ספריה טכנית בחינם

עסקי ביטוח. דף רמאות: בקצרה, החשוב ביותר

מדריך / הערות הרצאה, דפי רמאות

הערות למאמר

תוכן העניינים

1. מהות הביטוח
2. תכונות ביטוח
3. מאפייני הסיכון הביטוחי
4. משתתפי קשרי ביטוח
5. מושגים המאפיינים את התנאים הכלליים של פעילות הביטוח
6. סיווגי ביטוח תעשייתיים ולא ענפיים
7. סיווג לפי חפצי ביטוח (ענף)
8. ביטוח מרצון
9. ביטוח חובה
10. סיווגי הביטוח: לפי סוגי תגמולי ביטוח, מאזן
11. מהות ביטוח המשנה
12. ביטוח משנה פרופורציונלי
13. ביטוח משנה לא פרופורציונלי
14. מהות ותפקידיו של שוק הביטוח
15. שוק המבטחים כמרכיב בשוק הביטוח
16. שוק המבטחים כמרכיב בשוק הביטוח
17. שוק מוצרי ביטוח. סיווג שוק הביטוח
18. סביבה עסקית ביטוח חיצונית
19. סביבה עסקית ביטוח פנימי
20. כללי ביטוח
21. חוזה ביטוח והליך כריתתו
22. זכויות וחובות הצדדים על פי חוזה הביטוח
23. תקופת חוזה הביטוח. ביטול תוקף
24. פוליסת ביטוח
25. דרישות בסיסיות למבטח
26. תנאים להבטחת היציבות הפיננסית של חברות הביטוח
27. רישום ממלכתי של חברות ביטוח
28. רישוי פעילות חברות ביטוח
29. עילות ונוהל הפסקת פעילותו של מבטח
30. פשיטת רגל של חברת ביטוח
31. מבנה ארגוני של חברת ביטוח
32. חטיבות מבניות של חברת הביטוח
33. מהות החישובים האקטואריים
34. סיווג סוגי הביטוחים לפי הפרט של חישוב תעריפי נטו
35. סוגי סיכון של ביטוח
36. חישוב תעריפי ביטוח לסוגי ביטוח מסוכנים
37. גורמים המשפיעים על עלות שירותי הביטוח
38. הכנסה של חברת ביטוח
39. הוצאות חברת הביטוח
40. ביטוח חיים
41. חוזה ביטוח חיים למקרה מוות
42. חוזה ביטוח לתקופה למקרה מוות
43. ביטוח אזרחים מרצון מפני תאונות
44. ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייה ומחלות מקצוע
45. ביטוח בריאות לאזרחים
46. ביטוח רפואי מרצון של אזרחים
47. ביטוח בריאות חובה
48. ביטוח קצבה
49. ביטוח פנסיוני
50. ביטוח אישי חובה לנוסעים (תיירים, מטיילים)
51. מהות ביטוח רכוש
52. תכונות של ביטוח רכוש
53. ביטוח רכוש מפני שריפה וסכנות אחרות
54. ביטוח רכב
55. ביטוח מטען
56. מדיניות כללית
57. מהות ביטוח אחריות
58. ביטוח אחריות יצרן (מוכר) לאיכות המוצר
59. ביטוח אחריות מקצועית
60. ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכב

1. מהות הביטוח

ביטוח הוא סוג מיוחד של יחסים כלכליים שנועדו לספק הגנה ביטוחית לאנשים ולפעילותם מפני סכנות שונות.

ניתן להגדיר הגנה ביטוחית כצורך מודע של יחידים וישויות משפטיות ליצור קרנות ביטוח מיוחדות להשבת רכוש, בריאות, כושר עבודה והכנסה אישית הן של המשתתפים ביצירת קרנות אלו והן של צדדים שלישיים. קופת הביטוח היא הכרח כלכלי ומהווה מרכיב חובה של רבייה חברתית בכל משק. הקרן יכולה להיווצר על חשבון משאבים כספיים מהותיים, בעין, בעוד שהצורה האחרונה של הקרן היא האוניברסלית ביותר.

המהות הכלכלית של הביטוח מורכבת מיצירת כספים כספיים על חשבון תרומות הגורמים המעוניינים בביטוח ונועדו לפצות על נזקם של המשתתפים בהקמתם של כספים אלו. מכיוון שהסיכון הביטוחי הוא הסתברותי באופיו, קופת הביטוח מחולקת מחדש הן במרחב והן בזמן. לפיכך, פיצוי בגין נזק לנפגעים בא על חשבון התרומות של כל מי שהשתתפו בהקמת קרנות ביטוח.

ביטוח הוא קשר להגנה על האינטרסים הרכושיים של יחידים וישויות משפטיות, הפדרציה הרוסית, הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית ועיריות במקרה של אירועי ביטוח מסוימים על חשבון כספים כספיים שנוצרו על ידי מבטחים מדמי הביטוח (דמי ביטוח ) ששולמו על ידם, וכן על חשבון קרנות אחרות של מבטחים.

פעילות ביטוחית (עסקי ביטוח) - תחום פעילותם של מבטחים לביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי וכן תחום פעילותם של מתווכים בביטוח, אקטוארים ביטוחיים למתן שירותים הקשורים לביטוח, בביטוח משנה. מטרת ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית היא להבטיח את ההגנה על האינטרסים הרכושיים של יחידים וישויות משפטיות, הפדרציה הרוסית, הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית ועיריות במקרה של אירועי ביטוח. מטרות ארגון עסקי הביטוח הן 1) יישום מדיניות מדינה מאוחדת בתחום הביטוח; 2) הקמת עקרונות ביטוח ויצירת מנגנוני ביטוח המבטיחים את הביטחון הכלכלי של אזרחים וגופים עסקיים בשטח הפדרציה הרוסית.

ביטוח הוא סוג מיוחד של פעילות כלכלית הקשורה בחלוקה מחדש של הסיכון לפגיעה באינטרסים ברכוש בין המשתתפים בביטוח (מבוטחים) ומתבצעת על ידי ארגונים מיוחדים (מבטחים) המבטיחים צבירת דמי ביטוח, היווצרות עתודות ביטוח ביצוע תשלומי ביטוח במקרה של פגיעה באינטרסים של רכוש מבוטח.

2. פונקציות הביטוח

ביטוח בכלכלת שוק מתפקד בוודאות פונקציות, מבטא את המטרה הציבורית של קטגוריה זו.

פונקציית סיכון קשור לעובדה שנוכחות הסיכון מאפשרת לביטוח להתקיים ולהתפתח. הסיכון המבוטח מובן כסכנות ותאונות, אשר עקב התרחשותן האפשרית מתחייב המבטח לשלם את סכום תגמולי הביטוח לנפגע. תאונות וסכנות צריכים להיות אפשריים בדיוק, ולא בלתי נמנעים. גם נסיבות העלולות לגרום להפסדים לא יהיו תוצאה של פעולות מכוונות או גסות מצד המבוטח.

במסגרת פונקציית הסיכון צורת הערך הכספית מחולקת מחדש בין משתתפי הביטוח בהקשר להשלכות של אירועי ביטוח אקראיים. מגוון הצורות וסוגי הסיכונים מביאים להופעתם של תעשיות ותתי ענפי ביטוח שונים.

פונקציית אזהרה מיושמת על ידי מימון על חשבון חלק מקופת הביטוח של אמצעי מניעה לסילוק או הפחתה של מידת הסיכון המבוטח, וכתוצאה מכך, הנזק מסיכון זה. כך למשל, חלק מהכספים הנגבים מביטוחי שריפות מממנים צעדים למניעת שריפות וכן צעדים שמטרתם לצמצם את הנזק האפשרי משריפה.

תפקוד חברתי הקשורים למתן סיוע כספי למבוטחים במקרה של בעיות בריאות, נכות עקב מחלות או תאונות. ביטוח בריאות חובה או מרצון מממן הוצאות רפואיות לטיפול ושיקום בריאותם של מבוטחים. הביטוח יכול לתת פיצוי גם על אובדן הכנסה עקב מחלה, נכות של המבוטח.

בביטוח אישי הוא מוקצה בנוסף פונקציית חיסכון ביטוח, הקשור לצבירה של סכומי כסף מסוימים במסגרת חוזי ביטוח אישיים.

פונקציית השקעה הוא שעל חשבון כספים פנויים זמנית של קרנות ביטוח, המשק ממומן. חברות הביטוח צוברות סכומי כסף גדולים שנועדו לפצות על נזק, אך עד לקרות מקרה הביטוח ניתן להשקיע אותם באופן זמני בניירות ערך שונים, נדל"ן וכד'.

פונקציית בקרה הביטוח נועד לוודא שעתודות הביטוח שנוצרו תואמות את ההתחייבויות בפועל של חברת הביטוח, וכן בקרה על ההצבה והשימוש ברזרבות הביטוחיות. בהתאם לפונקציית הבקרה, על בסיס מסמכי חקיקה ומדריכים, מתבצעת בקרה ביטוחית פיננסית על התנהלות נכונה של פעולות הביטוח. כמו כן, פונקציית הבקרה מיושמת בקביעת עובדת מקרה ביטוח ונסיבות מסוכנות הקשורות אליה ומובטחת בתנאי חוזה הביטוח שנכרת תוך מעורבות מומחים ורשויות מוסמכות בנושאי מומחיות ביטוחית.

3. מאפייני הסיכון המבוטח

סיכון ביטוחי הוא מפגע או תאונה שנגדם ניתן ביטוח. סיכון מבוטח מתממש במקרה ביטוחי באמצעות נזק. כל הסיכונים הנוצרים בפעילות הכלכלית של מפעלים וארגונים או בחיי היומיום של האוכלוסייה נחלקים לשתי קבוצות: סיכונים שניתן לבטחם וסיכונים שאינם ניתנים לביטוח.

סיכון מבוטח הוא סיכון המתאפיין בהסתברות ובאקראיות להתרחשותו של אירוע, וניתן להעריך אותו גם מבחינת הסבירות למקרה ביטוח וכמות הנזק הכמותית.

תלוי במקור הסכנה לְהַקְצוֹת:

- סיכונים ביטוחיים הקשורים לביטוי כוחות טבע - שיטפונות, רעידות אדמה ושאר תופעות טבע הגורמות נזק לחפץ המבוטח. בנוסף, ישנם סיכונים ביטוחיים בעלי אופי מעשה ידי אדם - פיצוצים, שריפות, בצורת וכו'.

- סיכוני ביטוח הקשורים לפעולות בלתי חוקיות מכוונות של אדם בתהליך של ניכוס טובין חומריים, - גניבה, שוד, ונדליזם וכו';

- סיכונים ביטוחיים של ביטוח חיים ארוך טווח וביטוח פנסיוני מופרדים לקבוצה נפרדת, הקשורה לגישות שונות מהותית לחישוב תעריפי הביטוח בסוגי ביטוחים אלה.

תלוי בגובה האחריות של המבטח הסיכונים מחולקים לשתי קבוצות:

- אוניברסלי - סיכונים הכלולים בהיקף הסטנדרטי של אחריות המבטח, למשל סיכונים בעת ביטוח רכוש מפני שריפה;

- אינדיבידואלי - מאפיין חפצי ביטוח ייחודיים (לדוגמה, יצירות אמנות, עתיקות). בעת ביטוח חפצים מסוג זה, ערוך חוזה ביטוח פרטני, המתאר את הסיכונים העלולים להיווצר במהלך ההפעלה או הובלת חפצים אלו.

קבוצה מיוחדת מורכבת מסיכונים ביטוחיים ספציפיים, הכוללים סיכונים קטסטרופליים וחריגים. קבוצת הסיכונים הביטוחיים הקטסטרופליים מאופיינת בנזק בעל פוטנציאל משמעותי בקנה מידה גדול במיוחד, קבוצת הסיכונים החריגים כוללת סיכונים המשפיעים על חפצי ביטוח כאלה שאינם ניתנים לשיוך לקבוצות מסוימות באוכלוסיית הביטוח.

4. משתתפי קשרי ביטוח

בעל פוליסה - ישות משפטית או אדם טבעי כשיר שכרת חוזה ביטוח עם המבטח או שהוא כזה מכוח דין, החייב בתשלום דמי הביטוח למבטח, ובמקרה של מקרה ביטוח יש לו זכות. לדרוש תשלום ביטוח מהמבטח.

מבוטח הוא אדם שחייב להתרחש בחייו מקרה ביטוח, הקשור ישירות לאדם או לנסיבות חייו (ביטוח אישי) או המשפיע על בטיחות זכויותיו ורכושו ברכוש (ביטוח רכוש). לגבי חוזי ביטוח אישיים, נקבע כי המבוטח או יורשיו הם מוטבים, אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה.

מוטב - יחיד או ישות משפטית שמינה המבוטח כמקבל תשלומי ביטוח לפי חוזה הביטוח. במקרה שהמוטב אינו מצויין בביטוח אישי, מדובר באנשים טבעיים - יורשי המבוטח. בניגוד למבוטח, המוטב יכול להיות לא רק אדם בעל יכולת מלאה, אלא גם קטין, וכן אזרח קטין (למשל, יורשים קטינים של נפטר המבוטח בביטוח אישי).

מבטח - ישות משפטית בכל צורה ארגונית ומשפטית, שנוצרה לצורך ביצוע פעילויות ביטוח (על פי החקיקה של הפדרציה הרוסית - ארגון ביטוח או חברת ביטוח הדדי) ובעלת רישיון לביצוע פעילויות ביטוח ב שטח הפדרציה הרוסית. נושא הפעילות הישירה של מבטחים אינו יכול להיות מסחר תעשייתי ופעילות מתווך ובנקאות.

סוכן ביטוח - אדם טבעי משפטי או כשיר הפועל מטעם המבטח ומטעמו בהתאם לסמכויות הניתנות. סוכן הביטוח משמש כעורך דין של חברת הביטוח ומבצע את הפעולות המופקדות עליו מטעם המבטח ועל חשבון המבטח.

סוכן ביטוח - אדם משפטי או טבעי עצמאי המורשה לבצע פעולות מתווך ביטוח. מתווך ביטוח פועל מטעם המבוטח ומטעמו או בביטוח משנה - מטעם המבטח ומטעמו לביטוח ישיר. תיווך בביטוח, ביטוח משנה או ביטוח משותף היא פעילות מתווך לרכישה או מכירה של שירותי ביטוח, הכרוכה בקידום הסכם בין המעוניינים בביטוח, הכרוך במשא ומתן על ביטוח על פי רצון המבוטח, הסופי מטרתו לקבוע את התנאים וצורות הביטוח המקובלים על הצדדים.

אקטוארים ביטוחיים - נושאי עסקי הביטוח: אזרחי הפדרציה הרוסית שיש להם תעודת הסמכה ומבצעים, על בסיס חוזה עבודה או חוזה משפט אזרחי עם מבטח, את פעילות חישוב תעריפי הביטוח, עתודות הביטוח של המבטח, הערכת פרויקטי ההשקעה שלה באמצעות חישובים אקטואריים.

5. מושגים המאפיינים את התנאים הכלליים של פעילות הביטוח

חוזה ביטוח - הסכם בין המבוטח למבטח, מכוחו מתחייב המבטח, במקרה של מקרה ביטוח, לשלם תשלום ביטוח למבוטח או לצד שלישי. לטובתו נכרת חוזה הביטוח, ובעל הפוליסה מתחייב לשלם דמי ביטוח במועדים שנקבעו. תעודת ביטוח (תעודת ביטוח, פוליסת ביטוח) - מסמך המעיד על כריתת חוזה ביטוח ומועבר על ידי המבטח למבוטח בצירוף כללי הביטוח. חפץ ביטוח - אינטרסים רכושיים שאינם סותרים את החקיקה של הפדרציה הרוסית: 1) הקשורים לחיים, בריאות, יכולת עבודה של אזרחים - בביטוח אישי; 2) הקשורים להחזקה, שימוש, סילוק רכוש - בביטוח רכוש; 3) הקשורים בפיצוי של המבוטח בגין הנזק שנגרם על ידו לגופו או לרכושו של יחיד או גוף משפטי - ביטוח אחריות. סכום מבוטח - סכום הכסף שנקבע בחוזה הביטוח או הקבוע בחוק, שעל בסיסו נקבעים סכומי דמי הביטוח ותשלום הביטוח. בעת ביטוח רכוש, סכום הביטוח אינו יכול לעלות על ערכו בפועל במועד כריתת חוזה הביטוח. הצדדים שהתקשרו בחוזה אינם יכולים לחלוק על שוויו המבוטח של הרכוש הנקוב בחוזה הביטוח, אלא אם כן המבטח הוכיח כי הוטעה במזיד על ידי המבוטח.

ריבית ביטוח - זהו מדד לעניין מהותי בביטוח, מרכיב הקובע מראש את אפשרות קיומו של מוסד ביטוח. עניין הביטוח הינו בעל אופי קנייני וכולל רכוש שהוא מושא ביטוח, הזכות בו או התחייבות ביחס אליו, דהיינו כל מה שעלול להפוך לגורם נזק מהותי למבוטח או בקשר אליו עלולה להיווצר חבות של מבוטח כלפי צדדים שלישיים. האופי הקנייני של האינטרס הניתן לביטוח מאפשר לקבוע באופן אובייקטיבי את ערכו, כלומר להכפיף אותו לשווי כספי. אחריות ביטוחית - מכלול זכויות וחובות של המבטח להגנה והגנה על רכוש או אינטרסים אחרים של המבוטח, הקבועים בחוזה הביטוח. היא נובעת מרגע כניסת חוזה הביטוח לתוקף ומתפרשת על כל תקופת תוקפו. מערכת החבות הביטוחית קובעת את היחס בין סכום הביטוח של הרכוש המבוטח לבין ההפסד בפועל. מקרה ביטוח - מדובר באירוע שהתרחש, הקבוע בחוזה הביטוח או בחוק, ומאורעו נוצרת חובת המבטח לשלם תשלום ביטוח למבוטח, למבוטח, למוטב או לצדדים שלישיים אחרים. החברה לביטוח הדדי - ארגון ללא מטרות רווח שנוצר כדי להבטיח את האינטרסים הרכושיים של חבריו-משתתפים. חברת הביטוח ההדדית פועלת על בסיס האמנה. חברי החברה נושאים בחובות ביחד ולחוד לתוצאות פעילות החברה. על חשבון התרומות שלהם הם מקימים קרן ביטוח.

6. סיווגי ביטוח תעשייתי ולא תעשייתי

ניתן לייחס זיהוי תעשיות ותתי-מגזרים לרמה הראשונה של הסיווג. ענף הביטוח מובן כתחום נפרד של ביטוח רכוש הקשור להשלכות של אירועי ביטוח על אובייקטים הומוגניים או קשורים של ביטוח של ישויות משפטיות, יחידים, שיש לו עקרונות ושיטות מיוחדות להגנה ביטוחית עבור אובייקטי ביטוח אלה, הקמה ושימוש בכספי ביטוח.

בנוסף לענפי הביטוח קיימים גם תתי ענפי ביטוח וכן סוגי ביטוח.

תת-ענף ביטוחי - מכלול סוגי ביטוח קרובים או קשורים בתכולתם ובמקורם של אינטרסים רכושיים מסיכוני הביטוח האופייניים להם לפי תנאיהם האופייניים, סוגי ההגנה הביטוחית שלהם ויצירת עתודות ביטוחיות.

סוג הביטוח מובן כביטוח של חפצי ביטוח הומוגניים מאותו מקור ואינטרסים רכושיים הקשורים בהם מסיכונים ביטוחיים אחד או צירוף של סיכוני ביטוח לפי התנאים שנקבעו לכל או לאובייקטים בודדים, דרכי הגנתם הביטוחית, היווצרותם והשימוש בהם. של קרנות הביטוח.

כל חוליות הסיווג בהקצאת ענפים, תתי-ענפים וסוגי ביטוח מסודרים כך שכל חוליה עוקבת היא חלק מהקודמת; החוליה הגבוהה ביותר היא ענף הביטוח, האמצעי - תת ענף הביטוח, הנמוך ביותר - סוג הביטוח.

סוגי ביטוח מסוימים מבוצעים בשתי צורות - חובה ווולונטרית, והדבר חל על כל ענפי הביטוח.

חפצי ביטוח הם האינטרסים הרכושיים של המבוטח הקשורים לערכיו המהותיים, הבלתי מוחשיים, כלומר למטרות הביטוח. פריטי ביטוח - אלו הם ערכים חומריים מסוימים, לרבות בית הגידול הטבעי, והתוצאות של השימוש היצרני בהם, כמו גם יתרונות לא מוחשיים (ערכים) של ישויות משפטיות, יחידים, קהילותיהם, המספקים להם את הרמה המושגת או הצפויה של כלכלית, פיננסית, ורווחה אחרת ולכן מוגן מפני אירועים שליליים, הרסניים והשלכותיהם השליליות. נושאי הביטוח עשויים להיות: 1) מבנים, מבנים, מכונות וציוד כוח, כלי רכב, בעלי חיים, נטיעות, זכויות קניין, הלוואות בנקאיות, סוגים אחרים של רכוש; 2) סביבה טבעית, משאבי טבע; 3) חיים, בריאות, כושר עבודה של יחידים, הכנסתם; 4) נזק טעון פיצוי בהתאם לאחריות אזרחית של האשם, שנגרם על ידו לחיים, לבריאות ולרכוש של אנשים אחרים, וכן לסביבה הטבעית.

הסיווג הלא-מגזרי של הביטוח הוא משני וכולל מספר מאפייני סיווג: 1) צורת הביטוח; 2) סוג השיפוי הביטוחי; 3) סוג הסיכונים שיש לבטחם; 4) אופי היעד של פעילות המבטח; 5) מספר המבוטחים וכו'.

7. סיווג לפי אובייקטים של ביטוח (תעשייתי)

מטרות הביטוח האישי עשויות להיות אינטרסים רכושיים הקשורים ל: 1) הישרדותם של אזרחים עד גיל או תקופה מסוימת, מוות, התרחשות של אירועים אחרים בחיי האזרחים (ביטוח חיים); 2) תוך גרימת פגיעה בחייהם, בבריאות האזרחים, במתן שירותים רפואיים להם (ביטוח מפני תאונות ומחלות, ביטוח רפואי).

מטרותיו של ביטוח רכוש עשויים להיות אינטרסים רכושיים הקשורים ל: 1) החזקה, שימוש וסילוק רכוש (ביטוח רכוש); 2) עם חובת פיצוי על הנזק שנגרם לאנשים אחרים (ביטוח אחריות אזרחית); 3) עם ביצוע פעילות יזמית (ביטוח סיכונים יזמיים).

בהתאם לאובייקטים המפורטים בפדרציה הרוסית, נבדלים שני ענפי ביטוח - אישי ורכוש.

עם זאת, יש לציין כי ביטוח אחריות בולט כענף נפרד, שכן יש לו לא מעט מאפיינים אופייניים המבדילים אותו מביטוח רכוש וביטוח סיכונים עסקיים: ראשית, בניגוד לביטוח רכוש, שבו סכום הביטוח הוא נקבע לפי שווי הנכס בפועל או בחלקו, בעת ביטוח אחריות, סכום סכום הביטוח נקבע על ידי הצדדים לחוזה הביטוח לפי שיקול דעתם; שנית, בעת כריתת חוזה ביטוח רכוש נקבע מקבל תגמולי ביטוח ספציפי, המצוין בחוזה הביטוח, ובעת ביטוח אחריות החוזה נכרת לטובת צדדים שלישיים, שכן לא ידוע מראש מי בדיוק עלול להיפגע מהמבוטח.

כך, רצוי לייחד לא שניים אלא שלושה ענפי ביטוח, ביטוח אישי, רכוש ואחריות.

ביטוח אישי מאגדת מספר רב של סוגים שמטרתם הם אינטרסים רכושיים הקשורים לחייו, בריאותו וכושר עבודתו של המבוטח. הייחודיות של ביטוח אישי היא שהוא משלב סיכון ופונקציות חברתיות. ביטוח נכס פועל כענף ביטוח בו מושא הביטוח הוא רכוש בצורות שונות. המטרה הכלכלית של ביטוח רכוש היא פיצוי על נזק שנגרם כתוצאה ממקרה ביטוח. המבוטח רשאי לבטח רכוש הנמצא ברשותו, בשימושו, ברשותו, בהתאמה, לא רק בעליו, אלא גם אדם המחזיק, מפטר או משתמש באופן זמני בנכס זה, המעוניין בבטיחותו, יכול להיות המבטח של רכוש. ביטוח אחריות - ענף הביטוח שבו מושא הביטוח הוא אינטרסים רכושיים הקשורים בפיצוי על ידי המבוטח בגין הנזק שנגרם על ידו לגופו או לרכושו של יחיד, או לרכושו של ישות משפטית.

