ספריה טכנית בחינם

ביטוח. דף רמאות: בקצרה, החשוב ביותר

מדריך / הערות הרצאה, דפי רמאות

הערות למאמר

תוכן העניינים

1. מושג הביטוח. קרן ביטוח
2. דרכי היווצרות של קרנות ביטוח. מהות הביטוח
3. סימנים ותפקודים של ביטוח
4. ביטוח בכלכלת שוק
5. מבוטחים. מבטחים. מבוטח. מוּטָב
6. סוכני וסוכני ביטוח. חפצי ביטוח. סיכון ביטוחי, אירוע, סכום, נזק
7. חוזה ביטוח. תעודת ביטוח
8. זכויות וחובות של הצדדים לחוזה הביטוח
9. סיום חוזה הביטוח
10. אובדן סכום ביטוח
11. פיצויי ביטוח
12. נזק ותשלום פיצויי ביטוח. קביעת עובדת מקרה ביטוח
13. גובה הנזק, תשלום הביטוח ועריכת מעשה על מקרה ביטוח
14. תשלום ביטוח
15. סיכון ביטוחי
16. סוגי סיכונים והערכתם
17. סיווג סיכונים
18. שיטות ושלבי ניהול סיכונים
19. עקרונות בסיסיים של סיווג ביטוח
20. פוליסת ביטוח. סיווג תעשייה
21. סיווג לפי צורת ארגון
22. סיווג לפי סוגי ביטוח
23. סיווג הביטוחים לפי שיטת המעורבות בקהילת הביטוחים
24. הסדרה חקיקתית של עסקי הביטוח
25. פיקוח ממלכתי על פעילות הביטוח
26. רישוי פעילות ביטוח
27. פרמיית ביטוח (תרומה)
28. תעריף ביטוח
29. בניית תעריפים לביטוח רכוש וסיכונים אחרים
30. חישוב תעריפי ביטוח לסוגי ביטוח הקשורים לביטוח חיים (חישובים אקטואריים)
31. בסיס היציבות הפיננסית של המבטח. הכנסות והוצאות חברת הביטוח
32. עתודות ביטוח וכספי מבטחים
33. רזרבה RNP
34. שיטות חישוב סכום חד פעמי
35. עתודות הפסד (RZU, IBNR, RK)
36. תנודות עתודות בחוסר רווחיות. עתודה של אמצעי מניעה
37. עתודות ביטוח חיים
38. שיטות חישוב רזרבות דמי ביטוח חיים
39. הון עצמי של חברת ביטוח
40. מדיניות השקעות של המבטח
41. הצבת עתודות ביטוח
42. ביטוח אישי. ביטוח חיים
43. ביטוח תאונות ומחלות
44. יסודות ביטוח רכוש
45. ביטוח רכוש לארגון
46. ביטוח אש (ביטוח שריפות). ביטוח רכוש אזרחי
47. ביטוח הובלה
48. ביטוח סיכונים מסחריים
49. ביטוח ריסק לציוד וטכנולוגיה חדשים
50. ביטוח אחריות. אחריות אזרחית של בעלי רכב
51. ביטוח אחריות תאגידית
52. ביטוח אחריות יצרנים. ביטוח אחריות מקצועית
53. ביטוח אחריות לאי מילוי התחייבויות במסגרת הלוואה מסחרית. סוגים אחרים של ביטוח אחריות אזרחית
54. מהות ביטוח המשנה
55. סוגי ביטוח משנה. חוזי ביטוח משנה
56. סוגי חוזי ביטוח משנה
57. הרעיון והמבנה של שוק הביטוח
58. חברי שוק הביטוח. סוכני ביטוח
59. מתווכים בביטוח

1. מושג הביטוח. קרן ביטוח

ביטוח הינה מערכת יחסים להגנה על האינטרסים הרכושיים של יחידים ושל גופים משפטיים במקרה של אירועים מסוימים (אירועי ביטוח) על חשבון כספים כספיים שנוצרו מדמי הביטוח (דמי הביטוח) המשולמים על ידם.

ההתגלמות המהותית של הקטגוריה הכלכלית של הגנה ביטוחית היא קרן ביטוח - קבוצה של עתודות טבעיות שהוקצו (שמורות) של טובין חומריים. היסטורית, קרן הביטוח הטבעי הייתה הצורה הארגונית הראשונה של ההתגלמות החומרית של הקטגוריה הכלכלית של הגנה ביטוחית.

קופת הביטוח קיבלה איכות חדשה בקשר להקצאת סחורה ספציפית - כסף - ממחזור הסחורות.

הופעת הכסף שחררה את קופת הביטוח מהמון אי נוחות טכנית הקשורה לתוכן הטבעי-חומרי שלה, פתחה בפניה הזדמנויות חדשות. ראשית, בזכות הצורה הכספית, שבה החלה להיווצר גם קופת הביטוח, ניתן היה להמיר במהירות את משאביה לכל שווי שימוש הדרוש לפיצוי על הנזק שאירע. הצורה המוניטרית של קופת הביטוח אפשרה לה להפוך ממרכיב המשרת את המחזור הכלכלי הבין-ענפי לאמצעי השפעה והבטחת התפתחות המחזור הכלכלי הבין-ענפי.

הצורך בהגנה ביטוחית, שמומש על ידי האדם והחברה כולה, יצר אינטרסים ביטוחיים שבאמצעותם החלו להתגבש יחסי ביטוח מסוימים.

תוכן קשרי הביטוח כיסה את היווצרות והשימוש במשאבי קופת הביטוח, ללא קשר לצורת הארגון הספציפית שלה.

ככל שהחברה התפתחה זכו יחסים אלו לגיבוש משפט אזרחי, אשר בתורו איפשר להסדיר אותם בשיטות משפטיות.

דחף רב עוצמה לארגון ההגנה הביטוחית היה חלוקת העבודה החברתית, פיתוח ייצור מלאכת יד והפרדת המסחר לענף עצמאי. צמיחת הערים, התפתחות ייצור מלאכת יד, מסחר, בעיקר סחר בינלאומי הקשור בסיכון מוגבר ושימוש בהלוואות כספיות, הצריכו כיסוי ביטוחי הולם. בהקשר זה, האשראי והביטוח היו קשורים זה בזה. ביטוח רכוש הלווה שהועבר לנושה מובטח בהלוואה (הלוואות ימיות) הביא לחיים קבוצה מיוחדת של בעלי מקצוע - מבטחים, או חתמים, שבידיהם רוכזו משאבי קופת הביטוח. הניהול התפעולי של משאבי קופת הביטוח על ידי המבטחים דרש מהם באופן אובייקטיבי להעריך את הסיכון הביטוחי, על סמך ניתוח העובדות והנסיבות, צבירתם, הכללתם ושיטתיותם.

2. דרכי היווצרות של קרנות ביטוח. מהות הביטוח

ההיסטוריה של יחסי הציבור פיתחה שלוש צורות ארגון עיקריות של קרן הביטוח.

1. קרנות ביטוח (רזרבה) מרכזיות, נוצר על חשבון כספי ציבור תקציביים ואחרים. מטרת היווצרותם הינה להבטיח ביצוע ביטוחי חובה מסוגים מסוימים, פיצוי בגין נזקי אסונות טבע ותאונות רחבות היקף. היווצרותם של קרנות כאלה מתבצעת הן בעין והן במזומן. כספי ביטוח (רזרבה) ממלכתיים עומדים לרשות הממשלה.

2. ביטוח עצמי כמערכת ליצירה ושימוש בקרנות ביטוח על ידי גופים עסקיים ואנשים. במקרה זה, הסיכון נשאר אצל המבוטח עצמו. בביטוח עצמי נוצרות קופות ביטוח מבוזרות בעין ובמזומן. הם נועדו להתגבר על קשיים זמניים בפעילויות של ארגון או יחיד. המקור העיקרי להיווצרות של קרנות ביטוח מבוזר הוא ההכנסה של מפעל זה או אדם זה. נוהל השימוש בכספי קופת הביטוח מבחינת ביטוח עצמי נקבע באמנת גוף כלכלי.

3. ביטוח משלו כמערכת ליצירה ושימוש בכספים של ארגוני ביטוח על חשבון דמי ביטוח של גורמים המעוניינים בביטוח. הכספים של קרנות אלו משמשים לפיצוי על הנזק שנגרם בהתאם לתנאי הביטוח. קופת הביטוח של המבטח נוצרת על ידי מעגל גדול מהמשתתפים בה, הפועלים כמבוטחים. הקמת הקרן מתבצעת בצורה מבוזרת, שכן דמי הביטוח משולמים על ידי כל מבוטח בנפרד. יש לו רק צורה כספית. במקביל, אובדן מבוטח אחד מתחלק בין כלל המשתתפים בהקמת קופת הביטוח, מה שמביא ליכולת התמרון הרבה שלה ולהאצת מחזור עתודות הביטוח.

מהות הביטוח. פיצוי על נזק שנגרם כתוצאה מביטוי של סתירות הרסניות מאינטראקציה בין איתני הטבע והחברה מעורר את הצורך בהקמת יחסים מסוימים בין אנשים כדי למנוע, להתגבר ולהגביל את ההשלכות ההרסניות של אסונות טבע. יחסים אובייקטיביים אלה של אנשים להבטחת תהליך ייצור מתמשך וללא הפרעות, לשמירה על היציבות והקיימות של רמת החיים שהושגה, מהווים יחד את הקטגוריה הכלכלית של הגנת הביטוח.

3. תכונות ותפקודים של הביטוח

סגוליות הקטגוריה הכלכלית של הביטוח נקבעת הסימנים הבאים: קיומו של סיכון מבוטח (והקריטריון להערכתו);

• האופי האקראי של תחילתו של אסון טבע או ביטוי אחר של כוחות הטבע ההרסניים;

• צורך אובייקטיבי בפיצויים;

- נוכחותם של יחסי חלוקה מחדש במרחב ובזמן;

• גיבוש קהילת הביטוח מקרב המבטחים והמבטחים;

- ביטוי של נזק בעין או בצורה כספית;

• יישום אמצעים למנוע ולהתגבר על ההשלכות של אירוע מסוים;

• החזר תשלומי ביטוח;

• עצמאות של פעילות ביטוח.

הביטוח קם והתפתח כתוצאה מהצורך הכלכלי להגן על אדם ורכושו מפני סכנות מקריות. למרות האופי האקראי של אסון טבע או אירוע הרסני אחר, ניתן היה לחזות אותם באופן מדעי. ניתן היה לחזות במידה רבה של ודאות את כמות הנזק האפשרית בצורות טבעיות וכספיות. הודות לראיית הנולד המדעית, יכול המבטח ליישם במודע אמצעים למניעת ההשלכות השליליות של הסיכון המבוטח. אמצעי מניעה (כלומר מניעת נזקים אפשריים בעתיד), הננקטים על ידי המבטח, מאפשרים לו לייעל את משאבי קופת הביטוח ולרוב להשתמש בהם כמקור השקעה. הביטוח הפך לאחת הצורות הספציפיות של הגנה ביטוחית לייצור חברתי וארגון של קרן ביטוח.

ביטוח - זוהי דרך לפצות על הפסדים שנגרמו לאדם פרטי או ישות משפטית על ידי חלוקתם בין אנשים רבים (מצרפי ביטוח). הפסדים מוחזרים מכספי קופת הביטוח המנוהלת על ידי חברת הביטוח (המבטחת). צורך אובייקטיבי בביטוח נובע מכך שלעיתים נוצרים הפסדים כתוצאה מגורמים הרסניים שאינם בשליטת אדם כלל (איתני הטבע היסודיים), בכל מקרה אין בהם אחריות אזרחית של איש. במצב כזה, ייתכן שלא ניתן יהיה לגבות נזקים מאף אחד, והם "מתמקמים" בשטח הרכוש של הנפגע עצמו. קרן ביטוח שהוקמה מראש יכולה להוות מקור לפיצוי על נזקים.

פונקציות ביטוח. המהות הכלכלית של הביטוח תואמת את תפקידיו, המבטאת את המשמעות החברתית של קטגוריה זו.

העיקרי שבהם הוא מְסוּכָּן פונקציה, שכן הסיכון הביטוחי כהסתברות לנזק קשור ישירות למטרה העיקרית של הביטוח להעניק סיוע כספי לנפגעים. אַזהָרָה התפקיד מכוון למימון, על חשבון חלק מקופת הביטוח, צעדים להפחתת הסיכון המבוטח. חיסכון תפקיד: במקרה של חסכון בסכומי ביטוח בעזרת ביטוח חיים בקשר לצורך בהגנה ביטוחית על הכנסת המשפחה שהושגה. לִשְׁלוֹט תפקיד הביטוח מספק את היווצרותה והשימוש הממוקדים של קרן הביטוח.

4. ביטוח בכלכלת שוק

המעבר לכלכלת שוק מבטיח גידול משמעותי בתפקיד הביטוח ברפרודוקציה החברתית, מרחיבה משמעותית את היקף שירותי הביטוח ופיתוח חלופה לביטוח ממלכתי. עם המערכת הפיקודית-מנהלית של ניהול הכלכלה הלאומית, התפקיד הדומיננטי של רכוש המדינה והאחריות הכלכלית החלשה של מנהלים וקולקטיבים של עובדים לבטיחותו, הביטוח לא יכול היה לתפוס את מקומו הראוי בכלכלה וביחסים החברתיים.

התפתחות יחסי שוק, כאשר יצרן הסחורות מתחיל לפעול על סכנו ובסיכון שלו, על פי תוכניתו שלו ונושא באחריות לכך, משפר את תפקידו וחשיבותו של הביטוח.

במקביל, לצד המטרה המסורתית - מתן הגנה מפני אסונות טבע (רעידות אדמה, שיטפונות, סערות ועוד), אירועים אקראיים בעלי אופי טכני וטכנולוגי (שריפות, תאונות, פיצוצים ועוד) - הביטוח הולך וגדל. מתחילים לספק הגנה במקרה של אובדן מתופעות קרימינוגניות שונות (גניבה, שוד, גניבת רכב וכו'). מפעלים וארגונים בעלי צורות בעלות שונות, שהם מבטחים, חשים צורך לא רק לפצות על נזקים שנגרמו עקב אובדן או נזק לרכוש קבוע ולהון חוזר, אלא גם לפצות על סיכונים כלכליים (יזמיים). כיום נהוג לייחד שני תחומי ביטוח עיקריים לסיכונים אלו: ביטוח הסיכון להפסדים ישירים ועקיפים. ל ישר הפסדים יכולים לכלול, למשל, הפסדים ממחסור ברווחים, הפסדים מהשבתת ציוד עקב מחסור בחומרי גלם, חומרים ורכיבים, שביתות וסיבות אובייקטיביות אחרות. עקיף הפסדים הם אובדן רווחים, פשיטת רגל של המיזם וכו'.

השינויים משפיעים גם על תחום הרכוש והביטוח האישי של האזרחים, הקשור ישירות לאינטרסים הכלכליים של האוכלוסייה. היחס בין חוזי ביטוח לטווח ארוך וקצר, השילוב בין תנאי ביטוח מסוכן, זהירות וחיסכון, גובה הריבית הבנקאית על עתודת ההפקדות במסגרת חוזי ביטוח חיים, תוך התחשבות במגמות המחירים ויישום אנטי- צעדים אינפלציוניים עם המעבר לכלכלת שוק הופכים בהכרח לנושא של פוליסת ביטוח. היצע שירותי הביטוח הולך וגדל. בהדרגה נוצר שוק הביטוח. ניתנת עדיפות לסוגי ביטוח וולונטרי, אם כי בתחומים מסוימים נשמר או אף הוכנס ביטוח חובה (למשל רפואי, ביטוח אנשי צבא מפני תאונות וכו').

בכלכלת שוק, הביטוח הוא מצד אחד אמצעי להגנה על רווחת העסקים והאנשים, ומצד שני פעילות מניבה. מקורות ההכנסה של ארגון ביטוח הם הכנסה מפעילות ביטוחית, מהשקעות של כספים חופשיים באופן זמני באובייקטי ייצור ותחומי פעילות שאינם ייצור, מניות מפעלים, פיקדונות בנקאיים, ניירות ערך וכו'.

5. מבוטח. מבטחים. מבוטח. מוּטָב

מְבוּטָח המוכרים כישויות משפטיות ויחידים כשירים שחתמו חוזי ביטוח עם מבטחים או שהם מבוטחים מכוח חוק.

למבוטחים הזכות לערוך חוזי ביטוח עם מבטחים עבור צדדים שלישיים לטובת האחרונים (מבוטחים).

בעת כריתת חוזי ביטוח, עומדת למבוטחים הזכות למנות יחידים או גופים משפטיים (מוטבים) לקבלת תשלומי ביטוח במסגרת חוזי ביטוח, וכן להחליפם לפי שיקול דעתם לפני התרחשות מקרה ביטוח.

מבטחים הוכרו כישויות משפטיות בכל צורה ארגונית ומשפטית שנקבעה בחקיקה של הפדרציה הרוסית, שנוצרה לביצוע פעילויות ביטוח (ארגוני ביטוח וחברות ביטוח הדדיות) וקיבלה, בהתאם לנוהל הקבוע בחוק, רישיון לשאת להוציא פעילויות ביטוח בשטח הפדרציה הרוסית. פעולות חקיקה של הפדרציה הרוסית עשויות לקבוע הגבלות על הקמה על ידי ישויות משפטיות זרים ואזרחים זרים של ארגוני ביטוח בשטח הפדרציה הרוסית.

נושא הפעילות הישירה של מבטחים אינו יכול להיות פעילויות ייצור, מסחר ופעילות תיווך ובנקאות.

מבוטח. מדובר באדם שחייב להתרחש בחייו מקרה ביטוח הקשור במישרין לאדם או לנסיבות חייו (ביטוח אישי) או המשפיע על בטיחות זכויותיו ורכושו ברכוש (ביטוח רכוש).

בביטוח נוהגים לא פעם בניית חוזה לטובת צד ג', בו זכות עצמאית לתבוע מהמבטח את תשלום סכום הביטוח נובעת לא מהצד לחוזה - המבוטח, אלא מהשלישי. מפלגה - מוּטָב. המבטח רשאי להעלות התנגדות לצד שלישי הנובעות מביצוע לא תקין של חוזה הביטוח על ידי בעל הפוליסה.

במרבית המקרים, החוק קובע התאמה אישית של המוטב בחוזה הביטוח. ככלל, עבור אינדיבידואליזציה של המוטב, מצוין שם הישות המשפטית או שם האזרח, אולם במקרים מסוימים, התנאים שבהם אדם זה או אחר הופך למוטב. במיוחד מציין המחוקק כי חוזה ביטוח האחריות לגרימת נזק נכרת לטובת אנשים שעלולים להיגרם להם נזק כזה.

יחד עם זאת, לא ניתן להחליף את המוטב באדם אחר לאחר שמילא אחת מההתחייבויות על פי חוזה הביטוח או הגיש למבטח תביעה לתשלום פיצויים או סכום הביטוח.

6. סוכני ביטוח ומתווכים. אובייקטים של ביטוח. סיכון ביטוחי, מקרה, סכום, נזק

סוכני ביטוח - מדובר ביחידים או בגורמים משפטיים הפועלים מטעם המבטח ומטעמו בהתאם לסמכויות הניתנות.

מתווכים בביטוח - מדובר בישויות משפטיות או ביחידים הרשומים כדין כיזמים, המבצעים פעולות מתווך ביטוח מטעם עצמם על בסיס הנחיות מהמבוטח או המבטח.

אובייקטים ביטוח הם אינטרסים רכושיים שאינם סותרים את החקיקה של הפדרציה הרוסית וקשורים ל:

- עם חיים, בריאות, כושר עבודה ופנסיה של המבוטח או המבוטח (ביטוח אישי);

- עם החזקה, שימוש, סילוק רכוש (ביטוח רכוש);

- בפיצוי המבוטח בגין הנזק שנגרם על ידו לגופו או לרכושו של יחיד וכן הנזק שנגרם לישות משפטית (ביטוח אחריות).

סיכון ביטוחי הוא האירוע הצפוי שעבורו ניתן ביטוח.

אירוע הנחשב כסיכון מבוטח חייב להיות בעל סימני הסתברות ואקראיות להתרחשותו.

מקרה ביטוח הוא מקרה שהתרחש, הקבוע בחוזה הביטוח או בחוק, ומאורעו נוצרת חובת המבטח לשלם תשלום ביטוח למבוטח, למבוטח, למוטב או לצדדים שלישיים אחרים.

סכום מבוטח הוא סכום הכסף המצוין בחוזה הביטוח או שנקבע בחוק, שעל בסיסו נקבעים סכומי דמי הביטוח ותשלום הביטוח, אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה או בפעולות החקיקה של הפדרציה הרוסית.

נזק מבוטח - זוהי עלות החלק שאבד או מופחת לחלוטין של הרכוש הניזוק לפי הערכת הביטוח. הסכום המגיע למבוטח נקרא שיפוי הביטוח (בביטוח אישי - סכום הביטוח).

מערכות ביטוח. מערכות כיסוי ביטוחי הן שיטות לחישוב תגמולי ביטוח בהתאם לתנאי הביטוח.

קיימות שלוש מערכות כיסוי ביטוחי:

• אחריות יחסי;

• מערכת סיכונים ראשונה;

• אחריות סופית.

אחריות יחסי: הנזק שנגרם בנכס המבוטח יפוצה בחלק השווה ליחס בין סכום הביטוח לשווי הרכוש המבוטח.

אחריות סיכון ראשונה - כל ההפסדים במסגרת סכום הביטוח יפוצו במלואו.

הגבלת אחריות - הפסדים מפוצים בגבולות שנקבעו היטב. במקרה זה נקבעים גובה הנזק הראשוני שיש לפצות וערכו המרבי.

7. חוזה ביטוח. תעודת ביטוח

חוזה ביטוח הינו הסכם בין בעל הפוליסה למבטח, אשר מכוחו מתחייב המבטח, במקרה של מקרה ביטוח, לשלם תשלום ביטוח למבוטח או לאדם אחר אשר לטובתו נכרת חוזה הביטוח, והמבוטח מתחייב. לשלם דמי ביטוח בזמן.

חוזה הביטוח עשוי להכיל גם תנאים אחרים שנקבעו בהסכמת הצדדים, ועליו לעמוד בתנאים הכלליים לתוקף העסקה שנקבעו בחקיקה האזרחית של הפדרציה הרוסית.

לשם כריתת חוזה ביטוח, יגיש בעל הפוליסה למבטח בקשה בכתב בצורה שנקבעה או יצהיר בצורה מקובלת במפורש על כוונתו לערוך חוזה ביטוח.

