ספריה טכנית בחינם

ביטוח. הערות ההרצאה: בקצרה, החשוב ביותר

מדריך / הערות הרצאה, דפי רמאות

הערות למאמר

תוכן העניינים

1. הוראות כלליות בנושאי ביטוח (מושג הביטוח. ההיסטוריה של היווצרות והתפתחות הביטוח. יחסי משפטים ביטוחיים, משתתפים ביחסי ביטוח. איגודי מבטחים: איגודי ביטוח, עמותות, בריכות ועוד. מקורות להסדרה משפטית של פעילות הביטוח. ביטוח חובה ווולונטרי פיקוח ביטוח ממלכתי: הרעיון, פונקציות סמכויות השירות הפדרלי של הפדרציה הרוסית לפיקוח על פעילויות ביטוח סיווג סוגי ביטוח רישוי פעילויות ביטוח החלטות של שירות הפיקוח הפדרלי על ביטוחים על רישיונות תקפים של מבטחים הבטחת היציבות הפיננסית של מבטחים חשבונאות ודיווח של מבטחים ביטוח משנה ביטוח משנה מצב ומגמות התפתחות של שוק הביטוח רוסיה: פעילות מונופוליסטית ותחרות בלתי הוגנת בשוק הביטוח)
2. מושגי יסוד של ביטוח (תנאי ביטוח ומושגים. מבטח. מבוטח, מבוטח, מוטב. מטרות ביטוח: ריבית רכוש. סיכון ביטוחי, מקרה ביטוח. סכום ביטוח, שווי ביטוח. פרמיית ביטוח (פרמיית ביטוח), תעריף ביטוח. זיכיון. חלוף. עתודות ביטוח תיק ביטוח של מבטח)
3. הוראות כלליות על חוזה הביטוח (מושג חוזה ביטוח, מושג פוליסת ביטוח. תנאים מהותיים של חוזה ביטוח, כללי ביטוח. תקופת חוזה ביטוח, תחילתו וסיומו של תוקפו. יחסי משפטים ביטוחיים. השלכות של עלייה בסיכון הביטוחי בתקופת תוקפו של חוזה ביטוח תכונות חוזה ביטוח אישי תכונות חוזה ביטוח רכוש תכונות חוזה ביטוח אחריות תכונות חוזה ביטוח סיכון עסקי)
4. תשלום ביטוח (הטמעת תשלומי ביטוח. תשלום ביטוח בחוזי ביטוח רכוש. תשלום ביטוח בחוזי ביטוח אישיים. חוקיות הפטור של המבטח מתשלומי ביטוח)
5. מאפיינים של סוגי הביטוח האישי
6. ביטוח רכוש (מאפיינים של סוגי ביטוח רכוש. ביטוח הובלה יבשתית. ביטוח הובלה אווירית. ביטוח הובלה ימית. ביטוח מטענים. ביטוח סוגי רכוש אחרים. ביטוח סיכונים פיננסיים)
7. ביטוח אחריות (המושג ביטוח אחריות. ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכב מנועי. ביטוח אחריות אזרחית של המוביל. ביטוח אחריות אזרחית של מפעלים - מקורות סכנה מוגברת. ביטוח אחריות מקצועית. ביטוח אחריות למחדל. ביטוח סוגי אזרחים אחרים אחריות)
8. ביטוח חובה
9. ביטוח חובה ממלכתי (המושג והעקרונות של ביטוח חובה ממלכתי. נושאי ביטוח חובה ממלכתי: זכויות וחובות)
10. ביטוח סוציאלי חובה (המושג ועקרונות יישום ביטוח סוציאלי חובה. כיסוי ביטוחי בתחום ביטוח סוציאלי חובה)
11. ביטוח רפואי (מערכת ביטוח בריאות ברוסיה. ביטוח בריאות חובה. תוכנית ביטוח רפואי חובה. קופות ביטוח רפואי חובה. נושאי ביטוח רפואי חובה, מעמדם החוקי. חוזה ביטוח רפואי חובה. ביטוח רפואי מרצון. נושאי ביטוח רפואי מרצון, חוקים סטטוס. ביטוח רפואי לנוסעים לחו"ל)
12. ביטוח סביבתי (המושג ביטוח סביבתי. ביטוח סביבתי מרצון. ביטוח סביבתי חובה)
13. ביטוח פנסיוני (ביטוח פנסיוני חובה. משתתפים ביחסי משפט לביטוח פנסיוני חובה. כיסוי ביטוחי חובה לביטוח פנסיוני חובה. ביטוח פנסיוני חוץ ממלכתי. נושאים ומשתתפים ביחסים להפרשה לפנסיה חוץ ממלכתית. עתודות פנסיה וחיסכון פנסיוני של עמותות. הסכם פנסיה ב-NPFs)

הרצאה מס' 1

הוראות כלליות בנושא ביטוח

ביטוח - יחסים להגנה על האינטרסים של יחידים וישויות משפטיות, הפדרציה הרוסית (RF), הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית ועיריות במקרה של אירועי ביטוח מסוימים על חשבון כספים שנוצרו על ידי מבטחים מדמי ביטוח ששולמו (דמי ביטוח ), וכן על חשבון קרנות אחרות של מבטחים. פעילות ביטוח (עסקי ביטוח) - תחום פעילותם של מבטחים לביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי, וכן מתווכים בביטוח, אקטוארים ביטוחיים למתן שירותים הקשורים לביטוח, ביטוח משנה. חוק הפדרציה הרוסית מ-27 בנובמבר 1992 מס' 4015-I "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מגדיר את המטרה והמטרות של ארגון עסקי הביטוח, צורות הביטוח (סעיף 3). מטרת ארגון עסקי הביטוח היא להבטיח הגנה על האינטרסים הרכושיים של יחידים וישויות משפטיות, הפדרציה הרוסית, הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית ועיריות במקרה של אירועי ביטוח.

המשימות של ארגון עסקי הביטוח הן:

1) יישום מדיניות מדינה מאוחדת בתחום הביטוח;

2) הקמת עקרונות ביטוח ויצירת מנגנוני ביטוח המבטיחים את הביטחון הכלכלי של אזרחים וגופים עסקיים בשטח הפדרציה הרוסית.

ביטוח בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מתבצע בצורה של ביטוח מרצון וביטוח חובה. חוזי ביטוח מרצון וחובה נקבעים באמנות. 927 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

ביטוח מרצון מתבצע על בסיס חוזה ביטוח וכללי ביטוח הקובעים את התנאים הכלליים והנוהל לביצועו. כללי הביטוח מאומצים, מאושרים על ידי המבטח או איגוד מבטחים באופן עצמאי בהתאם לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית (CC RF) והחוק הנ"ל וכוללים הוראות בנושאי ביטוח, חפצי ביטוח, אירועים מבוטחים, סיכוני ביטוח, הליך קביעת סכום הביטוח, תעריף ביטוח, דמי ביטוח (דמי ביטוח), הליך כריתת, ביצוע וסיום חוזי ביטוח, זכויות וחובות הצדדים, קביעת גובה ההפסד או הנזק, ההליך. לקביעת תשלום ביטוח, מקרים של סירוב תשלום ביטוח והוראות נוספות.

יישום ביטוח החובה, תנאיו והליך זה נקבעים על ידי חוקים פדרליים על סוגים ספציפיים של ביטוח חובה. החוק הפדרלי על סוג מסוים של ביטוח חובה חייב להכיל הוראות המגדירות:

1) נושאי ביטוח;

2) חפצים טעוני ביטוח;

3) רשימת אירועי ביטוח;

4) הסכום המינימלי של סכום הביטוח או ההליך לקביעתו;

5) הסכום, המבנה או ההליך לקביעת תעריף הביטוח;

6) התקופה וההליך לתשלום דמי הביטוח (דמי ביטוח);

7) תקופת תוקף חוזה הביטוח;

8) נוהל קביעת גובה תשלום הביטוח;

9) בקרה על ביצוע הביטוח;

10) השלכות של אי מילוי או מילוי לא נאות של התחייבויות על ידי נושאי הביטוח;

11) הוראות אחרות.

בנוסף לחוקים הפדרליים הקובעים סוגים ספציפיים של ביטוח חובה, ההליך ליישום ביטוח חובה מוסדר גם על ידי Art. 936 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. ביטוח החובה ברוב המקרים מתבצע על חשבון המבוטח, למעט ביטוח חובה של נוסעים, שבמקרים הקבועים בחוק, ניתן לבצעו על חשבונם.

להיסטוריה של הביטוח שורשים עמוקים. במשך זמן רב התאחדו אנשים לפעולות משותפות למניעת סכנה: הם הרחיבו יישובים, בנו מבצרים, נקטו בפעולות לביטול נסיבות בלתי צפויות בעזרת אמצעים כלכליים, כלומר באמצעות ביטוח. בהיסטוריה של האנושות היה מקום גם לביטוח בעין וגם לביטוח במזומן (ככל שהתפתחו יחסי סחורה-כסף).

הביטוח ידוע עוד מימי שיטת העבדים. בעלי עבדים הגנו על רכושם ועבדיהם מפני הרס כתוצאה מאסונות טבע, מפני אובדן עקב מעשי שוד ואירועים שליליים אחרים. ההיסטוריה מכילה מקורות תיעודיים שמהם ידועות העובדות הנוגעות לביטוח. כך, למשל, בשנת 1310 ברוז' (גרמניה) הוקמה "לשכת הביטוח", שמטרתה הייתה להגן על האינטרסים הרכושיים של הסוחרים וגילדות המלאכה. ב-1666, לאחר השריפה של לונדון, שהחריבה כמעט את כל מרכז העיר, הוקמה "מדיניות האש" לביטוח בתים ומבנים אחרים. בשנת 1667 הוקם בכריסטיאניה (אוסלו) משרד המזומנים של מותג Norwegian Brand. ברוסיה גם לביטוח יש היסטוריה ארוכה. בשנת 1781 הוציאה קתרין השנייה את "אמנת הניווט של הסוחרים", שכללה צו על ביטוח ימי, במקביל החל ביטוח שריפות (רוסיה נחשבת למקום הולדתו של הביטוח מפני סיכוני שריפה). בשנת 1786 הוקם בנק הלוואות ממלכתי, והבנק החדש הורשה לקחת כערובה רק את הבתים והמקרקעין שיבוטחו בו.

עם זאת, מקובל כי ראשיתו של עסקי הביטוח הונחה במאה ה-XNUMX. בבית הקפה של אדוארד לויד בלונדון. זה היה עידן התפתחות הספנות והמסחר הבינלאומי, תגליות גיאוגרפיות. סוחרים יזמים בחיפוש אחר שווקים חדשים ספגו אבדות ניכרות כתוצאה מהריסות ואובדן אוניות, התקפות של פיראטים. לאחר שנפגשו בבית קפה, הם החליטו לא להשאיר זה את זה בצרות, הסכימו ליצור קרן מיוחדת, ממנה ניתן סיוע לסוחר בצרות. הקרן נוצרה מניכויים שנעשו מראש משווי הנכס המשתתף במסעות. כך, קמה עמותת מעוניינים לפצות על נזק מהותי (רכושי) באמצעות חלוקתה ביחד ולחוד בין המשתתפים באגודה.

עם התפתחות המשק, עם עלייה במספר זכויות הנכסים, גדל מספר חברות הביטוח, ההון החוזר שלהן והשקעות בשאר ענפי המשק גדלו. עד תחילת שנות ה-60. במאה ה-100, כפי שמתארים היסטוריונים, כבר היו במערב כ-XNUMX סוגי ביטוחי רכוש ואישיות.

יחסי ביטוח - אלו הם יחסים המוסדרים על ידי חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", החלטות ממשלת הפדרציה הרוסית שהתקבלו בהתאם לחוק זה, הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, פדרלי אחר חוקים, גזירות של נשיא הפדרציה הרוסית. כל הפעולות המשפטיות הרגולטוריות הללו הן חלק בלתי נפרד מחקיקת הביטוח. חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מסדיר את היחסים בין אנשים העוסקים בפעילויות בתחום עסקי הביטוח, או בהשתתפותם, יחסים ליישום פיקוח המדינה על פעילות עסקי הביטוח. ישויות, כמו גם קשרים אחרים הקשורים לארגון עסקי הביטוח. הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מסדיר את היחסים החוזיים של הצדדים הנובעים מחוזה הביטוח. חוקים פדרליים, שניתן לכנותם מיוחדים, הוצאו על מנת לספק כיסוי ביטוחי חובה לקטגוריות מסוימות של יחידים וישויות משפטיות.

משתתפי קשרים משפטיים ביטוחיים על פי חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" (סעיף 4.1), הם:

1) חברות ביטוח (מבטחים);

2) חברות ביטוח הדדיות;

3) סוכני ביטוח;

4) מתווכים בביטוח;

5) אקטוארים ביטוחיים;

6) מבוטחים, מבוטחים, מוטבים;

7) הגוף הביצועי הפדרלי, שסמכותו כוללת הפעלת תפקידי בקרה ופיקוח בתחום פעילות הביטוח (עסקי ביטוח) (להלן הגוף הפיקוח על הביטוח);

8) איגודים של גופים עסקיים בביטוח, לרבות ארגונים לפיקוח עצמי.

משתתפי קשרים משפטיים ביטוחיים על פי החוקים הפדרליים המיוחדים בתוקף בתחום הביטוח, הם הנושאים של יחסים משפטיים ביטוחיים המוגדרים על ידי חוקים אלה. יחסים משפטיים הנוצרים בין משתתפים ביחסי ביטוח נשקלים בהרצאות הרלוונטיות.

מבטחים (ארגוני ביטוח) - ישויות משפטיות שהוקמו בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית לביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי וברישיון בהתאם לנוהל שנקבע בחוק הביטוח (סעיף 6 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי ביטוח בפדרציה הרוסית"). בשטח הפדרציה הרוסית, ביטוח (למעט ביטוח משנה) של האינטרסים של ישויות משפטיות, כמו גם יחידים - תושבי הפדרציה הרוסית, יכול להתבצע רק על ידי מבטחים שיש להם רישיונות שהושגו בהתאם לנוהל. נקבע בחוק (סעיף 4. חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

חברות ביטוח הדדיות. על פי אמנות. 7 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" ישויות משפטיות ויחידים להגנת הביטוח של האינטרסים הרכושיים שלהם יכולים ליצור אגודות ביטוח הדדיות באופן ובתנאים שנקבעו בחוק הפדרלי על ביטוח הדדי. מעמדם המשפטי של מבטחים שונה מהמעמד המשפטי של חברות ביטוח הדדיות. המאפיינים של המעמד המשפטי של חברות ביטוח הדדי הן שהזכויות והחובות, כמו גם התנאים לפעילותן נקבעים בהתאם לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ולחוק הביטוח ההדדי (סעיף 968 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). אגודות ביטוח נאמנות מבצעות ביטוח רק לחבריהן, שכן הן נוצרות על בסיס הדדי בשילוב הכספים הדרושים לכך באגודות ביטוח נאמנות, ובמקרה של מצבים שליליים אחת מהן משלמת כסף לחבר אגודה. . אגודות ביטוח הדדיות הן ארגונים ללא מטרות רווח. יישום ביטוח חובה באמצעות ביטוח הדדי מותר במקרים הקבועים בחוק הביטוח ההדדי.

חברת ביטוח הדדי רשאית לשמש כמבטחת רק במקרים בהם פעילות הביטוח שלה מסופקת במסמכים המרכיבים אותה, החברה נוצרה בצורת ארגון מסחרי, בעלת היתר (רישיון) לביצוע ביטוח מהסוג המתאים. ועומד בדרישות אחרות הקבועות בחוק ארגון עסקי הביטוח. רק אז יכולה אגודה לביטוח הדדי לבטח את האינטרסים של אנשים שאינם חברים באגודה. במקביל, ביטוח אינטרסים של אנשים שאינם חברים באגודה לביטוח הדדי מתבצע על ידי החברה במסגרת חוזי ביטוח בהתאם לכללים הקבועים ב-ח'. 48 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית "ביטוח".

סוכני ביטוח - מדובר ביחידים וישויות משפטיות המהווים מתווכים בין המבטח למבוטח, כלומר מייצגים את המבטח ביחסים עם המבוטח, הפועלים מטעם המבטח בהתאם לסמכויות שניתנו (סעיף 8 לחוק הפדרציה הרוסית " על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). יחידים (אזרחי הפדרציה הרוסית) מבצעים פעילות מתווך על בסיס חוזה משפטי אזרחי עם מבטח, ישויות משפטיות רוסיות (ארגונים מסחריים) - גם על בסיס הסכם. נושא הסכם הסוכנות הוא להלן: המבטח מורה, וסוכן הביטוח מתחייב, בתשלום, לבצע פעולות תיווך בהפצה (מכירה) של מוצרי ביטוח מטעם המבטח. הסכם הסוכנות קובע את הזכויות והחובות של הצדדים.

סוכני ביטוח עשויים להיות:

1) עובדים במשרה מלאה ושאינם עובדים של המבטח;

2) ארגונים מסחריים, כגון חברות בערבון מוגבל (LLC);

3) יזמים בודדים הרשומים במרשם המדינה המאוחדת של ישויות משפטיות ויזמים בודדים, שבהם מוגדר סוג הפעילות של היזם הבודד כ"פעילויות עזר בתחום הביטוח" (אותן דרישות לארגונים מסחריים).

בשטחה של רוסיה, פעילות חברות הביטוח אסורה.

סוכנים למתן שירותים הקשורים לכריתת חוזי ביטוח עם חברות ביטוח זרות (למעט חוזי ביטוח משנה).

על סוכן הביטוח:

1) לחפש לקוחות מבוטחים, להתייעץ ולנהל משא ומתן עם לקוחות;

2) לחתום חוזי ביטוח (ללא זכות חתימה);

3) ערכו מסמכים נוספים הקשורים לעריכת חוזה ביטוח (בקשות, קבלות וכדומה);

4) לקבל ולהתחשב בכספים שהתקבלו כדמי ביטוח מלקוחות;

5) לציית לחוקים רגולטוריים;

6) היו אחראים למעשיכם וכו'.

מבטח שהפקיד את פעילות התיווך בידי סוכן ביטוח מחויב:

1) לשלם לסוכן עמלה עבור העבודה שבוצעה (עבור כל חוזה ביטוח שנכרת);

2) לספק לסוכן מסמכים, חומרי קידום מכירות;

3) לייעץ לסוכן וכו'.

מתווכים בביטוח - אזרחי הפדרציה הרוסית הרשומים בהתאם לנוהל שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית כיזמים בודדים, או ישויות משפטיות רוסיות (ארגונים מסחריים) המבצעים מטעמם פעילויות מתווך למתן שירותים הקשורים לסיום של חוזי ביטוח או חוזי ביטוח משנה (סעיף 8 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי ביטוח בפדרציה הרוסית). פעילותם של מתווכים בביטוח כפופה לרישוי (סעיף 2, סעיף 4.1 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). בשטח הפדרציה הרוסית, פעילותם של מתווכים בביטוח למתן שירותים הקשורים לכריתת חוזי ביטוח (למעט חוזי ביטוח משנה) עם ארגוני ביטוח זרים אסורה.

סוכני ביטוח פועלים כסוכני עמלות (סעיף 2, סעיף 8 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). הם יכולים לבצע כל הוראות של המבטח בשמם, אך הם אינם יכולים לערוך חוזי ביטוח בשם המבטח, שכן במקרה זה המתווך הופך לחייב בחובת הביטוח (סעיף 2 של סעיף 990 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), ועליו לקחת אחריות על חובת הביטוח זכאי רק מבטח שקיבל את הרישיון המתאים.

מתווכים בביטוח אינם זכאים לבצע פעילויות שאינן קשורות לביטוח, נאסר עליהם גם לפעול כסוכן ביטוח, מבטח, מבטח משנה (סעיף 2, סעיף 8 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח ב- הפדרציה הרוסית").

אקטוארים ביטוחיים - אזרחי הפדרציה הרוסית שיש להם תעודת הסמכה ומבצעים, על בסיס חוזה עבודה או חוזה חוק אזרחי עם מבטח, את פעילות חישוב תעריפי הביטוח, עתודות הביטוח של המבטח, הערכת פרויקטי ההשקעה שלו באמצעות אקטואריה חישובים (סעיף 8 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח ב-RF").

מבוטחים - אלה הם ישויות משפטיות ויחידים בעלי יכולת שחתמו חוזי ביטוח עם מבטחים או שהם מבטחים מכוח החוק (סעיף 5 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

מוּטָב הוא מי שלטובתו נכרת חוזה הביטוח. המוטבים עשויים להיות יחידים או ישויות משפטיות.

למבטחים, על מנת לתאם את פעילותם, לייצג ולהגן על האינטרסים המשותפים של חבריהם, יש זכות להקים איגודים, אגודות ועמותות אחרות (סעיף 14 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח ברוסיה פֵדֵרַצִיָה"). בעת יצירת עמותות, המבטחים מחויבים לדווח על כך לרשות הפיקוח על הביטוח - שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי, אשר רושם אותם בפנקס איגודי גופי הביטוח.

איגודים מקצועיים של מבטחים (איגודים, עמותות ועמותות אחרות) הינן עמותות שאין להן זכות לעסוק בביטוח, וכן בפעילות יזמית. הם נוצרים רק לצורך תיאום פעילותם של מבטחים, ייצוג והגנה על האינטרסים המשותפים של חבריהם.

למבטחים יש את הזכות להתגבש על מנת להבטיח את יציבותם הפיננסית, כמו גם ערבויות לתשלומי ביטוח בריכות ביטוח וביטוח משנה. עמותות אלו יכולות לפעול במשותף מבלי ליצור ישות משפטית על בסיס הסכם שותפות פשוט - הסכם על פעילויות משותפות (סעיף 14.1. חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

ניתן ליצור מאגרי ביטוח וביטוח משנה לתקופה קצובה או ללא הגבלת תקופה, בעוד משתתפי מאגר יכולים להיות חברים במקביל במאגר אחר.

לשיתוף פעולה של מבטחים אין גבול. בשנים האחרונות רוסיה פועלת בהצלחה מערכת של הסדר הדדי של הפסדים, אשר נוצרה כדי להבטיח את היציבות הפיננסית של המבטחים. הוא הופיע במסגרת הסדר ההדדי של מקרי ביטוח כתוצאה מהכנסת חוק OSAGO. מערכת תביעות הדדיות ממשיכה להתפתח בסוגי ביטוח אחרים, למשל באוטו-קאסקו.

חוקת הפדרציה הרוסית, בעלת הכוח המשפטי הגבוה ביותר ברחבי רוסיה, קובעת את מעמדה של הפדרציה הרוסית. הפדרציה הרוסית היא מדינה חברתית שמדיניותה מכוונת ליצור תנאים המבטיחים חיים הגונים והתפתחות חופשית של אדם. מערכת השירותים החברתיים מתפתחת בפדרציה הרוסית, הטבות וערבויות אחרות להגנה סוציאלית מתבססות (סעיף 7 לחוקת הפדרציה הרוסית). לכל אזרח בפדרציה הרוסית מובטח ביטוח לאומי לפי גיל, במקרה של מחלה, נכות, אובדן מפרנס, לגידול ילדים, במקרים אחרים שנקבעו בחוק (סעיף 39 לחוקת הפדרציה הרוסית). טיפול רפואי במוסדות בריאות ממלכתיים ועירוניים ניתן לאזרחים ללא תשלום על חשבון התקציב הרלוונטי, דמי ביטוח והכנסות אחרות (סעיף 41 לחוקת הפדרציה הרוסית). החוקה מעודדת גם ביטוח סוציאלי וולונטרי, יצירת צורות נוספות של ביטוח סוציאלי (סעיף 39 לחוקת הפדרציה הרוסית).

הערבויות להגנה סוציאלית הניתנות על ידי חוקת הפדרציה הרוסית ניתנות ברוסיה באמצעות חקיקת ביטוח ויישום מדיניות מדינה מאוחדת בתחום הביטוח. המדינה קבעה ומבססת עקרונות ביטוח אחידים. הוא יוצר מנגנוני ביטוח המבטיחים את הביטחון הכלכלי של אזרחים וגופים עסקיים בשטח הפדרציה הרוסית.

הבסיס המשפטי להסדרת יחסי הביטוח נקבע בחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". החוק האמור חל:

1) יחסים בביטוח מרצון;

2) יחסים בביטוח חובה (מבחינת ביסוס המסגרת המשפטית להסדרת יחסי הביטוח).

עם זאת, חוק זה אינו חל על יחסי ביטוח חובה של הפקדות של יחידים בבנקים, מאחר שחל שם חוק מיוחד.

היחסים בין אנשים העוסקים בפעילות בתחום עסקי הביטוח, או בהשתתפותם, מוסדרים גם בחוקים פדרליים מיוחדים, צווים של נשיא הפדרציה הרוסית, צווים של ממשלת הפדרציה הרוסית שאומצו בהתאם לחוק של הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". במקרים מסוימים, הקבועים בחוק זה, הרשויות המבצעות הפדרליות, במסגרת סמכותן, רשאיות לאמץ פעולות משפטיות רגולטוריות.

היחסים הנובעים כתוצאה מכריתת חוזי ביטוח בין ארגוני ביטוח למבוטחים מוסדרים על ידי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, שבו Ch. סעיף 48 קובע את המעמד המשפטי של המשתתפים (הצדדים) בחוזה הביטוח.

נכון להיום, בתחום הביטוח, שמובטח לספק לאזרחים הגנה סוציאלית והוא ביטוח חובה, הוצאו חוקים פדרליים רבים. לעניין זה ניתן לחלק את היקף ביטוח החובה לקבוצות נפרדות. חלק מהחוקים קובעים ביטוח חובה עבור קטגוריות מסוימות של אזרחים וישויות משפטיות, חוקים אחרים מסדירים ביטוח חובה ממלכתי, שלישי - ביטוח סוציאלי חובה, רביעי - ביטוח בריאות חובה, חמישי - ביטוח סביבתי חובה, שישי - ביטוח פנסיוני חובה (שמות חוקים נדונים בהרצאות הרלוונטיות). לכולם מטרה אחת - לספק כיסוי ביטוחי חובה ליחידים ולישויות משפטיות המתגוררים או פועלים בשטח הפדרציה הרוסית. חוקים אלה, שכל אחד מהם מאומץ בתחום פעילות מסוים, מטילים חובה לערוך חוזי ביטוח עבור קטגוריות מסוימות של אנשים. כל אחד מהחוקים הללו מגדיר את החפצים הכפופים לביטוח חובה, הסיכונים מהם חייבים להיות מבוטחים, סכום סכומי הביטוח המינימלי וכו'. יישום ביטוח החובה מוסדר גם בסעיף. 936 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. מי שאמון על ביטוח כאמור (בעל הפוליסה) מחויב לערוך חוזי ביטוח עם המבטח. החוקים קובעים כי ביטוח החובה מתבצע על חשבון המבוטח, למעט ביטוח חובה של נוסעים שניתן לבצע על חשבונם.

כיום, הביטוח ברוסיה מתבצע בצורה של ביטוח מרצון וביטוח חובה (סעיף 3 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"):

1) ביטוח מרצון מבוצע על בסיס רצונם החופשי של המבוטח והמבטח;

2) ביטוח חובה מבוצע על פי חוקים מיוחדים.

היישום של ביטוח חובה מוסדר גם על ידי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית (סעיף 936):

1) ביטוח חובה מתבצע באמצעות כריתת חוזה ביטוח על ידי מי שאמון על חובת ביטוח כאמור (המבוטח) אצל המבטח;

2) ביטוח חובה מתבצע על חשבון המבוטח, למעט ביטוח חובה של נוסעים, שבמקרים הקבועים בחוק, ניתן לבצעו על חשבונם;

3) החפצים הכפופים לביטוח החובה, הסיכונים שכנגדם יש לבטחם וסכום סכומי הביטוח המינימלי נקבעים בחוק.

ניתן להטיל על החובה לבטח רכוש

ישויות משפטיות שיש להן רכוש בניהול כלכלי או בניהול תפעולי שהוא רכוש מדינה או עירוני (סעיף 3 של סעיף 935 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

על מי שאמון על חובת הביטוח לעמוד בדרישות החוק. אחריות לאי מילוי חובת הביטוח מצוינת באמנות. 937 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. לא מילא האדם האמון על ביצוע ביטוח החובה חובה זו או חתם חוזה ביטוח בתנאים המרעילים את מצבו של המוטב בהשוואה לתנאים הקבועים בחוק, יהא עם קרות מקרה ביטוח. להיות אחראי כלפי המוטב באותם תנאים שבהם היה צריך לשלם לו שיפוי ביטוחי בביטוח ראוי. מי שלטובתו אמור לערוך ביטוח חובה על פי חוק, זכותו, אם הוא יודע שלא בוצע ביטוח, לדרוש בבית המשפט כי יבוצע על ידי מי שאמון על חובת הביטוח. סכומים שנחסכו שלא בצדק על ידי אדם המופקד על חובת הביטוח, בשל העובדה שלא מילא חובה זו או מילא אותה שלא כראוי, מוחזרים לתביעת רשויות הפיקוח על הביטוח של המדינה בהכנסה של הפדרציה הרוסית עם צבירת ריבית על סכומים אלה בהתאם לאמנות. 395 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

אותם סוגי ביטוח (ביטוח אישי, רכוש, ביטוח אחריות) יכולים להיות אובייקטים של ביטוח מרצון וחובה כאחד. לביטוח מרצון וחובה יש מאפיינים משלו.

תכונה של ביטוח מרצון הוא רצונם הטוב של יחידים או גופים משפטיים (מבטחים) המעוניינים לבטח את חייהם, רכושם או אחריותם האזרחית ולחתום חוזי ביטוח, הכוללים כללי ביטוח. כללי ביטוח לקבוע את התנאים הכלליים והנוהל לביצוע הביטוח, הם מקובלים ומאושרים על ידי המבטח או איגוד המבטחים באופן עצמאי בהתאם ל:

1) עם חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית";

2) מתוך ח. 48 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, המסדיר את היחסים בין המבטח למבוטח שנוצרו כתוצאה מביצוע חוזה ביטוח.

תקנון הביטוח מכיל את ההוראות הבאות:

1) בנושאי ביטוח, חפצי ביטוח;

2) על אירועי ביטוח;

3) על סיכונים ביטוחיים;

4) על הליך קביעת סכום הביטוח, תעריף הביטוח, דמי הביטוח (דמי ביטוח);

5) על נוהל כריתת, ביצוע וסיום חוזי ביטוח;

6) על הזכויות והחובות של הצדדים;

7) על קביעת סכום ההפסד או הנזק;

8) על הליך קביעת תשלום הביטוח;

9) על מקרים של סירוב בתשלום ביטוח וכו'.

תכונה של ביטוח חובה הוא זקיפה

חובות ליחידים או לישויות משפטיות (מבטחים) מצד החוקים הפדרליים, המורכבת מהחובה לערוך חוזה ביטוח. הייחודיות של ביטוח כזה היא גם שרק לחוקים פדרליים יש את הזכות לזקוף את חובת הביטוח. התנאים וההליך ליישום ביטוח חובה נקבעים על ידי חוקים פדרליים על סוגים ספציפיים של ביטוח חובה. עם זאת, החוק של הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" חל גם על יחסים על ביטוח חובה במונחים של ביסוס המסגרת המשפטית להסדרת יחסי ביטוח.

החוק הפדרלי על סוג מסוים של ביטוח חובה חייב להכיל הוראות המגדירות:

1) נושאי ביטוח;

2) חפצים טעוני ביטוח;

3) רשימת אירועי ביטוח;

4) הסכום המינימלי של סכום הביטוח או ההליך לקביעתו;

5) הסכום, המבנה או ההליך לקביעת תעריף הביטוח;

6) התקופה וההליך לתשלום דמי הביטוח (דמי ביטוח);

7) תקופת תוקף חוזה הביטוח;

8) נוהל קביעת גובה תשלום הביטוח;

9) בקרה על ביצוע הביטוח;

10) השלכות של אי מילוי או מילוי לא נאות של התחייבויות על ידי נושאי הביטוח;

11) הוראות אחרות.

נכון להיום, בתחום ביטוח החובה ישנם חוקים הקובעים:

1) ביטוח חובה;

2) ביטוח חובה ממלכתי;

3) ביטוח רפואי חובה;

4) ביטוח סביבתי חובה;

5) ביטוח פנסיוני חובה.

המבטח מוסמך לבצע ביטוח מרצון וחובה רק כאשר הוא מקבל את הרישיון המתאים. יחד עם זאת, עבור מבטחים, בהתאם לאמנות. 927 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, כריתת חוזי ביטוח בתנאים המוצעים על ידי המבוטח אינה חובה (למעט ביטוח אישי). מאחר שחוזה הביטוח האישי הוא חוזה ציבורי, אין למבטח זכות לסרב לכריתתו. הסכמה ציבורית לפי אמנות. 426 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מכיר בהסכם שנחתם על ידי ארגון מסחרי וקובע את התחייבויותיו למכור סחורות, לבצע עבודה או לספק שירותים שארגון כזה, על פי אופי פעילותו, חייב לבצע ביחס לכל מי חל עליו. העילות המשפטיות לסירוב לערוך חוזה ביטוח אישי עשויות להיות רק במקרים בהם אין למבטח רישיון לביטוח מסוג זה או כאשר מגבלת החבות לסיכון אחד (היחס בין כספיו לסכום הביטוח) אכן לא לאפשר לו לקבל על עצמו את החובה לשלם את סכום הביטוח הנדרש (סעיף 1, סעיף 27 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). מבטח שיש לו רישיון לערוך ביטוח מרצון, אך אין לו רישיון לאותו סוג ביטוח חובה, מחויב לקבל רישיון נפרד לביטוח חובה זה, שאם לא כן אין הוא רשאי לערוך חוזה ביטוח חובה. .