החוק הפדרלי "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מזהה 23 סוגים מורשים של פעילויות ביטוח בענפי הביטוח, כולל ביטוח משנה.

8. ביטוח מרצון

ביטוח מרצון מתבצעת מכוח חוק ועל בסיס התנדבותי, כלומר מתבצעת על בסיס הסכם בין המבוטח למבטח. כללי הביטוח הוולונטרי הקובעים את התנאים הכלליים והנוהל לביצועו נקבעים על ידי המבטח באופן עצמאי בהתאם לחקיקה המסדירה את פעילות הביטוח. יחד עם זאת, החוק קובע את תנאי הביטוח הכלליים, והתנאים הספציפיים לביצועו נקבעים בחוזה שנכרת בין המבוטח לבין המבטח.

צורת הביטוח הוולונטרית אינה חובה ומקנה למבוטחים אפשרות לבחור שירותים בשוק הביטוח. עם זאת, ביטוח מרצון הוא סלקטיבי, שכן לא כל המבטחים הפוטנציאליים מוכנים או יכולים להשתתף בו, ולגבי קטגוריות מסוימות של אנשים נקבעות הגבלות בחוק.

ביטוח מרצון מבוסס על מספר עקרונות. העיקרון הראשון הוא עקרון ההשתתפות מרצון בביטוח, אולם עקרון זה חל במלואו רק על המבוטח, שכן למבטח אין זכות לסרב למבוטח אם רצונו אינו סותר את תנאי הביטוח. עקרון זה מבטיח כריתת חוזה ביטוח לפי בקשה ראשונה של המבוטח.

העיקרון השני הוא עקרון הכיסוי הסלקטיבי על ידי ביטוח וולונטרי של יחידים וישויות משפטיות, שכן לא כל המבטחים מוכנים להשתתף בו. כמו כן, על פי תנאי הביטוח ייתכנו הגבלות על כריתת חוזים (גיל המבוטח, מצב בריאותו).

העיקרון הבא הוא עקרון הגבלת תקופת הביטוח מרצון, הנקבע על ידי כך שתחילתה וסופה של תקופת הביטוח נקבעים בנפרד בחוזה הביטוח, שכן תגמולי ביטוח ישולם רק אם מקרה הביטוח אירע במהלך תקופת הביטוח. תקופת הביטוח.

עיקרון תשלום דמי הביטוח החד פעמי או התקופתי קובע כי במקרה של ביטוח מרצון, כניסת חוזה הביטוח לתוקף מותנית בתשלום דמי הביטוח. ככלל, אי תשלום הפרמיה הבאה לביטוח מרצון ארוך טווח מביא לסיום החוזה.

9. ביטוח חובה

ביטוח חובה - מדובר בביטוח המבוצע מכוח חוק, מנקודת המבט של כדאיות חברתית. צורת ביטוח זו שונה מזו הוולונטרית בכך שלמבוטח הפוטנציאלי חלה חובה חוקתית לבטח. בעת ביצוע ביטוח חובה, האחריות הביטוחית אינה מוגבלת בזמן למטרות הביטוח הקבועות בחוק ולמעגל המבוטחים, היא מתרחשת אוטומטית כאשר מתרחש מקרה ביטוח.

הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע את המקרים הבאים של הכנסת ביטוח חובה:

- אם ביטוח כאמור קשור בסיכון של אחריות אזרחית של אזרח או ארגון, שעלול להיווצר כתוצאה מפגיעה בחיים, בבריאות או ברכוש של אנשים אחרים או מהפרת חוזים עם אנשים אחרים;

- אם ביטוח כאמור כרוך בחובה לערוך הסכם לטובת צד שלישי על ביטוח חייו, בריאותו או רכושו במקרה של פגיעה באינטרסים הרכושיים הנקובים;

- אם ביטוח כאמור מוטל על גופים משפטיים שיש להם נכס בניהול כלכלי ובניהול תפעולי שהוא רכוש ממלכתי או עירוני.

במקרים בהם המבוטח הוא המדינה המיוצגת על ידי גופיה או מפעלי המדינה המאוחדים ותשלום דמי הביטוח מתבצע על חשבון הכספים הניתנים מהתקציב הרלוונטי, נקרא ביטוח חובה כאמור. ביטוח חובה ממלכתי.

סעיף 935 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי במקרים בהם חובת הביטוח אינה נובעת מהחוק, אלא מבוססת על הסכם, לרבות החובה לבטח רכוש - על הסכם עם בעל הנכס או על המסמכים המרכיבים של ישות משפטית שהיא הבעלים של הנכס, ביטוח כזה אינו חובה.

בהתאם לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, אדם שלטובתו, על פי החוק, חייב להתבצע ביטוח חובה, זכאי, אם הוא יודע שלא בוצע ביטוח, לדרוש בבית המשפט. להתבצע על ידי מי שאמון על חובת הביטוח כאמור.

ביטוח החובה מבוסס על העקרונות:

- עקרון החובה:

- עקרון הכיסוי הרציף בביטוח חובה;

- עקרון החלוקה האוטומטית של ביטוח החובה לאובייקטים המפורטים בחוק;

- עקרון פעולת ביטוח החובה, ללא קשר לתשלום דמי ביטוח על ידי המבוטח;

- עקרון הנצחיות של ביטוח חובה.

- עקרון קיצוב הכיסוי הביטוחי.

10. סיווגי ביטוח: לפי סוג פיצויי ביטוח, יתרה

סיווג הביטוח לפי סוגי תגמולי ביטוח מתבססת על היחס בין סכום הביטוח לבין פיצויי הביטוח בגין הנזק שנגרם למבוטח כתוצאה ממקרה ביטוח.התחייבויות חברת הביטוח כלפי המבוטח על פי חוזה הביטוח עשויות להיות בשיפוי המבוטח בגין נזק או בתשלום הסכום המוסכם. בהתאם לכך, מבדילים בין ביטוח נזקים לביטוח סכום.

במקרים ביטוח נזקים חברת הביטוח על בסיס חוזה הביטוח מחויבת לפצות את המבוטח בגין סכום הנזק בפועל ככל שהוא מכוסה בסכום הביטוח. במקרה זה, סכום הביטוח לא יעלה על ערכו בפועל של רכוש הביטוח. בעת ביטוח נזק, רק סכומי נזק מוכחים כפופים לפיצוי, כלומר, מתבצע כיסוי ספציפי של הפסדים כתוצאה ממקרה ביטוחי.

ביטוח סכום מתרחשת בביטוח חיים, ביטוח תאונות ומחלות, ולעיתים ביטוחי בריאות. בביטוחים מסוג זה, במקרה של מקרה ביטוח, המבוטח משלם למבוטח או למבוטח סכום שנקבע מראש (פרמיית ביטוח). לפיכך, כאשר מבטחים את הסכום, מדובר בכיסוי מופשט לצרכי המבוטח, שכן סכום הביטוח המוסכם בחוזה נקבע לא לפי שווי נכסים מהותיים, אלא לפי רצונו ויכולתו של המבוטח.

איזון סיווג סוגי הביטוח מעניינת בעיקר את המבוטחים המיוצגים על ידי ארגונים עסקיים, שכן היא מאפשרת לראש החברה לקבוע האם כל התפקידים העסקיים הכפופים לביטוח אכן מבוטחים.

הבסיס ביטוח נכסים מהווה אינטרס רכושי של המבוטח, הוא ביטוח נכסים מהותיים. ביטוח מסוג זה כולל את כל ענפי הביטוח העיקריים: 1) ביטוח רכוש קבוע; 2) מלאי ייצור; 3) עבודות בתהליך; 4) מוצרים מוגמרים וסחורות; 5) הפסדים אפשריים על התחייבויות חוב.

ב ביטוח אחריות לא ריבית רכוש מבוטחת, אלא הנזק הנובע מהתחייבויות פסיביות של ארגון יזמי ללא החזר. ביטוח אחריות כולל: 1) ביטוח אשראי; 2) חובות המוגדרים בחוק של ארגון יזמי; 3) נזק המתרחש במקרה של דחיית תביעות.

שילוב של ביטוח נכסים והתחייבויות אפשרי, למשל במקרה של ביטוח שריפות של מבנה תעשייתי. סכום הביטוח לביטוח שריפות מבנה נקבע על פי שווי השייר של המבנה; זה סוג של ביטוח נכסים. במקרה של סיכון מבוטח במקרה של הרס מוחלט של המבנה, לא יספיק הפיצוי הביטוחי להשבתו.

К ביטוח הכנסה כולל ביטוח אבדן הכנסה כתוצאה מהפסקה זמנית של עבודתו של משרד יזמי.

11. מהות ביטוח משנה

ביטוח משנה - זוהי מערכת יחסים כלכלית, לפיה המבטח, מקבל סיכונים לביטוח, מעביר חלק מהאחריות עליהם בתנאים מוסכמים למבטחים אחרים על מנת ליצור תיק ביטוח מאוזן ולהבטיח את היציבות הפיננסית של פעילות הביטוח. . ביטוח משנה הוא העברה על ידי המבטח (מבטח משנה) בתנאים המפורטים בחוזה של החבות שנטלה על עצמה על פי חוזה הביטוח למבטח אחר (מבטח משנה) במידה שהיא עולה על הסכום המותר של החזקות עצמית. הסיכון הניתן להעברה נקרא סיכון ביטוח משנה, והתהליך הכרוך בהעברתו נקרא ויתור על סיכון, או הקצאת ביטוח משנה. מבטח המשנה, כלומר המבטח שמעביר את הסיכון, נקרא מקצה, מבטח המשנה, כלומר המבטח שמקבל על עצמו את הסיכון, נקרא נאמן.

מבטח שהתקשר בחוזה ביטוח משנה עם מבטח משנה נשאר אחראי כלפי המבוטח במלואו בהתאם לחוזה הביטוח. עם קרות מקרה ביטוח, מבטח המשנה יישא באחריות להיקף התחייבויות ביטוח המשנה שנטלו על עצמו. יחסים של מבטחים בביטוח משנה של סיכונים מוסדרים בחוזים ביניהם. הסיכון שמקבל מבטח המשנה מהמפקח עשוי לעבור לאחר מכן באופן מלא או חלקי למבטח משנה אחר. סוג זה של ביטוח נקרא רטרוצסיה וסיכון ביטוח המשנה המועבר נקרא סיכון בדיעבד. פובדיעבד ניתן להעביר חלק מהסיכונים למבטח המקורי. כדי להימנע מכך, ניתן לקבוע בחוזה ביטוח המשנה סעיף האוסר על המשך העברת הסיכון.

ישנן שיטות פקולטטיביות וחוזיות לביטוח משנה. שיטת ביטוח משנה אופציונלית היא שלמבטח המשנה (המקצה) ולמבטח המשנה (המוקצה) ניתנת האפשרות להעריך סיכונים שניתן להעביר לביטוח משנה באופן מלא או חלקי. חוזה ביטוח משנה פקולטטיבי הוא עסקה בודדת המתייחסת בעיקר לסיכון אחד. היא מעניקה חופש מוחלט לצדדים לחוזה: למבטח המשנה יש זכות להציע סוג אחד של אחריות, ולמבטח המשנה - לקבל או לדחות את הצעתו של מבטח המשנה ולהציב תנאי נגדי לחוזה. החיסרון העיקרי של ביטוח משנה פקולטטיבי הוא שעד התרחשות מקרה הביטוח, הסיכון עלול להתברר כלא מבוטח או מבוטח משנה חלקי, שכן למבטח המשנה יש חופש מוחלט להחליט אם לקבל את הסיכון המוצע לביטוח משנה או לדחותו. זה לא יאפשר למבטח המשנה לפצות באופן מלא על הפסדים העולים על היכולות הפיננסיות הפוטנציאליות שלו.

שיטת ביטוח משנה חוזית (ביטוח משנה חובה) - צורת ביטוח משנה חובה שבה כל המבטחים הפועלים במדינה מסוימת מחויבים על פי חוק להעביר בפרופורציה שנקבעה למבטח משנה מסוים (בדרך כלל לציין) את כל הסיכונים המקובלים לביטוח.

12. ביטוח משנה פרופורציונלי

ביטוח משנה פרופורציונלי טמון בכך שהמבטח ומבטח המשנה מחלקים ביניהם את החבות הביטוחית, דמי הביטוח ותגמולי הביטוח בשיעור מסוים, כלומר במניות המקובלות על ידם באחריותם. תנאי חוזה ביטוח המשנה היחסי קובעים כי מבטח המשנה משאיר על אחריותו (ניכוי משלו) חלק מסוים מסכום הביטוח ומעביר את השאר לביטוח משנה. זני ביטוח משנה פרופורציונלי - ביטוח משנה מכסה וביטוח משנה של סכומים עודפים. ביטוח משנה מכסה - הצורה הפשוטה והקלה ביותר של ביטוח משנה לתחזוקה. חברת הביטוח-מבטח המשנה, על פי תנאי החוזה, מתחייבת להעביר לביטוח משנה את החלק המוסכם (חלק או מכסה) של סכום הביטוח על פי כל החוזים שנכרתו על ידה לסוגי ביטוח מסוימים, ומבטח המשנה - לבטח מחדש חלק זה. . עם קרות מקרה ביטוח, מבטח המשנה מחויב להחזיר למבטח הישיר את תשלום הביטוח בשיעור שנקבע. כמו כן, תנאי הסכם ביטוח המשנה למכסה עשויים להגביל את סכום הביטוח המקסימלי המקובל על מבטח המשנה לאחריותו. לפי המניה שנקבעה, מועברות למבטח המשנה דמי ביטוח, ובחלק זה משלם מבטח המשנה עבור ההפסדים שנגרמו עם קרות מקרה ביטוח. בדרך כלל חלק ההשתתפות בביטוח משנה מתבטא כאחוז מסכום הביטוח.

ביטוח משנה על בסיס עודף סכומים נטול החסרונות של ביטוח משנה מכסות. העודף הוא החלק בסכום הביטוח העולה על רמת ההחזקה של המבטח עצמו, המבוטא במספרים מוחלטים, והוא מושא ביטוח המשנה. לפיכך, חוזה העודף סכומים קובע שהמקצה מעביר, ומבטח המשנה מקבל לביטוח משנה, רק את חוזי הביטוח שסכום הביטוח בגינם עולה על הסכום המוסכם (שימור עצמי). כמו כן, בחוזים המועברים לביטוח משנה, מבטח המשנה משאיר באחריותו את אותו סכום מוסכם של החזקתו, ומבטח המשנה נוטל על עצמו התחייבויות עבור יתרת סכום הביטוח (עודף). הערך המרבי של סכום הביטוח המועבר לביטוח משנה נקבע בכפולה של עדיפות המחלק, הנקראת מניה או קו.

אם על פי חוזי הביטוח שכרת המבטח, סכומי הביטוח עולים על גבול אחריותו של מבטח המשנה, אזי הוא רשאי לערוך חוזי ביטוח משנה דומים עם מבטחי משנה אחרים (חוזים של העודף השני, העודף השלישי וכו').

עבור המבטחת, היתרון העיקרי בהסכם העודף הוא ביכולת לקבוע באופן עצמאי את סכום הניכוי בעצמה בסכום התואם ליכולותיה הפיננסיות, תוך השארת כל חוזי הביטוח באחריותה, שסכומי הביטוח בגינם אינם. יעלה על סכום הניכוי כאמור. כמו כן, שיטה זו מאפשרת למבטח ליצור תיק ביטוח מאוזן בצורה מיטבית מבחינת סכומי ביטוח.

13. ביטוח משנה לא פרופורציונלי

ב ביטוח משנה לא פרופורציונלי סכום הביטוח, דמי הביטוח ותשלומי הביטוח מחולקים בין המבטח למבטח המשנה שלא באותו יחסי. המבטח הישיר משלם את כל ההפסדים עד לסכום המוסכם בחוזה - עדיפות המבטחת. כל ההפסדים החורגים מהעדיפות כפופים לתשלום על ידי מבטחי המשנה, אך גם במסגרת הסכום שנקבע בחוזה. סכום זה נקרא מגבלת כיסוי ביטוח משנה.

גובה פרמיית ביטוח המשנה נקבע בחוזי ביטוח משנה אלה כאחוז מדמיית הביטוח השנתית שמקבל מבטח המשנה עבור תיק החוזים המועברים לביטוח משנה. גובה אחוז זה נקבע על בסיס ניתוח נתונים משנים קודמות. המאפשר לקבוע את ההיקף הצפוי של מבטח המשנה. בשל העובדה שבתחילת תקופת תוקפו של חוזה ביטוח המשנה, גובה דמי הביטוח שקיבל המבטח אינו ידוע, ככלל, הוא משלם את דמי ביטוח המשנה מראש, והסילוק הסופי מתבצע ב- סוף תוקפו של חוזה ביטוח המשנה. במקרים מסוימים, הצדדים רשאים לקבוע סכום קבוע של דמי ביטוח המשנה.

ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח משנה לא פרופורציונלי - עודף הפסד ועודף אי רווחיות.

ביטוח משנה של עודף אובדן משמשת להגן על תיקי הביטוח של מבטחים לסוגים מסוימים או חוזי ביטוח מפני ההפסדים הגדולים והבלתי צפויים. בהתאם לחוזה עודף אובדן, מבטח המשנה מחויב בתשלום ביטוח במקרה שסכום תגמולי הביטוח לתשלום על ידי המבטח חורג מהמגבלה הקבועה בחוזה ביטוח המשנה (עדיפות מקצה).

לפיכך, מבטח המשנה קובע את העדיפות בסכום מוחלט ומשלם את כל ההפסדים שאינם עולים על העדיפות.

ביטוח משנה של עודף חוסר רווחיות מספק גם הגנה לכל תיק הביטוח ולא לסיכונים ספציפיים. מבטח המשנה מתחייב בתשלום לטובת מבטח המשנה במקרה שיחס ההפסדים לסוג ביטוח מסוים עולה על הערך (העדיפות) הקבוע בחוזה ביטוח המשנה.

המבטח הישיר קובע את אחוז ההפסד שנותר בניכוי משלו (עדיפות), והעודף ניתן לביטוח משנה. יחס ההפסד הנקוב בחוזה, למשל 80%, פירושו שיחס ההפסד עד 80% יכוסה על ידי המבטח ממקורותיו, ואם בשנה קלנדרית נתונה יחס ההפסדים יעלה על האחוז הנקוב, אזי. העודף בגובה המגבלה שנקבעה של 85% יכוסה על ידי מבטח המשנה.

גרסה אחרת של הסכם עודף אובדן עשויה לקבוע את חובת מבטח המשנה לבצע תשלומים אם הסכום הכולל של תשלומי הביטוח של מבטח המשנה עבור סוג מסוים של ביטוח לפרק זמן מוגדר עולה על ערך מוחלט מסוים.

14. מהות ותפקודי שוק הביטוח

שוק הביטוח - חלק בלתי נפרד מהשוק הפיננסי של המדינה, כאשר נושא המכירה והרכישה הם מוצרי ביטוח. מאפייני הצרכן של מוצרים אלה הם מאוד ספציפיים ושונים ממוצרים אחרים בשוק הפיננסי.

האוניברסליות של הביטוח קובעת את הקשר הישיר של שוק הביטוח עם כספי המפעלים, כספי האוכלוסייה, מערכת הבנקאות, תקציב המדינה ומוסדות פיננסיים אחרים שבתוכם מיושמים קשרי ביטוח. ביחסים כאלה, המוסדות הפיננסיים הרלוונטיים פועלים כמבטחים וצרכנים של מוצרי ביטוח. נוצרים קשרים ספציפיים בין שוק הביטוח לתקציב המדינה, וכן קרנות חוץ-תקציביות של המדינה, הקשורות לארגון ביטוח החובה.

לשוק הביטוח יש קשרים פיננסיים יציבים עם שוק ניירות הערך, מערכת הבנקאות, שוק המט"ח, שם מעמידים ארגוני ביטוח עתודות ביטוח ומשאבי השקעה נוספים.

К שוק כללי תפקידיו של שוק הביטוח כוללים: 1) מסחרי - ביטוח הוא פעילות יזמית שמטרתה להרוויח; 2) מחיר - מיושם בתהליך תמחור שירותים הניתנים על ידי חברות הביטוח בשוק הביטוח. מחירו של שירות ביטוח, בהיותו קטגוריית שוק, נוצר בהשפעת היצע וביקוש; 3) מידע - יידוע צרכנים של שירותים על שירותי ביטוח קיימים וחדשים שצצים; 4) הרגולציה - מתבצעת על ידי יצירת כללים לסחר בשירותי ביטוח בשוק הביטוח וכן על ידי הפעלת בקרה על יישום כללים אלו.

К ספֵּצִיפִי לכלול את הפונקציות הבאות של שוק הביטוח: 1) כיסוי סיכונים - בתהליך הביטוח, ההשלכות השליליות של הסיכונים מוטלות על ידי חברות הביטוח; 2) הקלת גישה למקורות מימון נוספים - למשל להלוואה בנקאית, שכן אחד התנאים המחייבים להשגת האחרון הוא ביטוח רכוש המיזם הלווה; ביטוח חיים ומקרקעין הוא תנאי הכרחי לקבלת הלוואת משכנתא על ידי יחידים לבנייה או רכישת דיור, וביטוח רכב הוא תנאי הכרחי לרכישתו באשראי; 3) מניעה - פיתוח ויישום מערך אמצעים למניעה ובקרה של רמת הסיכון בתחומי החיים הכלכליים והפרטיים החשובים ביותר; 4) הקמת קרן ביטוח מתמחה - מיושמת באמצעות מערכת של קרנות מילואים ורזרבות המבטיחות את יציבות הביטוח, הבטחת תשלומים.

שוק הביטוח הוא מרחב כלכלי בו פועלים מבטחים המהווים את הביקוש לשירותי ביטוח, חברות ביטוח העונות על דרישה זו, מתווכי ביטוח המקדמים שירותי ביטוח ממבטח למבוטח.

15. שוק המבוטחים כמרכיב של שוק הביטוח

שוק המבוטחים כמרכיב בשוק הביטוח מיוצג על ידי מספר משתתפים: 1) מבוטחים; 2) מבוטחים; 3) מוטבים.

גם יחידים וגם ישויות משפטיות יכולים לפעול כמבטחים. בנסיבות מסוימות, מוטבים ומבוטחים הופכים למשתתפים ישירים ביחסי ביטוח משפטיים. יחד עם זאת, מאפיין אופייני למעמדם המשפטי של צדדים שלישיים - המוטבים הוא שהם נכנסים ליחסים משפטיים ביטוחיים לא באופן עצמאי, אלא על ידי מינוי שלהם למבוטחים או למבוטחים בהתאם לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

אפשרות השתתפותם של צדדים שלישיים בחוזה הביטוח כגורמים עצמאיים ניתנת באופן מסוים ביחס לסוגי הביטוח הבאים: 1. ביטוח רכוש. אסורה השתתפותו של מוטב שאינו מבוטח, שכן אין לו עניין בשימור הנכס. מותרת השתתפותו של המוטב, שכן ניתן לבטח את הנכס לטובת מי שיש לו אינטרס לשמור על הנכס. השתתפותו של המבוטח שאינו מוטב אינה מותרת, שכן אין לו עניין בשימור הרכוש. 2. ביטוח אחריות בגין גרימת נזק. השתתפותו של המוטב שאינו מבוטח נקבעת בחוק; החוזה נכרת לטובת אנשים שעלולים להיפגע. השתתפות המבוטח אינה מותרת, שכן המוטב הוא תמיד אדם שונה מהמבוטח או מהמבוטח. אדם כזה חייב להיות בשמו ישירות בחוזה, אחרת הסיכון לחבות של המבוטח עצמו נחשב למבוטח 3. ביטוח אחריות לפי החוזה. השתתפות של מוטב לא מבוטח מותרת במקרים הקבועים בחוק. השתתפות המוטב והשתתפותו של המבוטח שאינו מוטב אינה מותרת בכפוף להכרזה על ביטול החוזה. 4. ביטוח סיכונים עסקיים. השתתפותו של מוטב לא מבוטח היא בלתי אפשרית (החוזה נחשב כנחתם לטובת המבוטח). השתתפות המוטב המבוטח והשתתפות המבוטח שאינו מוטב היא בלתי אפשרית (החוזה בטל). 5. חוזה ביטוח אישי. השתתפות של מוטב לא מבוטח אפשרית בהסכמת המבוטח בכתב. השתתפות המוטב - החוזה נחשב כנחתם לטובת המבוטח, אלא אם כן מצוין בחוזה אדם אחר כמוטב. השתתפות המבוטח שאינו מוטב מתאפשרת בהסכמת המבוטח בכתב.

