ספריה טכנית בחינם

דיני ביטוח. הערות ההרצאה: בקצרה, החשוב ביותר

מדריך / הערות הרצאה, דפי רמאות

הערות למאמר

תוכן העניינים

1. דיני ביטוח במערכת המשפט של הפדרציה הרוסית (מושג דיני הביטוח, מקומו במערכת המשפט הרוסי
2. מקורות לדיני הביטוח
3. מבנה ומרכיבי דיני הביטוח (נושאים של יחסי ביטוח משפטיים. מטרות של יחסי משפטי ביטוח. תוכן וסיווג יחסי משפטי ביטוח)
4. סיכון כמקור ליחסי ביטוח (המושג ומאפייני הסיכון. סיווג הסיכונים והערכתם)
5. מאפיינים של סוגי ביטוח בודדים (ביטוח אישי. ביטוח רפואי. ביטוח אחריות)
6. ארגוני ביטוח ובקרה עליהם (קופות ביטוח. סוכני ביטוח, מתווכים, אקטוארים. רישוי פעילות ביטוח. פיקוח ממלכתי על פעילות ארגוני ביטוח)
7. סכומי ביטוח ותשלומי ביטוח (מושג סכום הביטוח, הליך קביעת גודלו. תשלומי ביטוח. פרמיית ביטוח (דמי ביטוח). מידות תעריפי ביטוח)
8. חוזה ביטוח (חוזה ביטוח במערכת ההתחייבויות המשפטיות. אחריות בגין הפרת תנאי חוזה הביטוח. ביטוח משנה)
9. תכונות של ביטוח חפצים בודדים (ביטוח פיקדונות של אזרחים. כללים לביטוח מטענים. ביטוח סיכוני בנייה. תכונות של חוזה ביטוח ימי)
10. יחודיות של רגולציה משפטית של ביטוח בחו"ל

הרצאה מס' 1

דיני ביטוח במערכת המשפט של הפדרציה הרוסית

נכון לעכשיו, חוק הביטוח הרוסי הוא המרכיב המתפתח ביותר בכל מערכת החוק הרוסי. יחד עם זאת, הנושא הקשור למקומם של דיני הביטוח במערכת המשפט של רוסיה עדיין רלוונטי והוא נושא לדיונים ערים בקרב חוקרי משפט. עם זאת, נכון לעכשיו קיים נוהג בו הן הרשויות המחוקקות והן המבצעות עוסקות בחקיקה בתחום דיני הביטוח, תוך התייחסות להיעדר התייחסות שיטתית לבעיה זו. הגישה לחקר מערכת המשפט, לניתוח דרכים להשפעה מערכתית על יחסים חברתיים מרמזת על רעיון אחד מבוסס מדעית של מערכות בכלל ומערכות משפט בפרט.

"מניחים שמערכת המשפט כתופעה אובייקטיבית היא המבנה הפנימי (מבנה) המשפט, המשקף את האיחוד והבידול של נורמות משפטיות."[1] חלקים ממבנה זה קשורים קשר בל יינתק לנורמות משפטיות, מוסדות משפטיים וענפי משפט. כאשר בוחנים את מבנה המשפט, יש לקחת בחשבון גם את היחס היציב בין מרכיביו (נורמות, מוסדות, ענפים), מערכת יחסים זו היא שתאפשר לנו לראות לא רק את הסטטיסטיקה של המבנה, אלא גם את הדינמיקה שלו. זיהוי דפוסים במבנה המשפט והמשך השימוש בהם תורם להבנה נכונה ויישום החוק.

יש לציין כי החוק הרוסי הוא רב-מבני, ובנוסף לטריאדה הקיימת (נורמה, מוסד, ענף), יש לו גם תצורות משפטיות אופציונליות, כגון מוסדות משנה, תתי-מגזרים, מוסדות מורכבים בין-מגזריים.

S. S. Alekseev[2] בהיררכיית המבנים מזהה את המבנה העיקרי במבנה המשפט: נורמה, מוסד, ענף. הוא מאפשר הכפלה ואף משולשת של מבנה החוק, שכצורות אינטגרליות, מרובדים מעל הראשית. הוא מסביר את הופעתם של מבנים משניים בעושר וברבגוניות של רגולציה משפטית במסגרת מבנה מרכזי אחד.

הנורמה המשפטית היא החוליה הראשונית של מערכת המשפט כולה ויש לה עצמאות יחסית. שלטון החוק - זהו כלל התנהגות עבור קטגוריות מסוימות של אזרחים, ישויות משפטיות, שהוקמה על ידי המדינה בדמות הגופים המוסמכים שלה וחובה לציות, יישום ושימוש.

בהתייחס למושג זה, ניתן להגדיר את הנורמה של דיני הביטוח ככלל התנהגות בעל ביטוי פורמלי המסדיר את יחסי הביטוח בין המבוטח למבטח לשם השגת המטרה העיקרית של חוזה הביטוח. המאפיינים העיקריים של הנורמה של דיני הביטוח:

1) מבטאים תקנות שלטון המדינה החיוניות לכינון ויישום, שינוי וסיום יחסים משפטיים ביטוחיים, הקובעים את התנהגותם החוקית של נושאי יחסים אלה;

2) לשקף ולגבש את האופיניות של סוגים ומרכיבים שונים של יחסים משפטיים ביטוחיים בין נושאיהם, וכן את האינטרסים, הפעולות והקשרים של משתתפיהם כתוצאה מהחזרה על יחסים אלה;

3) בעלי אופי מחייב בדרך כלל, כלומר, הם חובה לביצוע ויישום הן עבור יחידים והן עבור ישויות משפטיות שעליהן הם חלים.

לפיכך, ניתן לתת הגדרה רחבה יותר לנורמת דיני הביטוח ולומר כי מדובר במרשם ממשלתי פורמלי המחייב באופן אוניברסלי את נושאי יחסי הביטוח, המייצג את הגדרת מושג מסוים או את אוריינטציית היעד של הרגולציה. השפעה על יחסי הביטוח באמצעות התודעה וההתנהגות הרצונית של נושאים אלה על ידי הענקת זכויות מתאימות והטלת חובות מסוימות עליהם.

בתורו, "מכון החוק - זוהי מערכת נפרדת של נורמות משפטיות שנועדו להסדיר, במסגרת הנושא של ענף משפט זה, יחסים חברתיים מסוימים עם עצמאות יחסית. בספרות המשפטית המודרנית אין פרמטרים כמותיים מוגדרים. לכן, לעתים קרובות מאוד מדענים ועוסקים עורכי דין מפרשים לא נכון את המונח "מוסד משפטי" ומיישמים אותו על כל תופעה או אירוע משפטי.

כך, במשפט האזרחי יש המון מוסדות משפטיים, ביניהם למשל החלק המשותף, זכות הבעלות, דיני החובות, דיני הירושה וכו'. אבל מצד שני, סוגים מסוימים של אזרחים. חוזי חוק, כגון, למשל, חוזה מכר, החלפה, חוזה, ביטוח וכו'.

נוצר מצב שנוי במחלוקת, שכן המונח "מוסד למשפט אזרחי" כולל את דיני החובות, דיני החוזים וחוזה הביטוח עצמו.

לכן, לעתים קרובות מאוד הגורם הסובייקטיבי ממלא תפקיד משמעותי בהיווצרותם של אלמנטים בודדים של מערכת המשפט.

אם קבוצה נפרדת של נורמות משפטיות כוללת גם כללים על זכויות קניין, ישויות משפטיות, חוזים במשפט אזרחי, אז המצב עם הקטגוריה "מוסד משפטי" מחמיר עוד יותר. כאן כבר לא ניתן לראות יחסי משפט הומוגניים, ולכן ספק אם לדבר על שימוש נכון במונח "מוסד משפט".

דיני הביטוח (כמו גם מטבע, בנקאות, דיני חליפין) הם מבנה משפטי שאמור להסדיר יחסים הטרוגניים בתוך החברה. חלק ממוסדות המשפט האזרחי, כמו גם ענפי משפט אחרים, כגון חוקתי, פיננסי, מנהלי, מעורבים בתחום הרגולציה המשפטית. לפיכך, ניתן לומר כי דיני ביטוח הם דיסציפלינה חינוכית (מדעית) מורכבת המשלבת את הנורמות של המשפט הציבורי והפרטי.

זה (משפטים) הוא חלק בלתי נפרד מהמשפט העסקי.

"כמבנה מורכב, אין לדיני הביטוח נושא ושיטת רגולציה משפטית משלו במובן המסורתי שלהם. הוא נוצר ומפותח בצומת של המשפט הציבורי והפרטי."[4] יסודות המשפט הציבורי מתגלים באופן ניכר בתחום ביטוח החובה וכן ברישום המדינה וברישוי פעילות ארגוני הביטוח, הפיקוח הממלכתי על פעילות הביטוח.

V. I. Serebrovsky, למשל, ציין בכתביו שהביטוח מתחלק בעיקרו לשני סוגים: פרטי וציבורי. הוא ייחס את צורות הביטוח הציבורי לביטוח הממלכתי והציבורי ולביטוח הפרטי - יזמים בודדים, חברות ביטוח מניות, חברות ביטוח הדדיות.[5]

כמו כן, ו.י. סרברובסקי סבר כי אין לייחד את דיני הביטוח כענף עצמאי או תת-ענף של משפט, שכן יחסי המשפט הביטוחיים מוסדרים בנורמות של ענפי משפט שונים, אשר מקומם העיקרי תופסים נורמות המשפט האזרחי. .

אך יחד עם זאת, כל מערך הנורמות המשפטיות המסדירות את דיני הביטוח אינו יכול להיחשב כחלק מהמשפט האזרחי או המסחרי.[6]

לפיכך, ניתן לציין כי V.I. Serebrovsky רואה בדיני ביטוח דיסציפלינה מורכבת.

מנגד, חוקרים רבים מבקרים את קיומם של ענפי משפט מורכבים. אם כן, ר"ו חלפינה סבור כי "ניסיונות לבנות אינספור "ענפי משפט" חדשים מובילים לשחיקה של השיטה, להבדלה מוגזמת של הרגולציה המשפטית, להחלשת הקשרים בתוך מערכת המשפט.[7] בהיסטוריה של דיני הביטוח, ניתן לציין שבתקופה הסובייטית, כלומר בשנות ה-1919-1920, ההיבטים הבעייתיים של דיני הביטוח נחקרו על ידי א.מנום.[8]

הוא סבר כי כללי המשפט המסדירים ענפי משפט שונים, המסדירים את היחסים הרלוונטיים בתחום דיני הביטוח, אינם משתלבים באף אחד מענפי המשפט הציבורי או הפרטי.

לטענת א' מנה, יש לייחד את מערכת הנורמות המשפטיות המסדירות את פעילות הביטוח כענף עצמאי.

יחד עם זאת, נותרת השאלה אילו תצורות נורמטיביות יש לסווג כענפי משפט מורכבים. תיאור הסימנים של תעשיות מורכבות ניתן על ידי יו. ק. טולסטוי:[9]

1) לענפים העיקריים יש אחדות נושא, למורכבים אין;

2) הענפים העיקריים לא יכללו את הנורמות של ענפי משפט אחרים;

3) לענפים הראשיים יש שיטה ספציפית להסדרה משפטית של יחסים חברתיים, לענפים מורכבים אין שיטה כזו.

O. A. Krasavchikov, המבקר את תיאוריית התעשיות המורכבות מאת יו. ק. טולסטוי, סבור שהמדען משתמש באופן בלתי סביר במונח "תעשייה" ביחס לתופעה שאינה כזו.[10]

אכן, אי ההבנה והיחס למונח "ענף" יוצרים אשליה שלמרות שענף מורכב במשפט אינו עצמאי, הוא בכל זאת ענף.

הכחשת קיומו של ביטוח כענף מורכב נתמך על ידי V. N. Yakovlev [11] . הוא סבור שלא ניתן לכנות מערכת של כללים הטרוגניים בנושאי ביטוח ענף נפרד בדיני הביטוח, אפילו בכינויה "מורכב", שכן אין לו תכונת העצמאות הגלומה בענפים. הוא סבור שביטוח אינו אפילו מוסד משפטי מורכב, שכן יחסי ביטוח אינם מייצגים קהילה חזקה, אלא מוסד מורכב של חקיקת ביטוח, מערכת של נורמות משפטיות.[12]

גם בספרות המשפטית הובעו דעות כי יש לראות בביטוח כמוסד משפט אזרחי. O. A. Krasavchikov כותב כי "... ביטוח הוא מוסד משפטי אזרחי, המורכב ממכלול של נורמות משפטיות המסדירות יחסי רכוש ויחסים אישיים שאינם רכושיים הנובעים מיצירה ושימוש בקרן ביטוח."[13]

ובכל זאת, על מנת לקבוע את מקומו של דיני הביטוח במערכת המשפט הרוסית, יש צורך לנתח את סוג הפעולות המשפטיות הרגולטוריות המכילות את כללי דיני הביטוח. יצוין כי מקורות דיני הביטוח הינם הטרוגניים ביותר. כפי שניתן לראות מהפרקטיקה הזרה, ישנם רק מקרים בודדים של הסדרת דיני הביטוח על ידי מקור חוק אחד בצורת קוד (למשל בצרפת).

יצירת קוד ביטוח היא גם בסיכויים של המחוקקים הרוסים. עוד ביולי 2003, החליטו חברי מדור הביטוח בוועדה לשווקים פיננסיים ומחזור כספי של מועצת הפדרציה לפתח קוד ביטוח, ובכך להכיר בביטוח כענף מורכב במשפט. מאמינים כי יצירת קוד ביטוח תתאים, שכן במסגרתו יש לפתור את הסוגיות הבאות:

1) בתחום המשפט האזרחי, יש לשקף היבטים שאינם מוסדרים בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית; הרגעים הקשורים לאינטראקציה של מבטחים על ביטוח משותף, ביטוח הדדי, ביטוח משנה נקבעים; נושאים הקשורים להגנה על זכויותיהם של צרכני שירותי ביטוח;

2) בתחום דיני המדינה יש לקבוע את מעמדו ותפקידיו של הפיקוח על הביטוח;

3) בתחום המשפט המנהלי - יחסי גופי שוק ופיקוח, זכויותיהם וחובותיהם, אחריותם.

יש לציין כי לחקיקת הביטוח המודרנית יש סתירות פנימיות. לכן, המושגים והמונחים הבסיסיים המשמשים בו אינם בעלי בסיס תיאורטי מוצק או חורגים במשמעותם מהמשמעויות שניתנו במדע המשפט.

חלק גדול מאוד מהמושגים של דיני הביטוח לקוחים מדיסציפלינות כלכליות (למשל שימוש בחישובים אקטואריים, תעריפי ביטוח, חישוב דמי ביטוח ועוד). לרוב אין למונחים כלכליים אלו הצדקה משפטית ואינם משולבים עם מושגים והבניות משפטיות.

חלק מהמממנים המשפטיים סבורים כי ביטוח, מבחינת יחסי המשפט הפיננסיים, הוא אחד החוליה העצמאית במערכת הפיננסית של המדינה, המתהווה בתהליך היווצרות ושימוש בכספי ביטוח ומהווה את נושא דיני ממון.

בתורת המשפט, עדיין נותרה פתוחה שאלת טיבם של המשפט הפרטי והמשפט הציבורי של יחסים משפטיים המתעוררים בתחום הביטוח, יחסים בתחום הפעילות הפיננסית, כמו גם מאפייני הסדרתם המשפטית.

נושאים אלו דורשים ניתוח מעמיק יותר ולימוד מיוחד.

לפיכך, לאחר ששקלנו את ההוראות העיקריות הקשורות למקומו של דיני הביטוח במערכת המשפט הרוסית, לא ניתן להכיר בביטחון בדיני הביטוח כענף עצמאי של המשפט הרוסי או לייחס אותו לישות משפטית מורכבת, שכן הן מנקודת המבט של תיאוריה משפטית והבנה משפטית מודרנית זה יהיה צעד בלתי סביר. הרכב היחסים המשפטיים הביטוחיים, הכולל מרכיבים של יחסים אזרחיים, פיננסיים, מנהליים ואף חוקתיים, בא לידי ביטוי במבנה של נורמות משפטיות המהוות מוסד משפטי בין-מגזרי ומכוונות להסדרתן המשפטית וליצירת מוסד מאוחד. חקיקת הביטוח.

הצמיחה המהירה של שוק הביטוח כיום מחייבת, ראשית, מערכת תקנות ברורה, ושנית, טרמינולוגיה ביטוחית מוכרת. ולפיכך, בתנאים מודרניים, רק כל הנורמות של חקיקת הביטוח, שנאספו במסמך קודש אחד, יאפשרו לבצע רגולציה ביטוחית תקינה, אשר תוכל להבטיח את יציבות היחסים המשפטיים הביטוחיים ואת היציבות התקינה של פעילות הביטוח.

למעשה, למבנה המשפט אין תפקיד מכריע מבחינת הביטוח, שכן יחסי המשפט הביטוחיים יכולים להיות מושפעים מאחד או אפילו מכמה ענפי משפט.

חשוב שתוכן הרגולציה המשפטית יתאימו למהות הביטוח ויסייעו במימוש תפקידיו, לפיכך, מצב כזה אינו מקובל בו מתבצעת בחירה מלאכותית של גבולות ותכונות הביטוח עבור חוקים משפטיים, בפרט, חוקי מערכת המשפט.

כל כללי המשפט מוצאים את ביטוים במעשים משפטיים נורמטיביים שונים. בעתיד, מעשים אלו מהווים את החקיקה בכללותה, והם מעוגנים גם בתקדימים מנהגים ושיפוטיים, הנמצאים בשימוש נרחב במדינות בעלות מערכת המשפט האנגלו-סכסית, למשל, באנגליה ובארה"ב.

המעשה המשפטי הנורמטיבי הוא מקור החוק העיקרי בפדרציה הרוסית. לפיכך, מקור דיני הביטוח יהיה גם מעשה נורמטיבי.

דיני הביטוח מורכבים מפעולות משפטיות רגולטוריות רבות, אשר מצידן מכוונות להסדרת יחסים חברתיים בתחום פעילות הביטוח. דיני הביטוח הם מבנה מבני מורכב, אשר צריך להתבסס על קריטריון כגון היקף פעילות הביטוח.

גם פעולות משפטיות נורמטיביות שהן חלק מחוק הביטוח מורכבות. התפתחות ופרסומם של פעולות משפטיות מורכבות בדיוק נגרמים מאחדות התכלית של יחסי ביטוח. הסדרת יחסים כאלה במסגרת ענף אחד בלבד לא תוכל לספק את ההסדרה הנדרשת של יחסים המחוברים ומאוחדים באחדות התכלית.

המסגרת הרגולטורית המסדירה את פעילות הביטוח ברוסיה החלה להתגבש בשנת 1997. בשנת 1999, החוק הפדרלי מס' בכוח. לדוגמה, חקיקה אזרחית (כמו גם תקציבית, מס, משפחה) כוללת רק את הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית וחוקים פדרליים (סעיף 165, סעיף 2 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), בעוד ש"חקיקת הביטוח" היא מושג רחב יותר.

כיום התגבשה במדינה מערכת של חקיקת ביטוח הכוללת נורמות של משפט אזרחי, מנהלי, ממלכתי, פיננסי ובינלאומי. קודם כל, אלה חוקים פדרליים, שכן היווצרות ופיתוח עסקי הביטוח בברית המועצות במשך זמן רב בוצעו במסגרת המונופול הממלכתי וניהול ריכוזי של ענף זה של הכלכלה הלאומית.

בשלב זה של התפתחות ברוסיה, התיחום של סמכות קביעת כללים מעוגן בחוקת הפדרציה הרוסית. בפרט, אמנות. 71 קובע כי סמכות השיפוט של הפדרציה הרוסית כוללת, למשל, את הסוגיות של הקמת המסגרת המשפטית לשוק אחד; פיננסי, אשראי, תקנת מכס; חקיקה פלילית, משפט פלילי; חקיקה אזרחית, פרוצדורלית ובוררות; רגולציה משפטית של קניין רוחני. נושאים הנמצאים בסמכות השיפוט המשותפת של הפדרציה הרוסית ונושאיה מעוגנים באמנות. 72 של חוקת הפדרציה הרוסית, זו, במיוחד, חקיקה פרוצדורלית מנהלית ומנהלית. סעיף 73 לחוקת הפדרציה הרוסית קובע: "...מחוץ לתחום השיפוט של הפדרציה הרוסית ולסמכויות הפדרציה הרוסית בנושאי סמכות שיפוט משותפת של הפדרציה הרוסית ונושאי הפדרציה הרוסית, נושאי הפדרציה הרוסית לפדרציה הרוסית יש את מלוא הכוח של כוח המדינה".

כפי שכבר צוין, חקיקת הביטוח כוללת את הנורמה של משפט אזרחי, פיננסי, מנהלי, מס. על מנת לברר מדוע בדיוק ענפים אלו של החוק הרוסי נלקחים כמרכיבים לחקיקת הביטוח, יש צורך לפרט את התקנות העיקריות של סניפים אלו ולראות איזה חלק מפעילות הביטוח מוסדר באקט משפטי זה או אחר.

К כללים בסיסיים של המשפט האזרחי, הסדרת הליך כריתת, הפעלת וסיום חוזי ביטוח, זכויות וחובות הצדדים על פי חוזה הביטוח, הליך הקמת ופירוק מבטחים, פעילותם של מתווכים בביטוח, כוללים:

1) פרק 48 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית; קובע את ההוראות העיקריות הנוגעות לניהול פעולות הביטוח. הוא מגדיר צורות ביטוח אפשריות, מסדיר את הליך עריכת ביטוח חובה ואחריות לאי ביצוע ביטוח מסוג זה. פרק זה מספק גם תיאור של חוזי ביטוח רכוש וביטוח אישי, וכן את תתי המגזרים שלהם.

נקבעות הדרישות הבסיסיות החלות על ארגוני ביטוח.

עקרונות הביטוח ההדדי וביטוח המשנה מאופיינים. מוסדרים עקרונות היחסים בין הצדדים על פי חוזה הביטוח, הזכויות והחובות של המבוטח, המבטח ושאר העוסקים בביטוח. נקבעות הדרישות לצורת חוזה ביטוח וניתן תיאור תנאיו המהותיים. נקבע נוהל סיום ומקרים של סיום מוקדם של חוזי ביטוח. פעולות הצדדים במקרה של אירועי ביטוח מוסדרים;

2) חוק הפדרציה הרוסית מיום 27 בנובמבר 1992 מס' 4015-1 "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"; מגבש את מושגי היסוד בתחום פעילות הביטוח: ביטוח וביטוח משנה, צורות ביטוח. ניתנים מאפייני המשתתפים בחוזה הביטוח והדרישות החלות עליהם וכן סוגי מתווכים בביטוח.

נחשבים המונחים הנהוגים בחוזי ביטוח, דהיינו: חפץ הביטוח, סכום הביטוח, תעריף הביטוח, דמי הביטוח, מקרה הביטוח, תשלום הביטוח;

3) קוד משלוח סוחר של הפדרציה הרוסית מ-30 באפריל 1999, אשר ב-Ch. 15 קובע את תנאי חוזה הביטוח הימי;

4) חוק הפדרציה הרוסית מיום 28 ביוני 1991 מס' 1499-1 "על ביטוח רפואי חובה של אזרחים"; מסדיר את הליך עריכת ביטוח רפואי;

5) החוק הפדרלי של הפדרציה הרוסית מ-28 במרץ 1998 מס' 52-FZ "על ביטוח חובה ממלכתי לחיים ובריאות של צוותים צבאיים, אזרחים שנקראו להכשרה צבאית, יחידים ומפקדי גופי הפנים של הפדרציה הרוסית ועובדים של גופי משטרת המס הפדרליים";

6) צו של נשיא הפדרציה הרוסית מיום 6 באפריל 1994 מס' 667 "על הכיוונים העיקריים של מדיניות המדינה בתחום ביטוח החובה"; מגדיר את העקרונות הבסיסיים ליישום מספר סוגי ביטוח המבוצעים בצורה חובה.

הנורמות העיקריות של המשפט המנהלי, המסדירות באופן ישיר את היחסים בין המדינה למשתתפים בשוק הביטוח, הן הבסיס לפיקוח המדינה על פעילות המבטחים, וכוללות את עיקרי ההוראות של הפיקוח הממלכתי על פעילות הביטוח. המטרות של פיקוח המדינה, הפונקציות והזכויות בחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מנוסחות גם.

חלק 3 בו קבועים יסודות הגוף הממלכתי לפיקוח על הביטוח.

משפט פיננסי, הסדרת היחסים בנוגע לתשלום מיסים על ידי משתתפים בשוק הביטוח, היווצרות ושימוש עתודות ביטוח וקרנות פיננסיות אחרות על ידי חברות הביטוח הן כדלקמן:

1) קוד מס של הפדרציה הרוסית (TC RF);

2) החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", המעניק את המאפיינים העיקריים של עתודות הביטוח שנוצרו על ידי ארגוני ביטוח, קובע את ההליך לשמירת רישומים ודיווח.

הבסיס המשפטי של חקיקת הביטוח הוא לא רק חוקים פדרליים, אלא גם פעולות אחרות ברמה הפדרלית, כגון גזירות של נשיא הפדרציה הרוסית, גזירות ממשלת הפדרציה הרוסית, פעולות של משרדים, סוכנויות, מחלקות. מעשים אלה מהווים את הרמה הפדרלית של הרגולציה של פעילות הביטוח, המבוססת על ניהול ריכוזי של כלכלת המדינה. מצד שני, חקיקת הביטוח עשויה לכלול גם מעשים של נתינים של הפדרציה הרוסית במסגרת סמכותם.

בפדרציה הרוסית, התפתחות החקיקה מתרחשת על בסיס חלוקה לפי תעשייה. התפתחות זו באה לידי ביטוי בסיווג המשפטי הכללי של ענפי חקיקה, שאושר בצו של נשיא הפדרציה הרוסית מיום 15 במרץ 2000 מס' 511 "על סיווג פעולות משפטיות", שנמצא כעת בתוקף. מסווג זה מכיר בחקיקה אזרחית, פרוצדורלית אזרחית, בוררות, פלילית, חקיקה פלילית כענפים עצמאיים של חקיקה (אם כי צו זה אינו מכיל את המונח עצמו).

עם זאת, הסיווג משתמש בקריטריונים שונים שאינם חוקיים, כגון מגזר המשק (חקיקה בתעשייה, חקיקה בנושא בנייה וכו').

יצוין כי התקנות המוקדשות לביטוח מצויות בסעיף המשפט האזרחי. אבל כאן אנחנו מדברים על חוזה ביטוח, וגם על ביטוח בינלאומי. את רוב השאלות ניתן למצוא במדורי הסיווג: "פיננסים", "בריאות. תרבות גופנית וספורט. תיירות". בסעיפים אלה קבועים: המושג הכללי של פעילות ביטוח; גופים המבצעים פעילות ביטוח, ביטוח חובה, פיקוח על פעילות ביטוח. מכאן עולה כי בעת עריכת המסווגן, דיני הביטוח לא הכירו בקיומה של חקיקה משלו, ולכן הוא קיבל "רישום" כספי ומשפטי ונכלל כחלק בלתי נפרד מהחקיקה הפיננסית.

בספרות המשפטית הובעו דעות של חוקרי משפט על חלוקת חקיקת הביטוח לחלקים כלליים ומיוחדים.

לחלק הכללי, מדענים התכוונו לכלול את Ch. 1 לחוק הפדרציה הרוסית מיום 27 בנובמבר 1992 מס' 4015-1 "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". פרק זה מכיל את מושגי היסוד של עסקי הביטוח - "ביטוח", "ריבית ביטוח", "סיכון ביטוחי", "אירוע ביטוח", "תשלום ביטוח" וכו', ח. 4 לגבי כשירותם המשפטית של מבטחים. בנוסף, ביקשו לצרף גם את צ'. 48 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, המסדיר את נושאי הסגירה והביצוע של חוזי ביטוח. חוקרי משפט רצו לכלול חוקים ופעולות משפטיות אחרות על סוגי ביטוח מסוימים (רפואה, פנסיה, ביטוח רכב, ביטוח סוציאלי), חקיקה פיננסית מיוחדת, בפרט צ'. 3 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח" וחוקי עזר של גופי הפיקוח על הביטוח שניתנו על בסיסו.

אך הניסיונות הללו לחלק את דיני הביטוח לחלקים כלליים ומיוחדים מוקדמים במקצת, שכן כיום תהליך גיבוש דיני הביטוח כענף נפרד במשפט ויצירת חקיקת ביטוח טרם הושלם. כמו כן, אין מעשה מקודד (או אפילו מאוחד) בתחום פעילות הביטוח. לפיכך, אין כרגע עילה לחלוקה המסורתית של דיני הביטוח לחלקים כלליים ומיוחדים.

ב-27 בנובמבר 1992 התקבל החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", אשר, כצפוי, היה אמור להפוך לנקודת המוצא בהסדרת כל היחסים המשפטיים הביטוחיים המתהווים.

כל שאר החוקים והתקנות הפדרליים בנושא פעילויות ביטוח יאומצו בהתאם לדרישות היררכיית התקנות המיועדת. אבל המצב השתנה באופן דרמטי לאחר הצגת החלק השני של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, כאשר צ'. 48 "ביטוח" וח'. 2 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". זה היה הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית שהוצב בחזית כל הפירמידה של פעולות משפטיות המסדירות סוגיות כלליות של סיום ומילוי חובות ביטוח. לגבי פנסיה, רפואי, ביטוח סוציאלי, אומצו גם חוקים פדרליים מיוחדים.

בהתייחס לניתוח השוואתי, יש לציין כי חקיקת הביטוח של המדינות המתועשות מעוררת עניין רב. כלומר, במובן זה שברוב מדינות המערב התפתחות חקיקת הביטוח מתרחשת באמצעות אימוץ מספר חוקים שנועדו להסדיר סוגי ביטוח מסוימים.

כך, למשל, בגרמניה, בתוקף החוק "על חוזה הביטוח" מיום 30 במאי 1908, עם תיקונים ותוספות שלאחר מכן, בשווייץ - החוק "על חוזה ביטוח" מ-2 באפריל 1908. במדינות עם מערכת המשפט האנגלו-סכסית, למשל באנגליה ובארה"ב, המקור העיקרי ליחסים משפטיים ביטוחיים הם תקדימים שיפוטיים, אך חלק מסוגי הביטוח עדיין מוסדרים על ידי חוקים שהונפקו בנפרד. אז, באנגליה בשנת 1774 אומץ החוק "על ביטוח חיים", [14] בשנת 1906 - החוק "על ביטוח ימי".

פיתוח חקיקת הביטוח צריך להתבצע על פי התכנית המתאימה לו ביותר, דהיינו: מעשה קודש - חוק מיוחד. כך, למשל, ההוראות העיקריות על גופים עסקיים כלולות בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, ומיוחדות - בחוק "על ארגון עסקי הביטוח".

תקנון ממלאים גם תפקיד חשוב בהסדרת היחסים המשפטיים של פעילות הביטוח. אבל הם לא צריכים בשום אופן לסתור, ראשית, את החוקה של הפדרציה הרוסית, ושנית, חוקים פדרליים. אבל, למרות זאת, לעתים קרובות מאוד הכלל מופר. אמנם, מנגד, בשלב זה של התפתחות מערכת המשפט, ישנה בעיה כאשר יש בלימה וייעול היקף התקנות המחלקתיות (כמו גם האזוריות).

ניתן לראות בבירור כיצד גזירות הנשיא, החלטות הממשלה נחותות מפעולות מחלקתיות בכל מערך הפעולות המשפטיות המסדירות את יחסי הביטוח.

ניתן לחלק את כל המעשים המחלקים לכללים, תקנות, מכתבים, צווים, הוראות. חקיקת הביטוח מאבחנת בין סוגי הכללים הבאים: כללים בצורת חוק מחלקתי, כללי ביטוח לדוגמה וכללי ביטוח תקניים מהסוג המקביל, שאומצו, אושרו או מאושרים על ידי המבטח או איגוד מבטחים (סעיף 943 לחוק האזרחי). קוד הפדרציה הרוסית).

שנקבע באמנות. 943 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית כללי הביטוח - זהו סוג מיוחד של מעשים מקומיים של המבטח, שכן אם חוזה הביטוח מתייחס לאפשרות להחיל כללים כאלה, האחרונים מחייבים את המבוטח (המוטב). זכותו של בעל הפוליסה (המוטב) להתייחס, בעת הגנה על ענייניו, לכללי הביטוח מהסוג המקביל, אליהם קיימת התייחסות בחוזה הביטוח, גם אם כללים אלה אינם מחייבים אותו מכוח האמור ב. מאמר אמר.

כמו כן, במערכת חקיקת הביטוח תפקיד חשוב ביותר למעשי הרגולציה המקומית, המתחלקים לפרטיים ולרגולטוריים, בהתאם לאופי ההנחיות הכלולות בהם. פעולות מקומיות רגולטוריות הן פעולות משפטיות של פעולה מחייבת בדרך כלל. המטרה העיקרית של פרסומם היא להסדיר את התנהגותו של נושא משפט מסוים.

פעולות משפטיות מקומיות, ככלל, הם מתפרסמים על ידי ארגוני הביטוח עצמם כדי לפתור בעיות פנימיות, ובכך לבצע פעולות חקיקתיות שמטרתן להסדיר את יחסי הפנים. מעשים תאגידיים המסדירים את פעילות הביטוח אינם צריכים לסתור את המעשים הנורמטיביים בדרגה גבוהה יותר ולהיות כפופים להם. היקף היישום של פעולות משפטיות מקומיות מוגבל על ידי השתייכותו של הנבדק לקולקטיב או חברות הנובעת מטעמים שונים.[15]

כמקור השני לדיני הביטוח, נוכל לייחד את מנהג המחזור העסקי. מנהג הוא מושג בעל משמעות, והוא מובן כמנהג עצמו, כמו גם מסורות ומנהגים. החקיקה האזרחית משתמשת במושג גנרי כדי לייעד את הקטגוריות הרלוונטיות - "דרישות המוטלות בדרך כלל" (סעיפים 474, 478, 992 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). סעיף 5 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מגדיר את מנהגי המחזור העסקי בכל תחום של פעילות יזמית - זהו סוג של כלל רגיל.

סימנים של פרקטיקה עסקית. ראשית, מנהג הוא כלל התנהגות מבוסס ונפוץ, לרוב בתחום הפעילות היזמית. שנית, המנהג נפוץ. "בניגוד לתופעות אינדיבידואליות, זהו כלל התנהגות לפעולה כללית, אם כי בתוכן מדובר בנורמה מפורטת. רק נורמות כאלה יכולות להפוך להרגל כתוצאה מהתנהגות חוזרת ונשנית."[16] שלישית, מנהגי מחזור העסקים הם כללי התנהגות שאינם קבועים בחוק, וזה מה שמבדיל את המנהגים מהכללים המעוגנים בחוק. רביעית, הם אינם יוצרים מערכת אינטגרלית אחת, מכיוון שהם כללי התנהגות נפרדים המבודדים זה מזה. לעתים קרובות מנהגי מחזור העסקים נרשמים במסמך ספציפי. כך, למשל, אוספי מכס בתחום סחר חוץ פורסמו בפדרציה הרוסית. עם זאת, אמנות. 5 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי מנהג המחזור העסקי קיים ללא קשר אם הכלל קבוע או לא.

כדוגמה למנהג עסקי, ניתן למנות את תנאי החוזה המשוערים במקרים בהם אין התייחסות לתנאים אלו בחוזה. תנאים אלה חייבים להיות מוגדרים בצורה של חוזה לדוגמה או מסמך אחר ועליהם לעמוד בדרישות האמנות. 5 וסעיף 5 לאמנות. 421 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

יש לציין כי בפרקטיקה העסקית המודרנית של רוסיה, לא נעשה שימוש נרחב בפיתוח טקסטים של תנאי חוזים לדוגמה. אך יחד עם זאת, לפיתוח טקסטים יש חשיבות רבה בכריתת חוזים ובביצועם. חוקר המשפט ש.א.חוכלוב, שערך מחקר על הצורות המשפטיות והטכניקות של עבודה חוזית, הקדיש תשומת לב מיוחדת לדוגמאות של טיוטות חוזים, שלדעתו "צריכות להבטיח השתקפות אחידה בכל החוזים הספציפיים של הסטנדרטים שנקבעו" של תכנון, ייצור ופעילויות מסחריות.

אולם בפועל, אפיון התנאים החוזיים לא השיג לרוב את המטרה העיקרית בשל שינויים בתוכן טיוטות חוזים בתהליך של סכסוכים טרום חוזיים.[17]

במדינות מערביות, חוזים סטנדרטיים ממלאים תפקיד חשוב בוויסות המחזור המסחרי. איגודים שונים, איגודי יצרנים או צרכנים (לדוגמה, ה-Institut of London Insurers) לוקחים חלק בפיתוחם.

השאלה בדבר המתאם של מנהגי עסקים עם הוראות חקיקה או הסכם מוסדרת בסעיף 2 לאמנות. 5 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. לא ניתן ליישם את אותם מנהגים הסותרים את הכללים המחייבים שנקבעו בחקיקה או בחוזה, שכן הדוקטרינה הרוסית הרשמית אינה מאפשרת שימוש באותם מנהגים הסותרים את הוראות החקיקה.

מנהגי מחזור העסקים מתבצעים עקב ההרגלים שהתפתחו בחברה. עם זאת, בהיותו מקור לדיני ביטוח, המנהג חייב להיות תחת סנקציות של המדינה.

במערכת המשפט הרוסית קיימות צורות שונות של סנקציות ממלכתיות על מנהג, ואחת מהן כבר הוזכרה - זוהי התייחסות אליו בחקיקה, והשנייה היא תפיסתו על ידי הפרקטיקה השיפוטית או המינהלית.

לפיכך, מנהגי מחזור העסקים קשורים למנהגים משפטיים, המבדילים אותם ממסורות, טקסים ושגרה בחברה.

בספרות המשפטית נדונה לא פעם סוגיית המתאם בין מנהגים והרגלים. לעתים קרובות מושגים אלו מזוהים, למרות העובדה שניתנות הגדרות של הרגלים ונעשו ניסיונות לחשוף את הפרטים של תופעה זו.