חוזה הביטוח ייכנס לתוקף מרגע תשלום דמי הביטוח הראשון של בעל הפוליסה, אלא אם נקבע אחרת בחוזה או בחוק.

ניתן לאשר את עובדת כריתת חוזה ביטוח באמצעות תעודת ביטוח (פוליסה, תעודה) המועברת על ידי המבטח למבטח בצירוף כללי הביטוח.

תעודת הביטוח חייבת להכיל:

• כותרת המסמך;

• שם, כתובת חוקית ופרטי בנק של המבטח;

- שם משפחה, שם, שם פטרון או שם המבוטח וכתובתו;

• ציון מושא הביטוח;

- סכום סכום הביטוח;

• ציון הסיכון המבוטח;

• גובה דמי הביטוח, התנאים וההליך לתשלומו;

• זמן חוזה;

• הליך שינוי וסיום החוזה;

• תנאים אחרים כפי שיוסכמו בין הצדדים, לרבות תוספות לכללי הביטוח או חריגות מהם;

• חתימות הצדדים.

עילות סירובו של המבטח לתשלום ביטוח:

- פעולות מכוונות של בעל הפוליסה, המבוטח או המוטב, שמטרתן התרחשות מקרה ביטוח;

- עמלה של בעל הפוליסה או מי שלטובתו נכרת חוזה הביטוח, עבירה מכוונת שיש בה קשר סיבתי ישיר למקרה הביטוח;

- מסירת המבוטח למבטח מידע כוזב במכוון על מושא הביטוח;

- קבלת הפיצוי המתאים לנזק במסגרת ביטוח רכוש על ידי המבוטח מהאשם בגרימת נזק זה;

- מקרים אחרים שנקבעו בחקיקה.

תנאי חוזה הביטוח עשויים לקבוע עילות אחרות לסירוב תשלום ביטוח, אם הדבר אינו סותר את החקיקה של הפדרציה הרוסית.

ההחלטה על סירוב תשלום ביטוח מתקבלת על ידי המבטח ומועברת למבוטח בכתב עם נימוקי הסירוב.

8. זכויות וחובות של הצדדים לחוזה הביטוח

המבטח מחויב:

- להכיר למבוטח את כללי הביטוח;

- במקרה בו המבוטח נוקט באמצעים המפחיתים את הסיכון למקרה ביטוחי ואת גובה הנזק האפשרי לרכוש המבוטח, או במקרה של עלייה בערכו בפועל, לנהל משא ומתן מחדש על חוזה הביטוח לבקשת המבוטח. , בהתחשב בנסיבות אלה;

- במקרה של מקרה ביטוח, יש לשלם תשלום ביטוח בתוך התקופה הקבועה בחוזה או בחוק. אחרת, המבטחת תשלם למבוטח קנס בסך 1% מסכום תשלום הביטוח עבור כל יום איחור;

- להחזיר את ההוצאות שנגרמו למבוטח במקרה של מקרה ביטוח למניעת או לצמצום נזק לרכוש המבוטח, אם החזר הוצאות אלו נקבע בכללי הביטוח. יחד עם זאת, ההוצאות הנקובות בחלק העולה על גובה הנזק שנגרם אינן חייבות בפיצוי;

- לא לחשוף מידע על המבוטח ומעמד הרכוש שלו, למעט כפי שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית.

חובות המבוטח:

- תשלום בזמן של דמי ביטוח;

- הודעה למבטח בעת כריתת חוזה ביטוח על כל הנסיבות הידועות למבוטח והחשובות להערכת הסיכון המבוטח וכן על כל חוזי הביטוח שנכרתו או נכרתים ביחס למושא ביטוח זה;

- נקיטת האמצעים הנדרשים למניעת וצמצום נזק לרכוש המבוטח במקרה של מקרה ביטוח;

- ליידע את המבטח על התרחשות מקרה ביטוח במועדים שנקבעו בחוזה הביטוח.

חוזה הביטוח עשוי לקבוע גם התחייבויות אחרות של הצדדים.

במקרים מסוימים, ניתן לספק החלפת המבוטח בחוזה הביטוח.

החוזה מגדיר את ההליך והתנאים תשלום ביטוח. תשלום הביטוח מתבצע על ידי המבטח בהתאם לחוזה הביטוח או החוק על בסיס פניית המבוטח ותעודת הביטוח (תעודת חירום). חוק הביטוח נערך על ידי המבטח או מי שהוסמך על ידו. במידת הצורך, מבקש המבטח מידע הקשור למקרה הביטוח מרשויות אכיפת החוק, בנקים, מוסדות רפואיים ומפעלים, מוסדות וארגונים אחרים שיש להם מידע על נסיבות מקרה הביטוח, וכן יש לו את הזכות לקבוע באופן עצמאי את הסיבות והגורמים. נסיבות מקרה הביטוח.

גורמים משפטיים מחויבים למסור למבטחים, על פי דרישתם, מידע הקשור למקרה הביטוח. לרבות מידע המהווה סוד מסחרי. יחד עם זאת, מבטחים אחראים לחשיפתם בכל צורה שהיא, למעט מקרים שנקבעו בחקיקה של הפדרציה הרוסית.

9. סיום חוזה הביטוח

סיום חוזה הביטוח מתרחש במקרים הבאים:

- תאריך תפוגה;

- קיום התחייבויות כלפי המבוטח על פי החוזה על ידי המבטח במלואן;

- אי תשלום דמי ביטוח על ידי המבוטח בתנאים שנקבעו בחוזה;

- פירוק המבוטח שהוא אישיות משפטית או פטירת המבוטח שהוא יחיד, אם החוזה לא קובע את החלפת המבוטח במקרים אלה;

- פירוק המבטח בהתאם לנוהל שנקבע על ידי פעולות החקיקה של הפדרציה הרוסית;

- קבלת החלטה על ידי בית המשפט להכיר בחוזה הביטוח כפסול;

- במקרים אחרים שנקבעו בחוק החקיקה של הפדרציה הרוסית.

ניתן לסיים את חוזה הביטוח מוקדם לבקשת המבוטח או המבטח, אם הדבר נקבע בתנאי חוזה הביטוח וכן בהסכמת הצדדים. הצדדים מחויבים להודיע ​​זה לזה על הכוונה לסיים את חוזה הביטוח מבעוד מועד לפחות 30 יום לפני המועד הצפוי לסיום חוזה הביטוח, אלא אם נקבע אחרת בחוזה. במקרה של סיום מוקדם של חוזה הביטוח לבקשת המבוטח, יחזיר לו המבטח את דמי הביטוח לתקופת החוזה שטרם פג, בניכוי העלויות שנגרמו; אם תביעת המבוטח נובעת מהפרת כללי הביטוח על ידי המבטח, יחזיר למבוטח את דמי הביטוח ששולמו על ידו במלואם. במקרה של סיום מוקדם של חוזה הביטוח לבקשת המבטח, הוא מחזיר למבוטח את דמי הביטוח ששולמו על ידו במלואם; אם תביעתו של המבטח נובעת מאי עמידה של המבוטח בכללי הביטוח, אזי יחזיר למבוטח את דמי הביטוח לתקופת החוזה שטרם פג, בניכוי ההוצאות שהוצאו.

חוזה הביטוח נחשב לא תקף מרגע סיומו במקרים שנקבעו בחקיקה האזרחית של הפדרציה הרוסית.

גם חוזה הביטוח בטל במקרים:

- אם הוא הסתיים לאחר מקרה ביטוח;

- אם מושא הביטוח הוא רכוש הנתון להחרמה על סמך החלטת בית משפט תקפה.

חוזה הביטוח מוכרז כפסול על ידי בית המשפט, הבוררות או בתי המשפט לבוררות.

10. ביצועי אובדן של הסכום המבוטח

אינדיקטור זה מבטא את הסתברות הנזק בדמות חלק מסכום הביטוח הכולל שנמשך מתיק הביטוח לתקופת התעריף עקב התרחשות מקרה ביטוח ופיצוי בגין נזק.

חוסר הרווחיות של סכום הביטוח מושפע מ שלושה גורמים אשר נקראים בדרך כלל אלמנטים של חוסר רווחיות:

1. תדירות אירועי ביטוח:

ש: א.

2. הרס מקרה ביטוח אחד (המספר הממוצע של חפצים שנפגעו כתוצאה ממקרה ביטוח אחד):

זֶרֶם יָשָׁר.

3. יחס סיכון - היחס בין פיצויי הביטוח הממוצעים לחפץ אחד שניזוק לסכום הממוצע של חפץ מבוטח אחד. במקרה של נזק חלקי, זה מציין את מידת הנזק הממוצעת לחפץ אחד:

F×A/D×B,

כאשר A הוא מספר החפצים המבוטחים; ב - סכום ביטוח חפצי ביטוח; D הוא מספר העצמים המושפעים; ו - סכום תגמולי הביטוח ששולם.

כך:

Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B,

כאשר C הוא מספר מקרי הביטוח; ש - יחס הפסד של סכום הביטוח.

11. שיפוי ביטוחי

עם קרות מקרה ביטוח נכנס לתוקפו מנגנון חוזה הביטוח לקביעת ותשלום גובה הפיצוי למבוטח או לצד ג' שהחוזה נכרת לטובתו. מקרה ביטוח הוא מקרה שהתרחש, הקבוע בחוזה הביטוח או בחוק, ומאורעו נוצרת חובת המבטח לשלם תשלום ביטוח למבוטח, למבוטח, למוטב או לצדדים שלישיים אחרים.

במקרה של מקרה ביטוח עם רכוש, תשלום הביטוח מתבצע בצורת תגמולי ביטוח, במקרה של מקרה ביטוח בזהות המבוטח או צד ג' - בצורת כיסוי ביטוחי.

פיצויי ביטוח אינו יכול לעלות על סכום הנזק הישיר לרכוש המבוטח של המבוטח או של צד ג' במקרה של מקרה ביטוח, אלא אם כן נקבע בחוזה הביטוח תשלום תגמולי ביטוח בסכום מסוים.

במקרה שסכום הביטוח נמוך משווי הביטוח של הנכס, גובה פיצויי הביטוח מופחת באופן יחסי ליחס בין סכום הביטוח לערך הביטוח של הנכס, אלא אם כן נקבע אחרת בתנאי הביטוח. חוֹזֶה.

במקרה בו התקשר בעל הפוליסה בחוזי ביטוח רכוש עם מספר מבטחים בסכום העולה על הערך המבוטח הכולל של הנכס (ביטוח כפול), השיפוי הביטוחי המתקבל על ידו מכל המבטחים בגין ביטוח נכס זה אינו יכול לעלות על ערכו המבוטח. יחד עם זאת, כל אחד מהמבטחים משלם תגמולי ביטוח בסכום היחסי ליחס בין סכום הביטוח על פי החוזה שנחתם על ידו לבין הסכום הכולל על פי כל חוזי הביטוח של הנכס הנקוב שכרת מבוטח זה.

תנאי חוזה הביטוח עשויים לקבוע את החלפת תשלום הביטוח בפיצוי בגין נזק בעין בגובה הפיצוי הביטוחי.

הכיסוי הביטוחי משולם למבוטח או לצד ג', ללא קשר לסכומים המגיעים להם במסגרת חוזי ביטוח אחרים וכן במסגרת ביטוח לאומי, ביטוח לאומי ובאופן פיצוי בגין נזק. יחד עם זאת, כיסוי ביטוחי לביטוח אישי, המגיע למוטב במקרה של פטירת המבוטח, אינו נכלל בהרכב הרכוש התורשתי.

ההתחייבות העיקרית של המבטח על פי חוזה הביטוח היא ביצוע תשלום הביטוח עם קרות מקרה ביטוח.

המבטח מחויב:

- במקרה של מקרה ביטוח, לשלם תשלום ביטוח בתוך התקופה הקבועה בחוזה או בחוק;

- להחזיר את ההוצאות שנגרמו למבוטח במקרה של מקרה ביטוח למניעת או הקטנת גובה הנזק שנגרם לרכוש המבוטח, אם הוצאות כאמור היו נחוצות או בוצעו לשם מילוי הוראות המבטח.

12. נזקים ותשלום פיצויי ביטוח. קביעת עובדת האירוע המבוטח

קביעת המבטחת גובה הנזק ותשלום תגמולי הביטוח כולל שלושה שלבים:

• קביעת עובדת מקרה ביטוח;

• קביעת גובה הנזק, תשלום ביטוח ועריכת מעשה על מקרה ביטוח (אקט ביטוח);

• תשלום ביטוח.

קביעת עובדת מקרה ביטוח. אחת החובות החשובות ביותר של המבוטח (המוטב) במקרה של נזק, הרס או גניבה של רכוש היא הגשת בקשה למקרה ביטוח במועד. תנאי הביטוח מחייבים את המבוטח להצהיר על האובדן או הנזק לרכוש, לרוב תוך 1-3 ימים, במידה והתקופה הזו הופרה, המבטח מברר את הסיבות לעיכוב.

לאחר קבלת פניית המבוטח המציינת מתי, היכן, באילו נסיבות ואיזה רכוש אבד או ניזוק, נבדקת עמידה במידע הנמסר בתנאי חוזה הביטוח. בדיקה זו מבוצעת על מנת לקבוע האם מדובר באירוע ביטוחי אשר קרותיו חלה על המבטחת חובת תשלום ביטוח.

קודם כל, אתה צריך להגדיר האם הנכס היה מבוטח בזמן האירוע. יש להקדיש לכך תשומת לב מיוחדת, שכן ייתכן שהאמנה טרם נכנסה לתוקף.

לאחר מכן יש לבדוק האם האירוע שהתרחש (למשל הרס רכוש כתוצאה מרעידת אדמה) נכלל בהיקף האחריות הביטוחית, כלומר ברשימת אסונות הטבע ושאר הסכנות (סיכונים) שנגדם ניתן ביטוח. יש לאשר את עובדת וסיבת התרחשותו של האירוע, אשר כתוצאה ממנו נגרם הנזק. מסמכים נדרשים מארגונים רלוונטיים.

אם המקרה שאירע לא נקבע בחוזה הביטוח, אין מדובר במקרה ביטוחי, והמבטח פטור מחובת פיצוי על הנזק שנגרם.

זה גם מאוד חשוב להשוות את מקום האובדן או הנזק לרכוש עם מיקומו (אזור הפעילות) שצוין על ידי המבוטח בעת כריתת חוזה הביטוח. בדרך כלל, חברת הביטוח אחראית ללא קשר למיקומו של הנכס, אך ביחס לסוגים מסוימים שלו (רכוש שקיבל המבוטח במסגרת הסכם שכירות נכס, מקובל מארגונים אחרים, הציבור, רכוש ביתי וכו'). האובדן או הנזק לרכוש מוכר כאירוע ביטוח רק במקומות המפורטים בבקשה לביטוח ובתעודת הביטוח (פוליסה).

יחד עם זאת, בעת פנייה למבטח עם בקשה לתשלום, על המבוטח להוכיח את העניין שלך בנכס, אשר נהרס או ניזוק (שטרי מטען סחר למשלוח וקבלת מטען, רישומים בפנקסי רכוש).

13. סכום הנזק, תשלום הביטוח והכנת חוק אירוע מבוטח

אם המבטח מכיר באירוע כאירוע ביטוחי, נערכת תביעת ביטוח על פי בקשת המבוטח. פעולה של הצורה המבוססת על אובדן (נזק) הרכוש המבוטח. לא נערך חוק ביטוח אם בבדיקת הבקשה התברר כי האובדן או הנזק לרכוש לא נגרמו כתוצאה ממקרה ביטוח, או אם בשל העיכוב בהודעה לא ניתן לבסס את עובדת וסיבת האובדן או הנזק לרכוש, וכן את גובה נזקו. במקרה זה, המבטח ובעל הפוליסה הם מסמך בצורה חופשית, המציינים רק את הסיבות לאי עריכת המעשה הנקוב.

בהתאם לכללי הביטוח חברת הביטוח מחויבת להתחיל בעריכת המעשה לא יאוחר מ-3 ימים ולסיים את העבודה תוך 5-10 ימים. ממועד קבלת הבקשה מהמבוטח (המוטב). המעשה מכיל מידע על הרכוש שנהרס (הפגום) ושרידיו, ובנספחים לחוק יש חישובים של גובה הנזק ותגמולי ביטוח.

לרוב, כמות ושווי הרכוש הזמין בזמן האסון נקבעים על פי נתוני חשבונאות ודיווח ועל בסיס תקבולים ומסמכי הוצאות ראשוניים (בקשות תשלום, חשבוניות, שטרות מטען וכדומה), יתרות מלאי של חומרים שאינם בשימוש. .

אם הושמדו ספרי הנהלת חשבונות, כרטיסים, מסמכים ראשוניים, שווי הנכס בזמן האסון (שריפה וכדומה) נקבע על סמך דוחות מלאי שאושרו כדין של אנשים אחראים כלכלית, שנערכו בקשר עם המבוטח. מִקרֶה.

במקרים מסוימים, ניתן לקבוע את כמות ושווי הרכוש בזמן האסון גם בחישוב, כלומר לפי מספר וגודל המכולות, לפי מספר שרידי הרכוש, לפי נפח המתחם שבו. הנכס אותר וכו'. אך בכל מקרה סכום הנזק אינו צריך לכלול את שווי הרכוש, אשר נוכחותו בעת השריפה לא הוכחה במסמכים ראשוניים או מסמכים שנערכו לאחר בדיקת שרידי הנכס. רכוש ומקום מקרה הביטוח.

נזק מוחלט לביטוח רכוש וסיכונים אחרים נקבע לפי הנוסחה:

Y \uXNUMXd P × I + C × T,

כאשר Y הוא כמות הנזק; P - שווי הנכס לפי שומת הביטוח; ט - גובה הפחת של רכוש במועד מקרה הביטוח; ג - הוצאות חיסכון וסדר רכוש; T - עלות שאריות המתאימים לחומרי בניין.

14. תשלום ביטוח

שיפוי ביטוח משולם תקופה שנקבעה בתנאי הביטוח לאחר שחברת הביטוח תקבל את כל המסמכים הדרושים ותערוך חוק ביטוח (תעודת תאונה).

בפרט, בחוזה ביטוח חיים מבחינים בתקופת תשלום דמי ביטוח, תקופת המתנה ותקופת תשלומי ביטוח.

תקופת תשלום דמי ביטוח - זוהי התקופה הנקובה בחוזה ביטוח החיים, שבמהלכה מחויב בעל הפוליסה לשלם את דמי הביטוח הקבועים בחוזה. יחד עם זאת, ניתן לשלמו בסכום חד פעמי או בתשלומים בתוך התקופה שנקבעה בחוזה הביטוח, לרבות עד לרגע האירוע (אירוע ביטוח אפשרי), כאשר קרות המבטחת מתחייבת בתשלום הביטוח. .

תקופת המתנה נקבעת בחוזי ביטוח חיים שנכרתו בתנאי שהמבוטח יחיו עד התקופה הנקובה בחוזה הביטוח, ומייצגת את התקופה שבין מילוי התחייבויותיו של המבוטח לתשלום דמי הביטוח ועד לתחילת תקופת הביטוח. תשלומי ביטוח.

תקופת תשלומי הביטוח - זוהי התקופה שבה נוצרות ומתקיימות חובות המבטח לתשלום תשלומי ביטוח. תקופה זו נקבעת בחוזה הביטוח. ניתן לשלם את גובה תשלום הביטוח בסכום חד פעמי או בצורת קצבה ביטוחית: דחוף או חיים.

בגין איחור בתשלום בשל אשמת המבטח, עליו לשלם למבוטח קנס בסך 1% מתשלום הביטוח לתשלום עבור כל יום איחור. סכום תגמולי הביטוח מועבר על ידי המבטח בצורה שאינה במזומן לחשבון ההסדר של המבוטח וניתן לשלם ליחידים במזומן.

כל המעשים, החישובים ושאר המסמכים שעל בסיסם משולם פיצויי הביטוח מבוטלים בחותמת המתאימה של המבטח המציינת את מועד התשלום. אם נעשו תיקונים במסמכים, יש לפרטם, לאשרם על ידי מי שחיברו את המסמכים, ולחתום בחותמת המבטחת.

אם לאחר תשלום פיצויי הביטוח נמצא הרכוש הגנוב, מחויב בעל הפוליסה להשיב למבטח את הפיצויים הביטוחיים שקיבל עבורו בניכוי עלות התיקונים הנדרשים או עלויות הסדר הקשורות לגניבה. במקרה של אי החזרת פיצויי הביטוח בתוך התקופה שנקבעה, על המבטח להגיש תביעה בהתאם לנוהל שנקבע.

כידוע, המבטחת ששילמה את דמי הביטוח מעבירה, בתוך סכום זה, את זכות התביעה שיש למבוטח כלפי האחראי לנזק שנגרם. לפיכך, אם במסמכי הרשויות המוסמכות מצוין מי שאחראי לגרימת הנזק, רשאי המבטח, בדרך של תחליף, להגיש תביעה נגד אדם זה.

15. סיכון מבוטח

סיכון ביטוחי הוא אירוע צפוי, שבמקרה בו מתבצע ביטוח אירוע, כלומר הסיכון הוא מושא הביטוח. אירוע הנחשב כסיכון מבוטח חייב להיות בעל סימני הסתברות ואקראיות להתרחשותו.

יש להתייחס לסיכון בביטוח במספר היבטים:

- כתופעה ספציפית או מכלול תופעות (אירוע או מכלול אירועים), שלאחר התרחשותם מתבצעים תשלומים מקופת הביטוח הריכוזית שהוקמה בעבר בעין או במזומן;

- בקשר לחפץ מבוטח ספציפי. אירוע או מכלול אירועים אינם נחשבים באופן מופשט, כשלעצמו - יש לתאם אותם עם האובייקט המקובל לביטוח, שבו הסיכון מתממש. לכל סיכון יש מושא ביטוי ספציפי. במוחנו, סיכון קשור לאובייקט זה. ביחס לאובייקט, גורמי סיכון באים לידי ביטוי ונלמדים בהתאמה. ניתוח המידע המתקבל בשילוב עם אמצעים אחרים מאפשר למנוע או לצמצם באופן משמעותי את ההשלכות השליליות של יישום (יישום) הסיכון;

- הסיכון קשור בהסתברות לאובדן או נזק לחפץ המתקבל לביטוח. ההסתברות פועלת כמדד לאפשרות האובייקטיבית של התרחשות של אירוע נתון או מערך אירועים שיש להם השפעה מזיקה. ניתן לבטא כל הסתברות כשבר תקין. בהסתברות שווה לאפס, ניתן לטעון שאירוע זה בלתי אפשרי. בהסתברות של אחד, ישנה הבטחה של 100% שהאירוע יתרחש. ככל שהסבירות לסיכון נמוכה יותר, כך קל יותר וזול יותר להסדיר את הביטוח שלו.