16. שוק המבטחים כמרכיב של שוק הביטוח

מבטחים הם ישויות משפטיות שהוקמה בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית לביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי ומורשה. מבטחים מעריכים סיכון ביטוחי, מקבלים דמי ביטוח (תרומות), יוצרים עתודות ביטוח, משקיעים נכסים, קובעים את גובה ההפסד או הנזק, משלמים תשלומי ביטוח ומבצעים פעולות נוספות הקשורות למילוי התחייבויות מכוח חוזה ביטוח.

בהתאם לסוג שירותי הביטוח הניתנים, ישנם חברות ביטוח: 1) מתמחים, המספקים שירותים לסוג ביטוח ספציפי אחד בלבד (לדוגמה, שירותי ביטוח רפואי חובה); 2) אוניברסלי, המספקים שירותי ביטוח לסוגים ומגזרי ביטוח שונים (למשל, חברות ביטוח המספקות ביטוח אישי ורכוש).

קידום שירותי הביטוח מהמבטח למבטחים מתבצע על ידי מתווכים בביטוח סוכני וברוקרים ביטוח פועלים כמתווכים בשוק הביטוח. המאפיין המשפטי העיקרי של מתווכים אלה הוא זה. שהם אינם משתתפים ישירים אלא עקיפים ביחסי ביטוח, פועלים לצד המבוטח או המבטח כנציגיהם או מתווכים, המקבלים על כך שכר הולם.

משתתף חשוב נוסף בשוק הביטוח הם חברות ביטוח הדדיות.

מדובר בעמותות אשר נוצרו על מנת להבטיח את האינטרסים הרכושיים של חבריה-משתתפים בה ונושאים בחובות ביחד ולחוד לתוצאות הביטוח ולפעילות החברה.

בהתאם לחוק הפדרלי "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" והקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, על מנת לתאם את פעילותם, לייצג ולהגן על האינטרסים המשותפים של חבריהם, הם רשאים להקים איגודים, איגודים ואיגודים אחרים של מבטחים הם נוצרים בצורה של ארגונים ללא מטרות רווח שאינם זכאים לערוך חוזי ביטוח עם מבוטחים, כלומר, לעסוק ישירות בפעילות ביטוח, מכיוון שאין להם את הרישיון הממלכתי הדרוש.

המשתתפים בשוק הביטוח כוללים אקטוארים ביטוחיים - אנשים המתגוררים דרך קבע בשטח הפדרציה הרוסית, בעלי תעודת הסמכה ומבצעים, על בסיס חוזה עבודה או חוזה חוק אזרחי עם מבטח, פעילות חישוב תעריפי ביטוח, עתודות ביטוח של המבטח, הערכת פרויקטי ההשקעה שלה תוך שימוש בחישובים אקטואריים.

מרכיב חשוב בעסקי הביטוח (ושוק המבטחים בפרט) הוא העבודה מעריכים מקצועיים של סיכוני ביטוח (נציבי תאונות).

נציבי תאונות (מודדים) מבצעים את פעילותם המקצועית או במתכונת של מחלקות המבוססות על חברות ביטוח, או במתכונת של חברות סקרים עצמאיות נפרדות.

17. שוק מוצרי הביטוח. סיווג שוק הביטוח

שוק מוצרי הביטוח כמרכיב חשוב בשוק הביטוח, הוא מיוצג על ידי מוצר ספציפי המוצע בשוק הביטוח - שירות ביטוח. שירות ביטוח יכול להינתן על בסיס חוזה (בביטוח מרצון) או על בסיס חוק (בביטוח חובה). כמו כל סחורה אחרת, לשירות ביטוח יש ערך שימוש. העלות היא מחיר שירות הביטוח המתבטא בתעריף הביטוח ולאחר מכן בפרמיית הביטוח, ושווי השימוש בשירות הביטוח הוא מתן הגנה ביטוחית (כיסוי ביטוחי). רכישה ומכירה של שירות ביטוח מתגבשת בחוזה ביטוח, שבאישורו מונפקת למבוטח תעודת ביטוח (פוליסה). רשימת סוגי הביטוחים בהם ניתן להשתמש במבוטח היא מבחר משוק הביטוח.

במקרים מסוימים, בנוסף לסוגי הביטוח המוצעים לשימוש רחב, ניתן לפתח תנאי ביטוח פרטניים עבור חפץ או מבוטח ספציפי.

על תכונה בתעשייה להקצות: 1) שוק הביטוח האישי; 2) שוק ביטוח רכוש; 3) שוק ביטוח אחריות; 4) שוק ביטוח סיכונים פיננסיים.

בתורו, כל אחד מהשווקים המפורטים מורכב ממגזרים נפרדים. פלח שוק הוא קבוצה מסוימת של צרכני שירותי ביטוח שיש לה מאפיינים ופרמטרים משותפים של ביטוח. לדוגמה, שוק הביטוח האישי כולל את שוק ביטוח החיים; שוק ביטוחי הבריאות; שוק הביטוח הפנסיוני וכו'; שוק ביטוחי הרכוש כולל ביטוחי רכוש ליחידים וביטוחי רכוש לגופים משפטיים.

על בסיס טריטוריאלי להקצות: 1) שוק הביטוח הלאומי; 2) שוק הביטוח האזורי; 3) שוק הביטוח הבינלאומי.

שוק הביטוח הלאומי (ארצי). הוא שוק שבו נוצרים ביקוש והיצע לשירותי ביטוח בתוך המדינה. מבחינה מוסדית, שוק הביטוח הלאומי מורכב מחברות ביטוח, חברות ביטוח משנה מתמחות, מתווכים בביטוח, חברות ביטוח הדדיות. פעילות הביטוח בשוק הלאומי מתבצעת במסגרת חקיקת ביטוח לאומי, שהפיקוח על ביצועה מופקד בידי הגוף הממלכתי לפיקוח על הביטוח.

שוק הביטוח האזורי - זהו היצע וביקוש בשוק שבו נוצרים בתוך אזור מסוים (מחוז, עיר). השוק האזורי מאגד ארגוני ביטוח של אזורים בודדים במדינה, המחוברים ביניהם על ידי קישורי אינטגרציה מסוימים.

שוק הביטוח הבינלאומי- זהו שילוב של שווקים לאומיים ואזוריים. מושג זה מתייחס לארגוני ביטוח בינלאומיים אשר היקף פעילותם משתרע למדינות זרות ומאופיין בנוכחות רשת של סניפים וחברות בנות מבוקרות במדינות אחרות, שימוש בשיתוף פעולה טכנולוגי והתמקצעות של חברות מבוקרות, בקרה ותיאום הפעילות. של סניפים וחברות בנות ממרכז אחד.

18. ביטוח חיצוני סביבה עסקית

סביבת ביטוח חיצונית הוא מכלול של גורמים ותנאים חיצוניים המשפיעים במישרין או בעקיפין על ביצועיה של חברת ביטוח.

גורמים סביבתיים ארגון ביטוח. התנאים הכלכליים במדינה ובאזור הפעילות של המבטח, מאופיין בהיווצרות תנאים להיווצרות שוק ביטוח תחרותי. ליציבות או חוסר היציבות של המצב הכלכלי יש השפעה ישירה על ביצועי חברת הביטוח. תנאים פוליטיים, כמעט ולא מושפע ברמה של ארגון ביטוח ומהווה מקור משמעותי לסיכונים בפעילות של כל חברת ביטוח הפועלת ברוסיה. עבור הפעילות העסקית של כל הארגונים העסקיים, לרבות חברות הביטוח, גורמים כמו יציבות הכוח הפוליטי ברמה הפדרלית והאזורית והאפשרות של עדכון רדיקלי של יחסי הרכוש הקיימים הם משמעותיים כיום. הסדרת המדינה ותמיכה ביזמות, משפיע על עסקי חברות הביטוח. חיזוק תפקידה הרגולטורי של המדינה בפעילות הביטוח בא לידי ביטוי בהשתתפות ישירה של המדינה בהקמתה, בתמיכה חקיקה וביישום הפיקוח הממלכתי על פעילות הביטוח, בהגנה על תחרות הוגנת בשוק הביטוח. גורמים חברתיים-תרבותיים, מספק את הצורך של ארגוני הביטוח ללמוד את מבנה האוכלוסייה, העדפותיה הדתיות, מסורות תרבותיות, מאפיינים לאומיים, פיתוח מנטליות שוק, מעמד חברתי וכו'. כאשר מקדמים סוגים מסוימים של ביטוח, יש לקחת בחשבון את מאפיינים אתניים של חברה מסוימת, למשל, בביטוח תאונות תרבות מוסלמית. גורמים דמוגרפיים, הכוללים את רמת החיים של האוכלוסייה, כוח הקנייה של מבטחים פוטנציאליים, התהליכים הדמוגרפיים המתרחשים בחברה. גורמים אלו צריכים להילקח קודם כל בחשבון בעת ​​פיתוח מוצרי ביטוח חדשים, וכן בעת ​​פיתוח סוגי ביטוח אישיים קיימים. תוצאות של התקדמות מדעית וטכנולוגית במגזרי היסוד של המשק, מידת הפיתוח של טכנולוגיות חדשות ורמת התפתחותן. תנאי השוק העולמי, להשפיע על התפתחות שוק הביטוח בפדרציה הרוסית כולה. במסגרת התחרות מול חברות הביטוח הזרות, מבטחים לאומיים נאלצים לעקוב אחר המגמות העיקריות בשוק הביטוח העולמי ולקחת אותן בחשבון בפעילותן.

ההשפעה הישירה של הסביבה החיצונית על פעילות חברת הביטוח מתבצעת באמצעות נושאי סביבת הביטוח החיצונית - גופים ממלכתיים המפעילים שליטה על פעילויות ביטוח (FSIS, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית), כמו גם באמצעות יחידים וישויות משפטיות. פועלים כצרכני שירותי ביטוח ובעלי השפעה ישירה על ביצועי ארגוני הביטוח.

19. ביטוח פנימי סביבה עסקית

סביבה עסקית ביטוח פנימי הוא סט של תנאים פנימיים לתפקודם של ארגוני עסקי ביטוח. הנהלת חברת הביטוח - אחד הגורמים הפנימיים החשובים המשפיעים על ביצועי החברה. למבטח חשוב לארגן בצורה נכונה ואופטימלית מערכות ותהליכים במסגרת תפקידי ניהול ביטוחים פרטניים. יש צורך להשיג תפקוד יעיל של מנגנון הניהול של המבטח. צוות חברת הביטוח - המרכיב העיקרי בפעילותו. המאפיינים האישיים של אנשי חברת הביטוח, כישוריהם ומוטיבציה הם בדיוק הגורמים הקובעים את התנהגות העובדים בארגון, וכתוצאה מכך, את תוצאות פעילות החברה.

אחד הגורמים העיקריים של הסביבה הפנימית הנשלטת על ידי המבטח הוא מוצר ביטוח ותנאים נלווים לסוגי ביטוח ספציפיים, רמת איכות שירותי הביטוח, מידת הגיוון שלהם ועוד. בתנאים מודרניים עולים על הפרק מוצרי ביטוח מורכבים המציעים את השירותים השלמים ביותר של כיסוי ביטוחי לא סטנדרטי.

מרכיב חשוב בסביבה הפנימית של חברת ביטוח הוא תמחור (מערכת תעריפים) עבור מוצרי ביטוח. ההחלטות בנוגע לתעריפים עבור שירותי ביטוח כוללים קביעת רמתם הכללית, טווח התנודות, הקשר בין מחיר ואיכות השירותים, מידת החשיבות של מקדם המחיר עבור המבטח, התגובה למדיניות התעריפים של המתחרים וכו'.

שיווק כוללת מערכת לארגון מכירות של מוצר ביטוח (פוליסות ביטוח), יצירת ביקוש לשירותי ביטוח ופיתוח צעדים שמטרתם קידום שירותי ביטוח. בעת ארגון מערך מכירה לשירותי ביטוח, חברת הביטוח מחליטה כיצד למכור שירותים - בעזרת מתווכים - מתווכים ביטוח (או סוכני ביטוח) או למכור ישירות לצרכנים תוך מיצוי התשתית שלהם בדמות סוכנויות, סניפים, נציגויות. יציבות פיננסית וכושר פירעון קובע במידה רבה את מעמדה של חברת הביטוח בשוק ואת מידת האמון בצרכניה, המוסדות הפיננסיים שלה. היציבות הפיננסית של חברת ביטוח מובנת כאיזון מתמיד או עודף הכנסה על הוצאות לקופת הביטוח. פילוסופיה ותרבות פנימית של חברת הביטוח, כלומר, הבסיס האידיאולוגי לתפקודה כולל את מערכת הערכים וסדרי העדיפויות המנחים את אנשי חברת הביטוח בקבלת החלטות במסגרת פעילותם, את האקלים הפסיכולוגי בחברה וכן את המודל הארגוני. התנהגות הן בתוך חברת הביטוח (פוליסת כוח אדם), והן מחוצה לה (יחס למבוטחים, שותפים בפעילות הביטוח). גורם זה של הסביבה הפנימית הוא שיוצר את תדמית חברת הביטוח ומשפיע ישירות על התחרותיות שלה בשוק הביטוח.

20. כללי ביטוח

המסמך הארגוני והמשפטי הבסיסי של חברת ביטוח הם כללי ביטוח, המשקפות בדרך כלל את ההוראות העיקריות הבאות: 1) סוגי חוזי ביטוח שנכרתו בהתאם לכללי ביטוח אלה ובטריטוריה מסוימת; 2) פריטים וחפצי ביטוח; יחד עם זאת, נקבע אילו ערכים מהותיים, בלתי מוחשיים של ישויות משפטיות ויחידים ועל אילו מאפיינים (פרמטרים, מאפיינים) אינם מקובלים לביטוח בחברת ביטוח זו; 3) נושאי ביטוח (מבוטח, מבוטח, מוטב); 4) רשימת סיכוני ביטוח שנגדם ניתן ביטוח; 5) סכום ביטוח; 6) תקופת הביטוח; 7) פרמיית ביטוח ותעריף ביטוח; 8) הליך כריתת חוזה ביטוח והפעלתו; 9) יחסי הצדדים במקרה של מקרה ביטוח. נקבעות הזכויות והחובות של המבוטח והמבטח במקרה של מקרה ביטוח. נקבעת רשימת המסמכים אותם יש להציג על ידי המבוטח, המבוטח או המוטב על מנת לקבל תגמול ביטוחי או כיסוי ביטוחי. התנאים לעריכת חוק ביטוח, תנאי וסכומי תשלומי הביטוח נקבעים תוך התחשבות בהשתתפות עצמית ובגובה הכיסוי הביטוחי. נקבעים מקרים בהם יש לחברת הביטוח זכות לסרב לתשלום תגמולי ביטוח, כיסוי ביטוחי 10) הליך הדיון במחלוקות. ראשית, נקבע הליך יישוב סכסוכים לפני משפט, במקרה של חוסר אפשרות ליישוב כזה של הסכסוך, צפוי פתרון שלו על ידי בית המשפט.

הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי התנאים הכלולים בכללי הביטוח ואינם נכללים בחוזה הביטוח (פוליסת הביטוח) מחייבים את המבוטח (המוטב) אם החוזה (פוליסת הביטוח) מציין ישירות את יישום כללים אלה. הכללים עצמם מפורטים במסמך אחד עם החוזה (פוליסת הביטוח) או בצדו האחורי, או מצורפים אליו. במקרה האחרון, מסירת כללי הביטוח למבוטח חייבת להיות מאושרת ברישום בחוזה הביטוח (פוליסה).

אם כללי הביטוח אינם מפורטים בחוזה הביטוח (בגב הפוליסה), ואין רישום בחוזה (פוליסה) על מסירת התקנון למבוטח, אזי בהתאם לאמנות. 943 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, זה יכול להיחשב כמילוי אופציונלי על ידי המבוטח (המוטב) של ההתחייבויות שנקבעו בכללים.

חברת הביטוח חייבת לשמור עותק בקרה של כל כללי הביטוח עם סימן של שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי, המציין את הרישיון שהונפק-הרשאה לזכות לעבוד בדיוק על פי תנאי כללי ביטוח אלה. היתר מיוחד ניתן גם על ידי השירות הפדרלי לפיקוח על הביטוח לשינויים בכללי הביטוח הנוגעים לתנאי הביטוח החיוניים, בפרט, מטרות הביטוח והיקף חובות המבטח.

21. חוזה ביטוח והנוהל לכריתתו

חוזה ביטוח - מדובר בהסכם בין המבוטח למבטח כי המבטח מתחייב במקרה ביטוח לשלם תשלום ביטוח למבוטח או לאדם אחר שהחוזה נכרת לטובתו, והמבוטח מתחייב לשלם ביטוח. פרמיות (פרמיית ביטוח) במסגרת מגבלות הזמן שנקבעו.

החקיקה הרוסית קובעת דרישות מיוחדות לטופס חוזה הביטוח: 1) יש לסיים אותו בכתב. אי עמידה בטופס הכתוב גוררת אי תוקף של חוזה הביטוח (למעט חוזי ביטוח חובה ממלכתיים); 2) ניתן לסיים אותו בעריכת מסמך מתאים חתום על ידי הצדדים, או במסירת למבוטח פוליסת ביטוח או תעודת ביטוח (תעודה) חתומה על ידי המבטח; 3) ניתן לסיים על ידי החלפת מסמכים באמצעות דואר, טלגרף, טלטייפ, טלפון, תקשורת אלקטרונית או אחרת, המאפשרים לקבוע באופן מהימן כי המסמך מגיע מהצד לפי חוזה הביטוח.

משמעותי תנאי החוזה המוכרים ככאלה בחקיקה והתקנות הרלוונטיות נחשבים.

בעת כריתת חוזה ביטוח רכוש יש להגיע להסכמה בין המבוטח למבטח: 1) על רכוש מסוים או עניין רכוש אחר שהוא מושא הביטוח; 2) על מהות האירוע, שבמקרה בו מתבצע הביטוח (מקרה ביטוחי); 3) על סכום סכום הביטוח; 4) על תקופת החוזה.

בעת כריתת חוזה ביטוח אישי יש להגיע להסכמה בין המבוטח למבטח: 1) על המבוטח: 2) על מהות האירוע, שבמקרה התרחשותו בחייו של המבוטח. מתבצע ביטוח (מקרה ביטוחי); 3) על סכום סכום הביטוח; 4) על תקופת החוזה.

אם לא הושגה הסכמה בין המבטח לבין בעל הפוליסה על לפחות אחד מהתנאים המפורטים, החוזה נחשב כלא נכרת.

נוסח חוזה הביטוח כולל גם רשימה של מה שנקרא חריגים, כלומר עילות לפטור את המבטח מתשלום פיצויי ביטוח (החרגות מתחום החבות הביטוחית). הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מגדיר את הדברים הבאים חריגים:

- חשיפה לפיצוץ גרעיני, קרינה או זיהום רדיואקטיבי;

- פעולות צבאיות, וכן תמרונים או אמצעים צבאיים אחרים;

- מלחמת אזרחים, תסיסה עממית מכל סוג או שביתות.

כמו כן (אלא אם נקבע אחרת בחוזה הביטוח), המבטח פטור מתשלום פיצויי ביטוח בגין הפסדים שנגרמו כתוצאה מתפיסה, החרמה, תפיסה או השמדת רכוש בפקודת גופי המדינה. חוזה הביטוח נכנס לתוקף מרגע שהמבוטח משלם את התשלום הראשון (אלא אם נקבע אחרת בחוזה או בחוק).

22. זכויות וחובות של הצדדים במסגרת חוזה הביטוח

במקרה של כריתת חוזה ביטוח המבטח מחויב. 1) להכיר למבוטח את כללי הביטוח; 2) במקרה שבו המבוטח נוקט באמצעים המפחיתים את הסיכון למקרה ביטוח ואת גובה הנזק האפשרי לרכוש המבוטח, או במקרה של עלייה בערכו בפועל, לנהל משא ומתן מחדש (לבקשת המבוטח) החוזה בהתחשב בנסיבות אלה; 3) עם קרות מקרה ביטוח, לוודא כי מושא הביטוח נבדק על ידי מומחה, לערוך מעשה על מקרה הביטוח בשיתוף המבוטח ולחשב את הנזק; 4) עם קרות מקרה ביטוח, לשלם תשלום ביטוח בתוך התקופה שנקבעה בחוזה הביטוח או בחוק וכד'.

במסגרת ההסכם למבטח יש את הזכות: 1) להשתתף בחילוץ ובשימור החפץ המבוטח; 2) לבדוק את מצב החפץ המבוטח, וכן את התאמת המידע שמסר המבוטח על מושא הביטוח להתחייבויות בפועל, ללא קשר לשאלה אם השתנו תנאי הביטוח או לא; 3) לסרב לקיים התחייבויות חוזיות או לשנות את התנאים בדבר פיצוי בגין נזק או תשלום סכום הביטוח במקרים בהם בעל הפוליסה: א) מסר מידע שגוי, כלומר כוזב ביודעין או חלקי על הנסיבות החיוניות להערכת הדרגה של סיכון; ב) לא הודיע ​​למבטח על שינויים משמעותיים בסיכון המבוטח וכו'.

בהתאם לחקיקה הנוכחית במקרה של כריתת חוזה ביטוח המבוטח מחויב. 1) לשלם דמי ביטוח בזמן; 2) בעת כריתת חוזה ביטוח, ליידע את המבטח על הנסיבות הידועות למבוטח החיוניות לקביעת הסבירות למקרה ביטוח וגובה ההפסדים האפשריים מהתרחשותו (סיכון ביטוחי), אם נסיבות אלו אינן ידועות. לא אמור להיות ידוע למבטח; 3) במהלך תקופת תוקפו של חוזה הביטוח, לעמוד בהתחייבויות המוסכמות או הכלולות במפורש בכללי הביטוח, שמטרתן להפחית את הסיכון או למנוע סכנה; 4) להודיע ​​למבטח או לנציגו על התרחשותו של מקרה ביטוח, ברגע שנודע למבוטח על התרחשותו, אם נקבע בחוזה תקופה ו(או) אופן הודעה, יש לעשות זאת תוך המועד המוסכם. ובאופן המפורט בחוזה וכו'.

למבוטח הזכות: 1) לחתום חוזים עם מבטחים על ביטוח צדדים שלישיים לטובת האחרונים (מבוטחים); 2) בעת כריתת חוזי ביטוח, למנות יחידים או גופים משפטיים (מוטבים) לקבל תשלומי ביטוח על פי חוזי ביטוח, וכן להחליפם לפי שיקול דעתם, לפני התרחשות מקרה ביטוח; 3) לקבל את סכום הביטוח בחוזה ביטוח חיים, או לפיצוי בגין נזק בביטוח רכוש, או לפיצוי בגין נזק שנגרם לצדדים שלישיים בביטוח אחריות אזרחית, במסגרת סכום הביטוח ובהתחשב בתנאים ספציפיים בחוזה וכד'. .

23. תקופת חוזה הביטוח. הֲרָקָה

ככלל חוזה הביטוח מסתיים תום התקופה שלגביה נסגרה. עם זאת, הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מספק את האפשרות של סיום מוקדם של החוזה: בהתאם לאמנות. 958, חוזה ביטוח "מסתיים לפני המועד שלגביו נכרת, אם לאחר כניסתו לתוקף נעלמה אפשרות מקרה ביטוח וקיומו של סיכון ביטוחי נפסק עקב נסיבות שאינן מקרה ביטוח. כאמור. הנסיבות כוללות בפרט: 1) אובדן הרכוש המבוטח מסיבות שאינן התרחשות מקרה ביטוח; 2) הפסקת פעילות יזמית בהתאם לנוהל שנקבע על ידי מי שביטח סיכון יזמי או סיכון אזרחי. אחריות הקשורה לפעילות זו.

במקרה של סיום מוקדם של חוזה הביטוח עקב הנסיבות המפורטות, המבטח יהיה זכאי לחלק מדמי הביטוח ביחס לזמן בו היה תקף הביטוח. את יתרת הפרמיה עליו להחזיר למבוטח.