תיאור משמעותי של הרגל המסחר ניתן על ידי I. S. Zykin. לדברי המדען, "ניתן להגדיר מנהג ככלל שהתפתח בתחום סחר החוץ על בסיס חזרה מתמדת ואחידה של יחסים ממשיים אלה. הוא (המנהג) נחשב כחלק מהרצון ב העסקה אם היא תואמת את כוונת הצדדים."[18] "המכס אינו מקור משפט. הם חלים רק כאשר כללים אלו ידועים לצדדים ומשתקפים בחוזה בצורה של הפניה ישירה או תנאי משתמע."[19]

כדוגמה להרגלים עסקיים, אפשר לייחד את צורות החוזים הרבות שמפותחות על ידי הנציבות הכלכלית של האו"ם לאירופה (ECE). ביניהם, המפורסמים ביותר הם טפסים מס' 188 ומס' 574 לתנאים הכלליים ליצוא אספקת מכונות, מס' 188א ומס' 574א לתנאים הכלליים ליצוא מסירה והתקנת מכונות, מס' 730 של תנאי המכירה הכלליים לייבוא ​​וייצוא של מוצרי צריכה לשימוש ארוך טווח ומוצרי מתכת אחרים בייצור המוני".[20] ה-EEC פיתחה צורות דומות של חוזים גם בתחום הסכמי החוזה (למשל, תנאי החוזים לעבודה בהנדסה אזרחית).

לפיכך, ניתן לומר שבמחזור כלכלי מודרני קשה מאוד למתוח קו ברור בין מנהג המחזור העסקי למנהג העסקים. בנוסף, בתנאים מודרניים, הרגלים עסקיים מתפתחים לעתים קרובות לפרקטיקות עסקיות.

הרצאה מס' 2

מבנה ומרכיבי דיני הביטוח

מערכת היחסים המשפטית הביטוחית שונה באופן משמעותי מסוגים אחרים של התחייבויות משפטיות, שכן יש לה מערכת ספציפית משלה של מאפיינים אינדיבידואליים. הבדל זה בא לידי ביטוי בכל מרכיביו המבניים – נושאים, אובייקט ותוכן.

החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" בגרסה הקודמת באמנות. 2 הכיל רק את מושג הביטוח כיחס להגנה על האינטרסים הרכושיים של יחידים ושל גופים משפטיים במקרה של אירועי ביטוח על חשבון כספים כספיים, שנוצרו מדמי הביטוח ששולמו על ידם (דמי ביטוח). מן הסתם, הגדרת הביטוח מאפשרת לכלול את המבטח והמבוטח, וכן את המוטב והמבוטח, במעגל נושאיו, שכן כל אלה משתתפים בחובת הביטוח.[21] אז, כמו נושאים ביחסים המשפטיים הביטוחיים, כאמור, קיימות מספר קבוצות כאלה. אלו הם ישירות הצדדים או המשתתפים ביחסים המשפטיים. הם המבוטח (האדם שהגיש בקשה לביטוח) והמבטח (המתחייב, עם קרות מקרה ביטוח, לפצות את המבוטח על ההפסדים שנגרמו כתוצאה ממקרה זה (סעיף 1, סעיף 929 ל). הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). בנוסף, שניים נוספים יכולים להשתתף בסוגי ישויות ביחסי ביטוח - זהו המוטב והמבוטח. המוטב הוא האדם שלטובתו חובתו של המבטח לשלם את סכום הביטוח. בוצע. אם המבוטח עצמו מתכוון לקבל תגמולי ביטוח, אזי המוטב אינו מוגדר כדמות עצמאית.

המבוטח מוכר כישות שניחנת בזכויות ביחס לצדדים הנ"ל, אלא גם כנושאת נושא ההגנה הביטוחית, אותו אדם שצריך לחוות אירוע הנופל בקריטריונים של מקרה ביטוחי. כרוכה בחובה על המבטח לשלם את סכום הביטוח. מעניין לציין כי המבוטח כישות עצמאית מופיע רק בביטוח אישי, כלומר במקרה זה, חייו ובריאותו יהיו נושא להגנה ביטוחית.

סעיף 6 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח" מגדיר את המושג מבטח כישויות משפטיות שהוקמה בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית לביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי ומורשה באופן שנקבע לפי חוק. נוהל זה נקבע באמנות. 32 לחוק האמור.

לפיכך, מכוח החוק והאמנות האמורים. 938 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית רק ישות משפטית יכולה לפעול כמבטחת. החקיקה של הפדרציה הרוסית אינה מכירה באדם פרטי, כולל יזם בודד, כמבטח. כך למשל, במדינות מתועשות מותר גם ריכוז קופת הביטוח בידי יזמים בודדים. החברה האנגלית הידועה "Lloyd" היא איגוד של מבטחים בודדים, שכל אחד מהם מבצע פעולות ביטוח מטעם עצמו ועל אחריותו.[22]

בשלב זה של היווצרות יחסי שוק ברוסיה, בהתחשב בניסיון של מדינות מתועשות, יהיה זה סביר לבצע שינויים מתאימים בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ובחוק "על ארגון עסקי הביטוח", ובכך. לאפשר ליזמים בודדים לפעול כמבטחים. יתרה מכך, עבור רוסיה, האפשרות האופטימלית ביותר לארגון עסקי הביטוח תהיה האפשרות להשתמש במודל של הסכם זיכיון מסחרי (זכיינות).

מעגל המשתתפים ביחסים בתחום הביטוח רחב הרבה יותר. יצוין כי סיווגם של סוכני ומתווכים ביטוח כמשתתפים ביחסי ביטוח (סעיף 4.1 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח") אינו נראה ממש נכון, שכן הם אינם מגנים על אינטרסים רכושיים, פועלים אך ורק ככזו. מתווכים[23] בעוד כמשתתפים בקשרים בתחום הביטוח, ללא ספק ניתן לייחס אקטוארים.

לעניין זה נראית הגיונית גישתו של המחוקק, אשר, לצד מושג הביטוח, משתמשת במושג פעילות ביטוח (עסקי ביטוח). הכוונה היא להיקף פעילותם של מבטחים לביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי, וכן מתווכים בביטוח, אקטוארי ביטוח למתן שירותים הקשורים לביטוח, ביטוח משנה (סעיף 2, סעיף 2 לחוק "על ארגון הביטוח". עֵסֶק"). כך מיישם החוק את רעיון עסקי הביטוח (פעילות הביטוח) כפעילות של משתתפים מקצועיים בשוק הביטוח.

אם כבר מדברים על המבטח, יש לזכור כי בהיותם ישויות משפטיות, ארגוני ביטוח יכולים להיות גם מסחריים וגם לא מסחריים. ככלל, ארגוני ביטוח הם ארגונים מסחריים שנוצרים בצורה של חברות כלכליות. ההליך ליצירתם וארגון הפעילויות כפוף לרגולציה של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, חוקים פדרליים מס' 26-FZ מ-1995 בדצמבר 208 "על חברות משותפות", מס' 8-FZ מפברואר. 1998, 14 "על חברות באחריות מוגבלת" ופעולות משפטיות מיוחדות.

החקיקה הנוכחית אינה מונעת יצירת ארגוני ביטוח בדמות מפעלים ממלכתיים ועירוניים. אין הגבלות בנושא זה.

אך למרות זאת, יש לזכור שכרגע ברוסיה ישנם ארגונים ששמותיהם מעידים על השתייכותם הממלכתית, אם כי מנקודת המבט של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מדובר בחברות מניות. לדוגמה, אנו יכולים למנות את חברת הביטוח הממלכתית הרוסית (Rosgosstrakh), אשר הוקמה בצו של ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 10 בפברואר 1992 מס' 76 "על הקמת חברת הביטוח הממלכתית הרוסית". ההחלטה קובעת כי חברת הביטוח היא חברת מניות, אשר נוצרה על בסיס מחלקת הביטוח הממלכתי של הפדרציה הרוסית תחת משרד האוצר לשעבר של ה-RSFSR. המייסד שלה הוא ועדת המדינה של הפדרציה הרוסית לניהול נכסי מדינה (כיום משרד רכוש המדינה של הפדרציה הרוסית), שהיא המחזיקה ב-100% מהמניות של חברה זו.

בהתייחס לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, מסתבר שהחלטה זו אינה אלא שטות משפטית, שכן חברת מניות היא צורה חוקית של ארגון מסחרי בעל רכוש פרטי, גם אם ישויות ציבוריות (הפדרציה הרוסית, שלה). נושאים ועיריות) מחזיקות ב-100% מהמניות.

על פי החקיקה של הפדרציה הרוסית, ישויות משפטיות זרות אינן זכאיות לפעול כמבטח, אם כי ניתן ליצור חברות ביטוח רוסיות בהשתתפות הון זר, בכפוף לתנאים מסוימים.

אחד התנאים הוא שניתן להקים ארגונים אלה רק בצורה של חברה בערבון מוגבל או חברת מניות משותפת, שכן מגבלה זו מפורשת בחקיקה של הפדרציה הרוסית.

בעבר נקבעה מגבלה גם על חלקם של משקיעים זרים בהון המורשה של ארגוני ביטוח רוסיים - היא לא תעלה על 49%. אבל לאחר שהסכם "על שותפות ושיתוף פעולה" אושרר ברוסיה, הקמת שותפות בין הפדרציה הרוסית, מצד אחד, לבין הקהילות האירופיות ומדינותיהן, מצד שני, הסתיימה על בערך. קורפו ב-24 ביוני 1994, רוסיה הסירה את ההגבלות על השתתפותם של שותפים זרים בהון המורשה של מבטחים מקומיים 5 שנים לאחר חתימת ההסכם.

הסכם זה בהתאם לסעיף 1 לאמנות. 15 לחוקת הפדרציה הרוסית, אמנות. סעיף 7 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית הוא חלק מהחקיקה הרוסית ויש לו עדיפות על הנורמות של פעולות חקיקה אחרות.

מובן שהמדינה רוצה להגן על הביטוח הלאומי בכלל ועל המבטחים בפרט מפני ההשפעה האפשרית של משקיעים זרים (לרבות חברות ביטוח), בעלי פוטנציאל פיננסי חזק וניסיון משמעותי בשוק הביטוח.

בהתייחס לשאלת האפשרות ליצור ארגוני ביטוח בעלי צורה ארגונית ומשפטית לא מסחרית, יש לומר כי יש לה נקודות שנויות במחלוקת.

חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח" (סעיף 6 וסעיף 7) מבחין בין שתי קבוצות של מבטחים, כלומר: חברות ביטוח וחברות ביטוח הדדיות. לחברות ביטוח הדדיות יש בבירור מעמד של עמותות, וניתן להקים ארגוני ביטוח בצורה של ארגונים מסחריים וארגונים ללא מטרות רווח כאחד. זה בא מפרשנות מילולית של אמנות. 938 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ואמנות. 6 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח". אבל צריך גם לקחת בחשבון את העובדה שניתן לחלק את ארגוני הביטוח לפרטיים וציבוריים.

ארגוני ביטוח ציבוריים כוללים את אותם ארגונים שנוצרים על בסיס כל מעשה משפטי ציבורי, ללא קשר לרצון הפרטים ואינם חותרים למטרה להרוויח. לכן, ארגוני ביטוח ציבוריים הם ללא מטרות רווח והם נוצרים בצורות הארגוניות והמשפטיות המתאימות.

המטרה העיקרית של ארגון הביטוח הוא להרוויח מפעילות זו. בהתבסס על זה, אנו יכולים להסיק שיש ליצור ארגוני ביטוח פרטיים בצורות ארגוניות ומשפטיות מסוימות של ארגון מסחרי (סעיף 50 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). לפיכך, באמנות. 938 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ואמנות. יש לתקן את סעיף 6 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח".

כפי שצוין קודם לכן, חברות ביטוח הדדי מוקמות כארגונים ללא מטרות רווח (סעיף 7 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). משמעות מאמר זה היא שגורמים משפטיים ויחידים להגנה ביטוחית על האינטרסים שלהם יכולים ליצור חברות ביטוח הדדיות באופן ובתנאים שנקבעו בחוק הרלוונטי, קרי חוק הביטוח ההדדי. בסעיף 2 לאמנות. 968 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע גם כי הפרטים של המעמד המשפטי של חברות ביטוח הדדי והתנאים לפעילותן נקבעים בחוק הביטוח ההדדי. נכון להיום, אין חוק כזה, ולכן הסדרת כל ההוראות הקשורות לחברת ביטוח הדדי מבוססת רק על המסמכים המרכיבים של חברה כזו ועל כללי הביטוח הקיימים.

תכונה של אגודות ביטוח הדדיות היא ביטוח רכוש ורכוש אחר של חבריה. ביטוח זה מתבצע ישירות על בסיס חברות, אם המסמכים המרכיבים של חברה כזו לא קבעו כריתת חוזי ביטוח.

בנוסף, הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית בסעיף 5 לאמנות. 968 נותנת זכות לאגודות ביטוח הדדי לפעול כמבטחות בעצמן ולבטח את האינטרסים של אנשים שאינם חברים באגודה. אך במקרה זה, פעילות ביטוחית כזו חייבת להיות מסופקת במסמכים המרכיבים אותה, והחברה עצמה נוצרת בצורה של ארגון מסחרי ועומדת בדרישות הקבועות בחוק "על ארגון עסקי ביטוח".

ברוסיה, בשלב זה של התפתחות, חברות ביטוח הדדי נמצאות בחיתולין. במדינות מתועשות חשיבותן ותפקידן של החברות הקיימות בשוק הביטוח גובר כל הזמן. לדוגמה, בארה"ב חברות מהוות 8% מסך המבטחים המתמחים בפעילות ביטוח אישי (יש כ-300 בסך הכל).

ביפן, חברות הן הצורה השלטת של ארגון ביטוח אישי.[24]

בפדרציה הרוסית, ארגונים ללא מטרות רווח המספקים ביטוח חובה ממלכתי כוללים את קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית, קרן הביטוח הסוציאלי של הפדרציה הרוסית וקרן ביטוח רפואי חובה. היווצרותן של קרנות כאלה קשורה למטרה הבלעדית שלהן.

יצוין כי למבטחים יש זכות לבצע פעילות ביטוח באמצעות מתווכים, דהיינו באמצעות סוכני ביטוח ומתווכים. סעיף 8 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח" מגדיר את המושג סוכן ביטוח, לפיו - מדובר ביחידים או בגורמים משפטיים הפועלים מטעם המבטח ומטעמו. כאן יש לנו יחסי נציגים, המעוגנים באמנות. 182 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. על בסיס זה מבצע אדם אחד (סוכן ביטוח) פעולות משפטיות או ממשיות מכוח סמכות על פי ייפוי כוח. לסוכני ביטוח, מכוח הסמכויות המוקנות להם, הזכות לערוך חוזי ביטוח, וכן לבצע פעולות אחרות בשם המבטח. ככלל, היחסים המשפטיים בין המבטח לסוכן הביטוח מתגבשים בחוזה סוכנות.

על פי החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", מתווכים בביטוח הם ישויות משפטיות או יחידים הרשומים באופן שנקבע כיזמים בודדים, המבצעים פעילויות ביטוח מתווך מטעם עצמם על בסיס הנחיות מאת המבוטח או המבטח. ניתן לומר שסוכני ביטוח פועלים כסוכני עמלות.

A. G. Smirnykh סבור כי "לפי סעיף 2, סעיף 2 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון פעילויות ביטוח", פעילות ביטוח (עסקי ביטוח) היא פעילותם של גופים עסקיים ביטוח בתחום הביטוח וביטוח המשנה. מאז סעיף 1 לאמנות. 6 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מציין שמבטחים נוצרו כדי לבצע ביטוח, ביטוח משנה וביטוח הדדי, סעיף 2 של סעיף 8 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" אוסר על מתווכים ביטוח לבצע פעילויות שאינן קשורות לביטוח ".[25]

המשתתפים בפעילויות ביטוח כוללים גם אקטוארים ביטוחיים - אנשים המתגוררים דרך קבע בשטח הפדרציה הרוסית, בעלי תעודת הסמכה ומבצעים, על בסיס חוזה עבודה או חוזה משפט אזרחי עם מבטח, את פעילות חישוב תעריפי הביטוח. , עתודות ביטוח של המבטח, הערכת פרויקטי ההשקעה שלו באמצעות חישובים אקטואריים (סעיף 8.1 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

פעילותם של נושאי עסקי הביטוח כפופה לרישוי, למעט פעילותם של אקטוארים, הכפופה לאישור (סעיף 2, סעיף 4.1 "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

במקרה זה, יש לציין כי מוקדם יותר רישיון לביצוע פעילויות ביטוח היה נחוץ רק למבטח (סעיף 1, סעיף של חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). בהתבסס על הוראות סעיף 5 לאמנות. 968 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, חברת ביטוח הדדי חייבת רישיון רק לביטוח אנשים שאינם חברים בחברה. מתווכים בביטוח הודיעו לרשות הפיקוח על הביטוח על כוונתם לבצע פעילות מתווך. פעילותם של אקטוארים ביטוחיים לא הייתה מוסדרת כלל.

גם באמנות. 14 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" קובע כי נושאי עסקי הביטוח יכולים להקים איגודים, איגודים ועמותות אחרות כדי לתאם את פעילותם, להגן על האינטרסים של חבריהם. עמותות אלו אינן זכאיות לעסוק באופן עצמאי בפעילות ביטוחית, ולפיכך הן אינן נושאות היחסים המשפטיים הביטוחיים.

על בסיס הסכם שותפות פשוט, מבטחים יכולים לפעול במשותף ללא יצירת ישות משפטית על מנת להבטיח את היציבות הפיננסית של פעילות הביטוח לסוגי ביטוח מסוימים.

כל משתתף במחזור האזרחי, בין אם אזרח ובין אם ארגון, חייב להיות בעל כשירות משפטית אזרחית. גם לארגוני ביטוח יש את הנכס הזה.

יכולת משפטית - זוהי יכולתו של ישות משפטית לקבל זכויות אזרחיות סובייקטיביות התואמות את מטרות פעילותה והקבועות במסמכיה המרכיבים אותה, ולשאת בחובות הכרוכות בפעילות זו. הכשירות המשפטית נוצרת יחד עם היווצרותה של ישות משפטית, כלומר בעת רישום המדינה שלה, ומסתיימת בעת הרחקתה מהמרשם המאוחד של הישויות המשפטיות.

ישות משפטית עשויה להיות בעלת אחד מזני הכשירות המשפטית, כלומר: היא יכולה להיות כללית או מיוחדת. כשירות משפטית כללית מרמזת על יכולתה של ישות משפטית להיות בעלת זכויות אזרח ולחוות בה חובות לבצע פעילויות מסוג זה שאינן אסורות על פי חוק. בנוכחות כשירות משפטית מיוחדת, קיימות הגבלות הקשורות למטרות העיקריות ולנושא הפעילות של ישות משפטית. ככלל, לעמותות יש כשירות משפטית מיוחדת, ביחס לפעילות ביטוחית מדובר בארגוני ביטוח ציבוריים, איגודי מבטחים, אגודות ביטוח הדדי וכן כמה ארגונים מסחריים הקבועים בחוק.

שאלת הכשירות המשפטית של ארגונים מסחריים נתונה לוויכוח. כך למשל, הובעו כמה נקודות מבט לגבי הכשירות המשפטית של הבנקים, ולפי רוב החוקרים, לבנקים מסחריים יש כשירות משפטית מיוחדת.

על מנת להבחין בין כשירות משפטית כללית ומיוחדת, יש צורך להשתמש בקריטריון משפטי פורמלי, כלומר אינדיקציה ישירה לחוק. פרשנות שיפוטית אינה מקובלת בעניין זה. סוגים מסוימים של ארגונים מסחריים בעלי כשירות משפטית מיוחדת צריכים להיות מעוגנים בחוק כדי למנוע מחלוקות ומצבי סכסוך.

כל ישות משפטית, לרבות חברות ביטוח, חייבת להיות כפופה לרישום מדינה. הכלל הכללי על רישום ישויות משפטיות מעוגן באמנות. 51 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית והחוק הפדרלי של הפדרציה הרוסית מה-8 באוגוסט 2001 מס' 129-FZ "על רישום המדינה של ישויות משפטיות ויזמים בודדים", המפרט את כל ההליך לרישום מדינה משפטיים ישויות.

מְבוּטָח מוכרים כישויות משפטיות ויחידים בעלי יכולת שחתמו חוזי ביטוח עם מבטחים או שהם מבטחים מכוח החוק (סעיף 5 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). מדובר באדם אשר מכוח חוזה או חוק מחויב בתשלום דמי ביטוח למבטח, ועם קרות מקרה ביטוח זכותו לדרוש מהמבטח תשלום ביטוח לעצמו או למוטב. (במקרה שנעשה ביטוח לטובת צד ג').

ניתן להבחין בשלוש קבוצות של מבוטחים: ישויות משפטיות, יחידים בעלי יכולת, מבוטחים מכוח החוק (למשל רשויות מדינה ושלטון עצמי מקומי). המדינה, נתיני הפדרציה הרוסית, תצורות עירוניות לא יכולות להיות מבטחים.

יחידים עשויים להפוך לנושאים של יחסים משפטיים ביטוחיים בהגיעם לגיל 18, ובגיל 14 עד 18 שנים - בהסכמה בכתב של נציגיהם המשפטיים.

תנאי הכרחי להשתתפותו של אדם בעל האישיות המשפטית הנדרשת כמבוטח ביחסים משפטיים ביטוחיים ספציפיים הוא הימצאותו של עניין בר ביטוח, אשר יהיה מושא ליחסים משפטיים ביטוחיים זה.

דמות נוספת של יחסי ביטוח משפטיים היא המוטב. הנוסח המקורי של החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" (חלק 3 של סעיף 5) קובע כי המוטב יכול להיות יחיד או ישות משפטית שאינה מבוטחת, אך מקבל תשלומי ביטוח בתמורה ל- אחרון, אם נקבע כך בעת כריתת ביטוח החוזה. התנאי להופעתה של דמות עצמאית של המוטב והחלפתה בחוזה הביטוח הוא הסכמת המבוטח.

המעמד המשפטי של המוטב ביחסי ביטוח הוא ביצוע בניית החוזה לטובת צד ג'.[26] דעה זו מאושרת על ידי פעולות משפטיות המסדירות את סוגי הרכוש והביטוח האישי (סעיפים 929, 934 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

נוכחותו של המוטב בחוזה הביטוח כישות עצמאית מוסברת לא רק בכך שיש לו זכות לקבל תגמולי ביטוח, אלא גם בכך שעל המוטב למלא מספר התחייבויות. סעיף 939 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי למבטח יש את הזכות לדרוש מהמוטב את מילוי התחייבויות המוטלות על המבוטח, אך לא ממומשות על ידו. כאן קיימת אפשרות מנוסחת באופן בלתי סביר להטלת חובות על המוטב על פי חוזה הביטוח. המוטב, בהיותו צד שלישי בלבד, אינו יכול לשאת בהתחייבויות עצמאיות (סעיף 3 של סעיף 308 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), הוא ממלא רק את ההתחייבות של מישהו אחר לפי האמנות. 313 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.[27] ככלל, הצדדים בחוזה הביטוח קובעים התחייבויות שיש לבצע ישירות על ידי המוטב.

בעת הטלת חובות המבוטח על המוטב, על הצדדים לחוזה לשלול את האפשרות ליצור תנאים כאלה שבהם ייווצרו התחייבויות עצמאיות למוטב. כל אחת מההתחייבויות המוטלות על המוטב, ללא קשר לשאלה אם היא הוקצה מלכתחילה או כתוצאה מאי ביצוע של המבוטח, מניחה שהחייב עצמו אחראי לאי ביצוע, לרבות בגין פעולות צדדים שלישיים, המבטחת.

הזכות לכרות הסכם לטובת צד שלישי, כלומר המוטב, נקבעת על ידי המחוקק לכל צורות הביטוח (סעיפים 929, 934 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

אם כבר מדברים על מטרת הקשר המשפטי הביטוחי, אי אפשר שלא להזכיר מרכיב מכונן כמו האינטרס הביטוחי. אך בטרם עיון וחשוף את תוכנו של האינטרס המבוטח, ראוי יותר להצטרף לדיון שהתחולל על מושא היחסים המשפטיים האזרחיים.

בזמן הדיון התגבשו הכיוונים העיקריים להבנת מושא היחסים המשפטיים האזרחיים.

עיון בסוגיה זו גילה את הצורך לא רק לבודד קטגוריה זו, אלא גם להבין אותה כמרכיב מבני של כל מערכת יחסים משפטית אזרחית.[28] בחקר הקטגוריה של מושא ההתחייבות האזרחית נוצרו שלושה כיוונים.

התיאוריה הנפוצה ביותר היא ריבוי החפצים המשפטיים. תיאוריה זו הכירה בדברים, תוצרים של יצירתיות רוחנית, זכויות קניין, יתרונות אישיים לא חומריים (ואפילו את האדם עצמו) כמושא לכל חובה.[29] נציגי התיאוריה השנייה, להיפך, האמינו שהאובייקט המשפטי הוא אחד.

תומכים רבים של כיוון זה זיהו דבר כאובייקט כזה. M. M. Agarkov הפך לנציג הבולט ביותר של מגמה זו. הוא סבור שהיחסים המשפטיים הם התנהגותם של מחויבים, ו האובייקט - הדבר, או בכל מקרה "קודם כל הדבר", אליו מכוונת התנהגות זו.

עמדה נוספת היא ההקצאה כאובייקט יחיד לכל קשר משפטי של הפעולה שאליה מכוון הקשר המשפטי שנקבע.[30] מנקודת המבט של נציגי התיאוריה הזו, רק אדם מסוגל להגיב להשפעת החוק באמצעות התנהגותו.

התיאוריה השלישית עומדת על כך שלכל מערכת יחסים משפטית אין אלמנט כזה כאובייקט בכלל. תיאוריה זו לא מצאה תמיכה רבה בקרב מדענים.

זה יהיה הגיוני יותר להסכים עם דעותיהם של אותם מדענים המאמינים שמושא היחסים המשפטי הוא מה שהוא, למעשה, נובע ממנו. כמושג רב-הברתי, זהו שילוב של קטגוריות כמו "דברים, לרבות כסף וניירות ערך, רכוש אחר, לרבות זכויות קניין", "יצירות ושירותים", "מידע", "תוצאות של פעילות אינטלקטואלית", "תועלות לא מוחשיות". ". סיווג זה של חפצים מעוגן באמנות. 128 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

בתחום יחסי המשפט הביטוחיים התפתחה תורת החפצים בעבודותיהם של חוקרי משפט רבים.

כך, למשל, V. K. Raikher סבר כי מושא היחסים המשפטיים של ביטוח רכוש הוא דבר, וביטוח אישי - הטבות אישיות.[31]

למרות העובדה שעמדה זו מצאה תמיכה בקרב מדענים רבים, חוקרי בעיות ביטוח, היו גם מי שמתח ביקורת על נקודת מבט זו. כ"א גרייב ול"א לנץ הצביעו, למשל, על הצורך להבחין בין מושא ההגנה הביטוחית לבין מושא היחס המשפטי הביטוחי. הם הכירו בכך שמטרת ההגנה הביטוחית הם אכן דברים או חייו ובריאותו של אדם. "אך לא המבוטח ולא אישיותו של האדם משמשים אובייקטים אליהם מכוונים סמכויותיהם וחובותיהם של נושאי היחסים המשפטיים הביטוחיים.

מטרת הקשר המשפטי הביטוחי הוא מחד גיסא, פיצוי בגין הפסדים שנגרמו למבוטח או לצד ג' (מוטב), מאידך גיסא תשלום סכום הביטוח.[32]

ו"י סרברובסקי סבר כי מושא הקשר המשפטי הביטוחי הוא האינטרס הביטוחי: "פעם במדע דיני הביטוח התווכחו רבות על מה נושא הביטוח: רכוש (דבר) או עניין הקשור ברכוש זה. שדה הקרב נותרה לתומכים הדעה האחרונה... לא דבר חומרי זה או אחר מבוטח, אלא כל מה שיש למבוטח בו עניין קנייני."[33] במילים פשוטות, ריבית הניתנת לביטוח היא סחורה רכושית, המשמשת מושא ביטוח.

החקיקה הרוסית הנוכחית מכירה גם בריבית הניתנת לביטוח כאובייקט ביטוח (סעיף 2, סעיף 929 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, סעיף 4 לחוק "על ארגון עסקי ביטוח").

אבל יש פערים משמעותיים בין סעיפי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית לבין החוק "על ארגון עסקי הביטוח". בפרט, אמנות. 930 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי מושא ביטוח הרכוש הוא רכוש או אינטרס רכוש אחר, כלומר לא מדובר עוד ברכוש, אלא בעניין בשמירה על רכוש, שחייב להתקיים כדי שחוזה הביטוח יהיה תָקֵף. ויש הרבה דוגמאות כאלה.

לפיכך, השוואה בין הנורמות של סעיפים שונים של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית משאירה פתוחה את השאלה של מושא הביטוח במקרה של ביטוח רכוש: האם במצב זה מושא הביטוח הוא הרכוש עצמו או עניין בביטוח.

בהתאם לאמנות. 4 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח", אינטרסים רכושיים הקשורים לחיים, בריאות, מתן שירותים רפואיים (ביטוח מפני תאונות ומחלות, ביטוח רפואי) יכולים לשמש כאובייקטים; עם הישרדותם של אזרחים עד גיל או תקופה מסוימת, עם מוות או עם תחילתם של אירועים אחרים בחיי האזרחים (ביטוח חיים); עם החזקה, שימוש, סילוק רכוש (ביטוח רכוש); עם פיצוי על ידי המבוטח בגין הנזק שנגרם לגופו או לרכושו של יחיד (ביטוח אחריות אזרחית); אינטרסים, עם יישום פעילות יזמית (ביטוח סיכונים יזמיים). בניגוד לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית (סעיף 927), החוק מבחין בין מספר סוגי ביטוח.

בעת ביטוח אחריות אזרחית כללית, מושא הביטוח הוא אינטרסים רכושיים, שהם, במהותם, אובייקטים של ביטוח אישי ורכוש. מושא ביטוח האחריות יהיה האינטרסים הרכושיים של המבוטח, הקשורים בחובתו לפצות על נזק שנגרם לצדדים שלישיים והתבטא בנזק או בהשמדת רכוש.

באשר לביטוח חיים, ביטוח תאונות ומחלות, ביטוח רפואי, ניתן לקרוא לכל סוגי הביטוחים הללו מונח אחד - ביטוח אישי. הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית אינו מכיל דבר כזה כמו "אובייקט של ביטוח אישי". אמנם אין זה אומר שביחס לביטוח אישי, מושא הביטוח בדמות ריבית ביטוחית כלל אינו קיים. יו. ב. פוגלסון מביע את נקודת מבטו בעניין זה: "...האפשרות של גרימת נזק זהה לנוכחות של אינטרס בר ביטוח."[34] לא ניתן שלא להסכים עם דעה זו, שכן דבר אינו מונע את ההכרה באינטרס של המבוטח כחפץ לביטוח אישי.

בכל המדינות המתועשות, ריבית ניתנת לביטוח היא תנאי חיוני לקבלת ביטוח רכוש תקף. אז, בחוק האנגלי "על ביטוח ימי", בפרט, באמנות. סעיף 6 קובע כי על המבוטח להיות בעל עניין בנושא המבוטח עד למועד התרחשות הנזק.[35]

בחקיקת הביטוח של יבשת אירופה, נוכחות של עניין בר ביטוח מוכרת גם בביטוח אישי. כמעט אותם כללים חלים במדינות עם מערכת המשפט האנגלו-סכסית. נושא זה מקבל ערך מיוחד במקרים בהם המבוטח, למשל, כורת הסכם בנוגע לסיכונים ביטוחיים המאיימים לא על עצמו, אלא על גופם או רכושם של אנשים אחרים.

קיימת מערכת דרישות מסוימת הדרושה כדי שאינטרס בר ביטוח יהפוך למושא ביטוח וכדי שיהיה זכאי להגנה שיפוטית. ראשית, הריבית חייבת להיות טובת רכוש כלשהי שתהיה נתונה להערכה. בהקשר זה, לא ניתן לבטח אינטרסים מוסריים, מדעיים ואחרים. שנית, ביחס לרכוש, אינטרס בר ביטוח מתבטא בתחילה בכך שלאדם המעוניין בשלמותו יש זכות בעלות או זכות ממשית אחרת, או שהוא נמצא במצב של שעבוד משפטי ידוע. שלישית, ניתן לבטח רק אינטרס סובייקטיבי. משמעות הדבר היא שלא האינטרס בכל חפץ רכוש חייב בביטוח, אלא האינטרס של המעוניין בביטוח. ורביעית, האינטרס המבוטח לא צריך להיות מנוגד לשלטון החוק.

סעיף 928 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מפרט ישירות את האינטרסים שאסור לבטח. בפרט, חל איסור לבטח אינטרסים בלתי חוקיים; ביטוח הפסדים מהשתתפות במשחקים, הגרלות והימורים; ביטוח הוצאות שאליהן ניתן לכפות אדם על מנת לשחרר בני ערובה. חוזים המכילים את התנאים הנ"ל ייחשבו בטלים.

יצוין כי אמנות. 128 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, ממצה רשימה של אובייקטים של זכויות אזרח. אין ברשימה זו קטגוריה של אינטרסים רכושיים, הן בכלל והן ביטוח בפרט. לכן חלק מהכותבים סבורים כי "חוזה הביטוח הוא סוג מיוחד של שירות שהמבטח מספק למבוטח ואשר מגולם בנשיאת הסיכון המבוטח בתוך סכום הביטוח."[36] מן הסתם, התומכים בנקודת מבט זו לא חשבו על כך שהביטוח אינו נופל תחת אף אחת מהחובות לספק שירותים הניתנים בסעיף. 39 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

לפיכך, הריבית הניתנת לביטוח, כאחד ממגוון ההטבות הקנייניות הקיימות לצד דבר, שירותים, עבודות, זכויות קניין, תוצאות פעולות, לרבות פעילות אינטלקטואלית, פועלת כמושא ליחסים משפטיים ביטוחיים.

בהתחלה ריבית ניתנת לביטוח מוגדרת כאובייקט עצמאי של מערכת היחסים המשפטית הביטוחית שכן "המבטח אינו נוטל על עצמו את החובה לשקם דבר זה או אחר, אלא מתחייב לפצות על הנזק שעלול להיגרם למבוטח; המבטח יכול לפצות גם על נזק עקיף שנגרם ע"י. המבוטח; אפשרי ביטוח בו-זמני על ידי מספר אנשים הנמצאים ביחסים פיזיים שונים לאותו דבר."[37] הצד המחויב על פי חוזה הביטוח מממש בעת ביצוע פעולות לתשלום סכום הביטוח את האינטרס הביטוחי של המבוטח או המבוטח.

הגדרת המושג "עניין ביטוחי" נעדרת לא רק בחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח", למרות העובדה שהעניין הוא המרכיב העיקרי של מערכת היחסים המשפטית הביטוחית, "אלא גם ב כל החקיקה בכללותה.והוראה זו תמוהה בעיני מדענים ומתרגלים רבים.

ככלל, בספרות מושג הריבית הניתנת לביטוח מנוסח על ידי מחברים בודדים בדרכים שונות. לדוגמה, כלכלנים מאמינים לעתים קרובות מאוד כי ריבית הניתנת לביטוח היא לא יותר מאשר מדד לאחריות של יחיד או ישות משפטית בביטוח. וביחס לביטוח רכוש, הריבית הניתנת לביטוח מתבטאת בשווי הנכס המבוטח. לפיכך, בביטוח אישי האינטרס בר הביטוח הוא להבטיח את קבלת סכום הביטוח במקרה של אירועים הנובעים מתנאי הביטוח.[38]

בפרסומים משפטיים רבים, ראשית, מערכת היחסים שבזכותה אדם פלוני, עקב אירוע ידוע, עלול להיגרם נזק לרכוש, ושנית, התועלת שהעדר נסיבה זו מייצגת עבור המבוטח, נקראת ברת ביטוח. ריבית. כך, למשל, V. I. Serebrovsky סבור כי "ריבית הניתנת לביטוח היא ערך רכוש שהמבוטח עלול להפסיד ממקרה ביטוח".[39]

ג.פ. שרשניביץ' הגדיר זכות סובייקטיבית כאפשרות נפרדת להפעלת אינטרס [40] . הוא מפנה את תשומת הלב לעובדה שמערכת יחסים משפטית המחייבת אדם לבצע פעולות לטובת אחר מרמזת כי לאחרון יש אינטרס בביצוע מעשה זה. העדר ריבית, המתבטא תמיד בצורת רכוש, או סיומה מעידים על העדר התחייבות או על סיומו.[41]

בהמשך לתיאוריית העניין, מדענים רבים וי.ק. טולסטוי בפרט מדברים על סיפוק האינטרס של האדם המורשה במסגרת יחסי אזרחים מתהווים, הקובע את תוכן רצונו של האדם המורשה, האינטרס עצמו. .[42]

עוד יותר שנויה במחלוקת היא שאלת המקור האובייקטיבי או הסובייקטיבי של העניין. לאחר שחקר מספיק לעומק את אופי העניין במשפט האזרחי, V.P. Gribanov סבור כי ריבית היא תופעה המשלבת היבטים אובייקטיביים וסובייקטיביים. במציאות, זה בדיוק מה שזה, שכן עניין הוא אובייקטיבי במהותו והוא סוג של ביטוי של יחסים כלכליים בפעילויות ובפעולות של אנשים. אך על מנת שגורמים כלכליים ואחרים של החיים החברתיים יוכלו להתבטא כעניין, "... עליהם לעבור בהכרח דרך התודעה של אנשים, ללבוש צורה של "מניעים מודעים".[43]

אי אפשר שלא להסכים עם נקודת המבט של V. P. Gribanov שעניין הוא צורך שקיבל צורה של דחף מודע ומתבטא בחיים בצורה של רצונות, כוונות ושאיפות.

ריבית רכוש אדם מסוים מתבטא ברכוש השייך לו, וכן זכויות קניין והטבות לא מוחשיות.

היחס המשפטי הביטוחי שונה מיחסים משפטיים אזרחיים אחרים בכך שהאינטרס הביטוחי, בהיותו מעין אינטרס רכושי, מקבל ערך עצמאי של מושא ההתחייבות.

אלמנטים הנכללים בנושא ההגנה הביטוחית, כגון רכוש, זכויות קניין והטבות לא מוחשיות (חיים, בריאות), אינם נתונים לתנועה משפטית במסגרת היחסים המשפטיים הביטוחיים, אלא רק נושאים בעלי עניין בר ביטוח. קיומו והכרה של עניין בר ביטוח מהווה עבור המבוטח ו(או) המבוטח את הזכות הקניינית לקבלת פיצוי בגובה הרכוש או הנזק שאינו רכושי שנגרם, המכוסה על ידי נושא הקשר המשפטי הביטוחי. הזכות לפיצויי רכוש היא מושג רחב יותר ביחס לזכות לקבל תשלומי ביטוח, שיש למוטב כנושא עצמאי ביחסי המשפט הביטוחיים.