המדינה שולטת בפעילות הביטוח ברוסיה על ידי הפעלת פיקוח ביטוחי ממלכתי. משרד האוצר של הפדרציה הרוסית (Minfin של הפדרציה הרוסית) הוא גוף ביצוע פדרלי, הפותר משימות מדינה רבות, כגון תכנון תקציב, ניסוח התקציב הפדרלי, ניהול בקרה פיננסית של המדינה ועוד רבים אחרים, והוא גם גוף של פיקוח המדינה על פעילות הביטוח. היא רודפת מדיניות פיננסית, תקציבית, מס ומטבע מאוחדת בתחום הביטוח בפדרציה הרוסית, וכן מרכזת את הפעילויות בתחום זה של גופים ניהוליים פדרליים אחרים. משרד האוצר של הפדרציה הרוסית פועל על בסיס החוקה של הפדרציה הרוסית, חוקים חוקתיים פדרליים, חוקים פדרליים, צווים וצווים של נשיא הפדרציה הרוסית, החלטות וצווים של ממשלת הפדרציה הרוסית, כמו וכן על בסיס צו של ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 30 ביוני 2004 מס' 329 "על משרד האוצר של הפדרציה הרוסית". משרד האוצר של הפדרציה הרוסית אחראי על שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי, המפעיל בקרה ופיקוח על עמידה של נושאי עסקי הביטוח בחקיקת הביטוח. שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח מונחה בפעילותו על ידי חוקת הפדרציה הרוסית, חוקים חוקתיים פדרליים, חוקים פדרליים, פעולות הנשיא וממשלת הפדרציה הרוסית, אמנות בינלאומיות של הפדרציה הרוסית, פעולות משרד האוצר של הפדרציה הרוסית, כמו גם התקנות על שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח, שאושרו על ידי צו ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 30 ביוני 2004 מס' 330.

שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח הוא ישות משפטית, בעל חותם המתאר את סמל המדינה של הפדרציה הרוסית ועם שמו, חותמות אחרות, חותמות וטפסים סטנדרטיים, כמו גם חשבונות שנפתחו בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית. מיקום שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח - מוסקבה. שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי מבצע את פעילותו ישירות ובאמצעות הגופים הטריטוריאליים שלו בשיתוף פעולה עם רשויות ביצוע פדרליות אחרות, רשויות ביצועיות של הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית, ממשלות מקומיות, עמותות ציבוריות וארגונים אחרים.

בראש שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח עומד ראש שמונה ופוטר על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית לפי הצעת שר האוצר של הפדרציה הרוסית. ראש שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח יהיה אחראי באופן אישי ליישום התפקידים המוקצים לשירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח. לראש שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח יש סגנים שמונו ופיטרו על ידי שר האוצר של הפדרציה הרוסית לפי הצעת ראש שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח. מספר סגני ראשי השירות הפדרלי לפיקוח על הביטוח נקבע על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית.

הסמכויות של שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי מורכבות מרשימה ארוכה למדי של פעילויות.

שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח מפעיל בקרה ופיקוח על:

1) לשמירה על חקיקת הביטוח על ידי נושאי עסקי הביטוח, לרבות על ידי עריכת בדיקות של פעילותם בשטח;

2) לישויות משפטיות ויחידים אחרים לציית לדרישות חקיקת הביטוח במסגרת סמכותו של שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי;

3) להגשת נושאי עסקי הביטוח, שלגביהם הוחלט על ביטול רישיונות, מידע על הפסקת פעילותם או פירוק;

4) לאמינות הדיווחים שהגישו נושאי עסקי הביטוח;

5) הבטחת יציבותם הפיננסית וכושר הפירעון של המבטחים מבחינת היווצרות עתודות ביטוח, הרכב ומבנה הנכסים המקובלים לכיסוי עתודות ביטוח, מכסות ביטוח משנה, היחס האחיד של הכספים הפרטיים של המבטח וההתחייבויות שנטלו על עצמם;

6) הרכב ומבנה הנכסים המקובלים לכיסוי הכספים הפרטיים של המבטח;

7) להנפקת ערבויות בנקאיות על ידי מבטחים;

8) לעמידה על ידי ארגוני ביטוח בדרישות החקיקה של הפדרציה הרוסית למאבק בלגליזציה (הלבנה) של רווחים מפשע ומימון טרור בחלק הקשור לסמכותו של שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח.

הסמכויות של שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח כוללות גם:

1) בקבלת החלטה על מתן או סירוב להנפיק, לבטל, להגביל, להתלות, לחדש ולבטל רישיונות לגופים עסקיים בביטוח, למעט אקטוארים ביטוחיים;

2) בחובת עריכת אישור אקטוארים ביטוחיים;

3) מנוהל על ידי מרשם המדינה המאוחדת של ישויות עסקי ביטוח ומרשם האגודות של ישויות עסקי ביטוח.

רשימת הסמכויות של שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי אינה מסתיימת בכך. שירות הפיקוח הפדרלי על ביטוח מורשה:

1) לקבל, לעבד ולנתח דוחות ומידע אחר שנמסר על ידי גופים עסקיים בביטוח;

2) להנפיק, בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית, הנחיות לנושאים של עסקי הביטוח במקרה של הפרות של חקיקת הביטוח על ידם;

3) לפנות במקרים הקבועים בחוק לבית המשפט בתביעות לפירוק נושא עסקי הביטוח - ישות משפטית או לסיום על ידי נושא עסקי הביטוח - יחיד מהפעילות כיזם יחיד. ;

4) להכליל את העיסוק בפיקוח על הביטוח, לפתח ולהגיש, בהתאם לנוהל שנקבע, הצעות לשיפור חקיקת הביטוח המסדירה את ביצוע הפיקוח על הביטוח;

5) לחשב את סכום (מכסת) ההשתתפות של הון זר בהון המורשה של חברות הביטוח ולהנפיק היתרים להגדלת ההון המורשה של חברות הביטוח על חשבון משקיעים זרים, לביצוע עסקאות בהשתתפות משקיעים זרים. על העברת מניות (חלקים בהון הרשום) של חברות ביטוח, לפתיחת נציגויות של ארגוני ביטוח, ביטוח משנה, ברוקראז' ושאר ארגונים אחרים הפועלים בתחום פעילות הביטוח (עסקי ביטוח), וכן לפתיחת סניפים של מבטחים. עם השקעות זרות;

6) לתת הסכמה להחלפת המבטח על פי חוזי ביטוח אחריות אזרחית חובה של בעלי רכב;

7) לפרסם בעיתונות חומרי מידע על פרקטיקת אכיפת החוק בתחום הפעילות המבוסס, חומרי עזר וחומרים אחרים בנושאים שבסמכותו של שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח, כמו גם מרשם המדינה המאוחדת של ישויות עסקי ביטוח, המרשם של איגודי ישויות עסקי ביטוח, מידע על השעיה, הגבלה, חידוש או ביטול של רישיון (החרגה של מידע על נושאי עסקי ביטוח ממרשם המדינה המאוחדת של נושאי עסקי ביטוח);

8) לממש את תפקידי המנהל הראשי והמקבל של כספי התקציב הפדרלי הניתנים לתחזוקת השירות ויישום הפונקציות שהוקצו לו;

9) להבטיח, במסגרת סמכותו, הגנה על מידע המהווה סוד מדינה;

10) לארגן את קבלת האזרחים, להבטיח התייחסות בזמן ומלא של ערעורים של אזרחים, לקבל החלטות עליהם ולשלוח תשובות לפונים בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית;

11) לספק הכשרה לגיוס עבור שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי;

12) לארגן הכשרה מקצועית של עובדי מנגנון השירות, הסבה, השתלמויות והתמחויות;

13) לבצע, בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית, עבודה על רכישה, אחסון, חשבונאות ושימוש במסמכי ארכיון שנוצרו במהלך הפעילות של שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח;

14) אינטראקציה בהתאם לנוהל שנקבע עם רשויות ציבוריות של מדינות זרות וארגונים בינלאומיים בתחום הפעילות הקבוע;

15) לייצג את הפדרציה הרוסית מטעם ממשלת הפדרציה הרוסית בארגונים בינלאומיים בנושאי פיקוח על ביטוח, להשתתף באופן שנקבע בפעילויות של ארגונים בינלאומיים בתחום הפיקוח על ביטוח;

16) להשתתף באופן שנקבע בפיתוח ויישום של תוכניות שיתוף פעולה בינלאומי, הכנת טיוטת פעולות משפטיות רגולטוריות ואמנות בינלאומיות של הפדרציה הרוסית בנושאי פיקוח על ביטוח;

17) לקיים תחרויות בהתאם לנוהל שנקבע ולחתום חוזי מדינה לביצוע הזמנות לאספקת סחורות, ביצוע עבודה, מתן שירותים לצרכי השירות, וכן לביצוע עבודת מחקר לצרכי המדינה ב. תחום הפעילות המבוסס;

18) לבצע פונקציות אחרות בתחום הפעילות המבוסס, אם פונקציות כאלה נקבעות על ידי חוקים פדרליים, פעולות חוקיות רגולטוריות של נשיא הפדרציה הרוסית או ממשלת הפדרציה הרוסית.

סיווג סוגי הביטוח, לפיו מצוינים סוגי הביטוח ברישיון שניתן למבטח, ניתן באמנות. 32.9 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית":

1) ביטוח חיים למקרה מוות, הישארות עד גיל או תקופה מסוימת, או קרות אירוע אחר;

2) ביטוח פנסיוני;

3) ביטוח חיים בתנאי תשלומי ביטוח תקופתיים (דמי שכירות, קצבאות) ו(או) בהשתתפות המבוטח בהכנסה מהשקעות של המבטח;

4) ביטוח תאונות ומחלות;

5) ביטוח רפואי;

6) ביטוח כלי תחבורה יבשתי (למעט כלי תחבורה רכבת);

7) ביטוח רכבי רכבת;

8) ביטוח הובלה אווירית;

9) ביטוח אמצעי הובלה ימיים;

10) ביטוח מטען;

11) ביטוח חקלאי (ביטוח גידולים, גידולים חקלאיים, נטיעות רב שנתיים, בעלי חיים);

12) ביטוח רכוש של גופים משפטיים, למעט רכב וביטוח חקלאי;

13) ביטוח רכוש של אזרחים, למעט כלי רכב;

14) ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכב;

15) ביטוח אחריות אזרחית של בעלי הובלה אווירית;

16) ביטוח אחריות אזרחית של בעלי מתקני הובלת מים;

17) ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכבת;

18) ביטוח אחריות אזרחית של ארגונים המפעילים מתקנים מסוכנים;

19) ביטוח אחריות אזרחית בגין גרימת נזק עקב פגמים בטובין, בעבודות, בשירותים;

20) ביטוח אחריות אזרחית בגין גרימת נזק לצדדים שלישיים;

21) ביטוח אחריות אזרחית בגין אי מילוי או מילוי לא תקין של התחייבויות על פי החוזה;

22) ביטוח סיכונים עסקיים;

23) ביטוח סיכונים פיננסיים.

חפצי הביטוח המצוינים בסיווג נמצאים בשימוש נרחב בפרקטיקה של חברות הביטוח כחפצי ביטוח מרצון, ורבים מהם הינם במקביל אובייקטי ביטוח חובה. למשל, ביטוח תאונות לאזרחים המעוניינים להבטיח הגנה כספית במקרה של תאונה בלתי צפויה הוא ביטוח וולונטרי. יחד עם זאת, ביטוח מסוג זה הוא חובה למעסיקים מכוח החוק הפדרלי מיום 24 ביולי 1998 מס' 125-FZ "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע".

סוגי הביטוח מתחלקים לשתי קבוצות: ביטוח אישי וביטוח רכוש, כולל ביטוח אחריות וביטוח סיכונים עסקיים. חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מגדיר את הרשימות הבאות:

1) אובייקטים של ביטוח אישי, קָשׁוּר:

א) עם הישרדותם של אזרחים עד גיל או תקופה מסוימת, מוות, תחילתם של אירועים אחרים בחיי האזרחים (ביטוח חיים) (סעיף קטן 1, סעיף 1, סעיף 4);

ב) גרימת נזק לחיים, בריאותם של אזרחים, מתן שירותים רפואיים (ביטוח מפני תאונות ומחלות, ביטוח רפואי) (סעיף 2, סעיף 1, סעיף 4);

2) חפצי ביטוח רכוש, קָשׁוּר:

א) עם החזקה, שימוש וסילוק רכוש (ביטוח רכוש) (סעיף קטן 1, סעיף 2, סעיף 4);

ב) עם חפצי ביטוח אחריות (סעיף קטן 2, סעיף 2, סעיף 4);

ג) עם ביצוע פעילות יזמית (ביטוח סיכונים יזמיים) (סעיף 3, סעיף 2, סעיף 4).

הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית - החוק המסדיר יחסים חוזיים, המספק גם חוזי ביטוח רכוש (סעיף 929), חוזי ביטוח אישי (סעיף 934), חוזי ביטוח אחריות (סעיף 931, 932), ביטוח סיכונים עסקיים (סעיף 933).

חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" (סעיף 4) קובע כי ביטוח (למעט ביטוח משנה) של האינטרסים של ישויות משפטיות, כמו גם יחידים - תושבי הפדרציה הרוסית, מבוצע בשטח הפדרציה הרוסית, כי זה יכול להתבצע רק על ידי מבטחים שיש להם רישיונות, שקיבלו בבוא העת.

רישיון - זהו היתר מיוחד לביצוע פעילות מסוג מסוים בכפוף לעמידה חובה בדרישות ותנאי הרישוי, הניתן על ידי רשות הרישוי לישות משפטית או ליזם יחיד.

רישוי - מדובר בפעילויות הקשורות להגשת רישיונות, הנפקה מחדש של מסמכים המאשרים זמינות רישיונות, התלייה וחידוש רישיונות, ביטול רישיונות ובקרה של רשויות הרישוי על עמידה של בעלי רישיון בביצוע פעילויות מורשות ברישיון הרלוונטי. דרישות ותנאים.

שירות פיקוח הביטוח הפדרלי מנפיק רישיונות לסוגים כאלה של פעילויות ביטוח כמו ביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי, תיווך ביטוח בהתאם לאמנות. 32 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". ורישוי הפעילות של ארגונים רפואיים ביטוחיים המבצעים ביטוח רפואי חובה מבוצע על ידי שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי בהתאם לכללים לרישוי הפעילות של ארגונים רפואיים ביטוחיים המבצעים ביטוח רפואי חובה, שאושר בצו של הביטוח הלאומי. ממשלת הפדרציה הרוסית מ-29 במרץ 1994 מס' 251. (כללים לרישוי פעילות של ארגונים רפואיים ביטוחיים נדונים בפירוט בהרצאה "ביטוח בריאות חובה").

הליך רישוי פעילותם של נושאי עסקי הביטוח בהתאם לאמנות. 32 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" הוא כדלקמן. ניתן להנפיק רישיון ללא הגבלת תקופת תוקפו או לפרק זמן מסוים (רישיון זמני).

ניתן להנפיק רישיון זמני לתקופה של:

1) המפורט בבקשת מבקש הרישיון, אך לא יותר מ-3 שנים;

2) בין שנה ל-1 שנים בהעדר מידע המאפשר להעריך באופן מהימן את הסיכונים הביטוחיים הניתנים בכללי הביטוח שהוגשו במהלך הרישוי, וכן במקרים שנקבעו בחקיקת הביטוח.

ניתן להאריך את תקופת תוקפו של רישיון זמני לבקשת מבקש הרישיון, אלא אם כן נקבע אחרת בחקיקת הביטוח. ניתן לסרב להארכת תקופת רישיון זמני אם במהלך תקופת תוקפו מתגלים הפרות של מבקש הרישיון על חקיקת הביטוח, שלא בוטלו תוך התקופה שנקבעה.

ניתנים רישיונות השירות הפדרלי לפיקוח על ביטוח על בסיס בקשה ומסמכים שהגיש מבקש הרישיון לשירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי. המסמכים המוגשים על ידי נושאי עסקי הביטוח לרשות הפיקוח על הביטוח חייבים להיות ערוכים ברוסית. מבקש הרישיון אחראי על נכונות המידע הנמסר במסמכים אלה. לשירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח יש את הזכות לאמת את המידע שהתקבל על ידי שליחת בקשות בכתב לארגונים למתן (בתחום סמכותם) מידע הנוגע למסמכים שהוגשו על ידי מבקש הרישיון בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית. רשימת המסמכים הנדרשים לקבלת רישיונות היא ממצה ומוצגת באמנות. 32 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". עם הגשת כל המסמכים האמורים בסעיף זה בצורה הראויה, תמסור רשות הפיקוח על הביטוח הודעה בכתב למבקש הרישיון על קבלת המסמכים. לאחר מכן, בתוך תקופה שלא תעלה על 60 יום ממועד קבלת כל המסמכים הדרושים, שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי מחויב לקבל החלטה אם להנפיק רישיון או לסרב להנפיק רישיון. רשות הפיקוח על הביטוח מחויבת להודיע ​​למבקש הרישיון על קבלת ההחלטה תוך 5 ימי עבודה ממועד ההחלטה.

מבקשי רישיון המבקשים רישיון בפעם הראשונה מגישים לשירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח את המסמכים המפורט בסעיף 2 לאמנות. 32 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית":

1) בקשה לרישיון (הדרישות למסמך נקבעות על ידי שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח);

2) מסמכים מרכיבים של מבקש הרישיון (שהוגשו בצורת עותקים נוטריוניים);

3) מסמך על רישום המדינה של מבקש הרישיון כישות משפטית (הוגש בצורה של עותקים נוטריוניים);

4) פרוטוקול אסיפת המייסדים על אישור המסמכים המרכיבים את מבקש הרישיון ואישור תפקידו של הגוף הביצועי הבלעדי, ראש (מנהלים) של הגוף הביצוע הקולגאלי של מבקש הרישיון;

5) מידע על הרכב בעלי המניות (המשתתפים) (הדרישות למסמך נקבעות על ידי שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי);

6) מסמכים המאשרים את תשלום ההון המורשה במלואו (הוגשו בצורה של עותקים נוטריוניים);

7) מסמכים על רישום המדינה של ישויות משפטיות שהם מייסדי ישות עסקי ביטוח, דו"ח ביקורת על מהימנות הדוחות הכספיים שלהם לתקופת הדיווח האחרונה, אם ניתנת ביקורת חובה עבור ישויות כאלה (הוגש בצורת נוטריון עותקים);

8) מידע על הגוף המבצע הבלעדי, ראש (ראשי) הגוף הביצועי המכללה, רואה החשבון הראשי, ראש ועדת הביקורת (המבקר) של מבקש הרישיון (הדרישות למסמך נקבעות על ידי פיקוח הביטוח הפדרלי שֵׁרוּת);

9) מידע על אקטואר הביטוח (הדרישות למסמך נקבעות על ידי שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח);

10) כללי ביטוח לסוגי הביטוח הקבועים בחוק זה, בצירוף דוגמאות למסמכים בהם נעשה שימוש. שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח ממליץ למבקשי רישיון לציין בבקשתם את סוג הביטוח לפי סיווג סוגי הביטוח ושם כללי הביטוח המתייחסים לסוגי ביטוח אלו;

11) חישובי תעריפי ביטוח תוך יישום שיטת החישובים האקטואריים הנהוגה וציון מקור הנתונים הראשוניים וכן מבנה תעריפי התעריפים;

12) תקנה בדבר היווצרות עתודות ביטוח;

13) הצדקה כלכלית ליישום סוגי ביטוח (הדרישות למסמך נקבעות על ידי שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי).

לאחר קבלת רישיון, מבקש הרישיון הופך למבטח. אם המבטח צריך לקבל רישיונות לסוגים נוספים של ביטוח מרצון ו(או) חובה, ביטוח הדדי, אזי במקרה זה אין הוא מגיש לרשות הפיקוח על הביטוח את כל רשימת המסמכים הנ"ל, אלא רק את המסמכים האמורים ב. סעיף משנה. 1, 10-13. מבקשי רישיונות ביטוח משנה אינם כפופים לסעיף משנה. 9 ו-10 (מבחינת הצגת כללי הביטוח לפי סוג הביטוח), וכן משנה. 11 (למעט דוגמאות של מסמכים המשמשים לביטוח משנה).

תכונה של קבלת רישיון משירות פיקוח הביטוח הפדרלי מבקשי רישיונות שהם חברות בת ביחס למשקיעים זרים (ארגונים עיקריים) או בעלי חלק של משקיעים זרים בהונם המורשים של יותר מ-49%, הוא בנוסף למסמכים המפורטים בסעיף. 1-13, הם נדרשים להגיש מסמך נוסף. מסמך זה הוא הסכמה בכתב של הגוף הרלוונטי לפיקוח על פעילות הביטוח של המדינה המארחת של משקיעים זרים להשתתפותם של משקיעים זרים בהון המורשה של חברות ביטוח שהוקמו בשטח הפדרציה הרוסית. או שמבקש כזה מודיע לשירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי שאין חובה לקבל אישור כזה במדינת המגורים של משקיעים זרים.

לקבלת רישיון לביצוע פעילות תיווך ביטוח מבקש הרישיון מגיש לרשות הפיקוח על הביטוח (שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי):

1) בקשה לרישיון;

2) מסמך על רישום המדינה של מבקש הרישיון כישות משפטית או כיזם יחיד (המוגש בצורה של עותקים נוטריוניים);

3) מסמכים מרכיבים של מבקש רישיון - ישות משפטית (המוגשת בצורת עותקים נוטריוניים);

4) דוגמאות של חוזים הדרושים ליישום פעילויות תיווך ביטוח (הדרישות למסמך נקבעות על ידי שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח);

5) מסמכים המאשרים את כישוריהם של עובדי מתווך ביטוח וכישוריו של מתווך ביטוח - יזם יחיד.

חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מטיל הכשרה ודרישות אחרות על פקידים העובדים עבור מבטחים (סעיף 32.1). מנהיגים (לרבות הגוף המבצע הבלעדי) של נושא עסקי הביטוח - ישות משפטית או יזם יחיד שהוא נושא עסקי הביטוח חייבת להיות בעלת השכלה כלכלית או פיננסית גבוהה יותר, המאושרת במסמך על השכלה כלכלית או פיננסית גבוהה מוכרת. בפדרציה הרוסית, כמו גם ניסיון בעבודה בתחום עסקי הביטוח ו(או) הפיננסים במשך שנתיים לפחות.

רואה חשבון ראשי של מבטח או מתווך ביטוח חייב להיות השכלה כלכלית או פיננסית גבוהה יותר, המאושרת על ידי מסמך של השכלה כלכלית או פיננסית גבוהה המוכרת בפדרציה הרוסית, וכן לפחות שנתיים של ניסיון בעבודה בהתמחות בביטוח, ביטוח משנה חברה ו(או) ארגון תיווך הרשומים בטריטוריה RF.

אקטואר ביטוח חייב להיות בעל השכלה מתמטית (טכנית) או כלכלית גבוהה יותר, המאושרת על ידי מסמך על השכלה מתמטית (טכנית) או כלכלית גבוהה המוכרת בפדרציה הרוסית, וכן תעודת הסמכה המאשרת ידע בתחום החישובים האקטואריים. הראשים (כולל הגוף המבצע הבלעדי) והחשב הראשי של נושא עסקי הביטוח - ישות משפטית חייבת להתגורר באופן קבוע בשטח הפדרציה הרוסית.

במקרה של שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי החלטות רישוי המבטח מחויב בתשלום לתקציב הפדרלי בסכום של 4 רובל (סעיף 32.2 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). עבור הוצאת רישיון כפול, החלפת רישיון, נגבית אגרה בסך אלף רובל. האגרה משולמת על ידי המבטח לאחר קבלת ההחלטה על מתן רישיון, ורק לאחר מכן ניתן רישיון בצורה שנקבעה. עם קבלת רישיון, עותק אחד של כללי הביטוח ומבנה התעריפים המסומנים על ידי שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח יוחזר למבטח. מסמכים אחרים או עותקים שלהם אינם מונפקים. במקרה של סירוב להנפיק רישיון, שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי מודיע למבטח בכתב תוך ציון הסיבות לסירוב, המסמכים לא יוחזרו. נימוקים לסירוב מבקש רישיון במתן רישיון רשומים באמנות. 32.3 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית":

1) השימוש של מבקש הרישיון - גורם משפטי שפנה לרשות הפיקוח על הביטוח בבקשה לקבל רישיון, בשם מלא או קצר (שם חברה) החוזר באופן חלקי או מלא על שמו של גוף עסקי ביטוח, מידע לגביו. רשום במרשם המדינה המאוחדת של ישויות עסקי ביטוח. הוראה זו אינה חלה על חברות בנות וחברות תלויות של נושאי עסקי ביטוח - ישויות משפטיות;

2) למבקש הרישיון יש, נכון למועד הגשת הבקשה לביצוע סוגי ביטוח מרצון ו(או) חובה נוספים, ביטוח הדדי של עבירה בלתי מתוקנת על חקיקת הביטוח;

3) אי עמידה במסמכים שהגיש מבקש הרישיון לקבלת רישיון בדרישות חוק זה ופעולות משפטיות רגולטוריות של הגוף הפיקוח על הביטוח;

4) אי עמידה במסמכים המרכיבים את דרישות החקיקה של הפדרציה הרוסית;

5) הימצאות מידע בלתי אמין במסמכים שהגיש מבקש הרישיון;

6) כי למנהלים (לרבות הגוף הביצוע הבלעדי) או למנהל החשבונות הראשי של מבקש הרישיון יש הרשעה שלא נמחקה או עומדת על הפרק;

7) אי הבטחת יציבותם הפיננסית וכושר הפירעון של מבטחים בהתאם לפעולות החוק הרגולטוריות של הגוף הפיקוח על הביטוח;

8) קיומו של צו שלא מומש של רשות הפיקוח על הביטוח;

9) חדלות פירעון (פשיטת רגל) (לרבות פשיטת רגל בכוונה תחילה או פיקטיבית) של נושא עסקי הביטוח - ישות משפטית באשמת מייסד מבקש הרישיון.

החלטת השירות הפדרלי לפיקוח על הביטוח לסרב להנפיק רישיון נשלחת בכתב למבקש הרישיון תוך 5 ימי עבודה ממועד החלטה כזו, תוך ציון הסיבות לסירוב. ההחלטה על סירוב מתן רישיון צריכה להכיל את עילות הסירוב עם התייחסות חובה להפרות שבוצעו ותתקבל לא יאוחר מהתקופה הקבועה בחוק. ההחלטה על סירוב מתן רישיון נשלחת למבקש הרישיון בצירוף הודעה על מסירת החלטה כאמור.

למבטח יש את הזכות לערער על פעולותיו של שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח בהתאם לנוהל שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית. שירות פיקוח הביטוח הפדרלי מפרסם מדי חודש נתונים על מבטחים שהונפקו להם רישיונות לביצוע פעילויות ביטוח, תוך ציון שם המבטח, כתובת חוקית, תאריך הנפקת הרישיון, מספר רישיון, סוגי פעילויות ביטוח המותרות ברישיון. בהתאם לסעיף 4.6 לתנאי הרישוי, כאשר מתבצעים שינויים במסמכים שעל בסיסם התקבלה ההחלטה על הוצאת הרישיון, המבטחים מחויבים להודיע ​​על כך לשירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח תוך חודש תוך הגשת מסמכים תומכים .

הרישיון ניתן בטופס שנקבע ומכיל את הפרטים הבאים:

1) שם המבטח המחזיק ברישיון, מענו החוקי;

2) שם הענף, צורת ההתנהלות וסוג (סוגי) הפעילות הביטוחית, המציינים בנספח את סוג (סוגי) הביטוחים להם יש זכות למבטח;

3) השטח שבו יש לו הזכות לנהל סוג (סוגים) זה של פעילויות ביטוח;

4) מספר רישיון ותאריך הנפקה;

5) חתימת ראש (או סגן ראש) והחותמת הרשמית של שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי;

6) מספר רישום לפי מרשם המבטחים הממלכתי.

לרישיון ביצוע פעילות ביטוח אין הגבלה על תקופת התוקף, אלא אם כן נקבע במפורש בעת ההנפקה.

רישיונות מונפקים עבור מרצון וחובה:

1) ביטוח אישי;

2) ביטוח רכוש;

3) ביטוח אחריות;

4) ביטוח משנה, אם נושא הפעילות של המבטח הוא אך ורק ביטוח משנה לפי סוג פעילות ביטוח.

הרישיון ניתן לכל סוג של סיכונים ביטוחיים הנכללים במושאי פעילות הביטוח. לכן, אם המבטח מתכוון לעסוק במושא הביטוח "ביטוח אישי", כלומר ביטוח חיים, אז הוא מצהיר על כך לשירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי ומקבל רישיון לזכות לבצע ביטוח חיים.

אם לאחר מכן המבטח מחליט לעסוק בביטוח תאונות ובריאות, הנכלל באותו אובייקט ביטוחי "ביטוח אישי", אזי הוא מחויב שוב לעסוק בהליך קבלת הרישיון שיונפק לביטוח תאונות ובריאות. וכך בכל פעם: אתה מחליט לעסוק בביטוח אמצעי הובלה יבשתי, ואז לקבל רישיון לביטוח אמצעי הובלה יבשתי וכו'. בפועל, מבטחים ממעטים להתעסק רק בסוג ביטוח אחד, לכן, כאשר פונים לביטוח הפדרלי שירות פיקוח על רישיון, הם מצהירים מיד על מספר אובייקטים של ביטוח וסוגי סיכונים ביטוחיים. במקרה זה, ניתן לציין מספר חפצי ביטוח בטופס רישיון אחד בו-זמנית.

כאשר מופיעים סוגי ביטוח חדשים, המבטח חוזר ומבקש רישיונות. בחברות ביטוח מודרניות, ניתן לראות ערימה של רישיונות, שכל אחד מהם עשוי להכיל שם אחד או כמה שם של חפצי ביטוח. אם נתחשב בביטוח וולונטרי וחובה, הרי של אותו חפץ ביטוח, שהוא מושא לדוגמא, ביטוח וולונטרי, שלמבטח כבר יש לו רישיון, יש צורך לקבל רישיון נפרד אם אותו חפץ הופך אובייקט של ביטוח חובה.

זה קרה במספרים גדולים בשנת 2003, כאשר חברות ביטוח רבות המורשות לביטוח מרצון של אחריות אזרחית של בעלי רכב מיהרו לרוסגוסטרך עם בקשות לזכות לבצע "אזרחות אוטומטית" חובה.

מבטחים שנושא פעילותם הוא אך ורק ביטוח משנה מגישים את כל המסמכים הנ"ל, למעט מסמכים בנושא הצדקה כלכלית, כללים לסוגי ביטוח, חישוב תעריפי ביטוח.

מבטחים שכבר קיבלו רישיונות משירות פיקוח הביטוח הפדרלי באופן שנקבע, אך ביקשו רישיונות לסוגים חדשים של פעילויות ביטוח, אינם נדרשים להגיש:

1) מסמכים מרכיבים;

2) מסמכים המאשרים את תשלום ההון המורשה (אישור בנקאי, פעולות קבלה והעברת רכוש, מסמכים אחרים);

3) תקנה בדבר נוהל היווצרות ושימוש עתודות ביטוח (בהצדקה הכלכלית של פעילות ביטוח);

4) מידע על ראש וסגניו.

העובדה שרישיון הונפק על ידי שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי אינה אומרת שהוא הונפק למבטח אחת ולתמיד. שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח רשאי לבטל לאחר מכן את הרישיון, להגביל או להשעות את הרישיון, או לחדש אותו.

ביטול רישיון (סעיף 32.4 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית") או ההחלטה להנפיק רישיון מבוטלת במקרים הבאים:

1) אי נקיטת אמצעים של מבקש הרישיון לקבלת רישיון תוך חודשיים ממועד ההודעה על מתן הרישיון;

2) ביסוס לפני רגע מתן רישיון העובדה שמבקש הרישיון מסר מידע כוזב.

הגבלת רישיון או השעיה (סעיף 32.6 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית") יכול להתבצע על ידי שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי במקרה של הפרה של חקיקת הביטוח על ידי המבטח. הגבלת פעולה רישיון פירושו איסור על יישום סוגים מסוימים של ביטוח, ביטוח הדדי וביטוח משנה. הַשׁעָיָה רישיון פירושו:

1) איסור ביצוע כל סוגי הביטוחים, ביטוח הדדי וכן ביטוח משנה - למבטחים;

2) הפסקת פעילות שניתן לה רישיון - לסוכני ביטוח.