חוזה ביטוח עלול להיפסל אם על פי החקיקה הנוכחית יש עילה להכיר בו ככזה: 1) חוזה הביטוח אינו עומד בחוק או בפעולות משפטיות אחרות; 2) החוזה נכרת למטרה הנוגדת בעליל את יסודות החוק והסדר והמוסר; 3) החוזה נכרת על ידי אזרח חסר יכולת (או מסוגל חלקית) או תחת השפעת אשליה, הונאה, אלימות, איומים וכו'.

חקיקת הביטוח קובעת את הדברים הבאים עילות מיוחדות לפסילה בחוזה הביטוח: 1) אם לאחר כריתת חוזה הביטוח נקבע כי בעת כריתת החוזה הודיע ​​המבוטח למבטח על מידע כוזב ביודעין על הנסיבות החיוניות לקביעת הסבירות לקיום מקרה ביטוח. וסכום ההפסדים האפשריים מהתרחשותו (סיכון ביטוחי), כאשר נסיבות אלו לא היו (ולא היו אמורות להיות) ידועות למבטח. עם זאת, המבטח אינו רשאי לדרוש הכרה בחוזה הביטוח כפסול אם כבר נעלמו הנסיבות שעליהן שתק המבוטח; 2) אם כתוצאה ממרמה מצד המבוטח צוין בחוזה סכום ביטוח מוגזם (לרבות כאשר העודף הוא תוצאה של כפל ביטוח: ביטוח אותו חפץ משני מבטחים או יותר). כמו כן, עומדת למבטח הזכות לדרוש פיצוי בגין ההפסדים שנגרמו לו מכך בסכום העולה על גובה דמי הביטוח שקיבלו מהמבוטח.

הוא לא חוקי (בטל) חוזה ביטוח באותו חלק של סכום הביטוח העולה על שווי הביטוח (הממשי) במסגרת חוזי ביטוח רכוש או סיכון עסקי, לרבות אם עודף כאמור היה תוצאה של כפל ביטוח. במקרים כאלה, חלק דמי הביטוח ששולם ביתר לא מוחזר למבוטח.

24. פוליסת ביטוח

פוליסת ביטוח (תעודת ביטוח, תעודת ביטוח) היא מסמך כתוב במתכונת הקבועה, המונפקת על ידי חברת הביטוח למבוטח כראיה לחוזה הביטוח שנכרת ומכיל את תנאיו העיקריים. פוליסת הביטוח חייבת להכיל:

- כותרת המסמך;

- שם, כתובת חוקית ופרטי בנק של המבטח;

- שם משפחה, שם, שם פטרון או שם המבוטח וכתובתו;

- ציון מושא הביטוח;

- סכום סכום הביטוח;

- ציון הסיכון הביטוחי;

- גובה דמי הביטוח, התנאים וההליך לתשלומו;

- זמן חוזה;

- הנוהל לשינוי וסיום החוזה:

- תנאים אחרים כפי שיוסכמו בין הצדדים, לרבות תוספות לכללי הביטוח או חריגות מהם;

- חתימות הצדדים.

הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מאפשר לחברות ביטוח להשתמש בפוליסה "נושאת", אותה ניתן להנפיק על ידי מבטח בעת כריתת חוזה ביטוח רכוש לטובת מוטב ששמו אינו מצוין בפוליסה (ו חוֹזֶה). חוזי ביטוח לטובת צד ג', שאינם מצוינים בחוזה, משמשים לרוב לביטוח מטענים. עם הצגת המבוטח או המוטב בזכויות על פי חוזה ביטוח כזה, יש צורך להציג פוליסה זו למבטח (סעיף 930 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

למעשה, פוליסות ביטוח יכולות לשמש גם ככרטיסי טיסה, רכבת או אוטובוס. במקרה של מקרה ביטוח בדרך, נוסע רשאי לפנות לחברת ביטוח אשר חתמה על חוזה ביטוח נוסעים עם חברת הסעות נוסעים ובהצגת כרטיס מתאים יהיה זכאי לקבל תגמולי ביטוח. דמי הביטוח כלולים במחיר הכרטיס.

אחד מסוגי הפוליסות המוגדר ישירות בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית כחוזה ביטוח הוא מדיניות כללית (סעיף 941 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), שעל בסיסו ניתן לבצע ביטוח שיטתי של קבוצות שונות של רכוש הומוגני (סחורה, מטען וכו') בתנאים דומים לתקופה מסוימת בהסכמת המבוטח עם המבטחת. לגבי כל משלוח רכוש הנופל בפוליסה הכללית, על המבוטח להודיע ​​למבטח את המידע שנקבע בפוליסה כאמור בתוך התקופה שנקבעה בה, ואם לא נקבע, מיד עם קבלתו. בעל הפוליסה אינו משוחרר מחובות זו, גם אם עד למועד קבלת מידע כאמור, כבר חלפה האפשרות להפסדים טעוני פיצוי על ידי המבטח.

לבקשת המבוטח, חברת הביטוח מחויבת להנפיק פוליסות ביטוח למשלוחים בודדים של רכוש הנכנסים לתחום הפוליסה הכללית. אם תוכן פוליסת הביטוח אינו תואם את הפוליסה הכללית, פוליסת הביטוח תגבר.

25. דרישות עיקריות למבטח

מבטחים הם ישויות משפטיות שהוקמה בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית לביצוע ביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי וקיבלו רישיון לביצוע פעילויות ביטוח בהתאם לנוהל הקבוע בחוק.

חוק הביטוח מגדיר את הדברים הבאים דרישות למבטח: 1) עיקר הפעילות של חברת ביטוח צריכה להיות עסקי ביטוח. יחד עם זאת, החקיקה קובעת כמה פטורים מהכשירות המשפטית המיוחדת של מבטחים. לפיכך, לארגון ביטוח יש את הזכות: א) לשמש כערב בערבות בנקאית; ב) מתן הלוואה למבטח - יחיד בגבולות עתודת הביטוח שנוצרה על פי חוזה ביטוח חיים לתקופה של 5 שנים לפחות; 2) שם העסק של נושא עסק הביטוח - על גוף משפטי להכיל: א) ציון הצורה הארגונית והמשפטית; ב) ציון סוג הפעילות של חברת הביטוח באמצעות המילים "ביטוח" ו(או) "ביטוח משנה", או "ביטוח הדדי", וכן נגזרות של מילים וביטויים כאמור; ג) ייעוד המפרט את חברת הביטוח; 3) למבטחים חייב להיות הון מורשה ששולם במלואו, שסכוםו לא יהיה נמוך מהסכום המינימלי של ההון המורשה. ההון הרשום של חברת הביטוח חייב להיווצר על חשבון כספים, אשר אמורים להבטיח באופן מירבי את האינטרסים של המבוטחים, המבוטחים, המוטבים, הנושים של חברת הביטוח; 4) על המבטח להיות בעל רישיון (אישור) לביצוע פעילויות ביטוח בשטח הפדרציה הרוסית, שהושג באופן הקבוע בחוק; 5) מבטחים מחויבים לעמוד בדרישות היציבות הפיננסית מבחינת היווצרות עתודות ביטוח, הרכב ומבנה הנכסים המקובלים לכיסוי עתודות ביטוח, מכסות ביטוח משנה, היחס האחיד של הכספים העצמיים של המבטח וההתחייבויות שנטלו על עצמם, הרכב ומבנה הנכסים המקובלים לכיסוי הכספים הפרטיים של המבטח וכן הנפקת ערבויות בנקאיות: 6) המבטח רשאי להעביר את ההתחייבויות שנטלו על עצמו במסגרת חוזי ביטוח (תיק ביטוח) למבטח אחד או למספר מבטחים (החלפת הביטוח) מבטח) שיש להם רישיונות לבצע את אותם סוגי ביטוח שעבורם מועבר תיק הביטוח ויש להם מספיק כספים עצמיים, כלומר התואמים לדרישות כושר הפירעון, תוך התחשבות בהתחייבויות שנלקחו לאחרונה; 7) ראשי (לרבות הגוף המבצע הבלעדי) של נושא עסקי הביטוח - ישות משפטית או יזם יחיד נשוא עסקי הביטוח נדרשים להיות בעלי השכלה כלכלית או פיננסית גבוהה יותר וכן ניסיון בעבודה. בתחום עסקי הביטוח ו(או) הפיננסים למשך שנתיים לפחות; 8) הפעילות של מבטחים אינה סגורה. מבטחים נדרשים לפרסם מאזנים שנתיים ודוח רווח והפסד לאחר אישור ביקורת על נכונות המידע הכלול בהם.

26. תנאים להבטחת היציבות הפיננסית של חברות הביטוח

תחת יציבות כלכלית ארגון ביטוח מובן כיציבות מצבו הפיננסי, הניתנת על ידי חלק מספק מהונו העצמי (נכסים נטו) כחלק ממקורות המימון. ביטוי חיצוני ליציבות הפיננסית של ארגון ביטוח הוא שלה כּוֹשֵׁר פֵּרָעוֹן, כלומר יכולתו של המבטח לעמוד בהתחייבויות לשלם את סכום הביטוח או תגמולי הביטוח למבוטח או למבוטח על פי חוזי ביטוח.

כספים בבעלות המבטחים כוללים הון מורשה, הון רזרבה, הון נוסף, עודפים. כמות מספקת מההון המורשה מבטיחה את יציבותה הפיננסית של החברה בעת הקמתה ולמשך תקופת הפעילות הראשונית, כאשר היקף דמי הביטוח קטן.

התנאי הבא להבטחת יציבות פיננסית הוא יצירת עתודות ביטוח וכספים, המשקפים את גודל ההתחייבויות של המבטחת לתשלומי ביטוח שלא מולאו כרגע.

מבטחים יוצרים מדמי הביטוח שהתקבלו את עתודות הביטוח הדרושות לתשלומי ביטוח עתידיים לביטוח אישי, ביטוח רכוש וביטוח אחריות.

עתודות הביטוח כוללות: 1) עתודות פרמיות שטרם הושגו; 2) עתודות להפסדים, לרבות: א) עתודות להפסדים מדווחים אך לא מסולקים; ב) רזרבה להפסדים שנגרמו אך לא מדווחים; 3) עתודת ייצוב; 4) עתודות ביטוח אחרות.

הגורם הבא המבטיח את היציבות הפיננסית של המבטח הוא עמידה ביחס הנורמטיבי בין נכסים והתחייבויות שנלקחו.

היחס הנורמטיבי בין נכסי המבטח לבין ההתחייבויות הביטוחיות הנלקחות על ידו (מרווח הפירעון הנורמטיבי) מובן כסכום שבתוכו חייב המבטח, בהתבסס על פרטי החוזים שנכרתו והיקף ההתחייבויות הביטוחיות שנטלו עליו. הונה העצמי, נקי מכל התחייבויות עתידיות, למעט תביעות הזכויות של המייסדים, בהפחתת סכום הנכסים הבלתי מוחשיים וחייבים שפג פדיוןם (גודל מרווח הפירעון בפועל).

תנאי חשוב נוסף להבטחת היציבות הפיננסית של ארגוני הביטוח הוא שימוש במערכת ביטוח המשנה.

העברת חלק מהסיכונים לביטוח המשנה מאפשרת פתרון של מספר בעיות חשובות: ייצוב תוצאות הפעילות של המבטח על פני תקופה ארוכה במקרה של תוצאות שליליות לכל תיק הביטוח לאורך השנה: הרחבת היקף הפעילות ( לקיחת מספר רב של סיכונים) והגברת התחרותיות; הגנה על נכסים משלו בנסיבות שליליות. עם זאת, על ארגון הביטוח להעריך את היעילות הכלכלית של פתרון זה.

27. רישום ממלכתי של חברות ביטוח

רישום ממלכתי של חברות ביטוח מתבצע בשני שלבים. ראשית, חברת הביטוח רשומה כארגון יזמי בשטחה של מדינה נתונה. לאחר מכן יש לרשום אותו ולהיכנס למרשם המדינה המאוחד של מבטחים ועמותותיהם בגופי הפיקוח על הביטוח (במחלקת הפיקוח על הביטוח של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית), שם מתבצע הרישוי במקביל לרישום.

לרשות הרישום מוגשים: המסמכים:

א) בקשה לרישום מדינה חתומה על ידי המבקש בצורה שאושרה על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית;

ב) החלטה על הקמת ישות משפטית בצורת פרוטוקול, הסכם או מסמך אחר.

ג) מסמכים מרכיבים של ישות משפטית:

ד) תמצית ממרשם הישויות המשפטיות הזרות של מדינת המוצא המתאימה או אחרת, שווה בתוקף משפטי, הוכחה למעמדה המשפטי של הישות המשפטית הזרה - מייסד;

ה) מסמך המאשר את תשלום אגרת המדינה רישום המדינה של ישות משפטית.

מתבצע במקום הרשות המבצעת הקבועה שצוינו על ידי המייסדים בבקשה לרישום המדינה, בהעדר גוף ביצוע כאמור - במיקום של גוף אחר או אדם הזכאי לפעול מטעם הישות המשפטית ללא ייפוי כוח.

ההחלטה על רישום המדינה, שאומצה על ידי הגוף הרושם, היא הבסיס לביצוע הרישום המקביל במרשם המדינה המאוחדת. רגע רישום המדינה הוא ביצוע על ידי רשות הרישום של הרישום המקביל במרשם המדינה המאוחדת, אשר, לא יאוחר מיום עסקים אחד מרגע רישום המדינה, מנפיקה (שולחת) למבקש מסמך המאשר את עובדת ביצוע רישום במרשם המדינה המאוחדת.

הגוף הרשום, תוך תקופה של לא יותר מ-5 ימי עבודה מרגע רישום המדינה, מגיש מידע על רישום לגופים ממלכתיים שנקבעו על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית.

שלילת רישום המדינה ישות משפטית מותרת במקרים הבאים:

- אי הגשת מסמכים הנדרשים לרישום מדינה שנקבע בחוק הפדרלי;

- הגשת מסמכים לרשות הרישום הלא נכונה.

28. רישוי פעילויות של ארגוני ביטוח

רישיון לביצוע ביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי, פעילויות תיווך ביטוח מונפק לנושאים של עסקי הביטוח על ידי השירות הפדרלי לפיקוח על ביטוח (FSIS) תחת משרד האוצר של הפדרציה הרוסית.

לקבלת רישיון לביצוע ביטוח מרצון ו(או) חובה, ביטוח הדדי מבקש הרישיון מגיש את המסמכים הבאים ל-FSIS:

- בקשה לרישיון;

- מסמכי מכונן;

- מסמך על רישום המדינה כישות משפטית;

- פרוטוקול אסיפת המייסדים על אישור המסמכים המרכיבים את מבקש הרישיון ואישור לתפקיד הרשות המבצעת הבלעדית, ראש (מנהלי) הרשות המבצעת המכללה;

- מידע על הרכב בעלי המניות (המשתתפים)

- מסמכים המאשרים את תשלום ההון המורשה במלואו וכו';

מבקשי רישיון שהם חברות בת ביחס למשקיעים זרים או שיש להם חלק של משקיעים זרים בהון המורשה שלהם של יותר מ-49% בנוסף למסמכים לעיל, הגש את ההסכמה בכתב של הגוף הרלוונטי לפיקוח על פעילויות הביטוח של מדינת המגורים להשתתפותם של משקיעים זרים בהון המורשה של חברות ביטוח שהוקמו בשטח הפדרציה הרוסית, או להודיע ​​ל-FSIS כי אין דרישה להיתר כזה במדינת התושבות של משקיעים זרים.

ה-FSIS דן בבקשות של גורמים משפטיים ויזמים בודדים למתן רישיונות להם תוך תקופה שלא תעלה על 60 יום ממועד קבלת כל המסמכים הדרושים לקבלת הרישיון. ה-FSIS מחויב להודיע ​​למבקש הרישיון על ההחלטה תוך 5 ימי עבודה ממועד ההחלטה.

לפי מרשם הינה הוראה כתובה של ה-FSIS ו(או) הגוף הטריטוריאלי של הפיקוח על הביטוח, המחייבת את המבטח לבטל את ההפרה שזוהתה בתוך התקופה שנקבעה, כלומר, למעשה מדובר בהוראה למבטח לבטל את ההפרות שאותרו על ידי ה-FSIS. מבטח בתוך התקופה שנקבעה.

הגבלה תוקף רישיון המבטח משמעו איסור כריתת חוזי ביטוח לסוגי ביטוח מסוימים, חוזי ביטוח משנה וכן ביצוע שינויים הכרוכים בהגדלת חובותיו של המבטח. להסכמים הרלוונטיים.

הַשׁעָיָה תוקף רישיון המבטח משמעו איסור כריתת חוזי ביטוח, חוזי ביטוח משנה, חוזים למתן שירותי מתווך ביטוח וכן הכנסת שינויים הכרוכים בהגדלת חובותיו של נושא עסקי הביטוח כלפי החברה. חוזים רלוונטיים.

29. עילות ונוהל לסיום מבטח

בהתאם לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ולחוק הפדרלי "על חדלות פירעון (פשיטת רגל)", נושא עסקי הביטוח - ניתן לחסל ישות משפטית על בסיס וולונטרי על פי החלטה של ​​מייסדי (המשתתפים) או על ידי גוף של ישות משפטית המוסמכת לעשות זאת על ידי מסמכים מרכיבים, ובכוח על פי החלטת בית המשפט.

בהתאם לאמנות. סעיף 32.8 לחוק הביטוח, העילות להפסקת פעילותו הביטוחית של גוף עסקי ביטוח הינן החלטה של ​​בית משפט וכן החלטה של ​​רשות הפיקוח על הביטוח לבטל רישיון, לרבות כאלה שנלקחו לבקשת גוף עסקי ביטוח.

ההחלטה על שלילת רישיון מתקבלת על ידי רשות הפיקוח על הביטוח במקרה של: 1) אי ביטול של נושא עסקי הביטוח תוך התקופה שנקבעה; 2) אם נושא עסקי הביטוח תוך 12 חודשים ממועד קבלת הרישיון לא החל בביצוע הפעילות הקבועה ברישיון או לא מבצע אותה במהלך שנת הכספים; 3) במקרים אחרים הקבועים בחוק הפדרלי.

שלילת רישיון כרוכה בהפסקת זכותו של נושא עסקי הביטוח לבצע פעילות ביטוחית והדרתה ממרשם המדינה המאוחדת של מבטחים ואיגודי מבטחים.

ממועד כניסתה לתוקף של החלטת הגוף המפקח על הביטוח לבטל את הרישיון, נושא עסק הביטוח אינו זכאי לערוך חוזי ביטוח, חוזי ביטוח משנה, חוזים למתן שירותי מתווך ביטוח וכן לבצע שינויים הכרוכים בהגדלת החובות של נושא עסקי הביטוח, בחוזים הרלוונטיים.

בתוך 6 חודשים לאחר כניסתה לתוקף של החלטת הגוף המפקח על הביטוח לבטל את הרישיון, נושא עסקי הביטוח מחויב: 1) לקבל החלטה להפסיק את פעילות הביטוח בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית; 2) למלא את ההתחייבויות הנובעות מחוזי ביטוח (ביטוח משנה), לרבות ביצוע תשלומי ביטוח בגין אירועי ביטוח שהתרחשו; 3) העברת התחייבויות שנטלו על עצמם במסגרת חוזי ביטוח (תיק ביטוח) ו(או) סיום חוזי ביטוח, חוזי ביטוח משנה, חוזים למתן שירותי מתווך ביטוח.

התחייבויות על פי חוזי ביטוח, לפיהם לא הוסדרו יחסי הצדדים, לאחר שלושה חודשים ממועד כניסתה לתוקף של החלטת רשות הפיקוח על הביטוח לבטל את הרישיון, טעונות העברה למבטח אחר. העברת ההתחייבויות שנטלו על עצמם על פי החוזים המפורטים (תיק ביטוח) מוסכם עם הרשות הפיקוח על הביטוח. לפני תום 6 חודשים ממועד כניסת החלטת הפיקוח על הביטוח לבטל את הרישיון, חובה נושא עסקי הביטוח להגיש לגוף הפיקוח על הביטוח מסמכים המאשרים את מילוי החובות הרלוונטיות. במקרה של אי קבלת מסמכים בתוך התקופה שנקבעה, מחויבת הפיקוח על הביטוח לפנות לבית המשפט בתביעה לפירוק נושא עסקי הביטוח - ישות משפטית או לסיום על ידי נושא הביטוח. עסק ביטוח - יחיד מהפעילות כיזם יחיד.

30. פשיטת רגל של חברת ביטוח

כאשר בוחנים מקרה פשיטת רגל של חברת ביטוח, השתתפות שירות הביטוח הפדרלי בהליך הבוררות היא חובה. בקשה להכרזה על ארגון ביטוח פושט רגל ניתן להגיש לבית המשפט לבוררות על ידי החייב, נושה פשיטת הרגל או הגורם המוסמך.

במקרה שננקטו נגד החייב הליכי פשיטת רגל - חברת ביטוח בדרך הקבועה בחוק חדלות הפירעון, מחויבת החייב או נאמן פשיטת הרגל, תוך 10 ימים ממועד תחילת הליכי המעקב או פשיטת הרגל, להודיע ​​לשירות הביטוח הפדרלי על הנהגת הליך פשיטת הרגל הרלוונטי נגד החייב.

בינתיים, הליכי פשיטת הרגל הקבועים בחוק הפדרלי "על חדלות פירעון (פשיטת רגל)" חלים על יחסים הקשורים לחדלות פירעון של ארגוני ביטוח, עם מאפיינים מסוימים: עסקים) של חברת הביטוח-החייב; 1) במהלך הליכי פשיטת רגל, ניתן למכור מתחם נכסים של חברת ביטוח רק בהסכמת הקונה להשתלטות על חוזי ביטוח שתוקפם לא פקע ושמקרה הביטוח לא אירע בגינם במועד הביטוח. החברה הוכרזה פושטת רגל; 2) הרוכש של מתחם הנכסים של חברת ביטוח יכול להיות רק חברת ביטוח שיש לה רישיון מהגוף המנהל הפדרלי לפיקוח על פעילויות ביטוח לביצוע סוג הביטוח הרלוונטי ובעלת נכסים מספיקים למילוי התחייבויות במסגרת הביטוח חוזים בהנחה.

אם בית המשפט לבוררות יחליט להכריז על חברת הביטוח כפושטת רגל ו על פתיחת הליכי פשיטת רגל תביעות הנושים כפופות לסיפוק המאפיינים הבאים:

א) שני התורים הראשונים של נושים והוצאות חריגות מסופקים בדרך הרגילה;

ב) תביעותיהם של נושים בעדיפות שלישית אחרונה טעונות סיפוק בסדר הבא: 1) קודם כל, מסוימות תביעות של מבוטחים, מוטבים בחוזי ביטוח אישי חובה; 2) במקום השני - תביעות מוטבים, מבוטחים לפי חוזי ביטוח חובה אחרים; 3) במקום השלישי - תביעות של מבוטחים, מוטבים, מבוטחים במסגרת חוזי ביטוח אישיים, לרבות הדרישות המפורטות בסעיף 2 לאמנות. 185 לחוק הפדרלי "על חדלות פירעון (פשיטת רגל)"; 4) רביעית - תביעות של נושים אחרים.

תביעות נושים המובטחות במשכון נכסי החייב נעונות על חשבון שווי נשוא המשכון בעיקר לנושים אחרים, למעט התחייבויות לנושים בעדיפות ראשונה ושנייה, שזכויות התביעה עליהן קמה. לפני כריתת הסכם המשכון המקביל.

31. מבנה ארגוני של חברת ביטוח

מבנה ארגוני של חברת ביטוח - אלו כללים פורמליים שפותחו על ידי מנהליו לחלוקת העבודה וחלוקת אחריות התפקיד בין העובדים, קביעת נורמת הניהול וקווי הכפיפות, וכן לתיאום משימות הארגון. המבנה הארגוני חשוב מכיוון שהוא מאפשר לעובדים לזהות את מקומם בארגון, על מנת שיוכלו לעבוד יחד להשגת מטרות החברה ולקבל סיפוק מתרומתם לפעילותה.

משימת ארגון הפעילות הביטוחית היא לקדם את יישום מטרות תפקוד חברת הביטוח באמצעות חלוקת עבודה, יצירת מבנים ארגוניים (מחלקות, משרדים, מחלקות, סניפים, נציגויות ועוד). מאידך, משימת ארגון פעילות הביטוח היא לבסס את עבודת המבנים הארגוניים של חברת הביטוח בהתאם למטרות ולתאם עבודה זו. לכן, גם ארגון התמיכה במידע, פיתוח כללים ונהלים ליישום סוגים ספציפיים של פעילויות ביטוח הופכים חשובים. לפיכך, ארגון פעילות הביטוח מטרתו להבטיח פעילות אפקטיבית של חברת הביטוח באמצעות יצירת מבנה ארגוני רציונלי והקמת עבודתה המתואמת. דרישות כלליות למבנה של חברת ביטוח: אופטימליות;

- יעילות:

- כלכלה:

- מהימנות.

