ספריה טכנית בחינם

דיני ביטוח. דף רמאות: בקצרה, החשוב ביותר

מדריך / הערות הרצאה, דפי רמאות

הערות למאמר

תוכן העניינים

1. מטרת הביטוח ומטרותיו
2. המהות הכלכלית של הביטוח
3. מושגי יסוד בביטוח
4. ניהול סיכונים וביטוח
5. סיווג ביטוח
6. ביטוח סוציאלי
7. היסטוריה של התפתחות דיני הביטוח
8. הסדרת הביטוח במשפט האזרחי
9. חקיקת הביטוח המיוחד הרוסית
10. בסיס משפטי למיסוי מבטחים ומבוטחים
11. המטרה והתפקידים של פיקוח על ביטוח המדינה בפדרציה הרוסית
12. אופיו המשפטי של חוזה הביטוח
13. תנאים והליך כריתת חוזה ביטוח
14. רישום מקרה ביטוח
15. דמי ביטוח - הבסיס הכלכלי להקמת קופת הביטוח
16. סיווג והערכת סיכונים
17. שיטות בסיסיות לחישוב תעריף הביטוח
18. עתודות ביטוח: חישוב והשקעה
19. כושר הפירעון של חברת הביטוח
20. מטרה וסוגים עיקריים של ביטוח אישי
21. ביטוח חיים
22. ביטוח פנסיוני
23. ביטוח תאונות
24. ביטוח בריאות
25. ביטוח אזרחים הנוסעים לחו"ל
26. ביטוח חירום
27. מטרה וסוגים עיקריים של ביטוח רכוש
28. ביטוח נדל"ן וסיכונים נלווים
29. ביטוח הובלה יבשתית
30. ביטוח הובלה ימית
31. ביטוח הובלה אווירית ורקטות וחלל
32. ביטוח מטען
33. ביטוח חקלאי
34. מטרה וסוגים עיקריים של ביטוח אחריות
35. ביטוח אחריות צד ג' לבעלי רכב
36. ביטוח אחריות אזרחית לארגונים המפעילים מתקנים מסוכנים
37. ביטוח אחריות אישית
38. ביטוח אחריות מקצועית
39. ביטוח אחריות חוזית
40. אופי וניתוח סיכונים יזמיים
41. עקרונות כלליים של ביטוח סיכונים עסקיים
42. ביטוח סיכונים פיננסיים
43. ביטוח בבנקאות
44. רגולציה משפטית של ביטוח פיקדונות של אנשים בבנקים של הפדרציה הרוסית
45. ביטוח סיכוני פעילות כלכלית זרה
46. מושגי יסוד ושיטות ביטוח משנה
47. ביטוח משנה פקולטטיבי וחובה
48. ביטוח משנה פרופורציונלי ולא פרופורציונלי
49. ביטוח משנה פיננסי
50. הסדרת פעילות ביטוח משנה
51. עמותות, איגודים ומאגרים של מבטחים
52. נושאי עסקי הביטוח
53. סוגי, מבנה ועקרונות פעילות של חברת ביטוח
54. תהליכים עסקיים בביטוח
55. הגנה על זכויות המבוטחים

1. מטרת הביטוח ומטרותיו

הגנה היא מטרת הביטוח. המטרה העיקרית עסקי ביטוח ניתן להגדיר כסיפוק הצורך הציבורי בהגנה ביטוחית אמינה מפני סכנות תאונות העומדות בדרישות המקובלות לאמינות פיננסית. מטרה לא פחות חשובה של ביטוח מבחינה מאקרו-כלכלית היא צבירת כספים המשולמים על ידי מבטחים רבים והשקעתם במשק. יעילות ההשקעה של פעילות הביטוח גבוהה בהרבה מהבנקאות, שכן הביטוח מספק השקעות לטווח ארוך.

מידת השגת המטרה העיקרית תקבע את יעילות פעילות הביטוח. כדי לכמת את האפקטיביות, ניתן להשתמש במידת הכיסוי הביטוחי של חפצים שונים החשופים לסיכונים, וברמת הכיסוי הביטוחי לכל חפץ.

מטרות הביטוח מושגות באמצעות יישום פעילויות ביטוח: מסחרירודף רווח, ו ללא מטרות רווח - כמו בביטוח סוציאלי או הדדי.

הביטוח מגן אינטרסים רכושיים אזרחים ומפעלים מההשלכות השליליות של אירועי ביטוח, מבטיח את המשך הפעילות הכלכלית של מפעלים והמשכיות של רבייה חברתית. זהו תפקידו המגן של הביטוח.

אם לא היה ביטוח, אז כל המצוקות הכלכליות של כל מיני אסונות הוטלו על המדינה, שכן הוא המוצא האחרון אליו פונה אדם נואש לעזרה. המערכת הקיימת של ביטוח מסחרי והדדי משחררת את המדינה מעלויות כספיות משמעותיות. זה מראה את תפקיד החיסכון של הביטוח.

מערכת ביטוח היא צורה מאורגנת של ריכוזיות וריכוז הון, המורכבת מפרמיות ביטוח (פרמיות) שמשלמים לקוחות לחברות הביטוח. זה מראה את תפקיד ההשקעה של הביטוח.

על פי החוק הפדרלי "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", מטרת ארגון עסקי הביטוח היא להבטיח את ההגנה על האינטרסים הרכושיים של יחידים וישויות משפטיות, הפדרציה הרוסית, הישויות המרכיבות את רוסיה. הפדרציה ועיריות במקרה של אירועי ביטוח.

המשימות של ארגון עסקי הביטוח הן:

1) יישום מדיניות מדינה מאוחדת בתחום הביטוח;

2) הקמת עקרונות ביטוח ויצירת מנגנוני ביטוח המבטיחים את הביטחון הכלכלי של אזרחים וגופים עסקיים בשטח הפדרציה הרוסית.

2. מהות כלכלית של ביטוח

על פי החוק הפדרלי "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", סיכון מבוטח הוא אירוע צפוי, שבמקרה בו מבוצע ביטוח.

אירוע, הנחשב כסיכון מבוטח, חייב להיות בעל סימני הסתברות ואקראיות להתרחשותו.

הסתברות הוא מדד מספרי להערכת האפשרות האובייקטיבית של התרחשות אירוע אקראי.

ליחסי ביטוח יש את המאפיינים הספציפיים הבאים:

קודם כל, ביטוח עוסק רק באירועים אקראיים וסבירים שליליים - כאלה שעלולים להתרחש ולגרום להפסדים, או לא להתרחש;

שנית, כל סוגי היחסים המסחריים, למעט ביטוח, מבוססים על עקרונות של שוויון פרטני קפדני לכל עסקה ועל החובה להעביר סחורה או שירותים לקונה תמורת כסף. בביטוח הדברים שונים. על פי החוק ותנאי החוזה, יחסי ביטוח אינם מספקים שוויון פרטני קפדני. אין שוויון כזה במקרה של קבלת פיצויי ביטוח על ידי הלקוח;

שלישית, יחסי ביטוח כלכליים מאופיינים בבידוד וסולידריות. המאפיינים הנ"ל של יחסים אלה באים לידי ביטוי בכך שלא כל האזרחים נכנסים אליהם ומקבלים פיצויים, אלא רק מי מהם שכרת חוזה ביטוח עם המבטח, שילמו אותו בדמי ביטוח ואשר עימו מקרה הביטוח שנקבע ע"י. חוזה הביטוח התקיים.

ישות כלכלית ביטוח בא לידי ביטוי ביחסים כלכליים להעברת סיכון בתמורה לתשלום פרמיה, בעלי צורה אזרחית ומאופיינים ב: אקראיות והסתברות, צפיות סטטיסטית ואפשרות לחישוב מתמטי; אפשרות בפועל לאירועי ביטוח; סולידריות סגורה של חלוקת הנזקים (לטובת המבטחים שנפגעו על חשבון כל המבטחים של קופת ביטוח זו); קיומם של גבולות זמניים ומרחביים של פירוט הנזקים, החזרת חלק מדמי הביטוח המופנים לעתודות הביטוח.

המהות הכלכלית של הביטוח לאפיין את הדברים הבאים שלטים:

1) יחסים כלכליים בעלי צורה של משפט אזרחי;

2) הימצאות סיכון ביטוחי ושיטות מתמטיות להערכתו הכמותית;

3) הקמת קהילת ביטוח סגורה של קופת ביטוח זו;

4) חלוקה מחדש סגורה של סיכונים ונזקים נלווים במרחב ובזמן;

5) החזר תשלומי ביטוח (המבוזרים במרחב ובזמן);

6) אספקה ​​עצמית של פעילות ביטוח.

3. מושגי יסוד בביטוח

ביטוח במובן הצר - אלו הם יחסים המוסדרים בחוק הביטוח והם נושא לפעילות של ארגוני ביטוח מיוחדים - מבטחים.

ביטוח במובן הרחב סופג גם ביטוח סוציאלי, לרבות פנסיה, רפואת חובה, הדדי, המוסדרים או צריכים להיות מוסדרים בחקיקה אחרת.

חפץ ביטוח הם האינטרסים הרכושיים של המבוטח בשמירה על חיים, בריאות, כושר עבודה, רכוש, כסף. אם אין ריבית ניתנת לביטוח, ביטוח אסור.

תפקיד הביטוח בכלכלת שוק מתואר במושגי היסוד הבאים: סיכון, הגנה מפניו ועלות שירות זה.

הסיכון מוגדר בצורה הכללית ביותר כהתפלגות הסתברותית אקראית של תוצאות הפעולות הכלכליות של הנבדק.

כל אדם תופס את הסיכון רק כאפשרות של תוצאות שליליות, נזק. סיכונים אלו כוללים: סיכונים לתאונות דרכים, תאונות תעשייתיות, גניבות, שריפות; הם נקראים טהורים או סטטיסטיים. אבל בחיים יש גם סיכונים שמובילים לא רק להפסד, אלא גם לזכייה, למשל, בלוטו. סיכונים כאלה נקראים ספקולטיביים, והסיכון לזכייה נקרא סיכוי.

ניתן לבטח סיכונים טהורים, אך ספקולטיביים אינם יכולים, שכן הם תלויים לא רק בנסיבות אובייקטיביות, אלא גם במאפיינים הפסיכולוגיים האישיים של אדם. הסיכון מוערך לפי ההפסד הממוצע וההסתברות להתרחשותו.

ההתפלגות האקראית של ההפסדים עבור רוב הסיכונים היא בצורת עקומה יורדת: ככל שההפסד גדול יותר, כך הסיכוי הוא קטן יותר, כלומר הפסדים קטנים שכיחים הרבה יותר מאשר גדולים.

כך, המטרה העיקרית של הביטוח - לפעול כמנגנון הגנה להעברת סיכונים.

קונספט שירות הוא יסוד בביטוח. לטענת מדענים רבים המתמחים בתחום הביטוח, ניתן לומר שמבטחים מוכרים ביטחון ללקוחותיהם, שכן באנגלית המילה "ביטוח" מקורה שונה מאשר ברוסית, וניתן לתרגם אותה כ"ליתר ביטחון".

המושג השלישי והחשוב מאוד בעסקי הביטוח הוא שאלת עלות שירותי הביטוח.

דמי הביטוח שגובה המבטח - מחיר שירות הביטוח - חייבת להתאים לסכום הביטוח ולסיכונים שנלקחו ולהבטיח את ספיקת קופת הביטוח הכוללת לתשלום כל אירועי הביטוח, תשלום כל הוצאות המבטח וכן, במידת האפשר, לא יעלה על מחירי המתחרים.

4. ניהול סיכונים וביטוח

הסיכון הוא חלוקה אקראית של תוצאות הפעולות הכלכליות של הנבדק.

נושא הסיכון הוא משתתף פעיל בפעילות המקבלת החלטה. נושאי הסיכון כוללים את האומה, המדינה המיוצגת על ידי הגופים המנהלים שלה, היזם, הבעלים, המשפחה, אזרחים בודדים.

מושאי הסיכון כוללים: שלמות המדינה, רווחת האומה, אינטרסים חומריים, חיים, בריאות, רווחת קבוצות אנשים והאזרח הפרטי, פעילות יזמית.

פונקציות סיכון:

1) אמצעי זהירות, המתבטא בחיפוש בונה אחר שיטות פעולה בטוחות ביחס לסיכונים ידועים;

2) מגן, המתבטא בחיפוש אחר שיטות ואמצעי הגנה מפני ביטויים בלתי רצויים של סיכונים ברמות האינסטינקטיביות והמודעות;

3) ספקולטיבי, מתן הזדמנות לנצח במקרה של שילוב אקראי או מתוכנן חיובי של תנאים לביטוי של סיכון;

4) סוציו-אקונומי, המורכב מבחירה טבעית של נושאי הסיכון היעילים ביותר ושיטות פעולתם.

מנקודת המבט של הגורמים להתרחשות ומידת ההשלכות, הם מבחינים בסיסי и ספֵּצִיפִי סיכונים. סיכונים יסודיים (אובייקטיביים, מערכתיים) נגרמים מסיבות שאינן בשליטת רצונם של אנשים ומשפיעות על שטחים נרחבים של קבוצת אנשים, כגון רעידות אדמה. ניתן לסווג סיכונים בסיסיים ככוח עליון. סיכונים ספציפיים (סובייקטיביים) קשורים ליחידים, לקבוצות של אנשים, למפעלים, לפרויקטים. הביטוי השלילי של סיכונים סובייקטיביים קשור בדרך כלל לחוסר התחשבות או הזנחה של נסיבות כלשהן.

למרות האופי האובייקטיבי של רוב הסיכונים, ההיסטוריה של ההתפתחות האנושית מוכיחה שאפשר לנהל סיכונים. ניהול סיכונים, כמו ניהול כל תהליכים, כולל בחירת יעד, תכנון דרכים להשגתה (שיווק סיכונים, או בחירת "כלים") לניהול סיכונים, יישום השיטות הנבחרות (ניהול סיכונים) ומעקב אחר התוצאות. . ניהול סיכונים בשל תלותו החזקה ביכולתו של נושא הסיכון לקבל החלטה נכונה עם חוסר מידע הוא מדע ואומנות בו זמנית.

דרכים בסיסיות ניהול סיכונים:

1) קליטת סיכונים המיושמת עבור סיכונים חלשים או חוסר אפשרות להשתמש בשיטות אחרות;

2) הימנעות מסיכונים המיושמת במערכות ניידות;

3) שיתוף והעברת סיכונים.

אף אחת מהשיטות הללו לא מספקת ביטול מוחלט של הסיכון, חלקן נותרות על הניכוי של הנבדק עצמו.

5. סיווג הביטוח

סיווג לפי חפצי ביטוח: אישי, רכוש ואחריות. הסיווג לפי שיטות חישוב תעריף הביטוח מבוסס על הבדלים באופי המסוכנות של אירועי ביטוח: קבוצה ראשונה - אירועי ביטוח בלתי סבירים; קבוצה שנייה - אירועי ביטוח הם בלתי נמנעים, אך אקראיים בזמן התרחשותם. בקבוצה הראשונה, כלומר בביטוח ריסק, עיקר נטו של תעריף הביטוח מחושב ביחס להסתברות למקרה ביטוחי ודמיית הביטוח נמוכה בהרבה מסכום הביטוח. סיווג היתרה מבחין בין ביטוח נכסים לביטוח התחייבויות.

К ביטוח נכסים לכלול את כל סוגי ביטוח הנזק החשובים ביותר: ביחס לערכים חומריים, דברים. ביטוח נכסים כולל גם ביטוח הפסדים אפשריים על התחייבויות חוב.

כאשר מבטחים התחייבויות, לא ריבית רכוש מבוטחת, אלא אלו נְזִיקִיןהנובעים מחובות פסיביים ללא פירעון. מדובר בביטוח התחייבויות המוגדרות בחוק של יזם, ביטוח נזקים המתרחשים במקרה של דחיית תביעות, ביטוח אשראי, ביטוח הוצאות נחוצות.

בסיווג לפי היקף, סוגים שונים של ביטוחים מקובצים יחד בהתאם לצרכי הענף. לדוגמה, ביטוח ימי עשוי לכלול ביטוח של ספינה, מטען, סיכון פיננסי של השוכר. לצד ביטוח ימי, ביטוח תעופה, ביטוח סיכוני רקטות וחלל, ביטוח רכבים, ביטוח בנקאי נבדלים.

סיווג לעניין רישוי פעילות ביטוח מדגיש: ביטוח חיים למקרה מוות, הישארות עד גיל או תקופה מסוימת או התרחשות אירוע אחר; ביטוח פנסיוני; ביטוח חיים בתנאי של תשלומי ביטוח תקופתיים (דמי שכירות, קצבאות) ו(או) בהשתתפות המבוטח בהכנסה מהשקעות של המבטח; ביטוח תאונות ומחלות; ביטוח בריאות וכו' - 23 סוגים בסך הכל.

הביטוח מתבצע בצורת ביטוח מרצון וביטוח חובה.

התנאים וההליך ליישום ביטוח חובה נקבעים על ידי חוקים פדרליים על סוגים ספציפיים של ביטוח חובה.

באומנות. 969 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מספק את האפשרות של ביטוח חובה ממלכתי לבריאות, חיים, רכוש של עובדי מדינה מקטגוריות מסוימות.

ביטוח מרצון מתבצע על בסיס חוזה ביטוח וכללי ביטוח הקובעים את התנאים הכלליים והנוהל לביצועו.

6. ביטוח סוציאלי

ביטוח סוציאלי הינה מערכת יחסים לחלוקה מחדש של ההכנסה הלאומית באמצעות יצירת דמי ביטוח חובה ממעסיקים ועובדים בקרנות ביטוח מיוחדות כדי לפצות על אובדן הכנסת עבודה או לשמור עליה עקב סיכונים סוציאליים מסוימים.

עקרונות הביטוח הסוציאלי:

1) מחייב לכל המשתתפים (עבודה

עובדים, מעסיקים, סוכנויות ממשלתיות);

2) חלוקת אחריות לתשלום דמי ביטוח לקופות הביטוח הלאומי בין עובדים למעסיקים תוך מעורבות כספי תקציב המדינה לפי הצורך;

3) עמידה בגודל פרמיית הביטוח במידת ההגנה הסוציאלית לה זקוקה האוכלוסייה בהתבסס על הסטנדרטים הסוציאליים הקבועים של רמת ואיכות החיים;

4) מידתיות תשלומי הביטוח למידת הצורך בסיוע סוציאלי, בהתחשב בגודל, בעיתוי ובתנאים אחרים לתשלום דמי ביטוח;

5) הזכות לקבל קצבאות סוציאליות נקבעת על פי עובדות התרחשות הסיכון החברתי ותשלום דמי ביטוח ללא אימות נוסף של הצורך בהכנסה.

הבסיס הפיננסי של הביטוח הסוציאלי כולל דמי ביטוח חובה (מכוח חוק), אוניברסליים (לכל המעסיקים ובמקרים מסוימים עובדים) ושווים (בשיעור זהה של קופת השכר). הביטוח הסוציאלי אינו שואף למטרה להרוויח, וכל ההכנסות, למשל מהשקעה זמנית של כספים חופשיים, מופנות למטרות סוציאליות בלבד. הביטוח הסוציאלי מבוסס על עקרונות הסולידריות (תנאים שווים וסכומי ביטוח שווים עבור סוגי ביטוח סוציאלי מסוימים, עם סכומים אבסולוטיים שונים באופן משמעותי של דמי ביטוח למבטחים שונים).

צורות של ביטוח סוציאלי להשתנות ככל שמבנה הסיכונים החברתיים משתנה. ברוב המדינות הזרות, ישנם שלושה ענפי ביטוח עיקריים: פנסיה, רפואי (בית חולים), תאונות. לאחרונה, היה תעשייה נוספת ברוסיה - מאבטלה. בהדרגה צומח גם ענף חדש - ביטוח סיעודי.

מערכת הביטוח הלאומי כוללת ארבע תעשיותמנוהלת על ידי שלוש קרנות מדינה מחוץ לתקציב:

1) ביטוח סוציאלי ממלכתי (FSS);

2) ביטוח תאונות חובה (FSS);

3) ביטוח רפואי חובה (קרנות פדרליות וטריטוריאליות לביטוח רפואי חובה ו-PFR);

4) ביטוח פנסיוני חובה (PFR).

7. היסטוריה של התפתחות דיני הביטוח

ההיסטוריה של הביטוח קשורה קשר הדוק עם ההיסטוריה של המשפט החוזי, המסחרי והאזרחי.

בקודקס המפורסם של מלך בבל חמורבי (1792-1750 לִפנֵי הַסְפִירָה ה.) למרות שאין אזכור ישיר לביטוח, מושג החבות מוכנס בפעילויות שונות של חברי העמותה, דבר שחשוב מאוד להתפתחותו שלאחר מכן של ביטוח החבות.

בתקופת העתיקות ובימי הביניים, הביטוח, על אף שהוא נותר הדדי, היה כפוף לאמנה של מכללות מקצועיות, גילדות מסחר, קהילות נוצריות ומנזרים.

התפתחות הביטוח הימי באירופה תרמה להיווצרות חקיקת ביטוח (הקוד הימי הוונציאני, החוק הימי של ויסבי ועוד) וסוגי ביטוח נוספים.

בימי הביניים היה קיים ביטוח מסוג לא מסחרי גם ברוסיה. אז, בקוד החוקים "Russkaya Pravda" נקבעו היסודות המשפטיים של יחסי הביטוח בקייבאן רוס.