הביטוח מאופיין בהסתברויות אובייקטיביות וסובייקטיביות. מַטָרָה ההסתברות משקפת את החוקים הטבועים בתופעות ובאובייקטים במציאות האובייקטיבית שלהם. סובייקטיבי משקף תאונות שמתעלמות מגישה אובייקטיבית למציאות, מתכחשת או לא לוקחת בחשבון את חוקי הטבע והחברה האובייקטיביים.

בנוסף, ניתן להציג גם סיכון באמצעות הגיוני הסתברות, המבוססת על הכרת חוקי הטבע והחברה בעזרת שיטות לוגיות. הסתברות לוגית משמשת בפיתוח והחדרה של סוגי ביטוח חדשים שאין להם או כמעט ואין להם בסיס מידע של תצפית ראשונית על האוכלוסייה.

אם להכנסת סוג חדש של ביטוח קדם איסוף וניתוח ראשוני של נתונים סטטיסטיים באמצעות המנגנון המתמטי של חוק המספרים הגדולים, אזי התוצאה תשקף סטָטִיסטִי הִסתַבְּרוּת.

ניתוח סיכונים מאפשר לך לחלק אותם ל שתי קבוצות גדולות: ביטוח ואי ביטוח (לא כלול בחוזה הביטוח). רשימת הסיכונים הביטוחיים היא היקף החבות הביטוחית במסגרת חוזה הביטוח. זה מתבטא באמצעות סכום הביטוח של החוזה. מחיר הסיכון במונחים כספיים הוא שיעור התעריף.

16. סוגי סיכונים והערכתם

שיטות שונות משמשות להערכת סיכונים בפרקטיקה הביטוחית.

שיטת הערכות פרטניות חל רק על סיכונים שלא ניתן להשוות לסוג הסיכון הממוצע. המבטח עורך הערכה שרירותית המשקפת את ניסיונו המקצועי ואת דעתו הסובייקטיבית.

עבור שיטת הממוצעים המאפיין הוא חלוקה של קבוצות סיכון בודדות לתתי קבוצות. כך נוצר בסיס אנליטי לקביעת הגודל לפי מאפייני סיכון (לדוגמה, הערך בספרים של חפץ הביטוח, כושר הייצור הכולל, סוג המחזור הטכנולוגי וכו').

שיטת אחוזים מייצג קבוצה של הנחות והפרשות (סימונים) לבסיס האנליטי הזמין, בהתאם לסטיות חיוביות ושליליות אפשריות מסוג הסיכון הממוצע.

אחת המשימות הקשות ביותר עבור מבטח היא לשמור על מדיניות התעריפים בהתאם למגמות החזויות בהתפתחות הסיכונים. כדי להעריך אותו במצטבר ביטוח זה, חשוב במיוחד שיהיה מידע מהימן.

בעת הערכת סיכון, מבחינים בין השאר: סוגים: 1) סיכונים שניתן לבטחם; 2) סיכונים שאינם ניתנים לביטוח; 3) סיכונים חיוביים ושליליים; 4) סיכון טכני של המבטח.

סיכונים ביטוחיים. הקבוצה הגדולה ביותר מורכבת מסיכונים שניתן לבטחם. סיכון מבוטח הוא כזה שניתן להעריך מבחינת הסבירות למקרה ביטוחי וההיקף הכמותי של הנזק האפשרי.

הקריטריונים העיקריים להתייחסות לסיכון כמבוטח:

- הסיכון, הנכלל בהיקף אחריותו של המבטח, חייב להיות אפשרי;

הסיכון חייב להיות אקראי. החפץ שביחס אליו נוצר היחס המשפטי הביטוחי מאופיין בסוג קשר לא יציב וזמני ואין לחשוף אותו לסכנה, הידועה מראש למבטח או לבעל חפץ הביטוח;

- התרחשות אקראית של סיכון זה צריכה להיות מתואמת עם המסה של עצמים הומוגניים. לצורך כך נערכת תצפית סטטיסטית מתאימה, שניתוח נתוניה מאפשר לקבוע פרמיית ביטוח הולמת לתחזית;

- התרחשות מקרה ביטוחי, המתבטא בהתממשות הסיכון, אינו קשור לרצון המבוטח או בעל עניין אחר;

- עובדת התרחשות מקרה הביטוח אינה ידועה בזמן ובמקום;

- מקרה ביטוח לא צריך להיות בממדים של אסון קטסטרופלי, כלומר לא לכסות הרבה חפצים בתוך אוכלוסיית ביטוח גדולה, הגורם לנזק המוני;

- יש להעריך באופן אובייקטיבי את ההשלכות המזיקות של מימוש הסיכון: הן חייבות להיות גדולות מספיק ולהשפיע על האינטרסים של המבוטח (אינטרסים ביטוחיים).

17. סיווג סיכונים

בהתאם לגובה החבות של המבטח, הסיכונים מחולקים לפרט ואוניברסלי. לדוגמה, אינדיבידואל הסיכון מתבטא בחוזה הביטוח ליצירת מופת של ציור במהלך הובלה וחשיפה למקרה של מעשי ונדליזם ביחס אליה. אוניברסלי הסיכון הנכלל בהיקף אחריותו של המבטח על פי רוב חוזי ביטוח הרכוש הוא גניבה.

קבוצה מיוחדת מורכבת מסיכונים ספציפיים: חריגים וקטסטרופליים.

חָרִיג: שערכו אינו מאפשר לייחס את החפצים הרלוונטיים לקבוצות מסוימות של אוכלוסיית הביטוח. סיכונים חריגים גבוהים ונמוכים מהרגיל. הסיכון הנמוך מהרגיל הוא נוח למבטח ומכוסה בתנאים הרגילים של חוזה הביטוח. סיכון גבוה מהרגיל אינו תמיד נוח למבטח והוא מכוסה בתנאים המיוחדים של חוזה הביטוח.

הָרֵה אָסוֹן סיכונים מהווים קבוצה משמעותית המכסה מספר רב של חפצים או מבוטחים, תוך גרימת נזק משמעותי בקנה מידה גדול במיוחד. על פי הסיווג הבינלאומי, סיכונים קטסטרופליים מחולקים לסיכונים אנדמיים (מקומיים) (המתרחשים בהשפעת גורמים ותנאים מטאורולוגיים) וסיכונים בהשפעת איכות הקרקע (למשל, סחיפת קרקע).

חשיבות יוצאת דופן בעבודת המבטח היא הגדרת סיכונים אובייקטיביים וסובייקטיביים. מַטָרָה - לבטא את ההשפעה המזיקה של כוחות טבע בלתי מבוקרים ותאונות אחרות על חפצי הביטוח, אינם תלויים ברצונו ובתודעתו של אדם. סובייקטיבי - מבוססים על הכחשה או בורות של גישה אובייקטיבית למציאות; קשורים לידע לא מספק של העולם הסובב במציאות האובייקטיבית, תלויים ברצון ובתודעה של אדם.

בסיווג כללי של סיכונים נהוג להבחין בין סיכונים סביבתיים, תחבורתיים, מדיניים ומיוחדים.

סְבִיבָתִי סיכונים קשורים לזיהום סביבתי והם נובעים מהפעילות האנושית הטרנספורמטיבית בתהליך של ניכוס טובין חומריים. אינטרסים ביטוחיים מסוימים עקב סיכונים סביבתיים הביאו ליצירת סוג ביטוח עצמאי העונה על אינטרסים אלו.

תַחְבּוּרָה: מחולקים לסיכוני גוף ומטען. סיכונים קאסקו לרמז על ביטוח של כלי שיט אוויר, ים ונהר, רכבת רכבת ומכוניות במהלך תנועה, חניה (זמן השבתה) ותיקון, מטען - ביטוח סחורות המועברות באוויר, בים, בנהר, ברכבת ובכביש.

פּוֹלִיטִי סיכונים קשורים לפעולות בלתי חוקיות מנקודת המבט של המשפט הבינלאומי, עם פעילויות או פעולות של ממשלות של מדינות זרות ביחס למדינה ריבונית נתונה או לאזרחיה. מיוחד סיכונים כרוכים בביטוח הובלה של סחורות יקרות במיוחד (אבנים יקרות, יצירות אמנות, מזומן).

18. ניהול סיכונים

ניהול סיכונים בביטוח מתבצע בשני שלבים:

- הכנה, הכוללת השוואה בין המאפיינים וההסתברויות של הסיכון המתקבל כתוצאה מניתוחו והערכתו. בשלב זה מזוהה חלופה שבה גודל הסיכון נותר מקובל מבחינה חברתית. נקבעו סדרי עדיפויות, כלומר, מזוהים מגוון בעיות ונושאים הדורשים טיפול עדיפות. כך, מתאפשר לדרג את האפשרויות הקיימות לפי עקרון קבילות הסיכון הכלול בהן: הסיכון מקובל במלואו, מקובל בחלקו, אינו מקובל כלל;

- בחירת אמצעים ספציפיים כדי לסייע בביטול או למזער את ההשלכות השליליות האפשריות של הסיכון. שלב זה כולל פיתוח נהלים ארגוניים ותפעוליים בעלי אופי מניעתי. עבור המבטח, שלב זה עשוי להיות מורכב מהכנת והוצאת המלצות ספציפיות לאנשים המקבלים או מיישמים החלטות מסוכנות.

אחת האפשרויות להליכים ולאמצעים המאפשרים תגובה בזמן להשלכות השליליות של פעילות במצב סיכון היא תוכנית שפותחה במיוחד. תוכנית מצבית, מכיל מרשמים למה שכל אדם צריך לעשות במצב נתון, ותיאור ההשלכות הצפויות. בהתבסס על תוכנית מצבית, אנשים שמיישמים החלטות מסוכנות מקבלים את ההזדמנות לפעול במהירות בתנאים שליליים, להיות מוכנים יותר לפעול במצבים בלתי צפויים.

בניהול סיכונים, המבטח שם לב להיבט המשפטי. תמיכה משפטית מורכבת בפיתוח ואימוץ של חוקים ותקנות הממזערים או מגבילים את הסיכון. המעשים צריכים לשקף את השאלה מתי ובאילו תנאים הסיכון מוצדק, חוקי ומועיל.

בפועל, ניתן להשתמש בדברים הבאים מרכיבים עיקריים של מערכת הניהול במצבי סיכון:

- זיהוי חלופות סיכון, קבלתו רק בגבולות של רמה מקובלת חברתית;

- פיתוח המלצות ספציפיות שמטרתן ביטול או מזעור השלכות שליליות אפשריות של הסיכון;

- יצירת תוכניות מיוחדות המאפשרות לאנשים המיישמים החלטות עם סיכון או שולטים בתהליך זה לפעול בצורה מיטבית במצב קריטי;

- הכנה ואימוץ של מעשים נורמטיביים המסייעים ביישום החלופה הנבחרת;

- התחשבות בתפיסה הפסיכולוגית של החלטות ותוכניות מסוכנות.

19. שיטות ושלבי ניהול סיכונים

בהתבסס על הוראות התיאוריה המוצהרת, התפתחה הפרקטיקה החברתית ארבע שיטות לניהול סיכונים: ביטול, מניעת אובדן ובקרה, ביטוח, השתלטות.

ביטול הוא ניסיון לחסל את הסיכון. עבור הפרט, זה אומר לא לעשן, לטוס וכו'; עבור החברה, המשמעות היא שכאשר משחררים מוצר למכירה, יש לשקול היטב כיצד להפוך את השימוש בו לבטוח. ביטול הוא דרך יעילה למנוע הפסדים. הבעיה היא שביטול הסיכון מבטל גם את הרווח.

מניעת אובדן ובקרה מתבטאים באמצעים למניעת התרחשות אירועי ביטוח והגבלת גובה ההפסדים במקרה של הפסד.

ביטוח במונחים של ניהול סיכונים, המשמעות היא תהליך שבו קבוצת אנשים וישויות משפטיות החשופות לאותו סוג סיכון משקיעה בחברה שחבריה מקבלים פיצוי במקרה של הפסדים. הרעיון המרכזי של הביטוח הוא חלוקת ההפסדים בין קבוצה גדולה של אנשים וישויות משפטיות (אוכלוסיית ביטוח) החשופים לאותו סוג של סיכון.

קְלִיטָה מורכבת מהכרה באובדן הסיכון מבלי להפיץ אותו באמצעות ביטוח.

ניתן לחלק לניהול סיכונים שישה שלבים:

- הגדרת מטרה. עבור יחיד, מטרה ספציפית עשויה לכלול שמירה על בריאות תקינה, שמירה על רמת החיים של המשפחה במקרה של מוות או אובדן הכנסה, כיסוי ביטוחי למוצרי בית, כלי רכב בבעלות פרטית וכו'. עבור יזם, המטרה העיקרית היא להבטיח את קיומה של החברה בנסיבות בלתי צפויות (שריפה, שוד וכדומה);

- הבהרת הסיכון מתבטאת במודעות לסיכון של גורם כלכלי או יחיד. מודעות לסיכון מתקיימת תמיד בסביבה הציבורית ומתבססת על הפרקטיקה הציבורית;

- הערכת סיכונים - קביעת חומרתו מבחינת הסתברות וגודל הנזק האפשרי;

- בחירת שיטות ניהול סיכונים מהרשומות (חיסול, מניעת אובדן ובקרה, ביטוח, קליטה). השיטה נבחרת בהתאם לסוג הסיכון. בפועל, נעשה שימוש במספר שיטות לניהול סיכונים;

- יישום השיטה שנבחרה. אם, למשל, נבחר ביטוח כשיטת ניהול סיכונים, אז השלב הבא הוא עריכת חוזה ביטוח (רכישת פוליסת ביטוח). בנוסף לביטוח, כל אסטרטגיית ניהול סיכונים כוללת תוכנית למניעת אובדן ובקרה;

- התוצאות מוערכות על בסיס מערכת מידע מדויקת מבוססת, המאפשרת לשקול הפסדים ואת הפעולות עצמן למניעתם.

20. עקרונות בסיסיים של סיווג ביטוח

סיווג הביטוח הוא מערכת מדעית של חלוקתו לתחומי פעילות, ענפים, תתי-ענפים וסוגים, שקישוריו מסודרים כך שכל חוליה שלאחר מכן היא חלק מהקודמת. סיווג הביטוח מבוסס לפי שני קריטריונים: הבדלים במטרות הביטוח ובגובה החבות הביטוחית. בהתאם לחלוקה זו, הגש בקשה שתי מערכות סיווג: לפי חפצי ביטוח ולפי סוג הסכנה. במובן רחב וספציפי יותר, סיווג הביטוח הוא סוג של ביטוי הבדלים בין מבטחים ותחומי פעילותם, חפצי ביטוח, קטגוריות מבוטחים, גובה החבות הביטוחית וצורת הביטוח.

בהתאם לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, נבדלים חוזי רכוש וביטוח אישי.

במסגרת חוזה ביטוח רכוש צד אחד (המבטח) מתחייב, תמורת שכר הטרחה שנקבע בחוזה (פרמיית ביטוח), עם התרחשות אירוע (אירוע ביטוחי) הקבוע בחוזה, לפצות את הצד השני (בעל הפוליסה) או אדם אחר שבמסגרתו. לטובת החוזה נכרת (המוטב) בגין ההפסדים שנגרמו כתוצאה מאירוע זה בנכס המבוטח או הפסדים בקשר לאינטרסים רכושיים אחרים של המבוטח (תשלום תגמולי ביטוח) בסכום הנקוב בחוזה (סכום ביטוח).

ניתן לבטח את זכויות הנכס במסגרת חוזה ביטוח רכוש:

1) הסיכון לאובדן (הרס), מחסור או נזק לרכוש מסוים;

2) הסיכון של אחריות להתחייבויות הנובעות מגרימת נזק לחיים, בריאות או רכוש של אנשים אחרים, ובמקרים הקבועים בחוק, אחריות על פי חוזים - הסיכון של אחריות אזרחית;

3) הסיכון להפסדים מפעילות יזמית עקב הפרת התחייבויות מצד צדדים נגדיים של היזם או שינויים בתנאי פעילות זו עקב נסיבות שאינן בשליטת היזם.

במסגרת חוזה ביטוח אישי צד אחד (המבטח) מתחייב, תמורת שכר הטרחה שנקבע בחוזה (פרמיית ביטוח) ששילמה הצד השני (המבוטח), לשלם סכום חד פעמי או שנקבע מעת לעת בחוזה (סכום ביטוח) במקרה של נזק ל חייו או בריאותו של המבוטח עצמו או אזרח אחר הנקוב בחוזה (המבוטח), שהגיע לגיל מסוים או התרחשות בחייו של מקרה אחר (מקרה ביטוח) הקבוע בחוזה.

הזכות לקבל את סכום הביטוח היא של מי שלטובתו נכרת החוזה.

במקרה של פטירת מבוטח בחוזה שלא מצוינים בו מוטבים אחרים, יורשים של המבוטח מוכרים ככאלה.

21. פוליסת ביטוח. סיווג לפי תעשייה

הטופס של חוזה הביטוח חייב להיות בכתב בלבד (סעיף 1, סעיף 940 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). החוזה יכול להיחתם על ידי עריכת מסמך אחד חתום על ידי שני הצדדים, או על ידי המבטח שימסור למבוטח פוליסת ביטוח (תעודה, תעודה, קבלה), חתומה על ידי המבטח בלבד (סעיף 2 של סעיף 940 לחוק האזרחי ).

פוליסת ביטוח הינו מסמך המאשר כריתת חוזה ביטוח. הוא יכול להיות פעם אחת - בעזרתו מעובדות עסקאות ביטוח פשוטות (עם פריט אחד), ו כללי - משתרע על מספר פעולות ביטוח רכוש הומוגניות (ביחס לקבוצת פריטים).

בשוק פועלים ארגוני ביטוח ייעודיים, המחולקים לפי צורת הבעלות, ענפי הביטוח והיקף הכיסוי של סיכונים ביטוחיים בצורת ביטוח חובה ורצוני.

סיווג תעשייה. בפרקטיקה זרה, מערכת מסודרת של סוגי (סוגי) ביטוחים. במדינות האיחוד האירופי, קיים כיום סיווג אחיד של סוגי ביטוח שנקבע בהנחיית האיחוד האירופי 73/239 / EEC. המטרה היא לסייע בגיבוש שוק ביטוח אחד של המדינות החברות באיחוד האירופי.

ניתן לבטח את חפץ הביטוח בחוזה אחד במשותף על ידי מספר מבטחים (קו-ביטוח). יחד עם זאת, על החוזה להכיל תנאים המגדירים את הזכויות והחובות של כל מבטח.

מושא הביטוח הוא המוביל המהותי של כל התכונות, לרבות האינטרסים הכלכליים של הביטוח.

חפצי ביטוח מחולקים ל שתי כיתות: בעל ערך ואין לו ערך. על בסיס ערך בביטוח מבחינים בענפי הביטוח: ביטוח רכוש, ביטוח אישי, ביטוח אחריות, ביטוח סיכונים כלכליים. הצורך לזהות את ארבעת הענפים הללו אופייני לשוק הביטוח הלאומי הרוסי. סיווג כזה נקבע לפי רשימת החפצים והסיכונים הכפופים לביטוח.

פרטים ביטוח - ענף בו מושא יחסי הביטוח הם אינטרסים רכושיים הקשורים בחיים, בריאות, כושר עבודה והפרשה לפנסיה של המבוטח או מבוטח אחר.

תכונה ביטוח - ענף שבו מושא יחסי הביטוח הם אינטרסים רכושיים הקשורים בהחזקה, שימוש וסילוק רכוש. יחד עם זאת, לא רק בעלי הרכוש, אלא גם ישויות משפטיות ויחידים האחראים לבטיחותו, יכולים להיות מבטחים.

ביטוח אחריות - ענף הביטוח, כאשר המטרה היא אחריות כלפי צדדים שלישיים (יחידים וישויות משפטיות), אשר לגופו או לרכושם עלולים להינזק (נזק) עקב כל פעולה (אי-פעולה) של המבוטח.

22. סיווג לפי צורת ארגון

על פי צורת הארגון, הביטוח יכול להיות מדינה, מניות משותפות, הדדי, שיתופי. ביטוח רפואי וביטוח משנה הם צורות ארגוניות מיוחדות.

מדינה - צורה ארגונית, שבה המדינה פועלת כמבטחת בדמות ארגונים המורשים לכך במיוחד. מעגל האינטרסים של המדינה כולל את המונופול שלה על ביצוע ביטוח מסוג כלשהו או מסויים (מוגדר בחוק מעמד הפעילות הביטוחית).

מניות משותפות - צורה ארגונית שאינה ממלכתית, שבה הון פרטי פועל כמבטח בצורת חברה משותפת, שהקרן המורשית שלה מורכבת ממניות (אג"ח) וניירות ערך אחרים בבעלות ישויות משפטיות ויחידים, המאפשרת, עם כספים מוגבלים יחסית, כדי לפרוס במהירות את העבודה היעילה של חברות הביטוח.

הֲדָדִי - צורה ארגונית שאינה ממלכתית, המבטאת הסכמה בין קבוצת פרטים, ישויות משפטיות לפצות זה את זה על הפסדים אפשריים עתידיים במניות מסוימות על פי התנאים המקובלים. הוא מיושם באמצעות חברת ביטוח הדדי, שהיא ארגון ביטוח מסוג מלכ"ר, כלומר אינו שואף למטרות של רווח מחברת הביטוח שהוקמה. החברה לביטוח הדדי פועל כאיגוד של יחידים או ישויות משפטיות שנוצרו על בסיס הסכם מרצון ביניהם להגנה ביטוחית על האינטרסים הרכושיים שלהם. כל מבוטח חבר באגודה לביטוח הדדי.

שיתופי - צורה ארגונית שאינה ממלכתית, המורכבת מניהול פעולות ביטוח על ידי קואופרטיב.

רפואי - צורה ארגונית מיוחדת של פעילות ביטוח. ברוסיה, היא פועלת כסוג של הגנה חברתית על האינטרסים של האוכלוסייה בהגנה על הבריאות. המטרה היא להבטיח לאזרחים, במקרה של מקרה ביטוחי, קבלת טיפול רפואי על חשבון כספים שנצברו (לרבות במערכת הבריאות הממלכתית והעירונית) בגובה פיצוי חלקי או מלא בגין הוצאותיו הנוספות של המבוטח. נגרם על ידי פנייה של המבוטח למוסדות רפואיים לקבלת שירותים רפואיים הכלולים בתכנית הרפואית.ביטוח, ומימון אמצעי מניעה. נושאי ביטוח הבריאות הם אזרח, מבוטח, ארגון רפואי ביטוחי (מבטח), מוסד רפואי (פוליקליניקה, מרפאת חוץ, בית חולים וכו').