לדוגמא, סוג ביטוח כמו ביטוח אישי אינו מכיל בתחילה מטרה להחזיר את בריאותו של המבוטח או המבוטח, הוא בעל אופי מפצה, המתבטא באינטרס הרכושי של המבוטח או המבוטח. . גודלו נקבע על ידי המבוטח.

האינטרס בר הביטוח עשוי לייצג את האינטרס של הבעלים, השוכר, המוביל או אנשים אחרים הקשורים בזכויות וחובות אזרחיות לגבי אותו דבר. במקרה זה, זכויות הקניין של כל אחד מהנושאים הללו יפיקו אינטרס ביטוחי עצמאי, אשר יאפשר להגן על האינטרסים הקנייניים של כלל נושאי זכויות האזרח, ובכך להגשים את המטרה העיקרית של כינון יחסים משפטיים ביטוחיים.

לא ניתן לייחס למושא הקשר הביטוחי הן דבר או רכוש אחר, והן חייו, בריאותו של המבוטח במסגרת הביטוח האישי.

כתוצאה מכך, מושא הקשר המשפטי הביטוחי הוא האינטרס הביטוחי כמושא עצמאי של זכויות אזרח. ריבית ביטוח היא צורך (מדד לעניין מהותי) שמממש המבוטח או המבוטח בהשגת גמלת רכוש בדמות סכום ביטוח עם קרות אירוע ידוע.

יחסי ביטוח - מדובר ביחסים חברתיים המוסדרים בנורמות של דיני הביטוח, שהמשתתפים בו הם נושאי זכויות וחובות בתחום הביטוח.

תוכנם של יחסי הביטוח יהיה מכלול של זכויות וחובות אזרחיות. ניתן לומר כי יחסי משפט אזרחיים, סמכויות וחובות קשורים זה בזה כצורה ותוכן ותלויים זה בזה.

כפי שציין O. S. Ioffe, "סמכויות וחובות אינן יכולות להתקיים מחוץ ליחסים משפטיים, ויחסים משפטיים מתקיימים רק במידה שהם מבטאים את הסמכויות והחובות של המשתתף בו."[44]

בספרות המשפטית קיימת דעה פה אחד על מהות הסמכות והחובה המשפטית. S. N. Bratus מציע להגדיר את המשפט האזרחי הסובייקטיבי "כמדד להתנהגותו האפשרית של אדם מסוים, המובטחת בחוק ובכך להתנהגותם המקבילה של אנשים מחויבים."[45] מדענים רבים המשתייכים לאסכולות וכיוונים שונים מזדהים עם דעתו.

ניתן לומר כי חובה סובייקטיבית היא מדד להתנהגות ראויה של חייב על מנת לספק את האינטרס של המורשה ביחסים משפטיים מסויימים, ובלבד שתינתן למוסמך האפשרות לדרוש מהחייב למלא את החובה, תוך הסתמכות על מנגנון הכפייה הממלכתית-משפטית.[46]

לכל קשר משפטי יש מאפיינים ספציפיים משלו.

ראשית, מערכת היחסים המשפטית היא אידיאולוגית במהותה, שכן הופעתם, שינוים וסיומם של יחסים משפטיים עוברים בתודעה המשפטית של אנשים, שבה את המקום המרכזי לאחר הפרסטרויקה תפסה תפיסת העולם של המעבר ליחסי שוק וליזמות חופשית.

שנית, הקשר המשפטי הוא בעל אופי רצוני, שכן הוא תמיד תוצאה של רצון שני הצדדים או של אחד הצדדים.

שלישית, מערכת יחסים משפטית היא תמיד מעין קשר בין המשתתפים באמצעות זכויותיהם הסובייקטיביות וחובותיהם המשפטיות, ולכן היא דו-צדדית במהותה.

רביעית, ליחסים המשפטיים יש אופי של קשר הדדי בין היחסים של משתתפיו. הדבר מתבטא בזכויות ובחובות ההדדיות של המשתתפים ביחסי המשפט.

וחמישית, הקשר המשפטי ממלא תפקיד רגולטורי, הקובע את התנהגות הצדדים ומכניס מרכיב של רגולציה וסדר לעשייה הציבורית, תוך קביעת רצון הציבור.

על מנת לחשוף את תוכנן של זכויות סובייקטיביות ביחסים המשפטיים הביטוחיים, יש צורך לחשוף את עיקר החובות של המשתתפים ביחסים משפטיים אלו. בהתייחס לחובותיו העיקריות של המבוטח, מציע V.I. Serebrovsky לחלק אותן לשתי קבוצות: חובות לפני התרחשות מקרה ביטוח וחובות הנובעות מרגע קרות מקרה ביטוח.[47]

המחויבות העיקרית של המבוטח היא תשלום בזמן של דמי הביטוח למבטח עבור ביטוח (סעיף 954 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). פרמיית הביטוח מובנת כתשלום עבור ביטוח, אשר המבוטח (המוטב) מחויב לשלם למבטח באופן ובמגבלות הקבועות בחוזה הביטוח.

סעיף 11 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" קובע כי למבטח יש את הזכות להחיל את תעריפי הביטוח שפותחו על ידו בעת קביעת גובה דמי הביטוח. תעריפי הביטוח הם תעריפי דמי הביטוח ליחידת סכום הביטוח או לכל חפץ ביטוח.

במקרים מסוימים, קביעת תעריפי הביטוח מתבצעת בהתאם לחוקים הפדרליים. ככלל, תעריפים כאלה נקבעים לסוגי ביטוח ספציפיים.

גם פרמיית הביטוח (דמי הביטוח) היא נושא שנוי במחלוקת, בעיקר בתחום ההגנה על זכויות המבוטח. לאחר שהמבוטח שילם את דמי הביטוח (דמי ביטוח), עליו להיות בטוח שלמבטח יהיו הכספים למלא את ההתחייבות העיקרית. הגשמת האינטרסים ההדדיים על ידי הצדדים ליחסים משפטיים ביטוחיים מוסדרת על ידי כינון חקיקתי של מערכת של תעריפי ביטוח, עתודות ביטוח חובה וערבויות לכושר הפירעון של המבטח.

כפי שצוין קודם לכן, אמנות. 11 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח" מגדיר את שיעור הביטוח כשיעור דמי הביטוח ליחידה של סכום הביטוח או מושא הביטוח.

על פי אמנות. 140 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, הרובל פועל כיחידה מסכום הביטוח, מכיוון שהוא הילך חוקי, שחובה לקבלה בכל שטח הפדרציה הרוסית.

תעריפי הביטוח לסוגי ביטוח חובה נקבעים בחוקי ביטוח חובה. בסוגי ביטוח מרצון, התעריפים מחושבים על ידי המבטח.

ארגון הביטוח קובע תעריפי ביטוח תוך עמידה בתנאי שהכספים הנגבים מהמבטחים יספיקו כדי לאפשר ביצוע תשלומי ביטוח לכל המבוטחים עבור סוגי ביטוח מסוימים. גובה תשלומי הביטוח תלוי ישירות בעלות תשלומי הביטוח של JSC עבור סוגי ביטוח ספציפיים, תוך התחשבות במערך מסוים של סיכונים ביטוחיים.

מהות פרמיית הביטוח נעוצה בעובדה שיש צורך ביצירת עתודות ביטוח, אשר יהוו ערובה לכושר הפירעון של המבטח במועד יצירת ההתחייבות במסגרת חובת הביטוח העיקרית.

חובה חשובה נוספת של המבוטח היא להודיע ​​למבטח על הנסיבות הידועות לו, אשר יהיו חיוניות לזיהוי הסבירות למקרה ביטוח וגובה הפסדי הביטוח מהשלכות התרחשותו (סיכון בר-ביטוח) אם נסיבות אלו הן. לא ידוע ולא אמור להיות ידוע למבטח (סעיף 944 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

מאפיין של יחסים משפטיים ביטוחיים הוא חובת הצדדים, בעיקר המבוטח, להודיע ​​זה לזה בתום לב על כל העובדות הידועות או המשמעותיות העשויות להשפיע על תנאי החוזה שנכרת.

אך יש לציין כי לעקרון האמון הגבוה ביותר של המשתתפים ביחסי ביטוח משפטיים אין כל קשר לחובות אמון אישי (נאמנות).

חובת המבוטח (המוטב) להודיע ​​מיידית למבטח על שינויים משמעותיים בנסיבות שנודעו לו, אשר דווחו למבטח בעת כריתת החוזה, מעוגנת באמנות. 959 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

כמו כן חובת המבוטח לפי א. 961 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית היא החובה להודיע ​​מיד למבטח על התרחשות מקרה ביטוח. אותה חובה מוטלת על המוטב, שנודע לו על כריתת חוזה הביטוח לטובתו, אם בכוונתו לממש את הזכות לתגמולי ביטוח.

ככלל, החובה הנ"ל חלה על המבוטח במקרה שנכרת חוזה ביטוח רכוש. אך ההשלכות המשפטיות של אי מילוי התחייבות כזו חלות גם על חוזה ביטוח אישי מכוח סעיף 3 לאמנות. 961 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, אם מקרה הביטוח הוא מותו של המבוטח או פגיעה בבריאותו. יחד עם זאת, מועד ההודעה למבטח הקבוע בחוזה לא יכול להיות פחות מ-30 יום.

לאחר כריתת חוזה הביטוח, מחויב בעל הפוליסה לדאוג לבטיחות רכושו, האינטרס, שלגביו הוא מבוטח. אך יש לציין כי חובה זו אינה כפופה לאיחוד רשמי בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. עם זאת, ניתוח של הנורמות של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ופעולות משפטיות אחרות, כולל חקיקת ביטוח, הראה כי המבוטח מחויב לעמוד בכללים המקובלים לתפעול ואחסון של רכוש מבוטח, תקנות בטיחות וכו'. .

עם קרות מקרה ביטוח, אשר נקבע בחוזה ביטוח הרכוש, מחויב בעל הפוליסה לנקוט באמצעים סבירים וזמינים בנסיבות העניין על מנת לצמצם את ההפסדים האפשריים. במקרה זה, על בעל הפוליסה לעקוב אחר הוראות המבטח אם הן מועברות למבוטח (סעיף 962 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). הנורמות של מאמר זה אינן חלות על המוטב.

כמו כן, מחויב בעל הפוליסה להעמיד למבטח את האפשרות להעביר את הזכויות לפיצוי בגין נזק (זכות החלפה). לשם כך מחוייב המבוטח או המוטב להעביר למבטח את כל המסמכים והראיות וכן להודיע ​​לו על כל המידע הדרוש למבטח למימוש זכות התביעה שעברה לו. חובה זו של המבוטח מעוגנת בסעיף 3 לאמנות. 965 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. לפיכך, אם המבוטח מוותר על זכותו לתבוע כלפי האחראי להפסדים ששיפוי המבטח, או אם מימוש זכות זו הפך לבלתי אפשרי בשל אשמתו של המבוטח (המוטב), אזי המבטח הוא פטור מתשלום פיצויי ביטוח במלואם או בחלקו המתאים ובעל הזכות לדרוש את השבת סכום הפיצויים ששולם ביתר".[48]

אם כבר מדברים על חובות המבטח, יש צורך למנות את החובה העיקרית - לשלם למבוטח סכום כסף מסוים עם התרחשותן של השלכות שליליות המתאימות לסיכון הביטוחי. חובה זו עבור תכונה הביטוח מעוגן באמנות. 929 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, עבור личного - באומנות. 934 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. תשלום למבוטח תגמולי ביטוח במקרה של מקרה ביטוח מתבצע על ידי המבטח על בסיס אקט ביטוחי, אשר נערך ישירות על ידי ארגון הביטוח עצמו. במועד קבלת המבטח בקשה מהמבוטח (המוטב) עם תביעה לתשלום ביטוח, מחויב ארגון הביטוח לערוך חוק ביטוח ולשלם את תשלום הביטוח למבוטח בתוך התקופה שנקבעה בחוזה או בעניין הרלוונטי. כללי הביטוח. יצוין כי בנוסף לבקשה עם תביעה לתשלום ביטוח, חלה חובה על המבוטח (המוטב) להמציא למבטח את המסמכים הדרושים שיעידו על התרחשותו של מקרה ביטוח.

מאפיין של תשלום הביטוח, המבדיל אותו מדמי הביטוח, הוא שהוא (תשלום ביטוח) לא תמיד מתבטא במזומן. חקיקת הביטוח, בפרט לעניין ביטוח החובה, קובעת כללים הקובעים אפשרות לפיצוי בעין, למשל בדמות שירותים רפואיים, טיפולי סנטוריום וכו'.

כמו כן, אחת החובות החשובות המוטלות על המבטח היא החובה להכיר למבוטח את כללי הביטוח בעת כריתת חוזה. בסעיף 2 לאמנות. 943 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע: "התנאים הכלולים בכללי הביטוח ואינם כלולים בטקסט של חוזה הביטוח (פוליסת ביטוח) מחייבים את המבוטח (המוטב) אם החוזה (פוליסת הביטוח) מציין ישירות יישום כללים כאמור והכללים עצמם מפורטים במסמך אחד עם החוזה (פוליסת הביטוח) או בצדו האחורי או מצורף אליו. במקרה האחרון, בעת מסירת כללי הביטוח למבוטח, יש לאשר זאת ברישום בחוזה (פוליסת ביטוח). אם כללי הביטוח אינם קבועים בחוזה הביטוח (פוליסת הביטוח), והחוזה (הפוליסה) עצמו אינו מכיל רישום על מסירת כללים כאמור למבוטח, אזי ניתן לבצע פעולה כזו מצד המבטח. נחשב כאי מילוי החובות שנקבעו בכללים.

המבטח מחויב שלא לחשוף מידע על המבוטח, המוטב, המבוטח, שהושג במהלך הפעילות המקצועית, מצב בריאותו וכן מצבו הרכושי (סעיף 946 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית) . המבטח אינו רשאי לחשוף מידע על המבוטח, המוטב, המבוטח, אשר יהווה את סודם הרשמי או המסחרי, מידע הנוגע לחיים משפחתיים או אישיים.

חובת המבטח היא שבמקרה שהמבוטח יגיש בקשה בכתב בחוזה הביטוח לסכנת אחריות לגרימת נזק, עליו להחליף את המבוטח (אם מבוטחת אחריותו של מי שאינו המבוטח). ), אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה (סעיף 955 של הקוד האזרחי RF). במידה וקיימת דרישה מהמבוטח לגבי החלפת המבוטח בחוזה הביטוח האישי, אזי החלפה כזו תתאפשר רק בהסכמת המבוטח והמבטחת.

מבוסס על אמנות. 956 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, המבטח מחויב להחליף את המוטב בחוזה הביטוח באדם אחר, אך רק בהסכמה בכתב של המבוטח. הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כלל לפיו נדרשת הסכמה חובה של המבוטח בעת החלפת המוטב במסגרת חוזה ביטוח אישי אם המוטב מונה בהסכמת המבוטח. יצוין כי לא ניתן להחליף את המוטב לאחר שמילא אחת מההתחייבויות על פי החוזה או הגיש תביעה למבטח לתשלום תגמולי ביטוח או סכום הביטוח.

כל הזכויות והחובות לעיל של הצדדים ליחסים המשפטיים הביטוחיים אינן ממצות, שכן כללי הביטוח וחוזה הביטוח עשויים לקבוע זכויות וחובות מתאימות אחרות של המבוטח ושל המבטח.

על מנת לסווג אובייקטים מסוימים, יש צורך לחלק אותם ברצף לקטגוריות מסוימות ולשמור על הכללים הבסיסיים של הטקסונומיה בכל רמות התפלגות כזו. כמה מדענים האמינו כי "במסווג, ללא קשר לתחום המדע או הפרקטיקה שבו הוא משמש, יש צורך להבחין בארבעה מרכיבים עיקריים: אובייקט ומטרות המיון, תכונות סיווג ויחידות."[49]

במקרה זה, האובייקט יהיה יחסים משפטיים ביטוחיים, והמטרות יכולות להיות שונות מאוד, למשל חינוכית, מדעית וכו'. אבל זה יהיה שימושי יותר לסווג יחסי משפטי ביטוח שיהיו להם גישה ישירה לחקיקת הביטוח.

ואז המטרה העיקרית של סיווג כזה תהיה חלוקה של כל היחסים המשפטיים הביטוחיים לקישורים הבנויים באופן היררכי ומקושרים זה לזה, לצורך היווצרות ופיתוח של חקיקת ביטוח.

בהתחשב בנושא ושיטת ההסדרה המשפטית, ניתן לחלק את כלל היחסים המשפטיים הביטוחיים ליחסי משפטי ביטוח פרטיים וליחסי ביטוח ציבוריים. יש לציין מיד כי יחסי ביטוח פרטיים הם שתופסים חלק גדול מכל הביטוחים וגוברים על הציבוריים.

כרגע, במערכת הרוסית של יחסי ביטוח משפטיים, בלבד שני סוגי ביטוח הכפופים לרגולציה של המשפט הציבורי: ביטוח בריאות חובה, ביטוח סוציאלי (ביטוח עבודה חובה).

מאפיינים מהותיים המבדילים יחסי משפטי ביטוח בעלי אופי משפטי ציבורי מיחסי משפטי ביטוח משפטיים פרטיים.

ראשית, המשטר החוקי של כספים בצורה של דמי ביטוח. כמעט בכל סוגי הביטוחים הציבוריים, תשלום דמי הביטוח מתבצע על חשבון כספים בבעלות המדינה.

אבל יש הבדל בין ביטוח חובה ממלכתי לסוגים אחרים של ביטוח ציבורי. במקרה הראשון, הביטוח מתבצע על חשבון כספים תקציביים, ובשני - עם כספים השייכים לקרנות לא תקציביות של הפדרציה הרוסית (לדוגמה, קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית).

שנית, המאפיין העיקרי של יחסים משפטיים של ביטוח ציבורי הוא שאחד הצדדים ביחסים משפטיים כאלה הוא המדינה המיוצגת על ידי גוף ביצוע פדרלי מורשה או מוסד מדינה.

בביטוח ממלכתי חובה, מטעם המדינה, פועל הגוף המבצעת הפדרלי שהוא המבטח ביחסים משפטיים אלה (סעיף 969 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

ברפואת חובה, פנסיה, ביטוח לאומי, מוסדות מדינה מיוחדים, המכונים קרנות, פועלים כמבטחים. סמכויות המבטחים נקבעות על פי האישיות המשפטית של הישויות המשפטיות הללו. על אף העובדה שקרנות חוץ תקציביות פועלות ללא רישיונות לזכות לעסוק בסוגי ביטוח אלו, חשוב שכל המוסדות הללו יהוו קופת ביטוח, אשר נוצרת על ידי ביצוע דמי ביטוח חובה ומרצון, וכן הכנסות המתקבלות. מהשקעת מזומן חינם. מערכת כזו אינה שונה מהנוהל הכללי ליצירת עתודות ביטוח של כל חברת ביטוח.

הביטוח הציבורי מסדיר גם מספר נושאים הקשורים לשטח הפעולה, גובה תעריפי הביטוח, דמי הביטוח ועיתוי תשלומם. חשיבות מיוחדת היא הסדרת המדינה לגבי גובה דמי הביטוח, החייבים בתשלום חובה על ידי מבוטחים בביטוח ציבורי כזה או אחר.

כך, למשל, שיעורי דמי הביטוח לקרנות ביטוח חובה נקבעים ברמת החוקים הפדרליים.

בהתחשב בשאלת חלוקת היחסים המשפטיים הביטוחיים לפרטיים וציבוריים, ניתן לציין כי יחסים משפטיים ביטוחיים יכולים להיווצר בגבולות הביטוח החובה והאופציונלי כאחד. זהו הבסיס להופעתו של סיווג נוסף של יחסי ביטוח משפטיים.

הקריטריון המרכזי להתייחסות לסוג ביטוח כזה או אחר במקרה זה הוא הימצאות או העדר חובה בעת קביעת יחסים משפטיים ביטוחיים. לפיכך, ניתן לחלק את כל יחסי המשפט הביטוחיים הקיימים ליחסי משפט הנובעים מביטוח מרצון וליחסים משפטיים הנובעים מביטוח חובה.

חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" (סעיף 3) מציין גם כי הביטוח מתבצע בצורה של ביטוח מרצון וביטוח חובה. הראשון מתבצע על בסיס חוזה ביטוח, והשני - מכוח חוק.

בתור הסיווג השלישי הקיים של יחסים משפטיים ביטוחיים, ניתן למנות את החלוקה של יחסים משפטיים כאלה בהתאם לנושא ההגנה הביטוחית. "נושא ההגנה הביטוחי הם אובייקטים של זכויות אזרח בצורה של הטבות חומריות ואישיות לא-חומריות."[50] כל אחד ממושאי זכויות האזרח יכול לשמש נושא להגנת ביטוח, שכן כל בעל חפץ של זכויות אזרח יכול לשאת בתוצאות שליליות משינויים כמותיים או איכותיים בחפץ כזה, שינויים בתוכנו המשפטי, כלומר לשאת בסיכון. בהעדר נושא ההגנה הביטוחית, לא יכולה להיות עילה לביטוח.

כמו כן, סיווג יחסי המשפט הביטוחי יכול להתבצע על פי מגוון קריטריונים. בהתחשב במושא הביטוח, ביטוח רכוש מחולק לתת-קבוצות: ביטוח רכוש (סעיף 930 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), ביטוח אחריות אזרחית (סעיפים 931, 932 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), סיכון עסקי ביטוח (סעיפים 933, 967 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

בעת חלוקת יחסים משפטיים של ביטוח רכוש, בהתחשב בנושא ההגנה הביטוחית, ניתן למנות את הסוגים הקיימים: יחסים משפטיים הנובעים מביטוח אמצעי תחבורה יבשתי; יחסים משפטיים הנובעים מביטוח אמצעי תחבורה אווירי; יחסים משפטיים הנובעים מביטוח הובלה ימית; יחסים משפטיים הנובעים מביטוח מטען; יחסים משפטיים הנובעים מביטוח נכסים מסוגים אחרים.

בהתאם לסיבות לתחילת האחריות, בין יחסי ביטוח משפטיים הנובעים מביטוח אחריות אזרחית, נבדלים הבאים: ביטוח אחריות לגרימת נזק או אחריות לא חוזית (סעיף 931 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית); ביטוח אחריות על פי חוזה או אחריות חוזית (סעיף 932 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

בסיווג זה של יחסים משפטיים ביטוחיים, גורם כמו סוג הסכנה ממלא תפקיד חשוב, ולכן, בהתחשב בכך, ניתן לחלק את יחסי המשפט הביטוחיים ליחסים משפטיים הנובעים מ: ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכב מנועי; ביטוח אחריות אזרחית של המוביל; ביטוח אחריות אזרחית של מפעלים - מקורות לסכנה מוגברת; ביטוח אחריות מקצועית; ביטוח אחריות לאי מילוי התחייבויות; ביטוח של סוגים אחרים של אחריות אזרחית.

בתורם, ניתן לסווג גם יחסים משפטיים הנובעים מביטוח סיכונים עסקיים על פי עילות שונות. כך, למשל, בהתחשב בתחום ביטוח סיכונים עסקיים, ניתן לחלק את יחסי המשפט הביטוחיים ליחסים משפטיים הנובעים מביטוח סיכונים עסקיים בבנקאות, חליפין, השקעות ועוד.

אותם יחסים משפטיים הנובעים מביטוח אישי מכילים שני סוגים עיקריים: אלה הנובעים מביטוח חיים; הנובע מתאונות ומחלות.

לפיכך, ניתן לציין כי בתחום פעילות הביטוח ישנה חשיבות לסוגיה הקשורה לסיווג יחסים משפטיים ביטוחיים, שכן על נושאי קשרי הביטוח בכל מקרה לגופו לדעת את נושא ואופי היחסים אליהם הם מתקשרים.

לדוגמה, רישיון ניתן לא לפעילות ביטוחית בכלל, אלא רק לסוגי ביטוח ספציפיים.

בנוסף, החוק הנוכחי של הפדרציה הרוסית "על ארגון פעילויות הביטוח בפדרציה הרוסית" אינו מכיל סיווג מבוסס מדעית של סיכוני ביטוח וביטוח, וזה משפיע לרעה על פרקטיקת אכיפת החוק.

בנוסף לסוגי הסיווגים המפורטים של יחסי ביטוח משפטיים, ישנם אחרים. כך, למשל, מטעמי התרחשות, ניתן לחלק את כל יחסי המשפט הביטוחיים ליחסים משפטיים הנובעים מחוזים ועולים מהרכב עובדות משפטיות ללא השתתפות חוזה.

הרצאה מס' 3

סיכון כמקור לקשרי ביטוח

מנקודת מבט פילוסופית, ייצור ערכים חומריים על ידי אדם הוא הבסיס להוויה שלו בצורה חברתית מסוימת. לפי גישה זו, האדם והטבע קשורים זה בזה, שכן לאדם, מצד אחד, יש השפעה על הטבע, ומצד שני, מתאים אותו בצורה מסוימת לצרכיו.

עם התפתחות ההישגים המדעיים והטכנולוגיים, תהליך הפיתוח של משאבי הטבע על ידי האדם נעשה קל יותר באופן ניכר. זהו תנאי מוקדם לצמיחת הייצור החברתי.

למרות העובדה שיש אחדות בלתי נפרדת בין האדם לטבע, האדם נלחם ללא הרף בתופעות הטבע, בהיותו במצב חירום וסיכון.

לכן, אנו יכולים לומר שהסיכון לאדם הוא נורמת הקיום. הסיכון במקרה זה מתבטא בכך שכמעט כל חפצי עבודתו חשופים לכוחות הטבע ההרסניים, המתבטאים בצורה של אסונות טבע, תאונות, אסונות. כל תופעות הטבע הללו נחשבות כסכנה לנושא מסוים של עבודת האדם, שבקשר אליו נוצרים יחסי ביטוח, כלומר מושא להגנה ביטוחית.

הבסיס להופעתם של קשרי ביטוח הוא הסיכון. ללא סיכון לא יכול להיווצר קשר משפטי ביטוחי, שכן לא יהיה עניין בר ביטוח.

תוכן ומידת ההסתברות לסיכון משמשים כבסיס לקביעת תוכנו וגבולות הכיסוי הביטוחי.

מה זה סיכון? בתרגום מילולי, המילה "לְהִסְתָכֵּן" פירושו "קבלת החלטה", והתוצאה של החלטה זו אינה ידועה, ולפיכך, עשויה להיות לא בטוחה. סיכון הוא משהו שעשוי להתרחש או לא.

בסעיף 1 לאמנות. 9 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" קובע כי "אירוע הנחשב כסיכון מבוטח חייב להיות בעל סימנים של הסתברות ואקראיות להתרחשותו." ניתן לומר שהסיכון הוא אפשרות היפותטית לאובדן המבוטח. כל סיכון ספציפי הוא רק האפשרות של אירוע לוואי מסוים.

סיכון הוא חלק בלתי נפרד מכל פעילות אנושית ומתבטא כמכלול של סיכונים בודדים בודדים.

כאשר בוחנים את אופי הסיכון, ניתן ליישם מגוון היבטים. כך, למשל, מדידת הסיכון מתבצעת בעזרת מדידות מתמטיות, כלומר על ידי יישום תורת ההסתברות וחוק המספרים הגדולים. ניתן לומר כי מטבעו, הסיכון הוא אירוע שלילי, אשר בעת התרחשותו עלולות להיות השלכות כלכליות שליליות, ורגע וגודל התרחשותן של השלכות אלו אינם ידועים.

יש דעה בספרות ש סיכון היא הסטייה בין התוצאות המתוכננות לבין התוצאות בפועל. והסטייה הזו יכולה להיות גם שלילית וגם חיובית. עם סטייה שלילית, יש תוצאה לא חיובית. סטייה חיובית מתרחשת אם התוצאה שהתקבלה התבררה כטובה יותר מזו שהייתה צפויה. דווקא התוצאה השלילית שיכולה להתרחש בזמן ההמתנה לתופעה כלשהי היא הסיכון.

סיכון קשור מאוד למושג כמו "נזק". אם הסיכון הוא רק שונות שלילית אפשרית, אז נֵזֶק היא הסטייה השלילית בפועל. באמצעות נזק מוצא הסיכון את מימושו, אשר בעזרת הנזק מקבל קווי מתאר אמיתיים ומדידים. בתהליך הכרת הטבע, אדם בפעילותו המשתנה מתמודד בהכרח עם סיכון ונזקים. היכן שיש סיכונים, שמהותם אינה מובנת לאדם, מתרחש הנזק הגדול ביותר. במקרה זה, יש צורך לאסוף, לנתח ולהכליל מידע מסוים על תופעות שליליות שונות על מנת לזהות מגמות התפתחות כלליות ודפוסי ביטוי, חיזוי סיכונים מדעיים. אדם לומד, משקף את רמת הידע שהושגה לגבי הסיכון, מייצג את מהותו, אך סיכונים רבים עדיין נותרו עלומים, שכן הסיבות לביטוי הסיכונים, הקשרים הסיבתיים עם הסביבה והחברה לא הובהרו ונחשפו במלואם. הקידמה המדעית והטכנולוגית וחוסר הגבולות של הידע יוצרים תנאים מוקדמים אובייקטיביים להסבר מדעי של תופעות מסוימות, ומצמצמים את ההשפעה של סיכונים לא ידועים. אפשרות של השלכות שליליות במצב נתון, כלומר הסיכון והצורך בכיסוי נזקים אפשריים כתוצאה מביטויו, הם הגורמים לצורך בביטוח. הביטוח ממלא תפקיד של הגנה על פעילות אנושית מפני תאונות שונות. בעזרת הביטוח ניתן להשיג את המטרה שנקבעה. כל הגורמים הללו מאפשרים לייחד את הסיכון כמושג יסוד בדיני הביטוח.

ריבוי צורות ביטוי הסיכון, תדירות וחומרת ההשלכות של ביטויו, חוסר האפשרות לבטל לחלוטין את הסבירות להתפרצותו הם המחייבים את ארגון פעילות הביטוח.

רמת הפיתוח שהושגה של כוחות הייצור ויחסי הייצור היא שיקוף של צורות הארגון הקיימות של פעילות הביטוח.

המבטאים מאפיינים מסוימים של סיכונים וצורות ספציפיות של ביטויו ביחס לאדם ולעולם האמיתי, נוצרו סוגים וסוגי ביטוח חברתיים-היסטוריים שונים, הניתנים בקופת הביטוח.

ריסק, בהיותו חלק בלתי נפרד מפעילות הביטוח, מאופיין במספר מאפיינים עיקריים:

1) מדובר בתופעה ספציפית או במכלול של תופעות, שבמקרה של התרחשותן מבוצעים תשלומים מקופת הביטוח המקבילה שנוצרה בעבר בעין או במזומן;

2) מדובר בקשר ישיר עם החפץ שהיה מבוטח. לכן, אירוע בודד או מכלול אירועים אינם יכולים להיחשב באופן עצמאי, יש לתאם אותם עם החפץ המבוטח והיכן מתממש הסיכון. לכל סיכון יש מושא ביטוי ספציפי מסוים. במוחו של אדם, הסיכון קשור לאובייקט זה. לאחר מכן, ביחס לאובייקט זה, גורמי סיכון באים לידי ביטוי ונלמדים.

ניתוח המידע המתקבל, הנתמך במספר פעילויות נוספות, מאפשר לזהות ולהפחית משמעותית את ההשלכות השליליות של מימוש סיכונים.

בנוסף, הסיכון קשור בסבירות לאובדן או נזק לחפץ שהתקבל לביטוח. הסתברות במקרה זה היא מדד לאפשרות האובייקטיבית של התרחשות של אירוע נתון או קבוצת אירועים שיש להם השפעה שלילית. כל הסתברות יכולה להיות מיוצגת כשבר תקין. כך, למשל, אם ההסתברות שווה לאפס, ניתן לטעון שאירוע זה אינו יכול להתרחש. ובהסתברות השווה לאחד, יש ערובה של 100% שהאירוע השלילי הזה יתרחש. לכן, ניתן לציין שככל שהסבירות לסיכון נמוכה יותר, כך יהיה קל וזול יותר לארגן ביטוח של סיכון זה. עם סבירות גבוהה להשלכות שליליות צפוי כיסוי ביטוחי יקר שיקשה על ביצועו.

מקרה הביטוח עצמו אינו יכול לשמש מושא ביטוח. חפץ כזה הוא סיכון שעלול להתרחש או לא. לכן, אנו יכולים להסיק שהסיכון הוא אירוע שיכול להתרחש ללא קשר לרצון האדם. הסיכון מוצא את ביטויו בעזרת התרחשותם של אותם אירועים או תופעות אקראיות, שעליהן נוצר הקשר המשפטי הביטוחי.

על ידי התבוננות בחפצים רבים החשופים לאותו סיכון במשך אותו פרק זמן, ניתן לזהות את דפוס התרחשותם של אירועים אקראיים. ניתן להסיק שככל שהאוכלוסייה נתונה לתצפית, כך גדלה הסבירות לתוצאה מהימנה.

עם זאת, בפועל, זה כמעט בלתי אפשרי לחזות את התרחשותו של אירוע מסוים בתוך האוכלוסייה הנצפית. במקרה בו מספר אובייקטי התצפית גדל ומתקרב לאינסוף, אנו יכולים לומר שההסתברות האמפירית תהיה אמינה מספיק. תוצאות לא אמינות יהיו רק כאשר התופעה או האירוע הנתון אינם ידועים. מכאן נוכל להסיק שחוסר המהימנות של התוצאות הוא סובייקטיבי בלבד. בנוסף, מאפיין זה משתנה. זה נובע מהעובדה שסדירות המקור או הביטוי של תופעה זו (המבוססת רק על רעיונות קיימים לגבי הטבע והחברה) עדיין לא מזוהות.

תוצאות המהפכה המדעית והטכנולוגית הרחיבו מאוד את גבולות ההבנה שלנו את העולם הסובב אותנו. כל אותן תופעות לא מהימנות שהיו לאנושות בעבר פינו את מקומן לסדרה של תופעות מהימנות המאפשרות הסבר ותיאור מדעיים. לדוגמה, כל הנתונים המתקבלים כתוצאה מתצפיות ארוכות טווח מאפשרים להתחקות אחר התלות של הסייסמיות וזמן התרחשותן של רעידות אדמה בקנה מידה גדול בתהליכים הפיזיקליים המתרחשים באטמוספירה של כדור הארץ, במדיום הבין-פלנטרי, וכן על השמש. לימוד הנושא הקשור להשפעת פעילות השמש על תהליכים יבשתיים מאפשר פתרון בעיות רבות של חיזוי סיכונים, כמו גם אישור אי נכונותם של רעיונות קודמים שונים. בנוסף, שאלה זו מאפשרת לנו להבין שחיי האדם והביוספירה אינם ניתנים להפרדה זה מזה. וזה, בתורו, יגביל את צריכת משאבי הטבע ויחליק את חוסר היציבות שמוביל לאסונות.

יחד עם זאת, התקדמות מדעית וטכנולוגית עשויה ליצור תנאים מוקדמים להופעתם של סיכונים חדשים הקשורים להשגת ידע חדש, חוסר השלמות של הטכנולוגיה או פעולתה הלא נכונה על ידי בני אדם. הטכנולוגיות העדכניות ביותר חורגות במקרים רבים מהגבולות שבהם אדם עדיין מסוגל לשלוט במכונות ובמנגנונים מבלי לפגוע בבריאותו, ומדע האינטראקציה ביניהן זוכה לזלזל בתודעת הציבור.

על מנת להגן על עצמו מפני תאונות שונות, אדם צריך ליישם שיטות מפותחות כמו עדכון טכנולוגיות ייצור; הבטיחות המרבית שלו; מודלים מתמטיים של מצבי חירום וכו' בנוכחות מידע מלא, שיטתי ואמין, תופעות המקרה בצורה כללית מוצגות כסדירות.

כאשר בא לידי ביטוי סיכון, התלות שלו באקראיות של האירוע וברצונו של אדם מצטמצמת לאפס. זה המצב לגבי אסונות טבע ותאונות. במקרה שהידע האנושי יגיע לרמה שבה ניתן יהיה להקרין את תנאי העבר אל העתיד, אזי יכולת השליטה בסיכון תהיה אפקטיבית הרבה יותר והשפעתו השלילית תצטמצם.

בהחלת כל האמור לעיל על פעילות הביטוח, יש לציין כי הביטוח מאופיין בהסתברות אובייקטיבית וסובייקטיבית. הסתברות אובייקטיבית מראה את כל החוקים שיש לתופעות ולעצמים במציאות האובייקטיבית שלהם. והסתברות סובייקטיבית מכילה תאונות שמתעלמות מהגישה האובייקטיבית למציאות, כמו גם תאונות השוללות או לא לוקחות בחשבון את חוקי הטבע והחברה האובייקטיביים.

בנוסף, ניתן לייצג סיכון באמצעות הסתברות לוגית, המבוססת על חקר חוקי הטבע והחברה באמצעות אינדוקציה, דדוקציה, ניתוח, סינתזה והשערה. השימוש בהסתברות לוגית הכרחי בעת יצירה ויישום של סוגי ביטוח חדשים שאין להם בסיס מידע לצפייה מקדימה באוכלוסייה.

במקרה שבו, בעת הצגת סוג חדש של ביטוח, בוצעה עבודה מקדימה הקשורה לאיסוף וניתוח נתונים סטטיסטיים, נעשה שימוש בחוקים מתמטיים, במיוחד חוק המספרים הגדולים, אזי התוצאה המתקבלת תשקף בצורה מוצלחת למדי את הסתברות סטטיסטית.

האובייקטיביות של הערכת גודל הסיכון עצמו תלויה באיזו מידה ההסתברות של אירוע מסוים יתרחש. פעילות הביטוח והיקף הסיכון קשורים קשר הדוק מאוד. טכניקות הקשורות להשוואת סיכונים, חלוקת סיכונים, חלוקת סיכונים מהוות ארסנל אינטגרלי של המבטח, בעזרתו מתארגן הביטוח בפועל.

הבחירה באחת מהשיטות הללו תלויה בגודל הסיכון.

הערכה נכונה של גודל הסיכון היא בעלת חשיבות רבה בעבודתו המעשית של המבטח, שכן היא קשורה למשאבים העומדים לרשותה של קופת הביטוח ולפיצוי בגין נזק מהותי למבוטח במזומן. נכונותה של הערכה כזו והמסקנות הנגזרות ממנה מאפשרים ליצור קופת ביטוח המספיקה לתשלום סכומי ביטוח ותגמולי ביטוח הן בשנים רגילות והן בשנים לא טובות במיוחד (הקשורות לאסונות טבע המוניים או חירום).