עקרונות כלליים לגיבוש מערכת (מבנה) ארגונית לניהול חברת ביטוח לדאוג ליצירת מרכזי בקרה משני טעמים עיקריים - היררכי ופונקציונלי.

בנייה היררכית של מרכזי בקרה ארגון הביטוח (מבנה אנכי) מספק הקצאה של רמות ניהול שונות. כיום, מבני ניהול דו- או שלוש רמות נפוצים ביותר, כאשר הרמה הראשונה מיוצגת על ידי מנגנון הניהול של ארגון הביטוח בכללותו, והאחרים מיוצגים על ידי שירותי הניהול של היחידות המבניות והחטיבות הבודדות שלו. .

בנייה פונקציונלית של מרכזי בקרה חברת ביטוח (מבנה אופקי) מבוססת על חלוקתם לפי תפקידי ניהול או פעילויות. במסגרת מערכת זו, נושא התפקידים, כלומר העובד, מקבל הנחיות לא מאחד, אלא ממספר עובדים גבוהים יותר, במקביל הוא מודיע לא אדם אחד על פעילותו, אלא מספר מסוים של עובדים אשר לעבוד באותו אזור. אבל במסגרת האחריות המשמעתית הוא נכנע לבוס אחד בלבד.

32. חלוקות משנה מבניות של חברת ביטוח

מַזכִּירוּת - גוף קבוע תחת הדירקטוריון, נשיא וסגן נשיא חברת הביטוח לפיקוח על ביצוע החלטותיהם. תחת המזכירות צוות יחסי ציבור, שתפקידיו הפונקציונליים כוללים ליידע את התקשורת, ארגונים ציבוריים על פעילות המבטחת, אירועי הצדקה שלו, ארגון מסיבות עיתונאים, מצגות וכו'.

קבוצת יועצים מייעצים - גוף מייעץ קבוע בניהול חברת הביטוח המורכב ממומחים הפועלים באופן קבוע ומעורבים לפתרון הסוגיות החשובות ביותר בפעילות חברת הביטוח.

מנהלות מנהלות - מחלקות פונקציונליות לסוגי פעילות הביטוח העיקריים. בדרך כלל, יש מנהלות (מחלקות ניהול) של ביטוח אישי, ביטוח רכוש, ביטוח משנה, שירות (שיווק), ניהול רשת אזורית; ניהול (מחלקה) כוח אדם, מחלקה משפטית, הנהלת חשבונות וכו'.

מחלקה (מחלקה) לביטוח אישי מבצעת עבודות הקשורות בפיתוח, תמחור וקידום לשוק של כל סוגי הביטוחים האישיים.

משרד (מחלקה) לביטוח רכוש מבצעת פעולות דומות ביחס לכיסוי סיכוני רכוש וסיכוני אחריות אזרחית.

המחלקה (המחלקה) לביטוח משנה ויחסים בינלאומיים מבצעת עבודות הקשורות להעברת חלק מאחריות חברת הביטוח על חפצי ביטוח למבטחים אחרים. כולל חברות זרות, עם ארגון האינטראקציה עם האחרונות.

מחלקה פיננסית ואנליטית (מחלקה) מבצעת עבודות בארגון החשבונאות של הפעילות העסקית של המבטח, שמירה על הדיווח הכספי והסטטיסטי שלו, ארגון אינטראקציה עם שירות הביקורת החיצונית, קרנות חוץ תקציביות, רשויות המס, עוסקת בנושאי תכנון שוטף וארוך טווח של הפעילות. של חברת הביטוח, נושאי פעילות השקעות וכו'.

ניהול (מחלקה) שיווק עוסק בנושאים הקשורים לחקר שוק, פיתוח מוצרי ביטוח חדשים, מדיניות התמחור של חברת הביטוח, ארגון קידום מוצרי הביטוח של החברה לשוק וכן ארגון, תיאום ורציונליזציה של פעילות הרשת האזורית של חברת הביטוח וכו'.

ניהול (מחלקה) של כוח אדם מבצע עבודה על בחירה, הסמכה, הכשרה מתקדמת של אנשי חברת הביטוח, רציונליזציה של מספרם.

מחלקה משפטית מעניקה תמיכה משפטית לפעילות המבטח הקשורה להגשת תביעות, ייצוג האינטרסים של המבטח בבית המשפט ובבוררות, פיתוח מסמכי רגולציה פנימיים של חברת הביטוח וכו'.

33. מהות החישובים האקטואריים

חישובים אקטואריים - מערכת שיטות סטטיסטיות וכלכליות-מתמטיות לחישוב תעריפים וקביעת הקשר הכספי בין המבטח למבוטח. הם מאפשרים לבצע שיטתיות של דפוסים מתמטיים וסטטיסטיים עבור פעולות ביטוח לטווח ארוך, לבחור ולהצדיק את תכנית הקשרים הפיננסיים היעילה ביותר בין המבטח למבוטחים. על בסיס חישובים אקטואריים, קרן ביטוח נוצרת ומוציאה לפי סוגי ביטוח חיים לטווח ארוך, נקבעים תעריפי תעריפים והיקפי קרנות מילואים על מנת להבטיח את הקיימות הפיננסית של פעילות הביטוח. כמו כן, נקבעות סדרות זמן של נתונים סטטיסטיים לביטוח לטווח קצר, ועל בסיסן מחושבים תעריפים, עתודות ביטוח והכנסות של המבטח.

המשימות העיקריות של חישובים אקטואריים: 1) מחקר וסיווג סיכונים לפי מאפיינים מסוימים (קבוצות) בתוך אוכלוסיית הביטוח; 2) חישוב ההסתברות המתמטית להתרחשותו של מקרה ביטוח, קביעת תדירות וחומרת ההשלכות של גרימת נזק הן בקבוצות סיכון בודדות והן במצרף הביטוחי כולו; 3) הצדקה מתמטית של כספי המילואים הדרושים של המבטח ומקורות היווצרותם.

על סמך חישובים אקטואריים נקבע חלק ההשתתפות של כל מבוטח בהקמת קופת הביטוח, דמי הביטוח מחושבים מחדש עם שינוי תנאי חוזה ביטוח החיים וקביעת תעריפים.

אשר בעזרת מחקרים פיננסיים ארוכי טווח מוזלזלים מראש בגובה ההכנסה שתקבל המבטח משימוש בתרומות הצבורות של המבטחים כהשקעות. בחישובים אקטואריים נעשה שימוש באינדיקטורים של סטטיסטיקת ביטוח, המהווה מחקר שיטתי של פעולות הביטוח המאסיביות והטיפוסיות ביותר המבוססות על שימוש בשיטות לעיבוד אינדיקטורים סופיים מוכללים של עסקי הביטוח.

לפי ענף הביטוח חישובים אקטואריים מחולקים לחישובים: 1) לביטוח אישי; 2) ביטוח רכוש; 3) ביטוח אחריות; 4) לביטוח סיכונים פיננסיים. לפי זמני חישובים אקטואריים מחולקים לדיווח ומתוכנן. דיווח חישובים אקטואריים נעשים על פעולות שכבר הסתיימו של המבטח ומתמקדים בפעילות המבטחת בתקופה העתידית בעת ביצוע ביטוח מסוג זה. הביטוחים המתוכננים נעשים עם הצגת סוג חדש של ביטוח, שאין לגביו תצפיות סיכון מהימנות. במקרה זה, תוצאות חישובים אקטואריים משמשות עבור סוגי ביטוחים מאותו סוג או דומה בתכולתם, שכבר מבוצעים על ידי חברת הביטוח. לאחר תקופה מסוימת (לפחות 3 שנים), מנתחים את הנתונים הסטטיסטיים המתקבלים על סיכון מסוים ונעשות התאמות מתאימות לחישובים האקטואריים המתוכננים.

על בסיס היררכי חישובים אקטואריים מחולקים לפדרלי (כללי לכל שטח הפדרציה הרוסית), אזורי (עבור אזורים בודדים) ופרטיים (עבור חברת ביטוח מסוימת).

34. סיווג סוגי הביטוח מנקודת מבט של תכונות חישוב תעריפים נטו

ניתן לחלק את כל סוגי הביטוחים לשתי קטגוריות מבחינת הספציפיות של חישוב תעריפי נטו:

- ביטוח חיים;

- סוגי סיכון של ביטוח;

בתורו, נבדלים הסוגים הבאים של ביטוח ריסק:

- סוגי ביטוח המוני סיכון;

- ביטוח אירועים נדירים וסיכונים גדולים. ביטוח חיים הוא מכלול סוגי ביטוח אישי המספק את התחייבויות המבטח לתשלומי ביטוח במקרים הבאים:

1) הישארותו של המבוטח עד תום תקופת הביטוח או הגיל הקבוע בחוזה הביטוח;

2) פטירת המבוטח:

3) וכן לתשלום קצבה (קצבה, קצבה) במקרים שנקבעו בחוזה הביטוח.

מאפייני חישוב תעריפי התעריפים לביטוח חיים הם שיצירת עתודה של תרומות וחישוב תעריפים נעשים בשיטות אקטואריות, המבוססות על טבלאות תמותה ושיעורי תשואה על השקעות של כספים פנויים זמנית לביטוח חיים.

שיעור דמי ביטוח החיים נטו מחושב בהתאם לגורמים הבאים:

- גיל ומינו של המבוטח בעת כניסת חוזה הביטוח לתוקף או המבוטח, אם חוזה הביטוח נכרת לביטוח צד שלישי:

- סוג, סכום ותנאי תשלום של הכיסוי הביטוחי;

- טווח ותקופת תשלום דמי הביטוח:

- תקופת תוקף חוזה הביטוח;

- שיעור התשואה המתוכנן מהשקעה עתודות ביטוח חיים, שאומץ בחישוב.

תוקפם לטווח ארוך של חוזי ביטוח חיים ופרטי חובת הביטוח לתשלום הביטוח קובעים את הדרישות לחישוב תעריפי הביטוח. יחד עם זאת, בחישוב תעריפי הביטוח במסגרת חוזי ביטוח חיים, נלקחות בחשבון הנסיבות הבאות:

- עלייה בגיל המבוטח בתקופת חוזה ביטוח החיים משנה את ההסתברות למקרה ביטוחי, בעוד שההסתברות למקרה ביטוח נקבעת על סמך טבלאות תמותה;

- סכומי תשלומי הביטוח המשתלמים עם קרות מקרה ביטוח נקבעים תוך התחשבות בהכנסות הריבית מהשקעת כספי עתודות הביטוח (סכום דמי הביטוח בגובה שיעור הביטוח נטו המשולם על פי חוזה הביטוח).

35. ביטוח ריסק

סוגי הביטוחים הקשורים לסוגי פעילויות הביטוח מלבד ביטוח חיים נחשבים למסוכנים:

- אי קביעת התחייבויותיו של המבטח לשלם את סכום הביטוח בתום תקופת חוזה הביטוח;

- לא קשור לצבירת סכום הביטוח בתקופת חוזה הביטוח.

בסוגי ביטוח אלו לא נעשה שימוש בעקרון ההיוון (צבירה) ולכן בחישוב תעריפי נטו לא נעשה שימוש בשיטות חישוב פיננסיות (היוון, ריבית דריבית וכדומה). זה מבדיל בין סוגי ביטוח ריסק מביטוח חיים.

ניתן לחלק על תנאי את סוגי הסיכון של הביטוח לסוגים המוניים וביטוח אירועים נדירים וסיכונים גדולים.

תחת סוגי ביטוח המוניים הכוונה לסוגי הביטוח המכסים ככל הנראה מספר לא מבוטל של נושאי ביטוח וסיכוני ביטוח, המאופיינים בהומוגניות של חפצי הביטוח ובשונות קלה בסכומי סכומי הביטוח.

הימצאותם של מספר רב של חפצים מבוטחים מרמזת על כך שקיימת כמות מספקת של נתונים סטטיסטיים על סיכונים אלו. נתונים אלו ביחס לחברת הביטוח יכולים להיות גם פנימיים, כלומר מבוססים על נתוני חוזי חשבונאות וחשבונאות, וגם חיצוניים, כלומר מתקבלים מארגונים אחרים. על בסיס נתונים אלה, מנגנון הסטטיסטיקה המתמטית מאפשר לתאר את כל מערך הסיכונים באמצעות מאפיינים מספריים כמו ערכים ממוצעים ופיזור. יחד עם זאת, בהתחשב בהומוגניות של החפצים המבוטחים, ניתן לטעון כי הערכים הממוצעים יאפיינו במדויק את כלל האוכלוסייה כולה. כתוצאה מכך, בעת חישוב תעריפי נטו לסוגי ביטוח המוניים, נעשה שימוש נרחב במדדים ממוצעים של תדירות אירועי הביטוח, גובה הנזק וסכומי הביטוח.

К סוגי ביטוח המוני סיכון כוללים את רוב סוגי ביטוחי הרכוש ואחריות אזרחית של אזרחים, וכן כמה סוגי ביטוחים אישיים (ביטוח תאונות, ביטוח הוצאות רפואיות וכו').

ב ביטוח אירועים נדירים וסיכונים גדולים אנחנו מדברים על סיכונים המאופיינים, מצד אחד, בתדירות נמוכה של התרחשות אירועי ביטוח, ומצד שני, בכמות גדולה של נזקים אפשריים. מספר החפצים הניתנים לביטוח מצומצם מאוד, ופריסת סכומי הביטוח היא משמעותית.

סוג הביטוח האופייני ביותר שניתן לייחס לקטגוריה זו הוא ביטוח מפעלי תעשייה (בעיקר במקרה של שריפה).

ביטוח אירועים נדירים וסיכונים גדולים כולל גם ביטוח תעופה וחלל.

דוגמה נוספת לקטגוריית ביטוח זו היא ביטוח נזקי טבע. תדירות התרחשות מקרה ביטוח באזור מסוים נמוכה מאוד (לא יותר מפעם בכמה שנים), והנזק האפשרי הוא משמעותי ביותר.

36. חישוב תעריפי ביטוח עבור סוגי סיכון של ביטוח

תעריפי הביטוח לסוגי ביטוח מסוכנים מחושבים בהתאם למתודולוגיה לחישוב תעריפים.

טכניקה זו מיושמת בתנאים הבאים:

1) קיים סטטיסטיקה או מידע אחר על סוג הביטוח שלגביו מתבצע החישוב, המאפשר להעריך את הערכים הבאים: ש - ההסתברות לקרות מקרה ביטוח במסגרת חוזה ביטוח אחד; S - סכום ביטוח ממוצע בחוזה ביטוח אחד ש_B - פיצוי ממוצע לפי חוזה ביטוח אחד עם קרות מקרה ביטוח;

2) ההנחה היא שלא יהיו אירועים הרסניים, כאשר אירוע אחד כרוך במספר אירועי ביטוח;

3) חישוב התעריפים מתבצע עם מספר קבוע מראש של חוזים n, אשר אמורים להיסגר עם מבטחים.

אם יש סטטיסטיקה זמינה, האינדיקטורים מחושבים באופן הבא:

q = M/N.

כאשר M הוא מספר מקרי הביטוח ב-N חוזים; N - המספר הכולל של חוזים שנכרתו לתקופת זמן מסוימת בעבר.

בהתאם למתודולוגיה זו, התעריף נטו (7) כולל את החלק העיקרי (7), המבטיח היווצרות על ידי המבטח של קרן כספים המשמשים לתשלומי ביטוח שוטפים, יצירת עתודות ביטוח ופרמיית סיכון (7). ), בשל כך המבטח יוצר חלק כספי רזרבה ביטוחיים שנועדו לכסות עלייה אפשרית בתשלומי פיצויי הביטוח בשנים שליליות מסוימות בהשוואה לממוצע התשלומים לתקופת התעריף המקובלת.

החלק העיקרי של התעריף נטו 7₀ מתאים לממוצע התשלומים של המבטח, בהתאם להסתברות לקרות מקרה הביטוח ש', סכום הביטוח הממוצע S וממוצע הפיצויים S._B.

פרמיית הסיכון מחושבת לפי הנוסחה:

כאשר n הוא המספר המתוכנן (הפועל) של חוזי הביטוח; a(y) הוא מקדם הערבות, כלומר חברת הביטוח, בהסתברות y, מצפה להבטיח שסכום תשלומי הביטוח הכולל יעלה על כל פרמיית הביטוח שנגבה לפי סוג ביטוח. הערך a(y) נלקח עבור רמה כזו או אחרת של y לפי טבלה מיוחדת המחושבת על בסיס תורת ההסתברות על בסיס ההנחה שסך הסכום הכולל של תגמולי הביטוח המשולמים הוא משתנה אקראי המחולק נורמלית. שיעור ברוטו 7₆ מחושב לפי הנוסחה:

כאשר H הוא העומס באחוזים.

37. גורמים המשפיעים על עלות שירותי הביטוח

מחיר שירות הביטוח מתבטא בפרמיית הביטוח (תעריף, פרמיה), אותה משלם המבוטח למבטח בהתאם לתנאי חוזה הביטוח. גובה דמי הביטוח נקבע עם החתימה על חוזה הביטוח וככלל נשאר ללא שינוי בתקופת תוקפו. גובה דמי הביטוח חייב להספיק ל: 1) כיסוי התביעות הצפויות בתקופת הביטוח; 2) ליצור עתודות ביטוח; 3) לכסות את עלויות המבטח בגין עשיית עסקים; 4) לספק כמות מסוימת של רווח.

הגבול התחתון של המחיר נקבע על פי שוויון קבלת התשלומים ממבוטחים ותשלומי תגמולי ביטוח וסכומי ביטוח בחוזים בתוספת עלויות חברת הביטוח. ברמת מחירים זו, חברת הביטוח אינה מקבלת רווח מפעילות הביטוח, ולכן מתן שירותי ביטוח במחירים כאלה אינו משתלם למבטח. הגבול העליון של מחיר שירות ביטוח נקבע בעיקר לפי: 1) גודל ההיצע והביקוש עבורו; 2) גובה הריבית הבנקאית על פיקדונות.

לכן, עם ביקוש גבוה לשירות ביטוח מסוים, כאשר יש צורך מסיבי בכיסוי ביטוחי של סיכונים מסוימים, ומספר חברות הביטוח המספקות שירות כזה הוא קטן, למבטחים יש הזדמנות לשמור על רמת עלות גבוהה של שירות ביטוח זה לתקופה מסוימת. חברות הביטוח נאלצות להוזיל את העלות הזו מכיוון ששוק הביטוח רווי בהצעות של שירותי ביטוח.

לגובה הריבית הבנקאית השפעה משמעותית על היווצרות מחיר שירותי הביטוח. ראשית, המגמות בדינמיקה של הריבית הבנקאית בהשוואה לנוהג בתעריפי הביטוח קובעות את החלטות הלקוח מאילו מקורות לחפש כספים לכיסוי הפסדים אפשריים במקרה של סיכון. סביר להניח שלקיחת הלוואה מבנק או חיסכון בו כסף למימון עצמי יכולים להיות משתלמים יותר מהגנה ביטוחית על סיכונים.

כמו כן, הכספים שמקבלים המבטחת בצורת דמי ביטוח ובחינם זמנית עד לתשלום תביעות ביטוח משמשים את חברת הביטוח למטרות מסחריות, כלומר מושקעים בניירות ערך, במקרקעין ומסופקים. באשראי. כך, השימוש בכספים פנויים זמניים על ידי המבטח מביא לו הכנסה נוספת (הכנסה מהשקעות), שאת חלקן יכול המבוטח להעמיד בצורת אחוז מסוים.

עלות שירותי הביטוח הניתנים על ידי המבטח נקבעת גם על פי מצב העניינים של חברת ביטוח מסוימת, דהיינו גודל ומבנה תיק הביטוח שלה, הוצאות הניהול והכנסותיה.

יש לציין כי הרווחיות של סוגי ביטוח שונים תלויה גם בשלב של מחזור החיים בו מצוי שירות ביטוחי מסוים (מוצר ביטוח): היכרות עם השוק, גידול בביקוש, רוויה בשוק, ירידה במכירות ו. רווחיות, הדחה מהשוק.

38. הכנסות חברת הביטוח

ניתן לקבץ את ההכנסות של חברת ביטוח לפי תחומי פעילותה, כלומר ההכנסה של מבטח כוללת את הסוגים הבאים.

הכנסה של חברת ביטוח מסיכונים שהועברו לביטוח משנה מורכבים מעמלה, בונוס, החזר על ידי מבטח המשנה של חלק ההפסדים (תשלומי ביטוח) על סיכונים שהועברו לביטוח משנה.

עמלת מבטח המשנה היא החלק מדמיית הביטוח שנמנעה על ידי מבטח המשנה במסגרת חוזה הביטוח, הנופלת על חלק החבות שנטל על עצמו מבטח המשנה. גובה העמלה נקבע בהסכמת הצדדים בחוזה ביטוח המשנה, לרוב עד 25% מהפרמיה שנצברה למבטח המשנה ונועד לכסות את החלק המקביל בעלויות עשיית העסקים. בונוס הוא חלק הרווח שנקבע בחוזה ביטוח המשנה, שמקבל מבטח המשנה מהשתתפות בביטוח משנה ריסק, המשולם על ידו למבטח המשנה עבור האפשרות לקבל הכנסה נוספת ולנהל עסקים במסגרת חוזה הביטוח.

הכנסה של ארגון ביטוח - מבטח משנה מסיכונים המקובלים לביטוח משנה מייצגים את סכום דמי הביטוח המיוחס לחלק האחריות לסיכונים המתקבלים לביטוח משנה על פי חוזה ביטוח המשנה (בניכוי העמלה המשולמת למבטח המשנה), והריבית שהתקבלה על ידי מבטח המשנה בהפקדה (הפקדה) של פרמיות בגין סיכונים. מקובל על ידי מבטח המשנה לביטוח משנה.

במידה ולא היו אירועי ביטוח, בתום חוזה ביטוח המשנה, מבטח המשנה מעביר למבטח המשנה את הסכום שהיה במחסן בצירוף הריבית שנצברה עליו בגין אי שימוש בכספים במחזור.

הכנסה הקשורה בעקיפין לפעילות ביטוח כוללת: 1) עמלות שמקבל המבטח בגין מתן שירותים של סוכן ביטוח, מתווך ביטוח, מודד (ממונה על תאונות דרכים) לחברות ביטוח אחרות; 2) הסכומים שקיבלו במסגרת מימושו של המבטח, ששילם את שיפוי הביטוח, של זכות התביעה, שיש למבוטח כלפי האחראי להפסדים שפיצויה חברת הביטוח בהתאם לחוזה הביטוח; 3) הכנסה המתקבלת מהשקעת עתודות ביטוח וכספים עצמיים: 4) חיסכון בניהול עסק בביטוח בריאות חובה; 5) הכנסה המתקבלת מהשקעת כספי הרזרבות לביטוח רפואי חובה, בניכוי הסכומים המשמשים לכיסוי עלויות תשלום עבור שירותים רפואיים ומילוי הרזרבות הרלוונטיות בהתאם לתקנים שקבעה הקרן הטריטוריאלית לביטוח רפואי חובה. להכנסה מפעילות שאינה ביטוחית כוללים: 1) רווח ממכירת רכוש קבוע, נכסים מהותיים ונכסים אחרים; 2) הכנסה מהשכרת נכס; 3) הכנסה מפעילות שאינה ביטוחית שאינה אסורה בחוק; 4) סכומים שהתקבלו לתשלום חובות שנמחקו בתקופות קודמות בגין הפסדים; 5) נמחקים לחייבים; 6) הכנסה לא תפעולית.

39. הוצאות חברת הביטוח

הוצאות חברת הביטוח מקובצות לפי תחומי הפעילות וכוללות את ההוצאות הבאות:

- קשור לביטוח ישיר;

- הקשורים להעברת סיכונים לביטוח משנה:

- הקשורים בקבלת סיכונים בביטוח משנה:

- בגין התנהלות עסקית והפסדים שאינם תפעוליים, נזקים.

עלויות הקשורות לביטוח ישיר לִכלוֹל:

- תשלומי ביטוח בצורה של תגמולי ביטוח או כיסוי ביטוחי;

- סכומים ששולמו למבוטח עם סיום מוקדם של חוזה הביטוח;

- הפקדות לעתודות ביטוח.