מקום מיוחד במערכת יחסי הביטוח תופס על ידי ביטוח משנה, כלומר ביטוח על ידי מבטח אחד של חלק מהתחייבויותיו כלפי המבוטח ממבטח אחר. ביטוח משנה הוא, במהותו, ביטוח משני, שכן הוא מגן על חברת ביטוח שלקחה סיכון גדול ואולי לא תוכל לפצות על הנזק במקרה של מקרה ביטוח.

23. סיווג לפי סוג הביטוח

המאפיינים האיכותיים של חפצים המקובלים לביטוח קובעים את סוג הביטוח על בסיס קבוצות הומוגניות והטרוגניות של חפצים. הסיווג לפי סוגי פעילות ביטוח נקבע על פי התנאים לרישוי פעילויות ביטוח בשטח הפדרציה הרוסית (אושר על פי צו Rosstrakhnadzor משנת 1994).

ענפי הביטוח כוללים את סוגי פעילויות הביטוח הבאים:

ביטוח אישי:

- חיים;

- מתאונות ומחלות;

- רפואי.

ביטוח נכס:

- אמצעי תחבורה יבשתי;

- אמצעי תחבורה אווירי;

- אמצעי תחבורה מים;

- מטען;

- סוגים אחרים של רכוש;

- סיכונים פיננסיים.

ביטוח אחריות:

- אחריות אזרחית של בעלי רכב;

- אחריות אזרחית של המוביל;

- אחריות אזרחית של המיזם - מקור לסכנה מוגברת;

- אחריות בגין אי מילוי התחייבויות.

ביטוח אחריות מקצועית בקשר לביצוע פעילויות:

- נוטריון;

- רפואי;

- שונה;

- ביטוח של סוגים אחרים של אחריות אזרחית.

ביטוח הקדשים. ביטוח של תופעות הטרוגניות קשור לפתרון בעיות ההגנה הביטוחית במקרה של השפעת אירועים מסוכנים על קבוצת חפצים שיש להם הבדלים מהותיים. בהקשר זה ישנם תת-מינים: ביטוח מעורב ומשולב.

מעורב הוא משמש בעיקר בביטוח חיים: להישרדות, מוות, אובדן בריאות וכו'.

משולב זה אופייני לשילוב של ביטוח של מספר חפצים באירוע אחד, למשל ביטוח אמצעי תחבורה ומטען בשילוב ביטוח הנהג והנוסעים.

24. סיווג הביטוח לפי שיטת המעורבות בקהילת הביטוח

על פי שיטת המעורבות בקהילת הביטוח, ניתן לבצע את הביטוח בצורות וולונטריות וחובה.

מִרָצוֹן הביטוח מתבצע על בסיס הסכם בין המבוטח למבטח. כללי הביטוח מרצון, הקובעים את התנאים הכלליים והנוהל ליישומו, נקבעים על ידי המבטח באופן עצמאי בהתאם להוראות החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". תנאי הביטוח נקבעים עם כריתת החוזה.

חובה הוא ביטוח שנקבע בחוק. הסוגים, התנאים והנוהל לביצוע ביטוח כזה נקבעים על ידי החוקים הרלוונטיים של הפדרציה הרוסית.

החברה, המיוצגת על ידי המדינה, קובעת חובה למעגל המבטחים הרלוונטי לבצע תשלומי ביטוח קבועים כאשר הצורך בפיצוי על נזק מהותי או במתן סיוע כספי אחר פוגע באינטרסים ציבוריים. ברוסיה, ביטוח סוציאלי, ביטוח מבנים וכמה חיות משק לאזרחים, אנשי צבא, נוסעים ועוד כמה סוגי ביטוח הם חובה.

בתקנון הרלוונטי הוכנסו ביטוח חובה לאנשי צבא, רופאים העובדים עם נגיפי HIV, עובדי מס ממלכתי שסבלו מהתאונה בתחנת הכוח הגרעינית בצ'רנוביל, ביטוח חובה רפואי וסוציאלי לעובדים (תרומות ל- קרן הביטוח הסוציאלי של הפדרציה הרוסית וקרן ביטוח רפואי חובה משולמים על ידי מפעלים, ארגונים, מוסדות וגופים כלכליים אחרים, ללא קשר לצורת הבעלות).

צורת ביטוח החובה נבדלת על ידי העקרונות הבאים:

- ביטוח חובה נקבע בחוק;

- מניחים כיסוי רציף של חפצים שנקבעו בחוק;

- הפצה אוטומטית לאובייקטים;

- פעולה ללא קשר לביצוע תשלומי ביטוח;

- אינסופיות;

- הסדרת הכיסוי הביטוחי.

צורת הביטוח הוולונטרית מבוססת על העקרונות הבאים:

- פועל מכוח החוק ועל בסיס התנדבותי;

- השתתפות מרצון של מבוטחים, אך לא מבטחים בביטוח;

- כיסוי סלקטיבי של חפצים;

- ביטוח מרצון מוגבל תמיד בתקופת הביטוח;

- תקף רק כאשר משלמים דמי ביטוח חד פעמיים או תקופתיים;

- הכיסוי הביטוחי תלוי ברצונו של המבוטח.

25. תקנה חקיקתית של עסק הביטוח

עד כה, הפדרציה הרוסית יצרה מנגנון לרישום חברות ביטוח, רישוי פעולות ביטוח ובקרה על ידי פיקוח ביטוחי. הוא נועד להבטיח שמכבדים את האינטרסים של המבוטחים. לא מקובל להוריד את התעריף לרמה שבה היציבות הפיננסית של המבטח יורדת; בהשקעה ניתנת עדיפות לאובייקטים הרווחיים ביותר, אך אמינים.

שילוב של תחרות ורגולציה ממשלתית עסקי הביטוח נחוצים גם כדי לעורר את התפתחותם בתחומים שבהם לא ניתן לצפות לרווחים משמעותיים (ביטוח יבול, סיכונים סביבתיים וכו').

הפעילות של ארגוני הביטוח והמושגים הבסיסיים של ביטוח נקבעים על פי חוק הפדרציה הרוסית משנת 1992 (עם תיקונים הבאים), פרק 48 של החלק השני של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ומסמכים אחרים.

הפעילות של ארגוני הביטוח כפופה ל ביקורת חובה.

איגודי מבטחים רוכשים את הזכויות של ישויות משפטיות לאחר רישום המדינה במחלקה של משרד האוצר הרוסי לפיקוח על פעילויות ביטוח (להלן: המחלקה).

פעילות הביטוח בפדרציה הרוסית כפופה ל רישוי. תנאיה בשטח הפדרציה הרוסית מאושרים בהוראת Rosstrakhnadzor משנת 1994. רישוי פעילויות ביטוח מבוצע על ידי המחלקה. הרישוי כפוף לפעילותם של ארגוני ביטוח וחברות ביטוח הדדיות (מבטחות) הקשורות להיווצרות קרנות כספיות מיוחדות (עתודות ביטוח) הנחוצות לתשלומי ביטוח עתידיים. פעילויות הערכת סיכונים ביטוחיים, קביעת גובה הנזק, גובה תשלומי הביטוח, פעולות ייעוץ ומחקר נוספות בתחום הביטוח אינן מחייבות רישיון בהתאם לתנאי הרישוי.

היחסים בתחום ביטוח הבריאות מוסדרים על בסיס חוק ה-RSFSR "על ביטוח בריאות של אזרחים בפדרציה הרוסית" משנת 1991.

26. פיקוח ממלכתי על פעילות הביטוח

הפיקוח הממלכתי על פעילות הביטוח מתבצע על מנת לעמוד בדרישות החקיקה של הפדרציה הרוסית בנושא ביטוח, פיתוח יעיל של שירותי ביטוח, הגנה על הזכויות והאינטרסים של מבוטחים, מבטחים, בעלי עניין אחרים והמדינה .

הפיקוח הממלכתי על פעילויות הביטוח בשטח הפדרציה הרוסית מתבצע על ידי הגוף הפדרלי הפדרלי לפיקוח על פעילות הביטוח, הפועל על בסיס התקנה שאושרה על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית.

התפקידים העיקריים של הגוף המבצעת הפדרלי לפיקוח על פעילות ביטוח:

- מתן רישיונות למבטחים לביצוע פעילות ביטוח;

- ניהול פנקס מדינה מאוחד של מבטחים ואיגודי מבטחים, וכן פנקס של מתווכים בביטוח;

- בקרה על תוקף תעריפי הביטוח והבטחת כושר הפירעון של מבטחים;

- קביעת כללים להיווצרות והצבת עתודות ביטוח, אינדיקטורים וצורות חשבונאות לפעולות ביטוח ודיווח על פעילות ביטוח;

- פיתוח מסמכים נורמטיביים ומתודולוגיים בנושאי פעילויות ביטוח, המופנים בחוק לסמכותו של הגוף המנהל הפדרלי לפיקוח על פעילויות ביטוח;

- הכללה של הפרקטיקה של פעילויות ביטוח, פיתוח והגשה באופן שנקבע של הצעות לפיתוח ושיפור החקיקה של הפדרציה הרוסית בנושא ביטוח. לגוף המבצע הפדרלי לפיקוח על פעילויות ביטוח תהיה הזכות:

- לקבל ממבטחים דיווחים על פעילות ביטוח, מידע על מצבם הפיננסי;

- לקבל את המידע הדרוש לביצוע התפקידים המוטלים עליו ממפעלים, מוסדות וארגונים, לרבות בנקים, וכן מאזרחים;

- לבדוק את התאימות של מבטחים לחקיקה של הפדרציה הרוסית בנושא ביטוח ואת מהימנות הדיווח שלהם;

- אם יתגלו הפרות של דרישות החוק על ידי מבטחים, תנו להם הנחיות לסילוקן, ובמקרה של אי עמידה בהוראות, השעיה או הגבלת רישיונותיהם של מבטחים אלו עד לביטול ההפרות או קבלת החלטות לביטול. רישיונות;

- לפנות לבית המשפט לבוררות עם תביעה לפירוק המבטח במקרה של הפרות חוזרות ונשנות על ידי האחרון של החקיקה של הפדרציה הרוסית, כמו גם לפירוק מפעלים וארגונים המבצעים ביטוח ללא רישיונות.

27. רישוי פעילויות ביטוח

הרישיון לביצוע פעילויות ביטוח הוא מסמך המאשר את זכותו של בעליו לבצע פעילויות ביטוח בשטח הפדרציה הרוסית, בכפוף לתנאים ולדרישות שצוינו בעת הוצאת הרישיון.

ניתן להנפיק רישיון לביצוע פעילות ביטוח בשטח מסוים עליו הכריז המבטח.

הרישיון מונפק על ידי הגוף המנהל הפדרלי לפיקוח על פעילויות ביטוח בצורה שנקבעה ומכיל את הדברים הבאים דרישות:

- שם המבטח המחזיק ברישיון, כתובתו החוקית;

- שם הענף, צורת ההתנהלות וסוג (סוגי) פעילות הביטוח, המציינים בנספח את סוג (סוגי) הביטוח לו זכאי המבטח;

- השטח שבו יש לו הזכות לנהל סוג(ים) זה;

- מספר רישיון ותאריך הנפקה;

- חתימת ראש (או סגן ראש) וחותמת רשמית של הרשות שהנפיקה את הרישיון;

- מספר רישום לפי מרשם המבטחים הממלכתי.

לרישיון לפעילות ביטוח אין הגבלה על תקופת התוקף, אלא אם כן נקבעה זאת במפורש בעת ההנפקה.

רישיונות הונפק מרצון וחובה:

- ביטוח אישי (ביטוח חיים, ביטוח תאונות ומחלות, רפואי);

- ביטוח רכוש (ביטוח קרקע, אוויר, הובלה ימית, מטענים, סוגים אחרים של רכוש, למעט הסיכונים הפיננסיים המפורטים);

- ביטוח אחריות (אחריות אזרחית של בעלי רכב, מוביל, מפעלים - מקורות סכנה מוגברת, אחריות מקצועית, אחריות לאי מילוי התחייבויות, סוגים אחרים של אחריות אזרחית, למעט אלו המפורטים);

- ביטוח משנה, אם נושא הפעילות של המבטח הוא אך ורק ביטוח משנה לפי סוג פעילות ביטוח.

על מנת לקבל רישיון לזכות לביצוע פעילות ביטוח, על המבטח להיות בעל הון מורשה שנפרע בהתאם לחוק החל. החבות המקסימלית לסיכון פרט במסגרת חוזה ביטוח לא תעלה על 10% מהכסף הפרטי של המבטח.

28. פרמיית ביטוח (תרומה)

דמי הביטוח הם פרמיית ביטוח (תרומה), אשר מחויב בעל הפוליסה לשלם למבטח על פי חוזה הביטוח או החוק. על חשבון דמי הביטוח נוצרת קופת ביטוח המשמשת לתשלום פיצויי ביטוח וכן לכיסוי עלויות התקורה של המבטח.

ניתן לשלם דמי ביטוח תשלום חד פעמי או שולם בחלקים, בתשלומים, בסכומים ובתנאים שנקבעו עם כריתת חוזה הביטוח. לאחר תשלום כל פרמיית הביטוח או חלקה הראשון, חוזה הביטוח נכנס לרוב לתוקף.

בביטוח חיים (סוגי ביטוח מצטברים), דמי הביטוח משולמים לרוב בתשלומים שנתיים, רבעוניים או חודשיים. יחד עם זאת, הסכום הכולל של דמי הביטוח המשולמים בתשלומים גבוה מדמי הביטוח המשולמים בכל פעם, שכן, כפי שכבר צוין, ההכנסה המתקבלת מהשקעת החלק המתקבל מדמי הביטוח (הפרמיה נטו) משתתפת ב. הקמת קופת הביטוח של המבטח לתשלומי ביטוח.

דמי הביטוח משקפים את האופי המפצה של עסקת הביטוח שבוצעו על ידי המבוטח והמבטח, וכן הוא תשלום עבור השירות (מחיר השירות), הניתן על ידי המבטח למבוטח במסגרת חוזה ביטוח מרצון או בדרך של ביטוח חובה הקבוע בחוק.

הביטוח כקטגוריה כלכלית מכסה את תחום יחסי החלוקה מחדש, לכן נוצרת קרן ביטוח (עתודות ביטוח) על חשבון דמי הביטוח של המבוטחים, משמש את המבטח לתשלומי ביטוח, וכן כספים לכיסוי עלויות התקורה של המבטח.

החלק של דמי הביטוח המופנה להקמת קופת הביטוח (רק לתשלומי ביטוח) נקרא בדרך כלל פרמיה נטו, ואילו החלק של דמי הביטוח שנועד לכסות את עלויות המבטח לביטוח - לִטעוֹן. פרמיה נטו - עלות הביטוח ללא התחשבות בעלויות המבטח לביצועו.

יחד, הפרמיה נטו והעומס מהווים פרמיית ביטוח, הנקראת פרמיה ברוטו.

דמי הביטוח נטו של כל מבוטח לסוגי ביטוח שאינם ביטוח חיים (לסוגי ביטוח "סיכון") מאפיינת את חלקו בהשתתפותו בהקמת קופת הביטוח, בעוד שביטוח כזה מהווה חלוקה סגורה של נזקים בין המבוטחים. , כלומר, קופת הביטוח נוצרת רק מדמי הביטוח המתקבלים של מבטחים.

פרמיית הביטוח נטו לפי סוגי ביטוחים הקשורים לביטוח חיים (סוגי ביטוח מצטברים) מאפיינת את חלק ההשתתפות של כל מבוטח בהקמת חלק בקופת הביטוח לתשלום שלאחר מכן על ידי המבטח של הכיסוי הביטוחי למבוטח. או תשלום ביטוח ליורשיו או לאנשים המפורטים על ידו בחוזה הביטוח.

29. תעריף ביטוח

דמי הביטוח מחושבים לפי תעריף ביטוח, המייצג את שיעור דמי הביטוח ליחידה מסכום הביטוח או מושא הביטוח.

תעריפי הביטוח לסוגי ביטוח חובה נקבעים בחוקי ביטוח החובה, ולסוגי ביטוח אישי, ביטוח רכוש וביטוח אחריות מרצון, יכולים המבטחים לחשב באופן עצמאי. הסכום הספציפי של תעריף הביטוח נקבע בחוזה הביטוח בהסכמת הצדדים.

המשימה העיקרית, המוגדרת בעת קביעת תעריפי התעריפים, - חישוב סכום הנזק ההסתברותי המיוחס לכל מבוטח או ליחידה מסכום הביטוח. אם תעריף התעריף משקף בצורה מדויקת למדי את הנזק הסביר, אזי מובטחת חלוקת הנזק הנחוצה בין המבטחים.

תעריפי התעריפים קשורים קשר הדוק להיקף החבות הביטוחית. בביצוע ביטוח, המבטח מבקש לפתור בעיה כפולה: בתעריפים המינימליים העומדים לרשות מגוון רחב של מבטחים, להבטיח סכום משמעותי מספיק של אחריות ביטוחית. אם תעריפי התעריפים מחושבים נכון, מובטחת היציבות הפיננסית הדרושה של פעולות הביטוח, כלומר איזון יציב של הכנסות והוצאות של המבטח או עודף הכנסה על הוצאות.

תעריף התעריף המהווה את הבסיס לפרמיית הביטוח נקרא שיעור ברוטו, המורכב מהתעריף נטו ומהעומס לתעריף נטו.

תעריף נטו מיועדת להקמת קופת הביטוח בחלקה העיקרי המשמשת לתשלום פיצויי ביטוח. עומס הנחוצים לכיסוי עלויות הביטוח (עלויות שכר לעובדים במשרה מלאה ושאינם עובדים בארגון הביטוח, להכנת טפסים, קידום ופרסום ביטוח, הוצאות הנהלה ועסקיות, ניכויים לעתודה, מילואים ואחרים, תקן ליצירת רווח מתוכנן מפעילות ביטוח). העומס הוא חלק קטן יותר מהתעריף ברוטו. לפיכך, תעריף התעריף מבטיח את יישום האיזון של הביטוח.

שיעור נטו כהסתברות להיגרם נזק מסוים על ידי המבוטח משקף כל סוג של אחריות ביטוחית שנוטל על המבטח.

המבטח נוקט במדיניות תעריפים ממוקדת לקביעת, בירור וייעול תעריפי הביטוח.

עקרונות מדיניות התעריפים: שוויון יחסי הביטוח של הצדדים:

• שיעורי נטו צריכים להתאים ככל האפשר להסתברות הנזק;

• זמינות תעריפי ביטוח למגוון רחב של מבטחים;

• יציבות תעריפי הביטוח לתקופה ארוכה;

• הרחבת היקף האחריות הביטוחית;

• הבטחת רווחיות פעילות הביטוח.

30. בניית תעריפים לביטוח רכוש וסיכונים אחרים

בהנחה שמכל מקרה ביטוח נפטר חפץ מבוטח אחד, יש להניח כי הסתברות הנזק, המהווה בסיס לתעריף נטו, תלויה בראש ובראשונה בהסתברות לקיומם של אירועי ביטוח.

המתודולוגיה לחישוב התעריף נטו מצטמצמת לקביעת אי-הרווחיות הממוצעת של סכום הביטוח לתקופת התעריף (בדרך כלל 5-10 שנים) מותאמת לפרמיית הסיכון. לשם כך נבנית קודם כל סדרה דינמית של מדדי אי-רווחיות של סכום הביטוח ומעריכים את יציבותו ובהתאם לכך נקבע גובה פרמיית הסיכון.

היציבות של הסדרה הדינמית נאמדת באמצעות מקדם הווריאציה והחציון. הנוסחה הבאה של מקדם הווריאציה משמשת לחישובי תעריפים:

V = L/Qav; L \u1d v (Q - Qav) / t -XNUMX),

כאשר V הוא מקדם השונות;

L - סטיית תקן;

ש - חוסר רווחיות של סכום הביטוח;

Qav - אי-רווחיות ממוצעת של סכום הביטוח;

t - משך תקופת התעריף, שנים.

אם סדרת הזמן יציבה, סטיית תקן חד פעמית מיחס ההפסד הממוצע יכולה לשמש כפרמיית סיכון. לאחר מכן:

N = (Qav + L) × 100,

כאשר N הוא שיעור התעריף נטו, %.

אחרת, ניתן להחיל פרמיית סיכון כפולה או להגדיל את תקופת התעריף:

N = (Rav + 2 × L) ×100.

המתודולוגיה לחישוב העומס לתעריף נטו מבוססת על קביעת העלויות בפועל של אחזקת גופי הביטוח המיוחסים לביטוח מסוג זה, ככלל, במשך 1-2 השנים האחרונות, בהתחשב באינפלציה. בדרך כלל, העומס הוא 9-40% מהשיעור ברוטו. בביטוח חובה, חלק העומס בפרמיה ברוטו תלוי במבנה תעריף הביטוח לסוג הביטוח המאושר על ידי הרשות המוסמכת.

הנוסחה לחישוב התעריף ברוטו יכולה להיות מיוצגת באופן הבא:

B=N(100-H)×100,

כאשר H הוא המשקל הסגולי של העומס בשיעור ברוטו, %.

31. חישוב תעריפי ביטוח עבור סוגי ביטוח הקשורים לביטוח חיים (חישובים אקטוארים)

תעריף הביטוח לסוגי ביטוחים הקשורים לביטוח חיים מבוסס על אותם עקרונות כמו לביטוח רכוש, אולם נעשה שימוש בחישובים כביכול אקטואריים.

תעריף הביטוח (תעריף ברוטו) נוצר מהתעריף והעומס נטו.

שיעור נטו של תעריף הביטוח לביטוח חיים עבור הישרדות לתקופה או לגיל הקבועים בחוזה הביטוח, או במקרה של פטירת המבוטח, מחושב על פי התנאי להבטחת השוויון בין דמי הביטוח לתשואה על השקעת עתודות ביטוח מחד גיסא, וסכום הבטחון לתשלום הביטוח מאידך גיסא, על פי כל חוזי הביטוח שנכרתו בתנאי כאמור.

גובה תעריף דמי הביטוח נטו ביטוח חיים מחושב לפי: א) גיל ומינו של המבוטח בעת כניסת חוזה הביטוח לתוקף או המבוטח; ב) סוג, סכום ותנאי תשלום של הכיסוי הביטוחי; ג) טווח ותקופת תשלום דמי הביטוח; ד) תקופת חוזה הביטוח; ד) שיעור התשואה המתוכנן מהשקעת כספי עתודות הביטוח לביטוח חיים, שאומץ בחישוב.