בעתיד התפתח הביטוח ברוסיה בעיקר ביוזמת הרשויות. 28 ביולי 1786 יצא המניפסט על הקמת בנק הלוואות המדינה, שאסר על ביטוח רכוש ממבטחים זרים, ובאותה שנה נוצרה בבנק זה משלחת ביטוח, שהופקדה על חובת ביטוח רכוש ומבנים של אזרחי רוסיה מפני אֵשׁ. אולם פעילותה, כמו ניסיונות דומים אחרים, התבררה כלא משתלמת והופסקה.

В 1904 היו 500 חברות שעסקו בביטוח סיכוני נכות, מוות בגיל העבודה, ביטוח זקנה, ביטוח פנסיוני. ביטוח קולקטיבי של עובדים מפני תאונות על חשבון מעסיקים וביטוח בקופות חולים עוגנו בחקיקה ב. 1912מה שעולה בקנה אחד עם הנוהג האירופי המקובל.

מקורו של ביטוח פנסיה ממלכתי ברוסיה מאוחר יותר מאשר ברוב המדינות המפותחות - בתחילת המאה ה-XNUMX. ולא אומץ באופן נרחב.

לצד התפתחות חקיקת המקרקעין, התפתח גם ביטוח רכוש, שנוח לעקוב אחריו בדוגמה של משכנתאות.

ברוסיה הייתה הבחנה קפדנית בין הפסקת זכות במשכנתא לבין פדיוןה. ההחזר בוצע על ידי השמדה רשמית של הרישום בספר המשכנתאות.

באימפריה הרוסית פעלה משכנתא למופת במחוזות ממלכת פולין על פי האמנה 1818 הוא התבסס על החקיקה הפולנית הישנה עם "רבדים" פרוסיה ואוסטרית. משכנתאות היו בתוקף במחוזות הבלטיים מאז המאה ה-1889. והוא אוחד עם חקיקה במהלך הרפורמה השיפוטית של 19. על השטח האירופי של רוסיה, הונהגו משכנתאות בחוק מיום 1881 במאי XNUMX.

8. נושא, מערכת ומקורות דיני הביטוח

נושא דיני ביטוח - יחסי ציבור בין מבטחים למבוטחים, מתפתחים בנושא יישום ביטוח והגנה ביטוחית.

בדיני הביטוח רווחת השיטה הדיספוזיטיבית של ההסדרה המשפטית, בעוד שחשיבותה של השיטה הציווית קטנה מאוד, בעיקר היקפה הוא הכללים המסדירים את היחסים בפיקוח המדינה על פעילות ביטוח וסוגי ביטוח חובה.

מערכת דיני הביטוח כוללת שני חלקים.

חלק משותף - נורמות החלות על כל מוסדות דיני הביטוח: עקרונות הביטוח; תנאי ביטוח בסיסיים; הסדרת המדינה על פעילות הביטוח; רישוי פעילות ביטוח.

חלק מיוחד - כללים המסדירים סוגי ביטוח מסוימים: ביטוח אישי; ביטוח נכס; ביטוח אחריות; ביטוח סיכונים עסקיים; ביטוח פיקדונות בנקאי; ביטוח חיים ובריאות חובה לאנשי שירות; ביטוח סוציאלי חובה; ביטוח חובה מפני תאונות תעשייה ומחלות מקצוע; ביטוח בריאות; ביטוח פנסיוני; ביטוח אחריות חובה לבעלי רכב.

К מקורות עיקריים דיני הביטוח כוללים את פעולות החקיקה הבאות:

1) הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית;

2) חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית";

3) החוק הפדרלי "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית";

4) חוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח רפואי של אזרחים בפדרציה הרוסית";

5) חוק פדרלי "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע";

6) החוק הפדרלי "על ביטוח פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית";

7) חוק פדרלי "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית";

8) חוק פדרלי "על יסודות ביטוח סוציאלי חובה";

9) חוק פדרלי "על ביטוח חובה ממלכתי לחיים ובריאות של אנשי צבא, אזרחים שנקראו להכשרה צבאית, אנשי צוות פרטיים ומפקדים של הגופים הפנימיים של הפדרציה הרוסית, שירות הכבאות של המדינה, גופים לשליטה במחזור הסמים סמים וחומרים פסיכוטרופיים, עובדי מוסדות וגופים של מערכת ניהול פלילית ועובדי הגופים הפדרליים של משטרת המס".

ברוסיה, כמו בכמה מדינות מערביות, מקורות הרגולציה המשפטית של הביטוח טופס מערכת תלת שלבים:

1) חוקי מס אזרחיים של הפדרציה הרוסית;

2) חוקים מיוחדים על פעילות ביטוח;

3) תקנות והוראות של הממשלה, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית ומשרדים בתחום הביטוח.

9. הסדרת הביטוח במשפט האזרחי

ביטוח כתחום של פעילות מקצועית מוסדר לחלוטין על ידי מספר פרקים של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

עיקר תוכנו של ח. 48 של החלק השני של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית הם הכללים המסדירים את היחסים על פי חוזי רכוש וביטוח אישי. המושג ביטוח חובה מוגדר בשתי צורות - על חשבון תקציב המדינה (ביטוח ממלכתי חובה - סעיף 969 לחוק האזרחי) ועל חשבון אנשים המפורטים בחוק (סעיף 935 לחוק האזרחי). על פי אמנות. 935 לחוק האזרחי, רשאי החוק להטיל על האנשים המצוינים בו חובת ביטוח:

1) חיים, בריאות או רכוש של אנשים אחרים המפורטים בחוק במקרה של פגיעה בחייהם, בבריאותם או ברכושם;

2) הסיכון של אחריותם האזרחית, העלול להיווצר כתוצאה מפגיעה בחייהם, בבריאותם או ברכושם של אנשים אחרים או מהפרת חוזים עם אנשים אחרים.

ביטוח החובה מתבצע, כמו גם בהתנדבות, על ידי כריתת חוזה בכתב על ידי מי שאמון על חובת הביטוח כאמור. הדרישה לטופס כתוב של חוזה ביטוח אינה חלה על חוזי ביטוח חובה של המדינה (סעיף 1 של סעיף 940 של הקוד האזרחי). עם ביטוח חובה, כריתת הסכם על התנאים המוצעים על ידי המבוטח אינה חובה עבור מבטחים (סעיף 2 לסעיף 927 לחוק האזרחי). הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מפרט את האינטרסים שאסור לבטח:

1) אינטרסים בלתי חוקיים;

2) הפסדים מהשתתפות במשחקים, הגרלות והימורים;

3) הוצאות שאליהן ניתן לכפות אדם על מנת לשחרר את בני הערובה.

ביטוח אינטרסים אלו הופך את חוזה הביטוח לבטל ומבוטל.

לפי סעיף 2 לאמנות. 929 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית במסגרת חוזה ביטוח רכוש, בפרט, את הדברים הבאים אינטרסים רכושיים:

1) הסיכון לאובדן (הרס), מחסור או נזק לרכוש מסוים (סעיף 930);

2) הסיכון של אחריות להתחייבויות הנובעות מגרימת נזק לחיים, בריאות או רכוש של אנשים אחרים, ובמקרים הקבועים בחוק, גם אחריות על פי חוזים - הסיכון של אחריות אזרחית (סעיפים 931 ו-932);

3) הסיכון להפסדים מפעילות יזמית עקב הפרת התחייבויותיהם על ידי צדדים נגדיים של היזם או שינויים בתנאי פעילות זו עקב נסיבות שאינן בשליטת היזם, לרבות הסיכון לאי קבלת ההכנסה הצפויה - יזמית סיכון (סעיף 933).

לפי סעיף 2 לאמנות. 932 את הסיכון לחבות בגין הפרת חוזה ניתן לבטח רק אצל המבוטח עצמו ורק לטובתו.

הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מכיל גם נורמות אחרות המסדירות היבטים שונים של ביטוח (סודיות הביטוח נקבעת על ידי סעיף 946 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית וכו ').

10. חקיקת ביטוח מיוחדת ברוסיה

המעשה החקיקתי העיקרי המסדיר את יחסי הציבור המתעוררים במהלך הביטוח הוא החוק הפדרלי "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". החוק מסדיר את היחסים בין אנשים העוסקים בסוגים שונים של פעילויות בתחום עסקי הביטוח או המשתתפים בהם, יחסים ליישום פיקוח המדינה על פעילות גופים עסקיים ביטוח וכן יחסים אחרים הקשורים לארגון עסקי ביטוח. .

דרישה מהותית של הנוסח החדש של החוק הייתה חלוקת המבטחים לפי סוגי ביטוחים. בהתאם לדרישות סעיף 2 לאמנות. סעיף 6 לחוק זה, למבטחים יש זכות לבצע או רק ביטוח חיים, או רק ביטוח חפצי רכוש וביטוח אישי (ביטוח מפני תאונות ומחלות, ביטוח רפואי).

המהדורה החדשה של החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" (סעיף 32.1) הציגה לראשונה דרישות הכשרה (לדוגמה, ראשי חברת ביטוח נדרשים להיות בעלי רמה כלכלית גבוהה יותר או השכלה פיננסית, המאושרת על ידי תעודה מוכרת ברוסיה, כמו גם ניסיון בעבודה בשנתיים לפחות בתחום הביטוח או הפיננסים וכו').

ביטוח רפואי מוסדר בחוק משלו - חוק הפדרציה הרוסית מיום 8 ביוני 1991 מס' 1499-1 "על ביטוח רפואי של אזרחים בפדרציה הרוסית". ביטוח ימי מוסדר באמנות. 246-285 וכמה מאמרים הבאים של קוד משלוח הסוחר של הפדרציה הרוסית מתאריך 30 באפריל 1999 מס' 81-FZ, ביטוח תעופה - אמנות. 131-134 של קוד האוויר של הפדרציה הרוסית מ-19 במרץ 1997 מס' 60-FZ. כל סוגי הביטוח החובה כפופים לחוקים משלהם.

ממשלת הפדרציה הרוסית, במסגרת סמכותה, מאשרת שינויים בתנאי ביטוח החובה וקובעת סדרי עדיפויות לפיתוח הביטוח. לפיכך, בפרט, צו ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 25 בספטמבר 2002 מס' 1361-r אישר את התפיסה לפיתוח הביטוח ברוסיה לטווח הקצר, וצו ממשלתי מיום 7 במאי 2003 מס' 264 נקבע תעריפי תשלום עבור ביטוח אחריות אזרחית חובה של בעלי רכב.

משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מוציא פעולות נורמטיביות מחלקתיות, שמטרתן להסדיר את הפעילות הפיננסית הפנימית של מבטחים על מנת לעמוד בדרישות חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית "והקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

11. בסיס משפטי למיסוי מבטחים ומבוטחים

המיסוי של מבטחים מוסדר בחלק השני של קוד המס RF. באומנות. 149 של קוד המס של הפדרציה הרוסית, אושר כי מתן שירותי ביטוח, ביטוח סוציאלי וביטוח משנה על ידי ארגוני ביטוח, כמו גם הפרשת פנסיה לא ממלכתית על ידי קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות, אינו כפוף למע"מ. למרות זאת, ישנו חריג חשוב, תגמולי ביטוח במסגרת חוזי ביטוח במקרה של אי תשלום עבור מוצרים שנמסרו צריכים להיכלל במחזור החייב במע"מ אם מכירת מוצרים כאמור חייבת במס זה.

בהתאם לאמנות. 284 של קוד המס של הפדרציה הרוסית, שיעור המס על הרווחים של מבטחים נקבע על 24%.

המיסוי של מבוטחים מוסדר גם על ידי החלק השני של קוד המס של הפדרציה הרוסית והוא שונה עבור אזרחים וישויות משפטיות.

לפי סעיף 2 לאמנות. 208 של קוד המס של הפדרציה הרוסית, תשלומי ביטוח ליחידים בעת התרחשות מקרה ביטוח מתייחסים להכנסה שלהם וצריכים להיות כפופים למס הכנסה אישי.

בעת קביעת בסיס המס הכנסה לא נלקחת בחשבון:

1) במסגרת חוזי ביטוח חובה, המבוצעים בהתאם לנוהל שנקבע בחקיקה הנוכחית;

2) על פי חוזי ביטוח חיים מרצון לטווח ארוך שנכרתו לתקופה של חמש שנים לפחות ובמהלך חמש שנים אלו לא מספקים תשלומי ביטוח, לרבות בצורת קצבאות ו(או) קצבאות (למעט תשלום הביטוח האמור ב מקרה פטירת המבוטחים) לטובת המבוטח.

בעת קביעת בסיס המס לתשלום המס החברתי המאוחד, הם נלקחים בחשבון בהתאם לאמנות. 237 של קוד המס של הפדרציה הרוסית, כל תשלומים ותגמול, ללא קשר לצורה שבה מבוצעים תשלומים אלה, בפרט, תשלום דמי ביטוח במסגרת חוזי ביטוח מרצון, עבור מלבד:

1) לביטוח חובה של עובדים שבוצע על ידי הנישום בהתאם לנוהל שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית;

2) סכומים על פי חוזי ביטוח אישי מרצון של עובדים, שנכרתו לתקופה של שנה לפחות, הקובעים תשלום על ידי מבטחים של הוצאות רפואיות של מבוטחים אלה;

3) על פי חוזי ביטוח אישי מרצון של עובדים, שנכרתו אך ורק במקרה של פטירת המבוטח או אובדן כושרו של המבוטח לעבוד בקשר עם מילוי תפקידו בעבודה.

מיסוי מבוטחים - ישויות משפטיות נעשות בצורה שונה, כלומר באמצעות הכללת עלויות ביטוח בהוצאותיהן בהתאם לרשימה הסגורה של עלויות כאלה המופיעות בקוד המס של הפדרציה הרוסית, ובהתאם לכך, ירידה בבסיס המס עבור מס הכנסה.

12. המטרה והתפקידים של פיקוח הביטוח הממלכתי בפדרציה הרוסית

הפיקוח הממלכתי על פעילות הביטוח מתבצע על מנת לעמוד בדרישות החקיקה של הפדרציה הרוסית בנושא ביטוח, פיתוח יעיל של שירותי ביטוח, הגנה על הזכויות והאינטרסים של מבוטחים, מבטחים, בעלי עניין אחרים והמדינה . בהתאם לצו של ממשלת הפדרציה הרוסית "על אישור התקנות על שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח", פיקוח הביטוח מתבצע על ידי שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח (Rosstrakhnadzor).

מטרות ההסדרה של המדינה על פעילות הביטוח הן: ארגון עסקי הביטוח, המתבטא ביצירת מסגרת רגולטורית מאוחדת ברמה הפדרלית; יצירת תנאים וכללי ביטוח אחידים; פיתוח שוק שירותי הביטוח; הגנה על זכויות המשתתפים ביחסי ביטוח.

התפקידים העיקריים של הגוף המנהל הפדרלי לפיקוח על פעילויות הביטוח הם:

1) מתן רישיונות למבטחים לביצוע פעילות ביטוח;

2) הכנסת מרשם ממלכתי מאוחד של מבטחים ואיגודי מבטחים, וכן מרשם של מתווכים בביטוח;

3) בקרה על תוקף תעריפי הביטוח והבטחת כושר הפירעון של מבטחים;

4) מתן היתרים להגדלת ההון הרשום של חברות הביטוח על חשבון משקיעים זרים, לערוך עסקאות בהשתתפות משקיעים זרים על העברת מניות (חלקים בהון הרשוי) של חברות ביטוח, וכן באשר לפתיחת סניפים על ידי חברות ביטוח בהשקעות זרות;

5) פיתוח מסמכים רגולטוריים ומתודולוגיים בנושאי פעילות ביטוח;

6) הכללה של העיסוק בפעילויות ביטוח, פיתוח והגשה באופן שנקבע של הצעות לפיתוח ושיפור החקיקה של הפדרציה הרוסית בנושא ביטוח.

אחת המטרות של תקנת המדינה היא גם אַזהָרָה, הגבלה ודיכוי פעילות מונופוליסטית ותחרות בלתי הוגנת בשוק הביטוח.

הכיוונים העיקריים של תקנת המדינה הם:

1) פיקוח ממלכתי על פעילות הביטוח;

2) הבטחת היציבות הפיננסית וכושר הפירעון של חברות הביטוח;

3) דיכוי פעילות מונופוליסטית ותחרות בלתי הוגנת בשוק הביטוח;

4) בקרה פיננסית כללית של המדינה על פעילות ארגוני הביטוח;

5) השתתפות ישירה של המדינה בהיווצרות ופיתוח של הגנה ביטוחית על אינטרסים רכושיים של נושאי ביטוח.

13. אופיו המשפטי של חוזה הביטוח

נכון להיום, אין הסכמה בין המדענים לגבי הגדרת הקטגוריה של חוזה ביטוח ופרשנותו.

קשרי ביטוח נבנו במקור כ האמיתי, כלומר המבטחת הייתה אחראית רק בתנאי שהלקוח שילם את הפרמיה.

מחד גיסא, חוזה הביטוח אינו אמיתי, שכן הוא נחשב כנסגר מרגע תשלום התשלום הראשון.

מצד שני, חוזה ביטוח הוא בהסכמה. בהתאם לאמנות. 432 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, כל חוזה משפט אזרחי נחשב לגמר אם הושג הסכם בין הצדדים בצורה הנדרשת על כל התנאים החיוניים של החוזה. בתורו, רגע כריתת החוזה נקבע על פי כללי האמנות. 433 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מניח בדרך כלשהי את ההסכמה של החוזה. החוזה נחשב ממשי רק כאשר העברת הנכס הרלוונטי נחוצה גם לכריתתו.

מרגע כריתתו, החוזה נכנס לתוקף והופך לחייב את הצדדים, כלומר החוזה כעובדה משפטית מוליד חובה אזרחית. משמעות האמור לעיל היא שהחוזה (כהסכם וכעובדה משפטית) קודם להתחייבות, ופער הזמנים בין התרחשותם יכול להיות משמעותי.

אמנות כלל. 957 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי חוזה הביטוח, אלא אם כן נקבע בו אחרת, נכנס לתוקף במועד תשלום דמי הביטוח או התשלום הראשון. ככלל, אמנות. 425 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, תוקף החוזה מתחיל מרגע הסיום וניתן להרחיב אותו ליחסים קודמים. אך מאמר זה אינו מספק אפשרות לדחות את כניסת האמנה לתוקף.

הקצאת חוזה ביטוח למקרקעין או בהסכמה צריכה לקבוע מראש את המסקנה בדבר חלוקה שונה: לחוזים חד-צדדיים וחוזים דו-צדדיים. אם חוזה הביטוח מורכב מחובת המבוטח לשלם את הפרמיה ומחובת המבטח לפצות על הפסדים, הרי שהתחייבויות אלו נחשבות הדדיות רק אם שתיהן נכללות בתוכן החוזה. המשמעות היא שרק חוזה ביטוח בהסכמה יכול להיות דו-צדדי.

יחד עם זאת, מאפשר המחוקק אפשרות להמיר, בהסכמת הצדדים, חוזה ביטוח ממשי להסכמה, כאשר הוא נכנס לתוקף ללא קשר לתשלום על ידי המבוטח של מחיר השירותים. אך זהו, ראשית, חריג לכלל, ושנית, בעל חשיבות עקרונית, חריג כזה יכול להיעשות רק על ידי המשתתפים ביחסים המשפטיים הביטוחיים במודע ורק מרצון.

14. תנאים והליך כריתת חוזה ביטוח

צורת חוזה הביטוח על פי א. 940 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ניתן לכתוב רק. היוצא מן הכלל הוא חוזי ביטוח חובה ממלכתי, שבהם אין צורך בטופס בכתב. תיעוד חוזה הביטוח עשוי להיות שונה: הסכם חתום על ידי שני צדדים, או פוליסת ביטוח (תעודה, תעודה, קבלה), כלומר מסמך חתום על ידי המבטח והמבוטח ונערך על בסיס פנייה בכתב או בעל פה של המבוטח. על פי אמנות. 930 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, ניתן להנפיק פוליסות ביטוח לנושא.

האופי הציבורי של חוזה הביטוח האישי מוגדר ב-Art. 927 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. המשמעות היא שמבטח שיש לו רישיון לכל סוג של ביטוח אישי מחויב לערוך חוזה זה עם כל מי שפונה אליו, "במידת האפשר" (סעיף 426 לחוק האזרחי).

תנאי חוזה הביטוח מהווים מכלול סעיפים המבטאים את רצון הצדדים. במדע, תנאי החוזה מחולקים בדרך כלל לחיוני, חובה ואינדיווידואלי.

סעיף 942 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע ארבעה תנאים חיוניים לחוזה ביטוח, ששלושה מהם משותפים לביטוח רכוש וביטוח אישי:

- מהות מקרה הביטוח;

- סכום מבוטח;

- תקופת תוקף חוזה הביטוח; רכוש או ריבית רכוש המבוטחת, לביטוח אישי - המבוטח.

תנאים מחייבים של החוזה נקבעים על ידי הצדדים בחוק להסכמה. בחוזי ביטוח מדובר בפרטי הצדדים, תנאי תשלום, מועד תחילת הכיסוי הביטוחי וכו'.

שלא כמו חובה, תנאים פרטניים נכנסים לחוזה לבקשת הצדדים. החקיקה רשאית לקבוע בחוזה בהסכמה הדדית כל תנאי שאינם סותרים את החוק, דבר התורם להתחשבות מירבית ברצונות הצדדים.