תוקפו של הרישיון מוגבל או תלוי מיום הפרסום בעיתונות, שנקבע על ידי הרשות הפיקוח על הביטוח, של ההחלטה להגביל או להתלות את הרישיון. אם שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח מחליט להגביל או להשעות את הרישיון, הוא נותן למבטח הוראה לבטל את ההפרה. המרשם נשלח למבטח, ובמידת הצורך עותק המרשם נשלח לרשויות המבצעות הרלוונטיות.

הצו ניתן במקרים הבאים:

1) ביצוע על ידי נושא עסקי הביטוח של פעולות אסורות על פי דין, וכן פעולות בניגוד לתנאים שנקבעו למתן רישיון;

2) אי קיום מצד המבטח של חקיקת הביטוח בדבר היווצרות והצבת עתודות ביטוח, כספים אחרים המבטיחים ביצוע תשלומי ביטוח;

3) אי עמידה של המבטח בדרישות שנקבעו להבטחת היחס הנורמטיבי בין הנכסים וההתחייבויות שנלקחו, דרישות אחרות שנקבעו להבטחת יציבות פיננסית וכושר פירעון;

4) הפרת נושא עסקי הביטוח של הדרישות שנקבעו להגשת הדיווח שנקבע לגוף הפיקוח על הביטוח ו(או) הגוף הטריטוריאלי שלו;

5) אי הגשת נושא עסקי הביטוח בפרק הזמן הקבוע של המסמכים המבוקשים בנוהל הפעלת פיקוח ביטוחי בסמכות הגוף הפיקוח על הביטוח;

6) קביעת העובדה שנושא עסקי הביטוח מסר מידע חלקי ו(או) בלתי מהימן לרשות הפיקוח על הביטוח ו(או) לרשות הטריטוריאלית שלה;

7) אי הגשת נושא עסקי הביטוח בתוך פרק הזמן שנקבע לרשות הפיקוח על הביטוח מידע על שינויים ותוספות שנעשו במסמכים (עם צירוף מסמכים המאשרים שינויים ותוספות כאמור).

על המבטח להגיש לרשות הפיקוח על הביטוח מסמכים המאשרים את ביטול ההפרות שזוהו תוך פרק הזמן הקבוע בצו. הגשת מסמכים כאמור על ידי המבטח היא הבסיס להכרזה על מילוי הצו. מסמכים אלה חייבים להיבדק על ידי שירות פיקוח הביטוח הפדרלי תוך 30 יום מתאריך קבלת כל המסמכים המאשרים את מילוי ההזמנה במלואה. על הסרת הצו יודיע לנושא עסקי הביטוח תוך 5 ימי עבודה ממועד החלטה כאמור. הקביעה לאחר מכן של העובדה שנושא עסקי הביטוח הגיש מסמכים המכילים מידע כוזב, היא הבסיס להכרה בהוראה שניתנה בעבר כלא מולאה. במקרה של אי ביצוע הצו כראוי או בתוך התקופה שנקבעה וכן במקרה של התחמקות של נושא עסקי הביטוח מקבלת ההזמנה, תוקף הרישיון מוגבל או מתלה בהתאם לנוהל שנקבע. על ידי רשות הפיקוח על הביטוח.

חידוש רישיון מבוצע על ידי שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח במקרה שהמבטח, המבצע את הצו, מבטל את ההפרות שזוהו תוך התקופה שנקבעה ומלאה. חידוש הרישיון פירושו החזרת זכותו של נושא עסקי הביטוח לבצע פעילויות (סעיף 32.7 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). ההחלטה על חידוש הרישיון תיכנס לתוקף ממועד קבלתה ותובא לידיעת נושא עסקי הביטוח ושאר בעלי העניין תוך 15 ימים ממועד קבלת החלטה כאמור. ההחלטה על חידוש הרישיון תפורסם במדיה המודפסת שתקבע הרשות הפיקוח על הביטוח.

נימוקים ל סיום המבטח הם בקשתו, החלטת בית המשפט, החלטת רשות הפיקוח על הביטוח לבטל את הרישיון, לרבות אלה שנלקחו לבקשת נושא עסקי הביטוח (סעיף 32.8 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח ב- הפדרציה הרוסית").

החלטת שירות הפיקוח הפדרלי על ביטול רישיון מתקבלת אם המבטח לא הצליח לבטל את ההפרות של חקיקת הביטוח בתוך התקופה שנקבעה ששימשה בסיס להגבלת הרישיון או השעייתו, וכן אם נושא הביטוח העסק לא החל לבצע פעילות בתוך 12 חודשים מיום קבלת הרישיון או לא מפעיל אותו במהלך שנת הכספים; במקרים אחרים הקבועים בחוק הפדרלי. ההחלטה של ​​שירות הפיקוח הפדרלי על ביטול רישיון מתקבלת גם ביוזמתו של נושא עסקי הביטוח - על סמך פנייתו בכתב על הסירוב לבצע את הפעילויות הקבועות ברישיון. החלטת שירות פיקוח הביטוח הפדרלי לשלול רישיון כפופה לפרסום באיבר העיתונות שנקבע על ידי גוף הפיקוח על הביטוח תוך 10 ימי עבודה ממועד קבלת החלטה כאמור ותכנס לתוקף ממועד פרסומו, אלא אם כן נקבע אחרת. לפי החוק הפדרלי. החלטת שירות הפיקוח הפדרלי על ביטול הרישיון תישלח לנושא עסקי הביטוח בכתב תוך 5 ימי עבודה ממועד כניסת החלטה כזו לתוקף, תוך ציון הסיבות לביטול הרישיון. עותק של ההחלטה לשלול את הרישיון נשלח לרשות המבצעת הרלוונטית בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית.

מתאריך כניסתה לתוקף של החלטת שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח לבטל את הרישיון, לא תהיה לנושא עסקי הביטוח הזכות:

1) לחתום חוזי ביטוח, חוזי ביטוח משנה, חוזים למתן שירותי מתווך ביטוח;

2) לבצע שינויים הכרוכים בהגדלת ההתחייבויות של נושא עסקי הביטוח בחוזים הרלוונטיים.

לפני תום 6 חודשים לאחר כניסתה לתוקף של החלטת שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח לבטל את הרישיון המבטח מחויב (אך עד למילוי ההתחייבויות שצוינו, המבטח מגיש מדי רבעון דוחות חשבונאיים לשירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח):

1) לקבל החלטה על הפסקת פעילות הביטוח בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית;

2) למלא את ההתחייבויות הנובעות מחוזי ביטוח (ביטוח משנה), לרבות ביצוע תשלומי ביטוח בגין אירועי ביטוח שהתרחשו;

3) העברת התחייבויות שנטלו על עצמם במסגרת חוזי ביטוח (תיק ביטוח) ו(או) סיום חוזי ביטוח, חוזי ביטוח משנה, חוזים למתן שירותי מתווך ביטוח.

באישור קיום ההתחייבויות, המבטח מחויב להגיש מסמכים המאשרים את מילוי ההתחייבויות הנ"ל לשירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח בתוך התקופה הנ"ל. מסמכים כאלה הם:

1) החלטה על הפסקת פעילות ביטוח שקיבלה הגוף הניהולי של נושא עסקי הביטוח - גורם משפטי המוסמך לקבל החלטות אלה בהתאם למסמכים המרכיבים, או נושא עסקי הביטוח, הרשום לפי הנוהל. הוקם על ידי החקיקה של הפדרציה הרוסית כיזם בודד;

2) מסמכים המכילים מידע על נוכחות או היעדרות בכתב של דרישות מבוטחים (מוטבים) למילוי או סיום מוקדם של התחייבויות הנובעות מחוזי ביטוח (ביטוח משנה), חוזים למתן שירותי מתווך ביטוח, וכן מסמכים המאשרים העברת התחייבויות, המקובלות על פי חוזי ביטוח (תיק ביטוח);

3) דוחות כספיים בצירוף הערת רשות המסים ודו"ח מבקר נכון למועד הדיווח הבא עד למועד פקיעת 6 חודשים מיום כניסתה לתוקף של החלטת רשות הפיקוח על הביטוח לבטל את הרישיון;

4) רישיון מקורי.

אם שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח לא יקבל את המסמכים האמורים לפני תום 6 חודשים ממועד כניסתו לתוקף של החלטתו לשלול את הרישיון, שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח מחויב להגיש תביעה לבית משפט לפירוק נושא עסק הביטוח - ישות משפטית או להפסיק את נושא עסק הביטוח - אדם פרטי הפועל כיזם יחיד.

המבטח, בעת הפסקת פעילותו, מחויב לבצע גם את הפעולות הבאות. המבטח מחויב לשלוח הודעות למבוטחים תוך חודש ממועד כניסתו לתוקף של החלטת שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח לבטל את הרישיון. יחד עם זאת, פרסום המידע הנקוב בכתבי עת מודפסים, אשר תפוצתו של כל אחד מהם היא לפחות 10 עותקים ואשר מופצים בשטח בו פועלות המבטחות, מוכר כהודעה. הודעות חייבות להכיל מידע:

1) על שלילת רישיון;

2) על סיום מוקדם של חוזי ביטוח, חוזי ביטוח משנה;

3) על העברת התחייבויות שנטלו על עצמם במסגרת חוזי ביטוח (תיק ביטוח), תוך ציון המבטח שאליו ניתן להעביר תיק ביטוח זה.

העברה למבטח אחר כפופה להתחייבויות על פי חוזי ביטוח, לפיהם יחסי הצדדים אינם מסודרים. יש לעשות זאת לאחר 3 חודשים ממועד כניסתו לתוקף של החלטת שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי לשלול את הרישיון. העברת ההתחייבויות שנטלו על עצמם במסגרת הסכמים אלה (תיק ביטוח) מתבצעת בהסכמת שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח. שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח שולח החלטה בכתב על הסכמה להעברת תיק הביטוח או על סירוב לתת הסכמה כזו בהתבסס על תוצאות בדיקת כושר הפירעון של המבטח שמקבל את תיק הביטוח, תוך 20 ימי עבודה ממועד ההגשה. של הבקשה להעברת תיק הביטוח. שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי אינו נותן הסכמה להעברת תיק הביטוח אם, בעקבות תוצאות ביקורת על כושר הפירעון של המבטח המקבל את תיק הביטוח, נקבע כי למבטח שצוין אין מספיק כספים עצמיים, כלומר. אינו עומד בדרישות כושר הפירעון, תוך התחשבות בהתחייבויות החדשות שנטלו על עצמו.

על מנת להבטיח למבטחים למלא את התחייבויותיהם על פי חוזי ביטוח, עליהם להבטיח את יציבותם הפיננסית. קודם כל, התנאים להבטחת היציבות הפיננסית של המבטח מוסדרים בחוק (סעיף 25 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

ערבויות להבטחת היציבות הפיננסית של המבטח הן:

1) תעריפי ביטוח מוצדקים כלכלית; עתודות ביטוח מספיקות למילוי התחייבויות על פי חוזי ביטוח, ביטוח משותף, ביטוח משנה, ביטוח הדדי;

2) כספים עצמיים;

3) ביטוח משנה.

עתודות הביטוח והכספים העצמיים של המבטח חייבים להיות מגובים בנכסים העומדים בדרישות של פיזור, נזילות, כושר השבה ורווחיות.

כספים עצמיים של מבטחים (למעט חברות ביטוח הדדיות המבטחות רק את חבריהן) לִכלוֹל:

1) הון מורשה;

2) הון מילואים;

3) הון נוסף;

4) יתרת הרווחים.

למבטחים חייבים להיות הון מורשה ששולם במלואו, שסכוםו לא יהיה נמוך מהסכום המינימלי של הון מורשה שנקבע בחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". תרומה להון המורשה של כספים שאולים ורכוש משועבד אינה מותרת.

בביצוע פעילותם, מבטחים מחויבים לציית לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" ולפעולות החוקיות הרגולטוריות של שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח. תנאים להבטחת יציבות פיננסית במונחים של:

1) היווצרות עתודות ביטוח;

2) הרכב ומבנה הנכסים המקובלים לכיסוי עתודות ביטוח;

3) מכסות לביטוח משנה;

4) היחס הנורמטיבי בין הכספים הפרטיים של המבטח לבין ההתחייבויות שנטלו על עצמו;

5) הרכב ומבנה הנכסים המקובלים לכיסוי הכספים הפרטיים של המבטח;

6) הנפקת ערבויות בנקאיות.

בביצוע פעילותם, המבטחים מחויבים:

1) לנהל רישומים חשבונאיים;

2) ערכו דוחות חשבונאיים וסטטיסטיים בהתאם לטבלת החשבונות, כללי החשבונאות, טפסי החשבונאות והדיווח שאושרו על ידי הגוף הרגולטורי על הביטוח בהתאם לחוק (סעיף 28 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון הביטוח עסקים בפדרציה הרוסית"). במקביל, חשבונאות הפעולות לביטוח חפצי ביטוח אישי וחשבונאות הפעולות לביטוח חפצי ביטוח אחרים נשמרים בנפרד.

מבטחים נדרשים להגיש מדי שנה לשירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי דוחות חשבונאיים וסטטיסטיים, כמו גם מידע אחר באופן שנקבע. בכך, המבטחים מונחים על ידי התקנות הבאות:

1) צו של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 13 בינואר 2004 מס' 2n "על צורת תצפית סטטיסטית מדינה מחלקתית מס' 2-C" מידע על פעילותו של ארגון ביטוח (רפואי ביטוחי) למשך שנה " והנחיות לנוהל עריכת והגשת טופס הדיווח הסטטיסטי השנתי של ארגוני ביטוח (ביטוח) רפואיים";

2) צו של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 4 בספטמבר 2001 מס' 69n "על המוזרויות של היישום של ארגוני ביטוח של טבלת החשבונות לחשבונאות של פעילויות פיננסיות וכלכליות של ארגונים והוראות ליישום שלה" ;

3) צו של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 8 בדצמבר 2003 מס' 113n "על צורות הדוחות החשבונאיים של ארגוני הביטוח והדיווח שהוגשו בצו הפיקוח";

4) צו של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 28 בינואר 2003 מס' 7n "על צורת תצפית סטטיסטית מדינה מחלקתית מס' 1-C" מידע על האינדיקטורים העיקריים לפעילות של ארגון ביטוח לינואר - _20_שנים ";

5) צו של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 5 באוגוסט 2002 מס' 77n "על הדוח על הרכב בעלי המניות (המשתתפים) של ארגון ביטוח".

מתווכים בביטוח נדרשים גם להגיש מידע על פעילויות תיווך ביטוח לשירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי.

מבטחים נדרשים לפרסם דוחות חשבונאיים שנתיים באופן ובמגבלות הזמן שנקבעו על ידי הפעולות החוקיות הרגולטוריות של הפדרציה הרוסית (מכתב של מחלקת הפיקוח על הביטוח של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 6 בפברואר 2001 מס. 24-07 / 04 "על הצגת מאזנים שנתיים המפורסמים על ידי ארגוני ביטוח"). יתר על כן, עליהם לעשות זאת רק לאחר אישור ביקורת על מהימנות המידע הכלול בדוחות אלה (סעיף 29 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). פרסום דוחות חשבונאיים שנתיים מתבצע בתקשורת, לרבות אלו המופצים בשטח בו פועל המבטח. מידע על הפרסום יועבר על ידי המבטח לרשות הפיקוח על הביטוח.

המבטח, המבצע את עסקי הביטוח ומקבל חפצי ביטוח לביטוח, אחראי כלפי המבוטח לכיסוי מלא ובזמן של כל הסיכונים המקובלים לביטוח. על הכספים שבבעלות המבטח להבטיח את מילוי ההתחייבויות שנטל על עצמו המבטח במסגרת חוזי ביטוח. במילים אחרות, למבטח חייב להיות מספיק כסף זמין לכיסוי תשלומי הביטוח. אם המבטח, לאחר שנטל סיכונים גדולים לביטוח, מסתכן בהישארות ללא כסף בעת מילוי התחייבויותיו כלפי המבוטח, עומדת לו הזכות לפנות למבטח אחר (מבטח משנה) על מנת לבטח את הסיכון העסקי שלו. המבטח כורת חוזה ביטוח משנה עם מבטח המשנה, תוך שהוא עצמו הופך למבוטח, או ליתר דיוק, למבטח המשנה, המבטח את הסיכון בתשלום תגמולי ביטוח או את סכום הביטוח ממבטח אחר במלואו או בחלקו (סעיף 13 לחוק הביטוח הלאומי). הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", מכתב משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 15 באפריל 2002 מס' 24-00 / KP-52 "על חוזי ביטוח משנה").

כך, ביטוח משנה - מדובר בפעילות להגנה על ידי מבטח אחד (מבטח משנה) על האינטרסים הרכושיים של מבטח אחר (מבטח משנה) הקשורים להתחייבויות תשלום הביטוח המקובלות על ידי האחרון במסגרת חוזה הביטוח (חוזה ראשי). ביטוח משנה הוא מערכת יחסים כלכליים בשוק ביטוח המשנה, שכן מבטח המשנה מעניק יציבות פיננסית נוספת למבטח של חוזה הביטוח הראשי, אשר לאחר שמילא את התחייבויותיו לתשלום הביטוח (באמצעות תשלום תגמולי ביטוח למבוטח), מפצה סכום זה. על חשבון מבטח המשנה. ביטוח משנה אפשרי רק בין מבטחים (מבטח משנה ומבטח משנה). מבטחי משנה רוסים גדולים פועלים בשוק הביטוח המקומי, אך היקף הפעילות שלהם עדיין לא משמעותי בקנה מידה עולמי. חברות ביטוח רוסיות רבות משתמשות בשירותיהן של חברות הביטוח וביטוח המשנה הבינלאומיות הגדולות ביותר, לרבות General Cologne Re, Swiss Re, Partner Re, Munich Re ועוד. על מנת לבצע פעילות ביטוח משנה נדרשים ארגוני הביטוח הרוסיים לקבל רישיון ביטוח משנה (סעיף 32 לחוק RF "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית). ביטוח משנה מבוצע על בסיס הסכם ביטוח משנה שנערך בין המבטח למבטח המשנה בהתאם לדרישות החוק האזרחי (סעיף 967 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

מטרת ביטוח המשנה היא האינטרס הרכושי של המבטח - הסיכון לתשלום פיצויי ביטוח או סכום הביטוח (סעיפים 929 ו-967 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). לפי סעיף 2 לאמנות. 9 לחוק "על ארגון עסקי ביטוח בפדרציה הרוסית" מקרה ביטוח הוא אירוע שהתרחש, הקבוע בחוזה ביטוח או בחוק, שלאחר התרחשותו נוצרת חובתו של המבטח לבצע תשלום ביטוח ל האנשים המפורטים בחוזה. אותו כלל חל על חוזי ביטוח משנה. מקרה ביטוח בחוזה ביטוח משנה הוא הסיכון לתשלום תגמולי ביטוח על ידי המבטח במסגרת חוזה הביטוח הראשי.

נושא חוזה ביטוח המשנה הוא חובת מבטח המשנה לשלם סכום כסף מסוים עם חדלות הפירעון של המבטח (מבטח המשנה) לשלם פיצויי ביטוח וכיסוי ביטוחי במסגרת חוזי ביטוח ספציפיים. לחוזי ביטוח משנה יש את הזכות לכרות בינם לבין עצמם מבטחים בלבד. כריתה עקבית של שני חוזי ביטוח משנה או יותר מותרת. הכללים הקבועים ב-ח. 48 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית (סעיפים 929, 933), אשר יש ליישם ביחס לביטוח סיכונים עסקיים, אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה ביטוח המשנה. יחד עם זאת, עומדת לצדדים הזכות, בעת כריתת חוזה ביטוח משנה, להסכים על תנאים שונים מהכללים הקבועים בחוק ביחס לביטוח סיכונים עסקיים. מאחר וחוזה ביטוח משנה הוא סוג של ביטוח רכוש, בעת כריתת חוזה ביטוח רכוש יש להגיע להסכמה בין המבוטח למבטח על התנאים המהותיים הבאים:

1) מושא הביטוח;

2) סכום סכום הביטוח;

3) מהות מקרה הביטוח;

4) תקופת החוזה.

הסכמי ביטוח משנה מחולקים לפקולטטיביים ולחובה (חוזי) לפי שיטת העברת הסיכונים, אולם חלוקה כזו אינה קבועה בחקיקה הרוסית, והיא מיושמת רק בפועל. בביטוח משנה פקולטטיבי, ככלל, המבטח, אם יש צורך בביטוח משנה, מחליט מי מבין מבטחי המשנה להציע את הסיכון לביטוח משנה. מבטח המשנה, בתורו, מחליט אם לקבל חלק מהסיכון ובאילו תנאים (על סמך הערכת סיכונים ראשונית וניתוח מידע זמין). בביטוח משנה חובה, המבטח ומבטח המשנה מתקשרים בהסכם בכתב על העברה וקבלת סיכוני ביטוח משנה (לדוגמה, חוזים ארוכי טווח להשתתפות בביטוח משנה), כתוצאה מכך, המבטח מחויב להעביר, ומבטח המשנה. מחויבת לקבל בביטוח משנה את כל הסיכונים העומדים בתנאי החוזה. יחד עם חוזה ביטוח המשנה, ניתן להשתמש במסמכים אחרים כאישור להסכם בין מבטח המשנה למבטח המשנה, המיושם על בסיס מנהגים עסקיים (סעיף 13 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח ברוסית פֵדֵרַצִיָה").

לא כפוף לביטוח משנה הסיכון בתשלום ביטוח על פי חוזה ביטוח חיים בתנאי שהמבוטח ישרוד עד גיל או תקופה מסוימת, או התרחשות אירוע אחר. מבטחים בעלי רישיון לבצע ביטוח חיים אינם זכאים לבטח מחדש סיכוני ביטוח רכוש שנטלו על עצמם מבטחים.

למבוטח הזכות על פי חוזה ביטוח אחד לבטח את רכושו או חייו הן במבטח אחד והן במספר מבטחים (סו-ביטוח). בתורו, למבטח יש גם זכות לפנות לביטוח משותף על מנת לחלוק עם מבטחים אחרים באחריות לחובת ביטוח אחת או למספר התחייבויות ביטוח הנובעות מחוזה ביטוח אחד. זכות זו מאושרת על ידי אמנות. 12 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" ואמנות. 953 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית: מושא הביטוח יכול להיות מבוטח במסגרת חוזה ביטוח אחד במשותף על ידי מספר מבטחים.

ביטוח משותף שונה מביטוח משנה בכך שרק למבטחים יש זכות לערוך חוזי ביטוח משנה זה עם זה, וניתן לבצע ביטוח משותף הן ביוזמת המבוטח והן ביוזמת המבטח.

המבוטח רשאי לפעול כיוזם הביטוח המשותף אם הוא מטיל ספק ביציבותו הפיננסית של מבטח אחד: זכותו להציע למבטח לחלק את הסיכון בין מספר מבטחים על מנת להבטיח אותו בצורה מהימנה יותר. יחד עם זאת, זכותו של בעל הפוליסה לציין את המבטחים המשתפים וכן את חלק ההשתתפות של כל אחד מהם בסיכון, וכל זאת צריך לבוא לידי ביטוי בחוזה הביטוח. במקרה זה, כלומר כאשר הביטוח המשותף הוא ביוזמת המבוטח, המבטח חייב להעביר חלק מותנה מהסיכון למבטח שותף אחד או יותר.

למבטח הזכות לשמש כיוזם ביטוח משותף גם במקרים בהם בעל הפוליסה הצהיר על סכום ביטוח גבוה וכאשר על מנת להבטיח את יציבותו הפיננסית, על המבטח להעביר חלק מהסיכון למבטח אחר ביום את תנאי האחריות ביחד ולחוד. למשל, ביטוח משותף של סיכוני שטח. אולם אם הביטוח המשותף הוא ביוזמת המבטח, אזי נדרשת הסכמת המבוטח.

חוזה הביטוח המשותף חייב להגדיר את הזכויות והחובות של כל אחד מהמבטחים. לדוגמה, הם עשויים לענות למבוטח במניות לפי כללי האמנות. 321 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. במידה והסכם כזה אינו מגדיר את הזכויות והחובות של מבטחים שותפים, הרי שהם אחראים ביחד ולחוד כלפי המבוטח (המוטב) לתשלום תגמולי ביטוח לפי הסכם ביטוח רכוש או סכום הביטוח לפי הסכם ביטוח אישי.

הליך הביטוח המשותף (חובות משותפים עם מספר חייבים שותפים ומילוי התחייבויותיהם) מתבצע בהתאם לאמנות. 325 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

ברוסיה המודרנית, הכלכלה עוברת רפורמה, המעבר ליחסי שוק מתבצע בכל המגזרים הלאומיים. יחסי שוק (שוק) בביטוח הם יחסים כלכליים, שהם מכלול של יחסי סחורה-כסף הנובעים ממכירה ורכישה של שירותי ביטוח. התיאוריה הכלכלית המודרנית נותנת את הרעיון הבא של שוק הביטוח. שוק הביטוח הוא מרחב (או מערכת) כלכלי הנשלט על ידי היחס בין היצע וביקוש לשירותי ביטוח (הגנה על ביטוח). הביקוש לשירותי ביטוח נקבע על ידי שני גורמים עיקריים:

1) הצורך בביטוח של גוף כלכלי ואזרח בודד;

2) כוח הקנייה של המבוטחים, המאפשר לספק את הביקוש לביטוח באמצעות רכישת שירותי ביטוח.

כדי להבטיח את סיפוק הביקוש הממס, ארגוני ביטוח יוצרים הצעה. יחד עם זאת, ארגוני הביטוח חייבים להיות מספיק מקצועיים ויציבים כלכלית. מערכת השוק, כפי שמראה הניסיון של המדינות המובילות בעולם, היא מערכת יעילה וגמישה לפתרון בעיות כלכליות גדולות.

ברוסיה, שוק הביטוח צעיר למדי בהשוואה לשווקים של מדינות מפותחות, שהחלו להתפתח לפני מאות שנים ובהן כבר מזמן נוצרו מערכות פיקוח, פותחו שיטות ביטוח וטכנולוגיות. לכן, התפתחות שוק הביטוח ברוסיה שונה באופן משמעותי משוק הביטוח המתפתח בפועל במדינות המובילות. היעילות הנמוכה של התפתחות שוק הביטוח ברוסיה מושפעת מהעבר הקרוב של המדינה. לפני 1988, לברית המועצות לשעבר הייתה מערכת כלכלית לא-שוקית. הפיצויים על הנזק בוצעו בעיקר על ידי המדינה, שהקצתה כספים מהתקציב לשיקום מפעלים שנהרסו, דיור, ביטול השלכות אסונות טבע ומטרות דומות נוספות. מערכת הביטוח, המורכבת משני ארגונים ממלכתיים (גוסטראך ואינגוסטראך), מילאה תפקיד תומך. התפתחות שוק הביטוח ברוסיה החלה בשנת 1988, כאשר הופיעה חברת הביטוח הלא-מדינתית הראשונה. לכן, 1988 נחשבת לתחילת ההיסטוריה החדשה ביותר של הביטוח ברוסיה. באותה שנה, ממשלת הפדרציה הרוסית הניחה את היסודות לביטוח לאומי בהקשר של המעבר של המדינה ליחסי שוק. ממשלת הפדרציה הרוסית פיתחה את "ההנחיות לפיתוח מערכת הביטוח הלאומי בפדרציה הרוסית בשנים 1998-2000" והפקידה את משרד האוצר של הפדרציה הרוסית על תיאום העבודה על יישום האמצעים שנקבעו על ידי ההנחיות והבטחת בקרה על יישומם. הצעדים נצפו בכיוונים העיקריים:

1) להבטיח את האמינות והיציבות הפיננסית של מערכת הביטוח;

2) לנהל מדיניות מבנית פעילה בשוק שירותי הביטוח;

3) לשפר את היעילות של שיטות הסדרת המדינה של פעילות הביטוח;

4) פיתוח היחסים בין שוק הביטוח הרוסי והבינלאומי.

מתחילת הופעתו של שוק הביטוח ברוסיה (1988 - ועד היום), ניתן לעקוב אחר הדינמיקה של התפתחותו.

בשנות ה-90 של המאה ה-20. הכלכלה הרוסית הייתה במיתון ושיעור האבטלה עלה. באותה תקופה, קצת יותר משלושת וחצי אלף חברות ביטוח קיבלו רישיון לביצוע פעילות ביטוח, בעוד ששוק שירותי הביטוח התפתח בצורה גרועה. היה ביקוש לשירותי ביטוח, אולם לגורמים משפטיים ויחידים רבים, גם בעלי אינטרס בר ביטוח, לא הייתה אפשרות להשתמש בשירותי ביטוח, שכן ביטוח הוא שירות בתשלום ותלוי בזמינות הכסף מהלקוח. עם זאת, התפתחות מערך הביטוח הלאומי בתקופה זו מתאפיינת בדינמיקה גבוהה, הכוללת עלייה של יותר מפי 2 ביחס פרמיות הביטוח לתוצר המקומי הגולמי.

למרות העובדה שבמשך הזמן, מבטחים רבים איבדו את רישיונם מסיבה זו או אחרת (בשוק הרוסי פועלים כיום כאלף מבטחים), עד עכשיו שוק הביטוח מתפתח בצורה יעילה הרבה יותר. הביטוח הוא אחד מהענפים המבטיחים של כלכלת המדינה, שכן כתוצאה מהפרטה רחבת היקף, חלק ניכר מהרכוש הקבוע הפך לנחלתם של יחידים ומבנים שאינם ממלכתיים, ובמקביל, הגנה ביטוחית הניתנת באמצעות מערכת המדינה של ביטוח סוציאלי וביטחון צומצמה.

תעשיית הביטוח ברוסיה המודרנית היא המערכת העיקרית (ואפשר לומר - היחידה) של ערבויות פיננסיות המעניקה פיצוי על נזקים במקרה של אסונות טבע, תאונות, שריפות ושאר אירועים בלתי צפויים.

שוק הביטוח מתפתח בצורה דינמית. חברות ביטוח גדולות הופיעו בשוק הביטוח הרוסי, המספקות שירותי ביטוח העומדים בסטנדרטים בינלאומיים. העניין של המבוטחים במבטחים עלה משמעותית בשנת 2003, אז הוכנס ביטוח חובה לבעלי רכב. כמו כן, המדינה, באמצעות הנהגת צעדים מסוימים, הרחיבה את כוח הקנייה של שירותי הביטוח. כך גדלה יכולתם של מפעלים וארגונים לרכוש שירותי ביטוח כתוצאה מההרשאה לכלול את הוצאות ביטוח רכוש בהוצאות המנוכות מההכנסה המתקבלת מייצור ומכירה של סחורות, עבודות ושירותים (פרק 25 לחוק המס של הפדרציה הרוסית).

התשתית של שוק הביטוח הרוסי מתגבשת, מה שמעיד גם על התפתחותו החיובית. תשתית השוק צריכה להיות מנגנון מתפקד היטב בו תלויה יציבות השוק. שוק הביטוח ברוסיה הוא שוק שבו הדברים הבאים מקיימים אינטראקציה הדוקה:

1) יצרני שירותי ביטוח - מבטחים (ביטוח, חברות ביטוח משנה, חברות ביטוח הדדיות);

2) צרכני שירותי ביטוח - מבוטחים;

3) מתווכים - אנשים וארגונים המסייעים בקידום שירותי ביטוח (סוכנים, מתווכים);

4) ארגונים המקדמים פעילות ביטוחית, מגבירים את יעילותה, אך אינם עוסקים בפעילות ביטוחית.

ארגונים המקדמים פעילות ביטוח כוללים ארגונים העוסקים ב:

1) הבטחת הפונקציות של רגולציה ציבורית ומדינתית של שוק הביטוח (שירות פיקוח ביטוח פדרלי (FSSN), אגודות להגנה על זכויות ואינטרסים של מבוטחים, מוטבים ומבוטחים);

2) מניעת מקרים של הונאות ביטוח ותחזוקת מאגרי מידע רלוונטיים;

3) מיקור חוץ של חלק מהפונקציות של פעילות מבטחים, חברות השקעות;

4) הערכת סיכונים ונזקים (מודדים - מומחי הערכת סיכונים, שמאים);

5) ייעוץ ופרסום (סוכנויות חדשות, מרכזי מידע וניתוח, תערוכות רגילות וכו');

6) מדע וחינוך בתחום הביטוח;

7) פיתוח שירותים להסמכה וניהול איכות בביטוח.

8) פעילות של נציבי חירום, אקטוארים, יועצים וכו'.

במקביל, משתתפים מקצועיים בשוק הביטוח, המוגדרים בחוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" הם מבטחים, מבטחי משנה, חברות ביטוח הדדיות, כמו גם מתווכים ואקטוארים בביטוח. לכל אחד מארגוני הביטוח הללו יש אחדות טכנית וארגונית ובידוד כלכלי, כאן מתחילים להיווצר קשרים כלכליים.