ניתוח סיכונים מאפשר לנו לחלק אותם לשתי קבוצות גדולות: ביטוח ולא ביטוח (לא כלול בחוזה הביטוח). רשימת הסיכונים הביטוחיים היא היקף החבות הביטוחית במסגרת חוזה הביטוח. זה מתבטא באמצעות סכום הביטוח של החוזה. מחיר הסיכון במונחים כספיים הוא שיעור התעריף, המחושב בדרך כלל על 100 רובל. סכום ביטוח או באחוזים (פרמיל) לערכו המוחלט. סיכון ביטוחי זה רק סיכון מדי פעם.

כפי שכבר הובהר, האירוע הצפוי מוכר כסיכון מבוטח, שבמקרה בו מתבצע ביטוח אירוע. סיכון מבוטח מוכר רק כאירוע שיש בו סימני הסתברות ואקראיות להתרחשותו. לכן, הסיכון אינו קבוע, אלא משתנה. זה נובע משינויים מתמידים במשק, כמו גם מגורמים רבים אחרים. על המבטח, בשל מפרט עבודתו, לעקוב כל הזמן אחר התפתחות הסיכון, ולכן הוא שומר כל העת על רישומים סטטיסטיים מתאימים, ניתוח ועיבוד המידע שנאסף. בהתבסס על נתונים אלה על התרחשות אפשרית של סיכון, המבטח מעריך אותו. ההערכה מורכבת מניתוח כל נסיבות הסיכון המאפיינות פרמטרי סיכון מסוימים.

בביטוח מבחינים בקבוצות סיכון המשמשות כמדד וקריטריון הערכה. כל קבוצת ביטוח מכילה אובייקטים מתאימים בעלי תכונות דומות. קבוצה כזו נקראת קבוצה הומוגנית.

בעת הערכת סיכון מסוים, תוצאותיו מהוות בסיס לקביעה לאיזו קבוצת סיכון יש לשייך את מושא הביטוח, וכן לקביעה איזה תעריף מתאים לסיכון זה. יש לציין כי הערך הממוצע של נסיבות הסיכון הוא סוג הסיכון הממוצע של הקבוצה. ערך הסיכון משמש כמדד להשוואה.

בפרקטיקה הביטוחית, על מנת להעריך סיכון מסוים, ככלל, נעשה שימוש בשיטות שונות.

השיטות הנפוצות ביותר הן: שיטת הערכות פרטניות, שיטת הממוצעים ושיטת האחוזים.

שיטת ההערכות הפרטנית של המבטח משמשת במקרה וביחס לאותם סיכונים, אשר לא ניתנים להשוואה לסוג הסיכון הממוצע. במקרה זה, המבטח עורך הערכה שרירותית, המשקפת את ניסיונו המקצועי ואת דעתו הסובייקטיבית. השימוש בשיטה זו בעת כריתת חוזה ביטוח הפך לאחרונה להכרח פשוט, שכן ישנה הכנסה הולכת וגוברת של הישגי המהפכה המדעית והטכנולוגית בתעשיות ובחקלאות השונות, יצירת מתקנים בקנה מידה גדול בעלי עלות גבוהה. וייחודיות של טכנולוגיות וכו'.

אם כבר מדברים על שיטת הממוצעים, יש לציין שהיא מאופיינת בחלוקה של כמה קבוצות סיכון לתת-קבוצות. כך נוצר בסיס אנליטי לקביעת הגודל לפי מאפייני סיכון (לדוגמה, כושר ייצור כולל, שווי ספר של חפץ הביטוח, סוג המחזור הטכנולוגי וכו').

שיטת האחוזים היא מערך הנחות והפרשות לבסיס האנליטי הקיים, בהתאם לסטיות חיוביות או שליליות אפשריות מסוג הסיכון הממוצע. הנחות ופרמיות אלו מבוטאות כאחוז מסוג הסיכון הממוצע שנקבע.

בעת הערכת סיכון ביטוחי, ככלל, להקצות הסוגים הבאים:

1) סיכונים שניתן לבטחם;

2) סיכונים שאינם ניתנים לביטוח;

3) סיכונים נוחים;

4) סיכונים שליליים, וכן סוג מסוים של סיכון - הסיכון הטכני של המבטח.

הקבוצה הגדולה ביותר מורכבת מסיכונים שניתן לבטחם.

הקריטריונים לאפשרות לבטח סיכונים כאלה הם כדלקמן:

1) הסיכון הכלול בהיקף אחריותו של המבטח חייב להיות אפשרי;

2) הסיכון חייב להיות אקראי. המשמעות היא שאין לחשוף את החפץ שעליו נוצר קשר משפטי ביטוחי לסכנה, המוכרת בתחילה למבטח או למבוטח (המוטב);

3) התרחשות מקרה ביטוח, המתבטא בהתממשות סיכון, אין לקשר עם רצון המבוטח (המוטב);

4) רגע התרחשות מקרה הביטוח אינו ידוע לאיש;

5) אסור למקרה הביטוח להיות בממדים של אסון קטסטרופלי.

בביצוע סיווג הסיכונים הביטוחיים יצוין כי קיימות מספר עילות לפיהן מתבצעת החלוקה.

בהתאם למקור הסכנה, הסיכונים מחולקים לאלו הקשורים ישירות לביטוי של כוחות הטבע היסודיים; קשורה להשפעה תכליתית של אדם בתהליך של ייצור עושר חומרי.

בהתאם לגובה האחריות של המבטח, הסיכונים מחולקים לאוניברסליים ופרטיים. לדוגמה, הסיכון האוניברסלי הוא גניבה, הנכללת בהיקף אחריות המבטחת על פי רוב חוזי ביטוח הרכוש. דוגמה לסיכון פרטני הוא חוזה ביטוח לצביעה יקרה בזמן הובלה וחשיפה למקרה של מעשי ונדליזם ביחס אליו.

הקצאת סיכוני ביטוח חריגים וקטסטרופליים. ל חָרִיג סיכונים כוללים כאלה שערכם אינו מאפשר לייחס את החפצים הרלוונטיים לקבוצת ביטוח כזו או אחרת. יש לציין כי סיכונים חריגים גבוהים ונמוכים מהרגיל. במקרה שהסיכון נמוך מהנורמלי, הוא נחשב לטובה עבור המבטחת, שכן הוא מקבל כיסוי לפי התנאים המקובלים בחוזה הביטוח. אם הסיכון גבוה מהרגיל, הוא לא לגמרי נוח למבטח, שכן הוא מקבל כיסוי בתנאים המיוחדים של חוזה הביטוח. תנאים כאלה עשויים לכלול, למשל, הליך של בדיקה רפואית מקדימה של מבוטח פוטנציאלי, אם יש לכך סיבות טובות. על סמך תוצאות הליך כזה, המבטח מקבל את ההחלטה הסופית לגבי כריתת חוזה הביטוח.

הָרֵה אָסוֹן סיכונים מהווים קבוצה גדולה, הכוללת מספר רב של חפצים או מבוטחים מבוטחים. דוגמאות לסיכונים קטסטרופליים הם רעידות אדמה, צונאמי, הוריקנים וכו'.

כמו כן, בסיווג הכללי של סיכונים מבחינים בסיכונים סביבתיים, תחבורתיים, מדיניים ומיוחדים.

סיכונים סביבתיים, ככלל, אינם נכללים בהיקף אחריותו של המבטח. אך יחד עם זאת, אינטרסים ביטוחיים מסוימים, הנובעים מסיכונים סביבתיים, הביאו ליצירת סוג ביטוח נפרד העונה על אינטרסים אלו. סיכונים סביבתיים קשורים לזיהום סביבתי.

אם כבר מדברים על סיכוני תחבורה, יש לציין שלסוג זה יש חלוקה פנימית משלו. כלומר, חלוקת סיכוני התחבורה לגוף ולמטען. סיכוני ההובלה של קאסקו כוללים ביטוח של מטוסים, כלי שיט ימיים ונהרות, רכבת רכבת ומכוניות במהלך תנועה, חניה ותיקונים. סיכוני הובלת מטענים מרמזים על ביטוח של מטענים המובלים באוויר, בים, בנהר, ברכבת ובכביש.

בנוסף, ישנם סיכונים מיוחדים הקשורים בהובלת סחורות יקרות במיוחד, כגון מתכות יקרות, אבנים יקרות, יצירות אמנות וכסף מזומן. סיכון מסוג זה נקבע בתנאים המיוחדים של חוזה הביטוח והוא עשוי להיכלל בהיקף אחריות המבטח.

המשימה העיקרית של המבטח היא להיות ערוך במהלך כל תקופת תוקפו של חוזה הביטוח לפצות את המבוטח על נזק במקרה של מקרה ביטוח (מימוש סיכון).

הרצאה מס' 4

מאפיינים של סוגי ביטוח בודדים

בחייו של כל אדם, מסיבות שונות, עלולים להתרחש אירועים שליליים, כגון מחלה, נכות, נכות, מוות. במקרה של התרחשותם, המדינה דואגת לשמירה על רמת חיים מסוימת לאזרח באמצעות ביטוח לאומי וביטוח, תוך תשלום קצבאות וקצבאות מתאימות. אך בשל המשאבים הכספיים המוגבלים העומדים לרשות המדינה, לא ניתן לספק את צרכיו החברתיים של אזרח נזקק במלואו. מסיבה זו, סכום הקצבאות המשולמות דרך הביטוח הלאומי הממלכתי נמוך מאוד.

ככל שהיכולת הפיננסית של המדינה גדלה, גודל התשלומים הללו גדל, ובכל זאת ערכם רחוק מהצרכים האמיתיים של מקבל התשלומים. בתנאים כאלה, יש צורך לארגן הגנה ביטוחית נוספת לאוכלוסייה.

הגנה ביטוחית נוספת כזו מיושמת הן בצורה של חיסכון פרטני של כספים על ידי אזרחים (לדוגמה, פיקדון בנקאי) והן בצורה קולקטיבית (למשל, באמצעות כריתת חוזה ביטוח אישי).

במקרה הראשון, אזרחים יכולים לנצל כיסוי ביטוחי נוסף אם יש להם רמת הכנסה גבוהה מספיק. במקרה השני, עקב חלוקה מחדש של תרומות קטנות המשולמות לטובת אנשים שאירע איתם מקרה ביטוח, ההגנה הביטוחית משתרעת על מיליוני אזרחים בעלי הכנסה בינונית ונמוכה.

לפיכך, ביטוח אישי מהווה תוספת לביטוח סוציאלי וביטחון קיים, המגדיל את מידת ההגנה הביטוחית לאזרחים במקרה של אירועים שליליים בחייהם.

מושא הביטוח האישי הוא אינטרסים רכושיים הקשורים לחיים ולבריאות של אזרחים מבוטחים. ניתן לחלק את הביטוח האישי כענף ביטוח לשני תת-ענפים, דהיינו: ביטוח חיים וביטוח בריאות. בבסיס חלוקה זו עמד היקף ההתחייבויות של המבטחת ותקופת הביטוח.

חוזה ביטוח חיים, בשל הפרט שלו, נכרת לתקופה ארוכה (ככלל, לפחות 5 שנים). חוזה זה מאופיין בתשלומי ביטוח כאשר המבוטח נשאר בחיים עד לרגע הקבוע בחוזה או במקרה מותו בתוקפו של חוזה הביטוח.

בחישוב תעריפי ביטוח חיים, חובה להשתמש בטבלאות תמותה ובשיעורי התשואה. במדינות המערב, ביטוח חיים הוא סוג ביטוח נפוץ, והוא מהווה כמעט מחצית מכל פרמיות הביטוח שנגבות על ידי ארגוני הביטוח. במדינות מתועשות הפרמיות שמשלמים המבוטחים בביטוח חיים נעים בין 1 ל-4 אלף דולר, וכל הכנסות הביטוח נעות בין 4% מהתמ"ג (בארצות הברית) ל-10% (ביפן).

בעת ביטוח בריאות המבטח מחויב לשלם למבוטח במקרה שהאדם השני נפגע בריאותית. התקופה שלגביו נכרתים בדרך כלל חוזי ביטוח בריאות היא, ככלל, שנה או פחות משנה, וקביעת תעריפי הביטוח אינה קשורה לחישובים אקטואריים.

עוד ניתן לציין כי הקבוצות הבאות נבדלות מתתי המגזרים של הביטוח האישי: מביטוח חיים - ביטוח למקרה מוות, ביטוח הישרדות; מביטוח בריאות - ביטוח מפני תאונות ומחלות, ביטוח רפואי.

חוזה הביטוח למקרה מוות מציין את אותם סוגי ביטוחים, שתנאיו לשלם תגמולי ביטוח רק במקרה של פטירת המבוטח.

התנאים לכריתת חוזה ביטוח להישרדות הם שתשלומי ביטוח למבוטח מבוצעים אם הם מתקיימים עד לנקודה מסוימת שהוסכם מראש, למשל, עד תום תקופת הביטוח, לגיל או אירוע מסוים.

חוזה ביטוח תאונות ומחלות מאופיין בתשלומים המשולמים בקשר לאובדן בריאותו של המבוטח עקב תאונה או מחלה.

מהות ביטוח הבריאות היא שהתשלום עבור ביטוח מסוג זה מתבטא בגובה עלות הטיפול של המבוטח במקרה בו יפנה לעזרה רפואית.

כל אחת מקבוצות הביטוח המפורטות קיימת ללא שינוי ונמצאת בשימוש נרחב בפועל. עם זאת, תופעה כזו נפוצה כאשר בחוזה אחד נערכים מספר סוגי ביטוחים. כך למשל, על פי חוזה ביטוח נגד תאונות ומחלות, המבטח מחויב, בנוסף לפיצוי על הפסדים במקרה של אובדן בריאות של המבוטח, לשלם במקרה של פטירת המבוטח. חוק הביטוח הרוסי מאופיין במה שנקרא ביטוח חיים מעורב, שבו ביטוח חיים וביטוח תאונות ומחלות משולבים בחוזה ביטוח מוות אחד.

המטרה העיקרית של ביטוח רפואי בפדרציה הרוסית היא להבטיח לאזרחים, במקרה של מקרה ביטוחי, קבלת טיפול רפואי על חשבון כספים שנאספו בעבר ומימון אמצעי מניעה.

ביטוח מסוג זה מתבצע בשתי צורות: חובה ורצונית.

לוקח בחשבון ביטוח בריאות חובה, יצוין כי הוא הוכנס בשנת 1993. המטרה העיקרית של ביטוח בריאות מסוג זה היא לספק לכל האזרחים את אותן הזדמנויות לקבל סיוע רפואי ותרופתי הניתן מכספי ביטוח זה בהיקף ובתנאים ש תואמים לתוכניות המדינה. התוכנית העיקרית של ביטוח רפואי חובה מאושרת על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית.

תוכנית זו שמה לה למטרה להבטיח שלכל אזרח מובטח, ראשית, טיפול רפואי ראשוני, כולל טיפול רפואי חירום, שנית, אבחון וטיפול במרפאות חוץ, יישום אמצעים למניעת מחלות, ושלישית, טיפול באשפוז.

בביטוח בריאות חובה הנושאים הם: המבוטח, המבטח, הארגון הרפואי הביטוחי, המוסד הרפואי. האנשים הבאים יכולים להיות מבוטחים בביטוח מסוג זה: אזרחי הפדרציה הרוסית, אנשים ללא אזרחות, אזרחים זרים המתגוררים דרך קבע ברוסיה. המבטח לאזרחים שאינם עובדים הוא גופי המינהל הממלכתי והממשל העצמי המקומי, לשכירים - מפעלים, מוסדות ומעסיקים אחרים. ארגונים רפואיים ביטוחיים - מדובר בישויות משפטיות בעלות היתר (רישיון) המדינה המתאים לזכות לעסוק בביטוח בריאות חובה. ארגונים אלה אינם חלק ממערכת הבריאות של הפדרציה הרוסית. מאפיין חשוב של ארגונים רפואיים ביטוחיים הוא שארגונים אלו אינם מבצעים את פעילותם על בסיס מסחרי.

מרפאות, בתי חולים, מכוני מחקר רפואיים ומוסדות אחרים המספקים טיפול רפואי, בנוסף, אנשים המבצעים פעולות רפואיות הן בנפרד והן ביחד פועלים כמוסדות רפואיים. כל הגופים הרשומים חייבים ברישיון. חשוב לציין כי כל ההכנסות שמפיקים מוסדות רפואיים מיישום תוכניות ביטוח בריאות חובה אינן חייבות במס.

חוזה ביטוח רפואי חובה הוא, ככלל, לא פחות משנה אחת. מילוי התחייבויות על ידי המבטח נובע מרגע קרות מקרה הביטוח. מקרה ביטוחי כאמור יהווה פנייה של המבוטח למוסד רפואי על מנת לקבל טיפול רפואי. לכל אזרח שהתקשר בחוזה לביטוח רפואי חובה תונפקת פוליסת ביטוח רפואית. ההשפעה של מדיניות כזו משתרעת על כל שטחה של הפדרציה הרוסית.

מוסדות רפואיים הפועלים במערך ביטוח בריאות חובה וארגונים רפואיים ביטוחיים מתקשרים ביניהם בהסכם למתן טיפול רפואי ומונע (שירותים רפואיים).

על פי הסכם זה, מתחייב המוסד הרפואי להעניק לכל המבוטחים טיפול רפואי בהיקף ואיכות מסוימים במסגרת זמן מוגדרת במסגרת התכנית המאושרת לביטוח רפואי חובה. תנאי מהותי להסכם כזה הוא רשימת השירותים הניתנים על ידי המוסד.

כדי לבצע את הפונקציות הבסיסיות של ביטוח בריאות חובה, הוקמו קרנות פדרליות וטריטוריאליות כארגונים פיננסיים ואשראי עצמאיים ללא מטרות רווח. סמכות השיפוט של הקרנות הטריטוריאליות שהוקמו בישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית היא: מימון ביטוח רפואי חובה, צבירת עתודות פיננסיות כדי להבטיח את יציבות מערכת הביטוח, שליטה על השימוש הרציונלי בכספים. הקרן הפדרלית מפתחת את התוכנית הבסיסית של ביטוח רפואי חובה, משווה את התנאים לפעילות של קרנות טריטוריאליות על ידי הקצאת הכספים הדרושים, וגם מממנת תוכניות פדרליות ממוקדות.

הבסיס הפיננסי של ביטוח בריאות חובה מורכב מניכויים ממבטחים. במקרה שהמבוטח מובטל, אזי התשלומים עבורו מבוצעים על ידי רשויות המדינה והרשויות המקומיות על בסיס חודשי על חשבון הכספים הניתנים בתקציב הרלוונטי. למפעלים, ארגונים, מוסדות וגופים כלכליים אחרים נקבע תעריף ביטוח לביטוח רפואי חובה בצורת שיעור אחוז ביחס לשכר הצבור מכל הסיבות.

תחת חוזה ביטוח בריאות מרצון המבטח מתחייב לדאוג לארגון ומימון של שירותים רפואיים ושירותים אחרים המעוגנים בתכנית הביטוח הרפואי, בהיקף ובאיכות מסוימים.

על פי הסכם זה, אזרחים בעלי יכולת שהתקשרו בהסכם לגבי עצמם או כלפי צדדים שלישיים (מבוטחים) יכולים לפעול כמבוטחים, בנוסף, גם ישויות משפטיות יכולות להיות מבוטחים, אך רק אם יכרתו הסכם לטובת צדדים שלישיים. אזרחים הרשומים בבתי חולים נרקולגיים, נוירו-פסיכיאטריים, שחפת, עור ומין אינם כפופים לביטוח; נגוע ב-HIV; אנשים עם ניאופלזמות ממאירות. בעת כריתת חוזה ביטוח רפואי מרצון, עומדת למבטח הזכות לערוך בדיקה רפואית מקדימה של בעלי הביטוח (לזיהוי קטגוריות האנשים הנ"ל).

בעת כריתת חוזה ביטוח רפואי מרצון, מוציא המבטח פוליסה רפואית למבוטח. על פוליסה רפואית זו להכיל מידע לגבי תקופת תוקף הפוליסה וכן רשימת מוסדות שיספקו שירותים רפואיים. לפוליסה הרפואית יש לצרף את התכנית הרפואית הביטוחית שבחר המבוטח. מקרה ביטוח לפי חוזה זה יהיה מבוטח הפונה למוסד המספק שירותים רפואיים הכלולים ברשימה במקרה של מחלה חריפה, החמרה של מחלה כרונית, פציעה, הרעלה ותאונות אחרות לקבלת ייעוץ, מניעה, אבחון, טיפולי. , שיקום וסיוע אחר, המצריך שירותים רפואיים.

במקרה שנקבעו למבוטח אמצעי טיפול ואבחון החורגים ממסגרת תכנית הביטוח הרפואי מרצון שנבחר, נציג המוסד הרפואי מחויב להודיע ​​על כך.

אם ניתנו למבוטח שירותים רפואיים שאינם מסופקים בתכנית הביטוח, אזי למבטח יש זכות שלא לשלם עבורם.

ביטוח אחריות ניתן לייחס בצדק לביטוח רכוש, המבוסס על אחריותם של ישויות משפטיות ויחידים להשלכות של פעילותם. יתרה מכך, אחריות כזו צריכה לנבוע רק מדרישות החקיקה הנוכחית.

כל אדם משפטי או טבעי במהלך פעילותו עלול לפגוע בבריאות, ברכוש ובערכים מהותיים אחרים של צדדים שלישיים. בהזדמנות זו, הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי הנזק שנגרם לאדם או לרכושו של אזרח, כמו גם הנזק שנגרם לרכוש של ישות משפטית, כפוף לפיצוי על ידי האדם שגרם לנזק במלואו.

משמעותו של ביטוח אחריות היא שהמבטח, מכוח החוזה שנכרת עם המבוטח, מתחייב לפצות על הפסדים לנפגעים, המכונים צדדים שלישיים, במקרה שתהיה להם זכות לקבל פיצויים מהביטוח הלאומי. מבוטח או מבוטח אחר כתוצאה מקבלת נזק ממנו.

מהגדרה זו ניתן לשאוב שני רעיונות מרכזיים: ראשית, ביטוח אחריות מאפשר למבוטח להימנע מהפסדים במקרה של נזק לצד ג' כלשהו, ​​ושנית, צדדים שלישיים שנפגעו מקבלים פיצוי המגיע להם מכוח חוזה זה.

ביטוח מסוג זה נוצר על ידי המדינה על מנת שלכל הנפגעים הפוטנציאליים תהיה ערובה לקבלת פיצוי בגין הנזק שנגרם להם, ללא קשר לרצונם וליכולתם של מבצעיו לפצות על הנזק שנגרם. ניתן לומר כי ביטוח אחריות משמש ערבות לפיצוי בגין פגיעה בצדדים שלישיים.

לאחרונה, המקרה הנפוץ ביותר של כריתת חוזה של ביטוח אחריות חובה הוא ביטוח החבות של בעלי רכב.

ביטוח מסוג זה מתחלק לביטוח אחריות בגין גרימת נזק (ביטוח אחריות אזרחית) וביטוח אחריות בגין הפרת חוזה (ביטוח אחריות חוזית). על פי חוזה ביטוח אחריות אזרחית, מחויב המבטח לפצות צד ג' בגין נזק שנגרם לחייו, לבריאותו או לרכושו, ויש לפצות נזק כזה אך ורק על פי דרישות המשפט האזרחי ואינו קשור לאי- ביצוע (ביצוע לא תקין) של התחייבויות חוזיות. אחריות כזו נקראת אחריות בנזיקין. ככלל, רוב הסכום הכולל של ביטוח אחריות נופל על חלקו של ביטוח אחריות אזרחית.

אפשר גם להסיק חוזי ביטוח אחריות, הנובע מאי ביצוע (מילוי לא נאות) של התחייבויותיו החוזיות על ידי אחד הצדדים. במקרה זה, אחריות יכולה להיווצר רק אם החקיקה קובעת באופן ישיר את צורותיו וגבולותיו להפרת תנאים כלשהם בהסכמים מסוימים, וכן אם הצדדים קבעו בהסכם את המקרים וסכומי האחריות. כך, ביטוח המפצה על הפסדים שנגרמו על ידי המבוטח לצד ג' כתוצאה מאי מילוי או מילוי לא תקין של התחייבויות חוזיות נקרא ביטוח אחריות חוזית. ביטוח מסוג זה נדיר מאוד.

ביטוח אחריות אזרחית, בהתאם לנסיבות שהובילו לגרימת נזק לצדדים שלישיים, בכפוף לביטוח, ניתן לחלק ל:

1) ביטוח אחריות מקצועית;

2) ביטוח אחריות מעבידים בגין פגיעה בבריאות עובדיהם במילוי תפקידם הרשמי;

3) ביטוח אחריות לנזק שנגרם במהלך הפעלת כלי רכב;

4) ביטוח יצרנים ומוכרים;

5) ביטוח ישויות משפטיות - מקורות סכנה מוגברת;

6) ביטוח של סוגים אחרים של אחריות אזרחית של ישויות משפטיות ויחידים.

לְהִתְנַגֵד בביטוח מסוג זה יפעלו האינטרסים הרכושיים של המבוטחים הקשורים בצורך בפיצוי על הנזק שנגרם על ידם לצדדים שלישיים במהלך ביצוע פעילותם. החוזה עשוי לקבוע את האפשרות לבטח את אחריותו לא רק של המבוטח עצמו, אלא גם של אנשים אחרים שצוינו על ידי המבוטח.

ההתחייבות העיקרית של המבטח על פי חוזה ביטוח אחריות - מתן הגנה למבוטח מתרחש כאשר צד ג', בהתאם לנורמות המשפט האזרחי, טוען תביעות לפיצוי בגין נזק למבוטח. תנאי חשוב למתן הגנה על ידי המבטח הוא תקופת תוקפו של חוזה הביטוח וכן העובדה שמקרה הביטוח גרם למוות, פגיעה בבריאות ו(או) הרס (נזק) לרכוש.

במקרה שהמבוטח הוא ישות משפטית, אזי חוזה ביטוח האחריות עשוי לחול על כל עובד בגוף משפטי זה אשר במילוי תפקידו הרשמי גרם נזק לצד שלישי, שכן האחריות לפיצוי בגין נזק ב. מצב זה נמצא במיזם בכללותו.

המהות של חוזי ביטוח אחריות קובע את קביעת סכום הפיצוי המקסימלי שמשלם המבטח, הנקראים גבולות האחריות של המבטח. חוזה עשוי להכיל מספר מגבלות של אחריות. אחת מהן צריכה לקבוע את סכום הפיצוי המקסימלי האפשרי עבור כל מקרה ביטוח. כמו כן, חוזה ביטוח אחריות עשוי לקבוע תנאי כגון קביעת גבולות אחריות נפרדים לגרימת נזק לאדם אחד ולגרימת נזק למספר אנשים בגין תוצאות מקרה ביטוח אחד.

הרצאה מס' 5

ארגוני ביטוח ובקרה עליהם

קרן ביטוח - זוהי עתודה של כספים שנוצרו על חשבון דמי ביטוח של מבטחים וממוקמת בניהול התפעולי והארגוני של המבטח. קופות הביטוח כוללות את קרן המילואים של המדינה (קרן ביטוח ריכוזית ממלכתית); קרן מבטח; קרן מילואים של מבנים עסקיים, שנוצרה בתהליך של ביטוח עצמי.

לביטוח כמרכיב עצמאי של המערכת הפיננסית יש מספר מאפיינים אופייניים. האופי הכלכלי של קרנות הביטוח אינו חד משמעי ומתפרש בצורה שונה בתיאוריה הכלכלית, שם קיימות שתי נקודות מבט חלופיות בנושא זה: פחת וחלוקה מחדש. הראשון הוא מוקדם וטבעי מבחינה היסטורית. לפיה, לקופת הביטוח יש אופי פחת, היא מבטיחה את השבת הערכים החומריים של החברה שאבדו עקב אסונות טבע, שריפות, תאונות וסיכונים נוספים. לפיכך, קופת הביטוח היא קרן של רבייה פשוטה. מסיבה זו, עלויות הביטוח, כמו גם עלויות הפחת, נזקפו תחילה לעלויות הייצור. תחת הסוציאליזם, האמינו שקרנות הביטוח הן בעלות אופי חלוקה מחדש באופן בלעדי, כלומר, הן נוצרו על בסיס חלוקה מחדש של ההכנסה הכספית והחסכונות שנוצרו בתהליך החלוקה הראשונית של ההכנסה הלאומית. זה היה טבעי למדי בתנאים של בעלות המדינה על אמצעי הייצור, כאשר מפעלים לא היו צריכים לבטח את רכושם.

בתנאים של כלכלת שוק, המצב השתנה, יש צורך לכלול את קופת הביטוח במספר קרנות הרבייה הפשוטות.[51]

הביטוח כחולייה במערכת הפיננסית מתאפיין בחלוקה סגורה של הפסדים במסגרת קרן ביטוח מסוימת שנוצרת. הקמת הקרן מתבצעת בצורה מבוזרת, שכן דמי הביטוח משולמים על ידי כל מבוטח בנפרד. במקרה זה, אובדן מבוטח אחד מתחלק בין כל המשתתפים, מה שמוביל לגמישות רבה יותר של קופת הביטוח ולמחזור מואץ של עתודות הביטוח. כספי קרן זו מושקעים כדי לפצות על נזקיהם של משתתפיה בלבד. לפיכך, הביטוח מתבסס על הנחה שמספר המבוטחים המעורבים באירוע ביטוח קטן משמעותית מסך כל חברי קופת הביטוח המשלמים דמי ביטוח באופן קבוע.

תשלומי ביטוח לאחר שילובם לקופת ביטוח הם כפופים לתשלום (בניכוי עלויות שירותי חברת הביטוח) למבוטחים עצמם. הוצאת משאבי הביטוח מתבצעת במקרים מוגדרים בהחלט, הקבועים בחוזה הביטוח.

קרן המילואים של המדינה נוצרת באופן ריכוזי על חשבון משאבים לאומיים ומתגבשת הן בעין והן במזומן. המשימה של קרן זו - פיצוי בגין נזקי אסונות טבע ותאונות רחבות היקף.

קרנות כספיות מיוחדות (רזרבות ביטוח) נוצרות על ידי מבטח בודד להבטחת תשלומי ביטוח והן רכושו של המבטח, אך המבטח מוגבל בזכות להיפטר מחלק זה מרכושו. הקרנות המתמחות כוללות את קרן ביטוח חובה, קרן פנסיה וקרן ביטוח לאומי.

סעיף 26 לחוק הפדרציה הרוסית מיום 27 בנובמבר 1992 מס' 4015-I "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" קובע כי על מנת להבטיח את מילוי ההתחייבויות לביטוח, ביטוח משנה, מבטחים, ב האופן שנקבע על ידי המעשה החוקי הרגולטורי של הגוף המפקח על הביטוח, טופס עתודות ביטוח, שכספיהן משמשים אך ורק לביצוע תשלומי ביטוח.

חל איסור למשוך עתודות ביטוח לתקציב הפדרלי ולתקציבים של רמות אחרות של מערכת התקציב של הפדרציה הרוסית.

למבטחים ניתנת הזכות להשקיע ולהעמיד בדרך אחרת את כספי עתודות הביטוח באופן שנקבע בחוק הרגולטורי של הגוף המפקח על הביטוח, בתנאי הפיזור, ההחזר, הרווחיות והנזילות.

מכתב משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 15 באפריל 2002 מס' 24-00 / KP-51 "על העתודה של אמצעי מניעה" קובע כי מבטחים, באופן ובתנאים שנקבעו בחקיקה של הרוסית הפדרציה, טופס עתודות ביטוח הדרושות לתשלומי ביטוח עתידיים מדמי הביטוח שהתקבלו ביטוח אישי, ביטוח רכוש וביטוח אחריות. באופן דומה, למבטחים יש זכות ליצור עתודות למימון צעדים למניעת תאונות, אובדן או נזק לרכוש המבוטח.

עתודת אמצעי המניעה (RPM) מטבעה ומהותה הכלכלית אינה עתודה ביטוחית, כלומר אינה קשורה לחובות הביטוח של המבטח, לכן, ארגוני הביטוח, בעת פיתוח תקנות הנוהל לגיבוש עתודות ביטוח, הם אינו רשאי לכלול את עתודת אמצעי המניעה בהרכב עתודות הביטוח.

הכספים של עתודות אלו מיועדים ומיועדים רק לאמצעי מימון למניעת תאונות, אובדן או נזק לרכוש המבוטח ואינם יכולים לשמש למטרות אחרות.

אי הכרה בניכויים למימון אמצעי מניעה כהוצאה של ארגוני ביטוח לצרכי מס, אינה שוללת מהם את הזכות, ובלבד שיכללו ניכויים כאמור בתעריף הביטוח, לבצעם ולהתייחס אליהם כסעיפי הוצאה בעת הפקת רווחים. . אם מבנה תעריף הביטוח קובע ניכויים לעתודה של אמצעי מניעה, על המבטח לבצע ניכויים כאמור וכן להוציאם בהתאם לאזורי היעד. בקביעת פרמיית הביטוח הבסיסית לחישוב עתודות הביטוח, גובה הפרמיה ברוטו מופחת בניכויים בסל"ד.

בהתבסס על האמור לעיל, ניהול עתודות הביטוח (היווצרותן והצבתן) מהווה היבט חשוב בפעילות הביטוח. חלק זה של פעילות הביטוח מוסדר לא על ידי חקיקה אזרחית, אלא על ידי חקיקה פיננסית מיוחדת. לכן, פעילות הביטוח היא נושא לא רק אזרחי, אלא גם משפט פיננסי.

סעיף 4.1. חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" כולל סוכני ביטוח, מתווכים ואקטוארים כמשתתפים ביחסי ביטוח משפטיים. היווצרותו של מוסד סוכני הביטוח בעסקי הביטוח הרוסים החלה בשנות ה-1920. במהלך הקמת מערכת הביטוח הממלכתית.

סוכני ביטוח - מדובר באנשים טבעיים או ישויות משפטיות רוסיות (ארגונים מסחריים) המתגוררים דרך קבע בשטח הפדרציה הרוסית ומבצעים את פעילותם על בסיס חוזה משפטי אזרחי, המייצגים את המבטח ביחסים עם המבוטח ופועלים מטעם המבטח ומטעמו בהתאם לסמכויות שניתנו (חלק 1, סעיף 8 לחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). סוכני ביטוח רשאים לפעול על בסיס ייפוי כוח, כעובדי המבטח או כעורכי דין לפי חוזה סוכנות. הזכויות והחובות הנובעות מהפעולות שמבצע סוכן הביטוח בהתאם לחוזה שנכרת על ידו עם חברת הביטוח נרכשות על ידי חברת הביטוח-המנהלת.

בשל פרט הפעילויות המבוצעות, על סוכן הביטוח לדעת: תקנות המסדירות את עסקי הביטוח; סוגי שירותי ביטוח ותנאים של סוגי ביטוחים שונים; יסודות כלכלת שוק; הליך כריתת וביצוע חוזים לשירותי ביטוח; המערכת הנוכחית של ערבויות סוציאליות. כמו כן, חשוב לו מידע על המסגרת המשפטית לפיתוח פעילות הביטוח, תוך התחשבות בתנאים ספציפיים אזוריים, על ניסיון פנים וחוץ בארגון ביטוחים לאוכלוסייה ולגופים עסקיים וכו'.

בעת מיסוד היחסים בין הסוכן למבטח, על האחרון להעניק לסוכן הביטוח סמכויות מסוימות, לפיהן יוכל הסוכן למלא את התפקידים המוטלים עליו. מגוון הכוחות מסוג זה מגוון מאוד. כך, תחומי האחריות של סוכן ביטוח כוללים:[52]

1) ביצוע פעולות לכריתת חוזי ביטוח רכוש וביטוח אישי;

2) לימוד תנאים אזוריים וביקוש לשירותי ביטוח מסוימים;

3) ניתוח ההרכב של המחלקה האזורית של לקוחות פוטנציאליים, מתן שירות לאנשים המייצגים מוסדות, ארגונים ומפעלים בעלי צורות בעלות שונות;

4) קביעת הקריטריון ומידת הסיכון בעת ​​כריתת חוזי ביטוח, תוך התחשבות במצב הבריאות, גיל, מין, השכלה, ניסיון בעבודה, רמת התמיכה החומרית ושאר תכונות סובייקטיביות המאפיינות את הלקוח;

5) ניהול שיחות מנומקות עם לקוחות פוטנציאליים וקבועים;

6) כריתת חוזי ביטוח וביצועם, הסדרת היחסים בין המבוטח למבטח, הבטחת ביצועם;

7) קבלת דמי ביטוח;

8) הבטחת נכונות חישוב דמי הביטוח, ביצוע מסמכי ביטוח ובטיחותם;

9) סיוע ללקוחות בקבלת מידע מקיף על תנאי הביטוח;

10) בתקופת החוזים שנכרתו, קיום יחסים עם יחידים וישויות משפטיות שהתקשרו בקשרים חוזיים לשירותי ביטוח;

11) במקרה של נזק למבוטח, הערכת פיצויי הביטוח וקביעת גובהו, בהתחשב בקריטריונים ובמידת הסיכון;

12) בחינת תלונות ותביעות שהתקבלו מלקוחות בנושאים שנויים במחלוקת של חישוב ותשלום דמי ביטוח, תשלום תגמולי ביטוח במקרה ביטוח בהתאם לתנאי החוזה;

13) ביסוס הגורמים להפרות חוזי ביטוח ונקיטת אמצעים למניעתן ולסילוקן;

14) לימוד סוגים לא מפותחים של שירותי ביטוח וסיכויים לפיתוחם על מנת ליישם אותם בפרקטיקה וביצירת גופי ושירותי ביטוח;

15) ביצוע בזמן של התיעוד הדרוש, שמירה על רישומים והבטחת אחסון מסמכים הקשורים לכריתת חוזי ביטוח וחובות אחרות.

מתווכים בביטוח - אלו הם אנשים טבעיים או ישויות משפטיות רוסיות (ארגונים מסחריים) המתגוררים דרך קבע בשטח הפדרציה הרוסית ורשומים בהתאם לנוהל שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית, הפועלים למען האינטרסים של המבוטח (מבטח משנה) או מבטח (מבטח משנה) וביצוע פעילויות למתן שירותים הקשורים לכריתת חוזי ביטוח (ביטוח משנה) בין המבטח (מבטח משנה) למבוטח (מבטח משנה), וכן עם ביצוע חוזים אלו (חלק 2 של סעיף 8). של החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

במתן שירותים הקשורים לכריתת חוזים אלו, מתווך הביטוח אינו רשאי לפעול במקביל לטובת המבוטח והמבטח וכן לבצע פעולות שאינן קשורות לביטוח. אסור לבצע פעילויות תיווך ללא תעודת כניסה לפנקס מתווכים בביטוח בשירות הפדרלי הרוסי לפיקוח על פעילויות ביטוח. על מנת להבטיח בקרה על עמידה בחקיקה הנוכחית במתן שירותי מתווך בביטוח, השירות הפדרלי הרוסי לפיקוח על פעילויות ביטוח (מאז 9 במרץ 2004 - שירות פיקוח הביטוח הפדרלי) מנהל מרשם של מתווכים ביטוח הפועלים ב שטח הפדרציה הרוסית.