הליך כריתת חוזה ביטוח מוסדר בח'. 48 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. לכריתת החוזה קודמת הסכמת הצדדים, אשר מושגת באמצעות משא ומתן. הבסיס לתחילתם הוא פנייה בעל פה או בכתב של המבוטח.

במסגרת משא ומתן לקראת כריתת החוזה, חלה חובה על חברת הביטוח להכיר למבוטח את תנאי הביטוח. בעל הפוליסה, בתורו, מחויב לספק למבטח את כל המידע הדרוש להערכת סיכונים.

חלק חשוב בחוזה - רצונו של בעל הפוליסה לגבי כריתת החוזה. צוואה זו באה לידי ביטוי בנוסח הבקשה או בחוזה עצמו ובחתימת המבוטח.

15. רישום מקרה ביטוח

בהתבסס על החקיקה של הפדרציה הרוסית, הכללים והחוזים של ביטוח רכוש קובעים את ההליכים הבאים לקביעת נוהל ותנאים לתשלום פיצויי ביטוח:

1) נקבעו העילות לתשלום תגמולי ביטוח;

2) העילות מוסדרות ומוכחת המתודולוגיה לחישוב גובה פיצויי הביטוח.

הבסיס לקבלת החלטה על תשלום תגמולי ביטוח הוא התרחשות (עובדה) של מקרה ביטוח התואם לחוזה הביטוח. התרחשותו וזיהוי תנאי הביטוח מאושרים על ידי מסמכים:

1) פנייה של המבוטח על קרות מקרה ביטוח;

2) רשימה של רכוש שנהרס (גנוב) או פגום;

3) מעשה ביטוח על הרס (גניבה או נזק) של רכוש.

חוק הביטוח הינו מסמך שנערך בהתאם לנוהל שנקבע בכללי הביטוח ומאשר את עובדת מקרה הביטוח, הגורמים והנסיבות. רק על בסיס מעשה ביטוחי ניתן לחשב את גובה הנזק שנגרם לרכושו של המבוטח, לחשב את גובה הפיצוי הביטוחי ולקבוע את זכותו של המבטח לקבל פיצוי זה.

הבסיס לחישוב גובה תגמולי הביטוח למבטח הוא הנתונים: המוצגים בבקשה על ידי המבוטח; נקבע וקבוע על ידי המבטח בחוק הביטוח; שיוגשו על ידי הרשויות המוסמכות במקרה של פנייה אליהם.

ביטוי עלות של נזק - זוהי עלות הרכוש שאבד או מופחת או חלקו, הנקבעת על בסיס השווי המבוטח (שומת ביטוח). השיפוי הביטוחי נקבע על בסיס הנזק ותנאי החוזה והוא חלק או מלוא סכום הנזק המגיע למבוטח בהתאם לתנאי המבוטח.

ב ביטוח יחסי (ביטוח בגין ערך ביטוח לא מלא או תת ביטוח) תגמולי ביטוח משולמים באופן פרופורציונלי התואם את היחס בין סכום הביטוח לערך הביטוח, כלומר באותו חלק מהנזק שנגרם בפועל לרכוש המבוטח ובגינו יש למבוטח. שילמו פרמיות.

בעת ביטוח במסגרת שיטת הריסק הראשון, הנהוגה בדרך כלל בפועל, פיצוי למבוטח בגין הנזק בסכום שלא יעלה על סכום הביטוח, שעל פיו שילם בפועל את דמי הביטוח. במקרה של הפסדים הנמוכים מסכום הביטוח, החוזה ממשיך לפעול במסגרת יתרת הסכום. אם גובה הנזק עולה על סכום הביטוח, העודף נשאר באחריות המבוטח.

16. פרמיית ביטוח - הבסיס הכלכלי להקמת קופת הביטוח

שוק הביטוח - מערך יחסים כלכליים בין נושאי עסקי הביטוח ללקוחותיהם, לבושים בצורות חקיקה וחוזיות. מוצר ספציפי של שוק הביטוח הוא שירות ההגנה הביטוחי שמספקים מבטחים, שיש לו ערך שימוש ומחיר משלו.

ערך השימוש של שירות ביטוח מורכב ממתן כיסוי ביטוחי. עם קרות מקרה ביטוח מתממש הכיסוי הביטוחי בהתאם לחוזה הביטוח בצורת תשלום ביטוח.

מחיר שירות ביטוח מתבטאת בפרמיית הביטוח (פרמיה), אותה משלם המבוטח למבטח.

תעריף ביטוח - המחיר היחסי של שירות הביטוח, השווה ליחס פרמיית הביטוח לסכום הביטוח.

דמי ביטוח קמה עם חתימת החוזה ונשארת ללא שינוי בתקופת תוקפו, אלא אם נקבע אחרת בתנאי החוזה. הפרמיה חייבת להספיק כדי לאפשר לחברת הביטוח:

1) לכסות תביעות צפויות במהלך תקופת הביטוח;

2) ליצור עתודות ביטוח;

3) לכסות את הוצאות חברת הביטוח בגין עשיית עסקים;

4) לספק כמות מסוימת של רווח.

עד היום, המבטחים אינם כוללים רווח במבנה דמי הביטוח, אלא מבקשים להבטיח את קבלתו באמצעות התנהלות עסקית רציונלית.

מחיר שירות ביטוח, כמו כל מחיר שוק, משתנה בהשפעת היצע וביקוש. בהתאם לעקרון שוויון יחסי הביטוח, הגבול התחתון של המחיר נקבע לפי השוויון בין תקבולי דמי הביטוח לבין סכום תשלומי הביטוח והעלויות של המבטח לתקופת החוזים לתקופת התעריף ( תקופת התצפיות הסטטיסטיות על אירועי ביטוח), כלומר, בהתבסס על תנאי אי הרס חברת הביטוח. ברמת מחיר זו, חברת הביטוח אינה זוכה לרווח מפעילות הביטוח.

גבול מחיר עליון שירות הביטוח נקבע שני גורמים:

1) גודל הביקוש לו;

2) גובה הריבית הבנקאית על פיקדונות. המחיר של שירות הביטוח המוצע תלוי ב:

גודל ומבנה תיק הביטוח, עלויות ניהול, הכנסות מהשקעות.

לפרמיית הביטוח כמחיר שירות ביטוח יש מבנה מסוים, המרכיבים הבודדים שלה חייבים לספק מימון לכל הפונקציות של המבטח. המרכיבים העיקריים של דמי הביטוח הם:

1) תרומה נטו להפקת תשלומי ביטוח ויצירת עתודות ביטוח;

2) פרמיה לכיסוי הוצאות חברת הביטוח;

3) שולי רווח.

17. סיווג והערכת סיכונים

מבחינת אופי והשלכות של סיכונים, ניתן לחלק אותם ל שלוש קבוצות עיקריות:

1) אירועים מסוכנים, אקראיים בזמן התרחשותם על קבוצה של חפצים מבוזרים הומוגניים נפרדים ומבחינת כמות ההפסדים הנגרמים לחפצים אלה בנפרד (שריפות, תאונות, גניבות, פציעות וכו', אופייניים לביטוח המוני של חפצים הומוגניים - בתים, מכוניות וכו' ד);

2) אירועים מסוכנים נדירים, אקראיים בזמן התרחשותם ועם רמת הפסדים גבוהה, הנגרמים באופן מיידי להרבה עצמים בודדים הממוקמים בצורה קומפקטית (אירועים קטסטרופליים);

3) אירועים מסוכנים, שידוע שהתרחשו, אך לא ידוע באיזו שעה ועם מי (נכות עקב זקנה, מוות).

בעת הערכת קבוצות סיכון אלו, שונות методы. ניתן לכמת את האופי האקראי של ההשלכות של הופעת אירועים מסוכנים, למשל, על סמך תצפיות סטטיסטיות עליהם. אם אי אפשר לכמת סיכונים, שאופייניים לאירועים קטסטרופליים נדירים, אז יש צורך לדבר על אי ודאות בסיכון.

ביטוח קשור קשר הדוק לסיכונים הסתברותיים אקראיים וניתנים לחישוב. אם הסיכון אינו מוגדר, אזי ניתן ליישם את השיטות הידועות של תורת "משחקים עם הטבע" המבוססות על שיטות לוגיות כדי לחשוף את אי הוודאות. ב פסקל. גילוי אי ודאות שכזה אינו מספק אומדנים כמותיים של ההסתברות לתוצאה מסוימת של ביטוי הסיכון, אולם הוא מאפשר לזהות את האפשרויות המועדפות להגנה מפני סיכון על פי קריטריון שנבחר מראש. ניתן להמליץ ​​על קריטריון ה-maximin כקריטריון. ולדה, הכוללת בחירה של אפשרות פעולה המספקת את התוצאה המקסימלית בתנאים הגרועים ביותר האפשריים, או הקריטריון פרא אדם, הכוללת בחירה באפשרות המספקת את הסיכון המינימלי בתנאים הגרועים ביותר.

אם המבטח עוסק בסיכונים המוניים, אזי, בהתאם לחוק המספרים הגדולים, התפלגות סך ההפסד על כל תיק הביטוח תתאים לפיזור הרגיל, ללא קשר לחלוקת ההפסדים לפי סיכונים בודדים.

להערכת "איכות" או מידת הסיכון מנקודת מבט של ביטוח, נעשה שימוש במקדם השונות, השווה ליחס בין סטיית התקן של סך ההפסד בתיק הביטוח לתוחלת המתמטית להפסד זה. . גישה זו הוצעה ג. מאורה. אם התיק הומוגני, כלומר, הפסדים אקראיים עבור סיכונים בודדים מחולקים באופן שווה, אז עם עלייה בהיקף החוזים פי N, מקדם השונות יורד, לכן, לחברות ביטוח גדולות, באופן אובייקטיבי, תעריפים נמוכים יותר מאשר לקטנות.

18. שיטות בסיסיות לחישוב תעריף הביטוח

סוגי סיכון של ביטוח על פי המתודולוגיה לחישוב תעריפים לסוגי ביטוח הם סוגי ביטוח שאינם ביטוח חיים:

1) לא לקבוע את התחייבויותיו של המבטח לשלם את סכום הביטוח בתום תקופת חוזה הביטוח;

2) לא קשור לצבירת סכום הביטוח בתקופת חוזה הביטוח.

בתורו, ממספר סוגי הביטוח המסוכנים, ישנם:

1) ביטוח בריאות;

2) סוגי ביטוח המוני סיכון;

3) ביטוח אירועים נדירים וסיכונים גדולים.

במקרה של ביטוח בריאות, מקרה ביטוח מתייחס לרוב לביקור אצל רופא. עבור רוב תכניות ביטוח הבריאות המוצעות על ידי מבטחים, עשויות להיות מספר יישומים כאלה, כך שאין צורך לדבר על הסבירות למקרה ביטוחי. עיקר התרומה נטו במקרה זה נקבע כתוצר של מספר הביקורים הממוצע אצל הרופא לפי העלות הממוצעת של ביקור אחד למגדר וקבוצת גיל נתונה של המבוטח.

סוגי ביטוח המוני סיכונים לכסות מספר לא מבוטל של מבוטחים וחפצי ביטוח (בדרך כלל ביטוח אישי ורכוש, כמו גם ביטוח אחריות ליחידים ויזמים קטנים), המאופיינים בהומוגניות של סיכונים, שלגביהם יש כמות גדולה מספיק של נתונים סטטיסטיים, כלומר מספר חפצי ביטוח הוא לפחות כמה אלפים, המאפשר חישוב אובייקטיבי של תעריפים. ניתן לתאר את ההתפלגות האקראית של כמות האובדן במינים המסה בדיוק מספיק על ידי התפלגות נורמלית, או נורמלית מבחינה לוגריתמית, מה שמפשט מאוד חישובים סטטיסטיים.

כאשר מבטחים סיכונים נדירים וקטסטרופליים בהשלכותיהם, הם מחולקים לקבוצות הבאות:

1) אסונות טבע (רעידות אדמה, שיטפונות, התפרצויות געשיות, מפולות שלגים, שריפות יער מסיביות וכו');

2) אסונות מעשה ידי אדם ומעשה ידי אדם (תאונות סכר, פיצוצים ושריפות במתקנים מסוכנים, התרסקות כלי טיס, חומרים מזיקים ורעילים הנכנסים לאטמוספירה, מים, אדמה וכו');

3) אירועים מסוכנים נדירים ביותר, כגון פגיעות מטאוריטים, הפסקות חשמל מסיביות.

שווי תעריף התעריף בחוזה ביטוח חיים נקבע תוך התחשבות:

1) תוחלת החיים הממוצעת של המבוטח;

2) תקופת החוזה;

3) תדירות תשלום דמי הביטוח;

4) החזר השקעה (שיעור תשואה).

בהתבסס על הפרקטיקה, שווי דמי ביטוח החיים נמוך רק במעט מסכום הביטוח.

19. עתודות ביטוח: חישוב והשקעה

יש את הדברים הבאים סוגי עתודות ביטוח, מתן תשלומי ביטוח נוכחיים ועתידיים:

1) עתודות מתמטיות בביטוח חיים;

2) עתודות הפסדים שטרם שולמו, התואמות את הערך המלא הראשוני של כל ההפסדים שהתקבלו לפני תום שנת הכספים, בניכוי הסכומים שכבר שולמו בפניות המבוטח;

3) עתודות פרמיה שטרם הושגו, שנקבעו כחלק מדמיית הביטוח ברוטו עבור חוזי ביטוח החורגים מתקופת הדיווח;

4) עתודות להפסדים שהתרחשו אך לא הוצהרו במסגרת חוזי ביטוח קיימים, המחושבים על בסיס הפסדים של השנים האחרונות להערכת הוצאות עתידיות לתשלומי ביטוח.

על פי אמנות. 26 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" על ביטוח, על מנת להבטיח את מילוי ההתחייבויות לביטוח, ביטוח משנה, מבטחים, באופן שנקבע על ידי המעשה החוקי הרגולטורי של הביטוח רשות פיקוח, טופס עתודות ביטוח. כספי עתודות ביטוח משמשים אך ורק לביצוע תשלומי ביטוח.

גובה הרזרבה לפי סוגי ביטוחים הקשורים לביטוח חיים:

כאשר: R - סכום הרזרבה לפי סוג ביטוח נכון למועד הדיווח; Rk - גודל הרזרבה לפי סוג ביטוח בתחילת תקופת הדיווח; ל - פרמיית ביטוח נטו לפי סוג ביטוח שהתקבל עבור תקופת הדיווח; i - שיעור תשואה שנתי (מבוטא באחוזים) המשמש לחישוב שיעור התעריף לסוג הביטוח; ב - גובה תשלומי הכיסוי הביטוחי וסכומי הפדיון לפי סוג ביטוח לתקופת הדיווח.

ברוב המוחלט של המדינות, השקעת עתודות הביטוח מוסדרת מבחינת פיזור לפי סוג השקעה, מגבלת ההשקעות במכשירי השקעה מסוימים ותנאי נזילות. במדינות האיחוד האירופי, הנורמות הנוכחיות מייצגות רשימה ממצה של ההשקעות היחסיות המקסימליות של עתודות ביטוח במכשירי השקעה בודדים (נכסים). בחלק ממדינות האיחוד האירופי מותר לחרוג ממגבלות אלו, אך השקעות מעבר למגבלות שנקבעו אינן נחשבות לנכסים מותרים המייצגים עתודות ביטוח.

בפרקטיקה הרוסית של עסקי הביטוח, השקעת עתודות הביטוח מתבצעת בהתאם לכללים להצבת עתודות ביטוח על ידי מבטחים, שאושרו בצו של משרד האוצר של רוסיה מיום 22 בפברואר 1999 מס' 16n. סוגי הנכסים הבאים מתקבלים לכיסוי עתודות ביטוח, תוך התחשבות בהגבלות המצוינות בסוגריים: ניירות ערך ממשלתיים של הפדרציה הרוסית והישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית; ניירות ערך עירוניים; שטרות של בנקים; המניה; קשרים; תעודות דיור; מניות השקעה של תרומות להשקעה במניות וכו'.

20. יכולת פירעון של חברת הביטוח

כּוֹשֵׁר פֵּרָעוֹן - המדד החשוב ביותר לאמינות חברת הביטוח, יציבותה הפיננסית ולפיכך המדד העיקרי לאטרקטיביות החברה ללקוחות פוטנציאליים.

הפוטנציאל הפיננסי של ארגון ביטוח הוא המשאבים הפיננסיים שנמצאים במחזור הפיננסי ומשמשים לפעולות ביטוח ופעילויות השקעה. הפוטנציאל הפיננסי מורכב מ: הון עצמי ונמשך.

בהתאם לאמנות. 25 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" ערבויות להבטחת היציבות הפיננסית של המבטח:

1) תעריפי ביטוח מוצדקים כלכלית;

2) עתודות ביטוח מספיקות למילוי התחייבויות על פי חוזי ביטוח, ביטוח משותף, ביטוח משנה, ביטוח הדדי;

3) כספים עצמיים;

4) ביטוח משנה.

עתודות ביטוח и הכספים הפרטיים של המבטח יש להצטייד בנכסים העומדים בדרישות של פיזור, נזילות, החזר ורווחיות.

מבטחים חייב להיות בעל הון מורשה ששולם במלואו, שסכומו לא יפחת מסכום המינימום של ההון המורשה הקבוע בחוק האמור. המבטחת רשאית להעביר את ההתחייבויות שנטלה על עצמה במסגרת חוזי ביטוח (תיק ביטוח) למבטח אחד או למספר מבטחים (החלפת המבטח) שיש להם רישיונות לבצע את אותם סוגי ביטוח שבגינם מועבר תיק הביטוח וברשותם מספיק כספים. , כלומר דרישות כושר פירעון מתאימות, תוך התחשבות בהתחייבויות החדשות שנטלו על עצמם.

ספיקת הכספים העצמיים של חברת הביטוח מבטיחה את כושר הפירעון שלה בשני תנאים: קיומן של עתודות ביטוח שאינן נמוכות מהרמה הסטנדרטית ומדיניות השקעה נכונה.

התנאי להבטחת כושר הפירעון של חברות הביטוח הוא שמירה על יחס מסוים של נכסים והתחייבויות, או מרווח פירעון.

ההון העצמי של המבטח מחושב כסכום ההון המורשה (רזרבה), הנוסף, הרזרבה, יתרת הרווחים של שנת הדיווח ושנים קודמות, בהפחתת סכום ההפסדים הבלתי מכוסים של שנת הדיווח והשנים הקודמות, חוב בעלי המניות ( משתתפים) על תרומות להון המורשה (רזרבה), מניות עצמיות שנרכשו מחדש מבעלי המניות, נכסים בלתי מוחשיים וחייבים שפג תוקפם.

21. מטרת וסוגים עיקריים של ביטוח אישי

К ביטוח אישי לְסַפֵּר:

1) ביטוח חיים למקרה מוות, הישארות עד גיל או תקופה מסוימת, או קרות אירוע אחר;

2) ביטוח פנסיוני;

3) ביטוח חיים בתנאי תשלומי ביטוח תקופתיים (דמי שכירות, קצבאות) ו(או) בהשתתפות המבוטח בהכנסה מהשקעות של המבטח;

4) ביטוח תאונות ומחלות;

5) ביטוח רפואי.

ביטוח אישי בין שאר ענפי הביטוח הוא ממלא את התפקיד החברתי החשוב ביותר, הבטחת שימור הבריאות וצבירת כספים לשמירה על רמת החיים במקרה של נכות. ביטוח פרטי הניתנים על ידי חברות ביטוח בתנאים מסחריים מהווה השלמה לביטוח סוציאלי ציבורי בכל המדינות, אם כי היחס ביניהם משתנה ממדינה למדינה. יחד עם זאת, פיתוח ביטוח החיים חשוב מאוד גם למילוי המשק הלאומי בכספי שימוש לטווח ארוך על ידי השקעת עתודות ביטוח במסגרת חוזי ביטוח ארוכי טווח.

מבחינת היקף דמי הביטוח בין סוגי הביטוחים האישיים במדינות המפותחות, מובילים ביטוח חיים, פנסיה וביטוח רפואי, שחלקם הוא עד 85% מההיקף הכולל. במבנה עלויות הביטוח לתושב ממוצע של מדינות מפותחות, עלויות ביטוח חיים וביטוח בריאות מהוות 60-70% ומשתנות במדינות שונות בין 1000 ל-4000 דולר בשנה. ברוסיה, החלק העיקרי של פרמיית הביטוח הכוללת לביטוח אישי עדיין משולם על ידי מעסיקים עבור סוגי ביטוח סוציאלי חובה.

В ביטוח אישי סכום סכום הביטוח אינו מוגבל ונקבע בעיקר על פי היכולת הכלכלית לשלם את דמי הביטוח.

ביטוח תאונות דרכים מעניק למבוטחים ולבני משפחתם הגנה מקיפה מפני ההשלכות הכלכליות של נכות או מוות כתוצאה מאירועים בלתי צפויים ואקראיים.

בניגוד לענפים אחרים, הביטוח האישי רגיש ביותר להשפעה השלילית של האינפלציה, שהייתה אחת הסיבות החשובות לירידתו ברוסיה המודרנית. כיום מתבצעת הרפורמה בפנסיות המדינה, מוחל ביטוח חובה מפני תאונות תעשייה ומחלות מקצוע, צפויים שינויים במערך ביטוחי החובה, כל זה אמור לשמש תמריץ לפיתוח סוגי וולונטריות של ביטוחים אישיים המשלימים את הביטוח הלאומי.