על בסיס טריטוריאלי, נבדלים שווקי ביטוח לאומיים, אזוריים ובינלאומיים.

שוק לאומי - תחום הפעילות של ארגוני ביטוח במדינה מסוימת, כזה הוא שוק הביטוח הרוסי על כל התשתית שלו, בעוד שפעילות הביטוח מתבצעת בגבולות החקיקה הלאומית.

שוק אזורי - תחום הפעילות של ארגוני ביטוח לאומי הפועלים בשטח של אזורים מסוימים.

שוק הביטוח הבינלאומי הוא שילוב של שווקי ביטוח לאומי ואזורי. לדוגמה, עד 1 ביולי 1994, הוקם שוק הביטוח המשותף של אירופה, המאגד את המדינות האירופיות הבאות, ביניהן רוסיה אינה נוכחת: אוסטריה, בלגיה, בריטניה, הונגריה, יוון, דנמרק, אירלנד, איסלנד, ספרד , איטליה, קפריסין, לטביה, ליטא, לוקסמבורג, מלטה, הולנד, נורבגיה, פולין, פורטוגל, סלובקיה, סלובניה, טורקיה, פינלנד, גרמניה, צרפת, צ'כיה, שוויץ, שבדיה, אסטוניה וכו'.

לפי תעשייה להבחין בין שווקי ביטוח רכוש, שווקי ביטוח אחריות, שווקי ביטוח חיים, שווקי ביטוח תאונות. כך, בשוק הביטוח הרוסי, שוק ביטוחי הנכסים מפותח יותר מהשווקים של ביטוחי חיים, ביטוח אחריות וביטוח תאונות, שכרגע רק מתחילים לצבור תאוצה. לדוגמה, בארצות הברית של אמריקה, להיפך, הביטוח האישי הוא המפותח ביותר: ביטוח חיים, פנסיה וקצבאות, נגד תאונות ומחלות.

בשוק הביטוח, כמו גם בכל שוק אחר, מתפתחת יריבות להשגת תוצאות כספיות גבוהות (תחרות) בין ארגוני הביטוח. השגת תוצאות פיננסיות גבוהות מתבצעת על ידי ארגוני ביטוח על ידי משיכת מבטחים, על ידי השקעה רווחית של כספים שנצברו ושיטות נוספות. גיוס מבוטחים מתבצע באמצעות: פרסום, הורדת תעריף, שירותים נוספים וכדומה. תחרות לא הוגנת, עיקרו ריגול, ציד בעלי מקצוע מנוסים, עריכת חוזים המעידים על סיכון מופחת בתעריף גבוה, או להיפך, בתעריף נמוך עם אי תשלום פיצויים ביטוחיים שנקבע מראש וכו'. כל הפעולות הללו מעכבות את ההישרדות של חברות ביטוח מצפוניות. החוק הרוסי מדכא פעילות מונופוליסטית ותחרות בלתי הוגנת בשוק הביטוח (סעיף 31 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

מניעה, הגבלה ודיכוי של פעילות מונופוליסטית ותחרות בלתי הוגנת בשוק הביטוח מסופקים על ידי הגוף הפדרלי נגד מונופולים בהתאם לחקיקה נגד מונופולים של הפדרציה הרוסית.

שירותים הניתנים על ידי ארגונים פיננסיים בשוק שירותי הביטוח נכללים ברשימת סוגי השירותים הפיננסיים הכפופים לרגולציה נגד מונופולים, שאושרה על פי צו של משרד המדיניות נגד מונופולים של הפדרציה הרוסית מ-21 ביוני 2000 מס' 467.

רשימה זו כוללת שירותים הניתנים על ידי:

1) בשוק השירותים הבנקאיים (פעולות ועסקאות בנקאיות);

2) בשוק שירותי הביטוח;

3) בשוק השירותים להפרשה לפנסיה שאינה ממלכתית;

4) בשוק ניירות הערך;

5) בשוק שירותי הליסינג.

רשימת שירותי הביטוח כוללת שירותים לסוגי ביטוח ספציפיים הקשורים ל:

1) ביטוח חובה המבוצע על בסיס חוקי הפדרציה הרוסית;

2) ביטוח חיים מרצון וסוגים אחרים של ביטוח אישי;

3) ביטוח רכוש מרצון;

4) ביטוח אחריות מרצון;

5) ביטוח משנה;

6) ביטוח הדדי.

מאפיין של חקיקת הביטוח הרוסית הוא שהעמדה הדומיננטית של מבטחים (חברות ביטוח וביטוח משנה, חברות ביטוח הדדיות) בשוק שירותי הביטוח אינה הפרה של החוק האנטי מונופול. עם זאת, אומץ מעשה נורמטיבי, המשמש בסיס למעקב שיטתי אחר פעילות המבטחים על ידי הרשויות האנטי מונופוליות על מנת למנוע שימוש לרעה בהוראה זו.

ביסוס העמדה הדומיננטית של מבטחים מתבצעת על ידי הרשות האנטי מונופולית בהסכמה עם משרד האוצר של הפדרציה הרוסית על בסיס החוק הרגולטורי: "ההליך לקביעת העמדה הדומיננטית של המשתתפים בשוק שירותי הביטוח" , שאושר בצו של השירות הפדרלי נגד מונופולים מיום 10 במרץ 2005 מס' 36.

מעמדם הדומיננטי של המבטחים מוערך על פי חישוב חלקם בשוק שירותי הביטוח, על סמך גובה דמי הביטוח שהתקבלו (מחזור בסוג מסוים של שירותים פיננסיים) בהשוואה להיקף הכולל של דמי הביטוח שקיבלו כולם. ארגוני ביטוח בגבולות הטריטוריאליים הקבועים של שוק הביטוח. מעמדה של המבטח מוכר כדומיננטי אם חלקו בתקופת הדיווח עולה על 10% בשוק הביטוח הפדרלי או 25% בשוק האזורי.

כדי לקבוע את העמדה הדומיננטית של מבטח מסוים בשוק שירותי הביטוח, יש צורך:

א) לזהות את כל המבטחים ו/או שלוחותיהם המספקים שירותי ביטוח לסוג מסוים של ביטוח בגבולות הקבועים של שוק שירותי הביטוח;

ב) לחשב את גובה דמי הביטוח שנגבה עבור סוג מסוים של ביטוח הניתן לצרכנים על ידי כל מבטח ו/או סניפיו;

ג) לחשב:

הסכום הכולל של פרמיית הביטוח שנגבה על ידי מבטחים עבור סוג מסוים (תעשיית) של ביטוח בגבולות שוק שירותי הביטוח הפדרלי לפי הנוסחה:

כאשר: Vp - הסכום הכולל של דמי ביטוח שנגבה עבור סוג (ענף) מסוים של ביטוח;

Vi - היקף דמי הביטוח שנגבה על ידי כל מבטח;

n - מספר המבטחים המספקים שירותי ביטוח עבור סוג מסוים של ביטוח.

הסכום הכולל של פרמיית הביטוח שנגבה על ידי מבטחים ו/או שלוחותיהם עבור סוג (ענף) מסוים של ביטוח בגבולות השוק האזורי של שירותי הביטוח לפי הנוסחה:

Vp = SUM Vi - SUM Vie + SUM Vm,

היכן: Vp - הסכום הכולל של פרמיית הביטוח שנגבה על ידי מבטחים ו/או סניפיה בגבולות השוק האזורי של שירותי ביטוח עבור סוג מסוים של ביטוח;

Vi - היקף דמי הביטוח שנגבה על ידי כל מבטח הרשום באזור ו/או בסניף שלו;

Vie - גובה דמי הביטוח שגובה כל מבטח הרשום באזור ו/או בסניף שלו מחוץ לגבולות שוק שירותי הביטוח האזורי;

Vm - היקף דמי הביטוח שנגבה בגבולות שוק הביטוח האזורי על ידי מבטחים הרשומים מחוץ לגבולות האזור ו/או לסניפיהם;

ד) לחשב את חלקו של המבטח ו/או הסניף שלו בהיקף דמי הביטוח הנגבים בגבולות הקבועים של שוק שירותי הביטוח לפי הנוסחה:

Di = Vi/Vp - 100,

כאשר: די הוא חלקו של המבטח ו/או שלוחתו בהיקף דמי הביטוח הנגבים בגבולות הקבועים של שוק שירותי הביטוח;

Vi - גובה דמי הביטוח שגבה המבטח ו/או סניף שלו בגבולות הקבועים של שוק שירותי הביטוח;

Vp - ההיקף הכולל של דמי הביטוח הנגבים בגבולות הקבועים של שוק שירותי הביטוח;

ה) לזהות את כל המבטחים הקשורים למבטח זה ומספקים שירותי ביטוח הומוגניים בגבולות הקבועים של שוק שירותי הביטוח;

ו) לחשב את חלקם הכולל של מבטחים קשורים;

ז) להשוות את חלקו של המבטח (החלק הכולל של מבטחים קשורים) לקריטריונים לדומיננטיות בשוק שירותי הביטוח מסוג מסוים, שנקבעו בסעיף 7 לנוהל לקביעת מעמדם הדומיננטי של המשתתפים בשוק שירותי הביטוח. .

גוף הבקרה האנטי מונופול קובע את מעמדו הדומיננטי של המבטח בשוק שירותי הביטוח על סמך מידע המתקבל ממבטחים, צרכני שירותי ביטוח (מבטחים), מדינה, ציבור, ארגונים מדעיים, ארגונים מסחריים ולא מסחריים, מומחים. לשם כך נעשה שימוש במקורות המידע הבאים:

1) נתוני הדיווח הסטטיסטי הממלכתי המאפיינים את פעילותם של נושאי שוק הביטוח;

2) מידע משירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח;

3) מידע על היקף שירותי הביטוח הניתנים, שקיבל הרשות האנטי מונופולית ישירות ממבטחים;

4) נתונים מסקרים סלקטיביים של מבוטחים ולקוחות פוטנציאליים;

5) נתונים ממרכזים ושירותים מחלקתיים ועצמאיים על מצבו, מבנהו והיקפו של שוק הביטוח.

מעמדם הדומיננטי של מבטחים נקבע לענפים מסוימים בשוק הביטוח או לסוגי ביטוח לפי סיווג סוגי הביטוח.

קביעת העמדה הדומיננטית מתבצעת ביישום פיקוח המדינה על ריכוז ההון, הקבוע באמנות. סעיף 16 לחוק "הגנת התחרות", וכן בבחינת עובדות הפרת חוק האנטי מונופול.

בהשוואה לחקיקה מקומית נגד מונופולים, החקיקה של מדינות זרות מחמירה יותר ביחס למעמד הדומיננטי של המבטחים: על חריגה מנתח השוק המרבי על ידי מבטח בסוג מסוים של שירותי ביטוח, מחליט גוף הפיקוח נגד מונופול להפסיק למכור שירות ביטוח חדש. חוזים, או מכירת חלק מהעסק למבטח אחר.

הרצאה מס' 2

מושגי יסוד בביטוח

מבטחים בפעילותם משתמשים במונחים ומושגים ספציפיים המוגדרים בחקיקה המקומית והבינלאומית: "מבטח", "מבוטח", "מבוטח", "מוטב", "סכום ביטוח", "ערך ביטוח", "שיעור ביטוח", "תשלום ביטוח" וכו'.

יש לזכור שלמושגים כמו "סכום ביטוח", "ערך ביטוח", "תעריף ביטוח", "פרמיית ביטוח" ("פרמיית ביטוח"), "תשלום ביטוח" יש אינדיקטורים כמותיים. ערכי האינדיקטורים הללו בביטוח החובה וההתנדבות נקבעים באופן שונה.

במקרה של ביטוח מרצון, סכום (ערך מספרי) של סכום הביטוח, תעריף ביטוח, דמי ביטוח (עמלת ביטוח) נקבע על ידי המבטח עצמו. לאחר מכן, אם המבוטח רוצה לערוך חוזה ביטוח, הם מסכימים על סכום הביטוח והתעריף, כפי שעושים המוכר והקונה.

בביטוח חובה, גודל סכום הביטוח, התעריף, תשלום הביטוח נקבע בחוק פדרלי מיוחד. לדוגמה, חוק OSAGO - ביטוח חובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב, המכונה גם "אזרחות אוטומטית", קובע את סכום הביטוח בסכום של 400 אלף רובל, ותעריפי הביטוח נקבעים בחוק רגולטורי. - צו של ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 8 בדצמבר 2005 מס' 739 "על אישור תעריפי ביטוח לביטוח חובה של אחריות אזרחית של בעלי רכב, המבנה והנוהל שלהם ליישום על ידי מבטחים בעת קביעת פרמיית הביטוח. אין המבטח או המבוטח רשאים להפריש את סכום הביטוח, התעריף, תשלום הביטוח מלבד אלו המפורטים בחוק. יחד עם זאת, "האזרחות האוטומטית", שהתקיימה כסוג ביטוח וולונטרי לפני כניסת חוק OSAGO בשנת 2003, נותרה וולונטרית כיום. וב"avtograzhdanka" מרצון למבטח ולמבוטח הזכות לקבוע בהסכמה הדדית כל סכום של סכומי ביטוח. לכן, אם המבוטח, כאשר מבטח "אזרח רכב" חובה, סכום הביטוח של 400 אלף רובל נראה קטן מדי והוא רוצה לבטח את אחריותו האזרחית, למשל, עבור 500 אלף רובל, 1 מיליון רובל, וכן הלאה, לאחר מכן הוא פונה למבטח עם הצהרה בנושא ביטוח מרצון ובנוסף מבטח את "אזרח הרכב" לכל סכום רצוי.

מבטחים (סעיף 31 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית") מוכרים כישויות משפטיות (JSC, LLC וכו') שנוצרו למטרות ביטוח, ביטוח משנה, ביטוח הדדי ומורשה באופן שנקבע בחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית.

הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית נותן את ההגדרה הבאה של מבטחים. מבטחים - אלה ישויות משפטיות שיש להם אישורים (רישיונות) לבצע ביטוח מהסוג המקביל (סעיף 938 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

ליזמים בודדים אין את הזכות להיות מבטחים, אבל יש להם את הזכות להיות נציגים (מתווכים) של מבטחים. מבטחים מעריכים את הסיכון הביטוחי, מקבלים דמי ביטוח (דמי ביטוח), יוצרים עתודות ביטוח, משקיעים נכסים, קובעים את גובה ההפסד או הנזק, משלמים תשלומי ביטוח ומבצעים פעולות נוספות הקשורות למילוי התחייבויות על פי חוזה הביטוח.

למבטחים יש זכות לבטח חפצי ביטוח אישי ורכוש:

1) אובייקטים של ביטוח אישי יתכנו אינטרסים רכושיים הקשורים ל:

א) עם הישרדותם של אזרחים לגיל או תקופה מסוימת, מוות, תחילתם של אירועים אחרים בחיי האזרחים (ביטוח חיים);

ב) גרימת נזק לחיים, בריאותם של אזרחים, מתן שירותים רפואיים (ביטוח מפני תאונות ומחלות, ביטוח רפואי);

2) חפצי ביטוח רכוש יתכנו אינטרסים רכושיים הקשורים ל:

א) החזקה, שימוש וסילוק רכוש (ביטוח רכוש);

ב) עם החובה לפצות על הנזק שנגרם לאנשים אחרים (ביטוח אחריות אזרחית);

ג) עם ביצוע פעילות יזמית (ביטוח סיכונים יזמיים).

ביחס למבטחים זרים, חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מסדיר את הדברים הבאים: ארגוני ביטוח רשאים לבצע ביטוח, שהם חברות בת ביחס למשקיעים זרים (ארגונים עיקריים) או בעלי חלק של משקיעים זרים בהונם הרשום של יותר מ-49%; רישיונות (היתרים) לביצוע פעילויות ביטוח שהם נדרשים לקבל מרשויות הפיקוח על הביטוח בהתאם לחוקים הרוסיים. אבל במקביל, חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מגביל את פעילותם של ארגונים כאלה בתפקידים שונים. לארגון (ים) שצוין יש את הזכות לבצע פעילויות ביטוח בפדרציה הרוסית רק אם המשקיע הזר (הארגון הראשי) היה ארגון ביטוח במשך 15 שנים לפחות, המבצע את פעילותו בהתאם לחקיקה של הרלוונטיים. מדינה, ובמשך שנתיים לפחות משתתף בפעילויות של ארגוני ביטוח שהוקמו בשטח הפדרציה הרוסית.

בנוסף, אנשים הממלאים את הפונקציות של הגוף הביצוע היחיד והחשב הראשי של ארגון ביטוח עם השקעות זרות חייבים להתגורר באופן קבוע בשטח הפדרציה הרוסית. המגבלה הבאה היא שארגונים כאלה אינם מורשים לבצע בפדרציה הרוסית:

1) ביטוח חפצי ביטוח אישי (אינטרסים רכושיים הקשורים להישרדותם של אזרחים לגיל או תקופה מסוימת, מוות, התרחשות של אירועים אחרים בחיי האזרחים (ביטוח חיים);

2) ביטוח חובה;

3) ביטוח חובה ממלכתי;

4) ביטוח רכוש הקשור לאספקה ​​או ביצוע של עבודות קבלניות לצרכי המדינה;

5) ביטוח אינטרסים רכושיים של ארגונים ממלכתיים ועירוניים.

איסורים אלו אינם חלים על ארגוני ביטוח שהם חברות בת של משקיעים זרים (ארגונים עיקריים) שקיבלו רישיונות והחלו לפעול ברוסיה לפני כניסתו לתוקף של חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" . איסורים אלו אינם חלים גם על חברות ביטוח שהן חברות בנות ביחס למשקיעים זרים (ארגונים ראשיים) של המדינות - חברות בקהילות האירופיות שהן צד להסכם השותפות ושיתוף הפעולה, המקימות שותפות בין הפדרציה הרוסית על אחת כמה וכמה. יד והקהילות האירופיות ומדינותיהן - חברים לעומת זאת, מיום 24 ביוני 1994, או בעלי חלק של משקיעים זרים כאמור בהון המורשה שלהם של יותר מ-49%.

לכן, לאחר קבלת אישור מרשות הפיקוח על הביטוח, חברות ביטוח שהן חברות בנות ביחס למשקיעים זרים (ארגונים עיקריים) או שיש להן חלק של משקיעים זרים בהונן הרשום של יותר מ-49% יכולות לפתוח את הסניפים שלהן בשטח הפדרציה הרוסית, להשתתף בארגוני ביטוח בת. רשות הפיקוח על הביטוח מפסיקה מתן רישיונות לארגונים כאמור לביצוע פעילות ביטוח במקרים הבאים:

1) אם גודל (מכסת) ההשתתפות של הון זר בהון המורשה של ארגוני ביטוח עולה על 25%;

2) אם חלקם של משקיעים זרים בהון המורשה שלה הוא יותר מ-49%.

הערה: משקיעים זרים מוכרים כארגונים זרים בעלי הזכות להשקיע בשטח הפדרציה הרוסית בהון המורשה של חברת ביטוח שהוקמה או נוצרה לאחרונה בשטח הפדרציה הרוסית באופן ובתנאים שנקבעו על ידי החקיקה של הפדרציה הרוסית.

חברות ביטוח הדדיות לפי האמנות. 7 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". לצורך הגנת הביטוח של האינטרסים הרכושיים שלהם, ישויות משפטיות ויחידים רשאים ליצור חברות ביטוח הדדיות באופן ובתנאים שנקבעו בחוק הפדרלי לביטוח הדדי.

מְבוּטָח (סעיף 5 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי ביטוח בפדרציה הרוסית") מוכרים כישויות משפטיות וכאנשים בעלי יכולת, בין אם מרצונם החופשי (מרצונם החופשי) התקשרו בחוזי ביטוח עם מבטחים, או שהם מבוטחים מכוח חוק. ישויות משפטיות ואנשים בעלי יכולת הופכים למבוטחים מכוח חוק רק במקרים שנקבעו בחוק פדרלי זה או אחר.

מבוטח - זהו אדם שבריאותו, חייו, רכושו או הפנסיה שלו מבוטחים על ידי ארגון ביטוח או מכוח רצונו הטוב של המבוטח, או מכוח ציון ישיר בחוק פדרלי מיוחד. לדוגמה, על פי החוק הפדרלי "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע", מבוטח הוא יחיד הכפוף לביטוח סוציאלי חובה מפני תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע, וכן אדם שנגרם לו נזק לבריאות. כתוצאה מתאונת עבודה, ייצור או מחלת מקצוע, שאושרה באופן שנקבע וכתוצאה מכך אובדן כושר עבודה מקצועי.

המבוטח אינו צד לחוזה (הצדדים לחוזה הם המבטח והמבוטח), ורצונו אינו יכול לשמש בסיס לשינוי תנאיו. המבוטח מופיע בחוזים של לא כל סוגי הביטוחים. לפיכך, על פי החוק, אין דמות כמו המבוטח בחוזי ביטוח רכוש ולא יכול להיות. ובחוזים של ביטוח אישי ובחוזים של ביטוח אחריות לגרימת נזק, יש דבר כזה "מבוטח". מינוי המבוטח חייב להיות מוסכם על הצדדים (המבוטח והמבטח) בעת כריתת חוזה הביטוח. ניתן לערוך חוזה ביטוח אישי לטובת המבוטח. אם המבוטח לא מסכים שהחוזה נכרת לטובת אדם אחר, אזי החוזה ייכרת לטובת המבוטח עצמו, כלומר לא יהיה מוטב בחוזה. לאחר מכן, במקרה של פטירת המבוטח בחוזה ביטוח אישי, בהיעדר מוטבים אחרים המפורטים ישירות בחוזה, הופכים המוטבים אוטומטית ליורשי המבוטח שנפטר.

מוּטָב הוא מי שלטובתו נכרת חוזה הביטוח. המוטב יכול להיות גם יחידים וגם ישויות משפטיות.

בביטוח אישי, ניתן למנות את המבוטח עצמו, או המבוטח, או צד שלישי אחר בהסכמת המבוטח (סעיף 934 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית) כמוטב.

בביטוח רכוש, החוק קובע בבירור את האנשים שיש למבוטח הזכות למנות כמוטבים בחוזי ביטוח ובעלי אינטרסים ביטוחיים מסוימים. סעיף 929 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מסדיר כי על פי חוזה ביטוח רכוש, אנשים המעוניינים לשמור על הרכוש המבוטח על בסיס חוק, מעשה משפטי אחר או חוזה (סעיף 930 לקוד האזרחי של רוסיה הפדרציה) ניתן למנות כמוטבים.

בחוזי ביטוח אחריות לגרימת נזק (סעיף 931 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), המוטבים עשויים להיות אנשים שעלולים להיפגע מפעולות המבוטחים או המבוטחים.

בעת ביטוח אחריות על פי חוזה (סעיף 932 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), אנשים שהמבוטח עלול לגרום להם נזק עקב אי מילוי התחייבויותיו על פי החוזה יכולים להתמנות כמוטבים.

על פי חוזי ביטוח סיכון עסקי (סעיף 933 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), המוטבים, בהתאם להוראות החוק, חייבים להיות המבטחים עצמם - אנשים שעלולים לחוות הפסד במהלך פעילות יזמית.

בחיי היום יום מובנים חפצי ביטוח, למשל, כחיי אדם (בביטוח אישי), רכוש (דיור, מכוניות, מחשבים וכו'), אחריות של מישהו למשהו (בביטוח אחריות). אולם רק מי שאינו בקיא בתחום הביטוח, שיש לו חוקים וכללים משלו, חושב כך. חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" נותן את הרעיון של אובייקטי ביטוח (סעיף 4): מטרות הביטוח הן זכויות רכוש (ביטוח).

חפץ ביטוח - ריבית רכוש, שהיא אחד התנאים החיוניים של חוזה הביטוח (סעיף 1, סעיף 942 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). במקביל, ניתן לבטח אינטרסים מבוטחים במסגרת חוזי ביטוח רכוש (סעיף 929 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית) או במסגרת חוזי ביטוח אישיים (סעיף 934 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). מותר לבטח אינטרסים רכושיים הנוגעים לסוגים שונים של ביטוח רכוש ו(או) ביטוח אישי (ביטוח משולב).

אדם (מבוטח) המבקש לבטח את עניין הביטוח שלו והגיע לשם כך למבטח מחויב לאשר אינטרס ביטוחי זה שלו ברגע כריתת חוזה הביטוח. יש צורך לאשר את עניין הביטוח לא במילים, אלא בעזרת מסמכים. אחרת, המבטח אינו רשאי על פי חוק לערוך חוזה ביטוח.

אם מדברים על ביטוח אישי, על בעל הפוליסה להיות בעל עניין בר ביטוח בחייו של המבוטח (הורה המבטח את חיי ילדיו, או להיפך, ילדים - הורים, אישה - בעל, בעל - אישה). למבוטח יש לגיטימי אינטרס בר ביטוח גם כאשר הוא מעוניין לבטח את חייו שלו. בביטוח אישי יכול המבוטח לבטח לא רק את שלו, אלא גם את האינטרס של מישהו אחר. כך למשל, מעסיק מעוניין לשמור על חייהם ובריאותם של עובדיו, ולכן יש לו זכות לבטח את חייהם ובריאותם. במקרה זה, המוטבים על פי חוק חייבים להיות העובדים עצמם.

בעת ביטוח רכוש, כמו בביטוח אישי, למבוטח יש את הזכות לבטח לא רק את שלו, אלא גם את האינטרס של מישהו אחר (סעיף 1, סעיף 930 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

בעת ביטוח אחריות, בעל הפוליסה מעוניין בכך שאין לו אחריות. למבוטח הזכות לבטח גם את חבותו של אדם אחר (סעיף 931 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), אך יחד עם זאת, האדם "האחר" חייב גם, מסיבה כלשהי, להיות מעוניין להבטיח כי לא קמה אחריות.

על פי חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" (סעיף 4), הביטוח אסור:

1) אינטרסים בלתי חוקיים;

2) אינטרסים שאינם בלתי חוקיים, אך הביטוח שלהם אסור על פי חוק.

דוגמה לאינטרסים בלתי חוקיים היא ביטוח הוצאות שאדם עלול להיאלץ לשלם כדי לשחרר בני ערובה. אינטרסים בלתי חוקיים הם גם הסיכונים במעצר על ידי המשטרה עבור קטגוריה כזו של אנשים כמו המסיתים לשוד או רצח.

דוגמה לאינטרסים שאינם בלתי חוקיים, אך הביטוח שלהם אסור על פי חוק, היא ביטוח הפסדים על ידי שחקנים בעת השתתפות במשחקים, הגרלות (סעיף 928 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית) וכו'. ברור שלשחקנים יש אינטרס רכושי בפיצוי על אבוד כסף. אך אינטרסים אלו אינם חוקיים עבור המשתתפים באירועים אלו. יחד עם זאת, ליזמים, בהיותם מארגני אירועים אלו, להיפך, יש זכות לפיצוי בגין אובדן הכנסה (הוצאות נוספות) שנגרמו במהלך ביצוע פעילות יזמית, יש להם זכות לבטח את האינטרסים שלהם. הם רשאים להתקשר באופן חוקי בחוזי ביטוח סיכונים פיננסיים.

סיכון ביטוחי הוא האירוע הצפוי שעבורו ניתן ביטוח. אירוע הנחשב כסיכון מבוטח חייב להיות בעל סימני הסתברות ואקראיות להתרחשותו.

מקרה ביטוח הוא אירוע שהתרחש, הקבוע בחוזה הביטוח או בחוק, ואשר בו נוצרת חובתו של המבטח לשלם תשלום ביטוח למבוטח, למבוטח, למוטב או לצדדים שלישיים אחרים (סעיף 9 ל חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

למשל, התרחשות מוות - אירוע שבו אדם מבוטח (בחוזה הביטוח מכונה אדם זה המבוטח) - נחשבת כסיכון מבוטח, שכן יש בו סימני הסתברות ואקראיות שלו. הִתרַחֲשׁוּת. אך אם בכל זאת אירע מקרה זה, הקבוע בחוזה הביטוח, הוא נחשב למקרה ביטוחי, והמבטח מחויב בתשלום ביטוח למי שלטובתו נכרת חוזה הביטוח. להלן דוגמאות לסיכוני ביטוח המבוטחים על ידי מבטחים מודרניים בסוגי ביטוח שונים.

דוגמאות לסיכונים ביטוחיים בסוגי ביטוח שונים

ביטוח אישי

ביטוח חיים

סכנת מוות ללא קשר לסיבות (מכל סיבה).

הסיכון לנכות לצמיתות, ללא קשר לסיבות (מכל סיבה).

ביטוח תאונות ומחלות

הסיכון לפגיעה בבריאותו של המבוטח עקב תאונה או מחלה.

הסיכון למוות של המבוטח כתוצאה מתאונה או מחלה.

הסיכון לאובדן כושר עבודה (קבוע או זמני) (כללי או מקצועי) כתוצאה מתאונה ומחלה, למעט סוגי ביטוחים הקשורים לביטוח בריאות.

ביטוח בריאות

הסיכון הכרוך בעלות הטיפול הרפואי במקרה של מקרה ביטוח.

ביטוח מחלות קשות

הסיכון של המבוטח לחלות במחלות קשות כמו למשל אוטם שריר הלב, שבץ מוחי (פגיעה בכלי המוח), סרטן, השתלת מעקף של העורקים הכליליים, אי ספיקת כליות, השתלת האיברים החשובים ביותר, שיתוק וכו'.

רשימת המחלות, שהסיכון בהן כפוף לביטוח, נקבעת על ידי המבטח עצמו, ולמבטחים שונים אין אותה רשימת מחלות.

ביטוח נכס

ביטוח הובלה יבשתית

הסיכון לנזק או להרס (חטיפה, גניבה) של רכב קרקעי.

ביטוח הובלה אווירית

הסיכון לנזק או להרס (חטיפה, גניבה) של הובלה אווירית, לרבות מנועים, רהיטים, עיצוב פנים, ציוד וכו'.

ביטוח הובלה ימית

הסיכון לנזק או להרס (חטיפה, גניבה) של הובלת מים, לרבות מנועים, ציוד, קישוט פנים, ציוד וכו'.

ביטוח מטען

הסיכון לנזק או להרס (אובדן) של מטען (סחורה, כבודה או מטען אחר), ללא קשר לשיטת הובלתו.

ביטוח מקרקעין ורכוש אחר

מקרים של סיכונים לנזק או הרס לרכוש הם רבים (אותם סיכונים עשויים לחול על סוגים אחרים של רכוש מבוטח - מכוניות, מחשבים וכו'):

1) שריפה (התפרצות מקרית והתפשטות של שריפה בחפץ, בתוך חפץ או מחפץ לחפץ), לרבות כאלה שהתעוררו מחוץ לחצרים המבוטחים;

2) פיצוץ גז (חשיפה ללהבה, עשן, טמפרטורה גבוהה), לרבות כאלה שאירעו מחוץ לחצרים המבוטחים;

3) נזק למקרקעין שכנים כתוצאה משריפה או פיצוץ, כתוצאה מביצוע פעולות כדין לכיבוי שריפה, או באשמת המבוטח;

4) פיצוץ של דוודים, מתקני אחסון דלק וקווי דלק, מכונות, מכשירים;

5) הצפה שאירעה כתוצאה מתאונה של מערכות ניקוז פנימיות, אספקת מים, הסקה וביוב, לרבות כאלה שאירעה מחוץ לתחום המבוטח;

6) חדירת מים מחצרים זרים סמוכים;

7) פעולות כדין לסילוק חדירת מים ממבנים, חצרים ומבנים סמוכים שאינם שייכים למבוטח;

8) השפעה פתאומית של תופעות טבע:

א) יציאת מי תהום, שקיעה ושקיעה של קרקע, גשמים ממושכים ושלג כבד, חריגים לאזור;

ב) תנועות של מסות אוויר חריגות לאזור הנתון, ממטרים, הצפות, ברד, שיטפונות, סערות, סופות רוח, סופות טורנדו, סופות הוריקן או תופעות מסוכנות אחרות;

ג) כפור חריג לאזור ומפלי שלג כבדים, נפילות הרים (מפולות, מפולות), מפולות;

ד) זרימת בוץ, פגיעת ברק, רעידת אדמה, צונאמי, התפרצות געשית או אש תת-קרקעית;

9) נפילה על מקרקעין של חפצים מעופפים (מטוסים, רכבי חלל וכדומה), שבריהם, חלקיהם או סחורתם הנישאים על ידם;

10) נפילה על עצי מקרקעין;

11) ליפול על רכוש הפסולת של מבנים ומבנים (תרנים, תומכים, תקרות וכו');

12) התנגשות בחצרי מגורים המבוטחים של כלי רכב המונעים על ידי צדדים שלישיים;

13) התנגשות, התנגשות, פגיעה, נפילה, התהפכות;

14) שבירת זכוכית לא מכוונת;

15) פריצה, שוד, שוד;

16) פעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים עקב חוליגניזם, שוד, הצתה, פיצוץ (הצתה לפי כללים אלה פירושה נזק מכוון לדירה המבוטחת באמצעות אש);

17) סיכונים אחרים.