בעת חישוב ערכים ספציפיים של תעריפי מכס יש צורך להשתמש בטבלאות תמותה המחושבות עבור האזור בו ניתן הביטוח, בנפרד לגברים ולנשים בשל תוחלת החיים הממוצעת השונה שלהם. בנוסף, בעת ביטוח חיים של קבוצות אוכלוסייה המאוחדות על פי מאפיינים ספציפיים, למשל, לפי סוג פעילות (כורים, מתכות וכו') או מקום מגורים (עירוני, אזורים כפריים), השימוש בטבלאות תמותה שנערכו במיוחד עבורם יספקו חישובים אמינות גבוהה יותר.

תוקפם לטווח ארוך של חוזי ביטוח חיים ופרטי חובת הביטוח לתשלום הביטוח קובעים את הדרישות לחישוב תעריפי הביטוח. בעת חישובם במסגרת חוזי ביטוח חיים, נלקחות בחשבון הנסיבות הבאות:

- עלייה בגיל המבוטח בתקופת חוזה ביטוח החיים משנה את ההסתברות למקרה ביטוח, בעוד שההסתברות שלו נקבעת על בסיס טבלאות תמותה. לדוגמה, ההסתברות למות במהלך שנת החיים הבאה מחושבת על ידי הנוסחה

Q(x) = D(x)/L(x).

- סכומי תשלומי הביטוח המשתלמים עם קרות מקרה ביטוח נקבעים תוך התחשבות בהכנסות הריבית מהשקעת כספי עתודות הביטוח (סכום דמי הביטוח בגובה שיעור הביטוח נטו המשולם על פי חוזה הביטוח).

32. בסיס היציבות הפיננסית של המבטח. הכנסות והוצאות של ארגון הביטוח

הבסיס של יציבות פיננסית מבטחים הם ההון המורשה ועתודות הביטוח המשולם, כמו גם מערכת ביטוח המשנה.

הסכום המינימלי של ההון המורשים ששולם הנוצר על חשבון הכספים ביום הגשת מסמכים לקבלת רישיון לביצוע פעילות ביטוח חייב להיות לפחות 25 אלף שכר מינימום (שכר מינימום) - בעת ביצוע סוגי ביטוח. מלבד ביטוח חיים; לפחות 35 אלף שכר מינימום - לביטוח חיים וביטוחים אחרים; לפחות 50 אלף שכר מינימום - בביטוח משנה בלבד.

חברת ביטוח רשאית הַכנָסָה מפעילות ביטוח, השקעות, ניהול סיכונים, ייעוץ, הדרכת כוח אדם ופעולות נוספות. הכנסות מפעילות ביטוח מופקות מתשלומי ביטוח. הבסיס שלהם הוא תעריף הביטוח. יחד עם זאת, היקף התשלומים קובע את גודל קופת הביטוח, ומבנה התעריף קובע את כיוון הכספים של קופה זו. תשלומי הביטוח הם מקור מימון לפעילויות השקעה.

הוצאות המבטח נוצר במהלך חלוקת קופת הביטוח. הרכב ומבנה ההוצאות קובעים שני תהליכים כלכליים הקשורים זה בזה: פירעון התחייבויות למבוטחים ומימון פעילות ארגון ביטוח. לעניין זה, עסקי הביטוח אימצו את הדברים הבאים סיווג עלויות:

1) הוצאות לתשלום תגמולי ביטוח;

2) תרומות לעתודות;

3) העלויות של עשיית עסקים:

- רכישות (שבוצעו לצורך כריתת חוזי ביטוח חדשים);

- גבייה (לתשלום לעובדים עבור גביית תשלומי ביטוח ושירות למבוטחים);

- פירוק (נעשה לאחר התרחשות מקרה ביטוח);

- ניהולי (תגמול אנשי מינהל וניהול, הוצאות הנהלה וכלכלה, הוצאות לפיתוח ביטוח).

יחד, עלויות אלו מייצגות את עלות פעולות הביטוח.

33. עתודות ביטוח וקרנות מבטחים

על מנת להבטיח את מילוי חובות הביטוח המקובלות, מבטחים, באופן ובתנאים שנקבעו בחקיקה של הפדרציה הרוסית, יוצרים מדמי הביטוח שהתקבלו את הדרוש לתשלומי ביטוח עתידיים עתודות ביטוח לביטוח אישי, ביטוח רכוש ואחריות. באופן דומה, למבטחים יש זכות ליצור עתודות למימון צעדים למניעת תאונות, אובדן או נזק לרכוש המבוטח.

עתודות הביטוח משקפות את גובה ההתחייבויות שלא מקיימות כרגע על ידי מבטחים במסגרת חוזי הביטוח שנכרתו עם המבוטח ונועדו להבטיח שהמבטח יוכל לשאת באחריות להתחייבויותיו המתחייבות על פי חוזי הביטוח שנכרתו עם המבוטח. על פי הטכניקה הננקטת בחו"ל להיווצרות עתודות ביטוח, כל סוג התחייבות שיש למבטח מכוסה בסוג הרזרבות הביטוחיות המקביל. בפרט, בביטוח חיים, בהתאם לתנאי החוזים, נוצרות עתודות מתמטיות, עתודות קצבה שנתיות, עתודות קרן ועתודות השתתפות; לסוגי ביטוח אחרים - עתודות פרמיות (רזרבות סיכונים שטרם פג, סיכונים גוברים) ועתודות הפסדים (הוקמו אך לא שולמו; הוצגו אך לא הוקמו; לא הוצגו).

סכום עתודות הביטוח חייב לכסות באופן מלא את סכום התשלומים העתידיים במסגרת חוזים קיימים. לפיכך, קביעת גודלם היא תוצאה של ניתוח מעמיק של פעולות המבטח וחישובים מתמטיים עתירי עבודה. פרקטיקה זרה מראה שאם יש מומחים מנוסים ומוסמכים, חישוב כזה הופך לאמין למדי, ותוצאותיו מבטיחות במידה רבה את המבטח מפני פשיטת רגל אפשרית. עם כל מגוון פעולות הביטוח בחקיקה הזרה, הן לרוב מחולקות ל שתי קבוצות גדולות - ביטוח חיים וסוגי ביטוח אחרים, שכן סוגי ביטוחים אלו מבוססים על עקרונות טכניים שונים.

הסוגים העיקריים של עתודות ביטוח לביטוח "חוץ מהחיים". המבטח נותן תרומות לעתודות הבאות: 1. עתודות טכניות: 1.1. עתודת פרמיה שלא הושגה (URP). 1.2. עתודות הפסד: רזרבה להפסדים מדווחים אך לא מסודרים (RZU); • הפרשה להפסדים שנגרמו אך לא מדווחים (IBNR). 1.3. המבטח, בהסכמה עם הגוף הפדרלי לפיקוח על פעילויות הביטוח, רשאי ליצור עתודות טכניות נוספות: • שמורת אסונות (RC); • רזרבת תנודות הפסד (RCU). 1.4. סוגים אחרים של עתודות טכניות הקשורות לפרטי ההתחייבויות שנטלו על עצמם במסגרת חוזי ביטוח. 2. עתודה של אמצעי מניעה (RPM).

34. רזרבה RNP

רזרבה RNP במובן החמור, אין מדובר במילואים, אלא במאמר התוחם את חשבונאות דמי הביטוח בין תקופות דיווח סמוכות. RNR מייצגת את פרמיית הביטוח הבסיסית שהתקבלה במסגרת חוזי ביטוח בתוקף בתקופת הדיווח והקשורה לתקופת תוקף חוזה הביטוח החורגת מתקופת הדיווח.

אותם חלקים של דמי ביטוח ששולמו על ידי מבוטחים בכל תקופת דיווח המתייחסים לכיסוי סיכונים בתקופה שלאחר מועד עריכת המאזן מועברים. כיום, חלקן של התרומות המועברות מחושב ברובו על בסיס יחסי. קודם כל, הוא משמש לכמות קטנה של עסקאות ביטוח. יחד עם זה, נעשה שימוש בשיטות של קביעת סכום חד פעמי של רזרבה זו.

כדי לחשב RNP, סוגי פעילויות ביטוח מחולקים לשלוש קבוצות חשבונאיות:

קבוצה 1 כוללת ביטוח: ביטוח תאונות ומחלות; • רפואי מרצון; • אמצעי תחבורה יבשתי; • אמצעי תחבורה אווירי; • אמצעי תחבורה מים; • מטען; • סוגים אחרים של ביטוח רכוש; • אחריות בעלי רכב; • סוגים אחרים של אחריות.

קבוצת הנהלת חשבונות שנייה: ביטוח סיכונים פיננסיים; • אחריות לווים בגין אי החזר הלוואות.

קבוצת הנהלת חשבונות שנייה: סוגי ביטוחים המאפשרים כריתת חוזי ביטוח במועדים בלתי מוגבלים ("פתוחים") לתחילת וסיום חוזה הביטוח.

עבור הקבוצה החשבונאית הראשונה, קיימות שתי אפשרויות לחישוב RNP.

אם נציג את מבנה התעריף כסכום:

שיעור = הפסד + עמלת סוכנים + עלויות רכישה + עלויות פירוק הפסד, ואז רזרבה = זמן שנותר במועד המאזן עד תום תקופת הביטוח / תקופת החוזה x (הפסדים + הפסדים עלויות פירוק).

לצורך חישוב נכון של הרזרבה בשיטה זו, יש צורך לשמור כראוי על רישומים חשבונאיים וסטטיסטיים. למרות שהשיטה פרופורציונלית הזמן היא המדויקת ביותר, די קשה להשתמש בה לכמויות גדולות של עסקאות בשל העמל שלה. יתרה מכך, אם עסקאות מבוצעות לפי קבוצות סיכון הומוגניות וקבלת התרומות מחולקת באופן שווה לאורך השנה, אזי שיטה זו אינה נחוצה כלל. במקרים אלו, רצוי ליישם את מה שמכונה שיטות סכום חד פעמי לחישוב עתודות ביטוח: "שיטה ¹/₈", "שיטה ¹/₂₄", "שיטה 36%".

לקבוצת הנהלת חשבונות 2 פרמיה שטרם הרווחה נקבעת עבור כל חוזה ביטוח בגובה דמי הביטוח הבסיסי עד לסיום מלא של חוזה הביטוח.

לקבוצת הנהלת חשבונות 3 פרמיה שטרם הושגה נקבעת עבור כל חוזה ביטוח בסך של 40% מדמי הביטוח הבסיסי במועד הדיווח.

35. שיטות חישוב סכום חד פעמי

שיטה ¹/₈ מורכבת מכך שבהתחשב בארגון העבודה על ידי המבטח על כריתת חוזים במהלך השנה, מניחים כי כל החוזים שנכרתו במהלך רבעון לתקופה של שנה נכרתים באמצע הרבעון. (כלומר, למשל, עבור הרבע השני - 15 במאי). עם זאת בחשבון, קרן הפרמיה שטרם הושגה מחושבת על דמי ביטוח שהתקבלו:

- לפני 4 רבעונים מיום חישוב עתודת הפרמיה, - בסכום של ¹/₈ מדמי הביטוח המפורטים;

- לפני 3 רבעונים מיום חישוב עתודת הפרמיה, - בסכום של ³/₈ מהתרומות האמורות;

- לפני 2 רבעונים מיום חישוב עתודת הפרמיה, - בסכום של ⁵/₈ מהתרומות האמורות;

- לפני רבעון מיום חישוב עתודת הפרמיה, - בסכום של ⁷/₈ מהתרומות האמורות.

שיטה ¹/₂₄ דומה לשיטה ¹/₈ ושונה רק בכך שכאן כל החוזים שנכרתו במהלך החודש לתקופה של שנה נחשבים כגושים באמצע החודש, כלומר ביום ה-15. בהתאם לכך, שיטה זו מדויקת יותר, אך גם עמלנית יותר.

שיטה 36% משמש למספר רב מאוד של חוזי ביטוח, כאשר אין חשיבות למועד כריתת החוזה ונחשב כי כל החוזים נכרתים באמצע השנה, כלומר 1 ביולי. לפיכך, הרזרבה בסוף השנה צריכה להיות מחצית הפרמיה נטו. יחד עם זאת, לפישוט גדול יותר, החישוב נעשה לא מהפרמיה נטו, אלא מהתרומות ברוטו. הוא האמין כי התעריף ברוטו מחולק לשני חלקים: 72% - שיעור נטו; 28% - עומס. לפיכך, מחצית מהשיעור נטו שווה ל-36% מהשיעור ברוטו. לפיכך, עתודת הפרמיה שטרם הושגה בשיטה זו ביום 31 בדצמבר תהיה שווה ל-36% מדמי הביטוח שהתקבלו בשנה. זוהי השיטה הפחות מדויקת, אך מצד שני, השיטה הפשוטה ביותר לחישוב עתודת הפרמיה שטרם הרווחה.

36. הוראות הפסד (RZU, RPNU, RK)

הפרשה לתביעות מדווחות אך לא מוסדרות (RZU) נוצר על ידי המבטח כדי להבטיח את מילוי התחייבויות, לרבות הוצאות לסילוק הפסדים, במסגרת חוזי ביטוח שלא בוצעו או לא בוצעו במלואם נכון למועד הדיווח, הנובעים בקשר לאירועי ביטוח שהתרחשו בדיווח או תקופות קודמות ועובדת ההתרחשות המוצהרות למבטח בהתאם לנוהל הקבוע בחוק או בחוזה הביטוח.

סכום ה-RZU נקבע עבור כל תביעה שאינה מסודרת. אם הוכרז הנזק, אך לא נקבע סכום הנזק, נלקח בחשבון סכום הנזק המקסימלי האפשרי, שלא יעלה על סכום הביטוח.

ערך ה-RZU מתאים לסכום ההפסדים המדווחים לתקופת הדיווח, שנרשמו בפנקס ההפסדים, בתוספת סכום ההפסדים הבלתי מסולקים לתקופות שקדמו לתקופת הדיווח, ומופחת בסכום ההפסדים שכבר שולמו במהלך תקופת הדיווח. בתוספת הוצאות סילוק הפסדים בסך 3% מסכום התביעות הבלתי מסולקות לתקופת הדוח.

הפרשה להפסדים שנגרמו אך לא מדווחים (IBNR) נועדה להבטיח את מילוי התחייבויותיה של המבטחת, לרבות הוצאות סילוק הפסדים, במסגרת חוזי ביטוח שנוצרו בקשר להתרחשות אירועי ביטוח בתקופת הדיווח, שעובדת התרחשותם הייתה. לא הוכרז בפני המבטח בהתאם לנוהל הקבוע בחוק או בחוזה הביטוח לתקופת הדיווח.

כמות ה-IBNR מחושבת בסכום של:

- 10% מסכום פרמיית הביטוח הבסיסית שהתקבלה בתקופת הדיווח, אם היא נחשבת לשנה;

- 10% מסכום פרמיית הביטוח הבסיסית שהתקבלה בתקופת הדיווח, ושלוש תקופות שקדמו לתקופת הדיווח, אם היא נחשבת לרבעון.

אלה כוללים רזרבות להפסדים מדווחים ולא מדווחים. עיקרו של הראשון שבהם הוא שאם במועד הדיווח לא שילם המבטח תשלום ביטוח בגין מקרה ביטוח מסודר (כלומר מוכר על ידו), סכום התשלום שמור.

שמורת אסונות (RC) נועד לכסות נזקים יוצאי דופן הנובעים מכוח עליון או תאונה רחבת היקף שחייבו תשלומי ביטוח במסגרת מספר רב של חוזי ביטוח. ה-AC נוצר על ידי סוגי ביטוחים שתנאיהם קובעים את חובת המבטח בתשלום ביטוח בקשר לנזק שנגרם כתוצאה מכוח עליון או תאונה רחבת היקף. הנוהל, התנאים להיווצרות ה-AC והשימוש בו נקבעים על ידי המבטח ומוסכם עם הרשויות לפיקוח על פעילות הביטוח.

37. עתודה לתנודות של הפסד. שמור לפעולות מניעה

עתודה לתנודת הפסד (CGR) נועדה לפצות את הוצאות המבטח בגין ביצוע תשלומי ביטוח במקרים בהם יחס ההפסדים של סכום הביטוח בתקופת הדיווח עולה על יחס ההפסדים הצפוי, אשר היווה בסיס לחישוב שיעור הביטוח נטו לפי סוג ביטוח. הנוהל, התנאים להיווצרות ושימוש ברזרבה זו נקבעים על ידי המבטח ומוסכם עם הרשויות לפיקוח על פעילות הביטוח.

עתודות הביטוח הנחשבות הן הנפוצות ביותר ומתגבשות על ידי רוב המבטחים הקיימים, דבר הבא לידי ביטוי בחקיקה. בהתחשב בעובדה שלהתנהלות של מספר סוגי ביטוחים יש פרטים מסוימים, החקיקה קובעת בדרך כלל כי למבטח, בהסכמה עם אגף הפיקוח על הביטוח, יש זכות להקים עתודות ביטוח נוספות במידה והעתודות הקיימות אינן מלאות. לכסות את התחייבויותיה, ואם יש הצדקה מתאימה, מאושרת על ידי חישובים.

עתודות אלו כוללות:

- במקרה של חישובים מחדש של פרמיות לאחר מכן (לדוגמה, בביטוח מפני הפסקת ייצור כתוצאה משריפה ו/או תקלות טכניות בציוד);

- במקרה של ביטול תשלום הפרמיות, המשפיע על תביעות המבטח למבוטח ונציג הביטוח, הגורם לירידה או היעלמות של סיכונים ביטוחיים;

- ביטוח מתקנים גרעיניים;

- ביטוח אחריות למוצרים פרמצבטיים;

- ביטוח רעידת אדמה;

- להפסדים קרובים.

עתודה של אמצעי מניעה (RPM) נועד לממן אמצעים למניעת תאונות, אובדן או נזק לרכוש המבוטח וכן למטרות שנקבעו על ידי המבטח בתקנת עתודת אמצעי מניעה, המאושרת על ידי האגף לפיקוח על הביטוח. פעילויות.

RPM נוצר על ידי ניכוי מפרמיית הביטוח ברוטו שהתקבלה במסגרת חוזי ביטוח בתקופת הדיווח. גובה הניכויים בסל"ד נקבע על פי האחוז הקבוע במבנה התעריף למטרות אלו. ערך ה- RPM מתאים לסכום הניכויים לעתודה זו בתקופת הדיווח, בהגדלה של ערך RNP בתחילת תקופת הדיווח והפחתת סכום הכספים שהושקעו באמצעי מניעה בתקופת הדיווח.

38. הוראות ביטוח חיים

עתודות מתמטיות מייצגים את ההפרש בין הערך הנוכחי של התחייבויות המבטח (תשלומי ביטוח עתידיים על פי חוזי ביטוח קיימים) לבין הערך הנוכחי של התחייבויות המבוטח (דמי ביטוח שעל המבטחים לשלם בעתיד על פי חוזי ביטוח קיימים).

עתודות מתמטיות הן הסוג העיקרי של עתודות לעסקאות ביטוח חיים ומתאימות לעתודות פרמיות והפסדים המשמשות לסוגי ביטוח שאינם חיים. למרות זאת אופי הרזרבות הביטוחיות לביטוח חיים שונה מהותית.

בהיותם ארוכי טווח של הקשר בין המבטח למבוטח, כפי שהם במקרה של ביטוח חיים, הפרמיה השנתית שמשלם המבוטח בכל שנת ביטוח היא ממוצע של סכומי הפרמיות המיוחסים לשנים שונות. . פרמיה ממוצעת זו בשנים הראשונות לחוזה הביטוח תעלה על הסיכון השנתי. בשנים שלאחר מכן הוא יהיה נמוך ממנו.

על המבטח לחסוך עודפים אלו של השנים הראשונות כדי לכסות מחסור בשנים שלאחר מכן. קבלת דמי ביטוח בכל שנה לא תתאים לתשלומי הביטוח ששילם המבטח עבור אותה שנה: בשנים הראשונות של חוזי הביטוח, מספר משלמי הפרמיה יהיה גדול יותר, ומספר ההרוגים יהיה קטן יותר. (עבור קבוצה מסוימת של מבטחים). בהמשך, יתברר ההיפך.

מן הסתם, מלכתחילה, סכומי הפרמיות לא רק יכסו את התחייבויות חברת הביטוח, אלא גם יספקו עודף. יגיע זמן שבו הסכומים של שניהם ישתוו, ולבסוף, גם מאוחר יותר, הפרמיות הנכנסות לא יספיקו לכיסוי ההתחייבויות. לפיכך, חברת הביטוח מעודפי דמי הביטוח שהתקבלו בשנים הראשונות מהווה עתודת ביטוח ספציפית, שלצורך בהירות המצגת וההבחנה משאר עתודות הביטוח, נקראת עתודת הפרמיה.

עתודות פרמיה אלו ממלאות תפקיד מרכזי, שכן עתודת פרמיה מחושבת נכון היא התנאי הראשון והעיקרי לכושר הפירעון של חברת ביטוח חיים במובן הטכני. חישוב נכון של עתודות פרמיות חשוב הן עבור החברות עצמן והן עבור המבטחים. גודל הרזרבה תלוי בטבלת התמותה העומדת בבסיס החישובים וכן בשיעור הריבית הטכנית.

39. שיטות לחישוב רזרבות הפרמיה לביטוח חיים

קיימות שיטות רבות לחישוב עתודת דמי ביטוח החיים.

בפרמיה נטו המשולמת בשיטת התעריף הקבוע הממוצע ניתן להבחין בין שני חלקים: חלק אחד מיועד לתשלומי ביטוח למקרי מוות במהלך שנה נתונה, והחלק השני נועד להיווצרות רזרבה (ממנה יהיו סכומי הביטוח). משולם בתום תקופת הביטוח). החלק הראשון נקרא פרמיית סיכון, והשני - פרמיית חיסכון. חלק אחרון זה מופקד לעתודה כבר משנת הביטוח הראשונה לפי מה שנקרא שיטת פרמיות נטו קבועות ללא שינוי.

בשנים רבות של עיסוק בביטוח, בשל העלויות המשמעותיות של רכישת ביטוחים חדשים (עמלות גבוהות לסוכנים, שכר טרחה לרופאים המעורבים בבדיקת מבוטחים פוטנציאליים ועוד), הם מפרישים לרוב חלק קטן יותר ברזרבה בשנה הראשונה ממה שצריך. להיות על פרמיית החיסכון נטו. מחסור זה בשנה הראשונה מפצה על ידי ניכויים מעט גדולים יותר לעתודה בשנים שלאחר מכן. בסופו של דבר, סכום הרזרבות לכל ביטוח בשתי השיטות יהיה שווה.