הוצאות חברת הביטוח הכרוכות בהעברת הסיכון לביטוח משנה, לִכלוֹל:

- דמי הביטוח המיוחסים לחלק הסיכון המועבר לביטוח המשנה למבטח המשנה:

- סכום הריבית המצטברת על מאגר הפרמיות על סיכונים שנמסרו לביטוח משנה;

- חלקם של עתודות הביטוח המיוחסות למבטחי משנה.

לעלויות הכרוכות בקבלת הסיכון לביטוח משנה, לְסַפֵּר:

- פיצוי למבטח המשנה בגין הפסדים על הסיכון שקיבל מבטח המשנה לביטוח משנה;

- עמלה ובונוסים ששולמו על ידי מבטח המשנה במסגרת חוזה ביטוח המשנה למבטח המשנה.

הוצאות העסק לכלול עלויות הכלולות בעלות שירותי הביטוח על בסיס קוד המס של הפדרציה הרוסית;

עמלות המשולמות עבור מתן שירותים של סוכן ביטוח, החזר ע"י סוכן ביטוח על הוצאות נסיעה ממקום המגורים למקום המבטח ובחזרה וכן באתר העבודה: תשלום עבור ההפרשה. של שירותים הקשורים לפעילות ביטוח למפעלים, מוסדות, ארגונים או יחידים, אנשים, מומחים, נציבי חירום, אספנים, בנקים וכו';

הוצאות עבור פרסום, הדרכה והכשרה של כוח אדם, הוצאות אירוח בגבולות הנורמות והתקנים החלים, המחושבים תוך התחשבות בפרטי התעשייה; הוצאות להפקת פוליסות ביטוח, טפסי דיווח קפדניים, קבלות וכו'; תשלום עבור ייעוץ, שירותי מידע וכן שירותי ביקורת הניתנים על מנת לאשר את נכונות הדוח החשבונאי השנתי;

עלות פרסום המאזן השנתי וחשבון רווח והפסד;

הוצאות חכירת רכוש קבוע המשמש לביצוע פעילות ביטוח, לרבות הובלת רכב להובלת מסמכים ונכסים מהותיים; הפסדים שאינם תפעוליים, נזקים, כגון הוצאות משפט, קנסות, קנסות, חילוטים, הפסדים ממחיקת חובות, הפרשי חליפין שליליים.

40. ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא מכלול סוגי ביטוח אישי הקובע את חובות המבטח לתשלומי ביטוח במקרים הבאים: 1) המבוטח נשאר בחיים עד תום תקופת הביטוח או הגיל הקבוע בחוזה הביטוח; 2) פטירת המבוטח: 3) חובות המבטח לשלם קצבה (קצבה, קצבה) למבוטח במקרים הקבועים בחוזה הביטוח (פקיעת החוזה, הגעה לגיל מסוים על ידי המבוטח, מוות של המפרנס, נכות צמיתה, תשלומים שוטפים בתקופת חוזה הביטוח וכו'.

נושא הביטוח בביטוח חיים הוא חיי המבוטח וכן הכנסה המבטיחה רמת חיים מסוימת במקרה של אירועי ביטוח.

נושאי ביטוח החיים הם: 1) המבטח; 2) בעל הפוליסה; 3) מבוטח; 4) מוטב שימונה במקרה של פטירת המבוטח.

ביטוח חיים יכול להיות: 1) פרט - ביטוח בחוזה חיים לאדם אחד; 2) קולקטיבי - ביטוח בחוזה חיים לקבוצת אנשים או לקבוצה.

ניתן לשלב ביטוח חיים עם ביטוח תאונות. צורת ביטוח זו נקראת "ביטוח חיים מעורב" ויש לה מטרה נוספת - הגנה על אינטרסים רכושיים בקשר לפגיעה בחיים, בבריאות ובכושר עבודה כתוצאה מתאונה.

ביטוח חיים מתבצע בהתאם לכללי הביטוח שפותח על ידי המבטח בנפרד עבור כל סוג ביטוח חיים או עבור מספר סוגים קשורים הקשורים לביטוח חיים וכן בשילוב עם ביטוח תאונות.

ביטוח חיים למקרה מוות הינו קבלת המבטח על פי חוזה הביטוח את החובה לשלם את סכום הביטוח למוטב במקרה של פטירת המבוטח במהלך תקופת החוזה. בביטוח מסוג זה, המבטחים יכולים להיות גם יחידים וגם ישויות משפטיות, בעוד שקיימות מגבלות גיל ליחידים. ישויות משפטיות חותמות בעיקר חוזי ביטוח חיים קיבוציים למקרה מוות של עובדיהם.

אנשים מגיל שנה עד 1 יכולים להיות מבוטחים בביטוח מסוג זה, עם זאת, כללי הביטוח קובעים גם מגבלות בריאותיות.

חוזה ביטוח חיים למקרה מוות נכרת, ככלל, על בסיס פנייה בכתב של המבוטח, אולם בקשה זו עשויה להיות גם בעל פה, אך בכל מקרה, המבוטח מחויב ליידע את המבטח על מידע בסיסי על המבוטח, לרבות המידע הקיים במועד הביטוח או מחלות קודמות. אם לאחר כריתת חוזה ביטוח החיים יקבע המבטח כי נמסר לו מידע כוזב על מצבו הבריאותי של המבוטח, זכותו של חברת הביטוח לדרוש הכרה בחוזה זה כפסול.

41. חוזה ביטוח מוות לכל החיים

בביטוח חיים החוזה תקף עד פטירת המבוטח, כלומר לא נקבעה תקופת תוקפו של חוזה הביטוח, לפיכך סכום הביטוח ישולם ללא תקלות, אך מועד התשלום אינו ידוע. במקרה של ביטוח טווח נקבעת תקופת תוקפו של חוזה הביטוח, ובמידה ולא חל מות המבוטח בתקופה זו, חברת הביטוח אינה מבצעת תשלומים.

אנשים מתחת לגיל 65-70 יכולים להיות מבוטחים בחוזה ביטוח חיים הבסיס לכריתת חוזה הוא בקשה בכתב מהטופס שנקבע, בחתימת המבוטח. בקשה זו מכילה בין היתר שאלות הנוגעות למצב בריאותו של המבוטח, המאפשרות למבטח להעריך את מידת הסיכון המקובלת לביטוח. חברת הביטוח מעוניינת בקיומו של נכות אצל המבוטחים, מחלות קרדיולוגיות, אונקולוגיות, נוירולוגיות ואחרות, עובדות של נכות ארוכת טווח וזמנית וכן אשפוזים במהלך 3-5 השנים האחרונות וכדומה. נכים וחולים קשים אינם מתקבלים לביטוח.

על פי חוזי ביטוח שנכרתו בבדיקה רפואית, חובת המבטח בתשלום ביטוח החל מרגע כניסת החוזה לתוקף. בעת כריתת חוזה ללא בדיקה, רשאית חברת הביטוח במהלך השנים הראשונות לחוזה הביטוח להטיל מגבלות מסוימות, למשל: במהלך השנה הראשונה ניתן לשלם את סכום הביטוח רק אם מותו של המבוטח ארע כתוצאה מכך תאונה או מחלה זיהומית חריפה; אם סיבת המוות קשורה למחלה שהוסתרה על ידי המבוטח, אזי תשלום הביטוח לא ישולם.

בעת כריתת החוזה ניתנת למבוטח הזכות למנות מוטב אחד או יותר לקבלת תשלום הביטוח. בתקופת תוקף החוזה עומדת למבוטח, בהסכמת המבוטח, הזכות לשנות את הצו שניתן על ידו קודם לכן ולמנות אדם אחר בהגשת בקשה בכתב על כך.

סכום הביטוח מוסכם בין המבוטח לחברת הביטוח בתהליך כריתת חוזה ביטוח. גובה תעריפי הביטוח תלוי בגיל (ככל שהאדם מבוגר יותר כך הוא גבוה יותר) ומגדר (תעריפים לגברים גבוהים יותר מאשר לנשים) של המבוטח, מקצועו, מצבו הבריאותי, הרגלי חיים (עישון, שתיית אלכוהול, ספורט וכד'), וכן תקופת תשלום דמי הביטוח. את פרמיית הביטוח ניתן לשלם בסכום חד פעמי, אך מקובל יותר לשלם אותה עבור כל שנה מראש. לבקשת המבוטח ניתנת תכנית תשלומים: ניתן לשלם את דמי הביטוח מראש למשך חצי שנה, רבעון, חודש. זכותו של בעל הפוליסה לשלם את הפרמיה במהלך כל תקופת החוזה (לכל החיים, אך לרוב עד גיל 80-85 שנים) או במהלך 10 או 20 השנים הראשונות - התקופה הנוחה ביותר למילוי התחייבויות לפי האמנה. חוֹזֶה. במקביל, נקבעים התעריפים הנמוכים ביותר לתשלום לכל החיים, והגבוהים - לתקופת סילוק של 10 שנים.

42. חוזה ביטוח מוות לתקופה

בביטוח טווח, חברת הביטוח משלמת את הסכום המוסכם במקרה של פטירת המבוטח במהלך תקופת החוזה; אם הוא חי עד תום תקופת הביטוח, אין תשלומים. חוזים כאמור נכרתים לתקופה של 1 עד 20 שנה, אך לא יותר מאשר לתקופה שלאחריה מגיע המבוטח לגיל 65-70. ניתן לקבוע את סכום הביטוח בכל סכום. בדומה לביטוח חיים, כאשר מתקשרים בחוזה ללא בדיקה רפואית, המבטח מגביל לרוב את חובות התשלום שלו בתקופת הביטוח הראשונית.

התעריפים נבדלים בהתאם למשך תקופת הביטוח, מין וגיל המבוטח.

ישנם מספר סוגים של חוזי ביטוח לתקופות למקרה מוות.

1. ביטוח בסכום ביטוח קבוע.

2. ביטוח בסכום ביטוח שגדל ללא הרף.

3. ביטוח עם סכום ביטוח שיורד כל הזמן.

4. ביטוח עם זכות להאריך את החוזה. המבטח אחראי על פי החוזה;

ביטוח חיים למקרה מוות מכל סיבה שהיא, למעט אירועים הנובעים מ:

- גרימת נזק גוף מכוון לעצמו על ידי המבוטח;

- כוונה פלילית ופעולות של המוטב שהביאו למותו של המבוטח;

- התאבדות או ניסיון התאבדות:

- ביצוע על ידי המבוטח של פעולות בלתי חוקיות, מעשים;

- אלכוהול, שיכרון נרקוטי או רעיל או הרעלה;

- העברה על ידי המבוטח של נהיגה ברכב למי שנמצא במצב של שכרות אלכוהולית, נרקוטית או רעילה, או למי שאין לו זכות לנהוג ברכב זה וכו'.

במקרה של פטירת המבוטח בתקופת תוקפו של חוזה הביטוח, משלם המבטח את סכום הביטוח למוטב הנקוב בפוליסת הביטוח, אם לא ימונה, סכום הביטוח משולם ליורשי הביטוח. מבוטח שנפטר.

אם המבוטח נשאר בחיים עד תום החוזה של ביטוח חיים זמני למקרה מוות, סכום הביטוח לא משולם לאיש.

אם במהלך תקופת תוקפו של חוזה ביטוח החיים נפטר מבוטח שאינו מבוטח ותשלום דמי הביטוח הופסק, ישולם למבוטח סכום הפרמיות ששילם המבוטח בניכוי החלק המיוחס לכיסוי עלויות המבטח לביצוע ביטוח מסוג זה.

43. ביטוח מרצון של אזרחים מתאונות

חברות הביטוח רשאיות להתקשר בחוזים של ביטוח תאונות אישיות מרצון עם אנשים בעלי יכולת - מבטחים (מבוטחים). הסכם כזה יכול להיחתם לטובת צדדים שלישיים, ובלבד שהם בני 15 לפחות. זכותו של בעל הפוליסה למנות כל אדם למקבל סכום הביטוח (מוטב) במקרה של פטירתו, אך אם אדם כזה לא מונה, הרי שהוא היורש של המבוטח.

ניתן לערוך חוזה ביטוח תאונות לכל תקופה או לתקופת ביצוע המבוטח של עבודה מסוימת, נסיעות וכו'.

הפרמיה מחושבת על בסיס סכום הביטוח, תעריפי התעריפים ותקופת הביטוח. תעריפי התעריפים עשויים להשתנות בהתאם לגיל, מקצוע, מצב בריאותו של המבוטח וכן גורמים נוספים המשפיעים על מידת הסיכון למקרה ביטוח. סכום הביטוח הוא סכום הכסף שבתוכו אחראי המבטח למילוי התחייבויותיו על פי חוזה ביטוח זה.

החוזה מסתיים במקרה של: 1) פקיעת תקופת החוזה; 2) מילוי התחייבויותיו על ידי המבטח במלואן: 3) פטירת המבוטח; 4) לבקשת (יוזמת) המבטח - במקרה של אי תשלום דמי הביטוח על ידי המבוטח; 5) לבקשת (יוזמת) המבוטח - במקרה של הפרת כללי הביטוח מצד המבטח; 6) הסכמים של הצדדים; 7) פירוק המבטח בהתאם לנוהל שנקבע על ידי פעולות החקיקה של הפדרציה הרוסית; 8) פירוק המבוטח - ישות משפטית, אם המבוטח לא נטל על עצמו את התחייבויותיו של המבוטח לתשלום דמי ביטוח (במקרה של כריתת חוזה ביטוח על ידי מבטח - ישות משפטית לטובת צד ג' ).

עם קרות מקרה ביטוח מחויב המבטח בתשלום ביטוח למבוטח (המבוטח או המוטב) בהתאם לתנאי החוזה.

האירועים הבאים שהתרחשו בתקופת תוקף חוזה הביטוח מוכרים כאירועי ביטוח: 1) אובדן כושר עבודה כללי זמני על ידי המבוטח (אחריות המבטח מתחילה מהיום ה-7 לטיפול); 2) אובדן קבוע של כושר עבודה כללי על ידי המבוטח; 3) מוות של המבוטח כתוצאה מפציעה או תאונות אחרות.

עם זאת, האירועים המפורטים אינם מאורעות ביטוח אם התרחשו כתוצאה מ: 1) ביצוע על ידי המבוטח או המוטב בעבירה מכוונת שגרמה לקרות מקרה הביטוח; 2) נהיגה ברכב המבוטח בהשפעת אלכוהול, סמים או חומרים רעילים או העברת שליטה לאדם במצב כאמור או למי שאין לו זכות לנהוג ברכב זה; 3) התאבדות, למעט אותם מקרים שבהם המבוטח הובא למצב כאמור בפעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים; 4) גרימת נזק גוף מכוון על ידי המבוטח.

44. ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות עבודה ומחלות מקצוע

הנוהל לעריכת ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע מוסדר בחוק הפדרלי "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע".

תאונה בעבודה הינו מקרה אשר כתוצאה ממנו נגרם למבוטח פגיעה או נזק בריאותי אחר במילוי תפקידו על פי חוזה עבודה הן בשטח המבוטח והן מחוצה לו, או בעת נסיעה למקום העבודה או חזרה ממנו. על ההובלה שסיפק המבוטח, ואשר גררה צורך בהעברת המבוטח לעבודה אחרת, אובדן זמני או קבוע של כושר עבודתו המקצועי או מותו.

מחלת מקצוע - הינה מחלה כרונית או חריפה של המבוטח, הנובעת מחשיפה לגורמי ייצור מזיקים וגרמה לאובדן כושר עבודה זמני או קבוע.

המבוטח הינו ישות משפטית בכל צורה ארגונית ומשפטית או יחיד המעסיק אנשים הכפופים לביטוח סוציאלי חובה מפני תאונות תעשייתיות ומחלות תעשייה.

המבטחת היא קרן הביטוח הסוציאלי של הפדרציה הרוסית.

ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות עבודה ומחלות מקצוע כפוף ל: 1) יחידים המבצעים עבודה על בסיס חוזה עבודה (חוזה) שנכרת עם המבוטח; 2) יחידים שנידונו לשלילת חירות ומועסקים על ידי המבוטח.

ההפרשה לביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות עבודה ומחלות מקצוע כוללת את סוגי התשלומים הבאים: 1) קצבאות נכות זמניות; 2) תשלומי ביטוח: תשלום ביטוח חד פעמי למבוטח או לזכאים לקבל תשלום כאמור במקרה מותו; תשלומי ביטוח חודשיים למבוטח או לזכאים לקבל תשלומים כאמור במקרה מותו; 3) תשלום הוצאות נוספות הקשורות לפגיעה בבריאותו של המבוטח, עבור שיקומו הרפואי, החברתי והמקצועי, לרבות הוצאות עבור טיפול רפואי נוסף, לרבות תוספת מזון ורכישת תרופות; טיפול חיצוני במבוטח, לרבות זה שמבוצע על ידי בני משפחתו; טיפול בקופת חולים לרבות תשלום עבור חופשה לכל תקופת הטיפול והנסיעה למקום הטיפול וממנו, עלות נסיעת המבוטח ובמידת הצורך עלות נסיעת המלווה אותו למקום. של טיפול וגב, הלינה והארוחות שלהם; תותבות; 4) אספקה ​​עם כלי רכב מיוחדים; 5) הכשרה מקצועית (הסבה).

45. ביטוח בריאות לאזרחים

ביטוח רפואי מתבצע בצורה של הסכם הנכרת בין נושאי הביטוח הרפואי.

נושאי ביטוח הבריאות הם 1) אזרח; 2) בעל הפוליסה; 3) ארגון ביטוח רפואי; 4) מוסד רפואי.

כל אזרח שנכרת לגביו חוזה ביטוח רפואי או שכרת הסכם כזה באופן עצמאי מקבל פוליסת ביטוח רפואית.

פוליסת הביטוח הרפואית תקפה בכל שטח הפדרציה הרוסית, כמו גם בשטחי מדינות אחרות עמן יש לפדרציה הרוסית הסכמים על ביטוח רפואי של אזרחים.

במערכת הביטוח הרפואי, לאזרחי הפדרציה הרוסית יש את הזכות ל: 1) ביטוח רפואי חובה ורצוני; 2) בחירת חברת ביטוח רפואי; 3) בחירת מוסד רפואי ורופא בהתאם לחוזי ביטוח רפואי; 4) קבלת טיפול רפואי בכל שטח הפדרציה הרוסית, כולל מחוץ למקום המגורים הקבוע; 5) קבלת שירותים רפואיים התואמים בהיקף ובאיכות את תנאי החוזה, ללא קשר לגובה דמי הביטוח ששולמו בפועל; 6) הגשת תביעה נגד המבוטח, ארגון הביטוח הרפואי, המוסד הרפואי, לרבות פיצויים מהותיים בגין נזק שנגרם באשמתם, בין אם זה נקבע בחוזה ביטוח הבריאות ובין אם לאו: 7) החזר של חלק מדמי הביטוח. לביטוח רפואי מרצון, אם זה נקבע בתנאי החוזה.

מוסדות רפואיים אחראים להיקף ואיכות השירותים הרפואיים הניתנים ולסירוב להעניק סיוע רפואי למבוטח. במקרה של הפרה על ידי המוסד הרפואי של תנאי החוזה, לארגון הרפואי הביטוחי יש את הזכות שלא להחזיר באופן חלקי או מלא את עלויות מתן השירותים הרפואיים.

ארגון הביטוח נושא באחריות משפטית וכלכלית כלפי המבוטח או המבוטח בגין אי עמידה בתנאי חוזה הביטוח הרפואי. האחריות נקבעת בתנאי חוזה הביטוח הרפואי.

ישויות משפטיות שהן ישויות עסקיות עצמאיות בכל צורה של בעלות הקבועה בחוק, מחזיקות בהון המורשה הדרוש לביטוח בריאות ומארגנות את פעילותן בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית פועלות כארגוני ביטוח רפואיים.

ארגונים רפואיים ביטוחיים אינם חלק ממערכת הבריאות. שיעור הביטוח של תרומות עבור ביטוח בריאות חובה עבור מפעלים, ארגונים, מוסדות, ללא קשר לבעלות, נקבע כאחוז מהשכר שנצבר מכל הסיבות ומאושר על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית.

ביטוח רפואי מרצון מתבצע על חשבון רווחים (הכנסות) של מפעלים וכספים אישיים של אזרחים על ידי כריתת הסכם. גובה דמי הביטוח נקבע בהסכמת הצדדים.

46. ​​ביטוח רפואי וולונטרי לאזרחים

ביטוח בריאות מרצון מתבצעת על בסיס תכניות ביטוח רפואי וולונטרי ומעניקה לאזרחים שירותים רפואיים נוספים ואחרים העולים על אלו שנקבעו בתוכניות ביטוח רפואי חובה. ביטוח בריאות מרצון יכול להיות קולקטיבי ואינדיווידואלי. ביטוח בריאות מרצון מהווה תוספת חשובה למערכת בריאות הציבור וביטוחי בריאות החובה. מטרתו העיקרית של ביטוח רפואי מרצון היא לפצות אזרחים מבוטחים בגין הוצאות כספיות והפסדים הקשורים למחלה או לפציעה שאינם מכוסים ברפואת המדינה או ביטוח החובה.

המבטחים במקרה של ביטוח רפואי מרצון הם אזרחים בודדים בעלי כשירות משפטית ו/או מפעלים המייצגים את האינטרסים של האזרחים.

ארגונים רפואיים ביטוחיים הם ישויות משפטיות המספקות ביטוח רפואי ובעלי היתר (רישיון) ממלכתי לעסוק בביטוח רפואי. מוסדות רפואיים במערכת קופת חולים הינם מוסדות רפואיים ומונעים מורשים, מכוני מחקר ורפואה וכן אנשים העוסקים בפעילות רפואית, הן באופן אישי והן ביחד.

מטרת הביטוח הרפואי מרצון הוא הסיכון המבוטח הכרוך בעלות הטיפול הרפואי במקרה של מקרה ביטוח.

47. ביטוח בריאות חובה

ביטוח בריאות חובה הוא חלק ממערך הביטוח הלאומי הממלכתי. חוזה ביטוח רפואי חובה הוא הסכם לפיו לאזרחים מבוטחים יש זכות לקבל שירותים רפואיים.

ביטוח בריאות חובה מוסדר בחוק "על ביטוח בריאות של אזרחים בפדרציה הרוסית" והוא מבוסס על העקרונות הבאים: 1) אוניברסליות; 2) מדינה; 3) אופי לא מסחרי.

יישום מדיניות המדינה בתחום ביטוח רפואי חובה מתבצע על ידי הקרנות הפדרליות והטריטוריאליות של ביטוח רפואי חובה.

המבטחים בביטוחי בריאות חובה הם: 1) במקרה של ביטוח אוכלוסיה שאינה עובדת - המדינה המיוצגת על ידי רשויות ביצוע מקומיות; 2) בעת ביטוח האוכלוסייה העובדת - ישויות משפטיות, ללא קשר לצורת הבעלות וצורות ארגוניות ומשפטיות, כריתת חוזי ביטוח ותשלום דמי ביטוח.

חוזה ביטוח בריאות החובה נכרת בין המבוטח - מעסיק או רשות ציבורית לבין המבטח על ביטוח האוכלוסייה העובדת או הלא עובדת, בהתאמה.

מבטחים בביטוח מסוג זה הם: 1) ארגונים רפואיים ביטוחיים בעלי רישיון ממלכתי לזכות לערוך ביטוח רפואי חובה; 2) מוסדות רפואיים המורשים להעניק טיפול ושירותים רפואיים בהתאם לתכנית הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה.

מבוטחים במסגרת חוזה ביטוח רפואי חובה הם אנשים אשר לטובתם נכרת חוזה ביטוח, כלומר כל אזרחי הפדרציה הרוסית, כמו גם אזרחים זרים המתגוררים דרך קבע ברוסיה. אזרחים מבוטחים מחויבים בפוליסת ביטוח רפואי חובה.

המבוטח משלם דמי ביטוח עבור ביטוח רפואי חובה בסכום הקבוע בחוק לקופת ביטוח רפואי חובה טריטוריאלית כספים לאזרחים שאינם עובדים מועברים על ידי המינהל הטריטוריאלי בהתאם למספרם ופרמיית הביטוח שנקבעה לאוכלוסייה שאינה עובדת. . הבקרה על שלמותם ועמידתם בזמנים של דמי הביטוח המשולמים מתבצעת על ידי רשויות המס.