22. ביטוח חיים

תחת ביטוח חיים נהוג להבין את מתן המבטח, תמורת תשלום דמי ביטוח, של ערבות לתשלום סכום כסף מסוים (סכום הביטוח) למבוטח או לצדדים שלישיים (מוטבים) המצוינים על ידו ב. מקרה מות המבוטח או המבוטח או הישרדותו לתקופה מסוימת.

ישנם סוגים שונים של ביטוח חיים בהתאם לזמינותם של קריטריונים שונים לקביעת הסיכון: ביטוח מוות, ביטוח הישרדות, ביטוח קצבה (פנסיה).

עקרונות בסיסיים ביטוח חיים הם כדלקמן.

1. ריבית ביטוח. לעניין בר ביטוח יש:

א) בעל הפוליסה - בחייו שלו;

ב) המעביד - בחיי עובדיו;

ג) בן זוג - בחייו של בן זוג אחר;

ד) הורים - בחיי ילדים;

ה) שותפים עסקיים, נושים - בחיי החייב.

2. השתתפות המבוטח ברווח של חברת הביטוח המתקבל מהשקעת עתודות ביטוח. סכום נוסף זה נקרא בונוס והוא כפוף לתשלום בהתאם לתנאי חוזה הביטוח עם סיומו, או קרות מקרה ביטוח, או מעת לעת.

3. תשלום למבוטח במקרה של סיום מוקדם של חוזה הביטוח של סכום הפדיון.

4. "שקיפות" של ביטוח חיים.

חוזה ביטוח חיים הוא הסכם שנחתם על ידי המבטח והמבוטח על תשלום הצד הראשון של סכום כסף מסוים (סכום ביטוח) בעת התרחשות אירועי ביטוח ספציפיים בתמורה לתשלום דמי ביטוח על ידי הצד השני. .

בפרקטיקה הביתית של ביטוח חיים נהוג להבחין בין הדברים הבאים סוגים בסיסיים של חוזים (פוליסות):

1) ביטוח חיים לתקופות - למקרה מוות בתוך תקופה מסוימת;

2) ביטוח חיים - למקרה מוות לאורך כל חיי המבוטח;

3) ביטוח חיים מעורב - הן למקרה מוות והן בהישרדות לפרק זמן מסוים, בו המבטח מתחייב לשלם את סכום הביטוח הן במקרה של פטירת המבוטח, אם חל לפני תום החוזה. , ולאחר תום החוזה, אם המבוטח נשאר בחיים;

4) ביטוח חיים משולב, בו נוטל המבטח, בנוסף לביטוח חיים מעורב, לתשלום פרמיה נוספת, אחריות לתשלומי ביטוח עקב תאונות שאירעו למבוטח או למבוטח.

קבוצות נפרדות כוללות גם חוזים הנגזרים מהסוגים הבסיסיים ומכסים סיכונים ספציפיים:

1) חוזי ביטוח פנסיוני;

2) קצבאות, או ביטוח חיים להשכרה.

23. ביטוח פנסיוני

פנסיה של המדינה הוא תשלום חודשי במזומן לאזרחים.

קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית (PFR) צוברת את כל ההפרשות לפנסיה.

פנסיית עבודה גיל מבוגר и מוגבלויות מורכב מהחלקים הבאים:

1) הבסיס, המסופק על ידי מחצית (50%) מהחלק הפנסיוני של UST, המגיע מהתקציב דרך שירות הפצת הפנסיה של קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית;

2) ביטוח, הניתן על ידי כ-35-50% מהחלק הפנסיוני של ה-UST (בהתאם לגיל המבוטח), המגיע ישירות מה-PFR;

3) מצטבר, מסופק גם מהחלק הפנסיוני של ה-UST, שנצבר בחשבונות האישיים האישיים של המבוטח ב-PFR ובקרנות הפנסיה הלא-מדינתיות לפי בחירת המבוטח.

קצבת השארים כוללת רק את החלק הבסיסי והביטוחי.

הקצבה הסוציאלית נקבעת בסכום מסוים מהחלק הבסיסי של קצבת עבודה זקנה ונכות וממומנת באותו אופן.

ביטוח פנסיוני חובה מתבצע על ידי המבטח - PFR. לצד ה-FIU, קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות יכולות להיות מבטחות באופן הקבוע בחוק. המבוטחים הם:

1) כל המעסיקים והאזרחים המספקים לעצמם עבודה באופן עצמאי;

2) אנשים המבצעים תשלומים ליחידים, לרבות ארגונים, יזמים בודדים (לרבות בלשים פרטיים ונוטריון פרטי), יחידים;

3) יזמים בודדים, עורכי דין. אזרחי הפדרציה הרוסית, אזרחים זרים המתגוררים בשטח הפדרציה הרוסית וחסרי אזרחות מבוטחים בביטוח פנסיוני חובה.

הזכות לביטוח פנסיוני חובה בפדרציה הרוסית מיושם במקרה של תשלום דמי ביטוח. אזרחים הזכאים לקצבאות שונות זכאים רק לאחד מהם לבחירתם, למעט נכים עקב טראומה צבאית, משתתפי המלחמה הפטריוטית הגדולה וקטגוריות אחרות המפורטות באמנות. 3 לחוק הפדרציה הרוסית "על הפרשת פנסיה ממלכתית בפדרציה הרוסית".

סיכון מבוטח בביטוח פנסיוני הוא הפסד של המבוטח מהשתכרות (תשלומים, תגמולים לטובת המבוטח) או הכנסה אחרת בקשר לקרות מקרה ביטוח. מקרה ביטוח הוא השגת גיל פרישה, הופעת נכות, אובדן מפרנס.

קרן פנסיה חוץ ממלכתית (NPF) - צורה ארגונית ומשפטית מיוחדת של ארגון ביטוח לאומי ללא מטרות רווח, שפעילותו הבלעדית היא הפרשה לפנסיה חוץ ממלכתית של משתתפי הקרן על בסיס הסכמים על הפרשה לפנסיה שאינה ממלכתית.

24. ביטוח תאונות

מטרת ביטוח תאונות הינו פיצוי בגין נזק שנגרם לבריאותו ולחייו של המבוטח, או פיצוי בגין אובדן הכנסה במקרה של נכות זמנית או קבועה כתוצאה מגורמים חיצוניים בלתי צפויים, קצרי טווח או נסיבות בלתי צפויות, כגון תאונת דרכים.

בביטוח, תאונה מובנת בדרך כלל כהשפעה חיצונית פתאומית ובלתי צפויה על גוף האדם, הגורמת להפרעה בריאותית זמנית או קבועה וכן למותו של המבוטח.

מן המלא כיסוי ביטוחי הם האירועים הבאים:

1) התאבדות או ניסיון לחייו;

2) גרימת נזק גוף מכוון על ידי המבוטחים לעצמו;

3) נזקי גוף הנובעים מביצוע מעשים בלתי חוקיים של המבוטח או המוטב כלפי המבוטח;

4) תאונות שאירעו עקב שיכרון אלכוהול או סמים של המבוטח;

5) אסונות טבע בקנה מידה גדול;

6) פעולות צבאיות;

7) ספורט מקצועי וספורט מסוכן;

8) מחלות, לרבות החמרה של מחלות כרוניות.

מושא ביטוח תאונות הוא האינטרסים הרכושיים של המבוטח הקשורים בנכות זמנית או קבועה או מוות עקב תאונה.

ברוסיה המודרנית, ביטוח תאונות חובה מתבצע בשלושה כיוונים.

1. כיסוי סיכונים לפציעות תעשייה ומחלות מקצוע. היקף הביטוח מוגבל להשלכות של תאונות המתרחשות במקום העבודה או בשעות העבודה (לרבות זמן נסיעה לעבודה וממנה). כיסוי ביטוחי למקרה ביטוח מבטיח:

א) קצבת נכות זמנית;

ב) תשלום ביטוח חד פעמי;

ג) תשלומי ביטוח חודשיים למבוטח במקרה של נכות או לבני משפחה במקרה של פטירת המפרנס;

ד) תשלום הוצאות נוספות עבור טיפול רפואי ותרופות, טיפול מיוחד, תותבות וכו'.

2. ביטוח חובה ממלכתי לחיים ובריאות של אותן קטגוריות של עובדי מדינה שפעילותם המקצועית קשורה בסיכון מוגבר לתאונה במילוי תפקידם הרשמי.

3. ביטוח אישי חובה של נוסעים המוסעים בהובלה אווירית, רכבת, ימית ומוטורית בדרכים בין עירוניות ותיירותיות.

25. ביטוח רפואי

במדינות מודרניות יש צורות ארגון של טיפול רפואי: רפואה (פרטית) בתשלום; ביטוח רפואי מרצון; ביטוח בריאות חובה; מערכת הבריאות הציבורית הלאומית.

נכון להיום, אפשר להבחין שלוש מערכות בריאות עיקריות:

1) בעיקר מדינה - בבריטניה ובקנדה;

2) בעיקר ביטוח - בגרמניה, צרפת וכו';

3) בעיקר פרטי (בתשלום) - בארה"ב.

ביטוח בריאות חובה (OMS) ו ביטוח אספקת תרופות (SLO) - המרכיבים החשובים ביותר של מערכת הביטוח הסוציאלי, שנועדו להבטיח הגנה על הבריאות וקבלת טיפול רפואי הכרחי במקרה של מחלה. ברוסיה, CHI הוא אוניברסלי עבור האוכלוסייה. משמעות הדבר היא לספק לכל האזרחים הזדמנויות מובטחות שוות לקבל טיפול רפואי, תרופתי ומניעתי בסכומים שנקבעו על ידי תוכניות הביטוח הרפואי החובה הפדרליות והטריטוריאליות הבסיסיות.

מטרת ה-OMS היא בגבייה, תחזוקה של פרמיות ביטוח ומתן טיפול רפואי לכל קטגוריות האזרחים על חשבון פרמיות אלו הנגבות בקרנות פדרליות וטריטוריאליות מחוץ לתקציב בתנאים סטטוטוריים ובסכומים מובטחים.

ביטוח בריאות מרצון דומה למעשה לחובה ודואג לאותה מטרה חברתית - מתן ערובה לאזרחים לקבלת טיפול רפואי באמצעות תשלום עבורו מדמי הביטוח של המבטחים. עם זאת, מטרה כוללת זו ב-VHI מושגת באמצעים אחרים:

1) ביטוח רפואי מרצון, בניגוד לחובה, מתבצע כולו בתנאים מסחריים;

2) ככלל, ביטוח בריאות מרצון הוא תוספת למערכת החובה;

3) MHI משתמשת בעקרון הסולידריות הביטוחית, ו-VHI מבוססת על עקרונות של שוויון ביטוחי;

4) ההשתתפות ב-VHI אינה מוסדרת על ידי המדינה ומיישמת את הצרכים והיכולות של כל אזרח או צוות מקצועי בהיקף ואיכות הטיפול, השירותים, לרבות ללא תלות ישירה בהתוויות רפואיות ובהמלצות של הרופא המטפל.

מטרת ביטוח בריאות מרצון היא לכסות את עלויות הטיפול הרפואי המומלץ למבוטח במקרה של מחלה או תאונה. בהתחשב באפשרויות הרפואה המודרנית, כמו גם בצרכים וביכולות הפיננסיות של הלקוחות, חברות הביטוח מפתחות כללי ביטוח ולאחר מכן מפרטות אותם, ומגבשות תוכניות שונות לביטוח רפואי מרצון.

26. ביטוח אזרחים הנוסעים לחו"ל

ביטוח מסוג זה מהווה פיצוי עבור הוצאות רפואיות שעלולות להיווצר במהלך נסיעה לחו"ל עקב מחלה או תאונה פתאומית. זה די קשור לביטוח תאונות רגיל (מבחינת החזר הוצאות רפואיות).

בנוסף להחזר על הוצאות רפואיות, ביטוח כזה עשוי לכלול ערבויות אחרות שחלקן (כגון מתן סיוע משפטי או סיוע בדרכים) הן מעבר לתחום הביטוח האישי.

בעת ביטוח אזרחים הנוסעים לחו"ל, אירועי ביטוח מוכר בדרך כלל:

1) קבלת טיפול רפואי בתשלום במקרה של תאונה ובמקרים של מחלה חריפה או החמרה של מחלה כרונית;

2) נכות פתאומית בלתי צפויה;

3) אובדן כבודה, כסף, מסמכים שלא באשמת המבוטח;

4) הוצאות בלתי צפויות, שהצורך בהן נגרם כתוצאה מהתרחשות של אחריות אזרחית ואזרחית כללית;

5) סירוב להשתמש בכרטיסים ואף לנסוע מסיבות אובייקטיביות;

6) אי מילוי התחייבויות החוזיות של התייר או סוכן הנסיעות. קיימים שתי צורות ארגון ביטוח אזרחים הנוסעים לחו"ל: פיצוי ושירות.

בטופס הפיצויים אין אלמנט של ביטוח חירום והמבוטח לא רק משלם על שירותים רפואיים בעצמו, אלא גם דואג לארגונם. עם החזרה הביתה, על סמך המסמכים שהוגשו, הוא מקבל פיצוי מהמבטח עבור אותן הוצאות הכלולות בכיסוי הביטוחי.

את ההתפתחות הגדולה ביותר קיבל ביטוח האזרחים היוצאים לחו"ל, בצורת שירות. לפני הנסיעה, הלקוח מסכם חוזה ביטוח עם חברת ביטוח רוסית, אשר, ככלל, מבטיחה לו את תשלום ההוצאות הרפואיות המוסכמות, וכן מתן שירותים נלווים. פוליסת הביטוח מכילה מספרי טלפון של מוקדים תפעוליים (שירותיים), שבאמצעותם מחויב המבוטח לדווח על עובדת מחלה או תאונה. מרגע זה ארגון ותשלום הסיוע למבוטח מתבצע אך ורק על ידי המוקד התפעולי.

בניגוד לסוגים אחרים של ביטוח ריסק, תעריף הביטוח לביטוח אזרחים הנוסעים לחו"ל מתבטא לרוב בפרמיית ביטוח אבסולוטית ליום נסיעה אחד.

גורמים עיקריים, המשפיעים על שווי התעריף, הם: גיל המבוטח; ארץ טיול; משך הטיול; מטרת הטיול; גבול אחריות המבטח; החלת מגבלות וזכיינות; שיטת מכירה.

27. ביטוח סיעודי חירום

ביטוח חירום הינו סוג מסוים של ביטוח, שמטרתו מתן סיוע מיידי למבוטח במצבי חירום מסוימים. אם ביטוח קלאסי עוסק בפיצוי על נזק, הרי שביטוח חירום עוסק במתן שירות בצורת סיוע מיידי. למשל, אם רכב מתקלקל בכביש, נושא ביטוח הסיוע בחירום יהיה קריאת שיפוצניקים למקום התאונה וגרירת הרכב לתיקון. התיקון עצמו ישולם ישירות מכספי המבוטח או מביטוח הובלת רכב – קסקו. בהתאם לכך, במצב הקשור למחלת המבוטח, הפיצוי בגין עלויות הטיפול יהיה נושא לביטוח רפואי, אך שירותים כמו פנייה לרופא בלילה או אשפוז דחוף יהיו נושא לביטוח חירום.

אלמנט ביטוחי טיפול חירום קיים לא רק בביטוח של אזרחים הנוסעים לחו"ל. במדינות המערב, בעיקר באיטליה, הביטוח לסיוע טכני בכבישים הפך לנפוץ, ביטוח לסיוע טכני במשק הבית, סיוע רפואי במקום מגורי הקבע וכדומה, מעט פחות מפותח.

חברות המספקות שירותים בתחום זה מציעות ללקוחותיהן שירותים לארגון הפעולות הבאות סוגי טיפול חירום:

1) סיוע רפואי בשטח מדינת מגורי הקבע;

2) סיוע לאזרחים הנוסעים לחו"ל;

3) סיוע בדרכים;

4) סיוע לבעלי יאכטות וסירות;

5) סיוע טכני במשק הבית;

6) סיוע משפטי;

7) סיוע טכני לבעלי מחשבים;

8) סיוע טכני לבעלי טלפונים סלולריים.

ברוסיה מוצעים בערים הגדולות שירותי ביטוח לסיוע בדרכים (חילוץ רכב פגום) כחלק מחבילת ביטוח רכב. ביטוח סיעודי חירום הופך בהדרגה לסוג עצמאי של שירות ושירותי ביטוח.

בעת ביטוח טיפול חירום, חברת הביטוח פועלת לרוב רק כמארגנת מתן השירותים, כמתווך בין הארגון הנותן את השירות ישירות (נותן השירות) לבין המבוטח. למרות זאת, פעילות זו קשורה לביטוח, שכן היא מבוססת על העברת הסיכון של צורך בטיפול חירום למבטח בתמורה לתשלום מקדמה של פרמיית ביטוח מסוימת. סוג הביטוח שנחשף יתפתח ככל שתעשיית השירותים תתפתח.

28. מטרה וסוגים עיקריים של ביטוח רכוש

ביטוח רכוש מגן על האינטרסים הרכושיים של כל בעל נכס (אזרחים, מפעלים, מדינה) מפני הסיכונים של אובדנו או נזקו. על פי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, ניתן לבטח גם את האינטרסים הרכושיים הבאים במסגרת חוזה ביטוח רכוש: הסיכון של אחריות להתחייבויות הנובעות מנזק לחיים, בריאות או רכוש של אנשים אחרים, כמו גם הסיכון להפסדים מפעילות עסקית.

סוגי ביטוח רכוש הם:

1) ביטוח כלי תחבורה יבשתי (למעט כלי תחבורה רכבת);

2) ביטוח רכבי רכבת;

3) ביטוח הובלה אווירית;

4) ביטוח אמצעי הובלה ימיים;

5) ביטוח מטען;

6) ביטוח חקלאי;

7) ביטוח רכוש של גופים משפטיים, למעט רכב וביטוח חקלאי;

8) ביטוח רכוש של אזרחים, למעט כלי רכב.

מטרת ביטוח רכוש - פיצוי בגין נזק.

הסכום המרבי של סכום הביטוח בביטוח רכוש נקבע לפי שווי הביטוח של הריבית הניתנת לביטוח הנכס עד למועד מקרה הביטוח.

הערך המבוטח לנכס הינו ערכו בפועל במיקומו ובמועד כריתת חוזה הביטוח. לגבי רכוש, את הדברים הבאים סוגי עלויות:

1) מַברִיא - העלות המשוערת של מתקן חדש דומה לזה שיש להעריך;

2) תָקֵף - עלות החלפה (מקורית), פחות הסכום המתאים למידת הבלאי;

3) שיורי (סה"כ) - מחיר המכירה של הבניין, אותו יכול המבוטח לקבל (אם המבנה נתון להריסה או איבד כל ערך לתקופה ארוכה);

4) מאזן - משתקף בחשבונאות.

חוזי ביטוח רכוש וביטוח אחריות קובעים לרוב את השתתפותו של המבוטח עצמו בכיסוי חלק מהנזק. הצורה הפשוטה ביותר של השתתפות נקראת תמידי - מידת השתתפותו של המבוטח עצמו מצוינת ישירות בחוזה הביטוח בצורת חלק (אחוז) מסכום הנזק בו משולם הפיצוי הביטוחי עבור כל מקרה ביטוח.

צורה נוספת של השתתפות עצמית - франшиза - משמש כאשר בעל הפוליסה משתתף בנזק בסכום מסוים. זיכיון - זהו סכום הנזק שנקבע בחוזה הביטוח שאינו טעון פיצוי על ידי המבטח. במסגרת הסכמים עם זיכיון, ניתנות למבוטח הנחות בתשלום דמי ביטוח. הבדיל בין זכיינות ללא תנאי לזיכיון מותנה.

29. ביטוח מקרקעין וסיכונים נלווים

ביטוח אש הוא הסוג הנפוץ ביותר של ביטוח רכוש. חפצי הביטוח עשויים להיות מבנים, מבנים, בנייה בתהליך, ציוד, מלאי, מוצרים, חומרי גלם, חומרים, סחורות, דלק, רכוש ביתי, מוצגים ורכוש אחר. ניתן לערוך את חוזה הביטוח הן עבור כל הרכוש והן עבורו.

סיכונים עיקריים ביטוח שריפות כולל באופן מסורתי שריפה, פגיעת ברק, פיצוץ, נפילה של כלי טיס מאויש, חלקיו או המטען הנישאים בו.

במקרה של ביטוח מפני גניבה, מושא הביטוח, כמו במקרה של ביטוח שריפה, הינו רכושם של גורמים משפטיים ויחידים. בפרקטיקה הביתית, ביטוח גניבה כלול בדרך כלל בביטוח האש.

סוג ספציפי וחדש יחסית של ביטוח נכס הוא ביטוח זכויות קניין במקרקעין כחלק בלתי נפרד מביטוח סיכון משכנתא.

בשונה מביטוח רכוש רגיל, ביטוח זכות קניין (ביטוח בעלות) הינו רטרוספקטיבי, המתייחס לעבר, שכן טרם כריתת חוזה הביטוח, אירועי הביטוח שנקבעו בו כבר יכלו להתרחש בפועל, אך טרם באו לידי ביטוי ועלולים להתרחש במהלך תקופת החוזה.

מושא ביטוח הבעלות הם האינטרסים הרכושיים של בעל המקרקעין הקשורים להתרחשות הפסדים כתוצאה מאובדנו בקשר עם סיום או הגבלת זכויות קניין. ביטוח בעלות מחייב זיהוי נכון של הסיכונים הכרוכים באובדן זכויות הקניין, מה שעלול להוביל להפסקה או הגבלת זכות הבעלים כתוצאה מזיהוי בעלים לא רשומים או בעלי זכויות משפטיות בנכס זה.