שיטת ספראג טמון בעובדה שבביטוח ארוך טווח, עתודת הפרמיות בשנים הראשונות אינה נדחית. זה קורה בדרך כלל במהלך השנה או השנתיים הראשונות, שבהן סוכני הביטוח מקבלים חלק גדול מהעמלה. הפקדת העתודה מהשנה השנייה או השלישית נעשית לא לפי גילו בפועל של המבוטח, אלא לפי גיל המוגדל בשנה או שנתיים, ולפי התקופה, בהתאמה, מופחתת בשנה או שנתיים.

על שיטת זילמר מכל פרמיה שנתית, החלק המסוכן נותר ללא שינוי לכיסוי עלויות המוות, ואותו חלק, המכונה פרמיית החיסכון, מופרש בסכום קטן יותר.

אופטימליות של עתודות ביטוח. הלימותן של עתודות ביטוח מובנת כהתאמה של מבנה וגודלן להתחייבויות שנטל על עצמו המבטח במסגרת חוזי ביטוח. הערכת עתודות הביטוח במונחים של ספיקותן צריכה להתבסס על אופי הפעולות שמבצע המבטח. מבנה עתודות הביטוח מגוון ביותר, והשיטות בהן ניתן לחישובן מגוונות לא פחות. לכן אפשר לדבר על הספיקות של עתודות ביטוח רק ביחס למבטח בודד, שכן קביעת סטנדרטים כלשהם כאן היא מאוד בעייתית. יחד עם זאת, ניתן לטעון כי אם מספר ארגוני ביטוח מבצעים פעולות ביטוח דומות והיקפי פעולות אלו ברי השוואה, יש להתאים את סכומי עתודות הביטוח הנוצרות על ידם. לפיכך, באופן עקרוני, ניתן לקבוע אינדיקטורים מסוימים כדי להעריך את הספיקותן של עתודות הביטוח. מדד כזה יכול להיות למשל היחס בין סכום עתודות הביטוח לגובה דמי הביטוח שנגבו, או היחס בין עתודות הביטוח לסכום תשלומי הביטוח וכו'.

40. הון עצמי של חברת ביטוח

К כספים עצמיים או הון עצמי המבטחים כוללים: הון מורשה, הון נוסף, הון רזרבה, יתרת רווחים. בחלק מהמקרים ניתן לייחס לכספים את קרן הצריכה וקרן הצבירה שנוצרו על חשבון הרווח הנקי של המבטח.

נוצרים כספים עצמיים משני מקורות - על חשבון תרומות המייסדים ועל חשבון הרווח המתקבל כתוצאה מפעילות המבטחת. למטרות הבטחת כושר הפירעון, כמות הרזרבות הפנויות צריך להיות גדול יותר, ככל שהיקף הפעילות של חברת הביטוח גדול יותר. יחד עם זאת, בהתאם לאופי הפעילות והדינמיקה של הפעילות, או היקף דמי הביטוח המתקבלים, או הסכום הממוצע של תשלומי הביטוח על פני מספר שנים, או סכום הרזרבות הטכניות נלקחים כהיקף.

להבטחת כושר הפירעון, המבטחים נדרשים לעמוד ביחסים הנורמטיביים בין הנכסים לבין ההתחייבויות הביטוחיות שהם נטלו על עצמם: סכום הנכסים הפנויים של המבטח, המחושבים כהפרש בין סכום הנכסים הכולל לסכום התחייבויותיו, חייב תואם את הסכום הסטנדרטי, כלומר, יש להקפיד על השוויון:

A - O \uXNUMXd H,

כאשר A הוא הגודל האמיתי של נכסי המבטח; אודות - היקף ההתחייבויות בפועל של המבטח; H הוא הסכום הנורמטיבי (כלומר, הסכום המינימלי המותר) של עודף נכסי המבטח על התחייבויותיו.

תחת נכסים פירושו רכושו של המבטח בצורה של רכוש קבוע, חומרים, מזומנים וכן השקעות פיננסיות.

התחייבויות המאפיינות את החוב מבטח ליחידים ולישויות משפטיות:

• עתודות ביטוח; הלוואות ואשראי בנקאיות; כספים נלווים ושואלים אחרים;

• עתודות להוצאות ותשלומים עתידיים;

• חובות הסדר עבור פעולות ביטוח משנה; וכו '

בהתבסס על שוויון האיזון הידוע:

נכסים = התחייבויות + הון אנו מוצאים כי:

נכסים - התחייבויות = הון עצמי.

כמו כן, החקיקה מגדירה את גובה האחריות המקסימלית של המבטח לסיכון מסוים בגובה 10% מהכסף הפרטי של המבטח.

כמות מספקת של כספים עצמיים, או עתודות חופשיות, של המבטח מבטיחה את כושר הפירעון שלו בשתי נסיבות - זמינות של עתודות ביטוח סבירות ומדיניות השקעה נכונה. יחד עם זאת, יש צורך שהתיק של המבטח יורכב ממספר גדול מאוד של סיכונים שווים בקירוב או ממספר קטן של סיכונים קטנים בהתאם לגודל הכספים הפרטיים של המבטח, אשר ניתן להשיג באמצעות מערכת ביטוח המשנה.

41. מדיניות ההשקעות של המבטח

עקרונות השקעה. ההבדל המהותי בין הטמעת שירות ביטוח לבין תהליך דומה בסוגי עסקים אחרים הוא שמפעל רגיל מבצע בתחילה השקעות מסוימות בארגון ייצור הסחורות (שירותים) ומקבל תשלום מהצרכנים לאחר שהשירות אכן בוצע. בתנאי או שהסחורה הפכה לרכושו של הקונה, אז כמו בביטוח, התמונה הפוכה. כאן הלקוח למעשה מקדים את המבטח, שכן דמי הביטוח, המייצגים את התשלום עבור שירות הביטוח למבוטח, משולמת לרוב בתחילת תקופת חוזה הביטוח. שירות הביטוח מהמבטח יכול להיות מיושם לאורך זמן.

תכונה זו של יישום שירותי ביטוח מאפשרת לנו לגבש שתי מסקנות. 1. אופי תנועת המשאבים הכספיים בביטוח מביא לכך שלרשות המבטח לפרק זמן מסוים עומדים כספים פטור מהתחייבויות באופן זמני שניתן להשקיע על מנת לייצר הכנסה נוספת. 2. ההשקעה על ידי המבטח של כספים פנויים זמניים שכאלה צריכה להיות מוסדרת באופן קפדני על ידי המדינה, שכן המבטחים נשללת באופן אובייקטיבי מההזדמנות לשלוט באיזו מיומנות מנהלת חברת הביטוח את הכספים הניתנים לה והאם זה יסכן את מילוי ההתחייבויות לפי חוזי ביטוח.

למבטחים יש את הזכות להשקיע או להציב בדרך אחרת עתודות ביטוח וכספים אחרים, וכן להנפיק הלוואות למבוטחים שחתמו חוזי ביטוח אישיים, במסגרת סכומי הביטוח על פי חוזים אלה.

רזרבות ביטוח חייבות להיות מוצבות על ידי המבטחים בסעיפים הבאים תנאים.

עקרון הישנות חל באופן מלא הן על נכסים המכסים עתודות ביטוח והן על נכסים בחינם. עקרון זה מרמז על מיקום אמין ביותר של נכסים, המבטיח את החזרתם במלואה.

עקרון הנזילות קובע: המבנה הכללי של ההשקעות צריך להיות כזה שבכל עת יש כספים נזילים או השקעות הוניות המומרות בקלות לכספים נזילים. במילים אחרות, על חברת הביטוח בכל עת להחזיק בסכום כספים המבטיח את תשלום הסכומים הנקובים בחוזה למבטחים במועדים שנקבעו.

עקרון הגיוון השקעות משמשות לפיזור סיכוני ההשקעה העומדים בפני כל משקיע לסוגי השקעות שונים ובכך להגביר את יציבות תיק ההשקעות של המבטח.

עקרון הרווחיות של השקעות: יש להציב נכסים תוך הבטחת העקרונות הנקובים, תוך התחשבות במצב בשוק השקעות ההון, ובמקביל להביא להכנסה קבועה וגבוהה מספיק.

42. הקצאת עתודות ביטוח

הכללים להצבת עתודות ביטוח על ידי מבטחים אושרו בהוראת משרד האוצר הרוסי משנת 1999. כללים אלו קובעים דרישות לנכסים המתקבלים לכיסוי עתודות ביטוח (בטוחות).

סוגי נכסים המקובלים לכיסוי עתודות ביטוח:

- ניירות ערך ממשלתיים של הפדרציה הרוסית, ישויות מכוננות של הפדרציה הרוסית וניירות ערך עירוניים (שעברו רישום מדינה ויש להם מספר רישום, אלא אם כן נקבע אחרת בחקיקה של הפדרציה הרוסית);

- שטרות של בנקים (בעלי רישיון לביצוע פעולות בנקאיות);

- מניות (למעט מניות של מבטחים);

- איגרות חוב (שעברו רישום מדינה ויש להם מספר רישום, אלא אם כן נקבע אחרת בחקיקה של הפדרציה הרוסית);

- תעודות דיור;

- מניות השקעה של קרנות השקעה נאמנות;

- פיקדונות בנקאיים (פיקדונות), לרבות כאלה המאושרים בתעודות פיקדון בבנקים המורשים לבצע פעולות בנקאיות;

- תעודות השתתפות בהון בקרנות כלליות של ניהול בנקאי;

- מניות בהון המורשה של חברת LLC ותרומות להון המניות של שותפויות מוגבלות, אשר אמנותיהן אינן קובעות הגבלות על משיכת כספים בפרק זמן קצר למדי (למעט מניות ותרומות להון של מבטחים);

- מקרקעין (למעט דירות בודדות הכפופות לרישום ממלכתי של מטוסים וכלי שיט ימיים, כלי שיט פנימי וחפצי חלל);

- חלקם של מבטחי משנה תושבים או תושבי חוץ עם נציגויות בפדרציה הרוסית בעתודות ביטוח;

- מאגר פרמיות על סיכונים המקובלים לביטוח משנה;

- חייבים של מבוטחים (לאחר אישור משרד האוצר הרוסי), מבטחי משנה, מבטחים ומתווכי ביטוח, תשלומים בהם צפויים תוך 3 חודשים ממועד הדיווח, שאינם באיחור ונובעים כתוצאה מפעולות ביטוח וביטוח משנה;

- כסף מזומן;

- מזומן בחשבונות בנק;

- מטבע חוץ בחשבונות בנק;

- מוטות זהב וכסף הממוקמים בשטח הפדרציה הרוסית;

- אחרים (כפי שסוכם עם משרד האוצר הרוסי). נכסים המתקבלים לכיסוי עתודות ביטוח אינם יכולים לשמש נושא לבטוחה או כמקור תשלום לנושה הכספים עבור התחייבויות הערב (ערב).

ניירות ערך שהונפקו על ידי מנפיקים זרים חייבים להיות מוכנסים למחזור בבורסות או מארגני מסחר אחרים בשוק ניירות הערך. על המנפיק להיות בעל רישיון לביצוע פעילות לארגון מסחר בשוק ניירות הערך.

43. ביטוח אישי. ביטוח חיים

К ביטוח אישי כוללים את כל סוגי הביטוחים הקשורים לאירועים הסתברותיים בחייו של אדם. על פי סיווג הביטוחים שאומצו ברוסיה, ענף הביטוח האישי כולל סוגי ביטוחים שבהם מושא הביטוח הוא אינטרסים רכושיים הקשורים לחיים, בריאות, כושר עבודה ופנסיה של המבוטח או המבוטח. במדינות מפותחות (ארה"ב, גרמניה, יפן, בריטניה וכו'), הביטוח האישי נמצא במקום הראשון מבין שאר ענפי הביטוח במונחים של גביית פרמיות. ביטוחים מסוג זה ממלאים תפקיד חברתי חשוב, שכן הם משפיעים על האינטרסים של כל אדם. לכן, בכל המדינות מוקדשת תשומת לב מיוחדת לפיתוח ותחזוקת הביטוח האישי.

פרקטיקת הביטוח העולמית פיתחה סוגים רבים של ביטוח חיים. שקול את סוגי הביטוח האישי הנפוצים ביותר ברוסיה.

К ביטוח חיים לכלול את כל סוגי הביטוחים בהם מושא הביטוח הוא חיי אדם. חוזי ביטוח חיים נערכים לתקופה של שנה לפחות, כך שביטוח חיים יכול לשלב פונקציות חיסכון וסיכון. למשל, ביטוח מסוג זה הוא ביטוח מעורב למקרה מוות והישרדות, הפופולרי במדינות זרות. ברוסיה, ביטוח חיים מעורב כולל לרוב גם ביטוח תאונות. לפיכך, החבות הביטוחית לביטוח חיים מעורב בארצנו קובעת תשלום סכום הביטוח במקרים הבאים: כאשר המבוטח נשאר בחיים עד תום תקופת הביטוח; במקרה של אובדן בריאות מתאונה; עם מות המבוטח.

ביטוח חיים מעורב. חוזי ביטוח חיים מעורבים נכרתים עם יחידים. בבחירת מבטחים מנחה המבטח שלושה קריטריונים: גיל המבוטח ומצב בריאותו כגורמים העיקריים הקובעים את שיעור התמותה וכן אזרחותו של המבוטח. הגיל הראשוני נקבע על פי קבלת הכשירות המשפטית הקבועה בחוק על ידי המבוטח ונוכחות דרכון זהות. המבטחים חייבים להיות אזרחי הפדרציה הרוסית, אך הם יכולים להיות גם אזרחים זרים וחסרי אזרחות אם הם מתגוררים באופן קבוע ברוסיה.

היקף החבות הביטוחית שנקבע על ידי ביטוח חיים מעורב קובע את אירועי הביטוח הבאים:

- ביטוח חיים;

- ביטוח תאונות;

- ביטוח מוות.

ניתן ליישם את אותם סוגי ביטוחים כמו ביטוחים עצמאיים.

44. ביטוח תאונות ומחלות

ביטוח תאונות ומחלות נועד לפצות על נזק שנגרם עקב אובדן בריאות או מוות של המבוטח. זה יכול להתבצע בצורות קבוצתיות (לדוגמה, ביטוח עובדי המיזם) ופרטיים, כמו גם בצורות של ביטוח מרצון וחובה (לדוגמה, נוסעים, אנשי צבא וקטגוריות אחרות של אזרחים). ביטוח תאונות בנוי על אותם עקרונות כמו ביטוח חיים מעורב. החשוב שבהם הוא הגבלת היקף האחריות הביטוחית בהשלכות המפורטות של תאונה שאירעה למבוטח בתקופת הביטוח. מגבלה זו מבטיחה את זמינות תעריפי הביטוח ומקדמת את ההתפתחות הנרחבת של ביטוח תאונות כהשלמה ישירה לביטוח סוציאלי. הנפוצה ביותר היא ביטוח פרט מפני תאונות למקרה מוות, נכות זמנית, נכות מלאה או חלקית לצמיתות (נכות).

אין להחיל על אירועי ביטוח:

- פציעות שקיבל המבוטח בקשר עם ביצוע פעולות שבהן רשויות החקירה או בית המשפט קבעו סימנים לפשע מכוון;

- פציעות שנגרמו למבוטח בקשר לנהיגה תחת השפעת אלכוהול, שיכרון סמים או רעל על ידי כל רכב מתנייע עם מנוע בעירה פנימית או מנוע חשמלי (מכונית, אופנוע, קטנוע, טוסטוס, אופניים עם מנוע, טרקטור , קציר, טרוליבוס, חשמלית וכו') ד.), סירה או סירת מנוע, וכן בקשר להעברת השליטה בהם לאדם שנמצא במצב של שכרות אלכוהולית, נרקוטית או רעילה;

- פציעה או הרעלה כתוצאה מניסיון התאבדות של המבוטח;

- גרימת נזק גוף מכוון על ידי המבוטח;

- מוות כתוצאה מהסיבות המפורטות;

- השלכות שליליות של אמצעים אבחוניים, טיפוליים ומניעים (לרבות זריקות תרופות), אם לא היו קשורות לטיפול במקרה ביטוחי שאירע בתקופת תוקף חוזה הביטוח.

תשלום במסגרת חוזים ביטוח תאונות, הממלא תפקיד של סיוע חומרי, ניתן לעשות בצורה:

• סכום הביטוח הנקוב בחוזה;

• חלק מסכום הביטוח הנקוב בחוזה;

• פנסיות;

• גמלת ביטוח;

• פרס יומי.

תוקפו של חוזה ביטוח תאונות יסתיים עם תום תקופת הביטוח ביום שקדם ליום שבו נכנס החוזה לתוקף; במקרה של תשלום על ידי המבטח של מלוא סכום הביטוח הנקוב בתעודת הביטוח; במקרה של פטירת המבוטח. עשויות להינתן עילות אחרות להפסקת החוזה (למשל במקרה של יציאת המבוטח למגורי קבע בחו"ל).

45. יסודות ביטוח הרכוש

ביטוח נכס מבוצע בעיקר בצורת ביטוח מרצון, למעט נכסי מדינה המושכרים. מבטחים הם כל מפעל וארגונים בעלי צורות ארגוניות ומשפטיות שונות, כמו גם יחידים.

במסגרת חוזי ביטוח רכוש ניתן לבטח כל חלק (קבוצה) של רכוש. ישויות משפטיות ויחידים יכולים לבטח רכוש הן בהערכתו המלאה, כלומר לפי הערך בפועל, הריאלי, והן בפרופורציה מסוימת. בעת ביטוח רכוש, סכום הביטוח אינו יכול לעלות על ערכו בפועל במועד כריתת החוזה. תַחַת הערך האמיתי של הנכס ערך החלפה (ספר) מובן. אם סכום הביטוח שנקבע בחוזה הביטוח עולה על שווי הביטוח של הנכס, החוזה פסול מכוח דין באותו חלק מסכום הביטוח העולה על שווי הנכס בפועל בעת כריתת החוזה.

אחד התנאים של ביטוח רכוש הוא לרוב הגדרת השתתפות עצמית – חלק מהנזק שלא שולם. סכום ההשתתפות העצמית שווה בקירוב לעלות המבטח לקביעת גובה הנזק. זיכיון יכול להיות מותנה או בלתי מותנה. מותנה הזיכיון קובע את חלק הנזק שלא שולם אם סכום הנזק נמוך מערכו. אם גובה הנזק עולה על גובה ההשתתפות העצמית המותנית, אזי זה לא נלקח בחשבון בקביעת גובה הנזק.

ללא תנאים הזיכיון קובע את חלק הנזק שלא שולם, ללא קשר לגודלו. ההשתתפות העצמית נקבעת כאחוז מסכום הביטוח או במונחים מוחלטים.

בעת כריתת החוזה על בעל הפוליסה ליידע את המבטח על כל הנסיבות הידועות לו המשפיעות על מידת הסיכון. הפר בעל הפוליסה בכוונה תחילה נסיבה זו, תהיה למבטח הזכות לסיים את החוזה במהלך תקופת החוזה תוך חודש ממועד קבלת המידע על הנסיבות המגדילות את הסיכון.

הודעה על סיום החוזה מוגש למבוטח בכתב, הסיום נכנס לתוקף מיד לאחר קבלת בקשה זו על ידי בעל הפוליסה. עם סיום חוזה הביטוח יש להחזיר את חלק הפרמיה היחסית לתקופה ממועד סיום החוזה ועד לסיום החוזה, אם לא בוטל.

חובתו העיקרית של המבוטח במסגרת חוזי ביטוח רכוש - עמידה באמצעי אבטחה חוקיים, רשמיים או מוסכמים בחוזה הביטוח. הפר בעל הפוליסה אחת מההתחייבויות באשמתו, עומדת למבטח הזכות, תוך חודש מיום קבלת הידיעה על הפרת ההתחייבויות על ידי המבוטח, לסיים לאלתר את ההתקשרות עם המבוטח, תוך הודעה על כך למבוטח. האחרון בכתב.

46. ​​ביטוח רכוש של ארגונים

מפעלים ממלכתיים ולא ממלכתיים, חברות מניות, קונצרנים ואיגודים אחרים עשויים לחתום סוגים שונים של חוזי ביטוח. לפי החוזה הראשי כל רכוש השייך למפעל כפוף לביטוח: מבנים, מבנים, מכשירי הולכה, עובדי כוח ומכונות אחרות, ציוד, כלי רכב, כלי דיג וכלי שיט אחרים, ציוד דיג, עבודות בתהליך ובניית הון, מלאי, מוצרים מוגמרים, סחורות, חומרי גלם, חומרים וכו'. למפעל יש את הזכות לבטח כל חלק (קבוצה) מרכושם.

בהסכמים נוספים ניתן לבטח רכוש:

- שהתקבל על ידי המפעל במסגרת הסכם שכירות נכס (אם אינו מבוטח מהמשכיר) או מתקבל ממפעלים אחרים (ארגונים) ומהציבור לצורך עיבוד, תיקון, הובלה, אחסנה, עמלה וכדומה;

- לתקופת עבודה ניסיונית או מחקרית, מציג בתערוכות. נכס המושכר למפעלים וארגונים אחרים עשוי להיות מבוטח בנפרד מרכוש אחר.

בדרך כלל לא כפוף לביטוח מרצון במיוחד רכוש ורכוש יקרי ערך שאין להם הערכת שווי אובייקטיבית: מסמכים, מזומן, ניירות ערך, מתכות ואבנים יקרות, כתבי יד, שרטוטים, תוכניות וכו'. רכוש זה, כמו גם רכוש, שההגנה הביטוחית שלו מתבצעת במסגרת ספציפית תנאים (אמצעי תחבורה, בנייה ניידת ומכונות אחרות, חיות משק, עצים תעשייתיים ועצי הסקה באזורי חיתוך ובמהלך רפטינג וכו') ניתן לבטח בתנאים מיוחדים כתוספת לחוזה הראשי.

לא ניתן לביטוח לביטוח מרצון של מבנים, מבנים ורכוש אחר הנמצאים באזור המאוים על ידי קריסות, מפולות, שיטפונות ואסונות טבע אחרים מרגע הכרזה על איום כזה בדרך שנקבעה או שהרשויות המוסמכות (שירותים הידרומטאורולוגיים וכו') יערכו מסמך מתאים (מעשה, מסקנה וכו') המאשר את האיום. חריגה: כאשר חוזה הביטוח נכרת לתקופה חדשה (מחודשת) לפני תום פקיעת החוזה הקודם ובמסגרת החלק של שווי הנכס הנקוב בחוזה הביטוח הקודם.