קופת ביטוח חובה טריטוריאלית מעבירה כספים לארגון רפואי ביטוחי, תוך התחשבות במספר המבוטחים במסגרת חוזי ביטוח שערך הארגון. ארגון רפואי ביטוחי משלם חשבונות למוסדות רפואיים עבור הטיפול הרפואי הניתן לאזרחים מבוטחים בהתאם למחירונים שנקבעו במערכת ביטוח חובה רפואית של השטח המקביל.

48. ביטוח שכירות

ביטוח קצבה הינו קבלת המבטח על פי חוזה הביטוח של החובה לתשלום תשלומי ביטוח למבוטח או למבוטח בסכום קבוע ובתדירות קבועה, ובלבד שיישאר בחיים לתקופה (גיל) שנקבעה בחוזה. ומשלם את דמי הביטוח במלואם.

ביטוח קצבה נקרא גם אַנוֹנָה.

מבטחים במקרה של ביטוח קצבה יכולים להיות אנשים בעלי כושר גופני הכורתים חוזי ביטוח קצבה לטובתם או לטובת צדדים שלישיים – המבוטחים, וכן ישויות משפטיות. במקביל, יחידים חוזים חוזי ביטוח קצבה אישיים, וישויות משפטיות, ככלל, קולקטיביות.

אירועי ביטוח במקרה של ביטוח שכר דירה הינם הישארותו של המבוטח עד לתקופה הקבועה בחוזה הביטוח, לפיה מלוא תשלום דמי הביטוח על ידי המבוטח וצבירת סכום הכסף של המבטח הדרוש לתשלומי הביטוח. מובטחים, כמו גם הישרדות התשלומים התקופתיים של כיסוי ביטוחי בצורת דמי שכירות עד למועדים שנקבעו.

בחוזה ביטוח קצבה, סכום הביטוח הוא סכום הכיסוי הביטוחי שמשלם המבטח למבוטח בפרקי זמן הקבועים בחוזה הביטוח. גובה דמי הביטוח נקבע לפי סכום הביטוח וגובה התעריף לביטוח מסוג זה. גובה דמי הביטוח תלוי ב: 1) גילו ומינו של המבוטח; 2) זמן (שנים) מרגע כריתת חוזה ביטוח הקצבה וביצוע התשלום הראשון ועד לתחילת תשלומי ביטוח הקצבה: 3) הליך תשלומי הביטוח; 4) משך תקופת הזמן לתשלום קצבה (מספר השנים הנקובות בהסכם או לכל החיים); 5) אופן תשלום דמי הביטוח - במועד או בתשלומים; 6) שיעורי החזר על השקעה של מבטח עתודות הביטוח.

בשל העובדה כי במסגרת הסכם ביטוח קצבה נצברת עתודה ביטוחית, ניתן להעניק למבוטח זכות לקבל הלוואה בגבולות הרזרבה שנוצרה בפועל. במקביל, נקבעים בנוסף התקופה וההליך להחזר ההלוואה על ידי המבוטח.

בקצבת חיים מיידית, דמי הביטוח משולמת על ידי המבוטח בסכום חד פעמי, והתחייבויות המבטח לתשלום הביטוח חייבות להתבצע באופן מיידי בתדירות שנקבעה במהלך חיי המבוטח.

קצבת חיים נדחית כרוכה בחובת המבוטח לשלם את דמי הביטוח בסכום חד פעמי או בתשלומים בתוך תקופה מוסכמת וחובת המבטח לשלם תשלומי ביטוח לאחר תום תקופת ההמתנה בין תום תקופת הפרמיה ל- תחילת תשלומי קצבה.

בקצבה לפי זמן, התחייבויות המבטח לתשלום ביטוח נקבעות לתקופה מוגבלת, דהיינו, תשלום הקצבה למבוטח מתבצע תוך המועד הקבוע בחוזה.

49. ביטוח פנסיוני

ביטוח פנסיוני הוא סוג ביטוח שבו המבטח נוטל על עצמו, על פי חוזה ביטוח, התחייבויות לבצע תשלומי ביטוח למבוטח (המבוטח) בסכום קבוע, ככלל, בתדירות מוגדרת, ובלבד שהוא מתגורר גיל שנקבע בחוזה ומשלם את דמי הביטוח במלואם.

בביטוח פנסיוני, עיקר התשלומים של הכיסוי הביטוחי מתבצעים כאשר המבוטח מגיע לגיל פרישה, לכן, תשלומי הביטוח בסוג ביטוח זה נקראים פנסיה. אולם, תנאי זה אינו מחייב, שכן הצדדים שחתמו את חוזה הביטוח יכולים לקבוע מה הגיל שממנו אמור להתחיל תשלום הכיסוי הביטוחי.

אירועי ביטוח במקרה של ביטוח פנסיוני הינם הישרדותו של המבוטח לגיל ותקופת תחילת תשלומי הביטוח המפורטים בחוזה וכן לתקופות שנקבעו לאחר מכן לתשלומים תקופתיים של כיסוי ביטוחי בצורת קצבה.

המבוטחים עשויים להיות אזרחים בעלי יכולת שכרתו הסכם לטובת עצמם או לטובת אדם אחר, וכן ישויות משפטיות. הגיל המרבי של המבוטח בעת כריתת חוזה הביטוח לנשים מוגבל לרוב ל-52-54 שנים, ולגברים - 57-59 שנים, כלומר 2-3 שנים לפני גיל הפרישה.

סכום הביטוח לביטוח פנסיוני נקבע במועד כריתת חוזה הביטוח בגובה תשלומים תקופתיים. גובה תשלומים אלו נקבע על ידי המבוטח בהתאם ליכולתו הכלכלית לשלם את דמי הביטוח ומוסכם עם חברת הביטוח.

גובה דמי הביטוח לביטוח פנסיוני נקבע מטבלאות המחושבות על ידי חברת הביטוח על סמך נתונים סטטיסטיים קיימים. לעיתים מציין המבוטח עצמו את גובה דמי הביטוח, בהתחשב ביכולותיו הפיננסיות.

את דמי הביטוח בחוזה ביטוח פנסיוני יכול המבוטח לשלם בין בתשלומים תקופתיים ובין בסכום חד פעמי. באמצעות צורת תשלום הפרמיה בתשלומים ניתן לקבוע הצמדה למדד של דמי הביטוח.

גובה הכיסוי הביטוחי שיקבל המבוטח תלוי ב: 1) גובה דמי הביטוח ששולמו; 2) מספר השנים שחלפו מרגע כריתת חוזה הביטוח ועד לתחילת תשלומי הפנסיה: ככל שתקופת הצבירה ארוכה יותר, כך גדל הסכום הצבור וגובה הקצבה שמקבל המבוטח גבוה יותר; בהתאמה; 3) גיל המבוטח שכן ככל שהמבוטח מבוגר יותר, תקופת הצבירה קצרה יותר ודמיית הביטוח שיש לשלם גבוהה יותר; 4) מינו של המבוטח. ככלל, גובה דמי הביטוח לנשים גבוה פי 1,5 מאשר לגברים. עם זאת, ישנן תכניות ביטוח פנסיוני בהן גובה דמי הביטוח אינו תלוי במגדר. בתוכניות אלו מחושבים טבלאות התעריפים מטבלת התמותה המשולבת.

50. ביטוח אישי חובה לנוסעים (תיירים, טיולים)

ביטוח אישי חובה של נוסעים (תיירים, מטיילים) מתבצע על ידי סיום, באופן ובתנאים שנקבעו בחקיקה של הפדרציה הרוסית, הסכמים בין התחבורה הרלוונטית, מפעלי שילוח מטענים (מובילים) וחברות ביטוח המורשות ל- לבצע פעולות ביטוח עבור סוג זה של ביטוח חובה.

האינטרסים של נוסע (תייר, סייר) בעת כריתת חוזה ביטוח חובה מיוצגים על ידי ארגון תחבורה. מטרות הביטוח הם אינטרסים רכושיים של הנוסעים המבוטחים (תיירים, מטיילים) שאינם סותרים את החוק וקשורים לחייהם ולבריאותם.

ביטוח אישי חובה אינו חל על נוסעים: 1) כל סוגי התחבורה הבינלאומית; 2) תחבורה של רכבת, ים, נתיבי מים פנימיים ומוטוריים של תקשורת פרברים; 3) הובלה ימית ומים פנימיים של תקשורת ומעברים תוך עירוניים; 4) תחבורה בכבישים בצירים עירוניים.

גודל תעריף הביטוח עבור ביטוח אישי חובה של נוסעים (תיירים, מטיילים) של תחבורה אווירית, רכבת, ים, נתיבי מים פנימיים ומוטוריים נקבע על ידי מבטחים בהסכמה עם משרד התחבורה של הפדרציה הרוסית ומאושר על ידי ההנהלה הפדרלית גוף לפיקוח על פעילות הביטוח.

גובה דמי הביטוח כלול בעלות מסמך הנסיעה (שובר) והוא נגבה מהנוסע (תייר, טיולון) בעת מכירת מסמך הנסיעה. נוסעים הנהנים מהזכות לנסוע ללא תשלום בפדרציה הרוסית כפופים לביטוח אישי חובה ללא תשלום פרמיית ביטוח.

מקרה ביטוח לביטוח מסוג זה מוכר כפציעה או מוות של נוסע כתוצאה מתאונה בסוג התחבורה בה נסע המבוטח.

סכום הביטוח לביטוח אישי חובה של נוסעים (תיירים, מטיילים) נקבע כיום על 120 שכר מינימום, הקבוע בחוק במועד רכישת מסמך הנסיעה.

תשלום ביטוח עבור ביטוח חובה אישי של נוסעים (תיירים, מטיילים) ישולם למבוטח או ליורשיו לא יאוחר מ-10 ימים לאחר קבלת המבטח על המעשה שערך המוביל על התאונה שאירעה בהובלה עם המבוטח, ושאר המסמכים הדרושים הקבועים בכללים לביטוח חובה מסוג זה.

המוביל מחויב לערוך מעשה על כל תאונה שאירעה בהסעה עם הנוסע המבוטח (תייר, סייר) ולמסור את העותק הראשון למבוטח לנציגיו או ליורשיו. על פי בקשה בכתב של המבטח, מחויב המוביל לשלוח למבטח עותק דו"ח התאונה תוך 10 ימים ממועד קבלת הבקשה.

51. מהות ביטוח הרכוש

בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, ביטוח רכוש פירושו תהליך עריכת וביצוע חוזים שבהם המבטח, תמורת פרמיה מסוימת, מתחייב, עם התרחשות מקרה ביטוחי, לפצות את המבוטח או צד שלישי שבו. לטובת כריתת חוזה הביטוח, הפסדים שנגרמו לרכוש המבוטח או אינטרסים רכושיים אחרים של המבוטח.

ביטוח רכוש הוא וולונטרי וחובה. חובה - ניתן לביטוח רכוש ורכוש של מפעלים חקלאיים (מדינה, משק קיבוצי, שכירות, משק), מפעלים מושכרים, ביטוח חיות משק.

ביטוח רכוש מרצון מכסה רכוש של גופים עסקיים, ארגונים ציבוריים, ביטוח יזמים בודדים, ביטוח רכוש ביתי ואמצעי תחבורה בבעלות אזרחים. היקף האחריות הביטוחית - משריפות, אסונות טבע, תאונות ואירועי ביטוח נוספים. במסגרת הסכם נפרד ניתן לבטח רכוש במקרה של גניבה, שוד, גניבת אמצעי תחבורה. תקופת הביטוח היא לרוב שנה, אך אם לפני תום התקופה הבאה המבוטח משלם שוב תשלומי ביטוח, ניתן להאריך את תקופת הביטוח.

במקרה של ביטוח רכוש, מושא יחסי הביטוח הוא רכוש בצורות שונות וכן אינטרסים רכושיים. בהתאם לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, ניתן לבטח את תחומי הרכוש הבאים במסגרת חוזה ביטוח רכוש:

- סיכון לאובדן (הרס), מחסור או נזק לרכוש מסוים;

- הסיכון של אחריות להתחייבויות הנובעות מגרימת נזק לחיים, בריאות או רכוש של אנשים אחרים, ובמקרים הקבועים בחוק, גם אחריות על פי חוזים - הסיכון של אחריות אזרחית;

- הסיכון להפסדים מפעילות יזמית עקב הפרת התחייבויותיהם על ידי צדדים נגדיים של היזם או שינויים בתנאי פעילות זו עקב נסיבות שאינן בשליטת היזם, לרבות הסיכון לאי קבלת ההכנסה הצפויה - סיכון יזמי .

בהתאם לחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", ניתן לסכם חוזה ביטוח רכוש ביחס ל:

- אמצעי תחבורה יבשתי, למעט אמצעי תחבורה ברכבת.

- אמצעי תחבורה אווירי;

- אמצעי תחבורה מים;

- מטען;

- גידולים חקלאיים, גידולים, מטעים רב שנתיים, בעלי חיים:

- רכוש של ישויות משפטיות, למעט כלי רכב;

- רכוש אזרחים.

ניתן לבטח את חפצי הביטוח המפורטים מפני סיכונים כגון שריפה, שיטפון, רעידת אדמה, תאונה, פיצוץ, הוריקן, ברד וכו'.

52. תכונות של ביטוח רכוש

הרכוש הכפוף לביטוח על פי חוזה ביטוח רכוש מובן כאובייקטים של זכויות אזרח שלגביהם: 1) יתכן שיש אינטרס בשמירתם, דהיינו שעלול ללכת לאיבוד כולו או חלקו או להינזק כנזק. תוצאה של שילוב של נסיבות; 2) לנזק שנגרם מהם יש ערך כספי ישיר. חפצים כאלה כוללים כל רכוש, כמו גם מידע. מבין ההטבות הבלתי מוחשיות, אובייקטים כאלה כוללים מוניטין עסקי, בעל ערך כספי ובא לידי ביטוי במאזן של ארגונים וארגונים.

ניתן לבטח רכוש לטובת צד שלישי (מבוטח או מוטב) שיש לו אינטרס על פי חוק, מעשה משפטי אחר או חוזה בשמירה על נכס זה. חוזה שנכרת אם אין למבוטח עניין בשמירה על הרכוש המבוטח אינו תקף.

תקופת ביטוח רכוש מבוסס על האינטרסים של המבוטח, בדרך כלל מחודש עד שנה ומעלה - בביטוח מרצון.

סכום מבוטח - זהו הסכום שבתוכו נושא המבטח בחבות ביטוחית על פי חוזה ביטוח הרכוש. סכום הביטוח המקסימלי נקבע לפי שווי הביטוח של ריבית הביטוח עד למועד קרות מקרה הביטוח. התפיסה הקלאסית של ביטוח היא שסכום הביטוח לפי החוזה לא יעלה על שווי הביטוח.

ערך ביטוח - השווי שלפיו מעריך המבוטח את רכושו. היא נקבעת בהסכמה בין המבטח לבין בעל הפוליסה. הערך המבוטח של הנכס לא יעלה על ערכו בפועל במועד כריתת חוזה הביטוח. עלות הנכס המבוטח עשויה להשתנות במהלך תקופת החוזה.

גובה דמי הביטוח (תשלום עבור ביטוח שבעל הנכס מחויב לשלם) נקבע על ידי חברת הביטוח, בהתחשב בגובה החבות הביטוחית בגין הפסדים אפשריים, בהתאם לענף הייצור או ייעוד הנכס, הטכנולוגיה והציוד. בשימוש, סוג הבנייה. דמי הביטוח מחושב על ידי המבטח עבור כל תקופת הביטוח לפי סכום הביטוח לפי חוזה הביטוח, תקופתו וגובה תעריף הביטוח.

השפעה משמעותית על גובה דמי הביטוח מופעלת ממידת הסיכון, הנקבעת לפי: סוג המבנים (מבנים), קטגוריית מבני וחומרי הבניין, סוג וכמות החומרים (חומרי הגלם) המאוחסנים. או מעובד, עוצמת הייצור, זמינות ציוד כיבוי אש ויכולות כיבוי אש מקומיות, מיקום ביטוח החפץ, עמידות בפני אש של חומרים מסוימים ונסיבות אחרות שיש להן השפעה משמעותית על הסבירות למקרה ביטוח.

בעת ביטוח רכוש, חברות הביטוח מציעות לעיתים קרובות ללקוחותיהן להתקין זִכָּיוֹן, כלומר, הם קובעים מראש שהפסדים מסוימים (ככלל קטנים) לא יוחזרו מחברת הביטוח. במקביל מופחתות גם דמי הביטוח.

53. ביטוח רכוש מפני שריפה וסכנות אחרות

מטרות הביטוח יכולים להיות: מבנים, מבנים, בנייה בתהליך, מכשירי הולכה, חשמל, מכונות עבודה ואחרות, ציוד, מלאי, מוצרים, חומרי גלם, חומרים, סחורות, דלק, רכוש ביתי, מוצגים ורכוש אחר. ניתן לערוך את חוזה הביטוח הן עבור כל הרכוש והן עבורו. מבנים ומבנים (לרבות רכוש אחר) הנמצאים באזור המצוי בסכנת קריסה, מפולות, שיטפונות ואסונות טבע אחרים אינם יכולים להיות מבוטחים בביטוח מרצון.

המבוטח יכול להיות גם הבעלים של הנכס וגם הבעלים על פי הסכם שכירות או שכירות. הנכס עשוי להיות בשליטה כלכלית מלאה של המבוטח או בניהול תפעולי, ניתן להעבירו למבוטח לצורך אחסון או סילוק לכל מטרה (לעיבוד, אחסנה, מכירה, השכרה וכו').

חברות הביטוח משחררות בגין הפסדים שנוצרו כתוצאה מהשפעה ישירה של שריפה על הרכוש המבוטח וכן השפעת תופעות לוואי (עשן, חום, גז או לחץ אוויר). מזכה בהפסדים שעלולים להיגרם לרכוש המבוטח כתוצאה מאמצעים שננקטו לכיבוי שריפה, למשל, נזק לרכוש על ידי מים ממתקני כיבוי אש, פירוק מבנה או חלקיו במהלך כיבוי שריפה לסילוק מוחלט של מקור השריפה. הַצָתָה.

עם זאת, ביטוח אש אינו מכסה כל נזק לרכוש שנגרם כתוצאה משריפה. חברות הביטוח, ככלל, אינן מפצות על הפסדים הנובעים מטיפול ברכוש המבוטח בשריפה (השפעות תרמיות אחרות) בהתאם לתהליך הטכנולוגי; הפסדים שנגרמו לא כתוצאה משריפה, אלא משריפה (לדוגמה, בעת אחסון חומרי גלם, חומרים, מוצרים וכדומה ליד מקורות שמירה על אש). לעתים קרובות למדי, בחוזה הביטוח "נגד אש" מתבצע ביטוח רכוש מפני סיכונים קשורים, כלומר, חברת הביטוח כוללת גם הגנה ביטוחית מפני נזק או אובדן רכוש עקב סיכונים כגון: 1) אסונות טבע, דהיינו: רעידת אדמה, התפרצות געשית, שריפה תת קרקעית, מפולת, שקיעה, הוריקן, טורנדו, ברד, גשם, זרימת בוץ; 2) חדירת מים מחדר סמוך; 3) תאונות של רשתות הסקה, אספקת מים, ביוב וכיבוי אש; 4) שמשות, מראות וחלונות ראווה שבורים; 5) פעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים; 6) הפסקת ייצור לאחר שריפה או אובדן רווח בעניין זה.

הפסדים כתוצאה מרעידת אדמה טעונים פיצוי רק אם המבוטח הוכיח כי בתכנון, הקמה ותפעול של המבנים והמבנים המבוטחים באזורים מסוכנים סיסמית, נלקחו כדין התנאים הסיסמולוגיים של האזור בו נמצאים מבנים ומבנים אלו. בחשבון. המבטחים לא ישפו בגין נזקים הנובעים מחדירת גשם, שלג, ברד או לכלוך לשטח המבוטח דרך חלונות לא סגורים, דלתות או פתחים אחרים בבניינים, אלא אם כן פתחים אלה נגרמו כתוצאה מסופה, מערבולת, הוריקן או טורנדו.

54. ביטוח רכב מנוע

ביטוח רכב הינו סוג של ביטוח הקובע את התחייבויות המבטח לתשלומי ביטוח בגובה פיצוי מלא או חלקי בגין נזק שנגרם לאינטרסים הרכושיים של המבוטח הקשורים להחזקה, שימוש, סילוקו של רכב מנועי, בשל לנזק או להרס (חטיפה, גניבה) של רכב מנועי. ביטוח מסוג זה מתבצע בהתנדבות. כלי רכב הכפופים לרישום במשטרת התנועה של הפדרציה הרוסית מתקבלים לביטוח. מבטחי רכב יכולים להיות אזרחים רוסים, זרים וחסרי אזרחות, כמו גם ישויות משפטיות מכל צורה ארגונית ומשפטית. הרכב עשוי להיות בבעלות או בחכירה של בעל הפוליסה.

ביטוח רכב, בו המבטח מפצה על הנזק שנגרם למבוטח במקרה של נזק או הרס של הרכב עצמו בלבד, נקרא ביטוח גוף. עם זאת, בפרקטיקה הרוסית של ביטוח תחבורה רכב, ביטוח משולב פופולרי, כאשר לא רק הרכב מבוטח, אלא גם אחריות בעליו, כמו גם מזוודות וציוד נוסף. בעת ביטוח כבודה, הכיסוי הביטוחי אינו מכסה פריטים עתיקים וייחודיים, פריטים ממתכות יקרות, אבנים יקרות, חצי יקרות ונוי, תשמישי קדושה, אוספים וכו'.

בפועל, קיימות אפשרויות שונות לביטוח רכבים. הם נבדלים זה מזה במספר הסיכונים שלגביהם נכרת חוזה הביטוח ובהיקף ההתחייבויות של המבטח.

בהתאם לבחירת אופציית הביטוח, החוזה עשוי לקבוע פיצוי מלא או חלקי על נזק שנגרם כתוצאה מנזק, הרס, אובדן (חטיפה) של הרכב. עם זאת, ללא קשר לאפשרות הביטוח, על פי א. 964 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, הפסדים שנגרמו כתוצאה מפעולות צבאיות, כמו גם תמרונים ואירועים צבאיים אחרים, מלחמת אזרחים, תסיסה עממית או זיהום רדיואקטיבי וכו' אינם פיצויים.

ניתן לבטח רכבים עד לערכם בפועל (בהנחת פחת), לרבות שווי הנגרר; או עבור כל סכום ביטוח קטן יותר, אם הוא מסופק בחוזה הביטוח. במקרה השני, הביטוח מתבצע על פי עקרון האחריות היחסית, הקובע תשלום פיצויי ביטוח באחוזים מגובה הנזק שסכום הביטוח שווה לערכו האמיתי של הרכב. ניתן לבטח ציוד ופריטי כבודה נוספים של הרכב המנועי, לבקשת המבוטח, ביחד (בסכום הכולל) עם אמצעי התחבורה או בנפרד.

55. ביטוח מטענים

ביטוח מטענים הוא מכלול סוגי ביטוחים הקובעים את התחייבויות המבטח לתשלומי ביטוח בגובה פיצוי מלא או חלקי בגין נזק שנגרם למושא הביטוח, שמשמעותו במקרה זה אינטרסים רכושיים של מי שביטוחו. חוזה נכרת, הקשור להחזקה, שימוש, סילוק מטען, עקב נזק או השמדה (אובדן) של מטען (סחורה, כבודה או מטען אחר), ללא קשר לשיטת הובלתו.

בהתאם לסוג המטען המועבר, מבטחים מנתחים את הסבירות לסיכונים העיקריים הנלווים להובלה של קבוצות מטענים מסוימות. בעת הובלה מטען בתפזורת (תבואה, חול, פחם, חצץ וכו') הסיכונים העיקריים קשורים בהבדלי המשקל בעת שליחה וקבלה של מטען (למעט הנורמות שנקבעו לאובדן טבעי של מטען עקב הצטמקות, טלטול וכו'). .

מכונות וציוד תעשייתי. הסיכונים העיקריים נגרמים כתוצאה מהשפעה חיצונית על המטען (נזק במהלך טעינה/פריקה או הובלה), כמו גם גניבה קטנה. כמות הנזק שנגרם לציוד שלם יכולה להיות גדולה מאוד, שכן אפילו נזק לצומת אחד לא יאפשר להתקין את הקו כולו.

רכב. חלק ניכר מהסיכונים קשור לנזק קל לצבע ולגניבה קטנה של רכיבים ומכלולים. סיכונים אלו חשובים במיוחד בהובלת מכוניות יקרות. הלכה למעשה, יש לקבוע בחוזה את היחס בין המבטח למבוטח בעת חישוב גובה הנזק ושימוש באומדני תיקון.