עם התפתחות הקידמה המדעית והטכנולוגית, צמיחת עוצמת ההון בייצור, עליית עלות הציוד הטכנולוגי, בנייה המונית, נוצר צורך בביטוח מפני סיכוני הנזק עקב כשלים בציוד ייצור מורכב ובמתחמים טכנולוגיים. . ביטוח מסוג זה נקרא ביטוח סיכונים טכניים: עבודות בנייה והתקנה; מכונות במגזר התעשייתי מתקלות; מתקנים ניידים; ציוד אלקטרוני.

ביטוח הבית הינה מערך סוגי ביטוח של זכויות רכוש של יחידים וישויות משפטיות הקשורות להחזקה, שימוש, סילוק מלאי דיור כנגד סיכוני נזקיו, הרס, אובדן וכן הוצאות הקשורות בסיכון לפיצוי בגין פגיעה בו. צדדים שלישיים כתוצאה משימוש במלאי דיור.

30. ביטוח הובלה יבשתית

חפצי ביטוח הובלה יבשתית הם האינטרסים הרכושיים של אנשים הקשורים להחזקה, שימוש, סילוק של כל כלי רכב מונעים, כמו גם נגררים הכפופים לרישום המדינה.

ברוסיה, ביטוח חובה של צד ג' הוכנס ב-1 ביולי 2003.

כאשר מבטחים רכב בביטוח גוף (מונח זה בספרדית פירושו גוף של ספינה או מכונית), עליו להיות מאובזר במלואו מהיצרן. ניתן להרחיב את הכיסוי הביטוחי גם לציוד נוסף שאינו כלול במערך היצרן, כגון ציוד שמע או טלוויזיה, ציוד נגד גניבות, אזעקות וכו'.

ברוסיה, הנפוצים ביותר הם חוזי ביטוח רכב כנגד כל הסיכונים עם תעריפים בממוצע מ-5% מסכום הביטוח (מכוניות מקומיות) ועד 15% (מכוניות זרות חדשות). גובה התעריף תלוי לא רק במותג הרכב, הספק, קילומטראז', שנת ייצור, אלא גם בתנאי האחסון, הימצאותה של אזעקה, חווית הנהיגה של המבוטח והיסטוריית הביטוח שלו. מספר אירועי הביטוח שאירעו לו והשלכותיהם). הובלה למטרות תעשייה וחקלאות מבוטחת בתעריפים נמוכים יותר מכלי רכב מנועי.

בחו"ל, ביטוח רכבים לא סטנדרטיים (משאיות גדולות, אופנועים חזקים, מכוניות בהתאמה אישית ועוד) מופרד לרוב לתוכניות ביטוח נפרדות עם תעריפים ותנאי ביטוח משלהן, לרוב גבוהים יותר.

שם שתי צורות של פיצוי עבור גוף המכונית: טבעי (תיקון או החלפת רכב בחדש) ו כַּספִּי. בעין, חברת הביטוח משלמת לרוב את עלות הובלת הרכב מזירת תאונת דרכים או אחרת לתחנת התיקון ומהתחנה לכתובת שצוין על ידי המבוטח.

חברות הביטוח הרוסיות מבצעות תשלומים במזומן על בסיס תעודת בדיקת רכב, אומדן לשיקום או תיקון ומסמכים שהתקבלו ממשטרת התנועה, משטרת התנועה ורשויות מוסמכות אחרות. גובה הנזק נקבע על ידי מומחה של ארגון הביטוח, שירות רכב או מומחה בלתי תלוי (בדרך כלל בדיקה טכנית משפטית), אך אינו יכול להיות גבוה מסכום הביטוח המצוין בחוזה.

בביטוח תעבורת רכב, לצד ביטוח גוף וביטוח אחריות צד ג', מוצע לנוסעים ביטוח תאונות למשך הטיול.

31. ביטוח הובלה ימית

ביטוח ימי מודרני הוא בסיס ביטוח תחבורה, המכסה תחומי פעילות החורגים מההובלה הימית, המספקת כיסוי לסיכונים הכרוכים בהובלת סחורות לא רק בים, אלא גם באוויר וביבשה. ברוסיה, ביטוח ימי מוסדר על ידי אמנות. 334 של קוד משלוח הסוחר של הפדרציה הרוסית מיום 30 באפריל 1999 מס' 81-FZ וחוק הביטוח במידה שהוא אינו סותר את החוק הבינלאומי.

בביטוח ימי בדרך כלל מבחינים בין סיכונים הכפופים להגנה ביטוחית וסיכונים שאינם ניתנים לביטוח. הקריטריון העיקרי כאן הוא חוסר הוודאות של האירוע. אופייה האקראי של הסכנה משלים על ידי מאפיין הפגיעה מבחוץ. אסור שהנזק ייגרם בגלל התכונות הטבעיות של הסחורה. אחרת, הוא נחשב על ידי המבטחים כפגם שאינו ניתן להשבתו ואינו מסופק בכיסוי ביטוחי.

ניתן לחלק באופן גס את הסיכונים הימיים לסיכונים קונבנציונליים וצבאיים. הראשונים כוללים סיכונים הנובעים מעצם ההובלה, השניים - השוכבים מחוץ לתנאי ההובלה.

מפורט יותר סיווג סיכונים ימיים ניתן לייצג באופן הבא:

1) הסיכונים של הים עצמו - תאונות ימיות קלאסיות אמיתיות - התקרקות, התנגשות, אסונות טבע;

2) הסיכונים לפגיעה בספינה בזמן בים, בעיקר אש - האסון המסוכן ביותר, השכיח ביותר וההרסני ביותר הן למטען והן לספינה עצמה ולצוות;

3) הסיכון לגניבה, שוד, שוד, פיראטיות;

4) השלכת מטען מעל הסיפון כדי להציל את כל המפעל הימי;

5) סיכונים אחרים המאיימים על הספינה והמטען, למעט סיכונים מדיניים וצבאיים; רוב הסיכונים האחרים נוגעים להובלת סחורות;

6) סיכונים צבאיים ופוליטיים - שביתות, מהומות ותסיסה אזרחית.

ההשלכות של סיכוני תחבורה מסווגים לתאונות כלליות ופרטיות.

ממוצע כללי הפסדים שנגרמו כתוצאה מהוצאות או תרומות חריגות במזיד ובסבירות למען בטיחות המשותף, על מנת להציל מסכנה משותפת את הרכוש המשתתף במפעל הימי המשותף - האונייה, המשא והמטען שנישאת האונייה. מוּכָּר. הממוצע הכללי יחולק בין האונייה, המטען והמשא באופן יחסי לערכם בזמן ובמקום סיום ההתחייבות הימית המשותפת. הפסדים שאינם נופלים בסימני ממוצע כללי מוכרים כממוצע חלקי. הם אינם כפופים לחלוקה בין הספינה, המטען והמשא; הם נושאים על ידי מי שסבל אותם, או מי שאחראי לגרימתם.

32. ביטוח הובלה אווירית ורקטות וחלל

ביטוח תעופה הוא ביטוח סיכונים של מפעל תעופה, בעיקר כלי טיס, וביטוח חבות מוצרים בתעופה.

בפרשנות רחבה יותר, ביטוח תעופה יכול לכלול ביטוח של סיכונים בייצור תעשייתי של מטוסים, מרכיביהם וחלקיהם.

ביטוח ריסק של חברת תעופה כולל: סוגים שונים של ביטוחי רכוש (בעיקר ביטוח גוף); ביטוח אחריות אזרחית; ביטוח צוות; ביטוח סיכונים הקשורים בנוכחות שירות תפעול משלו, האנגרים לחניית מטוסים וכו'.

בין סוגי ביטוח תעופה רכוש, החשוב ביותר הוא ביטוח גוף מטוס. נושאו הוא אובדן או נזק לכלי הטיס המבוטח עקב תאונה ביבשה, במים, באוויר או במהלך הובלה.

הכיסוי הביטוחי אינו כולל נזקים הקשורים לאירועים צבאיים, פעולות טרור, אלימות או חבלה, שביתות, תסיסה אזרחית וכו'.

ביטוח צוות מוצע בשתי צורות: במקרה של אובדן רישיון; אנשי צוות בתאונות. המקרים הבאים אינם נכללים בכיסוי הביטוחי:

1) אובדן כושר מקצועי עקב מחלות בעלות אופי עצבי ונפשי, ללא קשר אם הן תוצאה של תאונה או שינויים אורגניים ארוכי טווח;

2) פעולות מכוונות המובילות לנכות תעסוקתית, לרבות ניסיונות התאבדות;

3) אלכוהוליזם או צריכת סמים נרקוטיים וחומרים רעילים;

4) ביצוע או ניסיון לבצע פשע;

5) השתתפות בתחרויות.

כדי להגן מפני הסיכונים הקשורים לתחזוקת מטוסים, יש את הדברים הבאים סוגי ביטוח: ביטוח סיכונים גובר; ביטוח גוף מטוס בבית המלאכה; ביטוח אש; ביטוח אחריות המוצר.

ביטוח רקטות וחלליות נושאת הוא חלק מביטוח סיכוני רקטות וחלל.

כמו בביטוח תעופה, ביטוח גוף השיגור והשיגור, ביטוח צוות ונוסעי החללית וביטוח אחריות אזרחית של המדינה, בעל החללית וארגון השיגור לפגיעה בצדדים שלישיים ובסביבה. במקרה של תאונה במהלך השיגור או בטיסה.

33. ביטוח מטען

בהתאם לאופי הסחורה המועברת, הם שונים:

1) ביטוח מטען כללי (מטען כללי - תקופת פעולות סחר חוץ), לרבות מטען ארוז במכולה רגילה, מקובלת, שאינה מצריכה תנאי שינוע מיוחדים;

2) ביטוח מטענים נוזליים, בתפזורת, בתפזורת;

3) ביטוח בעלי חיים חקלאיים ואחרים;

4) ביטוח מתכות יקרות, שטרות, מטבעות.

הנזק הגדול ביותר למטען מתרחש במהלך ההובלה. בנוסף לסכנת השפעות על המטען והשפעה עליו של תנאים ספציפיים, כגון מי ים במהלך הובלה בים, לחץ אטמוספרי במהלך הובלה באוויר, אובדן ונזקים למטען אופייניים לכל סוגי התחבורה.

חוזה ההובלה בים נערך בצורת שכר ובצורת שטר מטען, הנבדלים באופי המטען המועבר.

שֶׂכֶראו מסיבת שכר, - חוזה להובלת סחורות באוניות נווד. ישנם סוגי צ'רטרים הבאים: צ'רטר זמן; אמנת מוות; שכר bareboat.

שטר מטען - מסמך שהוציא בעל האונייה למשלוח כראיה לקבלת מטען להובלה בים באוניות בקווים רגילים. שטר המטען מבצע את הפונקציות הבאות: מאשר את קבלת הסחורה להובלה על ידי בעל האונייה (המוביל), מהווה מסמך בעלות, המעיד על כריתת חוזה להובלה בים, במסגרתו מתחייב המוביל לספק את סְחוֹרוֹת.

למטען יש סוגי נזקיםבדרך כלל אינם מבוטחים. נזקים אלו כוללים:

1) המצב הפגוע המקורי של המטען;

2) טעויות בתכנון, ייצור המטען המבוטח;

3) מחסור במטען עם אריזה חיצונית שלמה;

4) טעות או ליקוי (פגם, נישואין) באריזה הרגילה;

5) שיטת טעינה ופריקה, מה שמוביל כמובן לנזק למטען.

אחד התנאים הכלליים של ביטוח מטען הוא франшизаהגבלת אחריותו של המבטחת לגובה ההפסד בשיפוי. זה מאפשר לך להוציא הפסדים קלים מאחריות המבטח, שהם כמעט בלתי נמנעים בעת הובלת סחורות מסוימות. גורם מהותי בהגשת תביעות נגד המוביל הוא הגבלת אחריותו של המוביל, שמעבר לה הוא אינו אחראי לכל צורה של אשמתו.

על פי כללי ביטוח מטענים המקובלים בנוהג הבינלאומי, הסיכון לנזק עקב אסונות טבע מכוסה אוטומטית. בנוסף, עבור פרמיית ביטוח נוספת, פוליסת הביטוח עשויה לכסות סיכונים נוספים.

34. ביטוח חקלאי

ביטוח חקלאי כולל את סוגי הביטוח הבאים:

1) גידולים חקלאיים (למעט שדות חציר);

2) גידולי גידולים חקלאיים;

3) חיות משק, עופות, ארנבות, חיות נושאות פרווה ומשפחות של דבורים;

4) מבנים, מבנים, מכשירי הולכה, מכונות חשמל, עבודה ואחרות, כלי רכב, ציוד, ספינות דיג, ציוד דיג, מלאי, מוצרים, חומרי גלם, חומרים, מטעים רב-שנתיים.

אירועי ביטוח עבור גידולים חקלאיים הם מותם או נזקם כתוצאה מבצורת, חוסר חום, לחות יתר, השרייה, התחממות יתר, הקפאה, הקפאה, ברד, גשם שוטף, סערה, הוריקן, שיטפון, זרימת בוץ, מחסור במים או מחסור במים בהשקיה מקורות וכתוצאה מתנאים חריגים אחרים לאזור נתון מטאורולוגיים או תנאים טבעיים אחרים. נלקחים בחשבון סיכוני המוות ממחלות, מזיקים ושריפה.

עם ביטוח יבול חפצי ביטוח הם לא רק האינטרסים המהותיים של יצרן התוצרת החקלאית בשימור היבול כרכוש, אלא גם האינטרסים המהותיים שלו בהשגת הכנסה ממכירת היבול העתידי, וכן ירידה (מחסור) ביבול ביחס ל. רמה ממוצעת לטווח ארוך. לכן, ביטוח יבול צריך להיחשב גם כביטוח סיכון עסקי. סיכוני אי קבלת ההכנסה מוערכים על בסיס החסר בקטיף בפועל ביחס לרמה הרב שנתית הממוצעת.

אירועי ביטוח לגבי רכוש חקלאי הם מותו או נזקו כתוצאה מאסונות טבע, פעולת מים תת-קרקעיים, פגיעות ברק, שקיעת אדמה, שריפה, פיצוץ ותאונות, ומטעים רב-שנתיים - במקרה של מותם כתוצאה מהאסונות המפורטים. לעיל, כמו גם בצורת, כפור, מחלות ומזיקי צמחים.

סיכון ביטוחי יש גם איום פתאומי על רכוש, שבגללו יש צורך לפרק אותו ולהעבירו למקום חדש. עבור כלי דיג, הובלה וכלי שיט וציוד דיג אחרים בפעולה, אירועי הביטוח כוללים מוות או נזק להם כתוצאה מסופה, הוריקן, סערה, ערפל, שיטפון, שריפה, פגיעת ברק, פיצוץ, תאונה, נזקי קרח, כמו גם אובדן חסר או ספינות שעולות על שרטון עקב אסונות טבע.

סכום הפסד במקרה של מוות או פגיעה בגידולים חקלאיים, הוא נקבע על בסיס עלות חסר היבול על כל שטח הגידולים, מחושב לפי ההפרש בין העלות הממוצעת של יבול ל-1 דונם בחמש השנים האחרונות והשנה במחירי קנייה נוכחיים.

ברוסיה, ביטוח הקציר העתידי הוא וולונטרי, אבל המדינה מסבסדת אותו.

35. מטרה וסוגים עיקריים של ביטוח אחריות

נאמנות אזרחית - שיטה של ​​השפעה בכפייה על מפר זכויות האזרח על ידי הפעלת סנקציות בעלות אופי קנייני שמטרתן להחזיר את מעמדו הרכושי של הנפגע. היא מתרחשת כתוצאה מהפרת זכויות הקניין והאי-רכוש ​​האישיות של אזרחים וארגונים (החזקה בלתי חוקית, הפרת חוזה, פגיעה בלתי מכוונת וכו'), כמו גם המדינה, למשל, בעת גרימת פגיעה בסביבה . אחריות מסוג זה גוררת רק אמצעים רכושיים כלפי הפוגע, ומטרתה העיקרית היא פיצוי בגין נזק או נזק שנגרם לנפגע.

להבחין לא חוזי (נזיקין) אחריות, כלומר עוולה גוררת חובה לפצות על הנזק שנגרם, וכן סָחִיר נאמנות אזרחית.

ביטוח אחריות קשור קשר הדוק לביטוח רכוש, מכיוון שרוב סוגי החבות מתייחסים לשימוש ברכוש, לכן, בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית בסעיף 2 לאמנות. 929 קובע כי על פי חוזה ביטוח רכוש, בפרט, אינטרסים רכושיים כגון סיכון של אובדן (הרס), מחסור או נזק לרכוש מסוים והסיכון של אחריות להתחייבויות הנובעות מגרימת נזק לחיים, בריאות או רכוש של אנשים אחרים. , ובמקרים הקבועים בחוק, גם אחריות על פי חוזים - הסיכון של אחריות אזרחית.

על מנת להגיש תביעה בגין אחריות אזרחית, יש צורך בנזק, וכן אשמה או מעשה (מחדל) פסול של העבריין. אם יתברר כי המעשה הבלתי חוקי נעשה בניגוד לחוק הפלילי, אזי ישא המזיק, בנוסף לאחריות האזרחית, גם באחריות פלילית. יחד עם זאת, ביטוח אחריות אזרחית אינו פוטר את המזיק מאחריות פלילית.

בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", נבדלים הבאים סוגי ביטוח אחריות אזרחית:

1) בעלי כלי רכב;

2) בעלי אמצעי תחבורה אווירי;

3) בעלי מתקנים להובלת מים;

4) בעלי אמצעי תחבורה רכבת;

5) ארגונים המפעילים מתקנים מסוכנים;

6) בגין גרימת נזק עקב פגמים בסחורה, עבודות, שירותים;

7) בגין גרימת נזק לצדדים שלישיים;

8) בגין אי מילוי או מילוי לא תקין של התחייבויות על פי החוזה.

36. ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכב

ביטוח אחריות צד ג' לבעלי רכב כולל: ביטוח אחריות לגרימת נזק לצדדים שלישיים במהלך הפעלת הרכב (מדובר בעיקר בביטוח אחריות צד ג') וביטוח אחריות מוביל.

ביטוח אחריות צד ג' לבעלי רכב הוא חובה במדינות רבות בעולם. שֶׁלוֹ האובייקט הינם אינטרסים רכושיים הקשורים בפיצוי על ידי המבוטח בגין פגיעה בחיים, בריאות ונזק לרכוש של צדדים שלישיים העלולים להיגרם במהלך הפעלת כלי התחבורה.

ביטוח אחריות אזרחית מוביל הוא סוג ספציפי של ביטוח אחריות לבעלי רכבים המעורבים בהובלה.

למוביל עשויה להיות אחריות חוזית ולא חוזית. אחריות חוזית נובעת כתוצאה מאי קיום חוזה ההובלה או הפרת חקיקת המכס, אחריות לא חוזית - במקרים של נזק למטען, לנוסעים או לבלתי מורשים.

יחד עם הפיצוי על הנזק שנקבע, המוביל מחזיר את דמי ההובלה במידה ואינם כלולים בעלות הסחורה.

אמצעי ביטוח אחריות המוביל הגנה ביטוחית מפני סיכוניםהקשורים למילוי התחייבויות ללקוחות. מדובר בסוג נפרד של ביטוח, לצד ביטוח מטענים, המגן בעיקר על האינטרסים של בעל המטען והנוסעים, אך לא של המוביל.

תנאי ביטוח אחריותו של המוביל מספקת בדרך כלל שחרור של המבטח מהחובה לשלם תשלום ביטוח אם ההפסדים שנגרמו לצדדים שלישיים נגרמו באשמת המוביל או מנסיבות כוח עליון שנקבעו בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. .

אחריות המוביל מתחיל מרגע קבלת המטען להובלה (עליית נוסעים) וממשיך עד לרגע המסירה.

לדוגמה, בתחבורה אווירית, ביטוח אחריות צד ג' של חברת תעופה לטיסות פנים הפך לחובה ברוסיה מאז 1995. כאשר מבטחים אחריות אזרחית של מוביל אווירי, מטרת הביטוח היא האינטרסים הרכושיים של המבוטח הקשורים לחובתו להחזיר את כל הסכומים שעל המבוטח מכוח חוק או מכוח בית המשפט לשלם כפיצוי בגין נזק בקשר לגרימת נזק גוף לצדדים שלישיים או נזק לרכושם הנובע ממקרה ביטוח שנגרם על ידי כלי טיס או כל אדם או חפץ שנפל ממנו. זה.

37. ביטוח אחריות אזרחית של ארגונים המפעילים מתקנים מסוכנים

ביטוח אחריות לארגונים המפעילים מתקנים טכנולוגיים מסוכנים (מנופים, מעליות, תנורים מתכתיים, דודי לחץ וכו') מתבצע בהתאם לחוק הפדרלי "על בטיחות תעשייתית של מתקני ייצור מסוכן" בצורה חובה לארגונים לפי התקן כללי ביטוח שפותחו על ידי Gosgortekhnad -zor מרוסיה. סיום חוזה ביטוח הוא אחד מתנאי ההפעלה של מתקן ייצור מסוכן.

החוק הפדרלי "על הסכמי שיתוף ייצור" מיום 30 בדצמבר 1995 קובע חובת המשקיעיםעוסקת בהפקת מינרלים בשטחה של רוסיה, כדי להבטיח את אחריותה האזרחית לסיכונים של גרימת נזק לסביבה הטבעית במקרה של כשלים בציוד.