לפי מכתב רוסטרחנדזור מיום 31 מס' 1995/05-2r/44 "בפנקס מתווכים בביטוח", מרשם מתווכים בביטוח הוא רשימה המכילה מספר רישום; שם המתווך; כתובת חוקית; מספר תעודת הרישום בפנקס; תאריך הנפקה (ביטול) של התעודה.

סוכן ביטוח:

1) להעניק את הסיוע הנדרש בביצוע תשלום הביטוח עם קרות מקרה ביטוח, בהערכת הסיכון המבוטח המקובל לביטוח, ובתשלום תשלום הביטוח על ידי המבוטח במלואו במסגרת התנאים הקבועים בחוזה הביטוח;

2) תורם לביצוע נכון ובזמן של מסמכים בעת כריתת חוזה ביטוח ותשלום תגמולי ביטוח, תוך בחינת תביעות במקרה ביטוח, וכן מסמכים אחרים הטמונים בביטוח;

3) עם התרחשותן של דמי ביטוח (פרמיות) לחשבון מתווך הביטוח, הוא (מתווך הביטוח) מחויב להעבירן לאלתר לחשבון המבטח, אלא אם כן נקבע אחרת בהסכם שנכרת ביניהם;

4) חייב להיות בעל מידע על גובה תעריפי הביטוח, תנאי הביטוח המוצעים על ידי מבטחים בהם הוא נועד להציב את הסיכון, על גובה ההון הרשום ועתודות הביטוח שלהם, זמינות רישיון לביצוע פעילות ביטוח וכן כמידע אחר הדרוש למבוטח, עליו יש ליידע את הלקוח;

5) בעת עריכת חוזה ביטוח עליו לקבל מידע רב ככל האפשר על המבוטח, להציע לו לנקוט באמצעי המניעה הנדרשים על מנת להקטין את הסבירות למקרה ביטוח ולהקטין את גובה הנזק האפשרי.

6) יש לו את הזכות לקבל מהמבטח מידע על גודל ההון המורשה, עתודות הביטוח והאחריות המקובלת, משך פעילות הארגון בשוק הביטוח הרוסי וזמינות הרישיון.

רשימה ספציפית של חובות של מתווך ביטוח,

החבות כלפי בעל הפוליסה ו(או) המבטח לביצועם נקבעת בתנאי ההסכם שנכרת ביניהם.

הסכם כזה קובע את הליך ההסדרים ההדדיים ביניהם, תנאי העברת דמי הביטוח לחשבון המבטח, התנאים והליך תשלום העמלות.

המתווך אחראי על:

1) מילוי ההתחייבויות שנקבעו בהסכמים שנכרתו על ידו;

2) מהימנות, אובייקטיביות, שלמות ועמידה בזמנים של המידע המסופק ללקוח, לשירות הפדרלי הרוסי לפיקוח על פעילויות ביטוח ולארגוני שליטה אחרים;

3) אי גילוי מידע המהווה סוד מסחרי של הלקוח.

ניתן להסיק שההבדל העיקרי בין סוכן ביטוח לבין מתווך ביטוח נעוץ בצורת הייצוג: סוכן הביטוח פועל בשם המבטח, ואילו מתווך הביטוח פועל בשמו.

אקטוארים ביטוחיים - אנשים המתגוררים דרך קבע בשטח הפדרציה הרוסית, בעלי תעודת הסמכה ומבצעים, על בסיס חוזה עבודה או חוזה משפט אזרחי עם מבטח, פעילות חישוב תעריפי ביטוח, עתודות ביטוח של המבטח, הערכת פרויקטי ההשקעה שלה באמצעות חישובים אקטואריים (חלק 1 של סעיף 8.1 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

הסמכת אקטוארי ביטוח מבוצעת על ידי השירות הפדרלי של הפדרציה הרוסית לפיקוח על ביטוח (סעיף 5.3. צו ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 30 ביוני 2004 מס' 330 "על אישור התקנות על השירות הפדרלי של הפיקוח על הביטוח").

מיום 1 ביולי 2007 נכנסת לתוקף הוראה לפיה המבטחים מחויבים לבצע הערכה אקטוארית של התחייבויות ביטוחיות מקובלות (עתודות ביטוח) בתום כל שנת כספים. תוצאות הערכת השווי האקטוארית חייבות לבוא לידי ביטוי בחוות הדעת המתאימה שהוגשה לרשות הפיקוח על הביטוח באופן שנקבע על ידי הגוף המבצעי הפדרלי האחראי לפיתוח מדיניות המדינה והרגולציה המשפטית בתחום פעילות הביטוח.

הדרישות להליך ביצוע בחינות הכשרה של אקטוארים ביטוחיים, הנפקה וביטול תעודות הכשרה נקבעות על ידי הגוף המפקח על הביטוח.

אקטואר ביטוח חייב להיות בעל השכלה מתמטית (טכנית) או כלכלית גבוהה יותר, המאושרת על ידי מסמך על השכלה מתמטית (טכנית) או כלכלית גבוהה המוכרת בפדרציה הרוסית, וכן תעודת הסמכה המאשרת ידע בתחום החישובים האקטואריים.

רישוי - מדובר בפעילויות הקשורות להנפקת רישיונות, הנפקה מחדש של מסמכים המאשרים את קיומם של רישיונות, התליית רישיונות במקרה של הפסקה מנהלית של פעילות בעלי הרישיונות בגין הפרת דרישות ותנאי הרישיונות, חידוש או הפסקת רישיונות, ביטול רישיונות, בקרה של רשויות הרישוי על עמידה על ידי בעלי רישיון בביצוע סוגי פעילויות מורשים של דרישות ותנאי הרישוי הרלוונטיים, ניהול פנקסי רישיונות וכן מתן מידע למעוניינים באופן שנקבע מידע מפנקסי רישיונות ומידע אחר. על רישוי (סעיף 2 לחוק הפדרלי מ-8 באוגוסט 2001 מס' 128-FZ "על רישוי סוגים מסוימים של פעילות").

רישוי בכל המדינות בעלות כלכלת שוק נחשב כשיטת רגולציה ממלכתית המאפשרת להבטיח לצרכן שהפעילות העסקית המורשית מבוצעת על ידי גורם משפטי מורשה שמילא את כל הדרישות המוטלות בחוק על פעילות מסוג זה. .[53]

הספציפיות של רישוי מבטחים רוסים הם שניתנו רישיונות לסוגי ביטוח ספציפיים, שבהם החוק או חוק העזר, למשל, התנאים לרישוי פעילויות ביטוח בפדרציה הרוסית, קובעים את קיומו של עניין בר ביטוח. אך יחד עם זאת, ההגדרה הנורמטיבית למושג "סוג ביטוח" אינה ניתנת.

בהתאם לאמנות. 32 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" רישוי הפעילויות של נושאי עסקי הביטוח מתבצע על בסיס הבקשות והמסמכים שהוגשו על ידם. מסמכים כאלה כוללים:

1) בקשה לרישיון;

2) מסמכים מרכיבים של מבקש הרישיון;

3) מסמך על רישום המדינה של מבקש הרישיון כישות משפטית;

4) פרוטוקול אסיפת המייסדים על אישור המסמכים המרכיבים את מבקש הרישיון ואישור תפקידו של הגוף הביצועי הבלעדי, ראש (מנהלים) של הגוף הביצוע הקולגאלי של מבקש הרישיון;

5) מידע על הרכב בעלי המניות (המשתתפים);

6) מסמכים המאשרים את תשלום ההון המורשה במלואו;

7) מסמכים על רישום ממלכתי של ישויות משפטיות המייסדות ישות עסקי ביטוח, דו"ח ביקורת על מהימנות הדוחות הכספיים שלהם לתקופת הדיווח האחרונה, אם ניתנת ביקורת חובה לגופים אלה;

8) מידע על הגוף המבצע הבלעדי, ראש (ראשי) הגוף הביצועי המכללה, רואה החשבון הראשי, ראש ועדת הביקורת (מבקר) של מבקש הרישיון;

9) מידע על האקטואר הביטוחי;

10) כללי ביטוח לפי סוגי ביטוח עם יישום דוגמאות של מסמכים בהם נעשה שימוש;

11) חישובי תעריפי ביטוח תוך יישום שיטת החישובים האקטואריים הנהוגה וציון מקור הנתונים הראשוניים וכן מבנה תעריפי התעריפים;

12) תקנה בדבר היווצרות עתודות ביטוח;

13) הצדקה כלכלית ליישום סוגי ביטוחים.

הזכות לביצוע פעילות בתחום עסקי הביטוח ניתנת רק לנושא עסק הביטוח שקיבל רישיון.

לקבלת רישיון לביצוע פעילות תיווך ביטוח מבקש הרישיון מגיש לרשות הפיקוח על הביטוח:

1) בקשה לרישיון;

2) מסמך על רישום המדינה של מבקש הרישיון כישות משפטית או כיזם יחיד;

3) מסמכים מרכיבים של מבקש רישיון - ישות משפטית;

4) דוגמאות של חוזים הדרושים לביצוע פעילות תיווך ביטוח;

5) מסמכים המאשרים את כישוריהם של עובדי מתווך ביטוח וכישוריו של מתווך ביטוח - יזם יחיד.

מבקשי רישיון שהם חברות בת ביחס למשקיעים זרים (ארגונים עיקריים) או בעלי חלק של משקיעים זרים בהונם המורשים של יותר מ-49%, בנוסף למסמכים אלה, מגישים, באופן שנקבע בחקיקה של מדינת ישראל. מקום מגורים של משקיעים זרים, הסכמה בכתב של הרלוונטיים של רשות הפיקוח על הביטוח של מדינת המגורים להשתתפותם של משקיעים זרים בהון המורשה של חברות ביטוח הממוקמות בשטח הפדרציה הרוסית, או להודיע ​​לרשות הפיקוח על הביטוח של היעדר דרישה להיתר כזה במדינת התושבות של משקיעים זרים.

על מנת לאמת את המידע שהתקבל, לרשות הפיקוח על הביטוח יש את הזכות לשלוח בקשות לארגונים בכתב למתן מידע לגבי המסמכים שהוגשו על ידי מבקש הרישיון בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית.

ההחלטה על מתן רישיון או סירוב למתן רישיון חייבת להתקבל על ידי הפיקוח על הביטוח תוך תקופה שלא תעלה על 60 ימים מיום קבלת כל המסמכים הדרושים לקבלת רישיון על ידי המבקש ברשות הפיקוח על הביטוח. .

רשות הפיקוח על הביטוח תהא חייבת להודיע ​​למבקש הרישיון על קבלת ההחלטה תוך חמישה ימי עבודה ממועד ההחלטה.

ניתן לסרב רישיון במקרים הבאים:

1) השימוש של מבקש הרישיון - ישות משפטית שפנתה לרשות הפיקוח על הביטוח בבקשה לקבל רישיון, בייעוד מלא המפרט נושא אחר של עסקי הביטוח, שמידע לגביו נרשם במרשם הנושאים הממלכתי המאוחד של את עסקי הביטוח. הוראה זו אינה חלה על חברות בנות וחברות תלויות בנושא עסקי הביטוח;

2) למבקש הרישיון יש, נכון למועד הגשת הבקשה לביצוע סוגי ביטוח מרצון ו(או) חובה נוספים, ביטוח הדדי של עבירה בלתי מתוקנת על חקיקת הביטוח;

3) אי עמידה במסמכים שהוגשו על ידי מבקש הרישיון לקבלת רישיון בדרישות החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" והפעולות המשפטיות הרגולטוריות של הגוף הרגולטורי לביטוח;

4) אי עמידה במסמכים המרכיבים את דרישות החקיקה של הפדרציה הרוסית;

5) הימצאות מידע בלתי אמין במסמכים שהגיש מבקש הרישיון;

6) כי למנהלים (לרבות הגוף הביצוע הבלעדי) או למנהל החשבונות הראשי של מבקש הרישיון יש הרשעה שלא נמחקה או עומדת על הפרק;

7) כישלון של מבטחים בהבטחת יציבותם הפיננסית וכושר הפירעון בהתאם לפעולות החוקיות הרגולטוריות של הגוף המפקח על הביטוח;

8) קיומו של צו שלא מומש של רשות הפיקוח על הביטוח;

9) חדלות פירעון (פשיטת רגל) (לרבות פשיטת רגל בכוונה תחילה או פיקטיבית) של נושא עסקי הביטוח - ישות משפטית באשמת המייסד-מבקש רישיון. את החלטת הגוף המפקח על הביטוח על סירוב מנומק למתן רישיון יש לשלוח למבקש הרישיון תוך חמישה ימי עבודה ממועד קבלת החלטה כאמור. החלטה זו נשלחת למבקש הרישיון בצירוף הודעה על מסירת החלטה כאמור.

במקרים בהם מבקש הרישיון לא נקט באמצעים לקבלת רישיון תוך חודשיים ממועד ההודעה על מתן הרישיון או שנוכח לפני רגע מתן הרישיון כי מבקש הרישיון מסר מידע כוזב, הרישיון מבוטלת או שההחלטה על מתן רישיון מבוטלת.

חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" (סעיף 32.5) קובע הנפקת רישיונות תמידיים וזמניים. ניתן להנפיק רישיון זמני לתקופה המפורטת בבקשת מבקש הרישיון, אך לא יותר מ-3 שנים או לתקופה של 1 עד 3 שנים בהיעדר מידע המאפשר להעריך באופן מהימן את הסיכונים הביטוחיים הניתנים על ידי כללי ביטוח שהוגשו במהלך הרישוי, וכן במקרים שנקבעו בחקיקת הביטוח. במקרים אחרים, הרישיון ניתן ללא הגבלת תקופת תוקפו.

ניתן להאריך את תקופת תוקפו של רישיון זמני לבקשת מבקש הרישיון, אלא אם כן נקבע אחרת בחקיקת הביטוח.

תוקף הרישיון עשוי להיות מוגבל או מושעה (סעיף 32.6 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

כאשר מתגלה עבירה על חקיקת הביטוח, מוציאה רשות הפיקוח על הביטוח צו ביטול ההפרה לנושא עסקי הביטוח. הפרות אלה של החוק כוללות:

1) ביצוע על ידי נושא עסקי הביטוח של פעולות אסורות על פי דין, וכן פעולות בניגוד לתנאים שנקבעו למתן רישיון;

2) אי קיום מצד המבטח של חקיקת הביטוח בדבר היווצרות והצבת עתודות ביטוח, כספים אחרים המבטיחים ביצוע תשלומי ביטוח;

3) אי עמידה של המבטח בדרישות שנקבעו להבטחת היחס הנורמטיבי בין הנכסים וההתחייבויות שנלקחו, דרישות אחרות שנקבעו להבטחת יציבות פיננסית וכושר פירעון;

4) הפרת נושא עסקי הביטוח של הדרישות שנקבעו להגשת הדיווח שנקבע לגוף הפיקוח על הביטוח ו(או) הגוף הטריטוריאלי שלו;

5) אי הגשת נושא עסקי הביטוח בפרק הזמן הקבוע של המסמכים המבוקשים בנוהל הפעלת פיקוח ביטוחי בסמכות הגוף הפיקוח על הביטוח;

6) קביעת העובדה כי נושא עסקי הביטוח מסר מידע חלקי ו(או) בלתי מהימן לרשות הפיקוח על הביטוח ו(או) לסמכותה הטריטוריאלית;

7) אי מסירת נושא עסקי הביטוח בתוך פרק הזמן שנקבע לרשות הפיקוח על הביטוח מידע על שינויים ותוספות שנעשו בכללי הביטוח לפי סוגי ביטוח.

הצו הנקוב נשלח לנושא עסקי הביטוח, אשר בתוך פרק הזמן הקבוע בצו, חייב להגיש לרשות הפיקוח על הביטוח מסמכים המאשרים את ביטול ההפרות שזוהו. במידת הצורך, עותק הצו נשלח לרשויות הביצוע הרלוונטיות.

במקרה של אי מימוש המרשם כראוי או בתוך התקופה שנקבעה, וכן במקרה של התחמקות של נושא עסקי הביטוח מקבלת המרשם, תוקף הרישיון מוגבל או מתלה. הגבלת הרישיון מובנת כאיסור כריתת חוזי ביטוח לסוגי ביטוח מסוימים, חוזי ביטוח משנה וכן הכנסת שינויים הכרוכים בהגדלת חובות המבטח בחוזים הרלוונטיים. התליית רישיון נושא עסק הביטוח משמעה איסור כריתת חוזי ביטוח, חוזי ביטוח משנה, חוזים למתן שירותים של מתווך ביטוח וכן הכנסת שינויים הכרוכים בהגדלת חובותיו של נושא עסקי הביטוח בחוזים הרלוונטיים.

ההחלטה להגביל או להתלות את תוקפו של רישיון חייבת להתפרסם בעיתונות, שתקבע הרשות הפיקוח על הביטוח, תוך 10 ימי עבודה ממועד החלטה כאמור ותיכנס לתוקף מיום פרסומו.

ניתן להחזיר את זכותו של נשוא עסקי הביטוח לביצוע פעילות באמצעות חידוש הרישיון כאשר נושא עסקי הביטוח מבטל את ההפרות שזוהו תוך התקופה שנקבעה ומלאה.

ניתן להפסיק את פעילותו הביטוחית של נושא עסק הביטוח בהחלטה של ​​בית המשפט או הרשות המפקחת על הביטוח לבטל את הרישיון, לרבות החלטה שהתקבלה לבקשת נושא עסק הביטוח.

רשות הפיקוח על הביטוח מוסמכת לקבל החלטה על פסילת רישיון:

1) בעת הפעלת פיקוח ביטוחי:

א) במקרה שנושא עסקי הביטוח לא יבטל את הפרות חקיקת הביטוח תוך התקופה שנקבעה, שהיו בסיס להגבלה או התליית הרישיון;

ב) אם נושא עסקי הביטוח תוך 12 חודשים ממועד קבלת הרישיון לא החל בביצוע הפעילות הקבועה ברישיון או לא מבצע אותה במהלך שנת הכספים;

ג) במקרים אחרים הקבועים בחוק הפדרלי;

2) ביוזמת נושא עסק הביטוח - על סמך פנייתו בכתב על הסירוב לביצוע הפעולות הקבועות ברישיון.

ההחלטה המפורטת נשלחת לנושא עסק הביטוח בכתב תוך 5 ימי עבודה ממועד כניסתה לתוקף של החלטה כאמור, תוך ציון הסיבות לביטול הרישיון, ולאחר מכן לא זכאי נושא עסק הביטוח לערוך חוזי ביטוח, חוזי ביטוח משנה, חוזים למתן שירותי מתווך ביטוח וכן ביצוע שינויים הכרוכים בהגדלת ההתחייבויות של נושא עסקי הביטוח, בחוזים הרלוונטיים.

תוך 6 חודשים לאחר כניסת החלטת רשות הפיקוח על הביטוח לבטל את הרישיון נושא עסק הביטוח מחויב:

1) לקבל החלטה על הפסקת פעילות הביטוח;

2) למלא את ההתחייבויות הנובעות מחוזי ביטוח (ביטוח משנה), לרבות ביצוע תשלומי ביטוח בגין אירועי ביטוח שהתרחשו;

3) לבצע העברת התחייבויות שנטלו על עצמם במסגרת חוזי ביטוח, ו(או) סיום חוזי ביטוח, חוזי ביטוח משנה, חוזים למתן שירותי מתווך ביטוח.

במקרה של אי עמידה בדרישות המפורטות, מחויב הגוף המפקח על הביטוח לפנות לבית המשפט בתביעה לפירוק נושא עסקי הביטוח - ישות משפטית או לסיום על ידי נושא עסקי הביטוח. - יחיד בפעילות כיזם יחיד.

על פי חלק 1 של אמנות. 30 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" הפיקוח הממלכתי על פעילות גופי הביטוח מתבצע על מנת לעמוד בחוקי הביטוח, למנוע ולדכא הפרות של חקיקת הביטוח על ידי משתתפים ב יחסים, להבטיח את ההגנה על הזכויות והאינטרסים הלגיטימיים של מבוטחים, בעלי עניין אחרים והמדינה, פיתוח אפקטיבי של עסקי הביטוח.

פיקוח ביטוח ממלכתי בפדרציה הרוסית היה מאורגן על בסיס הצו הקודם של נשיא הפדרציה הרוסית מיום 30 ביוני 1992 מס' 808 "על אישור התקנות על פיקוח על ביטוח המדינה של הפדרציה הרוסית". לאחר מכן, בהתאם לצו של נשיא הפדרציה הרוסית מיום 30 בספטמבר 1992 מס' 1148 "על מבנה הגופים המרכזיים של הכוח הביצועי הפדרלי", הוא הפך לפיקוח הפדרלי לפיקוח על פעילויות ביטוח, שהיה קיים לקצת יותר משישה חודשים.

לאחר מכן, הוא הפך לשירות הפדרלי לפיקוח על פעילויות ביטוח, שפעל כגוף ביצוע פדרלי עצמאי (צו של נשיא הפדרציה הרוסית מיום 9 באפריל 1993 מס' 439 "על הבאת גזירות של נשיא הפדרציה הרוסית הפדרציה הרוסית בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית" על ביטוח "" ב-14 באוגוסט 1996, כגוף עצמאי, היא בוטלה, ותפקידיה הועברו למשרד האוצר של הפדרציה הרוסית (צו הנשיא של הפדרציה הרוסית מיום 14 באוגוסט 1996 מס' 1177 "על מבנה הגופים המבצעים הפדרליים"), במשרדו המרכזי המחלקה לפיקוח על הביטוח של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית.

כתוצאה משינויים במערכת ובמבנה הרשויות המבצעות, הוקם שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי (צו של נשיא הפדרציה הרוסית מיום 9 במרץ 2004 מס' 314 "על המערכת והמבנה של הרשויות הפדרליות הפדרליות") , שהיא כיום הרשות המבצעת הפדרלית האחראית על פונקציות בקרה ופיקוח בתחום פעילות הביטוח.

על פי צו של ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 30 ביוני 2004 מס' 330 "על אישור התקנות על שירות הפיקוח הפדרלי על ביטוח", סמכויותיו של שירות זה כוללות את הדברים הבאים:

1) הפעלת בקרה ופיקוח על:

א) עמידה של נושאי עסקי הביטוח בחוקי הביטוח, לרבות באמצעות בדיקות של פעילותם בשטח;

ב) מילוי של ישויות משפטיות ויחידים אחרים בדרישות חקיקת הביטוח במסגרת סמכות השירות;

ג) מסירת נושאי עסקי הביטוח שלגביהם הוחלט על ביטול רישיונות, מידע על הפסקת פעילותם או פירוק;

ד) מהימנות הדיווח שהוגשו על ידי נושאי עסקי הביטוח;

ה) מתן יציבותם הפיננסית וכושר הפירעון של מבטחים במונחים של היווצרות עתודות ביטוח, הרכב ומבנה הנכסים המקובלים לכיסוי עתודות ביטוח, מכסות ביטוח משנה, היחס האחיד של הכספים הפרטיים של המבטח וההתחייבויות שנטלו על עצמם;

ו) הרכב ומבנה הנכסים המקובלים לכיסוי הכספים הפרטיים של המבטח;

ז) הנפקת ערבויות בנקאיות על ידי מבטחים;

ח) ציות של ארגוני ביטוח לדרישות החקיקה של הפדרציה הרוסית למאבק בלגליזציה (הלבנה) של הכנסות מפשע ומימון טרור בחלק הקשור לכשירות השירות;

2) קבלת החלטות על מתן או סירוב להנפיק, לבטל, להגביל, להתלות, לחדש ולבטל רישיונות לנושאים בעסקי הביטוח, למעט אקטוארים ביטוחיים;

3) הסמכת אקטוארים ביטוחיים;

4) ניהול מרשם ממלכתי מאוחד של גופים עסקיים בביטוח ומרשם של איגודי גופים עסקי ביטוח;

5) קבלה, עיבוד וניתוח של דוחות ומידע אחר הנמסרים על ידי נושאי עסקי הביטוח;

6) הנפקה, בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית, של הנחיות לנושאים של עסקי הביטוח במקרה של גילוי הפרות של חקיקת הביטוח על ידם;

7) הגשת, במקרים הקבועים בחוק, לבית המשפט תביעות לפירוק נושא עסקי הביטוח - ישות משפטית או לסיום נושא עסקי הביטוח - פעילות יחיד כיזם יחיד;

8) סיכום העיסוק בפיקוח על הביטוח, פיתוח והגשת, בהתאם לנוהל שנקבע, הצעות לשיפור חקיקת הביטוח המסדירה את ביצוע הפיקוח על הביטוח;

9) חישוב סכום (מכסת) ההשתתפות של הון זר בבירות המורשות של חברות הביטוח והוצאת היתרים להגדלת ההון המורשים של חברות הביטוח על חשבון משקיעים זרים לביצוע עסקאות בהשתתפות חוץ. משקיעים בהעברת מניות (חלקים בהון המורשים) של חברות ביטוח, לפתיחת נציגויות של ארגוני ביטוח, ביטוח משנה, ברוקראז' ושאר ארגונים אחרים הפועלים בתחום פעילות הביטוח (עסקי ביטוח), וכן לפתוח סניפים של מבטחים בעלי השקעות זרות וסמכויות אחרות.

גם הגוף המפקח על הביטוח מחויב לפרסם במדיה המודפסת שנקבעה על ידו:

1) הבהרות בנושאים הקשורים לסמכות הגוף הפיקוח על הביטוח;

2) מידע ממרשם המדינה המאוחד של נושאי עסקי ביטוח, מרשם איגודי נושאי עסקי הביטוח;

3) פעולות בהגבלה, התלייה או חידוש הרישיון לביצוע פעילות ביטוח;

4) פעולות בביטול רישיון לביצוע פעילות ביטוח;

5) מידע אחר בנושאי בקרה ופיקוח בתחום פעילות הביטוח (עסקי ביטוח);

6) פעולות משפטיות רגולטוריות שאומצו על ידי הגוף המפקח על הביטוח.

בהקשר לאמור לעיל נושאי עסקי ביטוח מחויבים:

1) להגיש את הדיווח שנקבע על פעילותם, מידע על מצבם הפיננסי;

2) לעמוד בדרישות חקיקת הביטוח ולמלא אחר הנחיות רשות הפיקוח על הביטוח לביטול הפרות של חקיקת הביטוח;

3) למסור, לבקשת הפיקוח על הביטוח, מידע הדרוש להפעלת הפיקוח הביטוחי על ידה (למעט מידע המהווה סודיות בנקאית).

רשות הפיקוח על הביטוח מוסמכת להחיל על מבטחים את הדברים הבאים אחריות:

1) לתת צו לביטול ההפרות שזוהו, כלומר צו בכתב המחייב את המבטח לבטל את ההפרות שזוהו תוך התקופה שנקבעה;

2) להגביל את תוקף הרישיון, כלומר לאסור, עד לביטול ההפרות שזוהו, לערוך חוזי ביטוח חדשים ולחדש חוזי ביטוח קיימים עבור סוגים מסוימים של פעילויות ביטוח (או סוגי ביטוח) או בטריטוריה מסוימת;

3) להתלות את הרישיון, דהיינו לאסור, עד לביטול הפרות שנקבעו בפעילות המבטח, לערוך חוזי ביטוח חדשים ולהאריך את הקיימים לכל סוגי פעילויות הביטוח (או סוגי הביטוח) שבגינן הרישיון. הונפק;

4) לשלול את הרישיון, כלומר לאסור על ביצוע פעילות ביטוח.

יש לקחת בחשבון שהפיקוח על הביטוח מתבצע על פי עקרונות חוקיות, פרסום ואחדות ארגונית. ורשות הפיקוח על הביטוח מפקחת על פעילות המבטחים בתחומים כמו תוקף תעריפי הביטוח, כושר הפירעון ועמידה בחוק.

השימוש במנגנון הפיקוח והבקרה של המדינה בביטוח הוא נוהג מקובל בכל המדינות בעלות כלכלת שוק. כיווני ומנגנוני השליטה הקיימים כיום בפדרציה הרוסית, בכללותה, תואמים את הנוהג העולמי, אולם בעניין זה יש הזדמנויות מסוימות לשיפור יעילות הרגולציה.

לפיכך, אין שיטות יעילות למעקב אחר מבטחים "בעייתיים" בשלב מוקדם, מה שמוביל לכך שהבעיות הפיננסיות של חברת הביטוח לרוב אינן נרשמות בזמן התרחשותן, וננקטים אמצעים ספציפיים על ידי הביטוח. רשויות הפיקוח רק לאחר מסירת מסמכי הדיווח השנתי הרלוונטיים. ההליך לרישוי מבטחים רוסים אינו מספק אימות של המייסדים המחזיקים בלוקים משמעותיים של מניות לחוקיות מקור ההון, נוכחותם של נכסים ריאליים שהועברו להון המורשה. לבסוף, החקיקה הרוסית אינה מעניקה לרשות הפיקוח על הביטוח סמכויות נאותות להטיל ניהול חיצוני או ניהול זמני במקרה של איום בפשיטת רגל או במהלך תקופת פירוק המבטח; כתוצאה מכך, עתודות ביטוח ונכסים אחרים של המבטח נשטפים מתוך המסה הפעילה ואינם משמשים למילוי התחייבויות על פי חוזי ביטוח.

לפיכך, המנגנון הקיים להסדרת עסקי הביטוח מצד המדינה אינו יעיל דיו. כדי לפתור בעיה זו, ניתן להתייחס לעקרונות הביטוח העיקריים שאומצו באוקטובר 2003 באסיפה השנתית של האיגוד הבינלאומי של מפקחי הביטוח.[54] מסמך זה אומר כי:

1) פיקוח ביטוחי יכול להתבצע בהצלחה רק אם קיים אקלים פוליטי המעניק יציבות פיננסית לעסקי הביטוח, ואמור לקדם שווקי ביטוח יעילים, חופשיים, בטוחים ויציבים לטובת המבוטח ולהגנתו;

2) על שירות הפיקוח לבדוק את קיומו ותפקודו של משטר הבקרה הפנימי המחמיר של המבטח, עליו לבצע בדיקות במקום על מנת לזהות הפרות אפשריות מצד חברת הביטוח של דרישות חקיקה או תקנות בנושאי פיקוח. נושאי הביקורות הללו הם, בין היתר, מערכות בקרה פנימית, פיתוח והטמעה של מוצרי ביטוח ומדיניות התעריפים של החברה, דרכי יידוע וייעוץ ללקוחות, יישוב הפסדים וכדומה בין אם צוות ההנהלה של החברה. עונה על המאפיינים הנדרשים של התאמה לעבודה כזו.

רגולציה ממלכתית צריכה לקדם הקמת חברות בעלות בסיס פיננסי איתן בשוק הביטוח ובמקביל למנוע כניסת חברות ספקולטיביות ופיקטיביות לשוק.

על סמך האמור לעיל, ניתן להסיק כי מטרת הסדרת פעילות הביטוח היא להבטיח היווצרות ופיתוח של שוק שירותי ביטוח הפועל ביעילות בארץ, יצירת התנאים הדרושים לפעילותם של ארגוני ביטוח בצורות ארגוניות ומשפטיות שונות. ולהגן על האינטרסים של המבוטחים.

הרצאה מס' 6

סכומי ביטוח ותשלומי ביטוח

תחת סכום מבוטח פירושו סכום הכסף שנקבע בחוק הפדרלי ו(או) שנקבע בחוזה הביטוח ועל בסיסו נקבעים סכום דמי הביטוח (דמי הביטוח) וסכום תשלום הביטוח עם התרחשותו של מבוטח. אירוע (סעיף 10 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח של הפדרציה הרוסית"). במילים אחרות, סכום הביטוח בביטוח הוא סכום החבות של המבטח כלפי המבוטח.

בהתאם לסוג הביטוח, החקיקה קובעת כללים שונים לקביעת סכום הביטוח. כן, אומנות. 947 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי בעת ביטוח רכוש או סיכון עסקי, אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה הביטוח, סכום הביטוח לא יעלה על הערך האמיתי שלהם (ערך הביטוח). ערך זה נחשב ל:

1) לנכס - ערכו בפועל במיקומו ביום כריתת חוזה הביטוח (למבטח יש זכות בדיקה והערכת הנכס המבוטח לשם קביעת שוויו);

2) לסיכון יזמי - הפסדים מפעילות יזמית שהמבוטח צפוי להיגרם להם במקרה של מקרה ביטוח.

בחוזי ביטוח אישי וחוזי ביטוח אחריות אזרחית, סכום הביטוח נקבע על ידי הצדדים לפי שיקול דעתם.

במקרה של ביטוח אישי מצטבר (למשל במקרה שילד מגיע לגיל בגרות), סכום הביטוח מוקצה ומחושב לפי רצונו של המבוטח, המבוטח בעצמו קובע את הסכום אותו הוא רוצה לקבל עם התרחשות בחייו של אירוע שנקבע בחוזה (אירוע ביטוח).

עבור סוגי ביטוח מסוימים, סכום סכום הביטוח נקבע בפעולות משפטיות רגולטוריות. לפיכך, סעיף 4 לצו של נשיא הפדרציה הרוסית מיום 7 ביולי 1992 מס' 750 "על ביטוח חובה ממלכתי של נוסעים" קובע את סכום הביטוח לביטוח אישי חובה של נוסעים (תיירים, מטיילים) בסכום של 120 מינימום. שכר הקבוע בחוק במועד רכישת מסמך הנסיעה.

לנוסע (תייר, טיולים) במקרה של פציעה כתוצאה מתאונה בהובלה יש לשלם חלק מסכום הביטוח התואם לחומרת הפגיעה. במקרה של פטירת המבוטח, סכום הביטוח משולם ליורשיו במלואו. סכום הביטוח בגין ביטוח חובה אישי של נוסעים (תיירים, מטיילים) עם קרות מקרה ביטוח משולם ללא קשר לתשלום למבוטחים או ליורשיהם של סכומים כספיים בקשר לאותו אירוע מטעמים אחרים שנקבעו בחוק. חקיקה של הפדרציה הרוסית.

חלקים 2 ו-3 אמנות. 133 של קוד האוויר של הפדרציה הרוסית מ-19 במרץ 1997 מס' 60-FZ (VK RF) קובע כי סכום הביטוח עבור כל נוסע של מטוס, המסופק על ידי חוזה ביטוח חיים ובריאות לנוסע, נקבע ללא פחות מ-1000 שכר מינימום נקבע בחוק הפדרלי ביום מכירת הכרטיס.

סכום הביטוח על פי חוזה ביטוח הכבודה נקבע על לא פחות משני שכר מינימום הקבוע בחוק הפדרלי לכל ק"ג משקל כבודה, וסכום הביטוח על פי חוזה הביטוח עבור דברים שנושא הנוסע נקבע על לא פחות מ-1 מינימום. שכר שנקבע בחוק הפדרלי.

סעיף 18 ליסודות החקיקה של הפדרציה הרוסית על נוטריונים מיום 11 בפברואר 1993 מס' 4462-1 קובע כי נוטריון העוסק בפרקטיקה פרטית מחויב לערוך חוזה ביטוח לפעילותו. סכום הביטוח במקרה זה לא יכול להיות נמוך מפי 100 משכר המינימום החודשי הקבוע בחוק.

חלק 4 אמנות. 31 לחוק הפדרלי מיום 16 ביולי 1998 מס' 102-FZ "על משכנתא (משכון מקרקעין)" מציין כי סכום הביטוח על פי חוזה ביטוח החבות של הלווה לא יעלה על 20% משווי הנכס המשועבד.

המחוקק הסדיר בפירוט רב את ההליך לקביעת סכום הביטוח בעת ביטוח חייהם ובריאותם של אנשי צבא, אזרחים שנקראו להכשרה צבאית, אנשי פרטי ומפקדים של גופי הפנים של הפדרציה הרוסית, אש המדינה. שירות, גופים לפיקוח על זרימת סמים נרקוטיים וחומרים פסיכוטרופיים, עובדי מוסדות וגופים של מערכת הכליאה (סעיף 5 לחוק הפדרלי מ-28 במרץ 1998 מס' 52-FZ "על ביטוח חובה ממלכתי לחיים ובריאות של כוח אדם צבאי, אזרחים שנקראו להכשרה צבאית, יחידים ומפקדי גופי הפנים של הפדרציה הרוסית, שירות כיבוי האש הממלכתי, רשויות לבקרת מחזור סמים נרקוטיים וחומרים פסיכוטרופיים, עובדי מוסדות וגופים של הכלא מערכת ועובדים של גופי משטרת המס הפדרליים").

על פי חוק זה, גובה הסכומים המבוטחים לאנשי צבא ולאנשים השווים להם בביטוח חובה ממלכתי, ובמקרה של מותם (מותם) למוטבים, נקבע על פי שכרם של הקצבה הכספית החודשית של אנשים אלה. , לרבות משכורות חודשיות לתפקיד המשכורות ומשכורות חודשיות לדרגה צבאית (מיוחדת).

סכומי ביטוח משולמים עם התרחשות אירועי ביטוח בסכומים הבאים:

1) במקרה של מוות (מות) של המבוטח במהלך תקופת השירות הצבאי, השירות, ההכשרה הצבאית או לפני תום שנה לאחר פיטוריו מהשירות הצבאי, משירות, לאחר סיום ההכשרה הצבאית עקב פציעה ( פצעים, טראומה, זעזוע מוח) או מחלה, שהתקבלו במהלך תקופת השירות הצבאי, השירות, ההכשרה הצבאית - 1 משכורות לכל מוטב;

2) במקרה שהמבוטח נמצא נכה בתקופת השירות הצבאי, השירות, ההכשרה הצבאית, או לפני תום שנה לאחר פיטוריו מהשירות הצבאי, משירות, לאחר סיום ההכשרה הצבאית בשל פציעה (פצעים, טראומה, זעזוע מוח) או מחלה שהתקבלו במהלך שירות צבאי, שירות, הכשרה צבאית:

א) נכה מקבוצה I - משכורות 75;

ב) נכה מקבוצה II - 50 משכורות;

ג) נכה מקבוצה III - 25 משכורות.