תנאי הכרחי להתקשרות ביחסי ביטוח חוזיים - לארגון יש זכויות של ישות משפטית.

נזקים מוחזרים במקרה של אובדן או נזק לרכוש כתוצאה משריפה, מכת ברק, פיצוץ, שיטפון, רעידת אדמה, שקיעה בקרקע, סערה, הוריקן, גשם שוטף, ברד, התמוטטות, מפולת, כפור עז חריג לאזור ומפלי שלג כבדים, הפסקות חשמל שנגרמו על ידי אסונות טבע, תאונות של אמצעי תחבורה, חימום ומערכות אחרות וכו'.

כמו כן, ניתן לבטח רכוש מפני פריצה (שוד), גניבת אמצעי תחבורה.

47. ביטוח שריפות (ביטוח שריפות). ביטוח רכוש לאזרחים

בחו"ל (ולאחרונה ברוסיה) ביטוח אש, אשר נחשב לסוג העיקרי של ביטוח רכוש.

ביטוח מסוג זה מספק הגנה ביטוחית מפני סיכונים מורכבים, הנקראים בפרקטיקה הבינלאומית FLEXA (אש + ברק + פיצוץ + פגיעה במטוס), המניח כאירוע ביטוח שריפה, פגיעת ברק, פיצוץ, נפילה של כלי טיס מאויש, חלקיו או מטען. יחד עם זאת, בתנאים הכלליים של ביטוח אש ניתנות הגדרות לכל מקרה ביטוח ובהתאם לכך מצוינים חריגים.

כתוספת לביטוח שריפות, כמו גם לסוגי ביטוח עצמאיים, נעשה שימוש בסוגי הביטוח הבאים:

- מפריצה, גניבה שהופכת לשוד, שוד או ניסיונותיהם;

- מסערה;

- מברד;

- ממי ברז;

- מהתנגשות עם כלי רכב;

- מעשן;

- מסוגים אחרים של סיכונים.

בעת רישום סיכונים, ניתנות הגדרותיהם וחריגים, בהם לא מתקיים פיצוי.

ביטוח רכוש אזרחי. רכוש הבית של האזרחים מבוטח לרוב במקרה של הרס או נזק כתוצאה מאסונות טבע, כמו גם שריפה, פיצוץ, התנגשות עם כלי רכב, עצים נופלים וכלי טיס, הרס פתאומי של המבנים העיקריים של המבנים בהם. איתור הנכס, תאונות במערכת חימום המים, אספקת מים וביוב, פעולות בלתי חוקיות מכוונות של צדדים שלישיים וכן גניבת רכוש והרס (נזק) שלו הקשורים לגניבה או ניסיון גניבה. חפצי בית נחשבים למבוטחים במקום מגוריו של המבוטח, וכן במהלך המעבר למקום מגורים קבוע חדש.

48. ביטוח תחבורה

ביטוח הובלה - ענף משנה של ביטוח רכוש, מערך סוגי ביטוח מפני סכנות העולות בדרכי תקשורת שונות. חפצי הביטוח יכולים להיות שני אמצעי תחבורה (ביטוח קסקו), והסחורה שהם נושאים (ביטוח מטען).

בהתאם לכללי ביטוח הובלה של טובין לא ניתן החזר עבור נזקים שנגרמו על ידי: כל סוג של פעולות איבה או אמצעים והשלכותיהם, נזק או הרס על ידי מוקשים, טורפדו, פצצות וכלי נשק אחרים למלחמה, פיראטיות, וכן עקב מלחמת אזרחים, תסיסה אזרחית ושביתות, החרמה, תפיסה, מעצר או השמדה של סחורות ב- בקשת הרשויות; • השפעות ישירות או עקיפות של פיצוץ אטומי, קרינה או זיהום רדיואקטיבי הקשורים לכל שימוש באנרגיה אטומית ושימוש בחומרים בקיעים; • כוונה או רשלנות חמורה של המבוטח או המוטב, או מי מטעמם, וכן עקב הפרה של מי מהם של הכללים שנקבעו להובלה, שינוע ואחסנה של סחורה; • השפעות של טמפרטורה, אוויר להחזיק או תכונות מיוחדות ואיכויות טבעיות של המטען, לרבות הצטמקות; • אריזה או איטום לא נאותים של סחורה ומשלוח סחורה במצב פגום; • שריפה או פיצוץ עקב העמסה, בידיעת המבוטח או המוטב, או מי מטעמם, אך ללא ידיעת אינגוסטראך, חומרים וחפצים מסוכנים ביחס לפיצוץ או בעירה ספונטנית; וכו '

התגלמות ראשונה ביטוח מטען - "באחריות לכל הסיכונים" - כרוך בפיצוי בגין הפסדים מנזק או הרס מוחלט של הרכוש כולו או חלקו הנובעים מכל סיבה שהיא (למעט אלו שצוינו במפורש לעיל), וכן ההוצאות הדרושות והמתאימות לחיסכון ו שימור המטען, כדי למנוע את הנזק שלו.

האפשרות השנייה ביטוח מטען - "באחריות לתאונה פרטית" ו אפשרות שלישית - "ללא אחריות לנזק, למעט במקרה של התרסקות" - לקבוע רשימה מוגבלת של אירועי ביטוח: שריפה, ברק, סערה, מערבולת ואסונות טבע אחרים, טרופות או התנגשות של ספינות, כלי טיס וכלי שינוע אחרים זה בזה או השפעתם על עצמים בלתי ניתנים להזזה או צפים, הארקה של ספינה, כשל בגשרים, פיצוץ, נזק לספינה על ידי קרח; • אובדן כלי שיט או כלי טיס ללא עקבות; • תאונות במהלך טעינה, אחסון, פריקת מטען ולקיחת דלק על ידי הספינה; • ממוצע כללי; • כל ההוצאות הדרושות והראויות שהוצאו להצלת המטען, וכן להקטנת ההפסד ולקביעת גובהו, אם ההפסד יפוצה לפי תנאי הביטוח.

תכונת הביטוח של האפשרות השלישית: הפסדים משופים רק מאובדן מוחלט של המטען כולו או חלקו, והפסדים מנזק למטען - רק במקרים של התרסקות או התנגשות, שריפה או פיצוץ בספינה, כלי טיס או כלי תחבורה אחר.

49. ביטוח סיכונים עסקיים

אובייקט ביטוח סיכונים עסקיים - פעילות מסחרית של המבוטח, המספקת השקעה של משאבים כספיים ואחרים בכל סוג של ייצור, עבודות או שירותים וקבלת הכנסה מהשקעות אלו לאחר פרק זמן מסוים. ביטוח זה הוא אחד מסוגי הביטוח המורכבים ביותר. אחריותו של ארגון ביטוח לביטוח סיכונים מסחריים היא לפצות את המבוטח בגין הפסדים שנגרמו כתוצאה משינויים שליליים ובלתי צפויים בתנאי השוק והרעה בתנאים אחרים לביצוע פעילות מסחרית (השקעות).

אפשרי שתי אפשרויות לקביעת סכום הביטוח: 1) סכום הביטוח נקבע בגבולות השקעות הון בפעילות מבוטחת; 2) סכום הביטוח כולל לא רק עלויות הוניות, אלא גם רווח מסוים (נורמטיבי) הצפוי מהעלויות. פיצויי הביטוח נקבעים כהפרש בין סכום הביטוח לבין התוצאות הכספיות בפועל מהפעילות המסחרית של המבוטח. תקופת חוזה הביטוח במקרה זה תיקבע על פי תקופת ההחזר הסטנדרטית עבור הוצאות הוניות.

תכונות של סוג זה של ביטוח: תשלום (או אי תשלום) הפיצויים מתרחש בתום תקופת הביטוח, כאשר נחשפות התוצאות הסופיות של הפעילות המסחרית.

חריגים לאחריות המבטח: סוגים מסוימים של פעילויות (לדוגמה, מסחר ותיווך, הימורים, הגרלות וכו'); מלחמות ופעולות איבה; החלטות ממשלה ותהפוכות פוליטיות; שינויים בשער החליפין וכו'.

50. ביטוח ריסק של ציוד וטכנולוגיה חדשים

ביטוח מסוג זה כולל ביטוח עבור:

- הציוד עצמו, המתקנים, קווי הייצור וכו' במקרה של כישלון, הפרעה בעבודה, מוות, כלומר הגנה על הפסדים ישירים;

- מהשלכות בלתי צפויות, שליליות הנגרמות כתוצאה מהכנסת חידושים טכניים וטכנולוגיים. כאן יש הפסדים עקיפים (עקיפים) בדמות עלויות נוספות ואובדן רווחים. ציוד וטכנולוגיה חדשים מבוטחים מפני הסיכונים הכרוכים בשימוש בהם. סיכונים כאלה כוללים טעויות בתכנון מכונות ובפיתוח הטכנולוגיה, בבחירת החומרים או בייצורם; פגמים נסתרים שלא ניתן היה לאתר במהלך הבדיקה; כשל בהתקני מדידה, ויסות או בטיחות; מתח ולחץ מוגברים; רשלנות, כוונת זדון של אנשים וכו'.

תכונות של ביטוח זה היא לפצות על הפסדים הנובעים מטעות מקרית או פעולות לא מכוונות של אנשים שעברו את ההכשרה המקצועית הדרושה לעבודה עם ציוד וטכנולוגיה חדשים. אם אנשים לא מוכנים הורשו לנהל, אז התרחשות הפסדים לא יכולה להיחשב בלתי צפויה.

הביטוח אינו מכסה הפסדים עקב שריפות, פיצוצים וסיכונים אחרים המבוטחים בביטוח רכוש. זיכיון הוחל.

51. ביטוח אחריות. אחריות אזרחית של בעלי רכב

ב ביטוח אחריות מטרת הביטוח היא אינטרסים רכושיים הקשורים לפיצוי על ידי המבטח (המבוטח) על הנזק שנגרם על ידו לאדם או לרכושם של צדדים שלישיים. על פי אמנות. 1064 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, נזק שנגרם לאדם או לרכושו של אזרח, כמו גם נזק שנגרם לרכוש של ישות משפטית, כפוף לפיצוי מלא על ידי האדם שגרם לנזק. הבסיס לפטור מאחריות לנזק שנגרם יכול להיות רק ראיה של מי שגרם לנזק שהנזק נגרם שלא באשמתו (למשל, כתוצאה מפעולות מכוונות של הנפגע או בשל כוח עליון. נסיבות). הביטוח מסייע לפשט את היחסים הללו לגבי פיצויים על נזק באמצעות כריתת חוזה ביטוח אחריות. ביטוח אחריות מכסה את סוגי הנזקים הבאים:

- נזק לרכוש (נזק לרכוש) - עלות תיקונים להשבת מטלטלין ו/או מקרקעין, הוצאות אחרות שנגרמו מנזק;

- נזק אישי (נזק אישי) - עלויות טיפול;

- נזק מוסרי (פיצוי על סבל);

- תביעות של נפגעים עקיפים (למשל במקרה של פטירת המפרנס, הוצאות קבורה וכו').

הסוג הנפוץ ביותר של ביטוח אחריות בעולם הוא ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכב, שברוב המדינות (כולל רוסיה) הוא חובה.

על פי תנאי הביטוח הכלליים, גם בעל הרכב וגם הנהג, אם אינו הבעלים, חייבים לעשות ביטוח חובה. המבטח משלם ההוצאות שנגרמו בפועל עקב מקרה הביטוח, אולם לא יותר מסכום הביטוח הקבוע בחוזה הביטוח. ביטוח אחריות אזרחית כרוך בפיצוי בגין נזקי רכוש: כיסוי עלות תיקון רכב או החזר עלות במקרה של הרס מוחלט שלו; פיצוי בגין הפסדים במקרה של ירידת ערך המכונית; אובדן רווחים; כיסוי עלות השכרת רכב לתקופת תיקונו; פיצוי בגין הפסדים מהשבתת רכב והפסדים מהותיים אחרים. כפיצוי בגין הפסדים אישיים מוחזרים הוצאות לטיפול, הפסד השתכרות, נזק מוסרי, הוצאות בדיקה וכדומה.

תכונה של ביטוח אחריות בעלי רכב הינו בידול תעריפי התעריפים בהתאם להספק המנוע של המכונית, אזור רישום הרכב, תקופת הנהיגה ללא תאונות של המבוטח וגורמים נוספים.

52. ביטוח אחריות אזרחית למפעלים

פעילות כלכלית קשורה לעיתים קרובות לאפשרות של גרימת נזק לצדדים שלישיים. תביעות בלתי צפויות לפיצויים עלולות להוות איום רציני על המצב הפיננסי של המיזם. ביטוח אחריות מבטל את הסיכונים הפיננסיים הכרוכים בתשלומים בלתי צפויים, ובכך שומר על המשכיות עסקית. בתת-ענף זה נבדלים סוגי ביטוח החבות הבאים.

ביטוח אחריות אזרחית של מפעלים. בסוגי ביטוח אלו, אחריות מובנת כחובה הקבועה בחוק של כל מדינה לפצות על נזק (נזק) שנגרם על ידי בעלי מפעלים ועובדיהם לצדדים שלישיים. המבוטח בביטוח מסוג זה הינו בעל המפעל כאחראי למפעלו. לפיכך, הנושא הוא אישיותו (מעמדו) של המבוטח כנושא אחריות אזרחית הנובעת מתפקידו במפעל. רלוונטי ביותר עבור רוסיה הוא ביטוח סביבתי, אשר נקבע בחוק "על הגנת הסביבה" בצורה חובה ורצונית (ביטוח מפעלים - מקורות לסכנה מוגברת).

ככלל, החרגים מהכיסוי הביטוחי הבאים:

- פעולות מכוונות;

- הפסדים צפויים ובלתי נמנעים;

- תביעות לפיצוי נזק של המבוטחים זה לזה;

- תביעות הנובעות מהתחייבויות חוזיות ואחרות;

- הפסדים המתרחשים בהדרגה (לדוגמה, חשיפה מתמדת לגזים, אדים, לחות, מי שפכים, שקיעת אדמה עקב הנחת כלונסאות);

- תביעות לאחריות אזרחית בגין נזק לרכוש של מישהו אחר שהבעל הפוליסה שכר, השאיל או נשוא הסכם אחסנה או נתפס באופן שרירותי;

- הפסדים הקשורים במישרין או בעקיפין לקרינה מייננת וכדומה. מבטח האחריות האזרחית של החברה אינו מכוסה ויש לבטח אותו בחוזים נוספים סיכונים הקשורים:

- עם פעילויות צדדיות של ארגונים;

- עם רכבת וציפויים;

- עם הסכמי שכירות (חצרים, אנשים, רכוש מושכר);

- עם פעילות כרייה;

- עם הפסדים כתוצאה מאש, פיצוץ, חומרים דליקים, נפיצים, רעילים או קאוסטיים;

- עם פעילותם של קולקטיב עבודה זמני;

- עם הריסה ופירוק באתר הבנייה וכן פיצוץ.

בחישוב תעריפי התעריפים נלקחים בחשבון גובה מחזור המפעל, סכום השכר השנתי, מספר המועסקים בייצור, עבודה בשטח זר, סוג המפעל וכו'.

53. ביטוח אחריות יצרנים. ביטוח אחריות מקצועית

החוקים של רוב המדינות קובעים את אחריותו של יצרן הסחורה (מוכר, מתווך) לנזק אפשרי לאדם או לרכושו של האדם שמשתמש או צורך במוצר זה. זאת ועוד, יצרן הטובין (מוכר, מבצע) פטור מאחריות רק אם יוכיח כי הנזק נגרם עקב כוח עליון או עקב הפרה של הצרכן של כללי השימוש והאחסון. מושא ביטוח האחריות האזרחית של יצרן הטובין באחריותו לנזק אפשרי לאדם או לרכוש שנגרם כתוצאה מהשימוש בטובין המיוצרים על ידו. מקרה הביטוח הוא הימצאות נזק כזה. במקרה זה, הוא מוחזר על ידי חברת הביטוח מהכספים שנוצרו על ידי גביית דמי ביטוח מיצרני סחורות.

ביטוח אחריות מקצועית עםהקשורים לאפשרות להגיש תביעות נגד אנשים הממלאים את תפקידם המקצועי או מספקים שירותים רלוונטיים. רשלנות (רשלנות), טעויות ומחדלים שנעשו על ידי המבוטח עשויים להוות בסיס להגשת תביעות.

ניתן לבטח ביטוח אחריות מקצועית אחראי הן לרכוש והן לנזק אישי. מטרת ביטוח אחריות מקצועית היא פעולות שגויות של בעלי מקצוע, שבעקבותיהן עלולים להתרחש אירועים שיובילו לנזק.

עובדות של התנהגות לא ישרה, הונאה, עבירות פליליות, פעולות מכוונות של המבטחות (או עובדיהן) אינן נכללות מתחום האחריות הביטוחית של המבטח, שכן ביטוח אחריות מקצועית מגן מפני רשלנות וטעויות בביצוע מצפוני, נבון ומוכשר של המבטח. חובות על ידי המבוטח שביטח את אחריותו.

תעריפי הפרמיות לביטוח מסוג זה תלויים במקצוע, גיל, משך השירות, מועד ההסמכה וכדומה. ניתן להחיל הנחות או היטלים על תעריף הפרמיה הבסיסית אם היו אירועי ביטוח בשנים קודמות שבגינם שולמו תשלומים. או אם אנשי מקצוע מתחילים לעבוד רק בתחום הפעילות הרלוונטי.

חלק מסוגי האחריות המקצועית כפופים לביטוח חובה.

54. ביטוח אחריות בגין אי ביצוע התחייבויות במסגרת הלוואה מסחרית. סוגים אחרים של ביטוח אחריות

ביטוח אחריות לאי מילוי התחייבויות בהלוואה מסחרית (ביטוח דלקרדר). חשבונות חייבים בגין אספקת סחורות ושירותים יכולים להוות חלק ניכר מהמאזן של החברה. מתן אשראי מסחרי הוא מכשיר חשוב ליחסי שוק מודרניים. הסיכון שבמקרה של חדלות פירעון של הלקוח (הקונה) יצטרכו למחוק את החובות גדל משמעותית בשנים האחרונות. ביטוח Delcredere, לפי הסיווג שאומצו ברוסיה, שייך לענף ביטוח החבות, ובפועל בעולם - לביטוח האשראי.

נושא ביטוח דלקרדר הוא הסיכון של אי תשלום על ידי לקוחות (קונים, מקבלי סחורה) לספקים מקומיים או זרים של החובות שלהם עבור אספקת סחורות ושירותים. המבטח במסגרת ביטוח זה מתחייב להחזיר את החוב לרוכש הטובין תמורת דמי הביטוח המקבילים. השירות של המבטח הוא שהוא עוקב כל הזמן אחר מצבם הכלכלי והפיננסי של הלקוחות הכלולים בביטוח.

מקרה ביטוח מתקיים במקרה בו נפתח הליך פשיטת רגל או נדחה בבית המשפט מחמת היעדר עיזבון פשיטת רגל; הליכים משפטיים או מחוץ לכותלי בית המשפט נפתחו כדי למנוע חדלות פירעון מסחרית; זה חסר תועלת או בלתי אפשרי לאכוף החלטת כפייה. ההפסד הנקי (ההפסד הנקי) שנותר לאחר ניכוי מכסות פשיטת רגל או חדלות פירעון בניכוי ההשתתפות העצמית נפוץ. הפיצוי בגין הנזק מתבצע במסגרת סכום ביטוח קבוע (גבלת אשראי).

על פי חוזים נפרדים, ככלל, הביטוח מתבצע:

- אחריות אזרחית של בעלי בתים ובעלי מגרשים;

- אחריות של בונים;

- אחריות אזרחית של בעלי מגרשי ספורט;

- אחריות של בעלי בעלי חיים;

- אחריות של ציידים;

- אחריות בעלי מיכלי דלק;

- סוגים אחרים של אחריות אזרחית.

55. מהות ביטוח משנה

ביטוח משנה - זוהי מערכת יחסים כלכלית שבה המבטח, מקבל סיכונים לביטוח, מעביר חלק מהאחריות עליהם, בהתחשב ביכולותיו הפיננסיות, בתנאים מוסכמים למבטחים אחרים על מנת ליצור תיק ביטוח מאוזן, להבטיח פיננסי. יציבות ורווחיות פעילות הביטוח. במקביל מועבר החלק המקביל של דמי הביטוח. מקרה מיוחד של ביטוח משנה - ביטוח משותף, בהם שני מבטחים או יותר, בהסכמה, מקבלים בו זמנית סיכונים גדולים לביטוח.

חברת ביטוח זקוקה לביטוח משנה על מנת שתוכל לכסות הפסדים על סיכונים גדולים בודדים, הפסדים כתוצאה מאירועים קטסטרופליים או הפסדים על סיכונים במקרה של מספר אירועים ביטוחיים גבוה מהממוצע. בפועל היא עושה זאת על ידי לקיחת סיכונים ביטוחיים בחלקם על חשבון מבטחי המשנה שלה. במילים אחרות, מבטח המשנה מעניק תמיכה כספית לחברת הביטוח כדי שתוכל להרחיב את פעילותה.

הודות לביטוח המשנה, המבטח מסוגל לקחת על עצמו יותר סיכונים בביטוח מאשר ללא ביטוח משנה. הדבר מקנה לחברת הביטוח את היכולת ליישם את חוק המספרים הגדולים ואת עקרון הביטוח הבסיסי לפיו על הרבים לכסות את הפסדי המעטים. בדרך זו, ביטוח משנה - תנאי הכרחי להבטחת היציבות הפיננסית ופעילותו התקינה של כל מבטח, ללא קשר לגודל ההון ועתודות הביטוח שלו.

אותה מטרה שמשרתת ביטוח משנה ביטוח משותף, שבמקרים מסוימים מוצדק יותר. בעיסוק בביטוח, סיכונים מסוימים, ככלל, מבוטחים רק משנה, אחרים רק מבוטחים.

סיכונים עיקריים מבוטחים לעתים קרובות יותר (תעשייה, תחבורה, תעופה). אבל בסוגי ביטוח המוניים - ביטוח רכב, רכוש אישי, מפני תאונות וכדומה - מתאים רק ביטוח משנה.

Сהתפקיד החשוב ביותר של ביטוח משנה הוא הגבלת הסיכון הביטוחי מבטח בודד. עם העברת חלק מהסיכון למבטח המשנה, הסיכון שהמבטח עצמו מחויב לשאת בו מצטמצם לסכום שהוא מוכן ויכול לשאת, בהתחשב ביכולותיו הפיננסיות.