ביטוח סיכונים פיננסיים

הסיכון להפסקת ייצור או הפחתת ייצור כתוצאה מאירועים המפורטים בחוזה הביטוח.

סיכון לאובדן עבודה (ליחידים).

סיכון פשיטת רגל.

סיכון להוצאות בלתי צפויות.

הסיכון לאי ביצוע (ביצוע לא תקין) של התחייבויות חוזיות על ידי הצד שכנגד של המבוטח שהוא הנושה בעסקה.

הסיכון של המבוטח בהוצאות משפט (הוצאות).

סיכון לאירועים אחרים.

ביטוח כותרת

הסיכון לאובדן בעלות על נכס (נדל"ן, מכוניות וכו').

ביטוח אחריות

ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכב

סכנת נזק לצדדים שלישיים בקשר עם השימוש ברכב.

ביטוח אחריות מוביל

הסיכון לגרימת נזק לצדדים שלישיים על ידי המבוטח הפועל כמוביל בקשר עם השימוש באמצעי התחבורה.

ביטוח אחריות אזרחית של מפעלים - מקורות לסכנה מוגברת

הסיכון לגרימת נזק לסביבה ולצדדים שלישיים בקשר לביצוע על ידי המבוטח פעולות שיש בהן סכנה לזולת.

ביטוח אחריות מקצועית

הסיכון לגרימת נזק לצדדים שלישיים בקשר לביצוע פעילות מקצועית על ידי המבוטח. אלו כוללים:

1) עיסוק רפואי (הסיכון של טיפול רפואי (שירות) לא איכותי שגרם להתרחשות מקרה ביטוח - גרימת נזק בריאותי לאדם שלישי (חולה); מוות של אדם שלישי (מטופל); נכות כתוצאה מכך של אדם שלישי (מטופל); גרימת נזק לבריאות ולחייו של אדם שלישי (חולה) מקור לסכנה מוגברת);

2) פעילות אדריכלית (הסיכון לטעויות והשמטות בהכנת תוכניות, מפרטים, תכנון ותיעוד מכרזים; הסיכון למחדלים שנעשו בביצוע פיקוח אדריכלי על עבודות בנייה והתקנה; הסיכון לטעויות שנעשו עקב השגוי בחירת עומסי עיצוב, כללי עיצוב ותקנים);

3) פעולות בנייה והתקנה (הסיכון לטעויות שנעשו במהלך ייצור חומרי בניין, מבנים, מוצרים; סיכון לטעויות עקב שימוש בחומרים, חלקים, מכלולים עם פגמים פנימיים נסתרים שלא ניתן היה לאתר בשיטות קיימות של שליטה אובייקטיבית);

4) פעילות רואי החשבון (הסיכון לטעויות, רשלנות או מחדל שנגרמו, למשל, ממכירה ורכישה של מגרשים, מבנים, מבנים, מבנים, חצרים למגורים ולא למגורים וזכויות עליהם; תרומה, החלפה, החלפת חלקות קרקע, מבנים, מבנים, מבנים, חצרים למגורים ולא למגורים וזכויות עליהם; עסקאות אחרות);

5) פעילות מתווכים (סיכון להפסדים שנוצרו שלא במתכוון כתוצאה מביצוע עסקאות לא נכון משפטית, למשל מכירת דירה ללא הסכמת אחד האזרחים הרשומים בה בעת ביצוע העסקה; הכרה בעסקה כפסולה בהחלטת בית משפט בשל ביצועה בשוגג על ידי מתווך עם אזרח פסול או בעל יכולת משפטית מוגבלת ללא הסכמת האפוטרופוס;

6) סוגים אחרים של פעילות מקצועית, למשל, נוטריון.

ביטוח אחריות למחדל

הסיכון להפסדים, התרחשות תשלום קנס לנושה בקשר עם אי קיום (ביצוע לא תקין) של התחייבות על ידי המבוטח, לרבות התחייבות חוזית.

סיכוני ביטוח סוציאלי בכפוף לביטוח סוציאלי חובה

החוק הפדרלי "על היסודות של ביטוח סוציאלי חובה" מגדיר את סוגי הסיכונים הביטוחיים הסוציאליים (אירועים מבוטחים):

1) הצורך בקבלת טיפול רפואי;

2) נכות זמנית;

3) פגיעה בעבודה ומחלות מקצוע;

4) אמהות;

5) נכות;

6) הופעת הזקנה;

7) אובדן מפרנס;

8) הכרה כמובטלים;

9) פטירת המבוטח או נכים מבני משפחתו התלויים בו.

החוק הפדרלי "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעסוקה ומחלות מקצוע" מגדיר את הסיכון לנזק (אובדן) לבריאות או למותו של המבוטח הקשור במילוי התחייבויותיו על פי חוזה עבודה (חוזה) ובמקרים אחרים שנקבעו. לפי החוק הפדרלי שצוין.

סכום מבוטח - סכום הכסף שנקבע בחוק הפדרלי ו(או) שנקבע בחוזה הביטוח ועל בסיסו נקבעים סכום דמי הביטוח (דמי הביטוח) וסכום תשלום הביטוח עם התרחשותו של מבוטח אירוע (סעיף 10 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). סכום הביטוח הנקוב בחוזה הביטוח הוא:

1) שווי כספי של הסכום המרבי של התחייבות המבטח לתשלום ביטוח;

2) אחד התנאים המהותיים של חוזה הביטוח.

ניתן לקבוע את סכום הביטוח הן בנפרד עבור כל סיכון המקובל לביטוח, והן עבור כל מקרה ביטוח.

הליך קביעת סכום הביטוח בביטוח רכוש והליך קביעת סכום הביטוח בביטוח אישי שונים זה מזה. בעת יישום ביטוח נכס סכום הביטוח אינו יכול לעלות על ערכו האמיתי (שווי הביטוח) במועד כריתת חוזה הביטוח (סעיף 947 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). במילים אחרות, סכום הביטוח בביטוח רכוש תלוי בערך הנכס בפועל. הערך האמיתי של רכוש בביטוח נקרא ערך ביטוח. לדוגמה, העלות בפועל של מכונית היא 500 אלף רובל, נתון זה הוא ערך הביטוח. הצדדים אינם רשאים לחלוק על ערכו המבוטח של הנכס שנקבע בחוזה הביטוח, אלא אם כן המבטח הוכיח כי הוטעה במזיד על ידי המבוטח.

הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע אחריות להשלכות של ביטוח העולה על ערך הביטוח (סעיף 951):

1) אם סכום הביטוח הנקוב בחוזה ביטוח רכוש או סיכון עסקי עולה על שווי הביטוח, בטל החוזה באותו חלק מסכום הביטוח העולה על ערך הביטוח, בעוד שהחלק ששולם ביתר מדי של דמי הביטוח אינו כפוף חזרה במקרה זה;

2) אם בהתאם לחוזה הביטוח שולמה דמי הביטוח בתשלומים ועד לקביעת הנסיבות לעיל, היא לא שולמה במלואה, יש לשלם את יתרת דמי הביטוח בסכום המופחת ביחס ל. הפחתת סכום הביטוח;

3) אם ההצהרה המוגזמת של סכום הביטוח בחוזה הביטוח הייתה תוצאה של תרמית מצד המבוטח, זכותה למבטח לדרוש שהחוזה יוכר כפסול ופיצוי על ההפסדים שנגרמו לו עקב כך. סכום העולה על סכום דמי הביטוח שקיבל מהמבוטח.

אותה אחריות נקבעת במקרה שסכום הביטוח עלה על ערך הביטוח כתוצאה מביטוח אותו חפץ בשני מבטחים או יותר (ביטוח כפול). במקרה זה, סכום תגמולי הביטוח שישולם במקרה זה על ידי כל אחד מהמבטחים מופחת באופן יחסי לירידת סכום הביטוח הראשוני לפי חוזה הביטוח הרלוונטי.

בעת יישום ביטוח אישי סכום הביטוח נקבע על ידי המבטח בהסכמה עם המבוטח, שכן סכום הביטוח בביטוח אישי אינו מוגבל בחוק וניתן להעמיד את סכום הביטוח על כל סכום.

סכום סכום הביטוח הקבוע בחוזה הביטוח, הן בביטוח רכוש והן בביטוח אישי, נקבע על בסיס הסכמת הצדדים לחוזה הביטוח מרצון: המבוטח והמבטח. בביטוח חובה, סכום הביטוח נקבע בעיקר בחוק הפדרלי, כתוצאה מכך גודלו אינו תלוי ברצונות המבוטח והמבטח.

תשלום ביטוח - סכום הכסף שנקבע בחוק הפדרלי ו(או) חוזה הביטוח ושולם על ידי המבטח למבוטח, למבוטח, למוטב בעת התרחשות מקרה ביטוח (סעיף 10 לחוק הפדרציה הרוסית "ביום ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

תנאים ביטוח נכס ו(או) אחריות אזרחית בגבולות סכום הביטוח, רשאית היא לקבוע את החלפת תשלום הביטוח (שיפוי ביטוח) בהעמדת רכוש הדומה לאובדן. תשלום ביטוח במסגרת חוזי ביטוח נעשה במטבע רוסי (למעט מקרים שבהם תשלום הביטוח או פיצוי הביטוח מתבצע על ידי מתן רכוש דומה לרכוש האבוד) בהתאם לחקיקת המטבע של הפדרציה הרוסית ולפעולות החוק הרגולטוריות של המטבע גופי רגולציה שהתקבלו בהתאם לה. במקרה של אובדן או הרס של הרכוש המבוטח, למבוטח, זכותו של המוטב לוותר על זכויותיו בו לטובת המבטח על מנת לקבל ממנו תשלום ביטוח (פיצויי ביטוח) בגובה מלוא הסכום. מְבוּטָח.

בעת יישום ביטוח אישי תשלום ביטוח (סכום ביטוח) ניתן למבוטח או לזכאי לקבל תשלום ביטוח (סכום ביטוח) מכוח חוזה ביטוח, ללא קשר לסכומים המגיעים להם מכוח חוזי ביטוח אחרים, וכן מכוח ביטוח לאומי חובה, ביטוח לאומי. ובאופן הפיצוי בגין הנזק . בעת ביצוע ביטוח חיים, המבטח יכול, בנוסף לסכום הביטוח, לשלם חלק מהכנסות ההשקעה במה שנקרא ביטוח הקדש. בעת סיום חוזה ביטוח חיים הקובע את הישארות המבוטח עד גיל או תקופה מסוימת, או מתרחש מקרה אחר, מוחזר למבוטח את הסכום בגבולות עתודת הביטוח שנוצרה באופן שנקבע ביום סיום חוזה הביטוח (סכום הפדיון). ארגונים ויזמים בודדים מחויבים לספק למבטחים, לפי דרישתם, מסמכים ומסקנות הקשורות להתרחשות מקרה ביטוחי והכרחיים כדי לפתור את סוגיית תשלום הביטוח, בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית.

הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע את העילות לפטור את המבטח מתשלום פיצויי ביטוח וסכום הביטוח (סעיף 964). המבטח ישוחרר מתשלום דמי הביטוח וסכום הביטוח (אלא אם כן נקבע אחרת בחוק או בחוזה הביטוח) כאשר מקרה הביטוח התרחש כתוצאה מ:

1) השפעת פיצוץ גרעיני, קרינה או זיהום רדיואקטיבי;

2) פעולות צבאיות, וכן תמרונים או אמצעים צבאיים אחרים;

3) מלחמת אזרחים, אי שקט אזרחי מכל סוג או שביתות.

אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה ביטוח הרכוש, המבטח יהיה פטור מתשלום פיצויי ביטוח בגין הפסדים שנגרמו כתוצאה מתפיסה, החרמה, תפיסה, מעצר או השמדה של הרכוש המבוטח לפי צו של גופי מדינה.

המושג פרמיית ביטוח ניתן באמנות. 954 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. פרמיית ביטוח - זהו התשלום עבור ביטוח, אשר המבוטח (המוטב) מחויב לשלם למבטח באופן ובמגבלות הקבועות בחוזה הביטוח. על פי אמנות. 11 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית", דמי הביטוח (דמי הביטוח) משולמים על ידי המבוטח במטבע של הפדרציה הרוסית, למעט המקרים שנקבעו על ידי המטבע החקיקה של הפדרציה הרוסית והפעולות החוקיות הרגולטוריות של גופי הסדרת המטבעות שאומצו בהתאם לה.

גובה דמי הביטוח נקבע על ידי המבטח לפי תעריפי הביטוח.

תעריף ביטוח, או תעריף - זהו שיעור דמי הביטוח ליחידה מסכום הביטוח, בהתחשב במושא הביטוח ובאופי הסיכון הביטוחי. הגדרה זו של תעריף הביטוח (שיעור הביטוח) ניתנת בסעיף. 11 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית".

מקובל להתייחס לסכום של 100 רובל כיחידה מסכום הביטוח. בביטוח חובה, תעריפי הביטוח נקבעים בהתאם לחוקים הפדרליים על סוגים ספציפיים של ביטוח חובה. בביטוח מרצון, גובה תעריף הביטוח נקבע בחוזה הביטוח מרצון בהסכמת הצדדים (המבוטח והמבטח) במסגרת החוק, אולם תעריף הביטוח מחושב על ידי המבטח, שהוא היצרן. של שירות הביטוח. בחישוב תעריף הביטוח (תעריף), המבטח קובע את עלות הפריים ועלות שירות הביטוח. תעריף הביטוח (תעריף תעריף) הוא הבסיס לפרמיית הביטוח (פרמיית הביטוח) שמשלמת המבוטח עבור שירות הביטוח. גובה דמי הביטוח (פרמיית הביטוח) חייב להספיק כדי להבטיח את גובה הרווח למבטח. מאחר שקופת ביטוח נוצרת מדמי ביטוח, אשר הולכת לכיסוי נזקים במקרה של אירועי ביטוח, המטרה העיקרית של תעריפי הביטוח בסוגי ביטוח וולונטריים קשורה לקביעת וכיסוי סכום הנזק הסביר על ידי המבטח לפי יחידה מסכום הביטוח. תעריף הביטוח (תעריף תעריף) בפרקטיקה הבינלאומית נקרא שיעור ברוטו.

שיעור ברוטו המבנה שלו מורכב משני חלקים: תעריפים נטו и עומס. לחישוב תעריפי הביטוח משתמש המבטח במערכת של נתונים מתמטיים וסטטיסטיים, המכונה בדרך כלל חישובים אקטואריים.

שיטות לחישוב תעריפי התעריפים מאושרות על ידי שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי (שם לשעבר - Rosstrakhnadzor). העיקרון הכללי של חישוב התעריף נטו הוא כדלקמן. המתודולוגיה לחישוב התעריף נטו לכל סוג ביטוח מופחתת לקביעת יחס ההפסד הממוצע של סכום הביטוח לתקופת התעריף (5 או 10 שנים, בהתאמה לגובה הפרמיה). קביעת התעריף נטו לכל סוג ביטוח מבוססת על ההסתברות הסטטיסטית לקרות מקרה ביטוח, מה שמרמז כי מתוך מספר מסוים של חפצי ביטוח, רק מעטים חשופים למקרה ביטוחי. על פי תורת ההסתברות, ההסתברות לאירוע A, המסומן ב-P(A), מוגדרת כיחס בין מספר התוצאות היסודיות M המעדיפות את אירוע A למספרן הכולל N:

P(A) = M/N

מכיוון שההסתברות מבוטאת כשבר תקין, שבו המונה קטן מהמכנה, אזי M תמיד קטן או שווה ל-N בגבול. במקרה זה, ניתן לבטא את ההסתברות לאירוע A בקטע הבא טופס:

0 ≥ Р(А) ≤ 1

מכאן נובע שהאירוע A נחשב בלתי אפשרי אם P(A) שווה ל-0. אם P(A) שווה ל-1, אז אירוע זה נחשב לאמין, התרחש. כאשר מגיעה ההסתברות לערכים קיצוניים (0 או 1), לא ניתן לבצע ביטוח מפני התרחשות אירוע זה.

כדוגמה, בואו נעשה חישוב עבור 100 חפצים מבוטחים. נניח שהסטטיסטיקה של הביטוח מראה: מדי שנה 2 חפצים ממספר זה נחשפים לתאונה מבוטחת. הבה נאמוד את ההסתברות שבשנה הנוכחית יתרחש מקרה ביטוח עם כל אחד מ-100 החפצים המבוטחים לפי נוסחה (1). ההסתברות למקרה ביטוחי תהיה שווה ל-0,02 או 2%. נניח שבדוגמה שלנו, כל חפץ מבוטח בסכום ביטוח של 300 רובל. יחד עם זאת, אנו זוכרים כי סכום הביטוח הינו סכום תשלום הביטוח המקסימלי עבור חפץ אחד. בביטוח רכוש סכום הביטוח הוא שווי הנכס בפועל, בביטוח חיים סכום הכסף שהמבטח מקצה כרצונו. אם כל חפץ בדוגמה שלנו היה מבוטח ב-300 רובל, אז תשלומי הביטוח השנתיים יהיו: 0,02 x 100 x 300 = 600 רובל (כאן: 0,02 הוא ההסתברות למקרה ביטוח, 100 הוא מספר החפצים המבוטחים, 300 הוא סכום תשלום הביטוח עבור חפץ אחד). מחלקים את התשלום ההסתברותי במספר החפצים המבוטחים, אנו מקבלים את חלקו של מבוטח אחד בקופת הביטוח. בדוגמה שלנו, חלק זה שווה ל-6 רובל (600:100= 6 רובל). פרמיית ביטוח זו (פרמיית ביטוח) היא שעל כל מבוטח לשלם בסכום ביטוח של 300 רובל כדי שלחברה יש מספיק כספים לשלם פיצויי ביטוח. אם נחשב מחדש את התעריף נטו ליחידה של סכום הביטוח, אז זה ישתווה ל-2 רובל מ-100 רובל מסכום הביטוח: 0,02 x 100 = 2 רובל.

התעריף נטו, כפי שניתן לראות מהדוגמה, משקף את מידת הסיכון של המבטח במסגרת חוזה ביטוח זה. התעריף נטו הינו החלק מתעריף הביטוח הקשור להקמת הקרן לתשלומי פיצויי ביטוח. בעת חישוב התעריפים, המבטח פותר בדרך כלל בעיה קשה: להבטיח את גובה החבות הביטוחית המקסימלית בתעריף הביטוח המינימלי.

מכיוון שהתעריף נטו מחושב על סמך ההסתברות הסטטיסטית למקרה ביטוח למספר מסוים של חפצים (100 חפצים מבוטחים - בדוגמה שלנו), בפועל התעריף נטו מותאם לפי מקדם התיקון Kn. מקדם Kn שווה ליחס בין תשלום הביטוח הממוצע לסכום הביטוח הממוצע לחוזה: K_n = ג_в: עם_с, שבו ג_в - סכום התשלום הממוצע לכל חוזה; מ_с - הערך הממוצע של סכום הביטוח לחוזה. לאחר מכן, לפי הנוסחה הקובעת את "הסתברות הנזק", התעריף נטו מחושב מ-100 יחידות כספיות (CU) מסכום הביטוח:

Т_nс = P(A) x K_n - CU 100, (2)

שבו ק_nс - תעריף נטו נטו;

פ(א) - ההסתברות לקרות מקרה הביטוח א';

К_n - גורם התיקון.

נוסחה זו משמשת במקרים הבאים:

- בעת שיפור תעריפי התעריפים לסוגי ביטוח קיימים;

- בעת חישוב תעריפים עבור שירותי ביטוח שהוצגו לאחרונה.

בואו נרחיב את הנוסחה

שבו ק_в - מספר התשלומים לתקופה מסוימת (בדרך כלל שנה);

К_д - מספר החוזים שנכרתו בשנה מסוימת;

С_в - תשלום ממוצע לחוזה;

С_с - סכום הביטוח הממוצע לחוזה.

כתוצאה מכך, נוסחה (2) מקבלת את הצורה: (3)

כאשר B הוא הסכום הכולל של תשלומי פיצויי הביטוח;

ג - סכום הביטוח הכולל של החפצים המבוטחים.

נוסחה (3) קובעת את יחס ההפסד מ-100 רובל מסכום הביטוח, המהווה את הבסיס להבהרת שיעורי נטו.

לאחר חישוב התעריף נטו, נקבע גודל התעריף ברוטו. לשם כך, העומס מתווסף לתעריף נטו. עומס - זהו חלק מתעריף הביטוח, שאינו קשור להקמת הקרן לתשלום תגמולי ביטוח. הנטל מתווסף לתעריף נטו על מנת לכסות מצבים אפשריים של המבטח ועלויות כגון שכר עובדי חברות ביטוח, אחזקת מבנים, רכישת ציוד משרדי, עלויות פרסום ועוד. לרוב נקבעות העלויות. כאחוז מהשיעור ברוטו. כל ארגון ביטוח קובע את גובה העומס בנפרד בהתאם לצרכיו האובייקטיביים, למדיניות התעריפים, למשימות שנפתרו בסוגי ביטוח מסוימים וכן לתחרות בין חברות הביטוח. גודל ההימור ברוטו מחושב לפי הנוסחה:

Т_б = T_н + H_{מרכז רווח} (4)

איפה ט_б - שיעור ברוטו; ט_н - שיעור נטו;

Н_{מרכז רווח} - להעמיס, לשפשף.

בנוסחה זו, הערכים של T_б, ט_н, ח_{מרכז רווח} מצוין במונחים מוחלטים. אך מכיוון שהוצאות רבות נקבעות כאחוז מהשיעור ברוטו, השיעור ברוטו נקבע לפי הנוסחה:

Т_б = T_н + H_mvp = T_н + H_mvp + H_дх Т_в

איפה H_{מרכז רווח} - להעמיס פריטים הקבועים בתעריף;

Н_д - חלקם של פריטי העומס הכלולים בתעריף כאחוז מהשיעור ברוטו.

אז בואו נשנה את הנוסחה:

אם כל רכיבי העומס נקבעים כאחוז מהשיעור ברוטו, אז הערך של H_MVP'= 0. במקרה זה, הנוסחה (5) מפושטת ומקבלת את הצורה:

חישוב T_б לפי נוסחה (5) מתבצעת ללא התחשבות בפרמיית הסיכון, הנכללת במידת הצורך בתעריף נטו בסוגי ביטוח. פרמיית סיכון T_р נועד להקים קרן ביטוח שנתית בסכומים המבטיחים תשלום פיצויי ביטוח במקרה של הפסדים מוגברים במקרה של אסונות טבע. כמו כן נעשה שימוש במונחים "ריבית" ו"שיעור תשואה". לדוגמה, הביטוי "שיעור תשואה של 30%" אומר שכאשר עושים 10 אלף רובל במסגרת חוזה ביטוח זה, המבוטח (המוטב) יכול לקבל 13 אלף רובל.

שיעורי הריבית מחולקים לאפקטיביים ונומינליים. הריבית האפקטיבית קובעת את סכום ההכנסה המתקבלת בסוף השנה כאשר משקיעים סכום כסף בודד למשך שנה. ריבית שנתית נומינלית - סך ההכנסה המתקבלת בשנה בהשקעת סכום כסף בודד עם ריבית שצוברת במרווחים קבועים מספר מסוים של פעמים במהלך השנה לפי נוסחת הריבית דריבית בריבית שנתית.

תעריפי הביטוח לסוגי ביטוח חובה נקבעים בהתאם לחוקים הפדרליים על סוגים ספציפיים של ביטוח חובה.

דמי ביטוח - מדובר בדמי ביטוח המשולמים בתשלומים, כלומר בתשלומים, ויש לקבוע את התנאים בחוזה הביטוח (GK RF 954). חוזה הביטוח עשוי לקבוע את ההשלכות של אי תשלום דמי ביטוח רגילים בתוך מגבלות הזמן שנקבעו. אירע מקרה ביטוח לפני תשלום פרמיית הביטוח הבאה, שתשלום איחור, תהא למבטח הזכות, בעת קביעת סכום תגמולי הביטוח המגיעים לפי חוזה ביטוח רכוש או סכום הביטוח לפי חוזה ביטוח אישי. , לקיזוז סכום דמי הביטוח שאחרי.

בעת עריכת חוזה ביטוח, המבטח לא תמיד לוקח על עצמו את הסיכונים של המבוטח במלואם. המבטח יכול להשאיר חלק מהסיכון לאחריות המבוטח, לאחר שסיכם עמו בעבר נושא זה. קליטה כזו אפשרית עקב הקמת זיכיון על ידי המבטח.

זיכיון - זהו הפטור של המבטח מפיצוי בגין הפסדים שלא יעלה על סכום מסוים, הקבוע בתנאי חוזה הביטוח.

הדוגמאות הממחישות ביותר המסבירות בבירור מהו זיכיון בפועל הן חוזי ביטוח רכב. הובלה היא נכס יקר המגיע לא פעם למצבי חירום, שבעקבותיהם נגרם לבעליו הפסדים משמעותיים וקלים כאחד. נניח שמכונית בשווי בפועל של 500 אלף רובל מבוטחת בחוזה ביטוח שבו מצוין גם סכום הביטוח ב-500 אלף רובל. אם נגרם נזק לרכב, אזי על פי חוזה הביטוח יש לשלם לבעל נכס זה (המבוטח) פיצוי ביטוחי המשקף הפסדים אמיתיים בתוך סכום הביטוח הנקוב. אם נגרם נזק של 300 אלף רובל, המבטח ישלם סכום זה. לכן, במהלך תוקפו של חוזה הביטוח, עשויים להתרחש מספר מקרים כאלה, ובכל פעם המבטח ישלם כסף בסכום של נזק אמיתי, אך בגבולות סכום הביטוח (בדוגמה שלנו, 500 אלף רובל). אולם, כפי שמראה בפועל, במהלך הנהיגה, לעיתים קרובות נוצר נזק קל לרכב, כמו מראת צד שבורה, זגוגית צד או גניבת "מגבים" (מגבים), פנסי צד ואחרים, שאין להם ערך רב.

על פי דיני הביטוח, על מנת לקבל תגמולי ביטוח, על המבוטח לתעד את התרחשות מקרה הביטוח. על מנת שיוכל לערוך מסמכים עליו להזעיק את משטרת התנועה למקום, להודיע ​​למבטח, לממונה על הביטוח וכדומה. לאחר שהציגו את עלות הזמן ועלויות העבודה, מחליט המבוטח כי קל יותר ללכת ולקנות א. מראה, פנס צד ואחר ואל תפנה לחברת הביטוח. בהינתן מצבים כאלה, מציע המבטח, בעת עריכת חוזה ביטוח, למבוטח לשלם עבור נזקים קלים (קטנים) על חשבון הכספים שלו, המבוטח, כלומר מציע ליטול חלק מהסיכון באחריותו של המבוטח. המבוטח. אם בעל הפוליסה מסכים, סכום ההשתתפות העצמית כתוב בחוזה הביטוח.

הזיכיון מתחלק לתנאים וללא תנאים. זיכיון מותנה מתמנה לאותם מקרים בהם המבטחת על פי חוזה הביטוח לא תשלם פיצוי בגין הפסדים שאינם עולים על ההשתתפות העצמית. למשל, אם ההשתתפות העצמית מוקצית בשיעור של 5% ועלות פנס צד גנוב אינה עולה על אחוז זה, אזי המבוטח יקנה אותה בעצמו, מבלי לפנות לחברת הביטוח. אך אם סכום הנזק בפועל הוא יותר מ-5%, אזי המבוטח יפנה למבטח, והוא ישלם את הכסף. זיכיון ללא תנאי מתמנה באותם מקרים בהם המבטח, בשיפוי הנזק, מנכה את ההשתתפות העצמית מסכום השיפוי הביטוחי. הצדדים לחוזה (המבוטח והמבטח) קובעים את גובה ההשתתפות העצמית, תוך הסכמה על גודלה זה עם זה (1% או יותר או פחות) בעת עריכת חוזה הביטוח. באמצעות הקמת זיכיון המבטח יכול להפחית את תעריף הביטוח, ובעל הפוליסה יהיה האחראי הבלעדי לחלק מהסיכון בתוקפו של חוזה הביטוח.

חלופה - העברה למבטח של זכויות המבוטח לפיצוי בגין נזק (סעיף 965 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

המבטח ששילם את דמי הביטוח (אלא אם נקבע אחרת בחוזה ביטוח הרכוש) יעביר, במסגרת הסכום ששולם, את זכות התביעה שיש למבוטח (המוטב) כלפי האחראי להפסדים שפיצויים כתוצאה מהביטוח.

כך למשל, שכן הציף דירה מבוטחת של שכן אחר המתגורר בקומה מתחת, ובכך גרם לנזק מהותי. המבטחת שילמה למבוטח (השכן שהוצף) פיצויי ביטוח בגובה נזק אמיתי - 30 אלף רובל. לאחר מכן, המבטח תובע את זכות התחלוף לשכן - סיבת הנזק, אשר מחויב לשלם למבטח את 30 אלף הרובלים המצוינים. זכות התביעה המועברת למבטח תמומש על ידו בהתאם לכללי היחסים בין המבוטח (המוטב) לבין האחראי להפסדים. המבוטח (המוטב) (בדוגמה הנתונה - השכן שהוצף) מחויב להעביר למבטח את כל המסמכים והראיות וליידע אותו בכל המידע הדרוש למבטח למימוש זכות התביעה שעברה לו. . אם המבוטח (המוטב) מקבל שיפוי ביטוח מהמבטח, אך מסרב למסור לו את המסמכים והמידע על מקרה הביטוח שאירע, המוכיחים את אשמתו של האחראי להפסדים (הגר מעל השכן שגרם). הנזק), המבטח ישוחרר מתשלום פיצויי הביטוח במלואו או בחלקים המתאימים ובעל הזכות לדרוש מהמבוטח את השבת סכום הפיצויים ששולם ביתר.

תנאי החוזה, השולל את העברת זכות התביעה למבטחת כלפי מי שגרם לנזק במזיד, בטל.

על מנת להבטיח את מילוי חובות הביטוח וביטוח המשנה, מבטחים, באופן שנקבע בחוק הרגולטורי של הגוף הרגולטורי על הביטוח, יוצרים עתודות ביטוח (סעיף 26 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח ב. הפדרציה הרוסית"). הכספים של עתודות הביטוח משמשים אך ורק לביצוע תשלומי ביטוח, הם אינם כפופים למשיכה לתקציב הפדרלי ולתקציבים של רמות אחרות של מערכת התקציב של הפדרציה הרוסית. למבטחים יש את הזכות להשקיע ולהציב בדרך אחרת את כספי עתודות הביטוח באופן שנקבע בחוק הרגולטורי של הגוף הרגולטורי הביטוחי (רוסטראחנדזור). הצבת עתודות ביטוח צריכה להתבצע בתנאי פיזור, החזר, רווחיות ונזילות.

בעת ביטוח חפצי ביטוח אישי, דהיינו ביטוח חיים (בסוגי ביטוח מצטברים), יש למבטח הזכות להעניק לאדם מבוטח הלוואה בגבולות עתודת הביטוח שנוצרה במסגרת חוזה ביטוח שנכרת לתקופה של לפחות 5 שנים. לארגון ביטוח יש את הזכות להקים קרן של אמצעי מניעה על מנת לממן אמצעים למניעת התרחשות אירועי ביטוח (מכתב משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 15 באפריל 2002 מס' 24-00 / KP-51 "על שמורת אמצעי המניעה").

ההרכב והנוהל להיווצרות עתודות ביטוח מוגדרים בכללים להיווצרות עתודות ביטוח עבור ביטוחים שאינם ביטוח חיים (שאושרו בצו של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 11 ביוני 2002 מס' 51n). תקנון זה אינו חל על ארגונים רפואיים ביטוחיים מבחינת פעולות לביטוח רפואי חובה.

חישוב עתודות הביטוח נעשה על ידי המבטח על בסיס תקנות היווצרות עתודות ביטוח לביטוחים שאינם ביטוח חיים.

כל מבטח ספציפי מחויב לפתח ולאשר תקנה כזו ולהגיש אותה לשירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח. שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח פיתח תקנה משוערת על היווצרות עתודות ביטוח לביטוחים שאינם ביטוח חיים (נספח למכתב משרד האוצר של הפדרציה הרוסית מיום 18 באוקטובר 2002 מס' 24-08 / 13), שעל בסיסם מפתחים המבטחים את הרגולציה שלהם.