מזון. בנוסף לסיכונים כמו גניבה ושוד, מוצרי מזון חשופים גם לסכנות אחרות במהלך ההובלה, כמו תנודות בטמפרטורה.

פירות, מוצרי צמחים. כדי לקבוע את מידת הסיכון בהובלת פירות, חשוב מאוד ללמוד את ה- GOSTs ואת הדרישות של הרשויות הסניטריות המאפשרות מכירת מוצרים אלה.

שמן ומוצרי שמן. הסיכונים העיקריים לקבוצה זו הם מילוי חסר בעת שאיבה מכלי רכב לטרמינלים, ולמוצרי נפט - זיהום ודילול במים, הנהוג בהובלת מוצרי נפט קלים.

לפיכך, על מנת להעריך את מידת הסיכון אליה חשופים הסחורה, על המבטח ללמוד תחילה היטב את הדרישות לטובין ביעד (כלומר, התנאים לקבלת הסחורה על ידי המקבל על פי החוזה או החוזה). , וגם שימו לב לנתונים סטטיסטיים. ניתוח נתונים סטטיסטיים, כמו גם הסיבות להפסדים, מאפשר לשפוט את מידת הסיכון בהובלה נתונה. על סמך הניתוח, לחברת הביטוח יש זכות להעלות דרישות למבוטח המטען, אותן הוא מחויב למלא על מנת לערוך חוזה ביטוח, למשל, לשנות את האריזה או המסלול.

לאחר איסוף מידע, ניתוחו, הערכה וקביעת הסיכון, גובה דמי הביטוח, מתקשרים המבוטח והמבטח על חוזה ביטוח.

56. גנרל פוליס

ביטוח שיטתי של אצוות שונות של רכוש הומוגניות בתנאים דומים לתקופת זמן מסוימת עשוי להתבצע בהסכמת המבוטח עם המבטח על בסיס חוזה ביטוח אחד - פוליסה כללית.

מדיניות כללית - זהו סוג של חוזה ביטוח רכוש, עליו לעמוד בכל הכללים של ביטוח מסוג זה.

מאפיין מובהק של הפוליסה הכללית הוא שתנאי חוזה הביטוח (על המטען המבוטח, סכום הביטוח, דמי הביטוח) מוסכמים בו שלא בצורה של תיאור ישיר של מטען ספציפי או ציון של סכומי כסף ספציפיים, אך בצורה של תיאור הדרכים שבהן נקבעים התנאים הרלוונטיים לכל משלוח על סמך מידע שמסר המבוטח למבטח בגין משלוח זה. לפיכך, לגבי כל משלוח הנופל בפוליסה הכללית, חלה חובה על המבוטח להודיע ​​למבטח את המידע שנקבע בפוליסה כאמור בתוך התקופה שנקבעה בה, ואם לא נקבעה מיד עם קבלת הפוליסה. סְחוֹרוֹת. רשימת המידע כאמור מהווה תנאי חיוני לפוליסה הכללית, והצדדים מחויבים להסכים עליה בעת כריתת החוזה.

אי עמידה בחובת המידע אינה מביאה להפסקת הכיסוי הביטוחי, שכן הפוליסה הכללית הנוכחית מעניקה הגנה לכל המשלוחים התואמים את התיאור שניתן בה. אולם אי מילוי חובה זו על ידי המבוטח עלול לגרום להפסדים למבטח. לפיכך, המבוטח אינו משוחרר מחובת מסירת המידע, גם אם במועד קבלתם כבר חלף איום ההפסדים להחזר על ידי המבטח.

המבטח, בתורו, לבקשת המבוטח, מחויב להנפיק פוליסות ביטוח למגרשים בודדים הנכללים בפוליסה הכללית. יחד עם זאת, הפוליסה הכללית היא חוזה, והפוליסות המונפקות למשלוח ספציפי של מטען אינן חוזים, אלא משמשות אישור לקיומו של חוזה ביטוח מטען כללי.

בדרך כלל, הפוליסה הכללית קובעת: 1) מטען או סוגי מטען; 2) נתיבי תחבורה, אופן תחבורה (לעיתים קיימות פוליסות כלליות, שהכיסוי הביטוחי שלהן חל על כל מטענים של המבוטחים ברחבי העולם, מה שנקרא פוליסות Worldwide); 3) הגבלת סכום הביטוח לרכב אחד; 4) לוח זמנים משוער לאספקה; 5) מחזור המטענים המתוכנן של המבוטח במהלך השנה.

למדיניות הכללית יש מספר יתרונות: עלויות אדמיניסטרטיביות לעשיית עסקים מצטמצמות. פשט את תשלומי דמי הביטוח. אך חתימתו אפשרית רק בתנאי שלמבוטח יש הזמנות יציבות, מחזור ומגוון סחורות מבוססים והוא יכול להגיש לוח זמנים לאספקה ​​או נפח תנועה חודשי משוער. במרבית המקרים הפוליסה הכללית נחתמת לאחר עבודת המבטח והמבוטח למשך זמן מה על פוליסות יחיד.

57. מהות ביטוח אחריות

ביטוח אחריות שונה מענפי ביטוח אחרים. בפרט, הוא שונה מביטוח אישי בכך שביטוח אישי הוא ביטוח סכום, וביטוח אחריות הוא ביטוח נזקים. ומ

ביטוח אחריות הינו ענף ביטוח בו מטרת הביטוח היא אחריות כלפי צדדים שלישיים (אזרחים וגופים עסקיים) עקב כל פעולה או חוסר מעש של המבוטח. ביטוח אחריות מקנה אפשרות, במקרה של פגיעה בבריאות וברכוש של צדדים שלישיים, מכוח חוק או החלטת בית משפט, לבצע תשלומים מתאימים לפיצוי על הנזק שנגרם.

גוש ביטוח החבות כולל את הסוגים הבאים של ביטוח אחריות אזרחית: 1) בעלי רכב מנועי:

2) בעלי אמצעי תחבורה אווירי:

3) בעלי מתקנים להובלת מים; 4) בעלי אמצעי תחבורה רכבת:

5) ארגונים המפעילים מתקנים מסוכנים:

6) בגין גרימת נזק עקב מחסור בסחורות, עבודות, שירותים; 7) בגין גרימת נזק לצדדים שלישיים; 8) בגין אי מילוי או מילוי לא תקין של התחייבויות על פי החוזה.

אחריות פלילית אינה יכולה להיות מושא ביטוח. האחריות האזרחית מחולקת בדרך כלל לחוזית ולא חוזית.

מטרת ביטוח האחריות היא אינטרסים רכושיים של מבוטחים (מבוטחים) הקשורים בצורך לפצות על נזק שנגרם על ידם לצדדים שלישיים במהלך פעילותם. יחד עם זאת, ניתן לבטח את אחריותו הן של המבוטח עצמו והן של אנשים אחרים (מבוטחים), אותה יש לקבוע בחוזה הביטוח. על פי תנאי חוזה ביטוח אחריות אזרחית, המבטח מעניק למבוטחים (מבוטחים) הגנה ביטוחית במקרה שיגישו תביעות לצדדים שלישיים (בהתאם לנורמות המשפט האזרחי או על פי החלטת בית המשפט) לפיצוי בגין נזק שנגרם. על ידי מקרה ביטוח.

מאפיין של ביטוח מסוג זה הוא הליך קביעת סכום הביטוח בחוזה, הנקרא גבול אחריות. בשונה מביטוח רכוש, שבו סכום הביטוח נקבע בדרך כלל על פי שווי הביטוח של הנכס או חלק ממנו, בביטוח אחריות, קובעים הצדדים בחוזה את סכום הפיצוי המקסימלי - גבול אחריותו של המבוטח שנטל על עצמו מבטח, שעלול להיווצר כאשר האחרון גורם נזק (הפסדים) לצדדים שלישיים. בעת כריתת חוזה ביטוח אחריות, סכום סכום הביטוח נקבע על ידי הצדדים לפי שיקול דעתם ותלוי בהיקף (מגבלה) המקסימלי האפשרי של אחריות המבוטח.

58. ביטוח אחריות יצרן (מוכר) לאיכות המוצר

1. ביטוח אחריות של יצרן הסחורה (יצרן) לאיכות המוצר. חוזה הביטוח נכרת במקרה של אחריות רכושית של המבוטח לצרכנים למכירת מוצרים עם פגמים. הכיסוי הביטוחי מכסה סיכוני ביטוח בצורה של אחריות ל: 1) נזקי רכוש שנגרמו לצרכן: 2) נזקים הנגרמים לחייו ובריאותו של הצרכן; 3) נזק מוסרי.

הביטוח מתבצע אם: 1) למבוטח יש היתר לייצור מוצרים שניתן על פי חוק: 2) ניתנה תעודת התאמה לטובין טעון אישור חובה בהתאם לחוק; 3) נקבעו דרישות ברורות וחד משמעיות לאינדיקטורים לאיכות מוצרים העומדים בדרישות חוק הפדרציה הרוסית "על הגנת זכויות הצרכן"; 4) המבוטח, לבקשת המבטח, רשאי להגיש ראיות תיעודיות לעמידה בתנאי הייצור בדרישות שנקבעו לאיכות המוצר.

2. ביטוח אחריות המוכר לאיכות המוצר. אחריות רכושית של המבוטח כלפי צרכנים הקשורה למכירת מוצרים עם פגמים מתקבלת לביטוח. הכיסוי הביטוחי מכסה סיכונים ביטוחיים הנובעים מאחריות המוכר לנזק שנגרם לחייו, לבריאותו או לרכושו של צרכן המוצרים הנמכרים על ידי המוכר. ביטוח אחריות של המבוטח לצרכן לאיכות המוצר מתבצע אם: 1) לגבי טובין טעון אישור חובה, קיימת תעודת התאמה; 2) למבוטח היתר למכירת טובין, שניתן בדרך שנקבעה; 3) בעל הפוליסה, לבקשת המבטח, רשאי להגיש אישור תיעודי לעובדת העמידה בתנאי וכללי הסחר.

במקרים מסוימים, בוצע ביטוח אחריות קבלן לאיכות העבודה שבוצעה (שירותים שניתנו). מבטחים בביטוחים מסוג זה הינם גורמים משפטיים וכן יזמים המבצעים עבודות (שירותים) ובהתאם לחוק, אחראים כלפי הצרכנים על טיב השירותים הניתנים.

ההגנה הביטוחית מכסה את הסיכונים הביטוחיים הבאים: 1) אחריות בגין נזקי רכוש שנגרמו לצרכנים, לרבות נזקים הנגרמים לחפצים טבעיים שברשותם; 2) אחריות לנזק שנגרם לחייו ובריאותו של הצרכן.

ביטוח אחריות של המבוטח לצרכנים לאיכות העבודה מתבצע אם: 1) קיימות דרישות ברורות לאופי ותכולת העבודה שבוצעה, בכפוף לאישור חובה, קיימת תעודת התאמה שניתנה באופן שנקבע; 2) למבצע יש הרשאה מתועדת לביצוע עבודה, שנערכה באופן שנקבע בצורה של הקצאה טכנית של החוזה, בקשה.

59. ביטוח אחריות מקצועית

מטרת ביטוח אחריות מקצועית היא אינטרסים רכושיים של המבוטח הקשורים לחובתו של האחרון, בהתאם לנוהל הקבוע בחוק, לפצות על נזק שנגרם לצדדים שלישיים בקשר לפעילותו המקצועית של המבוטח.

על פי כללי ביטוח אחריות מקצועית, ניתן לבטח רק אחריות של אדם טבעי העוסק בפעילות נוטריונית, רפואית או אחרת על בסיס מקצועי כיזם יחיד.

ישות משפטית אינה יכולה לבטח את אחריותה המקצועית. לישות משפטית הזכות לבטח את אחריותה האזרחית כלפי צדדים שלישיים בגין נזק שנגרם על ידי עובדה במילוי תפקידי עבודה (רשמיות, רשמיות). ביטוח מסוג זה בהתאם לחוק מתייחס לביטוח של סוגי אחריות אחרים.

הסיכון של אחריות לנזק שנגרם במזיד במילוי תפקידים מקצועיים אינו מכוסה בתנאי הביטוח.בשונה משאר סוגי הביטוח, בביטוח אחריות מקצועית התרחשות מקרה ביטוח אינה תלויה בגורמים חיצוניים, אלא ב כישוריו של אדם המבצע פעילות מקצועית מסוימת.

בביטוח מסוג זה, עובדת התרחשות מקרה ביטוח מוכרת לאחר כניסתה לתוקף של החלטת בית משפט (אזרחית כללית או בוררות), הקובעת את אחריותו הרכושית של המבוטח בגין גרימת נזק מהותי ללקוח וגובה הסכום. של נזק.

לכל סוג של ביטוח אחריות מקצועית יש מאפיינים משלו. זאת בשל העובדה שחלק מסוגי הפעילויות מחייבים רישיון, בעוד שאחרות לא.בביצוע סוגי פעילויות מסויימים יש צורך ליישם תקנים שונים ולעמוד בדרישות החובה הקבועות בחוק.

חוזה הביטוח ייכנס לתוקף עם תשלום המבוטח של מלוא סכום דמי הביטוח, אלא אם נקבע אחרת בהסכמת הצדדים.

דמי הביטוח נקבעים על בסיס תעריפי ביטוח ותלויים בסכום הביטוח שנקבע בחוזה, בנוסף, גובה דמי הביטוח תלוי ב: 1) המידע שנמסר למבטח מכיל מידע על סיפוק תביעות ב. בהתאם לנוהל הקבוע בחוק בקשר לביצוע פעולות מקצועיות על ידי רופא (נוטריון); 2) ניסיון בפעילות רפואית; 3) כישורי המבוטח.

תשלום הביטוח בהתאם לחוזה הביטוח מתבצע לאזרחים אשר נקבעה לגביהם, בהחלטת בית משפט, אחריותו של המבוטח לנזק שנגרם להם במסגרת פעילותם המקצועית. תשלום הביטוח לא יעלה על סכום החבות הרכושית של המבוטח שקבע בית המשפט. כמו כן, תשלום הביטוח בגין מקרה ביטוח אחד או יותר לא יעלה על סכום הביטוח.

60. ביטוח אחריות אזרחית של בעלים של כלי רכב מנועיים

חוזה ביטוח חובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב - חוזה ביטוח לפיו המבטח מתחייב, תמורת תשלום שנקבע בחוזה (פרמיית ביטוח), עם התרחשות אירוע (מקרה ביטוח) הקבוע בחוזה, לפצות את נפגעים בגין הנזק שנגרם כתוצאה מאירוע זה לחייהם, לבריאותם או לרכושם (לביצוע תשלום ביטוח) בסכום הנקוב בחוזה (סכום ביטוח). חוזה ביטוח החובה נכרת באופן ובתנאים שנקבעו בחוק הפדרלי "על ביטוח חובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב".

חוזה ביטוח החובה נכרת ביחס לבעל הרכב, אנשים. המפורטים על ידו בחוזה ביטוח החובה או ביחס למספר בלתי מוגבל של אנשים שהבעלים הרשיו לנהוג ברכב בהתאם לתנאי חוזה ביטוח החובה וכן אנשים אחרים המשתמשים ברכב כדין.

מטרת ביטוח החובה היא אינטרסים רכושיים הקשורים בסיכון של אחריות אזרחית של בעל הרכב להתחייבויות הנובעות מנזק לחיים, בריאות או רכוש של קורבנות בעת השימוש ברכב בשטח הפדרציה הרוסית.

תקופת תוקפו של חוזה ביטוח החובה היא שנה והיא מתארכת לשנה הבאה, אם המבוטח לא הודיע ​​למבטח על סירוב לחדשו לא יאוחר מחודשיים לפני פקיעת חוזה זה. תוקפו של חוזה ביטוח החובה המורחב לא יופסק במקרה של איחור בתשלום על ידי המבוטח את דמי הביטוח לשנה הבאה בלא יותר מ-1 יום.

סכום הביטוח לביטוח אחריות אזרחית, במסגרתו מתחייב המבטח עם קרות כל מקרה ביטוח (ללא קשר למספרם בתקופת חוזה ביטוח החובה), לפצות את הנפגע בגין הנזק שנגרם, הוא: 1) ב. תנאי הפיצוי על נזק שנגרם לחייו או לבריאותו של כל קורבן, לא יותר מ-160 אלף רובל.

2) במונחים של פיצוי על נזק שנגרם לרכושם של מספר קורבנות, לא יותר מ-160 אלף רובל.

3) במונחים של פיצוי על נזק שנגרם לרכושו של קורבן אחד, לא יותר מ-120 אלף רובל.

בתורו, גובה דמי הביטוח נקבע על בסיס תעריפי ביטוח שמחושב על ידי המבטח, המורכבים מתעריפי בסיס ומקדמים. דמי ביטוח במסגרת חוזי ביטוח חובה מחושבים כמכפלה של תעריפי בסיס ומקדמי תעריף ביטוח.

תעריפי הבסיס של תעריפי הביטוח נקבעים על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית, בהתאם למאפיינים הטכניים, תכונות העיצוב והמטרה של כלי רכב, אשר משפיעים באופן משמעותי על הסבירות לנזק במהלך השימוש בהם ועל כמות הנזק הפוטנציאלית הנגרם.

אנו ממליצים על מאמרים מעניינים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות:

▪ ביקורת בנק. עריסה

▪ סטטיסטיקה חברתית. הערות הרצאה

▪ מחלות עיניים. הערות הרצאה

ראה מאמרים אחרים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות.

תקרא ותכתוב שימושי הערות על מאמר זה.

<< חזרה

חדשות אחרונות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה:

עור מלאכותי לחיקוי מגע 15.04.2024

בעולם טכנולוגי מודרני בו המרחק הופך להיות נפוץ יותר ויותר, חשוב לשמור על קשר ותחושת קרבה. ההתפתחויות האחרונות בעור מלאכותי על ידי מדענים גרמנים מאוניברסיטת Saarland מייצגים עידן חדש באינטראקציות וירטואליות. חוקרים גרמנים מאוניברסיטת Saarland פיתחו סרטים דקים במיוחד שיכולים להעביר את תחושת המגע למרחקים. טכנולוגיה חדשנית זו מספקת הזדמנויות חדשות לתקשורת וירטואלית, במיוחד עבור אלה שמוצאים את עצמם רחוקים מיקיריהם. הסרטים הדקים במיוחד שפיתחו החוקרים, בעובי של 50 מיקרומטר בלבד, ניתנים לשילוב בטקסטיל וללבוש כמו עור שני. סרטים אלה פועלים כחיישנים המזהים אותות מישוש מאמא או אבא, וכמפעילים המשדרים את התנועות הללו לתינוק. הורים הנוגעים בבד מפעילים חיישנים המגיבים ללחץ ומעוותים את הסרט הדק במיוחד. זֶה ... >>

פסולת חתולים של Petgugu Global 15.04.2024

טיפול בחיות מחמד יכול להיות לעתים קרובות אתגר, במיוחד כשמדובר בשמירה על ניקיון הבית שלך. הוצג פתרון מעניין חדש של הסטארטאפ Petgugu Global, שיקל על בעלי החתולים ויעזור להם לשמור על ביתם נקי ומסודר בצורה מושלמת. הסטארט-אפ Petgugu Global חשפה אסלת חתולים ייחודית שיכולה לשטוף צואה אוטומטית, ולשמור על הבית שלכם נקי ורענן. מכשיר חדשני זה מצויד בחיישנים חכמים שונים המנטרים את פעילות האסלה של חיית המחמד שלכם ופועלים לניקוי אוטומטי לאחר השימוש. המכשיר מתחבר למערכת הביוב ומבטיח פינוי פסולת יעיל ללא צורך בהתערבות של הבעלים. בנוסף, לאסלה קיבולת אחסון גדולה הניתנת לשטיפה, מה שהופך אותה לאידיאלית עבור משקי בית מרובי חתולים. קערת המלטה לחתולים של Petgugu מיועדת לשימוש עם המלטה מסיסת במים ומציעה מגוון זרמים נוספים ... >>

האטרקטיביות של גברים אכפתיים 14.04.2024

הסטריאוטיפ שנשים מעדיפות "בנים רעים" כבר מזמן נפוץ. עם זאת, מחקר עדכני שנערך על ידי מדענים בריטים מאוניברסיטת מונאש מציע נקודת מבט חדשה בנושא זה. הם בדקו כיצד נשים הגיבו לאחריות הרגשית של גברים ולנכונותם לעזור לאחרים. ממצאי המחקר עשויים לשנות את ההבנה שלנו לגבי מה הופך גברים לאטרקטיביים לנשים. מחקר שנערך על ידי מדענים מאוניברסיטת מונאש מוביל לממצאים חדשים לגבי האטרקטיביות של גברים לנשים. בניסוי הראו לנשים תצלומים של גברים עם סיפורים קצרים על התנהגותם במצבים שונים, כולל תגובתם למפגש עם חסר בית. חלק מהגברים התעלמו מההומלס, בעוד שאחרים עזרו לו, כמו לקנות לו אוכל. מחקר מצא שגברים שהפגינו אמפתיה וטוב לב היו מושכים יותר לנשים בהשוואה לגברים שהפגינו אמפתיה וטוב לב. ... >>

חדשות אקראיות מהארכיון אדמה ביו-אלקטרונית מאיצה את צמיחת הצמח 30.12.2023 חוקרים מאוניברסיטת לינקופינג בשוודיה חשפו אדמה ביו-אלקטרונית חדשנית שיכולה להאיץ משמעותית את צמיחת הצמח במערכות הידרופוניות. הידרופוניקה, כידוע, היא שיטה לגידול צמחים ללא אדמה, תוך שימוש בחומרי הזנה. לאחר שילוב החומר החדש במערכות הידרופוניות, מדענים הבחינו שאותות חשמליים מגרים את צמיחת הצמח ב-50%. אדמה ביו-אלקטרונית כוללת חומר אורגני מעורבב עם הפולימר המוביל Pedot, שנמצא בשימוש נרחב בחיישנים ובתצוגות OLED. מובילת המחקר אלני סטברינידו מדגישה שמוליכות הקרקע היא גורם מפתח להמרצת שורשי הצמח. במהלך הניסוי, במשך 15 ימים, חקרו מדענים את השפעת האותות החשמליים על נבטי שעורה. אפילו במתח נמוך של 0,5 וולט, השורשים הגיבו באופן אקטיבי, מה שהוביל לגידול משמעותי בגודל הצמח. יעיל במיוחד היה השיפור בעיבוד החנקן, אחד ממרכיבי התזונה העיקריים לגידול צמחים. Stavrinidou מציין שלמרות התוצאות החיוביות, המנגנון שבו הגירוי משפיע על תהליכי הגדילה דורש מחקר נוסף. עם זאת, אדמה ביו-אלקטרונית עשויה לספק פתרון להגדלת היבול בתנאים שבהם גורמים סביבתיים מפריעים לצמיחה תקינה של צמחים. בנוסף, טכנולוגיה זו יכולה להפחית את השימוש בדשנים בחקלאות. לפי משרד החקלאות האמריקאי, מספר החוות במדינה יורד בהתמדה עקב שינויי אקלים וקשיים כלכליים. הכנסת אדמה ביו-אלקטרונית למערכות הידרופוניות לא רק משפרת את צמיחת הצמח, אלא גם מציעה פתרון לחסכון באנרגיה, הפחתת צריכת מים ואנרגיה בחוות. חידושים כאלה ממלאים תפקיד חשוב בשיפור היעילות החקלאית והבטחת ביטחון תזונתי.

עדכון חדשות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה

חומרים מעניינים של הספרייה הטכנית החופשית:

▪ חלק של אתר גרלנד. מבחר מאמרים

▪ מאמר אנטומיה אנושית רגילה. עריסה

▪ מאמר מתי התקיימה התערוכה העולמית הראשונה? תשובה מפורטת

▪ מאמר תנועה בהרים. עצות לטיול

▪ מאמר מכונת פקס - מדפסת וסורק. אנציקלופדיה של רדיו אלקטרוניקה והנדסת חשמל

▪ מאמר סוגיות של הגנה על מנועים חשמליים תלת פאזיים. אנציקלופדיה של רדיו אלקטרוניקה והנדסת חשמל

השאר את תגובתך למאמר זה:

כל השפות של דף זה

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

בית | הספרייה | מאמרים | <font><font>מפת אתר</font></font> | ביקורות על האתר

www.diagram.com.ua
2000-2024