חוק הפדרציה הרוסית "על בטיחות מבנים הידראוליים" מיום 21 ביולי 1997 הציג ביטוח חובה של אחריות אזרחית בגין גרימת נזק לאנשים בלתי מורשים ולרכושם במקרה של תאונות במבנים הידראוליים (סכרים, סכרים וכו'). סכום הנזק הסביר שנגרם לצדדים שלישיים במקרה של תאונה של ה-GTS נקבע בהתאם לכללים שאושרו על ידי הצו של ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 18 בדצמבר 2001 מס.

בהערכת הנזק הסביר שנגרם לחייהם ולבריאותם של יחידים, עלויות קבורת המת, עלויות הפיצוי על אובדן מפרנס למשפחות ההרוגים ועלויות נוספות הקבועות בחוק וניתנות להשבתם. על ידי בית המשפט מבעל המתקן המסוכן או מהאחראי לתאונה צפויים.

אחריות אזרחית של מפעלים וארגונים אחרים לנזק סביבתי (ביטוח סביבתי) מבוטחת בהתנדבות.

תשומת לב מיוחדת בעולם ניתנת לביטוח אחריות להובלת סחורות מסוכנות.

בהתאם לחוק הפדרלי "על השימוש באנרגיה אטומית", נקבעת אחריותו של הארגון המפעיל מתקן גרעיני. זוהי אחריות אזרחית בגין הפסדים הנגרמים ליחידים ולישויות משפטיות כתוצאה מחשיפה לקרינה, בגין פגיעה בחייהם ובבריאותם של אזרחים שנגרמו מחשיפה לקרינה.

כיסוי ביטוחי לסיכונים גרעיניים על פי אמנת וינה, יחד עם מוות, פציעות אישיות ונזקים לרכוש, כולל הפסדים כלכליים מנזק לבריאות ולרכוש, עלויות של אמצעים לשיקום הסביבה, אובדן הכנסה שהתקבלה מהשימוש או השימוש בסביבה הטבעית. תוצאה של ההידרדרות המשמעותית שלו ועלויות האמצעים שנועדו לצמצם את ההפסדים לאחר תאונה.

38. ביטוח אחריות אישית

ביטוח אחריות אישית - זהו ביטוח אחריות אזרחית של ראש המשפחה או ביטוח אחריות פרטי, משפחתי וספורט של אזרחים. כמעט כל האירועים שיכולים להתרחש בתחום החיים הפרטיים נופלים תחת הסכם זה: בשעות הפנאי, בקניות, בביקור במקומות ציבוריים, בטיולים פרטיים.

חבותם של בעלי רכב, מים ואוויר, המבוטחת בהסכמים נפרדים, אינה נכללת אף היא.

ביטוח אחריות אזרחית של ראש המשפחה מבטח לא רק את הראש עצמו, אלא גם את כל בני משפחתו, דהיינו: בן זוג; ילדים קטינים לא נשואים, וכן ילדים בוגרים לא נשואים הלומדים בבית ספר תיכון או לומדים בבית ספר מקצועי; מועסקים במשק הבית (עוזרת, מנקה, אומנת וכו').

ביטוח אחריות לבעלים של בעלי חיים (כלבים, סוסים) מתבצע במקרה של פגיעה באנשים בלתי מורשים על ידי כלבים וסוסים.

ביטוח אחריות בעלים מפני פגיעה בזרים עקב ליקויים בתחזוקת מבנים, תאורה, ניקיון הסביבה, פינוי שלג במדרכה ובמדרכה.

ביטוח אחריות לזיהום מים. פוליסה זו מבטחת את הסיכון לנזקים הנגרמים מזיהום מי תהום וזורמים (למשל, נזקים עקב זיהום מי שתייה תת קרקעיים בשמן או בנזין שנשפכו על הקרקע ומחלחלים לתוכם). מטבע הדברים, לפי פוליסה זו, דמי הביטוח של בעל המחסן לבנזין תהיה גבוהה יותר מאשר עבור אנשים אחרים שאין להם.

ביטוח אחריות בנייה מגן על הלקוח מפני אחריות לתאונה המתרחשת באתר הבנייה. למשל, כאשר הוא מוביל את אורחו דרך אתר הבנייה, הוא אחראי לבטיחותם של האחרון.

דמי ביטוח מחושב לפי עלות הבנייה. אחריות המבטח משתרעת על חלקת הקרקע.

ביטוח אחריות לבעלי ספינות, סירות מנוע פרטיות או מפרשיות וכן אנשים המפעילים ומטפלים בהן, מתבצע במקרה של פגיעה בזרים בשימוש באניות.

ביטוח אחריות לציידים הוא חובה כמעט בכל מדינות המערב. אחריות מבוטחת להחזקה ושימוש בנשק ובתחמושת במהלך הציד ומחוצה לו וכן לכלבי ציד, לרבות אחריות עליהם מחוץ לציד.

39. ביטוח אחריות מקצועית

ביטוח אחריות מקצועית בוצעו במקרה של מחדלים, החטאות, רשלנות.

בהתאם ליסודות החקיקה של הפדרציה הרוסית בנושא נוטריונים, מתבצע ביטוח חובה של אחריות מקצועית של נוטריונים. מטרת הביטוח היא האינטרסים הרכושיים של נוטריון בקשר עם החובה לפצות על נזק שנגרם לצדדים שלישיים במהלך אישור נוטריון לעסקאות.

ביטוח אחריות של מתווכים בעת מכירת נכס מתבצע בהתנדבות. ל אירועי ביטוח עבור סוג זה של ביטוח כוללים: טעות לא מכוונת בעסקה; גילוי בלתי מכוון של מידע סודי, למעט כאשר מידע נמסר לבית המשפט, לפיקוח המס ולרשויות מוסמכות אחרות לפי בקשתם; מסירת מידע כוזב שלא במתכוון על עסקאות מקרקעין וכו'.

ביטוח אחריות מקצועית לרופאים ניתן אף הוא בהתנדבות.

מקרה ביטוח מוכרת העובדה של גרימת נזק שנגרם מהסיבות הבאות:

1) מתן שירותים (סיוע) באיכות לא מספקת;

2) הפרות בעבודת מוסדות רפואיים הפוגעות בבריאות החולים (לקוחות), הגורמות למחלות (פציעות, כוויות) וסיבוכים שנוצרו במהלך השהות במוסד רפואי בשל אשמתם של עובדים רפואיים, המחייבות את מתן שירותים רפואיים נוספים;

3) הפסקת טיפול בטרם עת, שהובילה להידרדרות במצב החולה, להתפתחות סיבוכים ולהחמרה במהלך המחלה.

ביטוח אחריות ביחסי עבודה התגלה כאחת מצורות ההגנה של המעסיק מפני תביעות העובדים. אחריות המעביד לנזק שנגרם לעובד חלה במקרים בהם נגרם לעובד פציעה, מחלת מקצוע או נזק בריאותי אחר הקשור במילוי תפקידו בעבודה, וכן במקרים אחרים (פיטורין שלא כדין וכו'). .). הפיצוי בגין הנזק מורכב מתשלום על ידי המעסיק לנפגע סכומים בגובה הפסדי השתכרות.

ביטוח אחריות אזרחית לנזק שנגרם עקב פגמים בסחורות, עבודות, שירותים נוצר בתחילה כתוצאה מהתנועה להגנת זכויות הצרכן.

גם חייב לבטח אחריות מקצועית: שמאים מקצועיים של מקרקעין ורכוש אחר; מנהלי בוררות; עמיל מכס; פיקדון מיוחד נדרש גם לכיסוי ביטוחי.

40. ביטוח אחריות חוזית

בהתאם לאמנות. 932 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, ביטוח הסיכון של אחריות בגין הפרת חוזה מותר במקרים הקבועים בחוק. במסגרת חוזה ביטוח לסכנת אחריות בגין הפרת חוזה, ניתן לבטח רק את סכנת החבות של המבוטח עצמו. חוזה ביטוח שאינו עומד בדרישה זו בטל. הסיכון לחבות בגין הפרת החוזה נחשב כמבוטח לטובת הצד שעל פי תנאי חוזה זה על המבוטח לשאת באחריות ראויה, דהיינו המוטב, גם אם חוזה הביטוח נכרת לטובתו. אדם אחר או שזה לא אומר לטובת מי זה מסתיים.

דוגמה מעשית לביטוח כזה היא ביטוח במהלך ביקורת סטטוטורית. על פי אמנות. 13 לחוק הפדרלי "על פעילויות ביקורת" מיום 7 באוגוסט 2001 מס' 119-FZ, בעת ביצוע ביקורת חובה, ארגון ביקורת מחויב לבטח את הסיכון של אחריות בגין הפרת חוזה.

חוק הביקורת שינה באופן קיצוני את הגישה לביטוח בעת עריכת ביקורת. טרם כניסתו לתוקף של חוק הביקורת, ההוראה בדבר ביטוח סכנת אחריות בגין הפרת החוזה למתן שירותי ביקורת כלל לא נקבעה בחקיקה הנוכחית, וארגוני הביקורת הרוסיים, בתור א. כלל, אחריות מקצועית מבוטחת. שבו חפץ ביטוח היו האינטרסים הרכושיים של ארגון הביקורת קשורים לחובתו של האחרון, בהתאם לנוהל הקבוע בחוק, לפצות על הנזק שנגרם לגופים המבוקרים.

פעילות ביקורת (ביקורת) הינה פעילות יזמית לאימות עצמאית של דוחות חשבונאיים ופיננסיים (חשבונאיים) של ארגונים ויזמים בודדים. מטרת הביקורת הוא הבעת דעה על מהימנות הדוחות הכספיים (חשבונאיים) של הגופים המבוקרים והעמידה בהליך החשבונאי עם החקיקה של הפדרציה הרוסית.

חל איסור על ארגוני ביקורת ומבקרים בודדים לעסוק בכל פעילות עסקית אחרת, למעט ביצוע ביקורת ומתן שירותים נלווים. חוק "על פעילות ביקורת" אינו מגדיר את היקף אחריות רואי החשבון, לפיכך, בעת הביטוח היא נקבעת בהסכמת הצדדים. סיכונים מבוטחים, כמו גם החרגות מכיסוי ביטוחי, נוצרים על בסיס חובות המבקר הקבועות בחוק בהקבלה, למשל עם ביטוח אחריות של מנהלי בוררות. זהו ביטוח נזקף (עבור רואי חשבון).

41. אופי וניתוח סיכונים יזמיים

תחת סיכון יזמי הכוונה לסיכון הנובע בכל סוג של פעילות עסקית הקשורה לייצור מוצרים, סחורות ושירותים, מכירתם, סחורות-כסף ועסקאות פיננסיות, מסחר וכן ביצוע פרויקטים מדעיים וטכניים.

סיכון יזמי הוא בסיס אובייקטיבי בשל חוסר הוודאות של הסביבה החיצונית ביחס לפעילות היזמית.

אי ודאות וסיכון בפעילות יזמית ממלאים תפקיד חשוב ביותר, המכילים סתירה בין התוצאה המתוכננת של הפעילות היזמית לבין הושגה בפועל, בעצם, זהו אחד ממקורות הפיתוח של פעילות זו.

לסיכונים יזמיים יש תכונה משותפת המבדילה אותם מהמושג הכללי של "סיכון" – זוהי סובייקטיביות, המשקפת את ההשפעה על מידת הסיכון של התכונות האנושיות האישיות של היזם. לכן, כאשר מבטחים סיכונים יזמיים, העיקר להפריד בין גורמי הסיכון האובייקטיביים לבין הסובייקטיביים, הספקולטיביים, התלויים באישיותו של היזם.

סוגי ביטוח ספציפיים סיכונים יזמיים הם ביטוח סיכונים פיננסיים ובנקאיים, וכן ביטוח סיכונים של פעולות סחר חוץ.

ככלל, ביטוח סיכון עסקי הוא מורכב, כולל כל ענפי הביטוח.

על פי תחום ההתרחשות, ניתן לחלק סיכונים יזמיים לסיכונים חיצוניים ופנימיים.

מקור הסיכונים החיצוניים הוא הסביבה החיצונית ליזם.

מקור הסיכונים הפנימיים הוא הפעילות היזמית עצמה. סיכונים אלו מתעוררים במקרה של ניהול לא יעיל, מדיניות שיווק שגויה וכן כתוצאה משימוש לרעה פנימי.

מנקודת מבט של משך זמן, ניתן לחלק סיכונים יזמיים לטווח קצר וקבוע.

В בהתאם לרמה הסיכון יכול להיות: מקובל כאשר קיים איום של אובדן רווח מוחלט מביצוע הפרויקט המתוכנן; קריטי, כאשר הפסדים אפשריים לא רק של הרווח הצפוי, אלא גם של ההכנסה והתרחשות הפסדים; קטסטרופלי, כאשר הפסדי הון, רכוש ופשיטת רגל של היזם אפשריים.

בהתאם לאופי ההשלכות, מבחינים בשתי קבוצות גדולות של סיכונים: סטטיסטי (פשוט, או טהור) ודינאמי (ספקולטיבי).

תכונה של סיכונים סטטיסטיים הוא שכמעט תמיד משמעותם היא הפסד לעסקים.

סיכונים דינמיים נושאים את האפשרות להשיג הפסדים או רווחים, ולכן הם נקראים ספקולטיביים.

42. עקרונות כלליים של ביטוח סיכונים עסקיים

תחת ביטוח סיכונים עסקיים הכוונה לביטוח סיכוני הפסדים, הוצאות נוספות ואי קבלת הכנסה צפויה מפעילות יזמית עקב הפרת התחייבויות מצד צדדים נגדיים ו(או) שינויים בתנאי פעילות זו עקב נסיבות שאינן בשליטת היזם.

חפץ ביטוח הם האינטרסים המהותיים של המבוטח הקשורים לביצוע פעילות יזמית למטרות רווח.

סכום מבוטח במסגרת חוזי ביטוח סיכונים עסקיים, הם בדרך כלל נקבעים בגבולות ההשקעות הכספיות בפעילות יזמית, והתעריפים תלויים בסוג פעילות זו ויכולים להגיע ל-15-20% מסכום הביטוח.

מגוון ביטוחי סיכונים עסקיים מחולקים בהתאם לשלבים של מחזור הכספים בתהליך ייצור הסחורות:

1) כספים הקשורים להשקעות הוניות - ביטוח השקעות וערבויות פיננסיות;

2) ייצור הקשור ליצירת מוצרים חדשים - ביטוחי רכוש וביטוחים אישיים שונים של כוח אדם, ביטוח אחריות אזרחית, ביטוח הפסדים מהפרעות בייצור;

3) סחורה, המתבטאת במכירת מוצרים מוגמרים ובתשלום שלהם - ביטוח אחריות על פי חוזים, לרבות למוצרים באיכות נמוכה, סיכוני אי תשלום בייצוא, זיכוי סחורות.

בנוסף לסיכונים המפורטים, מבוטחים סיכוני אחריות הנהלת המיזם לבעליו, הקשורים לטעויות אפשריות בקבלת החלטות שגרמו נזק לבעלים.

בהתאם לאמנות. 933 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, במסגרת חוזה ביטוח סיכון עסקי, ניתן לבטח רק את הסיכון העסקי של המבוטח עצמו ורק לטובתו.

רכישת כיסוי ביטוחי מנקודת מבט של מאקרו-כלכלה משתלמת יותר: חלוקת העבודה וההתמחות תורמים להפחתת העלויות הכוללות. עם זאת, ברמת היזם (מיקרו-כלכלה), היתרונות של רכישת שירותי חברות הביטוח רחוקים מלהיות ברורים תמיד.

כרגע מפותח הגנה ביטוחית מורכבת של המיזם, לרבות הגנה ביטוחית על התחום החברתי (ביטוח אישי), הגנה ביטוחית על רכוש וסיכונים פיננסיים (ביטוח רכוש), הגנה ביטוחית על אחריות (ביטוח אחריות). גישה משולבת מאפשרת מזעור תעריפי התעריפים לכל סוג ביטוח. במקרה זה, המבטח מבצע הגנה ביטוחית שיטתית מפני סיכונים שונים של מפעל אחד, אשר בקשר אליהם מופחתות עלויות הביטוח.

43. ביטוח סיכונים פיננסיים

ביטוח סיכונים פיננסיים מייצג מערך סוגי ביטוח הקובע את חובת המבטח לשלם פיצוי בגובה אובדן הכנסה מלא או חלקי, וכן הוצאות נוספות של מי שעל ביטוחו נכרת החוזה, הנגרמות, למשל, בנסיבות הבאות: הפסקת ייצור או הפחתה בייצור כתוצאה מאירועים מוגדרים; אובדן עבודה (ליחידים); פְּשִׁיטַת רֶגֶל; הוצאות בלתי צפויות; הוצאות משפט שנגרמו למבוטח.

כדי להגן מפני סיכוני מטבע, בדרך כלל נעשה שימוש בקביעות לגבי שערי חליפין קבועים בתאריך מסוים, כגון גידור.

סיכון אשראי הקשורה לאפשרות של אי מילוי על ידי החברה היזמית בהתחייבויותיה הכספיות כלפי המשקיע במהלך השימוש בהלוואה. כדי להגן מפני סיכון כזה, נעשה שימוש בביטוח דלקרטי - הלוואות מסחריות, הלוואות לאמצעי ייצור ומוצרי צריכה, הלוואות ליצוא.

נושא הביטוח Delcrede הוא חיוב הנובע מספק (מוכר) בקשר עם אספקת סחורה או שירותים.

מקרה ביטוח במסגרת ביטוח del crede מתרחש כאשר:

1) פתיחת הליכי פשיטת רגל או דחייתו מחמת היעדר עיזבון פשיטת רגל;

2) הליכים שיפוטיים או מחוץ לבית המשפט למניעת חדלות פירעון מסחרית;

3) חוסר התועלת או חוסר האפשרות של אכיפה של החלטות על תשלום עבור סחורות ושירותים.

בעת ביטוח delcrede, מבטחים עוקבים אחר השימוש המיועד בהלוואות סחורות ומזומן, התורם להחזרתן, ומספקים שירותי ייעוץ לנושים.

עבור ביטוח אשראי, התעריפים מחושבים בדרך כלל בנפרד עבור כל עסקת ביטוח.

ניתן להגן על השקעות בפרויקטים ספציפיים (השקעות אמיתיות) באמצעות ביטוח במקרה של פשיטת רגל של הצד שכנגד ועלויות המשפטיות הנלוות של המשקיע או ביטוח del crede. ניתן להשתמש גם בביטוח ערבות פיננסית, שהוא סוג מיוחד של ערבות.

בפועל, הערבויות של מבטחים משמשות להגנה על הסיכונים של יזמים בפעולות המכס.

סיכונים פיננסיים כוללים גם את הסיכונים להפסדים הקשורים להפסקה או הפסקה של תהליך הייצור.

ביטוח הפסקת עסקים פותח כדי להגן מפני סיכונים אלו. חוזה ביטוח הפסקת עסק (כסיכון פיננסי) מאפשר לפצות על הפסדים עקיפים במקרים בהם חוזה ביטוח רכוש קלאסי אינו קובע זאת.

44. ביטוח בבנקאות

בפרקטיקה בחו"ל, ביטוח סיכונים בנקאיים מוקצה לחבילה הכללית של כיסוי ביטוחי לבנקים. חבילת בנקאות מסורתית כולל ביטוח לסיכונים הבאים:

1) הפסדים הנובעים מאמון מופרז;

2) נזק עקב אי מילוי התחייבויותיהם על ידי הלווים;

3) אובדן ונזק של חפצי ערך המצויים בחצרי הבנק;

4) אובדן מזומן ודברי ערך אחרים במהלך האיסוף וההובלה;

5) הפסדים שנגרמו עקב אובדן, גניבה או זיוף של ניירות ערך;

6) הפסדים שנגרמו בקשר עם קבלת מטבע מזויף;

7) נזקים שנגרמו לרכוש הבנק עקב אסונות טבע, תאונות ופעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים.

נושא הביטוח הפסדים הנובעים מאמון מופרז הם הסיכונים של מעילה, הונאה וגניבה על ידי עובדי הבנק, הצגת מסמכים ושטרות מזויפים, לרבות על ידי צדדים שלישיים וכו'. סוג ביטוח זה הופך יותר ויותר רלוונטי ופופולרי בכל המדינות בקשר עם פיתוח עסקאות פיננסיות חוצות גבולות, שיפור ציוד ההעתקה, שימוש בכרטיסי פלסטיק וחתימות אלקטרוניות.

ביטוח כספים שנאספו ומועברים מפותח למדי ברוסיה, בעוד שכסף נחשב כחפץ חומרי רגיל, וגניבה ואובדן כתוצאה מנסיבות אקראיות מתקבלים כסיכונים מבוטחים. התעריפים לביטוח מסוג זה הם 0,005-0,01% מסכום הביטוח.

בפרקטיקה הרוסית, בעת הנפקת הלוואות, הבנקים בדרך כלל דורשים מהלווה לבטח את הביטחונות המועברים לבנק להבטחת ההלוואה, או שהם עצמם פועלים כמבטחים שלו. ביטוח בטחונות נקבע בסעיף. 343 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית עבור סכום שאינו נמוך מההלוואה המובטחת בבטחונות (לא גבוה מערכה בפועל). גם ציוד המושכר על ידי הבנקים כפוף לביטוח. כבטוחה ניתן לקבל חוזה ביטוח חיים של הלווה בגובה ההלוואה שהונפקה לטובת הבנק ולמשך תקופת החזר ההלוואה. במקרים אלו, ביטוח רכוש או ביטוח חיים מתבצע בתנאים המקובלים לסוגי ביטוח אלו. בעת ביטוח חיי הלווה ניתן להקפיד על הפחתה בסכום הביטוח עם פירעון ההלוואה.