המבטחים יוצרים עתודות ביטוח עבור סוגי הביטוחים הבאים ("חוץ מביטוח חיים", שכן לביטוח חיים יש הוראות וכללים שונים):

1) ביטוח תאונות;

2) ביטוח רפואי מרצון;

3) ביטוח רפואי של אזרחים הנוסעים לחו"ל;

4) ביטוח מטוסים;

5) ביטוח רכב משולב;

6) ביטוח מבנים ודירות בבעלות אזרחים;

7) ביטוח רקטות חלל;

8) ביטוח סיכונים פיננסיים;

9) ביטוח אחריות רואי חשבון;

הכללים להיווצרות עתודות ביטוח לביטוחים שאינם ביטוח חיים קובעים את ההרכב והנוהל להיווצרות עתודות ביטוח (חישוב (אומדן) של סכום עתודות הביטוח, המהוות אומדן להתחייבויות המבטח להבטחת תשלומי ביטוח עתידיים. ביטוי במונחים כספיים) במסגרת חוזי ביטוח, ביטוח משותף וחוזים שננקטו בביטוח משנה הנוגעים לביטוח שאינו ביטוח חיים. עתודות הביטוח כוללות:

1) עתודה של בונוס ללא שכר (RNP);

2) עתודות הפסד;

3) רזרבה להפסדים מדווחים אך לא מסודרים (RZU);

4) רזרבה להפסדים שהתרחשו אך לא מדווחים (IBNR);

5) עתודת ייצוב (SR);

6) עתודה להשוואת הפסדים לביטוח אחריות אזרחית חובה של בעלי רכב (עתודה להשוואת הפסדים);

7) עתודה לפיצוי הוצאות לביצוע תשלומי ביטוח עבור ביטוח חובה של אחריות אזרחית של בעלי רכב בשנים שלאחר מכן (עתודת ייצוב לביטוח חובה של אחריות אזרחית של בעלי רכב);

8) עתודות ביטוח אחרות (סעיף 6 לכללים).

עתודת פרמיה שלא הושגה - זהו החלק של פרמיית הביטוח (התרומות) שנצברו על פי החוזה המתייחס לתקופת תוקף החוזה החורג מתקופת הדיווח (פרמיה שלא הושגה), שנועד למלא התחייבויות להבטחת תשלומים עתידיים שעלולים להיווצר בהמשך. תקופות דיווח.

הפרשה לתביעות מדווחות אך לא מוסדרות מהווה הערכה של חובות המבטח לבצע תשלומי ביטוח שלא מומשו או לא מומשו במלואם נכון למועד הדיווח (סוף תקופת הדיווח), לרבות סכום הכסף הנדרש על ידי המבטח לשלם עבור מומחה, ייעוץ. או שירותים אחרים הקשורים להערכת הסכום וצמצום הנזק (נזק), שנגרם לאינטרסים הרכושיים של המבוטח (הוצאות הסדר הפסדים) הנובעים בקשר לאירועי ביטוח שעובדת התרחשותם הוכרזה למבטח. בתקופות הדיווח או הקודמות בהתאם לנוהל הקבוע בחוק או בחוזה.

הפרשה להפסדים שנגרמו אך לא מדווחים, הינה הערכה של חובות המבטח לשלם תשלומי ביטוח, לרבות עלויות הסדרת הפסדים שנגרמו בקשר לאירועי ביטוח שאירעו בתקופות הדיווח או הקודמות, שעובדת התרחשותם לא הוצהרה למבטחת ב. דיווח או תקופות קודמות באופן הקבוע בחוק או בחוזה.

עתודת ייצוב הינה הערכה של התחייבויות המבטח הקשורות לביצוע תשלומי ביטוח עתידיים במקרה של תוצאה כספית שלילית מביצוע פעולות ביטוח כתוצאה מגורמים שאינם בשליטת המבטחת, או במקרה שההפסד התעריף עולה על ערכו הממוצע.

יחס ההפסדים שהושלמו מחושב כיחס בין סכום תשלומי הביטוח ששולמו בתקופת הדיווח בגין אירועי ביטוח שהתרחשו בתקופה זו, העתודה להפסדים מדווחים אך לא מסולקים והעתודה להפסדים שנגרמו אך לא מוכרזים המחושבים בגין הפסדים שהתרחשו ב. תקופת דיווח זו, לסכום הפרסים שנצברו בביטוח לאותה תקופה.

עתודה להשוואת הפסד נוצר במהלך שלוש השנים הראשונות מיום כניסת ביטוח החובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב (כלומר מיום 1 ביולי 2003) ומהווה הערכה של התחייבויות המבטח הקשורות לביצוע תשלומי ביטוח עתידיים במקרה ש מקדם ההפסדים שהושלמו עולה על ערכו המחושב.

עתודת ייצוב לביטוח אחריות אזרחית חובה של בעלי רכב נוצר כדי לפצות את הוצאות המבטח בגין ביצוע תשלומי ביטוח בשנים שלאחר מכן בעת ​​ביצוע ביטוח חובה לאחריות אזרחית של בעלי רכב ומהווה הערכה של התחייבויות המבטח הקשורות לביצוע תשלומי ביטוח עתידיים במקרה של תוצאה כספית שלילית מ. ביטוח חובה של אחריות אזרחית של בעלי רכב כתוצאה מפעולות של גורמים שאינם בשליטת המבטחת.

המבטח מחשב את עתודות הביטוח נכון למועד הדיווח (סוף תקופת הדיווח) בעת עריכת הדוחות הכספיים.

חישוב עתודות הביטוח נעשה על בסיס נתוני חשבונאות ודיווחים של המבטח בהתבסס על המידע הכלול ביומנים הבאים, אותם מחויב המבטח לשמור:

1) מרשם חוזי ביטוח (קו-ביטוח) שנסגרו;

2) יומן חשבונאות להפסדים וחוזי ביטוח (קו-ביטוח) שהופסקו מוקדם;

3) יומן חשבונאות של חוזים שהתקבלו לביטוח משנה;

4) יומן חשבונאות להפסדים במסגרת חוזים מקובלים לביטוח משנה.

המבטח מחשב את חלקו של מבטח המשנה בעתודות הביטוח לביטוחים שאינם ביטוח חיים, במקביל לחישוב עתודות הביטוח. במקרה זה, חלקו של מבטח המשנה (מבטחי המשנה) נקבע עבור כל חוזה (קבוצת חוזים) בהתאם לתנאי חוזה ביטוח המשנה (חוזים).

מסמכים המכילים נתונים הדרושים לחישוב עתודות ביטוח לכל מועד דיווח לפי כל חוזה יישמרו על ידי המבטח לפחות 5 שנים ממועד מילוי מלא של ההתחייבויות על פי החוזה.

לחישוב רזרבות הביטוח, החוזים מחולקים בהתאם להלן קבוצות הנהלת חשבונות:

- קבוצת רישום 1. ביטוח (קו-ביטוח) מפני תאונות ומחלות;

- קבוצה חשבונאית 2. ביטוח רפואי מרצון (קו-ביטוח);

- קבוצה חשבונאית 3. ביטוח (קו-ביטוח) של נוסעים (תיירים, מטיילים);

- קבוצה חשבונאית 4. ביטוח (קו-ביטוח) של אזרחים הנוסעים לחו"ל;

- קבוצת רישום 5. ביטוח (קו-ביטוח) של אמצעי תחבורה יבשתי;

- קבוצה חשבונאית 6. ביטוח (קו-ביטוח) של אמצעי הובלה אווירית;

- קבוצה חשבונאית 7. ביטוח (קו-ביטוח) של אמצעי הובלה ימיים;

- קבוצת רישום 8. ביטוח (קו-ביטוח) של מטענים;

- קבוצת רישום 9. ביטוח (קו-ביטוח) של טובין במחסן;

- קבוצת רישום 10. ביטוח (קו-ביטוח) של גידולים חקלאיים;

- קבוצת רישום 11. ביטוח (קו-ביטוח) של רכוש, למעט אלו המפורטים בקבוצות הנהלת חשבונות 5-10, 12;

- קבוצת רישום 12. ביטוח (קו-ביטוח) של סיכונים יזמיים (פיננסיים);

- קבוצה חשבונאית 13. ביטוח מרצון (קו-ביטוח) של אחריות אזרחית של בעלי רכב;

- קבוצת הנהלת חשבונות 13.1. ביטוח חובה (קו-ביטוח) של אחריות אזרחית של בעלי רכב;

- קבוצה חשבונאית 14. ביטוח (קו-ביטוח) לאחריותו האזרחית של המוביל;

- קבוצה חשבונאית 15. ביטוח אחריות אזרחית (קו-ביטוח) של בעלי מקורות סכנה מוגברת, למעט המפורט בקבוצה חשבונאית 13;

- קבוצה חשבונאית 16. ביטוח אחריות מקצועית (קו-ביטוח);

- קבוצה חשבונאית 17. ביטוח (קו-ביטוח) אחריות בגין אי מילוי התחייבויות;

- קבוצה חשבונאית 18. ביטוח אחריות (קו-ביטוח), למעט אלו המפורטים בקבוצות חשבונאיות 13-17;

- קבוצה חשבונאית 19. חוזים מקובלים לביטוח משנה, למעט חוזי ביטוח משנה, שעל פי תנאיהם מוטלת על מבטח המשנה חובה לשפות אחריות שנקבעה מראש (סעיף 14 לכללים).

ההתחייבויות שנטלו על עצמם מבטחים במסגרת חוזי ביטוח בביטוח מודרני נקראות תיק ביטוח (סעיף 25 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

המבטח רשאי להעביר את תיק הביטוח (ההתחייבויות הנלקחות על ידו במסגרת חוזי ביטוח) למבטח אחד או למספר מבטחים (החלפת המבטח) שיש להם רישיונות לבצע את אותם סוגי ביטוח שבגינם מועבר תיק הביטוח וברשותם מספיק כספים. , כלומר, אלה העומדים בדרישות כושר הפירעון, תוך התחשבות בהתחייבויות החדשות שנלקחו. העברת תיק הביטוח מתבצעת בהתאם לנוהל שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית.

לא ניתן לבצע העברת תיק הביטוח במקרים הבאים:

1) כריתת חוזי ביטוח בכפוף להעברה בניגוד לחקיקה של הפדרציה הרוסית;

2) אי עמידה מצד המבטח המקבל את תיק הביטוח בדרישות היציבות הפיננסית הקבועות בחוק;

3) העדר הסכמה בכתב של המבוטחים, המבוטחים להחלפת המבטח;

4) העדר ברישיון שניתן למבטח המקבל את תיק הביטוח ציון לסוג הביטוח שבגינו נכרתו חוזי ביטוח;

5) למבטח המעביר את תיק הביטוח אין נכסים המתקבלים להבטחת עתודות ביטוח (למעט מקרים של חדלות פירעון (פשיטת רגל)).

במקביל להעברת תיק הביטוח, מועברים נכסים בגובה עתודות ביטוח המקבילות להתחייבויות הביטוחיות המועברות. אם כללי הביטוח של המבטח המקבל את תיק הביטוח אינם תואמים את כללי הביטוח של המבטח המעביר את תיק הביטוח, יש להסכים עם המבוטח על שינויים בתנאי חוזי הביטוח.

הרצאה מס' 3

הוראות כלליות על חוזה הביטוח

הסכם הוא הסכם בין שני אנשים או יותר על הקמת, שינוי או סיום של זכויות וחובות אזרחיות (סעיף 420 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). היחסים הנובעים מחוזה ביטוח מוסדרים בפרק מיוחד. 48 "ביטוח" של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. הצדדים לחוזה הביטוח הם המבטח והמבוטח (המוטב). נושא חוזה הביטוח הוא קביעת הזכויות והחובות של הצדדים הקשורים למתן על ידי המבטח הגנה ביטוחית על האינטרסים הרכושיים של המבוטח. במסגרת חוזה ביטוח צד אחד (בעל הפוליסה) מתחייב לשלם לצד השני (המבטח) שכר טרחה (פרמיית ביטוח) שנקבע בהסכמת הצדדים, והמבטח, עם התרחשות אירוע (אירוע ביטוח) הקבוע בחוזה, מתחייב לשלם למבוטח או לאדם אחר הנקוב בחוזה (המוטב) פיצויי ביטוח (פיצויים על נזקים שנגרמו למבוטח) או למבוטח אחר בגין הפסדים) או את סכום הביטוח (כל הסכום המקסימלי האפשרי על פי חוזה הביטוח).

צורת חוזה הביטוח נקבעת על ידי אמנות. 940 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית: חוזה ביטוח חייב להיעשות בכתב. אי עמידה בטופס הכתוב גורר את אי תוקפו של חוזה הביטוח, למעט חוזה הביטוח הממלכתי החובה (סעיף 969 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

חוזה ביטוח יכול להתבצע בשתי דרכים:

1) או על ידי עריכת מסמך אחד (סעיף 2 של סעיף 434 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית);

2) או מסירה על ידי המבטח למבוטח על בסיס פנייתו בכתב או בעל פה של פוליסת הביטוח (תעודה, תעודה, קבלה), חתומה על ידי המבטח. כלומר, המבוטח כותב בקשה למבטח על הרצון לבטח משהו, והמבטחת על בסיס בקשה זו מנפיקה למבוטח פוליסת ביטוח (תעודה, תעודה, קבלה).

בעת כריתת חוזה ביטוח, תהיה למבטח הזכות ליישם את הטפסים האחידים של החוזה (פוליסת הביטוח) שפותחו על ידו או על ידו או על ידי איגוד המבטחים לסוגי ביטוח מסוימים.

פוליסת ביטוח. בעת עריכת חוזה ביטוח מוציא המבטח למבוטח פוליסת ביטוח - מסמך המאשר את כריתת חוזה הביטוח. בפוליסת הביטוח, המבטח משקף את המידע הבא:

1) שם המסמך - "פוליסת ביטוח";

2) שם, מיקום ופרטי בנק של המבטח;

3) שם משפחה, שם פרטי, שם פטרוני או שם המבוטח וכן מקום מגוריו (מיקום). אם בנוסף למבוטח יש בחוזה גם מוטב (המבוטח), יש למסור נתונים דומים ביחס אליו;

4) ציון מושא הביטוח (ריבית ביטוחית);

5) סכום סכום הביטוח;

6) סיכון ביטוחי;

7) גובה דמי הביטוח (הפקדות), וכן התנאים וההליך לתשלומם;

8) תקופת תוקף חוזה הביטוח;

9) הליך התיקון והפסקת החוזה;

10) תנאים אחרים, לרבות תוספות לכללי הביטוח או חריגות מהם;

11) חתימת המבטח ובעל הפוליסה.

המבטח מנפיק למבוטח פוליסת ביטוח חד פעמית או כללית. ניתנת פוליסה חד פעמית לפעולות ביטוח פשוטות - עם פריט אחד. למשל, המדיניות של "האזרח האוטומטי" הידוע. המבטח מוציא פוליסה כללית כאשר מבוטחים באופן שיטתי משלוחים שונים של רכוש הומוגני (סחורה, מטען וכו'). יחד עם זאת, ביטוח בתנאים דומים לתקופה מסוימת עשוי, בהסכמת המבוטח עם המבטח, להתבצע על בסיס חוזה ביטוח אחד (סעיף 941 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). במילים אחרות, בעל הפוליסה עורך חוזה למספר פעולות הומוגניות ביחס לקבוצת פריטים בתוך תקופה מסוימת. בעת ביטוח על פי הפוליסה הכללית, במהלך התקופה הנקובת בחוזה, נושא הביטוח מוחלף כל הזמן, דמי ביטוח משולמים מעת לעת. ביטוח במסגרת הפוליסה הכללית יכול להתבצע גם בביטוח אישי. למשל, לתקופה מסוימת מנהל החנות מבטח (במתנה) קונים מפני תאונות. ביטוח שיטתי של רוכשים למשך שנה בהסכמת המבוטח (המנהל) עם המבטח מתבצע על בסיס חוזה ביטוח אחד - הפוליסה הכללית. על בעל הפוליסה חלה חובה, לגבי כל חפץ ביטוח הנוגע לתחומה של הפוליסה הכללית, להודיע ​​למבטח את המידע שנקבע בפוליסה כאמור בתוך התקופה שנקבעה בה, ואם לא נקבע, לאלתר. עם קבלתו. בעל הפוליסה אינו משוחרר מחובות זו, גם אם עד למועד קבלת מידע כאמור חלפה כבר אפשרות להפסדים טעוני פיצוי על ידי המבטח. לבקשת המבוטח, המבטח מחויב להנפיק פוליסות ביטוח למשלוחים בודדים של רכוש הנכנסים למסגרת הפוליסה הכללית. אם תוכן פוליסת הביטוח אינו תואם את הפוליסה הכללית, פוליסת הביטוח תגבר.

במסגרת חוזה ביטוח, הצדדים מתחייבים לבצע פעולות מסוימות (סעיפים 929, 934 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), אשר נחשב על ידי עורכי דין כסימן להסכמה של החוזה. הסכם בהסכמה נחשב לתקף מרגע השגת הסכמה על כל תנאי החוזה החיוניים.

תנאים חיוניים חוזי ביטוח רכוש וחוזי ביטוח אישיים מוסדרים ב-Art. 942 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. העסקה נחשבת כפסולה אם לפחות אחד מהתנאים החיוניים אינו נכלל בחוזה הביטוח.

בסיום חוזי ביטוח רכוש יש להגיע להסכמה בין בעל הפוליסה לבין המבטח:

1) על רכוש מסוים או עניין רכוש אחר שהם מושא הביטוח;

2) על מהות האירוע, שבמקרה בו מתבצע הביטוח (מקרה ביטוחי);

3) על סכום סכום הביטוח;

4) על תקופת החוזה.

בסיום חוזי ביטוח אישיים יש להגיע להסכמה בין בעל הפוליסה לבין המבטח:

1) על המבוטח;

2) על מהות האירוע, שבמקרה שהתרחשותו בחייו של המבוטח מתבצע ביטוח (מקרה ביטוחי);

3) על סכום סכום הביטוח;

4) על תקופת החוזה.

כללי ביטוח. התנאים שבהם נכרת חוזה ביטוח יכולים להיקבע בכללי הביטוח הסטנדרטיים מהסוג המתאים, שאומצו, אושרו או מאושרים על ידי המבטח או איגוד מבטחים (סעיף 943 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, סעיף 3 של חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית"). ניתן לציין את הכללים:

1) במסמך אחד עם החוזה (פוליסת ביטוח);

2) בצדו האחורי של החוזה (פוליסת ביטוח);

3) מצורפים לחוזה (פוליסת ביטוח), במקרה זה יש למסור את הכללים למבוטח עם כריתת החוזה, ובחוזה על בעל הפוליסה לאשר ברשומה את עובדת מסירת התקנון.

כללי הביטוח, בהתאם לחוק, מכילים את ההוראות הבאות:

1) בנושאי ביטוח;

2) על חפצי הביטוח;

3) על אירועי ביטוח;

4) על סיכונים ביטוחיים;

5) על הליך קביעת סכום הביטוח;

6) על תעריף הביטוח;

7) על דמי הביטוח (דמי ביטוח);

8) על נוהל כריתת, ביצוע וסיום חוזי ביטוח;

9) על הזכויות והחובות של הצדדים;

10) על קביעת סכום ההפסד או הנזק;

11) על הליך קביעת תשלום הביטוח;

12) על מקרים של סירוב בתשלום ביטוח;

13) הוראות אחרות.

בעת כריתת חוזה ביטוח, רשאים המבוטח והמבטח להסכים לתקן או לשלול הוראות מסוימות בכללי הביטוח ולהשלים את הכללים. זכותו של בעל הפוליסה (המוטב) להפנות, להגנת האינטרסים שלו, לכללי הביטוח מהסוג הרלוונטי, אליהם קיימת התייחסות בחוזה הביטוח (פוליסת הביטוח).

תקופת תוקפו של חוזה הביטוח נקראת תקופת חוזה הביטוח. כדי לקבוע את תקופת חוזה הביטוח, מיושמות ההוראות הכלליות של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית: התקופה נקבעת לפי תאריך קלנדרי או פקיעת פרק זמן, המחושב בשנים, חודשים, שבועות, ימים או שעות. ניתן לערוך חוזה ביטוח לתקופה של שעתיים, ליום וכדומה (לדוגמה, למשך תחרות ספורט).

תקופת חוזה הביטוח מתחילה (חלק 1 של סעיף 957 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית):

1) מרגע תשלום דמי הביטוח הראשון;

2) מרגע אחר הקבוע בחוזה (לדוגמה, מרגע התרחשותו של אירוע כלשהו).

חוזה הביטוח הוא חוזה אמיתי, אשר, על פי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, מתחיל לפעול מרגע העברת הרכוש או הכספים באמצעותו. החוזה עשוי לקבוע הליך שונה לכניסתו לתוקף (סעיף 957 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), כולל הגעה להסכמה על כל תנאיו החיוניים, וכל רגע אחר. הביטוח הקבוע בחוזה הביטוח יכסה אירועי ביטוח שאירעו לאחר כניסת חוזה הביטוח לתוקף, אלא אם כן נקבע בחוזה תקופה אחרת לתחילת הביטוח.

סיום חוזה הביטוח. עם תום התקופה שנקבעה בחוזה הביטוח, חוזה הביטוח יפסיק להיות תוקפו, ויראו שההתחייבויות שנטל על עצמו על המבטח על פי החוזה מולאו, גם אם לא התרחשו אירועי הביטוח והמבטח לא שילם תשלומים. . אם תום תקופת חוזה הביטוח חל בסוף שבוע או חג, ייחשב החוזה כמסתיים ביום העסקים הבא. לדוגמה, אם חוזה הביטוח מסתיים ביום שבת ה-29 באפריל, ומקרה הביטוח מתרחש ביום שלישי ה-2 במאי, הרי שהחוזה נחשב לפקע רק ביום רביעי ה-3 במאי.

חוזה הביטוח עשוי להפסיק מוקדם (סעיף 958 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית): חוזה הביטוח מסתיים לפני המועד שלגביו הוא נכרת, אם לאחר כניסתו לתוקף נעלמה האפשרות למקרה ביטוחי וקיומו של סיכון מבוטח נפסק עקב נסיבות שאינן מקרה ביטוח. נסיבות אלו כוללות:

1) אובדן הרכוש המבוטח מסיבות שאינן קרות מקרה ביטוח;

2) סיום על פי נוהל הפעילות היזמית שנקבע על ידי מי שביטח סיכון יזמי או סיכון של אחריות אזרחית הכרוכה בפעילות זו;

3) סירוב המבוטח (המוטב) מחוזה הביטוח בכל עת, אם עד למועד הסירוב לא נעלמה אפשרות מקרה ביטוח בשל הנסיבות הנ"ל.

לפיכך, סיום מוקדם של חוזה הביטוח עשוי לנבוע מסיבות אובייקטיביות (לא תלויות ברצון המבוטח) או סובייקטיביות. סיבה אובייקטיבית הוא היעלמות הצורך בביטוח עקב הפסקת אפשרות מקרה ביטוח עקב נסיבות שאינן קשורות למקרה הביטוח. במקרה של סיום מוקדם של חוזה הביטוח עקב הנסיבות לעיל, זכאי המבטח לחלק מדמי הביטוח ביחס לזמן בו היה תקף הביטוח.

במקרה של ביטול מוקדם של בעל הפוליסה (המוטב) מחוזה הביטוח, דמי הביטוח ששולמו למבטח אינם ניתנים להחזר, אלא אם נקבע אחרת בחוזה.

מכוח חוקים מיוחדים, תקופת הביטוח נקבעת בחוקים אלו. לדוגמה, תקופת חוזה ביטוח החובה של בעלי רכב מנועי (OSAGO) היא לשנה, למעט מקרים בהם אותו חוק קובע תקופות תוקף אחרות של הסכם כזה. חוזה ביטוח החובה מוארך אוטומטית לשנה הבאה, אם המבוטח לא הודיע ​​למבטח על סירוב לחדשו לא יאוחר מחודשיים לפני פקיעת חוזה זה, גם אם המבוטח עיכב את תשלום דמי הביטוח. לשנה הבאה (אך לא יותר מ-1 יום).

זכויות המבוטח. למבוטח הזכות:

1) לדרוש שירותי ביטוח, ולמבטח שיש לו רישיון לסוג הביטוח הנדרש אין זכות סירוב;

2) לקבל מהמבטח מידע בדבר יציבותו הפיננסית ואינו סוד מסחרי;

3) לבטח את רכושך ואת חייך הן במבטח אחד והן במספר מבטחים (קו-ביטוח);

4) למנות מוטבים (יחידים או ישויות משפטיות) לקבלת תשלומי ביטוח במסגרת חוזי ביטוח;

5) להחליף את המבוטח או המוטב;

6) לקבל תשלום ביטוח בגבולות סכום הביטוח הקבוע בחוזה עם קרות אירועי ביטוח הקבועים בחוזה;

7) לקבל פיצוי כספי במקרה של מתן שירותים באיכות ירודה על ידי המבטח בהתאם לחוק "הגנת זכויות הצרכן";

8) לפצות על נזק מוסרי;

9) לפנות לבית המשפט בבקשה להגנת זכויות הנובעות מחוזה הביטוח.

חובות המבוטח. בעת כריתת חוזה ביטוח, למבוטח יש חובות בהתאם לחוק (סעיף 944 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). בַּעַל פּוֹלִיסָה חייב בעת ביצוע חוזה הביטוח ליידע את המבטח על הנסיבות הידועות למבוטח, החיוניות לקביעת ההסתברות למקרה ביטוח וגובה ההפסדים האפשריים מהתרחשותו (סיכון מבוטח), אם נסיבות אלו אינן ידועות ואינן אמורות להיות ידועות למבטח. במהלך ביצוע חוזה הביטוח, מגלה המבטח נסיבות מהותיות ספציפיות: הוא שואל שאלות למבוטח, והמבוטח עונה, או המבטח מבקש את המבוטח בכתב. אז הנסיבות המהותיות שהתגלו נקבעות על ידי המבטח בחוזה הביטוח (פוליסת הביטוח) או בבקשתו בכתב. כך למשל, בעת ביטוח דירה, אם המבוטח יודע בעת החתימה על חוזה הביטוח כי הוא מתכנן להסיר את הקיר המפריד בין שני חדרים במהלך תקופת החוזה על מנת לקבל חדר שינה אחד גדול, מדובר בנסיבות משמעותיות. במקרה זה, הסבירות למקרה ביטוח עולה, שכן הקיר שהוסר עלול להיות מבנה נושא עומס וכתוצאה מכך, כל הדירה עלולה להיהרס. נכרת חוזה הביטוח בהעדר תשובות מהמבוטח לשאלות כלשהן של המבטח, אין המבטח יכול לדרוש לאחר מכן את הפסקת החוזה או הכרה בו כפסול בטענה שהנסיבות הרלוונטיות לא דווחו על ידי המבוטח. אם לאחר כריתת חוזה הביטוח יתברר כי בעל הפוליסה מסר למבטח ביודעין מידע כוזב על הנסיבות הנ"ל, עומדת למבטח הזכות לדרוש כי החוזה יוכרז כפסול. המבטח אינו רשאי לדרוש הכרה בחוזה הביטוח כפסול אם כבר נעלמו הנסיבות, שבעל הפוליסה שתק עליהן. על מנת שחוזה הביטוח ייכנס לתוקף, המבוטח מחויב לשלם את דמי הביטוח למבטח (סעיף 1, סעיף 954 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

בתקופת תוקפו של חוזה ביטוח הרכוש מחויב המבוטח (המוטב) להודיע ​​(להודיע) מיד למבטח על שינויים משמעותיים שנודעו לו בנסיבות שדווחו למבטח בעת כריתת החוזה, אם אלו. שינויים יכולים להשפיע באופן משמעותי על הגידול בסיכון הביטוחי (סעיף 1 של סעיף 959 של הקוד האזרחי RF). לדוגמא, אם המבוטח לא ידע בעת כריתת חוזה הביטוח כי הוא יעלה מאוחר יותר את רעיון שיפוץ הדירה, וכאשר החל החוזה החליט המבוטח להסיר את הקיר הפנימי, עליו להודיע ​​על כך למבטח. אי מילוי חובה זו מקנה למבטח זכות לסרב לתשלום פיצויי ביטוח.

בעל הפוליסה בחוזה ביטוח רכוש מחויב ליידע את המבטח על כל חוזי הביטוח שנכרתו לגבי אותו נכס ממספר מבטחים.

בעל הפוליסה מחויב לדאוג לבטיחות הרכוש המבוטח במהלך תקופת תוקפו של חוזה הביטוח.

במקרה של מקרה ביטוח, על בעל הפוליסה:

1) לנקוט באמצעים בנסיבות העניין לצמצום הפסדים אפשריים;

2) ליידע את המבטח על התרחשות מקרה ביטוח (סעיף 1, סעיף 961 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית) בתוך מגבלות הזמן המפורטות בחוזה הביטוח. הודיע ​​בעל הפוליסה למבטח בעל פה, עליו לאשר הודעה כאמור לאחר מכן בכתב;

3) לפעול לפי הנחיות המבטח בדבר נקיטת אמצעים לצמצום ההפסדים במקרה ביטוח;

4) להזעיק את הגורמים המוסמכים (משטרה, פיקוח כבאות ממלכתי, שירותי חירום וכו') למקום מקרה הביטוח.

אם המבוטח לא נקט בכוונה באמצעים סבירים ונגישים להצלת הרכוש המבוטח ולשימורו על מנת לצמצם נזקים, הרי שהמבטח פטור כדין מתשלום תגמולי ביטוח מלא או חלקי.

המבוטח חייב להעביר למבטח את כל המסמכים והראיות ולהודיע ​​לו על כל המידע הדרוש למימוש זכות התביעה המועברת תחת חלוף (סעיף 3 של סעיף 965 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

על פי חוזי ביטוח רכוש, המבוטח חייב להודיע ​​למבטח על העברת הזכויות בנכס המבוטח, אם עניינו הביטוחי של אדם אחד נעלם, והאחר מופיע. למשל, דירה מבוטחת נמכרת ויש לה בעלים חדש. הבעלים לשעבר איבד עניין בשמירה על הדירה, אבל הדירה החדשה הופיעה. בעת העברת זכויות בדירה מבוטחת, הבעלים החדש אינו צריך לערוך חוזה ביטוח חדש, שכן זכותו להודיע ​​על כך למבטח בכתב בלבד. במקרה זה אין למבטח הזכות למנוע העברת זכויות על פי חוזה הביטוח או לדרוש שינויים בתנאי החוזה. אם הנכס מבוטח במסגרת הפוליסה הכללית, בעל הפוליסה מחויב ליידע את המבטח על המידע שנקבע בפוליסה לגבי כל מגרש מבוטח של רכוש (סעיף 2, סעיף 941 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

המבוטח אינו זכאי לקבל תשלום ביטוח אם קרות מקרה הביטוח:

1) כתוצאה ממעשה מכוון (פעולה או מחדל) שביצע בעל הפוליסה שגרם לקרות מקרה ביטוח;

2) כתוצאה (למשל, בעת ביטוח רכב) של נהיגה ברכב בהשפעת אלכוהול, נרקוטיים או חומרים רעילים על ידי בעל הפוליסה או העברת השליטה לאדם שנמצא במצב של שכרות אלכוהולית, נרקוטית או רעילה; או לאדם שאין לו זכות לנהוג ברכב זה;

3) כתוצאה מחשיפה לפיצוץ גרעיני, קרינה או זיהום רדיואקטיבי;

4) כתוצאה מפעולות צבאיות, וכן מתמרונים או אמצעים צבאיים אחרים;

5) כתוצאה ממלחמת אזרחים, תסיסה אזרחית או שביתות.

זכויות המבטח. בעת כריתת חוזה ביטוח רכוש או חוזה ביטוח אישי, למבטח יש את הזכות להעריך את הסיכון (סעיף 945 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). על המבטח לדעת כמה הוא מסתכן, תוך שהוא מקבל על עצמו התחייבויות להגן על הסיכון. בעת כריתת חוזה ביטוח רכוש, עומדת למבטח הזכות לבדוק את הנכס המבוטח, ובמידת הצורך למנות בדיקה על מנת לקבוע את ערכו בפועל. בעת כריתת חוזה ביטוח אישי, עומדת למבטח הזכות לערוך בדיקה של המבוטח להערכת מצב בריאותו בפועל.

חובות המבטח. המבטח מחויב לקבל לביטוח את כל החפצים לזכות לבצע פעילות ביטוחית שיש לו היתר לה, כלומר רישיון. למבטח אין זכות לסרב למבוטח אם פנה אליו בבקשה לביטוח אישי או למשל לביטוח לפי חוק OSAGO.

עם קרות אירוע הנקוב בחוזה, מחויב המבטח לפצות את המבוטח בגין ההפסדים שנגרמו מאירועים אלו, או לשלם במלואו את מלוא הסכום שנקבע בחוזה תוך התקופה הקבועה בחוזה או בחוק. לאחר קבלת הודעה על מקרה ביטוח מהמבוטח, מחויב המבטח לערוך שני עותקים של חוק הביטוח (תעודת חירום) ולצרף אליו פעולות בדיקה, פעולות פחת חפצי רכוש, פעולות להשמדת חסרי ערך. רכוש שנפגע וכן חישובים של גובה הנזק ופיצויי הביטוח. המבטח שולח למבוטח עותק אחד של המעשה. לא ביצע המבטח את תשלום הביטוח בתוך התקופה שנקבעה, הוא חייב לשלם למבוטח קנס בסך 1% מסכום תשלום הביטוח עבור כל יום איחור.

אם נגרמו למבוטח הוצאות במסגרת פעולות להקטנת נזקים ממקרה ביטוח, גם אם לא צלחו ניסיונות הקטנת הנזק, מחויב המבטח לשלם למבוטח פיצוי בגין ההפסדים שנגרמו לו. המבטח מחויב לשמור על סודיות הביטוח (סעיפים 139, 150 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). אין לו זכות לחשוף מידע שהתקבל כתוצאה מפעילותו המקצועית על המבוטח, המבוטח והמוטב, מצב בריאותם וחייהם האישיים וכן מצבם הרכושי של אנשים אלה. המבטח מחויב לפצות על ההפסדים שנגרמו עקב פעולות אלה אם חשף סודות מסחריים או רשמיים אחרים.