אם במהלך תקופת השירות הצבאי, השירות, ההכשרה הצבאית, או לפני תום שנה לאחר הפיטורים מהשירות הצבאי, מהשירות, לאחר סיום ההכשרה הצבאית, יגדיל המבוטח את קבוצת הנכות בשל הסיבות המצוינות, סכום הביטוח עולה בסכום השווה להפרש בין מספר המשכורות המגיעות לקבוצת הנכות החדשה שהוקמה למספר המשכורות המגיעות לקבוצת הנכות הוותיקה;

3) אם נגרם למבוטח פגיעה קשה (פצעים, חבלות, חבלות) במהלך תקופת השירות הצבאי, השירות, ההכשרה הצבאית - 10 משכורות, פציעה קלה (פצעים, פציעות, חבלות) - 5 משכורות;

4) במקרה של פיטורים מוקדם משירות צבאי של משרת צבאי מגויס, אזרח שנקרא להכשרה צבאית לתפקיד צבאי שמדינת היחידה הצבאית מקנה לו דרגה צבאית עד וכולל מנהל עבודה, המוכר על ידי עמלה רפואית צבאית כשירה מוגבלת לשירות צבאי, או בלתי כשירה לשירות צבאי עקב פציעה (פצעים, פציעות, חבלות) או מחלות שהתקבלו במהלך השירות הצבאי - 5 משכורות.

ובסעיף 7 לחוק הפדרלי מיום 25 באפריל 2002 מס' 40-FZ "על ביטוח חובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב", ניגש המחוקק לסוגיה זו ביתר פירוט, וקבע כי סכום הביטוח, שבתוכו המבטח מתחייב עם התרחשותו של כל מקרה ביטוח (ללא קשר למספרם במהלך תקופת חוזה ביטוח החובה) לפצות את הקורבנות על הנזק שנגרם הוא 400 אלף רובל, כלומר:

1) במונחים של פיצוי על נזק שנגרם לחייהם או לבריאותם של מספר קורבנות - 240 אלף רובל. ולא יותר מ 160 אלף רובל. בעת גרימת נזק לחייו או לבריאותו של קורבן אחד;

2) במונחים של פיצוי על נזק שנגרם לרכושם של מספר קורבנות - 160 אלף רובל. ולא יותר מ 120 אלף רובל. בעת גרימת נזק לרכושו של נפגע אחד.

המושג "ערך בפועל של נכס" נחשף במידה מספקת בחוק הפדרציה הרוסית מיום 29 ביולי 1998 מס' 135-FZ "על פעילויות הערכת שווי בפדרציה הרוסית". סעיף 7 לחוק האמור קובע כי אם סוג מסוים של שווי של חפץ השמאי אינו מוגדר בחוק הרגולטורי המכיל את הדרישה להערכה חובה של כל מושא שומה, או בהסכם על הערכת החפץ המוערך. , שווי השוק של חפץ זה כפוף להקמה.

כלל זה ישים גם אם המונחים "ערך ממשי", "ערך סביר", "ערך שווה ערך", "ערך ממשי" וכו' משמשים במעשה המשפטי הנורמטיבי.

חלק 1 אמנות. 949 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי אם בחוזה ביטוח רכוש או סיכון עסקי סכום הביטוח נקבע מתחת לערך הביטוח, המבטח, עם התרחשות מקרה ביטוח, מחויב לפצות את המבוטח (המוטב) עבור חלק מההפסדים שנגרמו לאחרון ביחס ליחס בין סכום הביטוח לערך הביטוח.

לפיכך, אי עמידה בחוזה ביטוח רכוש חלקי בעקרון הפיצוי היחסי בגין הפסדים מותרת רק בכיוון של הגדלת סכום פיצויי הביטוח בגבולות שווי הביטוח.

סכום הביטוח הוא תנאי חובה בחוזה הביטוח, ולכן יש לציין אותו ישירות בחוזה, וכקטגוריה משפטית, יש לו כמה מאפיינים:

1) סכום הביטוח מהווה גבול לאחריות המבטחת לתשלום סכום פיצויי הביטוח;

2) הגבול הנקוב נקבע על ידי הצדדים לחוזה הביטוח עם כריתתו;

3) הקריטריון לקביעת גבול סכום הביטוח הוא הערכת הסיכון המבוטח הקבוע בחקיקה הביטוחית והאזרחית וכן שווי ריבית ביטוחית ספציפית.

חלק 3 אמנות. 10 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח" קובע זאת תשלום ביטוח - זהו סכום הכסף שנקבע בחוק הפדרלי ו(או) חוזה ביטוח ושולם על ידי המבטח למבוטח, למבוטח, למוטב בעת התרחשות מקרה ביטוח.

החובה לתשלום ביטוח נובעת מהתנאים הבאים:

1) מקרה הביטוח התרחש לאחר כניסת חוזה הביטוח לתוקף. חוזה הביטוח, אלא אם כן נקבע בו אחרת, נכנס לתוקף ברגע תשלום דמי הביטוח או התשלום הראשון שלו (סעיף 957 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית);

2) מקרה הביטוח שהתרחש חייב להיות מוכר ככזה. מקרה ביטוח הוא מקרה שהתרחש, הקבוע בחוזה הביטוח או בחוק, ובבואו התרחש המבטח מחויב לשלם תשלום ביטוח למבוטח, למבוטח, למוטב או לצדדים שלישיים אחרים ( סעיף 9 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). ההגדרה של מקרה ביטוחי היא תנאי חיוני של חוזה הביטוח (סעיף 942 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית);

3) קיומו של קשר סיבתי בין מקרה הביטוח שהתרחש לבין ההפסדים שנגרמו;

4) המסמכים שהוגשו לקבלת תשלום הביטוח מבוצעים כהלכה. בעל הפוליסה, לאחר שנודע לו על התרחשותו של מקרה ביטוח, מחויב להודיע ​​מיד למבטח או לנציגו על התרחשותו. אם החוזה קובע תקופה ו (או) שיטה של ​​הודעה, אז זה חייב להיעשות בזמן ובאופן המפורט בחוזה (סעיף 961 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). לבקשה מצורפים מסמכים המאשרים: עובדת התרחשות אירוע שגרם לנזק או אבדן רכושו של המבוטח, מוות או אובדן בריאותו של המבוטח, עלויות נוספות של המבוטח; גובה הנזק שנגרם ושאר המסמכים הדרושים;

5) חישוב תשלום הביטוח נעשה בהתאם לגובה הנזק.

לסוגי ביטוח שונים קובע החוק את הסכומים המתאימים של תשלומי הביטוח, הגופים הזכאים לקבלם וכן תכונות הגלומות בסוגי ביטוח בודדים. ניתן לראות זאת בדוגמאות הבאות.

1. סעיף 7 לחוק הפדרלי מיום 24 ביולי 1998 מס' 125-FZ "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע" מתייחס לגופים הזכאים לקבל תשלומי ביטוח עבור סוג זה של ביטוח:

1) נכים שהיו תלויים במנוח (המבוטח) או שזכו לקבל ממנו מזונות עד יום מותו;

2) ילדיו של המנוח (המבוטח) שנולדו לאחר מותו;

3) אחד מההורים, בן הזוג (אישה) או בני משפחה אחרים, ללא קשר לכושרם לעבוד, שאינם עובדים ועסוקים בטיפול בילדים התלויים, נכדיו, אחיו ואחיותיו של המנוח (המבוטח) שיש להם. לא מלאו לו 14 שנים או לפחות ואשר הגיעו לגיל הנקוב, אך לפי מסקנת מוסד השירות הממלכתי למומחיות רפואית וחברתית או מוסדות רפואיים ומונעים של מערכת הבריאות הממלכתית, המוכרים כזקוקים. טיפול חיצוני מסיבות בריאותיות;

4) אנשים שהיו תלויים במנוח (מבוטח), שהפכו לנכות תוך חמש שנים מיום פטירתו.

נקבעים התנאים שבהם זכאים אנשים אלה לקבל תשלומי ביטוח:

1) קטינים - עד הגיעו לגיל 18;

2) תלמידים מעל גיל 18 - עד תום לימודיהם במוסדות חינוך בחינוך במשרה מלאה, אך לא יותר מ-23 שנים;

3) נשים שהגיעו לגיל 55 וגברים שמלאו להם 60 - לכל החיים;

4) נכים - לתקופת הנכות;

5) אחד ההורים, בן הזוג (אישה) או בן משפחה אחר, מובטל ועסוק בטיפול בתלויים של הנפטר, ילדיו, נכדיו, אחיו ואחיותיו - עד הגיעו לגיל 14 או שינוי מצב בריאותם.

הזכות לקבל תשלומי ביטוח יכולה להינתן בהחלטת בית משפט גם לנכים שבמהלך חיי המבוטח היו משתכרים, אך חלק מהשתכרות המבוטח היוותה מקור פרנסתם הקבוע והעיקרי.

חוק זה מבחין בין תשלומי ביטוח חד-פעמיים לבין תשלומי ביטוח חודשיים למבוטח או לזכאים לקבל תשלום כאמור במקרה מותו. תשלומים אלה מוקצים ומשלמים:

1) למבוטח - אם לפי מסקנת המוסד למומחיות רפואית וחברתית, התוצאה של קרות מקרה הביטוח הייתה אובדן כושר עבודתו המקצועי;

2) הזכאים לקבלם - אם תוצאת מקרה הביטוח הייתה מות המבוטח.

תשלומי ביטוח סכום חד פעמי משולמים למבוטחים לא יאוחר מחודש מיום מינויו, ובמקרה של פטירת המבוטח - לזכאים לקבלם, תוך יומיים ממועד הגשת כל המסמכים הדרושים ל-. מְבַטֵחַ.

גובה תשלום הביטוח החד פעמי נקבע בהתאם למידת אובדן כושר העבודה המקצועי של המבוטח, בהתבסס על הסכום המרבי של 46 רובל. ובמקרה של מותו של המבוטח, תשלום הביטוח החד-פעמי נקבע על 900 רובל. (סעיף 46 לחוק הפדרלי מ-900 בדצמבר 4 מס' 22-FZ "בסוגיות מסוימות של חישוב ותשלום קצבאות עבור נכות זמנית, לידה וסכום הכיסוי הביטוחי לביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע ב2005 ").

תשלומי ביטוח חודשיים נעשים למבוטח במהלך כל תקופת האובדן לצמיתות של כושרו המקצועית לעבוד, ובמקרה של פטירת המבוטח, לזכאים לקבלם בתקופות הנ"ל.

גובה תשלום הביטוח החודשי נקבע כחלק מההשתכרות החודשית הממוצעת של המבוטח (הוא מחושב על ידי חלוקת סכום השתכרותו הכולל עבור 12 החודשים שקדמו לחודש בו עבר תאונת עבודה, היה אובחן כחולה במחלת מקצוע או איבד (ירד) את כושרו המקצועית לעבוד, 12), מחושב בהתאם לדרגת אובדן כושרו המקצועית לעבוד.

זאת ועוד, כל סוגי התגמול בגין עבודתו נלקחים בחשבון הן במקום העבודה העיקרית והן במשרה חלקית, עליהן נגבות דמי ביטוח בגין ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות עבודה ומחלות מקצוע. סכומי התגמול לפי חוזים במשפט האזרחי וסכומי התמלוגים נלקחים בחשבון אם הם קבעו תשלום דמי ביטוח למבטח. לתקופת נכות זמנית או חופשת לידה נלקחות בחשבון הטבות מתאימות.

תשלומי הביטוח החודשיים למבוטח שלא מלאו לו 18 שנים במועד הקצאת הכיסוי הביטוחי מחושבים מתוך השתכרותו הממוצעת, אך לא פחות מרמת הקיום של כלל האוכלוסייה הכשירה ברוסית. הפדרציה שהוקמה בהתאם לחוק (חלק 4 של סעיף 12 של החוק הפדרלי "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות עבודה ומחלות מקצוע).

תשלום הביטוח החודשי המחושב והמוקצה אינו כפוף לחישוב מחדש, למעט מקרים של שינוי בדרגת אובדן כושר עבודה מקצועי, שינוי במעגל הזכאים לקבל תשלומי ביטוח במקרה של פטירת מבוטחים וכן מקרים של הצמדה למדד של תשלום הביטוח החודשי. אך בשל העלייה ביוקר המחיה, סכום ההשתכרות שממנו מחושב תשלום הביטוח החודשי עשוי לעלות.

ביישובים בהם נקבעים מקדמים אזוריים, אחוזי מענקים לשכר, בחישוב גובה תשלום ביטוח חד פעמי וחודשי כאחד, יש לקחת בחשבון מקדמים ותוספות אלו.

בעת חישוב תשלומי הביטוח, כל הגמלאות, התגמולים ותשלומים דומים אחרים המוקצים למבוטח הן לפני התרחשות מקרה הביטוח והן לאחריו אינם משפיעים על סכומם.

2. סעיף 13 לחוק הפדרלי "על ביטוח חובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב" קובע את ההליך להגשת בקשה המכילה תביעה לתשלום ביטוח. לפיכך, זכותו של הנפגע להגיש ישירות למבטח תביעה לפיצוי בגין נזק שנגרם לחייו, לבריאותו או לרכושו, במסגרת סכום הביטוח. בקשה של הנפגע המכילה תביעה לתשלום ביטוח, בצירוף מסמכים על קרות מקרה ביטוח וגובה הנזק לפיצוי, תישלח למבטח במקום המבטח או מי מטעמו המוסמך. על ידי המבטח לשקול את התביעות המפורטות של הנפגע ולשלם תשלומי ביטוח. לאחר מכן, המבטח מחויב לשקול את הבקשה המפורטת תוך 15 ימים ממועד קבלתה. בתוך התקופה הנקובת מחויב המבטח לשלם לנפגע תשלום ביטוח או לשלוח לו סירוב מנומק.

למבטח הזכות, לבקשת הנפגע, לבצע חלק מתשלום הביטוח (אם טרם נקבע במלואו גובה הנזק לפיצוי), וכן, בהסכמה עם הנפגע, להתארגן ולשלם. לתיקון רכוש שניזוק על חשבון תשלום הביטוח.

גובה תשלום הביטוח המגיע לנפגע כפיצוי בגין נזק שנגרם לחייו או לבריאותו מחושב על ידי המבטח בהתאם לכללי ח'. 59 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית (חבויות עקב נזק).

במקרים בהם לא ניתן לבצע את תשלום הביטוח עבור ביטוח חובה, החוק קובע תשלום מסוג כזה כפיצוי בפיצוי בגין נזק שנגרם לחייו או לבריאותו של הנפגע. תשלומים אלו יחולו אם לא ניתן לשלם את תשלום הביטוח עבור ביטוח חובה עקב:

1) פנייה למבטח על הליך פשיטת רגל הקבוע בחוק הפדרלי;

2) שלילת רישיון המבטח לביצוע פעילות ביטוח;

3) חוסר הוודאות של האחראי לנזק שנגרם לנפגע;

4) היעדר חוזה ביטוח חובה, לפיו מבוטחת האחריות האזרחית של מי שגרם לנזק, עקב אי מילוי חובת הביטוח שנקבעה בחוק פדרלי זה.

אזרחי הפדרציה הרוסית, כמו גם אזרחים זרים וחסרי אזרחות המתגוררים דרך קבע בפדרציה הרוסית, זכאים לקבל תשלומים כאלה.

תנאי ביטוח רכוש ו(או) אחריות אזרחית בגבולות סכום הביטוח עשויים לקבוע את החלפת תשלום הביטוח במתן רכוש דומה לאבוד.

פרמיית ביטוח (דמי ביטוח) כקטגוריה כלכלית של ביטוח הוא סכום הכסף ששולם על ידי המבוטח למבטח עבור חובת פיצוי נזק עם קרות מקרה ביטוח. הוא מחושב מסכום הביטוח ותעריפי הביטוח שנקבעו ומשולם באופן מיידי עבור כל תקופת הביטוח או מעת לעת.

מהות פרמיית הביטוח (פרמיית ביטוח) היא שמהכספים שמקבל המבטח כתשלום עבור שירותי ביטוח, בנוסף לעלויות עשיית עסקי ביטוח, נוצרות עתודות ביטוח (קרנות ביטוח) שעל חשבונן המבטח מכסה את הנזק במקרה של מקרה ביטוח, הנובע מהמבוטח.

בעת קביעת גובה דמי הביטוח לתשלום על פי חוזה הביטוח, עומדת למבטח הזכות להחיל את תעריפי הביטוח שפותחו על ידו, הקובעים את הפרמיה הנגבית ליחידה מסכום הביטוח, בהתחשב במושא הביטוח ובטיבו. של סיכון הביטוח (חלק 2 של סעיף 954 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). במקרים הקבועים בחוק, תעריפי הביטוח נקבעים או מוסדרים על ידי גופי הפיקוח על הביטוח של המדינה.

אפשר להבחין בכאלה מאפיינים אופייניים של פרמיית ביטוח, כגון:

1) תשלום עבור שירות ביטוח, המתבטא בשווה כספית מסוימת;

2) תשלום דמי הביטוח נעשה באופן קבוע בקפדנות, הקבוע בחוזה הביטוח או בחוק;

3) דמי הביטוח ישולמו רק במזומן, ולא בשווי מזומנים אחרים (טובין, שירותים או ניירות ערך).

חלק ממעשי החקיקה קובעים דרישות מסוימות לגובה דמי הביטוח. לדוגמה, חלק 2 של אמנות. 9 לחוק הפדרלי "על ביטוח חובה ממלכתי לחיים ובריאות של אנשי צבא, אזרחים שנקראו להכשרה צבאית, אנשי צוות פרטיים ומפקדים של גופי הפנים של הפדרציה הרוסית, שירות הכבאות של המדינה, גופים לבקרת תפוצת סמים נרקוטיים וחומרים פסיכוטרופיים, עובדי מוסדות וגופים פושעים של המערכת המבצעת ועובדי משטרת המס הפדרלית" קובע כי סכום פרמיית הביטוח עבור ביטוח חובה ממלכתי לא יכול לעלות על 3% מקרן הקצבאות הכספיות לאנשי צבא. אנשים המקבילים להם בביטוח חובה ממלכתי של אנשים של הגוף הפדרלי הרלוונטי.

על פי סעיף 11 של סעיף III לצו של ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 7 במאי 2003 מס' 263 "על אישור הכללים לביטוח חובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב", חישוב דמי הביטוח במסגרת חובה חוזה ביטוח מבוצע על ידי המבטח על סמך המידע שמסר המבוטח בבקשה בכתב לכריתת החוזה ביטוח חובה.

השתנו תנאי חוזה ביטוח החובה במהלך תקופת תוקפו, וכן במקרים אחרים הקבועים בתקנון זה, ניתן יהיה להתאים את דמי הביטוח לאחר תחילתו של חוזה ביטוח החובה לכיוון הפחתה או להגדיל, בהתאם למידע המשתנה שדיווח המבוטח למבטח. זאת ועוד, זכותו של המבוטח לדרוש מהמבטח חישוב בכתב של דמי הביטוח לתשלום. המבטח מחויב להגיש חישוב כאמור תוך 3 ימי עבודה ממועד קבלת הבקשה הרלוונטית בכתב מהמבוטח.

את דמי הביטוח לפי חוזה ביטוח החובה יש לשלם על ידי המבוטח למבטח במזומן או בהעברה בנקאית בעת כריתת חוזה ביטוח החובה. מועד תשלום פרמיית הביטוח הוא או יום תשלום דמי הביטוח במזומן למבטח, או יום העברת דמי הביטוח לחשבון השוטף של המבטח.

במקרה של סיום מוקדם של חוזה ביטוח החובה על בסיס פירוק הישות המשפטית - המבוטח או גילוי מידע כוזב או חלקי שמסר המבוטח בעת כריתת חוזה ביטוח החובה החיוני לקביעת דרגת ביטוח החובה. סיכון ביטוחי, פרמיית הביטוח לפי חוזה ביטוח החובה אינה מוחזרת למבוטח. במקרים אחרים המבטחת מחזירה למבוטח חלק מדמיית הביטוח לתקופה שטרם פג של חוזה ביטוח החובה, שחישוב תקופתו (תקופת השימוש ברכב) מתחיל ביום שלאחר מועד המוקדמות. סיום חוזה ביטוח החובה.

אם החוזה נפסק מטעמים כגון מותו של אזרח - המבוטח או הבעלים; פירוק הישות המשפטית - המבוטח; פירוק המבטח; השמדת (אובדן) הרכב המפורט בפוליסת ביטוח החובה; ומטעמים אחרים הקבועים בחוק, מועד סיום מוקדם של חוזה ביטוח החובה הוא מועד האירוע שהיה בסיס לסיומו המוקדם וקיומו מאושר במסמכי המדינה הרלוונטיים וגופים אחרים.

הופסק החוזה ביוזמת המבוטח במקרים של שלילת רישיון המבטח, החלפתו על ידי בעל הרכב או במקרים אחרים הקבועים בחוק, יהיה מועד הסיום המוקדם של חוזה ביטוח החובה המועד. קבלת בקשת המבוטח בכתב לסיום מוקדם של חוזה ביטוח החובה על ידי המבטח.

למבטח יש גם זכות לסיים מוקדם את חוזה ביטוח החובה במקרה של גילוי מידע כוזב או חלקי שנמסר על ידי המבוטח בעת כריתת חוזה ביטוח החובה, החיוני לקביעת מידת הסיכון הביטוחי, ובמקרים אחרים הקבועים לפי החקיקה של הפדרציה הרוסית. במצב זה, מועד סיום מוקדם של חוזה ביטוח החובה יהיה מועד קבלת המבוטח הודעה בכתב מהמבטח.

חלק מדמיית הביטוח יש להחזיר למבוטח (נציגיו החוקיים, יורשיו) תוך 14 ימים קלנדריים מהיום שלאחר תאריך קבלת המידע על ידי המבטח:

1) מותו של אזרח - המבוטח או הבעלים;

2) פירוק ישות משפטית - מבטח;

3) השמדת (אובדן) הרכב המפורט בפוליסת ביטוח החובה;

4) סיום מוקדם של החוזה ביוזמת המבוטח בנימוקים שנקבעו ובמקרים אחרים הקבועים בחוק.

כמו כן, יש להחזיר למבוטח חלק מדמיית הביטוח תוך 14 ימים קלנדריים מהיום שלאחר מועד קבלת הודעת המבטח בכתב על סיום מוקדם של חוזה ביטוח החובה על בסיס הקבוע בחקיקה. של הפדרציה הרוסית.

בהתאם לאמנות. 22 לחוק הפדרלי "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעסוקה ומחלות מקצוע", דמי הביטוח משולמים על ידי המבוטח בשיעור הביטוח, תוך התחשבות בהנחה או הפרמיה שנקבעו על ידי המבטח, שסכוםם אינו יכול לעלות על 40% משיעור הביטוח שנקבע לסוג הסיכון התעסוקתי המקביל.

הכללים לסיווג סוגי פעילות כלכלית כסוג של סיכון תעסוקתי, הכללים לקביעת הנחות ופרמיות לתעריפי ביטוח למבוטחים, כללי צבירה, חשבונאות והוצאת כספים לביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייה ומחלות מקצוע מאושרים ב. האופן שנקבע על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית.

את סכומי דמי הביטוח יש להעביר על ידי המבוטח שחתם חוזה עבודה עם העובד על בסיס חודשי בתוך התקופה שנקבעה לקבלת (העברת) כספים מבנקים (ארגוני אשראי אחרים) לתשלום שכר בחודש האחרון, וכן על ידי המבטח המחויב לשלם דמי ביטוח על בסיס חוזים אזרחיים - משפטיים, - בתוך התקופה שקבע המבטח.

מילא המבוטח את ההתחייבות הנקובת במועד מאוחר מהמועדים שנקבעו, אזי הוא מחויב בתשלום קנסות באופן ובסכום הקבועים בחוק.

קנסות נגבים עבור כל יום קלנדרי של איחור בתשלום דמי ביטוח.

הצו של נשיא הפדרציה הרוסית "על ביטוח חובה ממלכתי של נוסעים" קובע כי סכום פרמיית הביטוח כלול בעלות מסמך הנסיעה (שובר) והוא נגבה מנוסע (תייר, סייר) בעת מכירה תעודת נסיעה (שובר). נוסעים (תיירים, מטיילים) הנהנים מהזכות לנסוע ללא תשלום בפדרציה הרוסית כפופים לביטוח אישי חובה ללא תשלום פרמיית ביטוח.

תעריף ביטוח - זהו שיעור דמי הביטוח ליחידה מסכום הביטוח, תוך התחשבות במושא הביטוח ובאופי הסיכון הביטוחי (סעיף 11 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח ברוסית פֵדֵרַצִיָה").

הסכום הספציפי של תעריף הביטוח לביטוח מרצון נקבע בחוזה בהסכמת הצדדים. אז, על פי סעיף 2 לאמנות. 954 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, בעת קביעת סכום דמי הביטוח לתשלום במסגרת חוזה הביטוח, המבטח זכאי להחיל את תעריפי הביטוח שפותחו על ידו, הקובעים את הפרמיה הנגבית ליחידה מסכום הביטוח, בהתחשב ב התחשבות במושא הביטוח ובטיב הסיכון הביטוחי.

תעריפי הביטוח לסוגי ביטוח חובה נקבעים בהתאם לחוקים הפדרליים על סוגים ספציפיים של ביטוח חובה:

1) החוק הפדרלי מ-19 בדצמבר 2006 מס' 235-FZ "על תעריפי ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע לשנת 2007" קובע שבשנת 2007 דמי ביטוח לביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תאונות עבודה ומחלות מקצוע משולמים על ידי המבוטח באופן ובתעריפים שנקבעו לשנת 2006. סעיף 1 לחוק הפדרלי מ-22 בדצמבר 2005 מס' 179-FZ "על תעריפי ביטוח לביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע לשנת 2006" קובעת תעריפי ביטוח למבוטחים לביטוח סוציאלי חובה מפני תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע כאחוז מהשכר הצבור מכל הסיבות (הכנסה) של המבוטח, ובמקרים המתאימים - לגובה התגמול לפי חוזה משפטי אזרחי בהתאם עם סוגי פעילות כלכלית לפי מעמדות מ סיכון מקצועי. לפיכך, המעמד הראשון של סיכון תעסוקתי מתאים לגודל השווה ל-0,2%; עשירית - 1,1%; עשרים - 2,8%; שלושים ושניים - 8,5%.

יש לקחת בחשבון כי דמי ביטוח לביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע משולמים בסך של 60% מתעריפי הביטוח:

א) ארגונים בכל צורה ארגונית ומשפטית במונחים של תשלומים במזומן ו(או) בעין (כולל, היכן רלוונטי, שכר לפי חוזים במשפט אזרחי) שנצברו מכל הסיבות, ללא קשר למקורות המימון, לעובדים עם מוגבלות אנשים מקבוצות I, II ו-III;

ב) הקטגוריות הבאות של מעסיקים:

- ארגונים ציבוריים של נכים (לרבות אלה שנוצרו כאיגודי ארגונים ציבוריים של נכים), שביניהם הנכים ונציגיהם החוקיים מהווים לפחות 80%;

- ארגונים שהון האמנה שלהם מורכב כולו מתרומת ארגונים ציבוריים של נכים ומספר הנכים הממוצע בהם הוא לפחות 50%, וחלק השכר של הנכים בקרן השכר הוא לפחות 25%;

- מוסדות שנוצרו כדי להשיג מטרות חינוכיות, תרבותיות, שיפור בריאות, תרבות גופנית, ספורט, מדעיים, מידע וחברתיים אחרים, וכן להעניק סיוע משפטי ואחר לנכים, ילדים נכים והוריהם, שהבעלים היחידים שלהם. רכוש הם ארגונים ציבוריים של נכים.

הנחות והיטלים על תעריפי ביטוח עבור ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע נקבעות על ידי קרן הביטוח הסוציאלי של הפדרציה הרוסית לשנה הקלנדרית הנוכחית בסכום של לא יותר מ-40% מתעריף הביטוח, בהתבסס על הדברים הבאים אינדיקטורים עיקריים המבוססים על תוצאות פעילות המבוטח בשנה הקלנדרית הקודמת:

א) היחס בין סכום הביטחון לביטוח סוציאלי חובה לגובה דמי הביטוח שנצברו;

ב) מספר מקרי הביטוח לאלף עובדים;

ג) מספר ימי הנכות הזמנית עקב אירועי ביטוח לכל מקרה ביטוח אחד;

2) בהתאם לחוק הפדרלי "על ביטוח חובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב" ב-8 בדצמבר 2005, ממשלת הפדרציה הרוסית אישרה תעריפי ביטוח עבור ביטוח חובה של אחריות אזרחית של בעלי רכב, המבנה שלהם והנוהל עבור יישום המבטחים בעת קביעת דמי הביטוח. לדוגמה, תעריף הביטוח הבסיסי עבור כלי רכב מקטגוריה "A" הוא 1215 רובל, עבור קטגוריה "B" עבור ישויות משפטיות תעריף הביטוח הבסיסי הוא 2375 רובל, לאזרחים - 1980 רובל, למטרה כגון שימוש כמונית - 2965 לשפשף. וכד' במידה וישנן סתירות בין קטגוריית הרכב וסוג הרכב במסמך שעל בסיסו נקבע מידע על הרכב, יש לעקוב אחר הנתונים על קטגוריית הרכב בקביעת תעריף הביטוח הבסיסי.

גם מקדמי תעריפי ביטוח שנקבעו:

א) בהתאם לשטח השימוש העיקרי של הרכב;

ב) בהתאם לקיומם או היעדרם של תשלומי ביטוח במקרה של אירועי ביטוח שאירעו בתקופת תוקף חוזי ביטוח אחריות אזרחית חובה קודמים לבעלי רכב. במקרה זה, תשלומי ביטוח ששילם המבטח בגין מקרה ביטוח אחד נחשבים כתשלום ביטוח אחד;

ג) בהתאם לזמינות המידע על מספר האנשים המורשים לנהוג ברכב;

ד) בהתאם לגילו ולניסיון של הנהג שהודה בנהיגה ברכב;

ה) בהתאם להספק המנוע של מכונית (כלי רכב מקטגוריה "B");

ו) בהתאם לתקופת השימוש ברכב;

ז) בהתאם לתקופת הביטוח.

מבנה תעריף הביטוח (תעריפי דמי ביטוח ליחידת סכום ביטוח תעריף ברוטו) כולל: חלק מהתעריף ברוטו שנועד להבטיח תשלומי ביטוח שוטפים במסגרת חוזי ביטוח חובה, עתודות תשלומי פיצויים והוצאות לביצוע אחריות אזרחית כפויה. ביטוח בעלי רכב;

3) גודל תעריף הביטוח עבור ביטוח אישי חובה של נוסעים (תיירים, מטיילים) של תחבורה אווירית, רכבת, ימית, מים פנימיים וכבישים נקבע על ידי מבטחים בהסכמה עם משרד התחבורה של הפדרציה הרוסית, משרד מסילות הרכבת של הפדרציה הרוסית ומאושרת על ידי הגוף הפדרלי הפדרלי לפיקוח על פעילויות ביטוח (צו של נשיא הפדרציה הרוסית "על ביטוח נוסעים חובה של המדינה").

ניתן לקבוע את תעריפי הביטוח גם בפעולות נורמטיביות של משרדים מגזריים.

לדוגמה, לפי צו של משרד האוצר מיום 7 בספטמבר 1998 מס' 172 "על אישור תעריף הביטוח לביטוח אישי ממלכתי חובה של עובדי שירות המס הממלכתי של הפדרציה הרוסית", שיעור הביטוח עבור חובה ממלכתית אישית ביטוח עובדי שירות המס הממלכתי של הפדרציה הרוסית אושר בסכום של 0,02% מסכום הביטוח.

יחד עם זאת, סכום הביטוח לכל מבוטח נקבע בסכום של פי 12,5 מהשכר הרשמי השנתי ותשלומים נוספים עבור דרגת מעמד ותקופת שירות, ותשלום הביטוח במסגרת חוזי ביטוח נקבע כתוצר הכולל סכום ביטוח לכל המבוטחים לפי תעריף הביטוח.

הרצאה מס' 7

חוזה ביטוח

חוזה ביטוח הוא אחד מהסוגים המורכבים ביותר של חוזי משפט אזרחי ברוסיה.

על חוזה ביטוח צד אחד (המבוטח) משלם לצד השני (המבטח) את סכום הכסף שנקבע (פרמיית ביטוח), והמבטח מתחייב, עם קרות האירוע הקבוע בחוזה (מקרה ביטוח), לשלם למבוטח או אחר. מי שלטובתו נכרת חוזה הביטוח, סכום הביטוח.

חוזה הביטוח הוא דו-צדדי, שכן הן המבטח והן בעל הפוליסה ניחנו בזכויות וחובות הדדיות; בר החזר ואמיתי, כלומר החוזה נחשב כנחתם מרגע תשלום דמי הביטוח או פרמיית הביטוח הראשונה.

נושאי חוזה הביטוח הם:

1) מבוטח - ישויות משפטיות ויחידים כשירים שחתמו חוזי ביטוח עם מבטחים או שהם מבוטחים מכוח דין.

2) המבטחת. כמבטחים, חוזי ביטוח עשויים להיחתם על ידי גורמים משפטיים שיש להם היתרים (רישיונות) לביצוע ביטוח מהסוג המקביל. הדרישות שעל ארגוני הביטוח לעמוד בהן, ההליך לרישוי פעילותם והפעלת פיקוח ממלכתי על פעילות זו נקבעים על פי חוקי הביטוח (סעיף 938 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

מתווכים רשאים להשתתף בכריתת חוזה ביטוח: סוכני ביטוח וסוכני ביטוח.

צדדים שלישיים עשויים להיות משתתפים גם ביחסי ביטוח משפטיים. אלה כוללים את המבוטחים, כלומר יחידים, שהמבוטח מקשר עם כושר חייהם או עבודתם את האינטרס הניתן לביטוח, ואת המוטבים. הם יכולים להיות גם יחידים וגם ישויות משפטיות שמונו בעת כריתת חוזה הביטוח או במועד אחר של החוזה לקבל תשלום ביטוח.

בפרט, על פי אמנות. 929 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית במסגרת חוזה ביטוח רכוש, המוטבים, כלומר מקבלי פיצויי ביטוח, עשויים להיות אנשים המעוניינים לשמור על הרכוש המבוטח על בסיס חוק, מעשה משפטי אחר או חוזה. החוק אינו קובע צדדים שלישיים אחרים כמוטבים.

בעת ביטוח אחריות לגרימת נזק (סעיף 931 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), המוטבים הם אנשים שעלולים להיפגע מפעולות המבוטחים או המבוטחים. בעת ביטוח אחריות על פי חוזה (סעיף 932 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), החוק מציין כמוטבים אנשים שהמבוטח עלול לגרום להם נזק עקב אי מילוי התחייבויותיו על פי החוזה, כלומר נושאים קבועים מראש של מחזור אזרחי. . על פי חוזי ביטוח סיכונים עסקיים (סעיף 933 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), המוטבים הם המבטחים עצמם, כלומר, אנשים שעלולים לחוות הפסד במהלך עשיית העסקים.

בביטוח אישי, במקרה של מותו של המבוטח, המוטבים הם היורשים של המבוטח, אלא אם שמות מוטבים אחרים (סעיף 2, סעיף 934 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

למבוטח הזכות להחליף את המוטב הנקוב בחוזה הביטוח באדם אחר על ידי הודעה בכתב למבטח. החלפת המוטב לפי חוזה הביטוח האישי, שמונה בהסכמת המבוטח, מותרת רק בהסכמת אדם זה. אך לא ניתן להחליף את המוטב על ידי אדם אחר לאחר שמילא אחת מההתחייבויות על פי חוזה הביטוח או הגיש תביעה למבטח לתשלום פיצויי ביטוח או סכום הביטוח (סעיף 956 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ).

סעיף 942 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מדגיש את התנאים החיוניים של חוזה רכוש וביטוח אישי. הקבוצה הראשונה כוללת: קביעת רכוש או ריבית רכוש, שהם מושא הביטוח; מהות האירוע שבמקרה בו מתבצע הביטוח (מקרה ביטוחי); סכום הביטוח ותקופת החוזה.

בעת כריתת חוזה ביטוח אישי יש להגיע להסכמה בין המבוטח למבטח על המבוטח; מהות האירוע, שבמקרה התרחשותו מתבצע ביטוח בחיי המבוטח (מקרה ביטוחי); סכום הביטוח ומשך החוזה.

לחוזה ביטוח כחוזה במשפט אזרחי יש מאפיינים דומים לעסקאות אחרות במשפט האזרחי הקבועות בחוק.

מטרת חוזה הביטוח - פיצוי בגין נזק או נזק שנגרמו עקב קרות מקרה ביטוח. וחובתו של המזיק לפצות נזק היא מעין אחריות אזרחית, אך יש לזכור שגודלה מוגבל בסכום הביטוח.

חוזה ביטוח שונה מחוזה שירותים בתשלום בכך שביטוח אינו מופיע ברשימת השירותים המכוסים בחוזה זה, ו"שירות ביטוח" אינו נופל תחת המושג "שירות", המשתמע באמנות. 779 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, זה לא בעל אופי "בלתי מוחשי".

חוזה ביטוח שונה מחוזה ערבות גם בכך שביטוח הוא תמיד התחייבות עצמאית ועיקרית, בעוד ערבות היא תמיד התחייבות מורכבת ומהווה דרך להבטיח את מילוי ההתחייבות העיקרית.

צורת חוזה הביטוח כתובה פשוטה. אי קיום החוזה גורר אי תוקף של החוזה. חריג הוא חוזה ביטוח חובה ממלכתי, שאי עמידה בכתב שלו גוררת את ההשלכות של אי עמידה בכתב של העסקה. דהיינו, אי עמידה בכתב הפשוט של העסקה שולל מהצדדים את הזכות, במקרה של מחלוקת, להפנות לראיות לעסקה ותנאיה, אך אינה שוללת מהם את הזכות למסור כתוב ו ראיות אחרות (סעיף 162 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

החוזה נכרת על ידי עריכת מסמך אחד או מסירה למבוטח על סמך בקשתו (בכתב או בעל פה) פוליסת ביטוח (אישור, קבלה).

הליך כריתת חוזה ביטוח במרבית המקרים כאשר ביטוח רכוש מתחיל בבקשה בכתב של המבוטח, אשר חייב להכיל מידע על החפץ או החפצים שנתבעים לביטוח, הנסיבות הידועות לו בהן עלול להתרחש מקרה ביטוח. ניתן להגיש גם מלאי של הנכס שאמור להיות מבוטח.

חוזה הביטוח חייב להכיל מידע ופרטים כגון מספר החוזה, שם, תנאים כלליים, תנאים מיוחדים, תנאים לתשלום סכום הביטוח, סיום מוקדם של החוזה, חתימות הצדדים ותנאים נוספים.

התנאים בהם נכרת חוזה ביטוח עשויים להיקבע בכללי הביטוח האחידים מהסוג הרלוונטי, המקובלים, מאושרים או מאושרים על ידי המבטח או איגוד המבטחים (כללי ביטוח). בעת כריתת הסכם, יש להחיל רק את כללי הביטוח שקיבלו היתר (רישיון) מהשירות הפדרלי לפיקוח על הביטוח של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית.

תוכנו של חוזה הביטוח הינם זכויות וחובות של צדדיו.