בנוסף, הבנקים יכולים לבטח כספות אישיות או שכורות של לקוחות, כספומטים, את אחריותם ללקוחות בעת ביצוע עסקאות מזומן. תנאי חשוב לאטרקטיביות של בנקים מסחריים יכול להיות ערבות ביטוחית לבטיחות כספי הלקוח.

45. רגולציה משפטית של ביטוח פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית

ביטוח פיקדון יש להתייחס אליו כסוג של ביטוח חובה שמטרתו להגן על החיסכון של האוכלוסייה המוצבת במגזר הבנקאי. מבחינת המפקיד - המוטב - לביטוח מסוג זה, מנגנון ביטוח הפיקדונות הוא כדלקמן. אם בנק יוצא מפעילותו ורישיון הבנק שלו נשלל, המבטחת שהוקמה על ידי המדינה, שהיא הסוכנות לביטוח פיקדונות, משלמת למפקידיה סכום כסף קבוע.

על פי ההסדרה החוקית של ביטוח פיקדונות של יחידים נופלים היחסים על יצירה ותפקוד של מערכת ביטוח הפיקדונות, היווצרות ושימוש הקרן הכספית שלה, תשלום פיצויים על הפקדות במקרה של אירועי ביטוח, וכן יחסים הנובעים. בקשר ליישום פיקוח המדינה על תפקוד מערך ביטוח הפיקדונות, וקשרים נוספים הנובעים בתחום זה.

עקרונות בסיסיים מערכות ביטוח פיקדונות הן:

1) השתתפות חובה של בנקים במערכת ביטוח פיקדונות;

2) הפחתת הסיכונים להשלכות שליליות על המפקידים במקרה של פירעון על ידי הבנקים של התחייבויותיהם;

3) שקיפות פעולת מערך ביטוח הפיקדונות;

4) האופי המצטבר של הקמת הקרן לביטוח פיקדונות חובה על חשבון דמי ביטוח רגילים של בנקים המשתתפים במערכת ביטוח פיקדונות.

תחת תְרוּמָה החוק הפדרלי "על ביטוח פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית" פירושו כספים במטבע הפדרציה הרוסית או מטבע חוץ המוצבים על ידי יחידים בבנק בשטח הפדרציה הרוסית על בסיס הסכם פיקדון בנקאי או הסכם חשבון בנק, לרבות ריבית מהוונת (נצברת) על סכום ההפקדה. פיקדונות אלו מבוטחים. אבל בהתאם לחלק 2 של אמנות. 5 לחוק הנ"ל, כספים אינם חייבים בביטוח:

1) הוצבו בחשבונות בנק של יחידים העוסקים בפעילות יזמית מבלי ליצור ישות משפטית, אם חשבונות אלה נפתחו בקשר לפעילות שצוינה;

2) הוצבו על ידי יחידים בפיקדונות בנקאיים לבעלים, לרבות כאלה המאושרים בתעודת חיסכון ו(או) פנקס חסכון לבעלים;

3) הועברו על ידי יחידים לבנקים לניהול נאמנות;

4) הוצבו על פיקדונות בסניפים של בנקים של הפדרציה הרוסית הממוקמים מחוץ לשטח הפדרציה הרוסית.

ביטוח פיקדונות מתבצע מכוח החוק האמור ואינו מחייב כריתת חוזה ביטוח.

46. ​​ביטוח סיכוני פעילות כלכלית זרה

חוק פדרלי מס' 13-FZ מ-1995 באוקטובר 157 "על רגולציה ממלכתית של פעילות סחר חוץ" יסודות המדיניות הציבורית בתחום התמיכה בסחר חוץ:

1) השתתפות הרשות המבצעת בפעילות לקידום פיתוח פעילות סחר חוץ, לרבות מימון מערך הערבויות וביטוח אשראי יצוא;

2) השתתפות המדינה במערך ביטוח אשראי יצוא;

3) ביטוח על בסיס וולונטרי מפני סיכונים מסחריים בפעילויות סחר חוץ במסגרת חוזי ביטוח עם מבטחים רוסים או זרים.

מאחר שהמדינה לא הצליחה לספק תמיכה ביטוחית לפעילות סחר חוץ בכלל, החלו ארגוני ביטוח מסחריים להתמודד עם המגזרים האטרקטיביים ביותר בשוק הביטוח של פעולות סחר חוץ. המובילה בתחום הביטוח המסחרי של פעולות סחר חוץ היא Ingosstrakh Insurance Company, המספקת שירותי ביטוח אשראי יצוא ברוסיה בשיתוף עם חברות ביטוח גלובליות מובילות המתמחות בסיכונים אשראי וסיכונים פוליטיים, כגון SKOR, Unistrat Assurance, "Saint Paul" , אגודת לויד'ס וכו'.

סיכונים מסחרייםמקובל על ידי ארגוני ביטוח לביטוח אשראי יצוא, לִכלוֹל:

1) חדלות פירעון ופשיטת רגל;

2) עיכוב ארוך או סירוב לשלם;

3) אי החזרת המקדמה במקרה של אי מסירה עקב חדלות פירעון (פשיטת רגל);

4) עיכוב רב בהחזרת המקדמה במקרה של אי אספקת סחורה בתשלום.

של סיכונים פוליטיים לביטוח מתקבלים הבאים:

1) פעולות של רשויות המדינה במדינת הקונה או נסיבות המביאות למחדל של הקונה בהתחייבויות;

2) פעולות איבה, תסיסה אזרחית ותסיסה;

3) אי-המרה של המטבע של מדינת הקונה;

4) משיכה שלא כדין של ערבות לפי החוזה, אי חידוש או ביטול רישיון מהקונה;

5) אמברגו, חוסר אפשרות או עיכובים בהסדרי מטבע חוץ, הקפאת תשלומים;

6) שלילת זכויות קניין (החרמה, הלאמה, הפקעה) וכו'.

המאפיינים העיקריים של פוליסת הביטוח הם כי הכיסוי הביטוחי הינו 80-95% בהתאם לסוג הסיכון, ניתנים שירותי ניהול סיכונים נוספים ותוספת אבטחה בעת ארגון מימון לאחר המשלוח, וניתן החזר יחסי של הוצאות בעת גביית חובות.

47. מושגי יסוד ושיטות ביטוח משנה

על פי אמנות. 12 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" ביטוח משותף - זהו ביטוח של אותו חפץ על ידי מספר מבטחים במסגרת חוזה ביטוח אחד. ביטוח משותף שונה מהותית מכפול ביטוח, שכן תנאי החוזים ודרכי חלוקת האחריות ידועים ומוסכמים על כל המבטחים.

ביטוח משנה יכול להיחשב כסוג של ביטוח או, במילים אחרות, כביטוח של מבטחים. אך יש לזכור כי ביטוח משנה הוא סוג מסוים של ביטוח. ספציפיות זו נובעת מכך שהצדדים לחוזה ביטוח המשנה אינם המבוטח והמבטח, אלא מבטחים מקצועיים. מכאן התגבר התפקיד של מנהגים עסקיים בהסדרת יחסי ביטוח המשנה. כמו כן, במהלך ביטוח המשנה לא נוצרות עתודות ביטוח חדשות, והעתודות שכבר נוצרו על ידי הראשון מחולקות מחדש בין מבטח המשנה למבטח המשנה.

בביטוח משנה, נסיגה היא הצבת סיכון משני או תהליך העברת הסיכון (חלקו או כולו) מהמבטח הראשון, הנקרא המחלק, למבטח השני, הנקרא מבטח המשנה, או המבטח.

לביטוח משנה יש מאפיין משפטי חשוב. האחריות לסיכון הביטוחי למבוטח מוטלת במלואה על המבטח הראשון, למרות שהחוזה מבוטח מחדש.

ביטוח משנה לסיכון יכול להיות מרובה. העברת סיכון נוספת לביטוח משנה נקראת רטרוצסיה.

על פי סעיף 13 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" ביטוח משנה - פעילויות להגנה על ידי מבטח אחד (מבטח משנה) על האינטרסים הרכושיים של מבטח אחר (מבטח משנה) הקשורים להתחייבויות תשלום הביטוח המקובלות על ידי האחרון במסגרת חוזה הביטוח (חוזה ראשי).

הסיכון לתשלום ביטוח על פי חוזה ביטוח חיים מבחינת הישרדות המבוטח לגיל או תקופה מסוימת או התרחשות אירוע אחר אינו כפוף לביטוח משנה.

מבטחים בעלי רישיון לבצע ביטוח חיים אינם זכאים לבטח מחדש סיכוני ביטוח רכוש שנטלו על עצמם מבטחים.

על פי "תנאים לרישוי פעילויות ביטוח בשטח הפדרציה הרוסית", שאושר בצו פיקוח על ביטוח מס' 19-1994/02 מיום 02 במאי 08, סכום החבות הביטוחית המקובל על המבטח עבור סיכון יחיד לא יעלה על 10% מהכסף הפרטי של המבטח. סכום זה מכונה בדרך כלל הניכוי של המבטח עצמו.

48. ביטוח משנה פקולטטיבי וחובה

תחת ביטוח משנה פקולטטיבי להבין את הפתרון בכל מקרה לגופו. המהות של שיטה זו היא שהראשונה להעביר חברת ביטוח - למקצה אין התחייבויות חוזיות ארוכות טווח לבטח מחדש סיכונים למבטח המשנה. בתורו, גם למבטח המשנה (הצמיל) אין חובה לקבל סיכונים בביטוח משנה בפני המקצה.

הצעת ביטוח ישיר על ביטוח משנה פקולטטיבי חייב להכיל את כל המידע המהותי על הסיכון. זה נקבע במסמך הנקרא תלוש. בדרך כלל, תלוש ביטוח משנה מכיל את הפרטים הבאים: שם המבוטח וכתובתו, סוג ביטוח המשנה, מושא הביטוח, סכום הכיסוי הביטוחי, סכום הביטוח והפרמיה, ההשתתפות העצמית, החזקת המבטח עצמו, חלקו של מבטח המשנה, עמלת ביטוח המשנה, הליך האינטראקציה בין הצדדים לחוזה.

ביטוח משנה פקולטטיבי מאפשרת לחברה קטנה לקחת על עצמה סיכונים ביטוחיים החורגים מיכולותיה הפיננסיות, אך יחד עם זאת, ביטוח משנה פקולטטיבי הוא תהליך ממושך של קבלת החלטה על ביטוח משנה ריסק.

מהות ביטוח משנה חוזי (חובה או חובה) מורכב מכך שנכרת חוזה ביטוח משנה ארוך טווח בין המשתתפים ביחסי ביטוח משנה, לפיו מחויב המבטח-המקצה להעביר, ומבטחי המשנה מחויבים לקבל את כל אותם ביטוחי משנה. סיכונים, שטיבם וכמותם נקבעים במדויק על פי תנאי חוזה ביטוח משנה זה. חוזה ביטוח המשנה חובה קובע את התחייבויות הצדדים להעביר ולקבל עבור ביטוח משנה סיכונים באיכות מסוימת ובהיקף מסוים. במקרה זה, אין לאף אחד מהצדדים הזכות לסרב להתחייבויות אלו.

מבטח המשנה מקבל מידע על הסיכונים המקובלים לביטוח משנה ממסמך מיוחד - בורדו, הנערך לרוב על ידי מבטח המשנה על בסיס רבעוני. הבורדרו מכיל מידע על מבוטחים, אופי הסיכונים, המניה המועברת לביטוח משנה, תנאי הביטוח, סכומי ביטוח ופרמיות וכו'.

ביטוח משנה חובה דורש אמון בין הצדדים לחוזה. כאשר אמון כזה נבנה, הצדדים יכולים לוותר על הגבול. כתוצאה מכך, ייתכן שמבטח המשנה אפילו לא יודע את ההרכב המדויק של הסיכונים שנלקחו. הוא מקבל ממבטח המשנה רק חשבונות של פרמיות המגיעות וחשבונות של הפסדים לתשלום. במקרה זה, המבטח המוותר נושא באחריות גדולה אף יותר לשלמות ולהגנה על האינטרסים של מבטח המשנה.

49. ביטוח משנה פרופורציונלי ולא פרופורציונלי

ביטוח משנה פרופורציונלי המשמעות היא שהחבות ופרמיית הביטוח מחולקים בין מבטח המשנה למבטח המשנה ביחס לחלקיהם. מהותו נעוצה בעובדה שמבטח המשנה חולק בסיכון של המפיץ, כלומר, חלקו של מבטח המשנה בכיסוי הסיכון, בקבלת הפרמיות ובתשלום הפיצויים נקבע על בסיס החזקתו של המפיץ עצמו שהוסכם מראש. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח משנה פרופורציונלי: מכסה וסכומים עודפים.

ב ביטוח משנה מכסה החזקתו של המחלק עצמו וחלקו של מבטח המשנה מוגדרים כאחוז קבוע, ללא קשר לגודל סכום הביטוח בחוזה מסוים.

ביטוח משנה המבוסס על עודף הסכומים מאפשר לך לקבוע את ניכוי המס במקור משלך בשווי מוחלט, שסכומו תלוי ביכולת הפיננסית ובמדיניות החיתום של המבטח. ביטוח משנה מעביר את הסיכון העולה על החזקתו של המחלק עצמו, אך נופל בגבול החוזה.

העודף מובן כחלק מהסיכון הביטוחי העולה על החזקתו של המחלק עצמו.

חלופה לביטוח משנה פרופורציונלי היא ביטוח משנה לא פרופורציונלי. מהותו נעוצה בעובדה שרק הפסדים מתחלקים בין המקצה למבטח המשנה, בהתאם לגודלם.

ביטוח משנה לא פרופורציונלי מתחלק בדרך כלל ל שני סוגים עיקריים:

1) ביטוח משנה המבוסס על עודף הפסד;

2) ביטוח משנה על בסיס עודף חוסר רווחיות.

במקרה של ביטוח משנה על בסיס עודף הפסד, מבטח המשנה משלם חלק מההפסד (העודף) העולה על סכום ההפסד ששילם מבטח המשנה (עדיפות). ניתן לסווג את עודף ההפסד לפי סוג הכיסוי באופן הבא: על בסיס כל סיכון אינדיבידואלי (סיכון, או עבודה, עודף הפסד) או על בסיס הצטברות הפסדים כתוצאה מאירוע בודד (עודף קטסטרופלי של אובדן).

יחד עם זאת, קיים פוטנציאל לשיבוש היציבות הפיננסית של חברת ביטוח כתוצאה מגידול בלתי צפוי בהפסדים.

כדי להגן מפני סיכון כזה, ניתן להשתמש בביטוח משנה המבוסס על עודף חוסר רווחיות. במקרה זה משלמים מבטחי המשנה על הפסדים העולים על האחוז או סכום ההכנסה הנקי של חברת ההעברה המוסכמים על ידי הצדדים. יעד ביטוח משנה כזה - מתן כיסוי למפקח מפני תנודות בחוסר הרווחיות של תיק הביטוח כולו או חלקו הנפרד.

50. ביטוח משנה פיננסי

יחד עם ביטוח המשנה, נוצרה צורה חלופית ומתפתחת כבר כמעט חצי מאה - ביטוח משנה פיננסי. נכון להיום, המחזור בתחום ביטוח המשנה הפיננסי מגיע ל-20-25% מהמחזור השנתי של שוק ביטוח המשנה העולמי.

ביטוח משנה פיננסי - זהו מערכת היחסים בין המבטח למבטח המשנה הקשורים לחלוקה מחדש של סיכונים ביטוחיים ופיננסיים כאחד הגלומים בפעילות הביטוח על בסיס ארוך טווח (יותר משנה).

ביטוח משנה פיננסי כולל בהכרח אלמנטים של הגנת ביטוח משנה רגילה, אך מטרתו העיקרית, ככלל, חורגת ממוסד זה - הוא משמש בעיקר לצורך הלוואות או תמיכה בהשקעה על ידי מבטח המשנה של המבטח על מנת להגביר את יציבותו הפיננסית. כושר פירעון בטווח הארוך, ליצור תנאים להגדלת היקף השימור של חברת הביטוח עצמה, לקידום ארגון מחדש של התיק שלה או לפתרון בעיות ייעול התוצאה הפיננסית של פעילותה ודוחותיה הכספיים לתקופה מסוימת.

לביטוח משנה פיננסי, הגבלת הסיכון של מבטח המשנה, מיוחסת חשיבות להכנסה ולתקופת ההשקעה - זה קורה בעיקר בחוזים רב שנתיים. בביטוח משנה פיננסי נעשה שימוש במנגנון חוזי מיוחד המאפשר למבטח המשנה לקבל בחזרה את הפרמיה ששולמה למבטח המשנה בניכוי גובה גמולו של האחרון, ולמבטח המשנה, במידת הצורך, להיפך, לקבל פיצוי ממבטח המשנה בגין מימון בפועל העולה על סכום הפרמיה, בהתחשב במרווח של מבטח המשנה.

ההבדל בין חוזה ביטוח משנה מסורתי לעסקת ביטוח משנה פיננסי הוא מעורפל מאוד. חוזים נפרדים הקשורים לתחום ביטוח המשנה הפיננסי, הם למעשה חוזי ביטוח משנה קונבנציונליים שעברו מודרניזציה בצורה מסוימת, בהם מתחזק המרכיב הפיננסי שלהם, כלומר מגבלת סיכון מוכנסת באמצעות השתתפות בהפסד והכנסות מהשקעות. יש להדגיש כי אלמנטים בודדים של ביטוח משנה אלטרנטיבי נמצאים לעתים קרובות בחוזי ביטוח המשנה הרגילים לארצנו.

תכונה של ביטוח משנה פיננסי היא שתזרימי המזומנים אינם שווים לסיכון המועבר לביטוח המשנה, אלא בדרך כלל עולים באופן משמעותי על היקף ההתחייבויות שיצטרפו הצדדים ביחסי ביטוח משנה רגילים.

51. הסדרת פעילות ביטוח המשנה

כיום, שאלת מהימנות פעילות ביטוח המשנה והערכת כושר הפירעון של מבטחי משנה הופכת יותר ויותר רלוונטית. הקושי העיקרי בפתרונן הוא שגבולות שוק ביטוח המשנה רחבים בהרבה מהחקיקה הלאומית, שכן מבטחי משנה ממדינות שונות יכולים להשתתף בחוזה ביטוח משנה אחד, שלכל אחד מהם מאפיינים לאומיים משלו בחקיקת הביטוח על כושר הפירעון של מבטחים. .

ניתן להבחין בין מערכות השליטה העיקריות הבאות על היציבות הפיננסית של ביטוח המשנה.

"מערכת אנגלית", שבו מובטחת השליטה על היציבות הפיננסית של מבטח המשנה על פי אותם מדדים כמו המבטח הישיר. בחישוב סכום העתודות הטכניות, דמי הביטוח נטו המחושבים בניכוי הפרמיה המועברת לביטוח משנה משמשת כאינדיקטור בסיס.

"מערכת גרמנית", שבה לא מתבצעת בקרה מיוחדת על היציבות הפיננסית של מבטח המשנה. הבקרה הפיננסית מתמקדת בהבטחת כושר הפירעון של המבטח הישיר. בקביעת סכום הרזרבות הטכניות נעשה שימוש גם במדד פרמיית הביטוח נטו, אולם תפקידי הפיקוח על הביטוח כוללים בקרה האם מבטח המשנה יציב כלכלית ומוכן למלא את התחייבויותיו, וכן בקרה על תנאי ביטוח המשנה. לפיקוח על הביטוח יש סמכות להחליף את המבטח הישיר במידת הצורך.

"מערכת צרפתית" קובע את מיקוד הבקרה הפיננסית אך ורק בהבטחת כושר הפירעון של המבטח הישיר. בקביעת סכום עתודות הביטוח נעשה שימוש במדד הפרמיה ברוטו בניכוי עלויות עשיית העסקים, לרבות החלק ממנו המועבר לביטוח משנה.

אין כמעט חקיקה מקומית על הסדרת היציבות הפיננסית של מבטחי משנה, למעט סעיף. 967 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ופרק 3 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית".

במספר מדינות, בפרט בגרמניה, פעילות ביטוח המשנה מוסדרת בהתאם שיטות עסקיות: מבטח המשנה מתחייב לשלם למבטח המשנה את החלק הראוי בפיצויי הביטוח בגבולות האחריות שנטלה על עצמה תוך המועד המוסכם לאחר שקיבל ממבטח המשנה דין וחשבון על ההפסד (תביעות או מכתבי דרישה לשלם את חלקו בפיצויי הביטוח) , וכן העתקים של מסמכים אשר רשימתם מוסכמת לרוב על ידי הצדדים עם כריתת הסכם.

52. עמותות, איגודים ומאגרים של מבטחים

איגודי מבטחים נוצרים על בסיס התנדבותי כדי לתאם את פעילותם, להגן על האינטרסים של חבריהם ולהטמיע תכניות משותפות. עמותות, איגודים, עמותות אלו אינן זכאיות לעסוק ישירות בפעילות ביטוחית.