זכויות המוטב. הזכויות והחובות על פי חוזה הביטוח נוצרות עבור המוטב רק אם הוא מסכים לכך. אם מי שלטובתו נכרת חוזה הביטוח אינו מעוניין להפוך למוטב, רשאי הוא לוותר על זכויותיו של המוטב.

חובות המוטב. המוטב, אשר לו הזכות לקבל את תגמולי הביטוח הצפוי על פי חוזה הביטוח, רוכש לא רק זכויות, אלא גם חובות. בעל הפוליסה, לאחר כריתת החוזה, רשאי, מכל סיבה שהיא, לחזור בו לחלוטין ממילוי התחייבויותיו הנוספות. במקרה זה, המוטב רוכש את התחייבויותיו של המבוטח. על מנת שחוזה הביטוח ייכנס לתוקף, המוטב מחויב לשלם את דמי הביטוח למבטח (סעיף 1, סעיף 954 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), אם המבוטח לא עשה זאת. במידה והמבוטח לא הודיע ​​למבטח על שינויים משמעותיים בנסיבות הכרוכים בשינוי בסיכון המבוטח, הרי שהמוטב מחויב לעשות כן, שכן אחרת חוזה הביטוח יופסק על פי דין, בנוסף, כל הפסדים. שנגרם עקב סיומו יצטרך לקבל פיצוי. או אם, עם התרחשות מקרה ביטוח, המבוטח לא הודיע ​​על כך למבטח, המוטב מחויב ליידע אותו על כך (סעיף 1, סעיף 961 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). המוטב, כמו גם המבוטח, עם קרות מקרה ביטוח, מחויבים לנקוט בכל האמצעים הסבירים והאפשריים במצב מסוים לצמצום הפסדים, תוך ביצוע הוראות המבטח, אם ישנן (סעיף 1, סעיף 962). של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). המוטב מחויב במקרה של חוסר מעש של המבוטח לתעד את עובדת התרחשות מקרה הביטוח. המוטב, כמו גם המבוטח, מחוייבים להעביר למבטח את כל המסמכים והראיות ולמסור לו את כל המידע הדרוש למימוש זכות התביעה שעברה בתחלופת (סעיף 3 לסעיף 965 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית).

המבטח, בהערכת יכולתו לשלם תגמולי ביטוח, קובע את סיכון ההתחייבויות שנטלו על עצמו לפני ביצוע חוזה הביטוח. לשם כך הוא עורך בדיקה ברכוש המבוטח או בדיקה של המבוטח, ולאחר מכן הוא מקבל על עצמו (או אינו מקבל) את הסיכון לביטוח. כך למשל, בעל המקרקעין ביטח את הדירה במקרה של הרס שלה כתוצאה משריפות בלתי צפויות, נפילה של חפצים כלשהם. במקביל, המבטחת העריכה את הסיכון: שריפות באזור זה נדירות למדי, מטוסים שטסים באוויר לא נופלים, כך שהסיכון להרוס את הדירה זניח. עם זאת, בתקופת תוקף חוזה הביטוח עשויות להשתנות נסיבות, שבעקבותיהן יגדל הסיכון של המבטח: לפתע מחליט בעל הדירה המבוטחת לחדש ולהסיר את אחד הקירות להרחבת הסלון, והקיר הזה הוא מבנה נושא עומס, שבעקבות הפרתו עלולה הדירה לקרוס כולה. ההשלכות של עלייה בסיכון הביטוחי במהלך תקופת התוקף של חוזה הביטוח מוגדרות באמנות. 959 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. על פי מאמר זה, במהלך תקופת תוקפו של חוזה ביטוח הרכוש מחויב המבוטח (המוטב) להודיע ​​מיד למבטח על שינויים משמעותיים שנודעו לו בנסיבות שדווחו למבטח בעת כריתת החוזה. , אם שינויים אלו יכולים להשפיע באופן משמעותי על העלייה בסיכון הביטוחי. שינויים המפורטים בחוזה הביטוח (פוליסת הביטוח) ובכללי הביטוח שהועברו למבוטח מוכרים כמשמעותיים. תכנון מחדש של הדירה הינו שינוי מהותי, שבעקבותיו עולה הסיכון של המבטח, ועל בעל הפוליסה חלה חובה להודיע ​​לו על כך. למבטח, המודיע על ידי המבוטח (המוטב) על הנסיבות הכרוכות בהגדלת הסיכון המבוטח, הזכות לדרוש שינוי בתנאי חוזה הביטוח או תשלום דמי ביטוח נוספים בהתאם לעלייה בסיכון. אם המבוטח (המוטב) מתנגד לשינוי תנאי חוזה הביטוח או תשלום נוסף של דמי הביטוח, עומדת למבטח הזכות לדרוש סיום החוזה בהתאם לכללים הקבועים ב-ח'. 29 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

אם המבוטח או המוטב לא הודיעו למבטח על הגדלת הסיכון הביטוחי, זכותו של המבטח לדרוש סיום חוזה הביטוח ופיצוי בגין הפסדים שנגרמו עקב הפסקת החוזה (סעיף 5, סעיף 453 לחוק האזרחי. קוד הפדרציה הרוסית). המבטח אינו רשאי לדרוש את הפסקת חוזה הביטוח אם כבר נעלמו הנסיבות הכרוכות בהגדלת הסיכון המבוטח. לדוגמה, בעל דירה החליט תחילה לעשות שיפוץ, ולאחר מכן שינה את דעתו באשר לעשות זאת.

דוגמאות נוספות לעלייה בסיכון הביטוחי בתקופת תוקפו של חוזה ביטוח הן שינוי בעל נכס כתוצאה מניכור, השכרה, אחסנה, בטחונות, שינוי מיקום, שיפוץ וכו'.

במקרה של ביטוח אישי, ההשלכות של שינוי בסיכון המבוטח במהלך תקופת תוקפו של חוזה הביטוח עשויות להתרחש רק אם הן נקבעו במפורש בחוזה.

יחסים משפטיים הנובעים מכריתת חוזה ביטוח אישי מוסדרים ב-Art. 934 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. במקרה של אירועי ביטוח שנקבעו בחוזה הביטוח האישי, צד אחד (המבטח) מתחייב לשלם לצד השני (בעל הפוליסה) את סכום הביטוח שנקבע בחוזה. החוזה נחשב תקף בתנאי שהמבוטח, במהלך ביצוע חוזה הביטוח, שילם למבטח אגרה - דמי הביטוח הקבועים בחוזה.

אירועי ביטוח, שכל אחד מהם חייב להיות מוגדר בחוזה, יכולים להיות:

1) גרימת נזק לחיים או לבריאות למבוטח עצמו או לאזרח אחר (מבוטח) הנקוב בחוזה;

2) השגה של המבוטח בגיל מסוים;

3) התרחשות בחייו של בעל הפוליסה של מקרה אחר (מקרה ביטוח) הקבוע בחוזה.

הזכות לקבל את סכום הביטוח היא של מי שלטובתו נכרת החוזה. את חוזה הביטוח האישי יכול המבוטח לערוך:

1) לטובת בעל הפוליסה עצמו, כאשר המבוטח עצמו ממנה עצמו כמבוטח, דהיינו אדם אחד הוא המבוטח והמבוטח בעת ובעונה אחת;

2) לטובת המבוטח, כאשר המבוטח אינו ממנה עצמו כמבוטח, אלא אדם אחר שהמבוטח מעוניין בחייו, למשל, האישה המבוטחת ממנה את הבעל למבוטח, או האם המבוטחת ממנה. הילד כמבוטח.

מאפיין של חוזה ביטוח אישי הוא נוכחות של מבוטח בו. זכותו של בעל הפוליסה למנות מוטב, שיכול להיות המבוטח. אם בעל הפוליסה מעוניין למנות מוטב שאינו המבוטח, הוא יכול לעשות זאת רק בתנאי אחד: בהסכמה בכתב של המבוטח (סעיף 934 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). בהעדר הסכמה כאמור, ניתן להכריז על החוזה כפסול לתביעת המבוטח, ובמקרה של פטירת אדם זה - לתביעת יורשיו. ניתן למנות מספר אנשים כמוטבים, ובמקרה זה יש לציין בחוזה את חלקו של כל אחד מהם כאחוז מסכום הכיסוי הביטוחי. אם המוטב לא מצוין בחוזה, הרי שבמקרה של פטירת המבוטח משולם הכיסוי הביטוחי המבוטח ליורשי המבוטח בהתאם לחוק.

חוזה ביטוח הרכוש מוסדר באמנות. 929 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. הצדדים לחוזה ביטוח רכוש הם המבטח והמבוטח. במסגרת חוזה ביטוח רכוש צד אחד, דהיינו המבטח, מתחייב, תמורת שכר הטרחה שנקבע בחוזה (פרמיית ביטוח), עם התרחשותו של אירוע (אירוע ביטוחי) הקבוע בחוזה, לפצות את הצד השני - בעל הפוליסה או אדם אחר שבו. לטובת החוזה נכרת (מוטב), שנגרמו כתוצאה מאירוע זה הפסדים ברכוש המבוטח או הפסדים בקשר לאינטרסים רכושיים אחרים של המבוטח (תשלום תגמולי ביטוח) בסכום הנקוב בחוזה (סכום ביטוח). אחד התנאים המהותיים בחוזה ביטוח רכוש הוא מושא הביטוח - ריבית רכוש. ריבית רכוש - זהו אינטרס המבוסס על החוק, מעשה משפטי אחר או חוזה בשימור נכס זה (סעיף 930 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית) (לדוגמה, האינטרס להחזיק דירה עם הבעלים של המקרקעין) . חוזה ביטוח רכוש שנכרת אם למבוטח או למוטב אין אינטרס לשמור על הרכוש המבוטח אינו תקף. זכויות רכוש שניתן לבטח במסגרת חוזה ביטוח רכוש:

1) הסיכון לאובדן (מוות), מחסור או נזק לרכוש מסוים (סעיף 930 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית);

2) הסיכון של אחריות להתחייבויות הנובעות מגרימת נזק לחיים, בריאות או רכוש של אנשים אחרים, ובמקרים הקבועים בחוק, גם אחריות על פי חוזים - הסיכון של אחריות אזרחית (סעיפים 931, 932 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית);

3) הסיכון להפסדים מפעילות יזמית עקב הפרת התחייבויותיהם על ידי צדדי היזם או שינוי בתנאי פעילות זו עקב נסיבות שאינן בשליטת היזם, לרבות הסיכון לאי קבלת הכנסה צפויה - סיכון יזמי (סעיף 933 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

ניתן לבטח רכוש במסגרת חוזה ביטוח לטובת אדם (מבוטח או מוטב) שיש לו אינטרס המבוסס על חוק, מעשה משפטי אחר או חוזה בשמירה על רכוש זה (סעיף 930 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). חוזה ביטוח רכוש שנכרת אם למבוטח או למוטב אין אינטרס לשמור על הרכוש המבוטח אינו תקף. ניתן לערוך חוזה ביטוח רכוש לטובת המוטב ללא ציון שמו או ייעודו של המוטב (ביטוח "על חשבון מי אחריו"). בעת כריתת הסכם כזה, מונפקת למבוטח פוליסת ביטוח למחזיק. כאשר בעל הפוליסה או המוטב מפעילים זכויות על פי הסכם כאמור, יש צורך להציג פוליסה זו בפני המבטח.

חוזה ביטוח הרכוש חייב להכיל מידע על:

1) בעל הפוליסה;

2) רכוש שיש לבטח (מספר חדרים, סך הצילומים, תיאור גימורים);

3) מהות האירועים שבגינם ניתן ביטוח (למשל מוות, אובדן או נזק כתוצאה משריפה, שיטפון וכדומה);

4) סכום הביטוח;

5) שווי ביטוח;

6) מיקום הנכס (לדוגמה, כתובת החניה (מוסך) המכונית, כתובת הנכס וכן הקומה התפוסה בו, שנת הבנייה וכד');

7) תאריך התיקון האחרון;

8) זמינות, סוג ומצב של תקשורת ורשתות (במקרה של ביטוח מקרקעין);

9) הימצאות אבטחה ו(או) אזעקות אבטחה או אש (אם קיימות, נדרש תיאור קצר);

10) מאפיינים נוספים בעלי חשיבות רבה לקביעת מידת הסיכון (לדוגמה, למקרקעין - הימצאות סורגים על חלונות, דלת כניסה מפלדה וכו');

11) המוטב;

12) חוזי ביטוח אחרים לגבי הנכס האמור.

חוזי ביטוח אחריות מתייחסים לביטוח רכוש. חוזה ביטוח אחריות יכול להיחתם רק לטובת הנפגע (סעיף 3, סעיף 931, סעיף 3, סעיף 932 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). תכונות של חוזה ביטוח אחריות הוא שמינוי המוטב אינו תלוי ברצון הצדדים לחוזה, אין לצדדים הזכות למנות כל אדם ספציפי כמוטב.

מוטב ספציפי בחוזי ביטוח אחריות מופיע רק בעת התרחשותם של אירועים שנגדם ביטח המבוטח את אחריותו, ועל כל נפגע להגיש תביעה לתשלום למבטח (סעיף 1, סעיף 430 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית). לנפגעים יש אינטרס רכושי כתוצאה מפגיעה בחייהם, בבריאותם או ברכושם. בשונה מחוזה ביטוח רכוש, הנכרת תמיד רק לטובת המתעניין, או חוזה ביטוח אישי, הנכרת גם לטובת המתעניין, לעולם לא נכרת חוזה ביטוח אחריות לטובת המתעניין.

מאפיין של חוזה ביטוח הסיכון העסקי, החל גם על ביטוח רכוש, הוא שניתן לסכם הסכם כזה רק לטובת המבוטח (סעיף 933 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). רק היזם עצמו יכול להיות המבוטח במסגרת חוזה ביטוח סיכון עסקי, לפיכך, על פי חוק, הוא מחויב למנות רק את עצמו כמוטב. לפיכך, בחוזה ביטוח סיכון עסקי, המוטב אינו ממונה כלל, שכן מינוי המוטב בחוזים כאמור אינו תנאי מהותי מכוח האמנות. 933 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. חוזה ביטוח סיכון עסקי של מי שאינו בעל הפוליסה אינו תקף.

הרצאה מס' 4

תשלום ביטוח

ביצוע תשלומי ביטוח עם התרחשות אירועי ביטוח היא חובתו העיקרית של המבטח.

תחת תשלום ביטוח חלק 3 אמנות. 10 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" מבין את סכום הכסף שנקבע בחוק הפדרלי ו(או) חוזה הביטוח ושולם על ידי המבטח למבוטח, למבוטח, המוטב בעת קרות מקרה ביטוח.

תשלום הביטוח הוא הסכום שמקבל אדם בפועל בכל מקרה ספציפי במהלך תקופת תוקפו של חוזה הביטוח במסגרת סכום הביטוח. על מנת שמי שלטובתו נכרת חוזה הביטוח יוכל לקבל תשלום ביטוח, יש צורך לערוך את המסמכים הקבועים בחוק, המהווים אישור לעובדת התרחשותו של מקרה ביטוח.

תשלום הביטוח משולם במטבע של הפדרציה הרוסית (ברובל), במקרים מסוימים, החקיקה עשויה לקבוע חריגים לכלל זה. אם תשלום הביטוח מתעכב, המבטחת, בהתאם לסעיף. 395 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית משלם למבוטח קנס (אם זה נקבע על ידי הכללים, חוזה הביטוח) או ריבית על הסכום שלא שולם בזמן.

לתשלום הביטוח יש שם לא שווה בחוזים של ביטוח אישי ורכוש. על פי חוזי ביטוח רכוש, תשלום הביטוח נקרא פיצויי ביטוח, כפי שהמבטח מפצה על ההפסדים שנגרמו כתוצאה ממקרה הביטוח.

עם קרות מקרה ביטוח הקבוע בחוזה ביטוח רכוש, מחויב המבוטח (המוטב) להודיע ​​למבטח (נציגו) על התרחשותו של מקרה ביטוח באופן מיידי או במועד ובאופן המפורט בביטוח. חוזה (סעיף 961 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). למשל, להתקשר טלפונית, או לבקר באופן אישי למבטח, או להודיע ​​בדואר, ולאחר מכן להציג בפני המבטח בקשה לתשלום פיצויי ביטוח בקשר למקרה ביטוחי וכן את פוליסת הביטוח המקורית, מסמכים מהגורם המוסמך רשויות המאשרות את התרחשות מקרה הביטוח, סיבתו ונסיבותיו.

המבטח, לאחר קבלת הודעה מהמבוטח (המוטב) על מקרה הביטוח, עובר לעריכת חוק ביטוח (שנערך על ידי מומחה חברת ביטוח) או תעודת תאונה (שנערכה על ידי מומחה של חברת נציבות תאונות - נציב תאונות). כמו כן, המבטח מצרף למעשה הביטוח (תעודת תאונה) כראיה, פעולות בדיקה, פעולות פיחות חפצי רכוש, פעולות להשמדת רכוש ניזוק חסר ערך וכן חישובי גובה הנזק ותגמולי ביטוח.

לאחר רישום כל המסמכים הדרושים, המבטח, תוך המועד הקבוע בכללי (חוזה) הביטוח (בדרך כלל בין 3 ל-7 ימים), משלם למבוטח (המוטב) פיצויי ביטוח במזומן או בהעברה בנקאית.

במקרה של נזק, המבטחת משלמת את סכום הנזק בפועל במסגרת סכום הביטוח. במקרה של מוות (השמדה) של חפץ המבוטח, המבטח משלם את סכום הביטוח במלואו. הסכום המוחזר על ידי המבטח עשוי לכלול גם הוצאות אחרות, למשל, הוצאות שנגרמו למבוטח (המוטב) בעת מילוי הוראות המבטח על מנת לצמצם הפסדים במהלך חילוץ רכוש, גם אם האמצעים המקבילים לא צלחו (מ סעיף 962 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

חוזה הביטוח עשוי לקבוע את החלפת תשלום הביטוח (פיצויי ביטוח) במתן רכוש הדומה לאובדן.

החוק מקנה למבוטח (המוטב) זכות לסרב לרכוש שניזוק חלקית לטובת חברת הביטוח ולקבל תגמולי ביטוח בגובה מלוא סכום הביטוח. לִנְטוֹשׁ, מ-fr. לנטוש - "סירוב"). הכללים על נטישה מעוגנים בקוד משלוח הסוחר של הפדרציה הרוסית, אך נעדרים בכללי הביטוח הכלליים.

לפי חוזי ביטוח אישיים, לתשלום הביטוח יש, מכוח חוקים שונים, שמות שונים (מילים נרדפות): "סכום ביטוח", "הפרשה לביטוח" ו"תשלום ביטוח".

על פי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית (חלק 1 של סעיף 934), במסגרת חוזה ביטוח אישי, צד אחד (המבטח) מתחייב לשלם סכום חד פעמי או לשלם מעת לעת את הסכום שנקבע בחוזה (סכום מבוטח) במקרה של פגיעה בחייו או בריאותו של המבוטח עצמו או אזרח אחר (מבוטח) הנקוב בחוזה, הוא מגיע לגיל מסוים או התרחשות בחייו של מקרה אחר (מקרה ביטוח) הקבוע בחוזה. חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" קורא לתשלום הביטוח "סכום ביטוח". כמה חוקים מיוחדים המסדירים ביטוח חובה נקראים תשלום ביטוח הפרשת ביטוח.

לדוגמה, בכיסוי ביטוחי בהתאם לחלק 11 לאמנות. סעיף 3 לחוק הפדרלי "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעסוקה ומחלות מקצוע" כולל: קצבאות נכות זמניות, תשלומי ביטוח בפועל ותשלום עלויות נוספות הקשורות לשיקום רפואי, חברתי ומקצועי של המבוטח בנוכחות השלכות ישירות של מקרה ביטוח. כיסוי ביטוחי לפי חוקים מיוחדים עשוי לכלול תשלום קצבאות, קצבאות (תשלומים עוקבים המשולמים במגבלות הזמן הקבועות בחוזה הביטוח, למשל, מדי שנה, חצי שנתי, רבעוני, חודשי או במרווחים אחרים), קצבאות (סכום קבוע). משולם מעת לעת בחוזי ביטוח אישיים).

במקרים הקבועים בחוק, המבטח עשוי להשתחרר מחובת תשלום תשלומי ביטוח. למבטח יש זכות לסרב לתשלום הביטוח אם המבוטח (המוטב) לא ימלא את חובתו להודיע ​​מיד למבטח על התרחשות מקרה ביטוח.

אם מקרה הביטוח התרחש כתוצאה מכוונת המבוטח, המוטב או המבוטח, למעט אם נקבע אחרת בחוק, אזי המבטח, בהתאם לחלק 1 לאמנות. 963 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית פטור מתשלום פיצויי ביטוח (או סכום הביטוח).

רשלנות חמורה של המבוטח, שהביאה לקרות מקרה ביטוח, עשויה להוות בסיס לשחרור המבטח מתשלום תגמולי ביטוח במסגרת חוזי ביטוח רכוש.

רשלנות פושעת זה נחשב כביטוי של אדם של רשלנות גלויה, חוסר זהירות או אי גילוי מידת הזהירות והקפדנות שנדרשה ממנו על פי אופי החובה ותנאי המחזור. מדובר במצבים שבהם אדם לא חזה את תחילתם של אירועים שליליים, אך בשל נסיבות המקרה יכול היה לחזות או לחזות, אך בהערכת כוחו יתר על המידה, ראה שניתן למנוע. במקרים אחרים, התרשלות המבוטח, המוטב או המבוטח אינה מהווה בסיס לשחרורו מחובתו זו לתשלום פיצויי ביטוח. אין בטעמים לעיל כדי לשחרר את המבטח מחובת תשלום פיצויי ביטוח על פי חוזי ביטוח אחריות בגין גרימת נזק לחייו או בריאותו של אדם אחר, שכן אשמתו (אחריותו) של המזיק מבוטחת.

הבסיס לשחרור המבטח מחובת תשלום תגמולי ביטוח (או סכום הביטוח), אלא אם כן נקבע אחרת בחוק או בחוזה, הוא גם התרחשות מקרה ביטוח עקב כוח עליון, דהיינו נסיבות חריגות ובלתי נמנעות בנסיבות העניין. התנאים הנתונים. חלק 1 אמנות. 963 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית אפילו מספק ספציפי מקרים של כוח עליון:

1) השפעת פיצוץ גרעיני, קרינה או זיהום רדיואקטיבי;

2) פעולות צבאיות, וכן תמרונים או אמצעים צבאיים אחרים;

3) מלחמת אזרחים, אי שקט אזרחי מכל סוג או שביתות.

המבטח אינו משחרר בגין הפסדים הנובעים מביצוע פעולות המבטאות את רצון המדינה על ידי הרשויות המוסמכות (כגון תפיסה, החרמה, תפיסה, מעצר או השמדה של הרכוש המבוטח בהוראת רשויות המדינה).

הרצאה מס' 5

מאפיינים של סוגי הביטוח האישי

ביטוח אישי הוא אחת הדרכים להגנה ולפיצוי על הפסדים הקשורים לפגיעה בחיי אדם ובבריאות. חפצי הביטוח האישי לפי א. 4 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" עשויים להיות אינטרסים רכושיים הקשורים ל:

1) עם הישרדותם של אזרחים לגיל או תקופה מסוימת, מוות, תחילתם של אירועים אחרים בחיי האזרחים (ביטוח חיים);

2) תוך גרימת פגיעה בחייהם, בבריאות האזרחים, במתן שירותים רפואיים להם (ביטוח מפני תאונות ומחלות, ביטוח רפואי).

ביטוח חיים הוא ענף של ביטוח אישי, הוא מספק התחייבויות המבטח לתשלומי ביטוח במקרים:

1) הישארותו של המבוטח עד תום תקופת הביטוח או הגיל הקבוע בחוזה הביטוח;

2) פטירת המבוטח;

3) פקיעת חוזה הביטוח;

4) המבוטח מגיע לגיל מסוים;

5) פטירת המפרנס;

6) נכות צמיתה;

7) תשלומים שוטפים (קצבאות) בתקופת תוקף חוזה הביטוח וכד';

8) תשלומי פנסיה (קצבה, קצבה).

ביטוח תאונות ומחלות קובע את התחייבויות המבטח לתשלומי ביטוח בסכום קבוע או בגובה פיצוי חלקי או מלא בגין הוצאות נוספות של המבוטח שנגרמו עקב התרחשות מקרה ביטוח (אפשרי שילוב של שני סוגי התשלומים). היקף אחריותו של המבטח בחוזי ביטוח מפני תאונות ומחלות כולל חובת תשלום ביטוח הקבוע בחוזה הביטוח או בחוק. עם התרחשות המקרים הבאים:

1) במקרה של פגיעה בבריאותו של המבוטח כתוצאה מתאונה או מחלה;

2) עם פטירת המבוטח כתוצאה מתאונה או מחלה;

3) במקרה של אובדן כושר עבודה (קבוע או זמני) (כללי או מקצועי) כתוצאה מתאונה ומחלה, למעט סוגי ביטוחים הקשורים לביטוח בריאות.

תאונה - אירוע חריג, בלתי צפוי, ספציפי הגורם לפגיעה בבריאותו של המבוטח בדמות פגיעה באיברים ורקמות או מותו בעל כורחו כתוצאה מחיצוניות, אלימה, פתאומית ומעבר לשליטת הנפגע.

נכות זמנית - אי יכולתו של המבוטח לבצע עבודה בהתאם לחוזה העבודה (חוזה) עקב הפרעה בריאותית. ההליך להקמת נכות זמנית, כמו גם נכות ומחלות מקצוע, נקבע על פי החוקים ומסמכים רגולטוריים אחרים של הפדרציה הרוסית.

קיים ביטוח חובה נגד תאונות עבודה, המתבצע מכוח חוקים מיוחדים, וביטוח וולונטרי מפני תאונות.

סכום הביטוח במסגרת חוזי ביטוח חיים וביטוח תאונות נקבע בהסכמת הצדדים. גובה דמי הביטוח (עמלת הביטוח) מחושב בהתאם לגובה סכום הביטוח, הסיכונים המבוטחים שכנגדם מתבצע הביטוח (אירועי ביטוח), תקופת הביטוח ותעריפי התעריפים. תעריף הביטוח תלוי בגיל, במקצועו של המבוטח וכן בגורמים נוספים המשפיעים על מידת הסיכון למקרה ביטוח. התשלום עבור ביטוח אישי מתבצע בדרכים הבאות: במזומן, בהעברה בנקאית או בדרך אחרת בהסכמת הצדדים שאינה סותרת את החקיקה הנוכחית. ההסכם ייכנס לתוקף ביום שלאחר יום תשלום דמי הביטוח הראשון (חד פעמי), אולם ניתן לקבוע תנאי נוסף לכניסת ההסכם לתוקף.

ביטוח הקדשים - מדובר בסוג של ביטוח חיי אדם, שבו אירועי הביטוח הם פטירת המבוטח או הישרדותו עד גיל מסוים. עם קרות מקרה ביטוח "הגיע לגיל מסוים", משולם למבוטח כיסוי ביטוחי בגובה סכום הביטוח הקבוע בחוזה. עם קרות מקרה ביטוח "פטירת המבוטח", משולם כיסוי ביטוחי למוטב בגובה סכום הביטוח הקבוע בחוזה. המבוטח כורת חוזה ביטוח עם המבטח לתקופה מסוימת (1, שנתיים וכו'), ממנה את המבוטח, המוטב, מציין את גובה סכום הביטוח אותו הוא רוצה לצבור לתקופה זו. במקרה זה, המבוטח יכול להיות או הוא עצמו או אדם אחר שהוא מעוניין בחייו. ואז המבוטח חוסך כסף, כאילו בקופת חיסכון רק המבטח מבצע את תפקידי קופת חיסכון. וסוג זה של צבירה שונה מהבנקאות בכך שחיי המבוטח מבוטחים על כל סכום הכסף הרצוי, אם כי המבוטח יחסוך אותו לאורך זמן. המשמעות של צבירה כזו היא שאם תתרחש אצל המבוטח תוצאה קטלנית בכל שלב של צבירת הכסף, אזי סכום הביטוח ישולם במלואו למוטב.

תקופת הצטברות קובע את המבוטח בעצמו במסגרת התנאים, אשר משך הזמן שלו ניתן על ידי המבטח. בתום תקופת החוזה, המבוטח (או המוטב במקרה של פטירת המבוטח) מקבל את הסכום הצבור בצירוף ריבית, אותה גובה המבטח על דמי הביטוח ששולמו. ריבית - זהו חלק מהכנסות ההשקעות שקיבל המבטח מהפקדת עתודות ביטוח (סעיף 2, סעיף 6, סעיף 10 לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית").

מבטחים מודרניים מציעים אפשרויות רבות לביטוח חיים מצטבר, אותם ניתן לשלב עם ביטוח תאונות, ביטוח מחלות קשות וכדומה. במידה והמבוטח מעוניין לסיים את חוזה הביטוח המצטבר, הוא עשוי לדרוש מהמבטח להחזיר את הכספים שנצברו בתנאים מסוימים.

הרצאה מס' 6

ביטוח נכס

כיום מבטחים מציעים לערוך חוזי ביטוח למגוון רכוש, שבשימורם יש למבוטח עניין בר ביטוח: נדל"ן, הובלה, מטען, חפצים אישיים (למשל מעילי פרווה), ציוד אלקטרוני, טלפונים ניידים, רהיטים. , ציוד ביתי, מכשירי חשמל, ערכי סחורות-חומר (מוצרים מוגמרים, חומרי גלם, מלאי מחסני סחורות), יבולים, חיות בית וכו'. רשימת הנכסים המשמשים אזרח מודרני היא די גדולה, אך המבטח מתחייב לבטח לא כל רכוש. המבטח אינו רשאי לקחת על עצמו ביטוח, למשל, מסמכים וספרי עסקים, מזומנים וניירות ערך, כתבי יד, שרטוטים, צילומים, שקופיות, דגמים, פריסות, צמחי פנים, זרעים, שתילים, ציפורים לחיות מחמד, אקווריומים וכדומה. ביטוח זה רכוש כזה שנמצא באזור בו מתרחשים לעיתים קרובות אסונות טבע וכן רכוש הנמצא במקומות ציבוריים (בסככות, מרתפים, מרתפים, מסדרונות, חדרי מדרגות, עליות גג וכו').

כל סוגי ביטוחי הרכוש מחולקים ל ישנם שלושה סוגים עיקריים של חוזי ביטוח רכוש:

1) חוזה ביטוח רכוש;

2) חוזה ביטוח אחריות;

3) חוזה ביטוח סיכון עסקי.

לחוזים אלה יש פירוט משלהם לביצוע

שלב כריתת החוזה, בעת תשלום פיצויי ביטוח.

בעת כריתת חוזה ביטוח רכוש, על המבוטח (המוטב) להיות בעל אינטרס בשמירה על הרכוש המבוטח, אחרת הסכם כזה אינו תקף (סעיף 930 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית).

תחת ריבית ביטוח יש להבין את האינטרס של המבוטח או המוטב בשימור הרכוש. המבטח מחויב לבסס קיומו של עניין בר ביטוח עם מבוטחים בעת כריתת חוזה ביטוח (מכתב מידע של הנשיאות של בית המשפט העליון לבוררות של הפדרציה הרוסית מיום 28 בנובמבר 2003 מס' 75 "סקירה כללית של הפרקטיקה של בחינת מחלוקות על ידי בתי משפט הקשורים לביצוע חוזי ביטוח"; סעיף 1, סעיף 65 קוד הליך בוררות של הפדרציה הרוסית מיום 24 ביולי 2002 מס' 95-FZ (קוד הליך בוררות של הפדרציה הרוסית).

סיכונים המבוטחים בחוזי ביטוח רכוש ואירועי ביטוח נדונים בהרצאה "סיכונים מבוטחים, אירועים מבוטחים". גובה סכום הביטוח נדון בהרצאה "סכום ביטוח, תשלום ביטוח". בגבולות הסכום (סכום הביטוח) שנקבע בחוזה, מפצים הפסדים למבוטח או לאדם אחר שבזכותו נכרת החוזה (מוטב).

חפץ ביטוח כלי תחבורה יבשתי הינם אינטרסים רכושיים של מי שעל ביטוחו נכרת החוזה, הקשורים להחזקה, שימוש, סילוקו של הרכב, כתוצאה מנזק או הרס (גניבה, גניבה) של הרכב הקרקעי. ביטוח הובלה יבשתית הוא מכלול סוגי ביטוחים הקובעים את חובת המבטח לפצות את הנזק (כולו או חלקו) שנגרם למושא הביטוח.