אחריות המבטחת ניתן לייחס:

1) הכרת המבוטח עם כללי ותנאי הביטוח;

2) אי גילוי מידע שהגיע לידיו כתוצאה מפעילותו המקצועית על המבטח, המבוטח והמוטב, מצב בריאותם וכן על מצבם הרכושי של אנשים אלה;

3) תשלום למבוטח, למוטב או למבוטח של תגמולי ביטוח או ביטחון במקרה של מקרה ביטוח במסגרת סכום הביטוח והתחייבויות אחרות.

לזכויות המבטחת ניתן לייחס:

1) יישום כללי ביטוח שפותחו על ידו;

2) הדרישה להכיר בחוזה כפסול אם בעל הפוליסה, בעת כריתת החוזה, מוסר ביודעין מידע כוזב על הנסיבות החיוניות לקביעת הסבירות למקרה ביטוח;

3) בדיקת הנכס, ובמידת הצורך בדיקת ערכו בפועל בעת כריתת חוזה ביטוח נכס;

4) הדרישה לשינוי תנאי החוזה בדבר הגדלת הסיכון הביטוחי;

5) דרישה להפסקת החוזה ופיצוי בגין הפסדים על ידי המבוטח, שלא דיווח על שינוי משמעותי בנסיבות שהושגו בעת כריתת החוזה, אם יש בהם כדי להשפיע על הגדלת הסיכון הביטוחי ושאר הזכויות.

לחובות המבוטח לְסַפֵּר:

1) תשלום בזמן של דמי ביטוח;

2) הודעה למבטח על שינוי בנסיבות החשובות לקביעת הסבירות למקרה ביטוח;

3) הודעה מיידית למבטח על קרות מקרה ביטוח;

4) נקיטת האמצעים הדרושים לצמצום הפסדים אפשריים במקרה של מקרה ביטוח.

לזכויות המבוטח לְסַפֵּר:

1) הזכות לשמור על סוד הביטוח על ידי המבטח;

2) הזכות לביטוח רכוש וסיכונים עסקיים הן על פי חוזה אחד והן על פי כמה, לרבות עם מבטחים שונים;

3) הזכות להחליף את המוטב באדם אחר בהודעה בכתב על כך למבטח וזכויות נוספות.

היחסים על פי חוזה ביטוח מוסדרים על ידי צ'. 48 "ביטוח" של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. אך בפרק זה אין די כללים בעניין אחריות בגין הפרת תנאי ביטוח, מנגנוני ערבויות והגנה על זכויות המבוטח. בחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" אין כלל הוראות לגבי אחריות הצדדים במסגרת חוזה ביטוח.

סעיף 937 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע את ההשלכות הכלליות של הפרה של תנאי חוזה ביטוח חובה. אז מי שלטובתו, על פי חוק, צריך לעשות ביטוח חובה, אם נודע לו שהביטוח לא בוצע, זכותו לדרוש מימושו על ידי מי שאמון על חובת הביטוח. בהליך שיפוטי.

לא ביצעה המופקד על חובת הביטוח או חתם חוזה ביטוח בתנאים המרעילים את מצבו של המוטב בהשוואה לתנאים הקבועים בחוק, יהא עם קרות מקרה ביטוח. להיות אחראי כלפי המוטב באותם תנאים שבהם היה צריך לשלם לו תגמולי ביטוח בביטוח ראוי. במקביל, הסכומים שנחסכו שלא בצדק מוחזרים לתביעת רשויות הפיקוח על ביטוח המדינה בהכנסה של הפדרציה הרוסית עם צבירת ריבית על סכומים אלה בהתאם לאמנות. 395 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. אם יש קנס חוזי, ניתן להחזיר הפסדים בחלק שאינו מכוסה בקנס, אלא אם נקבע אחרת בהסכם.

החוק גם קובע השלכות של הפרות של תנאי ביטוח אישיים, כלומר:

1) ביטוח העולה על שווי הביטוח. על פי אמנות. 951 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, אם סכום הביטוח המצוין בחוזה ביטוח רכוש או סיכון עסקי עולה על הערך המבוטח, החוזה בטל באותו חלק של סכום הביטוח העולה על ערך הביטוח.

במקרה זה, החלק ששולם שלא כדין מדמי הביטוח אינו ניתן להחזר. אם ההצהרה המופרזת של סכום הביטוח הייתה תוצאה של תרמית מצד המבוטח, אזי זכותו של המבטח לדרוש שהחוזה יוכר כפסול ופיצוי בגין ההפסדים שנגרמו לו מכך בסכום העולה על הסכום. מדמיית הביטוח שקיבל מהמבוטח. הכללים הנ"ל יחולו גם אם סכום הביטוח עלה על שווי הביטוח כתוצאה מביטוח אותו חפץ בשני מבטחים או יותר (ביטוח כפול). סכום תגמולי הביטוח שישולם במקרה זה על ידי כל אחד מהמבטחים מופחת באופן יחסי לירידת סכום הביטוח הראשוני לפי חוזה הביטוח הרלוונטי;

2) עלייה בסיכון הביטוחי בתקופת תוקף חוזה הביטוח. אם במהלך תקופת תוקפו של חוזה ביטוח הרכוש נודע למבוטח על שינויים משמעותיים בנסיבות שדווחו למבטח בעת כריתת החוזה, ושינויים אלו עשויים להשפיע באופן משמעותי על עליית הסיכון המבוטח, הרי שהוא מחויב להודיע ​​על כך. המבטח בעניין זה. שינויים המפורטים בחוזה הביטוח (פוליסת הביטוח) ובכללי הביטוח המועברים למבוטח הינם משמעותיים.

למבטח, המודיע על הנסיבות הכרוכות בהגדלת הסיכון המבוטח, הזכות לדרוש שינוי בתנאי חוזה הביטוח או תשלום פרמיית ביטוח נוספת ביחס לעלייה בסיכון (סעיף 959 לאזרחים). קוד הפדרציה הרוסית). אם בעל הפוליסה (המוטב) מתנגד לכך, אזי למבטח עומדת הזכות לדרוש סיום החוזה בבית המשפט ופיצוי בגין הפסדים שנגרמו עקב הפסקת החוזה. המבטח לא יהיה רשאי לדרוש את הפסקת חוזה הביטוח אם נעלמו הנסיבות הנזכרות. במקרה של ביטוח אישי זכותו של המבטח לדרוש שינוי בתנאי חוזה הביטוח, תשלום פרמיית ביטוח נוספת ביחס לעלייה בסיכון או הפסקת חוזה הביטוח, רק אם הדבר נקבע במפורש. שכן בחוזה;

3) התרחשות מקרה ביטוח בשל אשמת המבוטח (מוטב, מבוטח). אם ישנה תקלה של המצוינים בצורת כוונה, ישוחרר המבטח מתשלום דמי הביטוח או סכום הביטוח. במקרה של רשלנות חמורה של המבטח או המוטב, רשאי החוק לקבוע מקרים של שחרור המבטח מתשלום פיצויי ביטוח במסגרת חוזי ביטוח רכוש.

המבטח אינו פטור מתשלום תגמולי ביטוח (סכום ביטוח):

א) על פי חוזה ביטוח אחריות אזרחית לגרימת נזק לחיים או לבריאות, אם הנזק נגרם באשמתו של האדם האחראי לו (חלק 2 של סעיף 963 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית);

ב) אם סכום הביטוח לפי חוזה הביטוח האישי ישולם במקרה של פטירת המבוטח, אם מותו נבע מהתאבדות ועד לאותו מועד חוזה הביטוח היה בתוקף שנתיים לפחות (חלק ג'). של סעיף 2 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

כמו כן, על פי אמנות. 964 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, אלא אם נקבע אחרת בחוק או בחוזה הביטוח, המבטח פטור מתשלום פיצויי ביטוח וסכום הביטוח כאשר מקרה הביטוח התרחש כתוצאה מ: השפעת פיצוץ גרעיני, קרינה או זיהום רדיואקטיבי; פעולות צבאיות, וכן תמרונים או אמצעים צבאיים אחרים; מלחמת אזרחים, אי שקט אזרחי מכל סוג שהוא, או שביתות.

אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה ביטוח הרכוש, המבטח יהיה פטור מתשלום פיצויי ביטוח בגין הפסדים שנגרמו כתוצאה מתפיסה, החרמה, תפיסה, מעצר או השמדה של הרכוש המבוטח לפי צו של גופי מדינה.

אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה ביטוח הרכוש, המבטח ששילם את דמי הביטוח יעביר, בגבולות הסכום ששולם, את זכות התביעה שיש למבוטח (המוטב) כלפי האחראי להפסדים שפיצויים כתוצאה מכך. ביטוח (סוברוגציה).

תנאי החוזה למעט העברת זכות כאמור למבטח יבוטל.

במקרה זה, המבוטח (המוטב) מחויב להעביר למבטח את כל המסמכים והראיות וליידע אותו בכל המידע הדרוש למבטח למימוש זכות התביעה שעברה אליו.

ויתר בעל הפוליסה (המוטב) על זכותו לתבוע כנגד האחראי להפסדים ששיפוי על ידי המבטח, או מימוש זכות זו הפך לבלתי אפשרי בשל אשמתו של המבוטח (המוטב), ישוחרר המבטח מפניו. תשלום פיצויי ביטוח במלואם או בחלק הרלוונטי ותהיה לו הזכות לדרוש את החזרת סכום הפיצויים ששולם ביתר מדי (סעיף 965 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

על פי הוראות הצו של הוועדה הממלכתית נגד מונופולים של הפדרציה הרוסית מיום 20 במאי 1998 מס' 160 "בסוגיות מסוימות הקשורות ליישום החוק של הפדרציה הרוסית" על הגנת זכויות הצרכן "" יחסים המתעוררים מחוזה ביטוח מוסדרים ב-Ch. 48 "ביטוח" של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, כמו גם חקיקה מיוחדת בנושא ביטוח. תוך התחשבות באמור לעיל ובהוראות סעיף 39 לחוק הפדרציה הרוסית מיום 7 בפברואר 1992 מס' 2300-I " על הגנת זכויות הצרכן" חל על יחסים הנובעים מחוזים אלה בכללים כלליים בחלקם, וההשלכות המשפטיות של הפרות של תנאי הסכם זה נקבעות על ידי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית והחקיקה המיוחדת בנושא ביטוח. ניתן להניח כי בהתאם ל"כללים הכלליים" ניתן להשיב גם נזק לא ממוני (סעיף 15 לחוק "הגנת זכויות הצרכן").

סעיף 966 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע תקופת התיישנות מיוחדת לתביעות הנובעות מחוזה ביטוח רכוש, כלומר, ניתן להגיש תביעה בתוך שנתיים.

חוזה ביטוח משנה הוא סוג של חוזה ביטוח רכוש, המציין את מושא הביטוח, סיכון ביטוחי מסוים, תכונת האנשים המשתתפים בחוזה ביטוח המשנה וכו'. בהיעדר הסכם על מקרה ביטוח אחר על פי חוזה ביטוח המשנה, העובדה תשלום על ידי מבטח המשנה של פיצויי ביטוח במסגרת חוזה הביטוח הראשי (מכתב מידע של הנשיאות של בית המשפט העליון לבוררות של הפדרציה הרוסית מיום 28 בנובמבר 2003 מס' 75).

בהתאם להוראות האמנות. 967 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, ביטוח משנה מובן כביטוח על ידי מבטח אחד (מבטח משנה) של הסיכון לתשלום פיצויי ביטוח או סכום הביטוח על פי חוזה ביטוח עם מבטח אחר (מבטח משנה). החוק מאפשר כריתה רצופת של שני חוזי ביטוח משנה או יותר.

יחד עם חוזה ביטוח המשנה, ניתן להשתמש במסמכים נוספים כאישור ההסכם, אשר מיושמים על בסיס מנהגי העסק.

הצורך ליישם מנהגים עסקיים ביחסי ביטוח משנה נקבע על ידי העובדה שחלק ניכר מיכולת ביטוח המשנה של מבטחים רוסים מועבר לביטוח משנה לחברות ביטוח זרות (תושבי חוץ).

ומכיוון שאין אקט נורמטיבי מיוחד בנושא ביטוח, ועוד יותר מכך ביטוח משנה, במשפט הבינלאומי, בעת קביעת תנאי ביטוח המשנה, המשתתפים בעסקת ביטוח משנה מיישמים את השיטות העסקיות שהתפתחו בתחום יחסים זה, בעיקר בפרקטיקה הבינלאומית של ביטוח משנה.[55]

סעיף 13 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מגדיר את ביטוח המשנה כפעילות להגנה על ידי מבטח אחד (מבטח משנה) על האינטרסים הרכושיים של מבטח אחר (מבטח משנה) הקשורים להתחייבויותיו של האחרון על פי החוק. חוזה ביטוח (חוזה ראשי) לתשלום ביטוח.

המחוקק קבע ודאות הגבלות שיש להקפיד עליהן בעת ​​כריתת חוזה ביטוח:

1) הסיכון לתשלום ביטוח לפי חוזה ביטוח חיים מבחינת הישרדות המבוטח לגיל או תקופה מסוימים או התרחשות אירוע אחר אינו כפוף לביטוח משנה;

2) מבטחים המחזיקים ברישיונות ביטוח חיים אינם זכאים לבטח מחדש סיכוני ביטוח רכוש שנוטלים על ידי המבטחים.

חלק מהכותבים מסווגים את חוזי ביטוח המשנה לפי האופן שבו מועברים הסיכונים:[56]

1) אופציונלי, שבו המבטח, אם יש צורך בביטוח משנה, מחליט מי מבין מבטחי המשנה להציע את הסיכון לביטוח משנה, ומבטח המשנה, לאחר הערכת הסיכון וניתוח המידע הקיים, מחליט אם לקבל חלק מהסיכון ותחתיו. אילו תנאים;

2) חובה. במסגרת חוזה כזה, המבטח מתחייב להעביר את כל הסיכונים המוגדרים ספציפית בשטח המוסכם של הכיסוי הביטוחי (לדוגמה, חוזי ביטוח תאונות שנכרתו ברוסיה), ומבטח המשנה מחויב לקבל לביטוח משנה סיכונים מוסכמים אלו.

הכללים שנקבעו על ידי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, אשר יש ליישם ביחס לביטוח סיכונים עסקיים, חלים על חוזה ביטוח המשנה, אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה ביטוח המשנה. יחד עם זאת, המבטח במסגרת חוזה הביטוח (החוזה הראשי) שהתקשר בחוזה ביטוח משנה נחשב למבוטח בחוזה האחרון הזה (חלק 2 של סעיף 967 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

חוזה ביטוח משנה, כמו חוזה ביטוח, ניתן לתיקון או לביטול בהתאם להוראות הכלליות של ח'. 29 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, כלומר:

1) בהסכמה של הצדדים, אלא אם כן נקבע אחרת בחוק או בחוזה (חלק 1 של סעיף 450 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית);

2) לבקשת אחד הצדדים, ניתן לתקן או לבטל את החוזה בהחלטת בית משפט רק במקרה של הפרה מהותית של החוזה על ידי הצד השני ובמקרים אחרים הקבועים בחוק או בחוזה (חלק ב'). , סעיף 2 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

הסכם לתיקון או סיום חוזה נעשה באותה צורה כמו החוזה, אלא אם כן נובע אחרת מהחוק, מעשים משפטיים אחרים, חוזה או שיטות עסקיות (חלק 1 של סעיף 452 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). יש להבחין בין ביטוח משנה ביטוח משותף. על פי אמנות. 953 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, מושא הביטוח יכול להיות מבוטח במסגרת חוזה ביטוח אחד במשותף על ידי מספר מבטחים (ביטוח משותף). במידה והסכם כאמור אינו מגדיר את הזכויות והחובות של כל אחד מהמבטחים, הם אחראים ביחד ולחוד כלפי המבוטח (המוטב) לתשלום תגמולי ביטוח לפי הסכם ביטוח רכוש או סכום הביטוח לפי הסכם ביטוח אישי.

ההבדל בין ביטוח משותף לביטוח משנה נעוץ בעובדה שבביטוח משותף אחד מהצדדים לחוזה הוא תמיד בעל הפוליסה.

ביטוח משנה כרוך רק בחברות ביטוח המחלקות ביניהן את הסיכון של המבוטח שנטל על עצמו על ידי המבטח הישיר. היתרון בביטוח המשנה הוא בכך שהמבטח, המבטח מחדש את הסיכונים הנלקחים, יוצר ערבויות נוספות ליציבותו הפיננסית.[57]

הרצאה מס' 8

המוזרויות של ביטוח חפצים בודדים

היסודות המשפטיים, הפיננסיים והארגוניים של ביטוח חובה של פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית, הכשירות, הנוהל להיווצרות ופעילות של ארגון המבצע את תפקידי ביטוח החובה של פיקדונות, ההליך לתשלום פיצויים על פיקדונות נקבעים בחוק הפדרלי מס' 23-FZ מ-2003 בדצמבר 177 "על ביטוח פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית".

על פי אמנות. 2 לחוק זה, פיקדונות מובנים ככספים במטבע של הפדרציה הרוסית או מטבע חוץ המוצבים על ידי יחידים בבנק ברוסיה על בסיס הסכם הפקדה בנקאי או הסכם חשבון בנק, לרבות ריבית מהוונת (נצברת) על סכום הפקדה.

משתתפים ביחסים משפטיים הקשורים לביטוח פיקדונות בנקאיים הם מפקידים, בנקים (מבוטחים), הסוכנות לביטוח פיקדונות (מבטח) ובנק רוסיה.

המפקידים כוללים אזרחי הפדרציה הרוסית, אזרחים זרים או חסרי אזרחות שסיכמו הסכם הפקדה בנקאי או הסכם חשבון בנק עם הבנק, או כל אחד מהאנשים המצוינים שההפקדה בוצעה לטובתו.

למפקידים הזכות: לקבל החזר על הפקדות, לדווח לסוכנות על עובדות של עיכובים במילוי התחייבויות על ידי הבנק בהפקדות, לקבל מהבנק בו הם מפקידים את ההפקדה, ומהסוכנות מידע על הבנק. השתתפות במערך ביטוח פיקדונות, על ההליך וסכומים לקבלת פיצויים בגין הפקדות.

תחת הבנק פירושו מוסד אשראי שיש לו אישור מהבנק של רוסיה למשוך כספים מיחידים על פיקדונות ולפתוח ולתחזק חשבונות בנק של יחידים, שהונפקו על ידי בנק רוסיה לבנקים באופן שנקבע בחוק הפדרלי מס' 2-I של 1990 בדצמבר 395 "על הבנקים והפעילות הבנקאית".

על מנת לבצע את הפונקציות של ביטוח חובה של פיקדונות של הפדרציה הרוסית, נוצר תאגיד ממלכתי מיוחד - סוכנות לביטוח פיקדונות. הסוכנות מארגנת הנהלת חשבונות בבנקים, גובה דמי ביטוח ומבקרת את קבלתן על ידי הקרן לביטוח פיקדונות חובה; נוקטת באמצעים כדי להתחשב בדרישות המפקידים לבנק ולשלם להם פיצויים על הפקדות, מעמידה ו(או) משקיעה כספים פנויים זמנית של קרן ביטוח פיקדונות חובה, הזכות לדרוש מהבנקים לפרסם מידע על מערכת ביטוח הפיקדונות ולגבי השתתפות הבנק בו בנגיש למפקידים, בחצרי הבנק, בו נותנים שירות למפקידים ומבצעים סמכויות אחרות.

הגוף המנהל הפדרלי המורשה המייצג במקרים של פשיטת רגל של בנקים את זכויות התביעה נגד הבנק, שהועברו לתאגיד המדינה "סוכנות לביטוח פיקדונות" כתוצאה מתשלום פיצויים על פיקדונות על ידי התאגיד האמור, הוא שירות המס הפדרלי של הפדרציה הרוסית (צו של ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 14 באוקטובר 2004 מס' 548 "על גופים ניהוליים פדרליים מורשים בתחום ביטוח פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית").

כמשתתפים ביחסי המשפט הנחשבים לבנקים יש אחריות מסוימת כלומר:

1) לשלם דמי ביטוח לקופת ביטוח הפקדות חובה;

2) למסור למפקידים מידע על השתתפותם במערך ביטוח הפיקדונות, על ההליך וסכומי קבלת הפיצויים בהפקדות;

3) להציב מידע על מערך ביטוח הפיקדונות בחצרי הבנק הנגיש למפקידים, שם נותנים שירות למפקידים;

4) לנהל רישום של התחייבויות הבנק למפקידים, ולאפשר לבנק ליצור עבור כל יום רישום של התחייבויות הבנק למפקידים בצורה שקבע הבנק של רוסיה בהצעת הסוכנות;

5) לבצע תפקידים אחרים שנקבעו בחקיקה.

העקרונות העיקריים של מערכת ביטוח פיקדונות הם:

1) השתתפות חובה של הבנקים במערכת ביטוח הפיקדונות, כלומר אם הבנק מבצע פעולות בכספי אזרחים, אזי עליו להיות חבר במערכת ביטוח הפיקדונות; אם הבנק לא יעמוד בהתחייבות זו, הבנק של רוסיה יחיל עליו אמצעי אחריות. אז, על פי אמנות. 74 לחוק הפדרלי מיום 10 ביולי 2002 מס' 86-FZ "על הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית (בנק רוסיה)" במקרים של הפרה על ידי מוסד אשראי של חוקים פדרליים, לבנק רוסיה יש את הזכות לחייב את מוסד האשראי לבטל את ההפרות שזוהו, לגבות קנס של עד 0,1, 6% מהסכום המינימלי של ההון המורשה, או להגביל את ביצוע פעולות מסוימות על ידי מוסד האשראי לתקופה של עד XNUMX חודשים. כן רשאי הוא לשלול רישיון בנקאי ממוסד אשראי;

2) צמצום הסיכונים להשלכות שליליות על המפקידים במקרה של פירעון של הבנקים בהתחייבויותיהם, כלומר במקרה של ביטול או ביטול רישיון בנק לביצוע פעולות בנקאיות, כל מפקיד מקבל את הזכות לפיצוי עבור הפקדותיו. אם הרכוש של הבנק אינו מספיק למימון פעילויות הקשורות לביטוח פיקדונות חובה, ניתן לבצע פיצוי על חשבון קרן המילואים של ממשלת הפדרציה הרוסית;

3) שקיפות פעולת מערך ביטוח הפיקדונות. עקרון זה מתבטא בכך שלמפקידים יש זכות לקבל מידע מהבנק על השתתפות הבנק במערך ביטוח הפיקדונות, על גובה ונוהל קבלת ההחזר על פיקדונות, והבנקים מחויבים להציב מידע על ביטוח הפיקדונות. מערכת בשטחי הבנק הנגישה למפקידים בעמדות מידע נפרדות, בתיקיות מיוחדות או בכל דרך אחרת. לפיכך, הסוכנות ממליצה לבנקים המשתתפים במערך ביטוח פיקדונות להציב את החומרים הבאים בחצרים שבהם נותנים שירות למפקידים (המלצות התאגיד הממלכתי "הסוכנות לביטוח פיקדונות" מיום 30, פרוטוקול מס' 2005 "על נוהל עבור ליידע את המפקידים על ידי הבנקים בנושאי ביטוח פיקדונות"):

א) הנוסח המלא של החוק הפדרלי;

ב) עותק צבעוני של תעודת הסוכנות על הכללת הבנק בפנקס הבנקים המשתתפים במערכת ביטוח פיקדונות חובה;

ג) הודעה (חוברת, מזכר) על הליך וגובה ההחזר עבור הפקדות, לרבות מידע על הפקדות המבוטחות, הגדרת מקרה ביטוח וגובה ההחזר עבור הפקדות, תיאור קצר של הליך פניית המפקיד לסוכנות להחזר הפקדות ונוהל תשלום פיצויים בגין הפקדות וכן ציון על זכותו של המפקיד לדרוש מהבנק את תשלום יתרת הפיקדון בהתאם לדין החל;

ד) הודעה למפקידים על הצורך בהגשת מידע בזמן על שינויים במידע שנמסר בעת כריתת הסכם הפקדה בנקאית או הסכם חשבון בנק (שם משפחה, שם פרטי, פטרונימי, כתובת רישום, כתובת דואר, סוג ופרטי תעודת זהות ), וכן השלכות שליליות אפשריות של אי ביצוע פעולות כאמור במקרה של מקרה ביטוח נגד הבנק שבו מופקד הפיקדון;

ה) תמונת הסימן "הפקדות מבוטחות. מערכת ביטוח פיקדונות" הרשומה על ידי הסוכנות;

ו) פרטי הסוכנות: שם מלא, כתובת דואר, כתובת דואר אלקטרוני, מספרי טלפון של מוקד, כתובת אתר באינטרנט.

4) האופי המצטבר של הקמת קרן ביטוח פיקדונות חובה על חשבון דמי ביטוח רגילים של בנקים המשתתפים במערך ביטוח פיקדונות מתבטא בכך שבגלל דמי ביטוח רבעוניים נוצרת קרן ביטוח פיקדונות, שאינה יכולה. יוטלו על חובותיה של הפדרציה הרוסית, הישויות המרכיבות אותה, ישויות עירוניות, בנקים, אנשים אחרים, למעט ההתחייבויות הנובעות בקשר לאי מילוי התחייבויותיהם לתשלום פיצויים על פיקדונות. הקרן הנקראת נוצרה על ידי:

א) דמי ביטוח לביטוח פיקדון חובה;

ב) קנסות בגין איחור ו(או) תשלום לא שלם של דמי ביטוח;

ג) כספים ורכוש אחר שהתקבלו מסיפוק זכויות התביעה של הסוכנות, שנרכשו כתוצאה מתשלום פיצויים עבור הפקדות;

ד) הכנסה מהצבה ו(או) השקעה של כספים חופשיים זמנית של קרן הביטוח החובה להפקדות והכנסה שאינה אסורה על פי החקיקה של רוסיה.

יצוין כי על בסיס אמנות. 5 לחוק הפדרלי "על ביטוח פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית" כספים אינם כפופים לביטוח:

1) הוצבו בחשבונות בנק של אנשים העוסקים בפעילות יזמית מבלי ליצור ישות משפטית, אם חשבונות אלה נפתחו בקשר לפעילות שצוינה;

2) הוצבו על ידי יחידים בפיקדונות בנקאיים לבעלים, לרבות כאלה המאושרים בתעודת חיסכון ו(או) פנקס חסכון לבעלים;

3) הועברו על ידי יחידים לבנקים לניהול נאמנות;

4) הוצבו על פיקדונות בסניפים של בנקים של הפדרציה הרוסית הממוקמים מחוץ לשטח הפדרציה הרוסית.

אירועי ביטוח במקרה של ביטוח פיקדונות כוללים אחת מהנסיבות הבאות:

1) ביטול (ביטול) של רישיון הבנק מהבנק של רוסיה לבצע פעולות בנקאיות בהתאם לחוק הפדרלי "על בנקים ופעילות בנקאית";

2) הכנסת על ידי הבנק של רוסיה, בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית, של מורטוריום על סיפוק תביעותיהם של נושי הבנק.

פיצוי בגין הפקדות בבנק שבגינו אירע מקרה ביטוח משולמים למפקיד בסכום של 100% מסכום ההפקדות בבנק שלא יעלה על 100 אלף רובל בתוספת 90% מסכום ההפקדות בבנק. בנק העולה על 100 רובל, אך בסך הכל לא יותר מ-000 אלף רובל. אם למפקיד יש כמה פיקדונות בבנק אחד, שסכום ההתחייבויות הכולל של הפקדות אלה למפקיד עולה על 190 אלף רובל, משולם פיצוי עבור כל אחד מההפקדות ביחס לגודלם. כאשר מתרחש מקרה ביטוח ביחס למספר בנקים שבהם יש למפקיד פיקדונות, סכום תגמולי הביטוח מחושב ביחס לכל בנק בנפרד (סעיף 190 לחוק הפדרלי "על ביטוח פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית ").

על פי הסכם עם חברת ביטוח, ניתן לקבל לביטוח סחורות המובלות בדרך, רכבת, אווירית, ימית.

גופי ביטוח ממלכתיים מסכמים חוזי ביטוח מטענים עם ארגונים וארגונים, ללא קשר לבעלות, יחידים (שולחים, נמענים) על בסיס כללי ביטוח מטענים שאושרו על ידי משרד האוצר של ברית המועצות ב-24 בדצמבר 1990 מס' 140.

כזה החוזה יכול להיחתם על בסיס אחד מהתנאים הבאים:

1) "עם אחריות לכל הסיכונים". על פי חוזה ביטוח שנכרת בתנאי כזה, מבוטחים הבאים:

א) הפסדים מנזק או אובדן מוחלט של המטען כולו או חלקו, אשר התרחשו מכל סיבה שהיא, למעט אם נקבע אחרת בחוק;

ב) כל ההוצאות הדרושות והמועילות לחילוץ ושימור המטען וכן למניעת נזקו הנוסף;

2) "אין אחריות לנזק". על פי ההסכם האמור, מוחזרים הדברים הבאים:

א) הפסדים מאובדן מלא של המטען כולו או חלק ממנו שנגרמו כתוצאה מאש, ברק, סערה, מערבולת ואסונות טבע אחרים, הריסות או התנגשות של רכבות, ספינות, מטוסים וכלי רכב אחרים זה בזה או השפעתם על קבועים או צפים חפצים, נחיתה של הספינה על תקועה, כשל בגשר, פיצוץ, פגיעה בספינה על ידי קרח, מי ים, תאונה במהלך טעינה, אחסנה, פריקה וקבלת דלק על ידי הספינה, וכן עקב אמצעים שננקטו לצורך חילוץ או עבור כיבוי שריפה;

ב) הפסדים עקב אובדן רכב ללא עקבות;

ג) כל ההוצאות הדרושות והמועילות לחילוץ ושימור המטען וכן למניעת נזק נוסף לו.

יש לזכור כי על פי הסכם עם תנאי כזה לא ניתן החזר עבור נזקים שנגרמו על ידי:

1) הזעה של כלי השיט והרטבת המטען על ידי משקעים אטמוספריים;

2) פחת של המטען עקב זיהום בשלמות החבילה החיצונית;

3) השלכת משטח ושטיפת מטענים או מטענים הנישאים בספינות ללא סיפון;

4) גניבה או אי-מסירה של מטען.

גם סעיף 6 לכללי ביטוח מטענים קובע זאת לא ניתן החזר עבור נזקים שנגרמו על ידי:

1) כל סוג של פעולות צבאיות או אמצעים צבאיים והשלכותיהם, נזק או הרס על ידי מוקשים, טורפדו, פצצות וכלי נשק אחרים למלחמה, פיראטיות, וכן עקב תסיסה עממית ושביתות, החרמה, תפיסה, מעצר;

2) השפעה ישירה או עקיפה של פיצוץ אטומי, זיהום רדיואקטיבי הקשור לכל שימוש באנרגיה אטומית ושימוש בחומרים בקיעים;

3) כוונה או רשלנות חמורה של המבוטח או מי מטעמו, וכן עקב הפרה של מי מהם של הכללים שנקבעו להובלה, שינוע ואחסנה של טובין;

4) השפעות של טמפרטורה, אוויר להחזיק או תכונות מיוחדות וטבעיות של המטען, לרבות הצטמקות;

5) אריזה או מכסה של סחורות תוך הפרה של GOSTs ו- OSTs ומשלוח של סחורה במצב פגום;

6) שריפה או פיצוץ עקב העמסה בידיעת המבוטח או מי מטעמו, אך ללא ידיעת המבטח, חומרים וחפצים מתלקחים ונפיצים מאליהם;

7) מחסור במטען עם שלמות החבילה החיצונית;

8) נזק למטען על ידי תולעים, מכרסמים, חרקים.

גם כל סוג של נזק עקיף אינו כפוף לפיצוי.

בהסכמת הצדדים, ניתן לשנות, להוסיף או להחליפם את תנאי הביטוח הנ"ל בתנאים אחרים המקובלים בדרך כלל בביטוח.

את חוזה ביטוח המטען ניתן לערוך הן במקום המבוטח והן במקום המטען, אלא אם נקבע אחרת בחוזה.

החוזה נכרת על בסיס בקשה בכתב של בעל הפוליסה, הנערכת בשני עותקים. על הבקשה לציין:

1) השם המדויק, סוג האריזה, מספר החתיכות ומשקל המטען;

2) מספרים ותאריכים של שטרי מטען או מסמכי משלוח אחרים;

3) סוג ההובלה (במקרה של הובלה ימית - שם, שנת בנייה וטונה של כלי השיט);

4) אופן שילוח המטען (במחסן או על הסיפון, בתפזורת, בתפזורת, בתפזורת);

5) נקודות מוצא, טעינה ויעד של מטען;

6) תאריך שיגור המטען;

7) סכום ביטוח;

8) סוג תנאי הביטוח.

בעת כריתת חוזה ביטוח מטען, המטען נחשב מבוטח בסכום המוצהר על ידי המבוטח, אך לא יותר משווי המטען המצוין בחשבונית או במסמכים אחרים, אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה.

המבטח קובע את גובה תשלום הביטוח על סמך הנתונים שמסר המבוטח.

בעל הפוליסה מחויב לשלם למבטח את דמי הביטוח המגיעים לביטוח בסכום חד פעמי, אשר מועבר לחשבון המבטח במוסד הבנק הרלוונטי.

חוזה ביטוח המטען ייכנס לתוקף ביום שלאחר תשלום דמי הביטוח, אלא אם נקבע אחרת בהסכמת הצדדים.

האחריות על פי חוזה הביטוח מתחילה מרגע הוצאת המטען מהמחסן בנקודת היציאה להובלה, ונמשכת לאורך כל ההובלה (כולל טעינה והעברה, וכן אחסנה במחסנים בנקודות ההעברה וההעברה) עד המטען יימסר למחסן הנמען או למחסן סופי אחר ביעד המפורט בתעודת הביטוח.

עם קרות מקרה ביטוח מחויב המבוטח לנקוט בכל האמצעים האפשריים להצלת המטען הפגוע ולשימורו וכן להבטיח את הזכות לפנות אל האשם ולהודיע ​​למבטח על האירוע תוך 3 שעות. והמבטח מחויב לא יאוחר מ XNUMX ימים לאחר קבלת כל המסמכים הדרושים להתחיל לערוך מעשה של הטופס שנקבע.

למבטח הזכות לסרב לשלם תגמולי ביטוח אם המבוטח:

1) מסר מידע שגוי על הנסיבות החיוניות לשיפוט הסיכון המבוטח;

2) לא הודיע ​​למבטח על שינויים משמעותיים בסיכון;

3) לא נקט באמצעים לחילוץ ושימור המטען ולא הודיע ​​למבטח במועדים שנקבעו על מקרה הביטוח;

4) לא הגיש מסמכים המאשרים את עצם מקרה הביטוח והכרחי לביסוס הפסדים.

התקנון הנ"ל קובע גם את תעריפי תשלומי הביטוח לביטוח מטען כאחוז מסכום הביטוח, בהתאם לסוג ההובלה. אז, עבור הובלת סחורות דרך הים במחסן, האחוז הוא 0,5; על הסיפון - 1; רכבת, כביש ותנועה מעורבת - 0,4; באוויר ובחבילות דואר - 0,25.

ביטוח סיכוני בנייה הוא אחד המרכיבים החשובים של מכלול אמצעים שמטרתם בטיחות העבודה והגנה על הזכויות החוקתיות והאינטרסים הלגיטימיים של האזרחים.

הנוהל לביטוח סיכוני בנייה מוגדר במכתב מס' BE-15-1997/19 של ה-Gosstroy של הפדרציה הרוסית מיום 19 באפריל 7 "על ביטוח סיכונים ברישוי עבודות בנייה", בסעיף 1.2 שבו נקבע. כי "ביטוח סיכוני בנייה" משמעו ביטוח אחריות מקצועית של ארגונים ויחידים העוסקים בפעילות בנייה.

המשמעות של ביטוח סיכוני בנייה היא כדלקמן:

1) סוג הביטוח הנקוב מאפשר בכל שלבי הליך הבנייה לפצות את המבוטח בגין הפסדים פתאומיים ובלתי צפויים הנובעים מכך;

2) עוזר לחסוך השקעות כספיות בבנייה במידה רבה;

3) במקרה של מקרה ביטוח, ניתן לשחזר את החפץ הרבה יותר מהר עקב פיצוי הוצאות נוספות על ידי המבטח.

עבודות המהוות את סוגי פעילויות הבנייה המבוצעות על בסיס רישיונות, שהרשימה שלהן נקבעה בחוק הפדרלי "על רישוי סוגים מסוימים של פעילויות", כפופות לביטוח.

בהתאם לחוק זה, סוגי פעולות כגון תכנון מבנים ומבנים, למעט מבנים למטרות עונתיות או עזר, בניית מבנים ומבנים, למעט מבנים למטרות עונתיות או עזר, וכן סקרים הנדסיים לבניית מבנים ומבנים, טעונים רישוי, למעט מבנים למטרות עונתיות או עזר.

ביטוח סיכוני בניה הינו סוג של ביטוח רכוש בו מושא הביטוח הוא חומרים, ציוד ועבודות במסגרת החוזה, החל מהכנת אתר הבניה ועד לחתימת תעודת הקבלה למתקן לתקופת האחריות לרבות הבניה. חלק, כולל מחזור האפס, הקמת קירות, התקנת תקרות, התקנת כל המערכות, רשתות הנדסיות ותקשורת, גימור, התקנת ציוד, הזמנה, גינון; מבנים ומבנים זמניים, ציוד בנייה וציוד אתרי בנייה וכו'.

ביטוח מסוג זה אינו מכסה נזקים הנגרמים מאיכות ירודה של עבודות בנייה והתקנה וכישורים לא מספקים של הקבלן.

הסיכונים הכפופים לביטוח, בהתאם להוראות מכתב הגוסטרוי של הפדרציה הרוסית מיום 21 בינואר 1998 מס' VB-12-22 / 7 "על דוגמאות לביטוח מעשי של חפצי בנייה" כוללים:

1) כל נזק לחומרים, לציוד ולחלקים מוגמרים של המתקן כתוצאה מהתופעות והאירועים הבאים:

א) אסונות טבע (רעידת אדמה, שיטפון, גשם שוטף, ברד, סערה, הוריקן, טורנדו, טמפרטורה נמוכה במיוחד וכו');

ב) מכת ברק, שריפה, לרבות כתוצאה מריתוך, שימוש באש גלויה, קצר חשמלי ומתח יתר של רשת אספקת החשמל;

ג) פעולת המים במהלך כיבוי אש או השלכות של אמצעי כיבוי אש אחרים, נזילות ממערכות אספקת מים וביוב;

ד) נפילת כלי טיס או פסולתם;

ה) טעויות של עובדים במהלך העבודה;

ו) פעולת כוחות צנטריפוגליים, שברים בכבלים ובשרשראות, נזק על ידי התמוטטות או נפילה של עצמים;

ז) פעולות זדון של צדדים שלישיים, לרבות פריצות;

ח) אירועים פתאומיים ובלתי צפויים אחרים שאינם נכללים בתנאי חוזה הביטוח;

2) ציוד בנייה והתקנה, ציוד לאתר בנייה, מבנים ומבנים זמניים, כלי עבודה (לפי הרשימות);

3) אחריות אזרחית לצדדים שלישיים;

4) אחריות לאחר ההשקה.