תפקיד אחר של ביטוח משנה יש חשיבות עליונה למבטחים שרק מתחילים לפעול בשוק הביטוח. מבטחים כאלה בעזרת ביטוח משנה יכולים להגדיל את גובה החבות במסגרת החוזים שנסגרו.

56. סוגי ביטוח משנה. חוזי ביטוח משנה

בהתאם לשיטת העברת הסיכונים לביטוח המשנה ופורמליזציה של היחסים המשפטיים בין הצדדים (המבטח ומבטח המשנה), פעולות ביטוח המשנה מתחלקות ל אופציונאלי и חוזי.

על פי אופציונאלי חברת הביטוח המעבירה (המקצה) יכולה להעביר את הסיכונים המקובלים על ידה לביטוח לחברת ביטוח אחרת בשיטת ביטוח המשנה. לחברת הביטוח המעבירה אין התחייבויות כלפי מבטח המשנה להעביר סיכון זה או אחר לביטוח משנה. נושא זה נשקל ונפתר עבור כל סיכון בנפרד. בביטוח משנה ניתן להציע את הסיכון במלואו או בחלקו בשיעור מסוים וכן את אחד מסוגי החבות. בתורו, למבטח המשנה אין חובות כלפי החברה המעבירה לקבל את הסיכונים המוצעים לביטוח משנה.

בהעברת הסיכון לביטוח משנה, עומדת למקצה הזכות לעכב לטובתו עמלות, אשר בהתאם לסיכון יכולות להגיע ל-20-40% מהפרמיה ברוטו ונועדו לכסות את עלויות רכישת (קבלת) הביטוח ו. ביצועו (עמלת סוכנות או תיווך, מדיניות הנפקה, הקמת כרטיסי הנהלת חשבונות, עלויות אחרות של עשיית עסקים).

החיסרון העיקרי של ביטוח משנה פקולטטיבי הוא שמאחר ולמבטחי המשנה יש חופש מוחלט להחליט אם לקבל את הסיכון לביטוח משנה, עד למועד התרחשות מקרה הביטוח, הסיכון עלול להתברר כלא מבוטח יתר על המידה או מבוטח משנה חלקי, כלומר בסכום שאינו מאפשר. לחברת ההעברה לפצות באופן מלא על הפסדים העולים על ההזדמנויות הפיננסיות הפוטנציאליות שלה.

יחסים חוזיים במסגרת חוזה ביטוח משנה הם חובה, הֶכְרֵחִי, דמות. חוזה ביטוח משנה מגדיר את מערכת היחסים של הצדדים, הוא מתאר את הסיכונים הכפופים לביטוח המשנה ואת השתייכותם הטריטוריאלית.

החוזה קובע חובת מבטח משנה להעביר לביטוח משנה "כולם וכולם" את הסיכונים המקובלים לביטוח, ומבטח המשנה - לקבלם על אחריותו בחלק הנופל עליו. עם חוזה עודף, נקבעים סכום ההחזקה העצמית או עדיפות המחלק, גובה השתתפותו של מבטח המשנה וגבול אחריותו לכל העברה. במקרה של חוזה מכסה, חלקו (המכסה) בהשתתפותו של המחלק בסיכונים המועברים לביטוח המשנה, וכן חלקו של מבטח המשנה בסיכונים אלו והגבלה, הסכום המקסימלי של אחריותו בגין ביטוח משנה כאמור. מניה, מצוינים באחוזים.

החוזה קובע אם המקצה ישלח בורדרו למבטח המשנה.

בהתאם לחוזה, מבטח המשנה זכאי לחלק יחסי מהפרמיה על הסיכונים המתקבלים לביטוח משנה. אחוז העמלה המגיע למקצה נקבע, וכן לטובתו הבונוס, או העמלה, מסכום הרווח שמבטח המשנה יכול לקבל, הליך חישוב המענק.

57. סוגי חוזי ביטוח משנה

חוזי ביטוח משנה מתחלקים לשתי קבוצות עיקריות: יַחֲסִי и לא פרופורציונלי. הקבוצה הראשונה כוללת הסכמי מכסה ועודף, או סכום עודף, והקבוצה השנייה כוללת הסכמי הפסד עודף והסכמי הפסד עודף.

הסכם מכסות - הצורה הפשוטה ביותר של חוזה ביטוח משנה. על פי תנאיה, חברת הביטוח מעבירה לביטוח משנה בשיעור מסוים את כל הסיכונים המקובלים לביטוח בסוג מסוים של ביטוח או במספר ביטוחים נלווים. באותו פרופורציה מועברת למבטח המשנה הפרמיה המגיעה לו, והוא מחזיר למבטח המשנה את כל ההפסדים ששולמו על ידו בהתאם לתנאי הביטוח. למבטח המשנה יש זכות לעמלה ולהשתתפות ברווח האפשרי של מבטח המשנה.

החיסרון העיקרי של הסכם המכסות - הצורך לבטח מחדש חלק ניכר מהסיכונים הקטנים שאינם מהווים סכנה חמורה, שחברת ההולכה יכולה להחזיק באחריותה, תוך שמירה על סכומי פרמיה גדולים.

הגורם הקובע במנגנון ביטוח המשנה עבור חוזה עודף היא מה שנקרא שמירה עצמית של חברת הביטוח, המייצגת ברוב המקרים רמה מוצדקת כלכלית של הסכום שבתוכו משאירה החברה חלק מסוים מהסיכונים המבוטחים באחריותה, תוך העברת סכומים העולים עליו לביטוח משנה.

כל הסיכונים המקובלים לביטוח, שגובהם עולה על הניכוי העצמי, כפופים למעבר לביטוח משנה בתוך גבול מסוים (עודף) - סכום הניכוי העצמי כפול מספר הפעמים המוסכם.

נקודה חשובה בארגון ביטוח המשנה היא ההגדרה של מה שנקרא השמירה של החברה עצמה - רמה מוצדקת כלכלית של הסכום שבתוכו מחזיקה חברת הביטוח את חלק הסיכונים המבוטחים באחריותה, תוך העברת סכומים העולים על רמה זו לביטוח משנה.

הסכם הפסד עודף - הצורה הנפוצה ביותר של כיסוי ביטוח משנה לא פרופורציונלי; מכשיר ביטוח המשנה נכנס לתוקף רק אם סכום ההפסד הסופי של הסיכון המבוטח כתוצאה ממקרה ביטוחי עולה על הסכום שנקבע. אחריותו של מבטח המשנה העולה על סכום זה מוגבלת.

הפרמיה המגיעה למבטחי משנה נקבעת לרוב כאחוז מהפרמיה השנתית ברוטו על התיק המוגן של הביטוח.

הסכם הפסד עודף (הסכם סטופ לוס). חברת הביטוח מגנה על תוצאות התיק הכוללות עבור סוג מסוים של ביטוח במקרה שחוסר הרווחיות עולה על הסכום שנקבע בחוזה. מטרת ההסכם אינה להבטיח לחברת ההולכה רווח, אלא רק להגן עליה מפני הפסדים בלתי צפויים. גבולות החבות של מבטחי משנה נקבעים בתוך אחוז מסוים של הפסד בשנה או בסכומים מוחלטים.

58. מושג ומבנה שוק הביטוח

שוק הביטוח - זוהי סביבה כלכלית-חברתית מיוחדת, תחום מסוים של יחסים כלכליים, שבו מטרת הרכישה והמכירה היא הגנת ביטוח, נוצרים עבורה ביקוש והיצע. הבסיס האובייקטיבי לפיתוח שוק הביטוח הוא הצורך להבטיח את המשכיות תהליך ההתרבות על ידי מתן סיוע כספי לנפגעים במקרה של נסיבות שליליות בלתי צפויות. שוק הביטוח יכול להיחשב גם כסוג של ארגון יחסים כספיים להיווצרות והפצה של קופת הביטוח להבטחת ההגנה הביטוחית של החברה, כמכלול של ארגוני ביטוח (מבטחים) העוסקים במתן שירותים רלוונטיים. .

תנאי מוקדם לקיומו של שוק הביטוח - קיומו של צורך ציבורי בשירותי ביטוח ומבטחים המסוגלים לספק צרכים אלו. המעבר של המשק המקומי לשוק משנה משמעותית את תפקידו ומקומו של המבטח במערכת היחסים הכלכליים. חברות הביטוח הופכות לנושאים מן המניין של החיים הכלכליים.

שוק הביטוח המתפקד הינו מערכת מורכבת ומשולבת הכוללת יחידות מבניות שונות. החוליה העיקרית בשוק הביטוח היא חברת ביטוח או חברת ביטוח. כאן מתבצע היווצרות והשימוש בקופת הביטוח, נוצרים קשרים כלכליים מסוימים ואחרים מופיעים, אינטרסים אישיים, קבוצתיים, קיבוציים שזורים זה בזה.

ניתן לאפיין את מבנה שוק הביטוח בהיבטים מוסדיים וטריטוריאליים.

В מוסדיים היבט זה מיוצג על ידי חברות ביטוח משותפות, חברות, הדדיות ומדינות. בְּ טֵרִיטוֹרִיָאלִי בהיבט, ניתן לייחד את שווקי הביטוח המקומי (אזורי), שוק הביטוח, הלאומי (פנימי) והעולמי (חיצוני).

בהתאם להיקף ההיצע והביקוש לשירותי ביטוח, ניתן להבחין בשווקי ביטוח מקומיים, זרים ובינלאומיים.

שוק הביטוח המקומי - זהו שוק מקומי בו יש דרישה ישירה לשירותי ביטוח, הנמשכת לשביעות רצונם של מבטחים ספציפיים.

שוק ביטוח חיצוני הוא שוק שנמצא מחוץ לשוק המקומי ונמשך לחברות ביטוח קשורות הן באזור והן מחוצה לו.

תחת שוק הביטוח העולמי צריך להבין את ההיצע והביקוש לשירותי ביטוח בקנה מידה עולמי.

על בסיס התעשייה קיימים שווקים לביטוח אישי ורכוש, ביטוח אחריות וסיכונים כלכליים. בתורו, ניתן לחלק כל אחד מהם למקטעים נפרדים, למשל, שוק ביטוח תאונות, מוצרי בית וכו'.

59. משתתפי שוק הביטוח. סוכני ביטוח

המשתתפים בשוק הביטוח הם מוכרים, קונים ומתווכים, כמו גם העמותות שלהם. קטגוריה מוכרים הן חברות ביטוח וביטוח משנה. כפי ש קונים מבוטחים פועלים - יחידים וגופים משפטיים המחליטים לערוך חוזה ביטוח עם מוכר מסוים. מתווכים בין מוכרים לקונים נמצאים סוכני ביטוח וסוכני ביטוח המקלים על כריתת חוזה ביטוח.

סוכני ביטוח - יחידים או גורמים משפטיים הפועלים מטעם המבטח ומטעמו בהתאם לסמכויות הניתנות על ידי חברת הביטוח. סוכני ביטוח הם נציגי חברות הביטוח ופועלים על בסיס סמכויותיהם. בפרקטיקה הבינלאומית, הן ישויות משפטיות או יחידים בודדים והן אנשים המועסקים בחברת ביטוח (העובדים במסגרת חוזה עבודה) פועלים כסוכני ביטוח. סוכן ביטוח רשאי לייצג חברת ביטוח אחת או יותר ועל פי תנאי ההתקשרות עמן, פועל רק בשם חברות אלו. זאת ועוד, הסוכן פועל אך ורק במסגרת הסמכויות המוקנות לו על ידי חברת הביטוח.

תכונות סוכן:

- מתן מידע למבטחים על חברת הביטוח;

• ייעוץ למבוטחים בנושאי ביטוח שמבצעת חברת הביטוח, הסבר למבוטחים על אפשרויות כריתת חוזה ביטוח בתנאים שונים וסיוע בבחירת אופציית החוזה הטובה ביותר על מנת למקסם את כיסוי הסיכון הביטוחי ולמזער את עלויות המבוטחים להשבת הפסדים;

• מכירת שירותי ביטוח למבוטח: חתימה על חוזה הביטוח בשם חברת הביטוח;

• מתן מידע מדויק למבטח על הסיכונים המתקבלים מהמבוטח לשם הסדרת התעריפים; אחזקת המבוטח על פי חוזה הביטוח לאחר כריתתו.

סוכן הביטוח משמש כעורך דין של חברת הביטוח ומבצע את הפעולות המופקדות עליו מטעם המבטח ועל חשבון המבטח. הזכויות והחובות הנובעות מהפעולות שמבצע סוכן הביטוח בהתאם לחוזה שנכרת על ידו עם חברת הביטוח, רוכשת חברת הביטוח (המנהל). מאחר וסוכן הביטוח פועל על חשבון ובאינטרסים של חברת הביטוח, הוא מחויב לבצע הוראות אך ורק בהתאם להנחיותיה. סוכנים שאינם שכירים מקבלים עבור עבודתם, ככלל, גמול סוכנות כאחוז מסכום דמי הביטוח (פרמיות) הנגבים על ידם, או מסכום הביטוח הכולל.

סוכני ביטוח - ישויות משפטיות - לרוב ארגונים וארגונים שאופי הפעילות שלהם מאפשר לשלב באופן מועיל את הפונקציות העיקריות עם תפקידי סוכני הביטוח: סוכנויות נסיעות, ייעוץ משפטי, משרדי נוטריון, קופות חיסכון, משרדי כרטיסי תחבורה שיכולים לערוך ביטוחים מסוימים חוזים. עם זאת, זה יכול להיות גם ארגונים שנוצרו אך ורק עבור פעילות סוכנות בביטוח.

60. מתווכים בביטוח

מתווכים בביטוח - ישויות משפטיות או יחידים הרשומים כדין כיזמים, המבצעים פעולות מתווך ביטוח מטעם עצמם על בסיס הנחיות מהמבוטח או המבטח. מתווך ביטוח הוא אדם עצמאי הפועל מטעם המבוטח (בביטוח ישיר) או המבטח (בביטוח משנה). על פי חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", מתווך ביטוח נדרש לעבור רישום מדינה ויש לרשום אותו בפנקס מתווכי הביטוח. הם מחויבים לשלוח לגוף המנהל הפדרלי לפיקוח על פעילות הביטוח הודעה על כוונתם לבצע פעילויות ביטוח מתווך 10 ימים לפני תחילת פעילות זו. להודעה יש לצרף העתק האישור (החלטה) על רישום המתווך כישות משפטית או יזם.

תנאי מוקדם לביצוע פעילות תיווך אדם וראש ארגון תיווך הוא נוכחות של השכלה גבוהה או השכלה תיכונית כלכלית או משפטית עם לפחות 3 שנות ניסיון בעבודה בתחום הפעילות הפיננסית או הביטוחית.

מתווכי ביטוח מוזמנים לחתום חוזי ביטוח בגין אחריותם המקצועית כלפי לקוחות.

סוגי שירותים הניתנים על ידי מתווכים על פי תקנות המודל על מתווכים בביטוח תואמים בדרך כלל את השירותים שמתווכי הביטוח מספקים באופן שוטף בשווקי הביטוח הבינלאומיים. עם זאת, לתקנה יש כמה מוזרויות, בפרט, היא מתייחסת להבדל כלשהו בין מתווך - יחיד לבין מתווך - ישות משפטית: מתווך - יחיד אינו יכול לארגן גביית דמי ביטוח ותשלומי ביטוח.

אחד מסוגי השירותים הניתנים בתקנות הוא ארגון שירותי נציבי חירום, מומחים להערכת נזקים וקביעת תשלומי ביטוח. המתווך, אם יש לו את השירות המתאים, שיש לו אנשי מקצוע מתחום המומחיות בהערכת ההפסד, עשוי להיות גם נציב חירום. אך אין זה אומר שהוא יכול לשמש כנציב חירום בין הצדדים לחוזה הביטוח.

התקנה קובעת כריתת הסכם מיוחד בין המתווך ללקוחותיו (מבוטח, מבטח), המפרט את חובותיו של מתווך הביטוח וכן קובע את האחריות כלפיהם לביצועם.

סרסור אינו צד לחוזה הביטוח. חובתו היא להקל על ביצוע חוזה הביטוח על ידי משתתפיו ולתת שירותי מתווך הגלומים במתווך ביטוח. המדינה יכולה להשתתף באופן ישיר ביחסי שוק כמבטחת באמצעות ארגוני ביטוח ממלכתיים ולהשפיע יותר ויותר על תפקוד שוק הביטוח באמצעות תקנות משפטיות שונות.

אנו ממליצים על מאמרים מעניינים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות:

▪ חוק מס. עריסה

▪ בקרת איכות. עריסה

▪ משפט אזרחי. חלק שני. עריסה

ראה מאמרים אחרים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות.

תקרא ותכתוב שימושי הערות על מאמר זה.

<< חזרה

חדשות אחרונות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה:

עור מלאכותי לחיקוי מגע 15.04.2024

בעולם טכנולוגי מודרני בו המרחק הופך להיות נפוץ יותר ויותר, חשוב לשמור על קשר ותחושת קרבה. ההתפתחויות האחרונות בעור מלאכותי על ידי מדענים גרמנים מאוניברסיטת Saarland מייצגים עידן חדש באינטראקציות וירטואליות. חוקרים גרמנים מאוניברסיטת Saarland פיתחו סרטים דקים במיוחד שיכולים להעביר את תחושת המגע למרחקים. טכנולוגיה חדשנית זו מספקת הזדמנויות חדשות לתקשורת וירטואלית, במיוחד עבור אלה שמוצאים את עצמם רחוקים מיקיריהם. הסרטים הדקים במיוחד שפיתחו החוקרים, בעובי של 50 מיקרומטר בלבד, ניתנים לשילוב בטקסטיל וללבוש כמו עור שני. סרטים אלה פועלים כחיישנים המזהים אותות מישוש מאמא או אבא, וכמפעילים המשדרים את התנועות הללו לתינוק. הורים הנוגעים בבד מפעילים חיישנים המגיבים ללחץ ומעוותים את הסרט הדק במיוחד. זֶה ... >>

פסולת חתולים של Petgugu Global 15.04.2024

טיפול בחיות מחמד יכול להיות לעתים קרובות אתגר, במיוחד כשמדובר בשמירה על ניקיון הבית שלך. הוצג פתרון מעניין חדש של הסטארטאפ Petgugu Global, שיקל על בעלי החתולים ויעזור להם לשמור על ביתם נקי ומסודר בצורה מושלמת. הסטארט-אפ Petgugu Global חשפה אסלת חתולים ייחודית שיכולה לשטוף צואה אוטומטית, ולשמור על הבית שלכם נקי ורענן. מכשיר חדשני זה מצויד בחיישנים חכמים שונים המנטרים את פעילות האסלה של חיית המחמד שלכם ופועלים לניקוי אוטומטי לאחר השימוש. המכשיר מתחבר למערכת הביוב ומבטיח פינוי פסולת יעיל ללא צורך בהתערבות של הבעלים. בנוסף, לאסלה קיבולת אחסון גדולה הניתנת לשטיפה, מה שהופך אותה לאידיאלית עבור משקי בית מרובי חתולים. קערת המלטה לחתולים של Petgugu מיועדת לשימוש עם המלטה מסיסת במים ומציעה מגוון זרמים נוספים ... >>

האטרקטיביות של גברים אכפתיים 14.04.2024

הסטריאוטיפ שנשים מעדיפות "בנים רעים" כבר מזמן נפוץ. עם זאת, מחקר עדכני שנערך על ידי מדענים בריטים מאוניברסיטת מונאש מציע נקודת מבט חדשה בנושא זה. הם בדקו כיצד נשים הגיבו לאחריות הרגשית של גברים ולנכונותם לעזור לאחרים. ממצאי המחקר עשויים לשנות את ההבנה שלנו לגבי מה הופך גברים לאטרקטיביים לנשים. מחקר שנערך על ידי מדענים מאוניברסיטת מונאש מוביל לממצאים חדשים לגבי האטרקטיביות של גברים לנשים. בניסוי הראו לנשים תצלומים של גברים עם סיפורים קצרים על התנהגותם במצבים שונים, כולל תגובתם למפגש עם חסר בית. חלק מהגברים התעלמו מההומלס, בעוד שאחרים עזרו לו, כמו לקנות לו אוכל. מחקר מצא שגברים שהפגינו אמפתיה וטוב לב היו מושכים יותר לנשים בהשוואה לגברים שהפגינו אמפתיה וטוב לב. ... >>

חדשות אקראיות מהארכיון טאבלט A4 עם מסך אלקטרופורטי 13.11.2013 סוני הודיעה על שחרורו של טאבלט עם מסך אלקטרופורטי A4. אולי למכשיר הזה יש יותר סיבה להיקרא טאבלט מאשר לאותם מכשירים שהשם הזה הוקצה להם. מסך המגע של נייר אלקטרוני מיועד לכתב יד עם עט, כך שעבודה על טאבלט של סוני היא כמו ציור על דף נייר המחובר לטאבלט מסורתי. המוצר נבדל מטאבלטים אחרים בכך שהוא משתמש במסך E Ink Mobius מונוכרום, בעל ציפוי מגן מפלסטיק ולא מזכוכית. לדברי היצרן, המסך עם ציפוי כזה מתאים יותר להזנת עט. גודל המסך הוא 13,3 אינץ', הרזולוציה היא 1200 על 1600 פיקסלים. המכשיר מצויד במתאם Wi-Fi. הוא שוקל 358 גרם ומידותיו 233 x 310 x 6,8 מ"מ. ביפן, מכירות פריטים חדשים יחלו ב-3 בדצמבר במחיר של קצת יותר מ-1000 דולר. בהתחשב במחיר הגבוה למדי, היצרן מציין מבין הקונים הפוטנציאליים את המפעלים שבהם עבודה עם ניירות נפוצה (למשל, בנקים וחברות ביטוח), ומוסדות חינוך.

עדכון חדשות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה

חומרים מעניינים של הספרייה הטכנית החופשית:

▪ חלק של האתר Microcontrollers. בחירת מאמרים

▪ המאמר של הביצים לא שווה כלום. ביטוי עממי

▪ מאמר מה היה המספר האמיתי של המלך השבדי קרל ה-XNUMX? תשובה מפורטת

▪ מאמר תכונות של הרכבה והתקנה של מעגלים חשמליים. מַדרִיך

▪ מאמר מחולל רעש דיגיטלי. אנציקלופדיה של רדיו אלקטרוניקה והנדסת חשמל

▪ מאמר ווסת מתח תיריסטור. אנציקלופדיה של רדיו אלקטרוניקה והנדסת חשמל

השאר את תגובתך למאמר זה:

כל השפות של דף זה

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

בית | הספרייה | מאמרים | <font><font>מפת אתר</font></font> | ביקורות על האתר

www.diagram.com.ua
2000-2024