ככל שהיקף שוק הביטוח גדל, מצטמצמות האפשרויות להבטחת כללי ההתנהגות המתורבתת של המשתתפים בו באמצעות רגולציה של המדינה. יש צורך להעביר חלק מתפקידי הבקרה לרמת הארגונים הרגולטוריים העצמיים (עמותות). לכן, ברוב המדינות ישנם ארגונים לפיקוח עצמי של מבטחים, אשר, עם צד אחדלהגן על האינטרסים של משתתפי שוק הביטוח, וכן אחר - לקבוע ולשלוט על כללים ועקרונות התנהגות מסוימים. אלה כוללים איגודים ארציים ואזוריים (איגודים) של מבטחים.

איגודי מבטחים ברוסיה פועלים על בסיס אמנות. 14 ו- 14.1 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". בהתאם לאמנות. 14 נושאים של עסקי ביטוח על מנת לתאם את פעילותם, לייצג ולהגן על האינטרסים המשותפים של חבריהם עשויים להקים איגודים, עמותות ועמותות אחרות.

מידע על איגוד נושאי עסקי ביטוח יירשם בפנקס האיגודים של נושאי עסקי ביטוח על סמך העתקים של אישורי רישום ממלכתי של עמותות אלו והמסמכים המרכיבים אותן שהוגשו לגוף הפיקוח על הביטוח.

ברוסיה, איגודי ביטוח נוצרים בעיקר על בסיס טריטוריאלי, למשל, אגודת הוולגה הגדולה, הסכם אורל-סיביר וכו'. האגודה הגדולה ביותר היא איגוד המבטחים הכל-רוסי, שבעתיד עשוי להפוך לעצמאי. ארגון רגולטורי.

על פי אמנות. 14.1 על בסיס הסכם שותפות פשוט (הסכם פעילויות משותפות), מבטחים רשאים לפעול במשותף ללא יצירת ישות משפטית על מנת להבטיח את היציבות הפיננסית של פעילות הביטוח לסוגי ביטוח מסוימים (מאגרי ביטוח וביטוח משנה).

צורה מיוחדת של התאגדות של מבטחים היא מאגר ביטוחנוצרה כדי להבטיח את היציבות הפיננסית של פעולות הביטוח בתנאי אחריות ביחד ולחוד של משתתפיו למילוי התחייבויות על פי חוזי ביטוח. זוהי צורה של התאגדות זמנית של חברות עצמאיות לפתרון בעיות מיוחדות מסוימות והיא נוצרת על בסיס הסכם וולונטרי בין המשתתפים, הנוטלים על עצמם התחייבויות משותפות בנושא ההסכם.

53. נושאי עסקי הביטוח

בהתאם לאמנות. 4.1 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" משתתפים ביחסי ביטוח הם: מבוטחים, מבוטחים, מוטבים; ארגוני ביטוח; חברות ביטוח הדדיות; סוכני ביטוח; מתווכים בביטוח; אקטוארים ביטוחיים; הסוכנות הפדרלית לפיקוח על ביטוח.

ארגוני ביטוח, חברות ביטוח הדדיות, מתווכים בביטוח ואקטוארי ביטוח הם נושאי עסקי הביטוח. פעילותם של נושאי עסקי הביטוח טעונה רישוי, למעט פעילותם של אקטוארים ביטוחיים הטעונים אישור.

סוכני ביטוח - אזרחים הפועלים על בסיס חוזה משפטי אזרחי עם המבטח, או גורמים משפטיים (ארגונים מסחריים) המייצגים את המבטח מטעמו ביחסים עם המבוטח. סוכן ביטוח מוכר שירותי ביטוח, גובה דמי ביטוח, עורך תיעוד ביטוחי ובחלק מהמקרים נותן שירותים נוספים למבוטחים. תפקידו העיקרי של סוכן ביטוח הוא מכירת שירותי ביטוח.

מתווכים בביטוח - אזרחים הרשומים כיזמים בודדים או גופים משפטיים (ארגונים מסחריים) המייצגים את המבוטח מטעמו ביחסים עם המבטח או מבצעים פעולות מתווך מטעמם למתן שירותים הקשורים לכריתת חוזי ביטוח או חוזי ביטוח משנה (סעיף 8 ל- החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

אקטוארים ביטוחיים - אזרחי הפדרציה הרוסית בעלי תעודת הסמכה ופועלים על בסיס חוזה עבודה או חוק אזרחי עם מבטח. הם מחשבים תעריפי ביטוח, עתודות ביטוח של המבטח, מעריכים את פרויקטי ההשקעה שלו באמצעות חישובים אקטואריים. בהתבסס על תוצאות כל שנת כספים, המבטחים נדרשים לבצע הערכה אקטוארית של התחייבויות ביטוחיות מקובלות (עתודות ביטוח), ולשקף את התוצאות במסקנה המוגשת לפיקוח על הביטוח.

מעורב גם בעסקי הביטוח: מודדים - נציגי המבטח הבודקים ומעריכים את הנכס המתקבל לביטוח; חתמים - מומחים המורשים על ידי המבטח (מבטח משנה) לקבל לביטוח (ביטוח משנה) או לדחות את האובייקטים והסיכונים המוצעים ואחראים לגיבוש תיק הביטוח (ביטוח המשנה); מכווננים - מומחים בהערכת אובדן במקרה של מקרה ביטוח; מומחים ומומחים אחרים.

54. סוגי, מבנה ועקרונות פעילות חברת ביטוח

חברות הביטוח מתחלקות ל:

1) לפי צורת בעלות (שיוך) - משפט פרטי וציבורי, מניות משותפות (תאגיד), הדדי, מדינה;

2) לפי אופי הפעולות שבוצעו - מתמחה (ביטוח חיים, רפואי וסוגים אחרים של ביטוח), אוניברסלי וביטוח משנה (הנוסח החדש של חוק הביטוח מגביל את פעילותם של מבטחים אוניברסליים);

3) לפי אזור שירות - מקומי, אזורי, לאומי ובינלאומי (טרנס-לאומי);

4) לפי גודל ההון הרשום והיקף התקבולים של תשלומי הביטוח - גדול, בינוני וקטן.

חברת ביטוח מורכבת בדרך כלל ממשרד ראשי (הנהלה) ומאגפים ברמות שונות של עצמאות ותפעול, לרבות חברות בנות (מבנים ביורוקרטיים ומטריציים).

נציגות חברת ביטוח עוסקת לרוב בפרסום, פונקציות ייצוגיות, חיפוש מבוטחים וביצוע חוזי ביטוח במסגרת הסמכות הניתנת על ידי המנהל.

סוכנות חברת הביטוח רשאית לבצע את כל תפקידי הייצוג ופעולות ביטוח מסוימות - כריתת חוזי ביטוח ואחזקתם.

סניף של חברת הביטוח הינה חלוקה נפרדת של המבטח ללא זכות של ישות משפטית.

חברות בת (תלויות) הן ישויות משפטיות עצמאיות באופן פורמלי, אך פעילותן מוסדרת באופן קפדני על ידי חברת האם.

החברה לביטוח הדדי - צורת התארגנות של קופת הביטוח המבוססת על ריכוז הכספים באמצעות השתתפות חלקית של חבריה. חבר בחברת ביטוח הדדי פועל בו זמנית כמבטח ומבוטח.

ארגוני ביטוח ממשלתיים - חברות ללא מטרות רווח שפעילותן מבוססת על סובסידיות.

שָׁבוּי - חברת ביטוח המשרתת במלואה או בעיקר את האינטרסים הביטוחיים התאגידיים של המייסדים, וכן גופים כלכליים עצמאיים המהווים חלק ממבנה תאגידים, אחזקות וקבוצות פיננסיות ותעשייתיות.

קרן פנסיה שאינה ממלכתית - צורה מיוחדת של מלכ"ר המבטיחה תשלומי קצבה למבוטחים בהגיעם לגיל מסוים (לרוב פרישה) ומנוהלת על ידי חברה מיוחדת.

עקרונות הפעלה: אחריות חברתית; מנהיגות אתית, או אתיקה; האצלת סמכויות תפקודיות של ניהול בצוות.

55. תהליכים עסקיים בביטוח

הליך הביטוח כולו יכול להיות מיוצג כמורכב ממרכיבים נפרדים, או תהליכים עסקיים: שיווק, פיתוח שירותי ביטוח, מכירות, חיתום, תמיכה בחוזים, יישוב תביעות.

1. שיווק - פעילויות שמטרתן לענות על צרכים ודרישות באמצעות החלפה.

מוצר ביטוח - מערך שירותים בסיסיים (ביטוחיים) ונלווים הניתנים על ידי חברת הביטוח תמורת תשלום מסוים ללקוח על מנת לענות על צרכיו, מייצג פונקציונלית וריאציה של כללי הביטוח (אחד או יותר) על ידי ציון מלא או חלקי של כל או ישויות מסוימות.

2. גיבוש שירותי ביטוח כולל: פשוט (מוצרי ביטוח); מורכב (תוכניות ביטוח תאגידי); תנאי ביטוח אישיים.

שירותי ביטוח עם סטים סטנדרטיים של תנאים ושירותים נוספים לקבוצות לקוחות שונות נקראים מוצרי ביטוח. במבנה המוצר הביטוחי מבחינים בין גרעין למעטפת.

הליבה מכילה את המאפיינים העיקריים של המוצר: סיכונים טכניים - מבוטחים, רמת ערבויות (סכומי ביטוח, השתתפות עצמית, תנאים מיוחדים ועוד), תנאים לתשלום תגמולי ביטוח; כלכלי - מחיר (תעריף), הצמדה למדד סכום הביטוח, בונוס, מנוס; שירותים נוספים.

מעטפת המוצר מבטאת את תוכן הליבה וכוללת: חוזה ביטוח (פוליסה), כללי ביטוח; פרסום של מוצר ביטוח; הליך וסוג המוכרים (נציגי המבטח) להצעת המוצר ללקוחות פוטנציאליים (ערוצי מכירה), כריתת חוזה, שירות; הליך חקירה וסילוק מקרה ביטוח.

3. מכירת שירותי ביטוח כולל: סוכני ביטוח; מתווכים בביטוח (תוכניות תאגיד); מכירות משרדיות (מוצרי ביטוח, OSAGO); שותפויות - בנקים, סניפי דואר, רשתות חנויות, תחנות דלק ועוד (מוצרי ביטוח, OSAGO); אינטרנט (מוצרי הביטוח הפשוטים ביותר).

4. חיתום - פעולות לקבל או לדחות סיכונים מוצהרים לביטוח, קביעת תעריפים וזכיינות.

5. שמירה על חוזה הביטוח כולל תפעול וחשבונאות וחישוב והשקעת עתודות ביטוח וכן בקרה על עיתוי ושלמות קבלת דמי הביטוח ובקרה על מצב החפץ המבוטח.

6. יישוב תביעות כולל: קבלה, ניתוח, אימות בקשה למקרה ביטוח; בדיקת חפץ הביטוח, הערכת הפסדים; קבלת החלטה על תשלום או סירוב תשלום; תשלום ביטוח.

56. הגנה על זכויות המבוטחים

ההגנה על זכויות המבוטחים מסופקת על ידי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, בעיקר Ch. 48, והחוק הפדרלי "על הגנת זכויות הצרכן".

בעת ביצוע ביטוח חובה בהתאם לאמנות. 937 לחוק האזרחי, מי שלטובתו חייב ביטוח חובה להתבצע על פי חוק, זכותו, אם הוא יודע שלא בוצע ביטוח, לדרוש בבית המשפט כי יבוצע על ידי מי שהופקד עליו. עם חובת הביטוח. לא ביצעה המופקד על חובת הביטוח או חתם חוזה ביטוח בתנאים המרעים את מצבו של המוטב בהשוואה לתנאים הקבועים בחוק, יהא עם קרות מקרה ביטוח. להיות אחראי כלפי המוטב באותם תנאים שבהם היה צריך לשלם לו תגמולי ביטוח בביטוח ראוי.

סכומים שנחסכו שלא בצדק על ידי אדם המופקד על חובת הביטוח, בשל העובדה שלא מילא חובה זו או מילא אותה שלא כראוי, מוחזרים לתביעת רשויות הפיקוח על הביטוח של המדינה בהכנסה של הפדרציה הרוסית עם צבירת ריבית על סכומים אלה בהתאם לאמנות. 395 GK. זה, במיוחד, חל על נהגים שמתחמקים מ-OSAGO.

בהתאם לאמנות. 14 לחוק הפדרציה הרוסית "על הגנת זכויות הצרכן" המבטח נושא באחריות רכושית לנזק שנגרם כתוצאה מליקויים בשירות הביטוח.

נזק מוסרי שנגרם למבוטח כתוצאה מהפרת זכויותיו על ידי המבטח טעון פיצוי על ידי המזיק בנוכחות אשמתו.

מדינה и הגנת הציבור и לשלוט לקיום זכויות המבוטחים המבוצעות בהתאם לאמנות. 40-45 לחוק הפדרציה הרוסית "על הגנת זכויות הצרכן" הגופים והארגונים הבאים.

1. הגוף האנטי מונופול הפדרלי (הגופים הטריטוריאליים שלו), המסדיר את היחסים בתחום הגנת הצרכן.

2. השירות הפדרלי לפיקוח על פעילויות ביטוח.

3. השירות הפדרלי לפיקוח על הגנת זכויות הצרכן ורווחת האדם.

4. גופי ממשל עצמי מקומיים בעלי הזכות לשקול תלונות צרכנים, מייעצים להם בנושאי הגנת הצרכן; עם זיהוי של סחורות (עבודות, שירותים) באיכות לא מספקת, כמו גם מסוכנים לחיים, לבריאות, רכושם של הצרכנים והסביבה, הודע מיד לרשויות המבצעות הפדרליות המפקחות על איכות ובטיחות הסחורות (עבודות, שירותים).

מחבר: Belousov D.S.

אנו ממליצים על מאמרים מעניינים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות:

▪ לוֹגִיסטִיקָה. עריסה

▪ פְּסִיכוֹלוֹגִיָה. עריסה

▪ היסטוריה של המדינה והחוק הפנימיים. עריסה

ראה מאמרים אחרים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות.

תקרא ותכתוב שימושי הערות על מאמר זה.

<< חזרה

חדשות אחרונות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה:

התמצקות של חומרים בתפזורת 30.04.2024

יש לא מעט תעלומות בעולם המדע, ואחת מהן היא ההתנהגות המוזרה של חומרים בתפזורת. הם עשויים להתנהג כמו מוצק אבל פתאום הופכים לנוזל זורם. תופעה זו משכה את תשומת לבם של חוקרים רבים, ואולי סוף סוף נתקרב לפתרון התעלומה הזו. דמיינו חול בשעון חול. בדרך כלל הוא זורם בחופשיות, אך במקרים מסוימים החלקיקים שלו מתחילים להיתקע, והופכים מנוזל למוצק. למעבר הזה יש השלכות חשובות על תחומים רבים, מייצור תרופות ועד בנייה. חוקרים מארה"ב ניסו לתאר תופעה זו ולהתקרב להבנתה. במחקר ערכו המדענים סימולציות במעבדה באמצעות נתונים משקיות של חרוזי פוליסטירן. הם גילו שלרעידות בתוך קבוצות אלה יש תדרים ספציפיים, כלומר רק סוגים מסוימים של רעידות יכלו לעבור דרך החומר. קיבלו ... >>

ממריץ מוח מושתל 30.04.2024

בשנים האחרונות התקדם המחקר המדעי בתחום הנוירוטכנולוגיה ופותח אופקים חדשים לטיפול בהפרעות פסיכיאטריות ונוירולוגיות שונות. אחד ההישגים המשמעותיים היה יצירת ממריץ המוח המושתל הקטן ביותר, שהוצג על ידי מעבדה באוניברסיטת רייס. מכשיר חדשני זה, הנקרא Digitally Programmable Over-brain Therapeutic (DOT), מבטיח לחולל מהפכה בטיפולים על ידי מתן יותר אוטונומיה ונגישות למטופלים. השתל, שפותח בשיתוף מוטיב נוירוטק ורופאים, מציג גישה חדשנית לגירוי מוחי. הוא מופעל באמצעות משדר חיצוני באמצעות העברת כוח מגנו-אלקטרי, ומבטל את הצורך בחוטים ובסוללות גדולות האופייניות לטכנולוגיות קיימות. זה הופך את ההליך לפחות פולשני ומספק יותר הזדמנויות לשיפור איכות החיים של המטופלים. בנוסף לשימוש בטיפול, להתנגד ... >>

תפיסת הזמן תלויה במה מסתכלים 29.04.2024

המחקר בתחום הפסיכולוגיה של הזמן ממשיך להפתיע אותנו בתוצאותיו. התגליות האחרונות של מדענים מאוניברסיטת ג'ורג' מייסון (ארה"ב) התבררו כמדהימות למדי: הם גילו שמה שאנו מסתכלים עליו יכול להשפיע רבות על תחושת הזמן שלנו. במהלך הניסוי, 52 משתתפים עברו סדרה של מבחנים, העריכו את משך הצפייה בתמונות שונות. התוצאות היו מפתיעות: לגודל ולפרטי התמונות הייתה השפעה משמעותית על תפיסת הזמן. סצנות גדולות יותר ופחות עמוסות יצרו אשליה של זמן מאט, בעוד שתמונות קטנות ועמוסות יותר נתנו תחושה שהזמן מואץ. חוקרים מציעים שעומס חזותי או עומס יתר על הפרטים עלולים להקשות על תפיסת העולם סביבנו, מה שבתורו יכול להוביל לתפיסה מהירה יותר של זמן. לפיכך, הוכח שתפיסת הזמן שלנו קשורה קשר הדוק למה שאנו מסתכלים עליו. יותר ויותר קטן ... >>

חדשות אקראיות מהארכיון מצלמת רכב באור לוחית הרישוי 04.04.2014 Neoline הכריזה על תחילת המכירות של מצלמת הרכב SC-02 המשמשת כחלק ממערכת מעקב הווידאו המשולבת. המצלמה מותקנת באור לוחית הרישוי ומקלה מאוד על הנהיגה, במיוחד במקרים בהם הראות לאחור מוגבלת על ידי מאפייני העיצוב של הגוף. דגמי מכוניות מודרניים מצוידים לרוב במתחמי מידע בידור, המאפשרים לפשט משמעותית את ניהול מערכות המולטימדיה והגדרות אישיות עבור הנהג והנוסעים. יצרנים רבים מציידים את המכוניות במערכות ניווט, אזעקות פריצה, מכשירי מעקב וידאו, אמצעים להתאמת מיקום מראות, מושבי נוסעים וכו'. בינתיים, אמצעים אלקטרוניים לשיפור הראות עדיין קיימים רק ברמות הגימור הגבוהות ביותר ובדגמים של המותגים היקרים ביותר, מציינת Neoline. יחד עם זאת, נוכחות של מערכת כזו יכולה להקל מאוד על חיי הנהג, לשפר את הראות בזמן הנהיגה ולעזור בחניית המכונית. Neoline SC-02 היא מצלמה קומפקטית שבעזרת מחברים נוספים ניתן להתקין במכונית כמעט מכל מותג (יותר מ-100 דגמים). ניתן לחבר את החידוש למערכת המידע הטיימנט ללא התקנה מורכבת והתערבות במערכות האלקטרוניות המובנות, תוך שמירה על אחריות היצרן לרכב. התמונה מהמצלמה מועברת למסך המערכת המובנת ומאפשרת לנהג, מבלי להסיח את דעתו ומבלי לצאת מהמכונית, לשלוט באופן מלא על החלל שמאחורי המכונית. יחד עם זאת, מצלמת ה-SC-02, בעלת זווית צפייה של 100 מעלות, משלימה משמעותית את יכולות מערכת המראות האחוריות. המצלמה מצוידת בתאורת LED אחורית, שתעניק ביטחון בחושך. Neoline SC-02 מבצע את הפונקציה של עוזר חניה, הרלוונטי לא רק למתחילים, אלא גם לנהגים מנוסים. הודות לקווי החניה שהמצלמה מציירת, הנהג יוכל "להתאים" בצורה מדויקת יותר לחניה. ניתן לחבר את החידוש למערכות וידאו סטנדרטיות לרכב עם מחברי AV-IN סטנדרטיים. במקרים בהם מחבר כזה אינו זמין, או שהמכונית אינה מצוידת כלל במערכת וידאו מובנית, ניתן להשתמש במכשירים נוספים. ניתן לחבר את המצלמה למערכת מולטימדיה, לטלוויזיה מרחוק לרכב או למכשיר אחר בעל כניסת AV. בנוסף, ניתן להתאים את המצלמה למסכי פנים הנרכשים בנפרד, כולל מסכי Neoline. העלות של Neoline SC-02 בקמעונאות היא כ 1500 רובל, החידוש יופיע בקמעונאות הרוסית בתחילת אפריל 2014.

עדכון חדשות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה

חומרים מעניינים של הספרייה הטכנית החופשית:

▪ קטע אתר ואז הופיע ממציא (TRIZ). בחירת מאמרים

▪ מאמר גיל נורא, לבבות נוראים. ביטוי עממי

▪ מאמר מה הייחודי של דגי הקולקנת? תשובה מפורטת

▪ מאמר כוחה של חלודה. מעבדת מדע לילדים

▪ מאמר עופרת resinate. מתכונים וטיפים פשוטים

▪ מאמר אני מכיר את הכרטיס שלך. פוקוס סוד

השאר את תגובתך למאמר זה:

כל השפות של דף זה

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

בית | הספרייה | מאמרים | <font><font>מפת אתר</font></font> | ביקורות על האתר

www.diagram.com.ua
2000-2024