חוזה הביטוח נכרת בין בעל הרישיון לבין חברת ביטוח המורשית ממשרד האוצר של רוסיה לזכות לבצע ביטוח בסוג הפעילות הרלוונטי. תעודת ביטוח סיכוני בניה היא מסמך מחברת ביטוח המאשר כריתת חוזה ביטוח אחריות מקצועית של נושא הרישוי.

חוזה הביטוח לסיכוני בנייה והתקנה עשוי להכיל הן חריגות סטנדרטיות (נזק הנובע מפעולות צבאיות, חשיפה לאנרגיה גרעינית, פעולות מכוונות, בלאי טבעי) והן אינן מכוסות ספציפיות. כן, במקרה של ביטוח נזקים חומריים המבטח אינו אחראי לכך:[58]

1) נזק לציוד בנייה ולכלי רכב כתוצאה מתקלות פנימיות שלהם;

2) עלויות החלפה, תיקון או תיקון חומרים פגומים ששימשו בבנייה ובהתקנה וכן עלויות תיקון טעויות בעבודה;

3) הפסדים כתוצאה מהפסקה חלקית או כללית של העבודה;

4) הפסדים כתוצאה מעבודות ניסוי או מחקר;

5) הפסדים שהתגלו רק במהלך המלאי;

6) אובדן ונזק הנובעים מתכנון שגוי;

7) אובדן או נזק לדלקים וחומרי סיכה, כימיקלים, נוזלי קירור וחומרי עזר אחרים, מוצרים המיוצרים על ידי החפץ המבוטח (למעט אלו הדרושים לעבודות בנייה והתקנה מבוטחים), מתכות יקרות, אבנים, יצירות אמנות, מסמכים וניירות ערך;

8) אובדן או נזק לכלי רכב שאושרו לשימוש בדרכים ציבוריות;

9) נזקים תוצאתיים כגון אובדן רווחים או קנסות חוזיים.

כל המחלוקות המתעוררות בין נושא רישוי פעילויות הבנייה לבין חברת הביטוח ייפתרו באמצעות משא ומתן בין הצדדים, ובמקרה של אי הגעה להסכמה באופן שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית.

פיצויי הביטוח משולם בסכום שלא יעלה על הנזק הישיר שנגרם למבוטח חפץ בנייה והתקנה ולציוד המבוטח של אתר הבנייה.

גובה הנזק נקבע:[59]

1) במקרה של גניבה של הרכוש המבוטח - בגובה ערכו בזמן מקרה הביטוח בניכוי פחת;

2) במקרה של אובדן הרכוש המבוטח - בגובה שוויו במועד מקרה הביטוח בניכוי שווי היתרות הקיימות המתאימות לשימוש נוסף;

3) במקרה של נזק לרכוש המבוטח - בגובה עלות השבתו למצב שהיה לפני קרות מקרה הביטוח.

ההסדרה המשפטית של חוזה הביטוח הימי מתבצעת על ידי צ'. 15 של קוד משלוח הסוחר של הפדרציה הרוסית מתאריך 30 באפריל 1999 מס' 81-FZ (KTM RF). על פי אמנות. 246 ל-KTM RF, על פי חוזה ביטוח ימי, המבטח מתחייב בתשלום קבוע (פרמיית ביטוח), עם התרחשותן של הסכנות או התאונות הקבועות בחוזה הביטוח הימי שאליו מושא הביטוח (מקרה ביטוח) חשוף, לפצות את המבוטח או אדם אחר שבזכותו נכרת הסכם כזה (המוטב) הפסדים שנגרמו לו.

מטרת הביטוח הימי יכולה להיות כל ריבית רכוש הקשורה בספנות סוחר, ספינה, ספינה בבנייה, מטען, הובלה, וכן דמי נוסעים, תשלום עבור השימוש באונייה, רווח צפוי מהמטען ותביעות אחרות המובטחות. על ידי הספינה, המטען והמשא, תשלום שכר וסכומים אחרים המגיעים לקברניט הספינה ולחברים אחרים בצוות האונייה, לרבות עלויות החזרה, אחריותו של בעל האונייה והסיכון שנטל על עצמו המבטח (ביטוח משנה) (סעיף 249 ל-RF MCC ).

חוזה הביטוח הימי נכרת בכתב, והמבטח, באישור כריתת חוזה הביטוח הימי, מנפיק למבוטח מסמך (פוליסת ביטוח, תעודת ביטוח או מסמך ביטוח אחר), וכן מוסר את התנאים. של ביטוח למבוטח.

הפרטים של חוזה ביטוח ימי כוללים את הדברים הבאים:

1) החוזה עומד בתוקף גם אם עד למועד כריתתו חלפה האפשרות להתרחשות הפסדים טעוני פיצוי, או שכבר התרחשו הפסדים כאמור. אם המבטח ידע או היה עליו לדעת בעת כריתת חוזה הביטוח הימי, כי נשללת אפשרות מקרה ביטוח, או המבוטח או המוטב ידע או היה עליו לדעת על ההפסדים שנגרמו ובכפוף לפיצוי על ידי המבטח, קיום חוזה הביטוח הימי אינו מחייב את הצד, אשר לא היה מודע לנסיבות אלה (סעיף 261 ל-CTM RF);

2) CTM RF קבע מקרים מיוחדים לשחרור המבטח מאחריות כלפי המבוטח בגין הפסדים שנגרמו כתוצאה מ:

א) פיצוץ גרעיני, קרינה או זיהום רדיואקטיבי, אלא אם נקבע אחרת בכללים שנקבעו על ידי ה-RF CTM;

ב) מלחמה או פיראטיות, תסיסה עממית, שביתות, וכן החרמה, תפיסה, מעצר או השמדה של ספינה או מטען לפי בקשת הרשויות הרלוונטיות;

3) במקרה של אובדן האונייה ללא עקבות, אחראי המבטח הנקוב בגובה מלוא סכום הביטוח. ספינה נחשבת כנעדרת אם לא התקבלה מהאנייה ידיעה במשך תקופה העולה על פי שניים מהזמן הנדרש בתנאים רגילים כדי לעבור מהמקום ממנו הגיעה הידיעה האחרונה על האונייה לנמל היעד. התקופה הנדרשת כדי להכיר באונייה כנעדרת לא יכולה להיות פחות מחודש אחד ויותר מ-1 חודשים מתאריך החדשות האחרונות על הספינה, בתנאי פעולות איבה היא לא יכולה להיות פחות מ-3 חודשים (סעיף 6 ל-MCC RF) . על פי חוזה ביטוח ימי של ספינה לתקופה, אחראי המבטח לאובדן הספינה ללא זכר, אם התקבלה הידיעה האחרונה על האונייה לפני תום חוזה הביטוח הימי של האונייה ואם המבטח אינו מוכיח כי הספינה אבדה לאחר תום התקופה הנקובת;

4) אם הנכס מבוטח מפני הרס, רשאי בעל הפוליסה או המוטב להצהיר בפני המבטח כי הוא מוותר על זכויותיו בנכס המבוטח (נטישה) ולקבל את מלוא סכום הביטוח במקרה של:

א) הספינה חסרה;

ב) השמדת כלי השיט ו(או) המטען (אובדן ממשי מוחלט);

ג) חוסר כדאיות כלכלית של שיקום או תיקון של הספינה (אובדן מבני מוחלט של הספינה);

ד) חוסר כדאיות כלכלית של תיקון נזקים לאוניה או מסירת מטען לנמל היעד;

ה) תפיסה של ספינה או מטען המבוטחים מפני סכנה כאמור, אם התפיסה נמשכת יותר מ-6 חודשים.

במקביל, כל הזכויות בנכס המבוטח מועברות למבטח כאשר הנכס מבוטח במלוא שוויו; הזכות לחלק בנכס המבוטח ביחס ליחס סכום הביטוח לערך הביטוח כאשר הנכס אינו מבוטח במלוא שוויו (סעיף 278 ל-RF CTM).

הרצאה מס' 9

יחודיות של רגולציה משפטית של ביטוח בחו"ל

מטרת הרגולציה של פעילות הביטוח מלכתחילה (הן ברוסיה והן בחו"ל) היא להבטיח היווצרות ופיתוח של שוק שירותי ביטוח הפועל ביעילות במדינה, ליצור את התנאים הדרושים לפעילותם של ארגוני ביטוח של ארגונים וארגונים שונים. צורות משפטיות ולהגן על האינטרסים של המבוטחים.

חשיבות לימוד ניסיון חוץ בתחום הביטוח נובעת מכך שבמדינות רבות קיים ניסיון רב ברגולציה משפטית המבטיחה את היציבות והאוריינטציה החברתית של מערכת הביטוח, ושוקי הביטוח הלאומי התקיימו במשך תקופה הרבה זמן. שנית, הדבר נקבע על ידי התהליכים הפעילים של גלובליזציה של הכלכלה, הפיננסים והביטוח, אשר כתוצאה מכך נושאי ההסדרה המשפטית של פעילות הביטוח מקבלים אופי בינלאומי. עבור הרגולטורים בתחום הביטוח, הגלובליזציה הולידה את הצורך ביצירת ארגונים אזוריים ובינלאומיים המספקים תיאום פעולות להסדרת הפעילות הביטוחית של המדינה. שלישית, הביטוח מתבצע בפעילות הכלכלית הזרה של המדינה, מה שמאפשר לנו לשקול את מערכת הביטוח של רוסיה כחוליה בביטוח בינלאומי.

נכון לעכשיו, אלמנטים רבים של ביטוח זר משמשים בפדרציה הרוסית.

הרצאה זו תדון ברגולציה המשפטית של ביטוח בחלק ממדינות האיחוד האירופי, כמו גם בארצות הברית וקנדה.

מדינות האיחוד האירופאי (EU) יש מערכות משלהם של רגולציה משפטית של ביטוח, הפועלות על בסיס תיאום ברמת הנחיות האיחוד האירופי.

מטרת אימוץ הנחיות כאלה היא בעיקר לבטל חסמי סחר בשירותי ביטוח בין מדינות האיחוד האירופי. יש לציין כי אין פירוש הדבר הנהגת מערכת רגולטורית הומוגנית, אלא נועד לאפשר למבטחים ממדינות אחרות החברות באיחוד האירופי לפעול בשווקים בינלאומיים באותם תנאים כמו במדינתם.

כמה הנחיות קובעות סטנדרטים מחייבים מבחינה משפטית בתוך האיחוד האירופי, המוכנסים בהדרגה לחקיקה הלאומית.

המדינות החברות באיחוד האירופי שומרות על עצמאות בענייני רגולציה משפטית של פעילות ביטוח, ופעילותן מכוונת להבטיח את היציבות הפיננסית וכושר הפירעון של המבטחים תוך הפחתת תשומת הלב לתעריפים ולמוצר הביטוח.

במדינות רבות באיחוד האירופי קיים מעקב יסודי ומתמיד אחר מבני ביטוח המספקים דוחות שנתיים על פעולות שבוצעו, על מאזן הפעילות ומידע על כושר פירעון. על מנת להבטיח את מהימנותם של ארגוני הביטוח, נעשה שימוש בעתודות הפירעון והעתודות הטכניות, שרמות המינימום שלהן נקבעות באיחוד האירופי.

חלק מהנחיות האיחוד האירופי מכילות כללים כלליים המסדירים את עסקי הביטוח, דהיינו נושאים הקשורים לרישוי פעילויות ביטוח, כללים להצבת עתודות ביטוח, טפסים ומועדים למתן דיווח חשבונאי וסטטיסטי, רישום מתווכים בביטוח, השעיה ושלילת רישיונות. לזכות לבצע פעילות ביטוח וכו'.

ברמה הבינלאומית נכרתים הסכמים בין רוסיה למדינות האיחוד האירופי המשפיעים גם על נושאי הביטוח.

לדוגמה, ההסכם "על שותפות ושיתוף פעולה", הקובע שותפות בין הפדרציה הרוסית, מצד אחד, לבין הקהילות האירופיות והמדינות החברות בהן, מצד שני (אי קורפו, 24 ביוני 1994), א. 24 מהם קובע כי אחת ממטרות הסכם זה היא אימוץ, בכפוף לתנאים ולכללים של ההוראות התקפות בכל מדינה חברה, הנחוצים לתיאום מערכות הביטוח הסוציאלי לעובדים - אזרחי רוסיה, המועסקים כחוק במדינה. שטחה של אחת המדינות החברות, ובמידת האפשר, עבור בני משפחתם השוהים בה כדין.

הוראות אלה יבטיחו, במיוחד, שכל תקופות הביטוח, העסקה או השהות של עובדים כאלה במדינות חברות שונות יצורפו יחד לצורכי קביעת קצבאות זקנה, נכות ומוות ולמטרות טיפול רפואי עבור אלה. עובדים ובמקרה רלוונטי, בני משפחותיהם.

מערכת הביטוח הגרמנית היא מהראשונות באירופה. בְּ גרמניה היסודות המשפטיים להסדרת המדינה ולבקרה על פעילותם של ארגוני הביטוח מוגדרים בחוק הפיקוח על ביטוח, אשר אומץ בשנת 1901, והתיקונים האחרונים בחוק בוצעו בשנת 1991. החוק "על הקמת פדרלי הסוכנות לפיקוח על פעילויות ביטוח", המגדירה את הבסיס המשפטי, המעמד, התפקידים והזכויות של המחלקה הפדרלית, אומצה ב-1951[60] עד אמצע שנות ה-1990. כאן היה פיקוח קפדני על התעריפים, לרבות גובה דמי הביטוח לסוגי ביטוח וולונטריים שנקבעו על ידי המדינה.

נכון לעכשיו, לגרמניה יש מערכת דו-שכבתית של פיקוח על ביטוח: רשויות פיקוח פדרליות (המשרד הפדרלי לפיקוח על ביטוח) ורשויות המדינה על פיקוח על ביטוח. מימון הוצאות אחזקת גופי פיקוח על הביטוח מתבצע ברובו על חשבון המבטחים באמצעות ניכוי חובה מדמי הביטוח. מפקחי הביטוח, בתורם, מעורבים בסיוע למבטחים בקבלת סובסידיות ממשלתיות והלוואות בנקאיות.

כל סוג ביטוח חדש עובר הליך רישוי שתנאי הפוליסה שלו צריכים לעמוד בדרישות מסוימות.

הביטוח הסוציאלי מתבצע בתחומים הבאים:

1) ביטוח פנסיוני;

2) ביטוח אבטלה;

3) ביטוח בריאות חובה (כולל קצבת נכות);

4) ביטוח תאונות.[61]

השיטה הנוכחית של גיוס כספים למימון תוכניות חברתיות בגרמניה יעילה למדי. וגביית הכספים לפנסיה, ביטוח בריאות חובה ותשלומי אבטלה מטופלת על ידי גוף יחיד מיוחד - קופות חולים. ביטוח הלוואות לעסקים קטנים בגרמניה כמעט ואינו מבוקש.

יש גם מאפיינים של ביטוח אחריות משפטית.

לכן, בנוסף לחוזה הפרטני של ביטוח אחריות מקצועית שנחתם על ידי כל נוטריון, הבסיס הכספי של אחריות הנוטריון מובטח על ידי לשכת הנוטריון, המחויבה בנוסף לערוך עבור כל נוטריון שני חוזי ביטוח קבוצתיים כביכול, המבטחים אותו. בנוסף בסכום של לפחות 500 אלף מארק לכל מקרה ביטוח.

בנוסף, כל לשכות הנוטריון הגרמניות הקימו מרצון קרן כללית מיוחדת, מה שמכונה קרן לכיסוי הפסדים שעלולים להיווצר עקב אשמת נוטריונים, ממנה ניתן לכסות נזקים הפוגעים במיוחד בסמכותה של כלל קהילת הנוטריונים. אם סכום הכיסוי במסגרת חוזי ביטוח קבוצתי אינו מספיק כדי לפצות את כל הנזק.[62]

חקיקת הביטוח צרפת מיוצג על ידי "קוד הביטוח", המשלב את כל הנורמות המשפטיות הנוגעות לביטוח. קיים קשר הדוק בין רגולציה של המדינה לבין רגולציה עצמית של ביטוח.

מזה זמן רב לא היה בארץ גוף מוסמך לבצע פיקוח בתחום הביטוח. רק בשנת 1989 הוקמה הנציבות לבקרת ביטוח, שעיקר פעילותה כללה: אימות פעולות חשבונאיות; שליטה ברזרבות טכניות; ניתוח כושר פירעון; בקרת השקעות.[63]

ביטוח הבריאות בצרפת נשלט על ידי גוף ממלכתי שנוצר במיוחד - הנציבות לבקרת ביטוח סוציאלי. כמו כן, היא קובעת הקמת קרנות ערבות לאחריות נוטריונים (משרדים מרכזיים ואזוריים), בעלות מעמד של ישות משפטית ופועלות על בסיס גזירות מיוחדות.

В בריטניה נוצרה מערכת רגולציה של שוק הביטוח, בעלת מאפיינים של פיקוח ליברלי, ממריצה מיסוי והיעדר הגבלות חמורות על השתתפות בהשקעות בינלאומיות. יחד עם זאת, מאפייני הליברליות משולבים בדרישות מחמירות למדי לראשי ארגוני הביטוח, לרבות מקצועיות גבוהה, כשירות ומוניטין עסקי של צוות ההנהלה של ארגוני הביטוח וסוכני הביטוח.[64]

לקבלת רישיון לביצוע פעילות ביטוח, יש צורך במתן מידע מפורט על המנהל, לרבות נתונים ביוגרפיים, כישורים, ניסיון, מידע על רישום פלילי, עובדות של אי קיום התחייבויות כספיות, מקרים של אי מילוי של התחייבויות של אדם על חובות וכו'.

חקיקת הביטוח בבריטניה מיוצגת על ידי חוקי החברות, על תאגיד הביטוח לויד, על מתווכים בביטוח, על הגנת מבוטחים, כללים המסדירים את פעילותן של חברות הביטוח וכו'.[65]

כאן נעשה שימוש נרחב בחברות ביטוח הדדי, שנוצרו מחוק ההסדר ורישומן בהתאם לדיני החברות.

הם בבעלות מבוטחים החולקים את כל הרווחים שהושגו. בעל המניות של חברת האחזקות מקבל את חלקו ברווחים בצורה של דיבידנדים, ובחברה הדדית יכול המבוטח לשלם פרמיות נמוכות יותר או לקבל פרמיות גבוהות יותר על ביטוח חיים מאשר בכל מקרה אחר.[66]

כמו כן, תשומת לב מיוחדת באנגליה מוקדשת לפרסום של חברות ביטוח.

בניגוד לחקיקה הרוסית, לפיה הזכות לקבל תגמולי ביטוח ניתנת למוטב, לפי החוק המקובל באנגליה, רק המבוטח יכול לקבל אותה.

לפי החוק האנגלי, ריבית ניתנת לביטוח אינה תנאי מוקדם לכריתת חוזה ביטוח רכוש.

יתכן ואינטרס המבוטח לא יהיה נוכח במשך כל תקופת הכיסוי.

לגבי חוזי ביטוח ימי, דרישת הריבית הניתנת לביטוח היא שעל בעל הפוליסה להיות מעוניין בפריט המבוטח בעת קרות מקרה הביטוח, אך אין צורך בריבית הביטוח בעת כריתת החוזה.[67]

В ארצות הברית и קנדה בדרגות שונות, האחריות להסדרת שוק הביטוח מחולקת בין רשויות מרכזיות ואזוריות (מקומיות). אין כמעט רגולציה של ביטוח ברמה הפדרלית, ומערכות עצמאיות של רגולציה ביטוח התפתחו בכל מדינה בנפרד. הרשויות הפדרליות מסדירות את הביטוח של חפצים חשובים במיוחד: ביטוח גרעיני, ביטוח שיטפונות, ביטוח פשע וכו'.

הגוף המתאם ברמה הפדרלית הוא מערכת רגולטורית עצמית, המיוצגת על ידי האיגוד הלאומי של נציבי הביטוח, רגולטורים של מדינות בודדות ואינה רשות פדרלית. פעילותה מכוונת לייצב את חוקי הביטוח הממלכתי.

סוג מיוחד של ביטוח הוא ביטוח איכות הסביבה, שמאז שנות ה-1990. היא מאופיינת בכך שמספר רב יותר של מבטחים מציעים מוצרי ביטוח מסורתיים בתנאים נוחים מבעבר, וכן מוצרי ביטוח חדשים המותאמים לצרכים הספציפיים של המבוטחים.

חשוב גם שחלק ניכר מהתוצר המקומי הגולמי יושקע כאן על שירותי בריאות. עם ביטוח בריאות כמעט חובה, חוזים עם מוסדות רפואיים נכרתים על ידי חברות פרטיות, ולא על ידי המדינה.

יחד עם זאת, הביטוח מכסה רק 80% מעלות הטיפול.[68]

בקנדה, הסדרת פעילות הביטוח מתבצעת הן בפדרלי (עבור פעילותם של מבטחים פדרליים) והן ברמה האזורית (עבור מבטחים העוסקים בפעילות ביטוח אך ורק במחוז). קיים פיקוח תעריפים חלקי לסוגי ביטוח מסוימים.

הערות

1. תורת המדינה והמשפט: ספר לימוד / עורך. ed. V. M. Korelsky, V. D. Perevalov. יקטרינבורג, 1996. ש' 316-317.
2. Alekseev S.S. על ענפי משפט // מדינה ומשפט סובייטים. 1973. מס' 3. ש' 29.
3. Yakushev V.S. על מושג מוסד משפטי // פסיקה. 1970. מס' 6. ש' 67.
4. Belykh V.S., Skuratovsky M.I. קוד אזרחי וחקיקה בנקאית // כלכלה ומשפט. 1997. מס' 4. ש' 62-63.
5. סרברובסקי השישי עבודות נבחרות על דיני ירושה וביטוח. אד. סיבוב שני מ.: תקנון, 2. ש' 2003-300.
6. סרברובסקי השישי עבודות נבחרות על דיני ירושה וביטוח. אד. סיבוב שני מ.: תקנון, 2. ש' 2003-300.
7. חלינה ר.ו. מערכת המשפט הסובייטי והסיכויים להתפתחותו // מדינה ומשפט סובייטים. 1982. מס' 8. ש' 63.
8. גברים E. אופי משפטי של חוזה הביטוח על פי החקיקה של RSFSR // עלון ביטוח המדינה. 1923. מס' 7. ש' 9-10.
9. טולסטוי יו.ק. על היסודות התיאורטיים של קודיפיקציה של חקיקה אזרחית // תורת המשפט. 1957. מס' 1. ש' 45.
10. משפט כלכלי / Resp. ed. V. P. Gribanov, O. A. Krasavchikov. M., 1977.S. 21.
11. Yakovlev VN Insurance יחסים משפטיים בחקלאות. קישינב, 1973. ש' 152-157.
12. המשפט האזרחי הסובייטי: ספר לימוד / עורך. O. A. Krasavchikova. מ', 1985. ס' 267.
13. משפט כלכלי / Resp. ed. V. P. Gribanov, O. A. Krasavchikov. מ', 1977. ש' 21.
14. המשפט האזרחי והמסחרי של מדינות קפיטליסטיות: ספר לימוד / עורך. ed. E. A. Vasiliev. מ', 1993 ש' 400-401.
15. Kashanina T. V. שותפויות כלכליות ואגודות: רגולציה משפטית של פעילויות פנים-משרדיות: ספר לימוד לאוניברסיטאות. אינפרא-מ., 1995. ש' 88.
16. Alekseev S. S. בעיות תיאוריה ומשפט: קורס הרצאות בשני כרכים. ט' 1. סברדלובסק, 1972. ש' 77-78.
17. חוכלוב ש.א ארגון עבודות קבלניות במשק הלאומי. קרסנויארסק, 1986. ש' 76.
18. Zykin I. S. מנהגים והרגלים בסחר בינלאומי. מ', 1983. ש' 18-30.
19. המשפט האזרחי והמסחרי של המדינות הקפיטליסטיות: ספר לימוד / עורך. ed. E. A. Vasiliev. מהדורה שלישית, מתוקנת. ועוד מ': יחסים בינלאומיים, 3. ש' 1993.
20. שמיטהוף ק. ייצוא: חוק ופרקטיקה של סחר בינלאומי. לְכָל. מאנגלית. מ', 1998. ש' 51-52.
21. Gendzekhadze E. N. חובות ביטוח // משפט אזרחי / Ed. E. A. Sukhanova. ט' 2. מ', 1993. ש' 297-300.
22. המשפט האזרחי והמסחרי של המדינות הקפיטליסטיות: ספר לימוד / עורך. ed. E. A. Vasiliev. מהדורה שלישית, מתוקנת. ועוד מ': יחסים בינלאומיים, 3. ש' 1993.
23. Solovieva SV המשפט האזרחי. 3 שעות חלק 2. דיני חובות / לפי. ed. V. V. Zalessky. מ', 1998. ס' 479.
24. Shakhov VV ביטוח: ספר לימוד לאוניברסיטאות. מ', 2006. ס' 63.
25. Smirnykh AG המעמד המשפטי של נושאי עסקי הביטוח. מ', 2004. ס' 56.
26. ברגינסקי מ.י., ויטריאנסקי V.V. דיני חוזים: הוראות כלליות. מ', 1997. ס' 292.
27. ברגינסקי מ.י., ויטריאנסקי V.V. דיני חוזים: הוראות כלליות. מ', 1997. ס' 292.
28. אלכסנדרוב נ.ג. כמה שאלות של דוקטרינת היחסים המשפטיים. מ', 1948. ש' 39; המשפט האזרחי הסובייטי: ספר לימוד / עורך. O. S. Ioffe, V. A. Musina, E. A. Posse et al. T. 1. L., 1971. P. 135.
29. Ioffe O.S. עבודות נבחרות בנושא משפט אזרחי. מ', 2000. ש' 582.
30. Ioffe OS על כמה סוגיות תיאורטיות של מדע המשפט האזרחי. יחסים משפטיים לפי החוק הסובייטי // עלון אוניברסיטת לנינגרד. 1948. מס' 3; משפט אזרחי: ספר לימוד / תחת. ed. יו. ק. טולסטוי, א.פ. סרגייב. חלק 1. ש' 78.
31. Raikher VK סוגי ביטוח סוציו-היסטוריים. M.: YUKIS, 1992. S. 212.
32. Grave K. A., Lunts L. A. Insurance M .: Gosjurizdat, 1960. S. 19.
33. סרברובסקי השישי עבודות נבחרות על דיני ירושה וביטוח. אד. סיבוב שני מ.: תקנון, 2. ש' 2003-300.
34. פוגלסון יו. ב פרשנות על חקיקת הביטוח. מ': יוריסט, 2002. ש' 22-23.
35. שמיטהוף ק. ייצוא: חוק ופרקטיקה של סחר בינלאומי. לְכָל. מאנגלית. מ', 1998. ס' 263.
36. משפט אזרחי: ספר לימוד / עורך. יו. ק. טולסטוי, א.פ. סרגייב. מ.: TEIS, 1992. S. 507.
37. סרברובסקי השישי עבודות נבחרות על דיני ירושה וביטוח. אד. סיבוב שני מ.: תקנון, 2. ש' 2003-300.
38. Shakhov VV ביטוח: ספר לימוד לאוניברסיטאות. מ', 2006. ס' 63.
39. סרברובסקי השישי עבודות נבחרות על דיני ירושה וביטוח. אד. סיבוב שני מ.: תקנון, 2. ש' 2003-300.
40. שרשנביץ' ג.פ. ספר לימוד למשפט אזרחי רוסי. קאזאן 1901. ש' 58-59
41. שרשנביץ' ג.פ. ספר לימוד למשפט אזרחי רוסי. קאזאן 1901. ס' 267-268.
42. טולסטוי יו.ק. לתיאוריית היחסים המשפטיים. ל', 1959. ש' 45-46.
43. Gribanov V.P. יישום והגנה על זכויות אזרח. מ', 2000. ש' 234-244.
44. Ioffe O. S. יחסים משפטיים על פי המשפט האזרחי הסובייטי. סברדלובסק, 1971, עמ' 42.
45. Bratus S. N. ישויות משפטיות במשפט האזרחי הסובייטי (מושג, סוגים, ישויות משפטיות ממלכתיות). מ', 1947. ש' 34.
46. טולסטוי יו.ק. לתיאוריית היחסים המשפטיים. הוצאה לאור של אוניברסיטת לנינגרד, 1959.S. 46.
47. סרברובסקי השישי עבודות נבחרות על דיני ירושה וביטוח. אד. סיבוב שני מ.: תקנון, 2. ש' 2003-300.
48. בליך ו.ס. דיני ביטוח. מ', 2002. ש' 94.
49. בליך ו.ס. דיני ביטוח. מ', 2002. ש' 94.
50. Grave K. A., Lunts L. A. Insurance M .: Gosjurizdat, 1960. S. 19.
51. ביטוח: ספר לימוד / אד. T. A. Fedorova. מהדורה 2. מתוקן ועוד מ.: כלכלן, 2004. 875 עמ'. ס.31-32.
52. תיאור תפקיד לדוגמה לסוכן ביטוח. SPS "Garant"
53. Serbinovsky B. Yu., Garkusha V. N. // דיני ביטוח: מ.: הפניקס, 2004. מס' 1. עמ' 19-22.
54. ג'י מולר. עקרונות ביטוח עיקריים חדשים ודוגמאות ליישומם // כספים. 2004. מס' 6. ש' 41-46.
55. אברמוב V. Yu. מוזרויות של סגירת הסכמי ביטוח משנה // Finansovaya Gazeta. 2005. מס' 45. ש' 54.
56. קובלצ'וק I. הסכמי ביטוח משנה: מושגי יסוד, תנאי תוקף, הרשמה // עיתון פיננסי. 2003. מס' 45.
57. Bogdanov I. N., Zhilkina M. S. ביטוח משנה כגורם להגברת היציבות הפיננסית של חברות הביטוח // עיתון פיננסי. שחרור אזורי. 2000. מס' 17. עמ' 42.
58. גולוב ל. הגנה ביטוחית לבנייה // עיתון פיננסי. 2000. מס' 39. עמ' 43.
59. Filin S. I. ביטוח סיכוני בניה // SPS Garant.
60. Ivashkin E. I., Ionkin V. V. רגולציה ממלכתית על פעילות ביטוח בחו"ל // ניהול פיננסי בחברת ביטוח. 2006. מס' 2. ש' 61.
61. Nesterova G. I. מחוץ לתקציב וקרנות דרך בגרמניה. // שליח מס רוסי. 1999. מס' 3. ש' 112.
62. שאלת התעריף עומדת על הפרק // ezh-YURIST. 2004. מס' 34. ש' 27.
63. ממדוב א.א רגולציה פיננסית ומשפטית של ביטוח במדינות זרות // חקיקה וכלכלה. 2004. מס' 2. ש' 83.
64. Ivashkin E.I., Ionkin V.V. רגולציה ממלכתית על פעילות ביטוח בחו"ל // ניהול פיננסי בחברת ביטוח. 2006. מס' 2. ש' 205.
65. שם.
66. שצ'רבק נ' ו' חברות ביטוח הדדיות // חקיקה 2001. מס' 9.
67. Sivak T. R. מוטב בחוזה ביטוח רכוש לפי הדין האנגלי והמשפט האזרחי הרוסי // Journal of Russian Law. 2004. מס' 4. ש' 162.
68. Ivanova M. S. מימון מערכת הבריאות: רוסיה וניסיון זר. // חקיקה וכלכלה. 2003. מס' 12. ש' 198.

מחברים: Shalagina M.A., Shalay I.A.

אנו ממליצים על מאמרים מעניינים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות:

▪ שיטות הוראת פסיכולוגיה. הערות הרצאה

▪ פְּסִיכוֹלוֹגִיָה. עריסה

▪ חוק דיור. הערות הרצאה

ראה מאמרים אחרים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות.

תקרא ותכתוב שימושי הערות על מאמר זה.

<< חזרה

חדשות אחרונות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה:

עור מלאכותי לחיקוי מגע 15.04.2024

בעולם טכנולוגי מודרני בו המרחק הופך להיות נפוץ יותר ויותר, חשוב לשמור על קשר ותחושת קרבה. ההתפתחויות האחרונות בעור מלאכותי על ידי מדענים גרמנים מאוניברסיטת Saarland מייצגים עידן חדש באינטראקציות וירטואליות. חוקרים גרמנים מאוניברסיטת Saarland פיתחו סרטים דקים במיוחד שיכולים להעביר את תחושת המגע למרחקים. טכנולוגיה חדשנית זו מספקת הזדמנויות חדשות לתקשורת וירטואלית, במיוחד עבור אלה שמוצאים את עצמם רחוקים מיקיריהם. הסרטים הדקים במיוחד שפיתחו החוקרים, בעובי של 50 מיקרומטר בלבד, ניתנים לשילוב בטקסטיל וללבוש כמו עור שני. סרטים אלה פועלים כחיישנים המזהים אותות מישוש מאמא או אבא, וכמפעילים המשדרים את התנועות הללו לתינוק. הורים הנוגעים בבד מפעילים חיישנים המגיבים ללחץ ומעוותים את הסרט הדק במיוחד. זֶה ... >>

פסולת חתולים של Petgugu Global 15.04.2024

טיפול בחיות מחמד יכול להיות לעתים קרובות אתגר, במיוחד כשמדובר בשמירה על ניקיון הבית שלך. הוצג פתרון מעניין חדש של הסטארטאפ Petgugu Global, שיקל על בעלי החתולים ויעזור להם לשמור על ביתם נקי ומסודר בצורה מושלמת. הסטארט-אפ Petgugu Global חשפה אסלת חתולים ייחודית שיכולה לשטוף צואה אוטומטית, ולשמור על הבית שלכם נקי ורענן. מכשיר חדשני זה מצויד בחיישנים חכמים שונים המנטרים את פעילות האסלה של חיית המחמד שלכם ופועלים לניקוי אוטומטי לאחר השימוש. המכשיר מתחבר למערכת הביוב ומבטיח פינוי פסולת יעיל ללא צורך בהתערבות של הבעלים. בנוסף, לאסלה קיבולת אחסון גדולה הניתנת לשטיפה, מה שהופך אותה לאידיאלית עבור משקי בית מרובי חתולים. קערת המלטה לחתולים של Petgugu מיועדת לשימוש עם המלטה מסיסת במים ומציעה מגוון זרמים נוספים ... >>

האטרקטיביות של גברים אכפתיים 14.04.2024

הסטריאוטיפ שנשים מעדיפות "בנים רעים" כבר מזמן נפוץ. עם זאת, מחקר עדכני שנערך על ידי מדענים בריטים מאוניברסיטת מונאש מציע נקודת מבט חדשה בנושא זה. הם בדקו כיצד נשים הגיבו לאחריות הרגשית של גברים ולנכונותם לעזור לאחרים. ממצאי המחקר עשויים לשנות את ההבנה שלנו לגבי מה הופך גברים לאטרקטיביים לנשים. מחקר שנערך על ידי מדענים מאוניברסיטת מונאש מוביל לממצאים חדשים לגבי האטרקטיביות של גברים לנשים. בניסוי הראו לנשים תצלומים של גברים עם סיפורים קצרים על התנהגותם במצבים שונים, כולל תגובתם למפגש עם חסר בית. חלק מהגברים התעלמו מההומלס, בעוד שאחרים עזרו לו, כמו לקנות לו אוכל. מחקר מצא שגברים שהפגינו אמפתיה וטוב לב היו מושכים יותר לנשים בהשוואה לגברים שהפגינו אמפתיה וטוב לב. ... >>

חדשות אקראיות מהארכיון כוכב הנייטרונים המאסיבי ביותר שהתגלה 29.04.2019 קבוצת חוקרים אמריקאים בראשות האנה קרומרטי מאוניברסיטת וירג'יניה גילתה שהפולסר PSR J0740 + 6620, ככל הנראה, הוא כוכב הנייטרונים המסיבי ביותר שידוע - הוא כבד יותר מפי שניים מהשמש. כפועל יוצא מהשם של כוכבי נויטרונים, חלקם העיקרי מורכב מליבת נויטרונים - חלקיקים יסודיים כבדים שאין להם מטען חשמלי, כותב mk.ru. למרות שמסה של כוכב נויטרונים טיפוסי דומה למסה של השמש, הרדיוס שלו הוא רק 10-20 קילומטרים, ורק השכבה החיצונית, בעובי של כקילומטר, היא חומר בצורת גרעיני אטום ואלקטרונים כבדים. מודלים קוסמולוגיים מודרניים מצביעים על כך שכוכבי נויטרונים מייצגים את השלב האחרון של אחד התרחישים שבהם ממשיכה התפתחותם של כוכבים "רגילים". התנגשות כוכבי נויטרונים נחשבת לאחד האירועים שעלולים לגרום להופעת גלי כבידה, כלומר תנודות במארג המרחב-זמן עצמו. פולסרים הם כוכבי נויטרונים מסתובבים במהירות וניתן לזהותם על ידי גלי רדיו הנפלטים מהקטבים שלהם. לפי גרסה אחת, הגלים מייצרים סיבוב מעצמם, ולפי גרסה אחרת הוא מאט. PSR J0740+6620 נמצא במערכת בינארית עם גמד לבן. לאחר שחקרו את האותות המגיעים ממנו, הגיעו מומחים למסקנה שהמסה שלו היא 2,17 סולארית. נתונים אלו יאפשרו לאילו גדלים אובייקטים כאלה יכולים להגיע ומה בדיוק יכול להיות המבנה שלהם.

עדכון חדשות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה

חומרים מעניינים של הספרייה הטכנית החופשית:

▪ חלק של האתר אינטרקום. בחירת מאמרים

▪ מאמר מכאן הכעס והדמעות. ביטוי עממי

▪ מאמר מדוע מספר הימים בחודשים שונה? תשובה מפורטת

▪ מאמר מאסטר בעבודות בנייה והתקנה. תיאור משרה

▪ מאמר מחולל אותות מצויר. אנציקלופדיה של רדיו אלקטרוניקה והנדסת חשמל

▪ מאמר שרשרת חבלים. פוקוס סוד

השאר את תגובתך למאמר זה:

כל השפות של דף זה

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

בית | הספרייה | מאמרים | <font><font>מפת אתר</font></font> | ביקורות על האתר

www.diagram.com.ua
2000-2024