חפץ ביטוח אמצעי תחבורה אווירי הם האינטרסים הרכושיים של מי שחוזה הביטוח שלו נכרת, הקשורים להחזקה, שימוש, סילוקו של כלי טיס, עקב נזק או הרס (חטיפה, גניבה) של רכב תובלה אווירי, לרבות מנועים, ריהוט, קישוט פנים, ציוד. וכו' ביטוח הובלה אווירית הוא מכלול סוגי ביטוחים הקובעים את חובת המבטח לפצות את הנזק (כולו או חלקו) שנגרם למושא הביטוח.

חפץ ביטוח אמצעי תחבורה מים הם האינטרסים הרכושיים של מי שעל ביטוחו נכרת החוזה (המבוטח), הקשורים להחזקה, שימוש, סילוק כלי שיט, עקב נזק או הרס (חטיפה, גניבה) של רכב הובלה ימי, לרבות מנועים. , חבלול, קישוט פנים, ציוד ועוד. ביטוח הובלה ימית הוא מכלול סוגי ביטוחים הקובעים את חובת המבטח לפצות את הנזק (כולו או חלקו) שנגרם למושא הביטוח.

ביטוח מטענים הינו מכלול סוגי ביטוחים הקובעים את התחייבויות המבטח לתשלומי ביטוח בגובה פיצוי מלא או חלקי בגין נזק שנגרם למושא הביטוח. במקביל, מושא הביטוח מטען הם האינטרסים הרכושיים של מי שעל ביטוחו נכרת החוזה (המבוטח), הקשורים להחזקה, שימוש, סילוקו של המטען, עקב נזק או השמדה (אובדן) של המטען (סחורה, כבודה או מטען אחר). ) ללא קשר לשיטת ההובלה שלו. ביטוח מטענים הוא מכלול סוגי ביטוחים הקובעים את חובת המבטח לפצות על נזק (כולו או חלקו) שנגרם למושא הביטוח.

מטרת הביטוח היא האינטרסים הרכושיים של מי שחוזה הביטוח שלו נכרת (המבוטח), הקשורים להחזקה, סילוק, שימוש ברכוש, עקב נזק או הרס של רכוש שלא. אמצעי תחבורה אווירי, הובלה ימית, מטען.

ביטוח סיכונים פיננסיים הוא מכלול סוגי ביטוח המספק את התחייבויות המבטח לתשלומי ביטוח בגובה פיצוי מלא או חלקי בגין אובדן הכנסה (הוצאות נוספות) של מי שעל ביטוחו נכרת החוזה (מבוטח); נגרם כתוצאה מהאירועים הבאים:

1) הפסקת ייצור או הקטנת היקף הייצור כתוצאה מאירועים מוגדרים;

2) אובדן עבודה (ליחידים);

3) פשיטת רגל;

4) הוצאות בלתי צפויות;

5) אי ביצוע (ביצוע לא תקין) של התחייבויות חוזיות על ידי הצד שכנגד של המבוטח שהוא הנושה בעסקה;

6) הוצאות משפט (הוצאות) שהוציא המבוטח;

7) אירועים אחרים.

הרצאה מס' 7

ביטוח אחריות

ביטוח אחריות בפני צדדים שלישיים הוא סוג של ביטוח רכוש. מטרת הביטוח היא האינטרסים הרכושיים של מי שנכרת חוזה הביטוח שלו (המבוטח) הקשורים לחובתו של האחרון, בהתאם לנוהל הקבוע במשפט האזרחי, לפצות על הנזק שנגרם על ידו לצדדים שלישיים. . נושא הביטוח הוא אדם - נושא באחריות אזרחית.

חפץ ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכב הם האינטרסים הרכושיים של מי שעל ביטוחו נכרת החוזה (המבוטח), הקשורים לחובתו של האחרון, בהתאם לנוהל הקבוע במשפט האזרחי, לפצות על הנזק שנגרם על ידו לצדדים שלישיים. קשר עם השימוש ברכב.

חפץ ביטוח אחריותו האזרחית של המוביל הם האינטרסים הרכושיים של מי שעל ביטוחו נכרת החוזה (המבוטח) הקשורים לחובתו של האחרון, בהתאם לנוהל הקבוע במשפט האזרחי, לפצות על הנזק שנגרם לצדדים שלישיים בקשר עם שימוש באמצעי התחבורה על ידי המבוטח המשמש כמוביל.

חפץ ביטוח אחריות אזרחית של מפעלים - מקורות לסכנה מוגברת הם האינטרסים הרכושיים של מי שעל ביטוחו נכרת החוזה (המבוטח) הקשורים לחובתו של האחרון, בהתאם לנוהל הקבוע במשפט האזרחי, לפצות על נזק שנגרם לסביבה ולצדדים שלישיים בקשר לכך. עם פעילותו של המבוטח המהווה סכנה לזולת.

חפץ ביטוח אחריות מקצועית הינם אינטרסים רכושיים של יחיד, שעל ביטוחו נכרת חוזה (המבוטח), הקשורים לחובתו של האחרון, בהתאם לנוהל הקבוע בחוק, לפצות על הנזק שנגרם לצדדים שלישיים בקשר לכך. עם הפעילות המקצועית של המבוטח:

1) פעילות נוטריונית;

2) עיסוק רפואי;

3) סוגים אחרים של פעילות מקצועית.

חפץ ביטוח אחריות בגין אי מילוי התחייבויות האם האינטרסים הרכושיים של מי שחוזה הביטוח שלו נכרת (המבוטח), שהוא החייב, הקשורים לחובתו של האחרון בהתאם לנוהל הקבוע במשפט האזרחי לפיצוי על הפסדים, משלמים קנס לנושה בקשר עם אי ביצוע (ביצוע לא תקין) של ההתחייבות המבוטחת, לרבות מספר התחייבויות חוזיות.

חפץ ביטוח סוגים אחרים של אחריות אזרחית הם האינטרסים הרכושיים של מי שעל ביטוחו נכרת החוזה (המבוטח), הקשורים לחובתו של האחרון, בדרך הקבועה במשפט האזרחי, לפצות על הנזק שנגרם על ידו לצדדים שלישיים, למעט המקרים המפורטים בפסקאות של הרצאות 2-6.

הרצאה מס' 8

ביטוח חובה

ביטוח חובה מוטל על קטגוריות מסוימות של מבוטחים על ידי חוקים פדרליים הקובעים סוגים ספציפיים של ביטוח חובה. יחסי ביטוח חובה מכוסים גם בחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית" במונחים של ביסוס המסגרת המשפטית להסדרת יחסי ביטוח. דוגמה ביטוח חובה משרת את חוק OSAGO, הנקרא בחיי היומיום "אוטואזיט". "אוטוציזן" מסדיר את ביטוח החבות החובה של בעלי רכב לכל הפרטים והישויות המשפטיות המשתמשות בכלי רכב בפעילותם. במשך שנים רבות בוצע ביטוח אחריות אזרחית של בעלי רכב כביטוח וולונטרי, אשר למבטחים היו רישיונות. זה נשאר בהתנדבות עד היום. עם זאת, בשנת 2003, חוק OSAGO הכניס ביטוח אחריות אזרחית חובה לבעלי רכב. מבטחים בעלי רישיון לסוג וולונטרי של ביטוח זה מיהרו לקבל רישיון מיוחד לאותו סוג ביטוח, המקנה זכות לערוך ביטוח חובה. לא ניתן להניח כי לאחר הכנסת "אזרחות אוטומטית" חובה בכל שטח הפדרציה הרוסית, אין זה הגיוני שלמבטחים תהיה "אזרחות אוטומטית" מרצון בארסנל השירותים שלהם. העובדה היא שחוק OSAGO קובע את חובתם של בעלי רכב לערוך חוזה ביטוח עבור 420 אלף רובל. אך אם סכום זה נראה חסר חשיבות לבעל הרכב, הרי שזכותו לפנות אל המבטח בבקשה לסיום "אזרח רכב" מרצון ולבטח את אחריותו האזרחית בכל סכום רצוי. בביטוח מרצון "אוטואזיט" סכום הביטוח אינו מוגבל. לפיכך, ביטוח אחריות צד ג' מרצון וחובה מתקיימים בהצלחה במקביל באותה חברת ביטוח. הדוגמה הבאה לביטוח חובה: ביטוח אש חובה לפי א. 28 לחוק הפדרלי מ-21 בדצמבר 1994 מס' 69-FZ "על בטיחות אש" נדרשים להתבצע על ידי כל המפעלים הרוסיים, ישויות משפטיות זרות, מפעלים עם השקעות זרות המנהלות פעילות עסקית בשטח הפדרציה הרוסית . ניתן להמשיך את רשימת הדוגמאות של ביטוח חובה על ידי החוק הפדרלי מ-23 בדצמבר 2003 מס' 177-FZ "על ביטוח פיקדונות של יחידים בבנקים של הפדרציה הרוסית", אשר חייב להתבצע על ידי כל הבנקים שהוכנסו בהוראות שנקבעו. אופן בפנקס הבנקים והשתתפות במערך ביטוח פיקדונות (הבנק חבר במערך ביטוח פיקדונות מיום רישומו ועד ליום ביטול הרישום במערך ביטוח הפיקדונות).

ביטוח אחריות חובה כפוף גם ל: פעילות חלל בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית מיום 20 באוגוסט 1993 מס' 5663-I "על פעילויות חלל", ביטוח סביבתי, אשר נקבע בחוק הפדרלי מ-10 בינואר, 2002 מס' 7-FZ "על הגנת הסביבה" . התשלום בביצוע סוגי ביטוח חובה חייב להתבצע על חשבון המבוטח, אולם החריג הוא ביטוח חובה של נוסעים, שבמקרים מסוימים הקבוע בחוק, ניתן לבצע על חשבונם וביטוח חובה ממלכתי. , אשר מתבצע על חשבון כספים תקציביים (סעיף 969 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). יצוין כי אמנות. 935 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מסדיר את העובדה שלא ניתן לחייב אזרח לבטח את חייו או בריאותו.

במילים אחרות, כיום איש אינו יכול לכפות על אדם לבטח את חייו או בריאותו על בסיס חובה (חובה). בהקשר זה, לא אומץ חוק פדרלי אחד על חובת האזרחים לבטח את חייהם. אדם יכול לבטח את חייו רק בהתנדבות. יחד עם זאת, חובה כזו עשויה להיות מוטלת על ישות משפטית (חוקים בנושא ביטוח חובה ממלכתי).

אדם שהחוק הפדרלי הטיל עליו את חובת הביטוח לא צריך להפר את החוק, שכן הוא אחראי כלפי המוטב. אחריות (סעיף 937 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית) טמונה בעובדה שבמקרה של תאונה, אם אדם זה לא עשה ביטוח בהתאם לחוק, הוא מחויב לשלם כסף לקורבן ב- אותו סכום כאילו חברת הביטוח עשתה זאת. בנוסף לתשלומים אלה, יחויב האמור, על סמך תביעה, בסכומים שנחסכו על ידו שלא בצדק, ועל סכומים אלו תחויב ריבית בהתאם לאמור. 395 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע גם את הדברים הבאים: אדם שלטובתו ביטוח חובה חייב להתבצע על פי חוק, זכאי, אם הוא יודע שלא בוצע ביטוח, לדרוש בבית המשפט לבצעו. החוצה על ידי מי שאמון על חובת הביטוח.

הרצאה מס' 9

ביטוח חובה ממלכתי

ביטוח חובה ממלכתי הוא אמצעי להגנה סוציאלית לקטגוריות מסוימות של עובדי מדינה בפדרציה הרוסית ומספק ביטוח חייהם, בריאותם ורכושם. ביטוח חובה ממלכתי מתבצע ישירות על בסיס חוקים ופעולות משפטיות אחרות בנושא ביטוח כזה. הוא שונה מקבוצות אחרות של ביטוח חובה, המותנה בחוקים מיוחדים, בכך שהוא מבוצע על ידי מוסדות המדינה על חשבון הכספים המוקצים למטרות אלה מתקציב המדינה הרלוונטי (סעיף 927 לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). החוקים המסדירים ביטוח חובה ממלכתי מציינים את המבטחים המוסמכים לבצע ביטוח כזה וכן את החובה להיות המבוטח.

הנושאים של ביטוח חובה ממלכתי הם מוסדות מדינה וקטגוריות מסוימות של יחידים. על פי אמנות. 969 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית "ביטוח מדינה חובה" מוסדות המדינה נדרשים להיות מבטחי חיים ובריאות של האנשים הבאים:

1) אנשי צבא;

2) אזרחים שזומנו לאימונים צבאיים;

3) חברי הצוות הפרטי והפיקודי של הגופים לענייני פנים של הפדרציה הרוסית;

4) עובדי מוסדות וגופים של מערכת העונשין;

5) עובדי הגופים הפדרליים של משטרת המסים;

6) עובדים, אנשי צבא ועובדי כבאות המדינה.

לכל קטגוריות אלה של אנשים ניתנות ערבויות ביטוח מכוח חוקים מיוחדים.

כן, בכפוף ל ביטוח אישי ממלכתי חובה על חשבון התקציב הפדרלי בסך 180 משכורות (משכורות רשמיות) שנקבעו ביום התשלום, הכל עובדי אנשי סוכנויות ביון זרות (סעיף 22 לחוק הפדרלי מיום 10 בינואר 1996 מס' 5-FZ "על מודיעין זר"). במקרה זה, המבטחת היא סוכנות הביון הזרה של הפדרציה הרוסית, המנוהלת על ידי נשיא הפדרציה הרוסית.

חובה ביטוח המדינה חיים, בריאות ורכוש כפופים שופטים על חשבון התקציב הפדרלי. יחד עם זאת, חייו ובריאותו של שופט כפופים לביטוח בגובה משכורתו של חמש עשרה שנים (סעיף 20 לחוק הפדרציה הרוסית מיום 26 ביוני 1992 מס' 3132-I "על מצבו של שופטים בפדרציה הרוסית"). על ביטוח חובה ממלכתי של שופטים זה מצוין גם בחוק הפדרלי מ-20 באפריל 1995 מס' 45-FZ "על הגנת המדינה על שופטים, פקידי אכיפת חוק וגופים מפקחים". לפי חוק זה, חלים ביטוח חובה ממלכתי על סוגי האנשים הבאים:

1) שופטים של כל בתי המשפט של סמכות השיפוט הכללית ובתי המשפט לבוררות, שמאי בוררות, מושבעים;

2) תובעים;

3) חוקרים;

4) אנשים המנהלים את החקירה;

5) אנשים המבצעים פעולות חיפוש מבצעיות;

6) עובדי הגופים הפדרליים לעניינים פנימיים המגינים על הסדר הציבורי ומבטיחים את ביטחון הציבור, כמו גם ביצוע גזרי דין, פסיקות והחלטות של בתי משפט (שופטים) בתיקים פליליים, החלטות של גופי חקירה ותובעים:

א) עובדי מוסדות וגופים של מערכת העונשין;

ב) אנשי צבא של החיילים הפנימיים של משרד הפנים של הפדרציה הרוסית שהיו מעורבים ישירות בדיכוי פעולותיהם של פושעים חמושים, קבוצות חמושות בלתי חוקיות וקבוצות פשע מאורגנות אחרות;

7) עובדי שירות הביטחון הפדרלי;

8) בית דין;

9) עובדי גופי הבקרה של נשיא הפדרציה הרוסית, המפעילים בקרה על יישום חוקים ופעולות משפטיות רגולטוריות אחרות, זיהוי ודיכוי עבירות;

10) עובדי גופים פדרליים של משמר המדינה;

11) עובדים של רשויות המכס והמס, גופים פדרליים לפיקוח המדינה, שירות הפיקוח הפיננסי הפדרלי, לשכת החשבונות של הפדרציה הרוסית, כמו גם קטגוריות אחרות של עובדי מדינה ועירייה לפי הרשימה שנקבעה על ידי ממשלת רוסיה פֵדֵרַצִיָה;

12) קרובי משפחה של האנשים המפורטים בסעיפים 1-11.

ערבויות ביטוח אנשי צבא, המפורטים בסעיף 6.2 לעיל, וזכותם לפיצוי בגין נזק מובטחת בהתאם לחוק הפדרלי מ-27 במאי 1998 מס' 76-FZ "על מעמדם של אנשי צבא". חוק פדרלי מס' 28-FZ מיום 1998 במרץ 52 "על ביטוח חובה ממלכתי לחיים ובריאות של אנשי צבא, אזרחים שנקראו להכשרה צבאית, יחידים ומפקדים של גופי הפנים של הפדרציה הרוסית, שירות הכבאות של המדינה, ו גופי בקרת תנועה" סמים נרקוטיים וחומרים פסיכוטרופיים, עובדי מוסדות וגופים של מערכת הכליאה ועובדי משטרת המס הפדרלית". חוק זה מיושם על ידי המשרדים והמחלקות הרלוונטיים. בהתבסס על חוק זה, המבטח הוא, למשל, משרד המשפטים של רוסיה. מיום תחילת השירות ועד ליום סיום השירות, חייהם ובריאותם של עובדי מוסדות וגופים של מערכת הכליאה של משרד המשפטים של רוסיה הם אובייקטים של ביטוח חובה ממלכתי של משרד המשפטים של רוסיה (צו משרד המשפטים של הפדרציה הרוסית מתאריך 13 באפריל 2006 מס' 114 "על אישור ההוראה על ניהול ביטוח חובה ממלכתי ובריאות של עובדי מוסדות וגופים של מערכת הכליאה).

רשימת החוקים לעיל המטילה ביטוח חובה ממלכתי אינה ממצה.

בדרך כלל המבטח ביטוח חובה ממלכתי הינה חברת ביטוח שנבחרה על בסיס תחרות שיש לה היתר (רישיון) לבצע ביטוח חובה ממלכתי. המבוטח, דהיינו הפקידים המוסמכים שהם נציגי המבוטח ואחראים על ביצוע ביטוח חובה ממלכתי, מחויבים להכיר למבוטחים את הכללים ליישום ביטוח חובה ממלכתי, את הליך הטיפול במסמכים הדרושים לביצוע החלטה על תשלום סכומי ביטוח, עם אופן פירעון סכומי הביטוח. פקידים מוסמכים של המבוטחים (המוטבים) מחויבים לסייע להם בבקשה ועיבוד המסמכים הדרושים לקבלת החלטה על תשלום סכומי ביטוח. פקידים אשר אשמים בסירוב בלתי מוצדק לספק ולהנפיק למבוטחים (המוטבים) את המסמכים הדרושים לקבלת החלטה על תשלום סכומי ביטוח יישא באחריות בהתאם לנוהל שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית. על מנת לבצע מיידית תשלומים של סכומי ביטוח ולהחריג מקרים של עיכוב במנגנון כוח האדם, העורך את המסמכים הרלוונטיים, יש לנהל רישום של הנפקה ושליחה של מסמכים על ביטוח חובה ממלכתי של חיים ובריאות עובדים הדרושים לביצוע. החלטה על תשלום סכומי ביטוח.

הרצאה מס' 10

ביטוח סוציאלי חובה

ביטוח סוציאלי חובה מתבצע בארצנו, התואם את העקרונות והנורמות המוכרות של המשפט הבינלאומי. ביטוח סוציאלי חובה הוא חלק מהמערכת הממלכתית של הגנה סוציאלית על האוכלוסייה, שהפרט שלה הוא ביטוח של אזרחים עובדים ושאינם עובדים המתבצע בהתאם לחוק הפדרלי מפני שינוי אפשרי במצב החומרי ו(או) החברתי. , לרבות בשל נסיבות שאינן בשליטתם.

ביטוח סוציאלי חובה הוא מערכת של אמצעים משפטיים, כלכליים וארגוניים שנוצרו על ידי המדינה שמטרתם לפצות או למזער את ההשלכות של שינויים במעמד החומרי ו(או) החברתי של אזרחים עובדים, ובמקרים שנקבעו בחקיקה של הרוסי. הפדרציה, קטגוריות אחרות של אזרחים עקב הכרתם כמובטלים, פגיעה בעבודה או מחלת מקצוע, נכות, מחלה, פציעה, הריון ולידה, אובדן מפרנס, כמו גם תחילתה של זקנה, הצורך בקבלת טיפול רפואי, טיפול בסנטוריום והופעת סיכוני ביטוח סוציאלי אחרים שנקבעו על ידי החקיקה של הפדרציה הרוסית, בכפוף לביטוח סוציאלי חובה.

מסדיר את היחסים במערכת של ביטוח סוציאלי חובה החוק הפדרלי מיום 16 ביולי 1999 מס' 165-FZ "על יסודות הביטוח הסוציאלי החובה", אך חוק זה אינו חל על ביטוח חובה ממלכתי, המוסדר בחקיקה מיוחדת של הביטוח הלאומי. הפדרציה הרוסית. החוק מגדיר:

1) מעמדם המשפטי של נושאי ביטוח סוציאלי חובה;

2) עילות היווצרות והליך של מימוש זכויותיהם וחובותיהם;

3) אחריות נושאי ביטוח סוציאלי חובה;

4) קובע את הבסיס להסדרת המדינה של ביטוח סוציאלי חובה.

חוק "על יסודות ביטוח סוציאלי חובה" קובע את עקרונות היסוד ליישום ביטוח סוציאלי חובה. העקרונות העיקריים ליישום ביטוח סוציאלי חובה הם:

1) יציבות המערכת הפיננסית של ביטוח סוציאלי חובה, המובטחת על בסיס שוויון הכיסוי הביטוחי ודמי הביטוח;

2) האופי המחייב האוניברסלי של הביטוח הסוציאלי, הזמינות של מבוטחים ליישם את הערבויות הסוציאליות שלהם;

3) ערבות מדינה לקיום זכויות המבוטחים להגנה מפני סיכוני ביטוח סוציאלי ולמילוי חובות במסגרת ביטוח סוציאלי חובה, ללא קשר למצבו הכלכלי של המבטח;

4) הסדרת המדינה על מערכת הביטוח הסוציאלי החובה;

5) שוויון השתתפות של נציגי נושאי ביטוח סוציאלי חובה בגופי הניהול של מערכת ביטוח סוציאלי חובה;

6) תשלום חובה על ידי מבטחים של דמי ביטוח לתקציבי קרנות מסוגים ספציפיים של ביטוח סוציאלי חובה;

7) אחריות לשימוש ממוקד בקרנות ביטוח סוציאלי חובה;

8) הבטחת פיקוח ובקרה ציבורית;

9) אוטונומיה של המערכת הפיננסית של ביטוח סוציאלי חובה.

כן קבע חוק "על יסודות ביטוח סוציאלי חובה". סוגי כיסוי ביטוחי לביטוח סוציאלי חובה, כגון:

1) תשלום למוסד רפואי של הוצאות הקשורות במתן טיפול רפואי הכרחי למבוטח;

2) קצבת זקנה;

3) קצבת נכות;

4) קצבת שאירים;

5) קצבת נכות זמנית;

6) גמלה בקשר עם פגיעה בעבודה ומחלת מקצוע;

7) קצבת הריון ולידה;

8) קצבה חודשית לטיפול בילד עד הגיעו לגיל שנה וחצי;

9) דמי אבטלה;

10) קצבה חד פעמית לנשים הרשומות במוסדות רפואיים בשלבי הריון מוקדמים;

11) קצבה חד פעמית להולדת ילד;

12) קצבה לטיפול בסנטוריום;

13) הטבה סוציאלית לקבורה;

14) תשלום עבור שוברים לטיפול בסנטוריום ושיפור בריאות העובדים ובני משפחותיהם.

החוק "על היסודות של ביטוח סוציאלי חובה" קובע שסוגים ספציפיים של ביטוח סוציאלי חובה (לאזרחים עובדים ולא עובדים) צריכים להיקבע על פי חוקים פדרליים ופעולות חוקיות רגולטוריות אחרות של הפדרציה הרוסית שאומצו בהתאם להם, כפי כמו גם חוקים ופעולות משפטיות רגולטוריות של הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית. חוקים ותקנות כאמור יקבעו:

1) סוגים ספציפיים של ביטוח סוציאלי חובה;

2) מעגל האנשים הכפופים לביטוח סוציאלי חובה וזכאים לכיסוי ביטוחי;

3) תנאי מינוי וגובה הכיסוי הביטוחי;

4) אחריות נושאי ביטוח סוציאלי חובה;

5) תנאים אחרים של ביטוח כאמור.

דוגמה לסוג מסוים של ביטוח סוציאלי חובה הוא ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע בהתאם לחוק הפדרלי "על ביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע". חוק זה קובע בפדרציה הרוסית את היסודות המשפטיים, הכלכליים והארגוניים לביטוח סוציאלי חובה נגד תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע וקובע את הליך הפיצוי בגין נזק שנגרם לחייו ולבריאותו של עובד במילוי תפקידים במסגרת חוזה עבודה (חוזה) ובמקרים אחרים הקבועים בחוק. החוק קובע:

1) הבטחת ההגנה הסוציאלית של המבוטח והאינטרס הכלכלי של נושאי הביטוח בהפחתת הסיכון התעסוקתי;

2) פיצוי בגין נזק שנגרם לחייו ולבריאותו של המבוטח במילוי תפקידו על פי חוזה עבודה (חוזה) ובמקרים אחרים שנקבעו בחוק הפדרלי, על ידי מתן למבוטח במלואו את כל סוגי הכיסויים הביטוחיים הדרושים , לרבות תשלום הוצאות לשיקום רפואי, חברתי ותעסוקתי;

3) הבטחת אמצעי מניעה להפחתת פציעות תעשייה ומחלות מקצוע.

חלק בלתי נפרד מהביטוח הלאומי הממלכתי הוא ביטוח בריאות חובה. החוק הקובע סוג זה של ביטוח סוציאלי חובה הוא חוק הפדרציה הרוסית מיום 28 ביוני 1991 מס' 1499-I "על ביטוח הבריאות של אזרחים בפדרציה הרוסית".

המדינה מנהלת את מערכת הביטוח הסוציאלי החובה בהתאם לחוקת הפדרציה הרוסית ולחקיקה של הפדרציה הרוסית. ביטוח סוציאלי חובה מבוצע על ידי מבטחים שנוצרו על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית בהתאם לחוקים הפדרליים על סוגים ספציפיים של ביטוח סוציאלי חובה.

הצורה הארגונית והמשפטית של מבטחים נקבעת על ידי החוק הפדרלי על סוג מסוים של ביטוח סוציאלי חובה. מבטחים מבצעים ניהול תפעולי של אמצעי ביטוח סוציאלי חובה, שהם רכוש המדינה הפדרלית. המדינה מפעילה שליטה על מערכת הביטוח הסוציאלי החובה.

המדינה יצרה מערכת פיננסית של ביטוח סוציאלי חובה, שחלקה היא הקרן התקציבית שהוקמה, שנוצרה ממקורות מסוימים.

מקורות התקבולים בתקציבי ביטוח סוציאלי חובה הם:

1) דמי ביטוח, המועברים על ידי מבטחים-מעסיקים;

2) סובסידיות, קרנות אחרות של התקציב הפדרלי, כמו גם כספים של תקציבים אחרים במקרים שנקבעו בחקיקה של הפדרציה הרוסית;

3) קנסות ועונשים;

4) כספים שהוחזרו למבטחים כתוצאה מתביעות סעד נגד מבוטחים החייבים בגרימת נזק;

5) הכנסה מהצבת כספים חופשיים זמנית של ביטוח סוציאלי חובה;

6) קבלות אחרות שאינן סותרות את החקיקה של הפדרציה הרוסית.

תקציבי הקרנות לסוגים ספציפיים של ביטוח סוציאלי חובה מאושרים על ידי חוקים פדרליים עבור כל שנת כספים רגילה. דוגמה לכך היא החוק הפדרלי מ-22 בדצמבר 2005 מס' 173-FZ "על תקציב הקרן לביטוח לאומי של הפדרציה הרוסית לשנת 2006".

טיוטות חוקים פדרליים על תקציבי קרנות לסוגים ספציפיים של ביטוח סוציאלי חובה לשנת הכספים הבאה מוגשות לדומא הממלכתית על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית בהתאם לנוהל שנקבע בחוק הפדרלי.

מאפיין של התקציבים של קרנות ביטוח סוציאלי חובה הוא שהם אינם חלק מהתקציב הפדרלי, התקציבים של הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית ותקציבים מקומיים. אסור לנצל כספים מתקציבי ביטוח סוציאלי חובה. נקבעה אחריותם של פקידים שאפשרו ניצול לרעה של כספים אלה בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית.

עבור כל שנת כספים ספציפית, ממשלת הפדרציה הרוסית מגישה לעיון לאסיפה הפדרלית של הפדרציה הרוסית דוחות על ביצוע תקציבים לביטוח סוציאלי חובה, אשר לאחר מכן מאושרים על ידי חוקים פדרליים. כספים מתקציבי קרנות ביטוח לאומי חובה אינם טעונים משיכה.

כספי ביטוח סוציאלי חובה נשמרים בחשבונות הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, כמו גם בחשבונות של בנקים אחרים, שהרשימה שלהם נקבעת על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית. אין עמלה על שירותים בנקאיים עבור פעולות בקופות ביטוח לאומי חובה.

המדינה מבטיחה את יציבות המערכת הפיננסית של ביטוח סוציאלי חובה. במקרה של מחסור במערכת פיננסית זו של כספים להבטחת תשלום פנסיות והטבות, תשלום עבור טיפול רפואי, טיפול בבריאות והוצאות אחרות שנקבעו על ידי חוקים פדרליים, ממשלת הפדרציה הרוסית, בעת פיתוח טיוטת חוק פדרלי על התקציב הפדרלי לשנת הכספים הבאה, מספק סובסידיות למערכת הפיננסית של ביטוח סוציאלי חובה בסכומים המאפשרים להבטיח תשלומים עבור ביטוח סוציאלי חובה שנקבע על ידי חוקים פדרליים על סוגים ספציפיים של ביטוח סוציאלי חובה.

חוק "על יסודות ביטוח סוציאלי חובה" קובע את הליך הדיון וההכרעה במחלוקות בנושאי ביטוח סוציאלי חובה.

המבטחת, תוך 10 ימי עבודה מיום קבלתה, מחויבת לדון בפנייה בכתב של המבוטח או המבוטח בסוגיות שנויות במחלוקת המתעוררות בתחום הביטוח הסוציאלי החובה.

המבטח מחויב להודיע ​​למבקש על ההחלטה שהתקבלה בכתב תוך 5 ימי עבודה לאחר עיון בבקשה כאמור. אם בעל הפוליסה או המבוטח אינם מסכימים עם ההחלטה שהתקבלה על ידי המבטח, המחלוקת כפופה לפתרון בערכאות הגבוהות של המבטח או בבית המשפט באופן שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית.

הרצאה מס' 11

ביטוח בריאות

נוצר ברוסיה מערכת ביטוח בריאות, המכיל מערכת של אמצעים המיועדים להגנה חברתית על האינטרסים של האוכלוסייה בהגנה על הבריאות. ביטוח בריאות ניתן בשני סוגים - חובה (CMI) ורצוני (VHI) - בהתאם לתוכניות ביטוח בריאות.

היסודות המשפטיים, הכלכליים והארגוניים של ביטוח רפואי כלולים בחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח רפואי של אזרחים בפדרציה הרוסית". החוק נועד לחזק את האינטרס והאחריות של האוכלוסייה והמדינה, מפעלים, מוסדות, ארגונים בהגנה על בריאות האזרחים בתנאים הכלכליים החדשים. החוק מבטיח את הזכות החוקתית של אזרחי הפדרציה הרוסית לטיפול רפואי. מטרת ביטוח בריאות - להבטיח לאזרחים, במקרה של מקרה ביטוח, קבלת טיפול רפואי באמצעות צבירת כספים ולממן אמצעי מניעה. מטרת הביטוח הרפואי היא הסיכון המבוטח הכרוך בעלות הטיפול הרפואי במקרה של מקרה ביטוח. ביטוח בריאות חובה הוא חלק בלתי נפרד מהביטוח הלאומי הממלכתי. הוא מספק לכל אזרחי הפדרציה הרוסית הזדמנויות שוות לקבל טיפול רפואי וסמים הניתן על חשבון ביטוח רפואי חובה בסכום ובתנאים המתאימים לתוכניות ביטוח רפואי חובה. ביטוח רפואי מרצון (VHI) מתבצע על בסיס רצונם החופשי של המבוטח והמבטח ומהווה ביטוח רפואי נוסף.

מערכת ביטוח הבריאות מספקת:

1) ביטוח רפואי של אזרחי הפדרציה הרוסית;

2) ביטוח רפואי לאזרחי הפדרציה הרוסית השוהים בחו"ל, המתבצע על בסיס הסכמים דו-צדדיים בין הפדרציה הרוסית למדינות המגורים של האזרחים;

3) ביטוח רפואי של אזרחים זרים השוהים זמנית בפדרציה הרוסית;

4) ביטוח רפואי של אזרחים זרים המתגוררים דרך קבע בפדרציה הרוסית ובעלי אותן זכויות וחובות בתחום הביטוח הרפואי כמו אזרחי הפדרציה הרוסית, אלא אם נקבע אחרת באמנות בינלאומיות.

הזכויות של אזרחי הפדרציה הרוסית במערכת הביטוח הרפואי נקבעות. בשטח הפדרציה הרוסית, לאנשים חסרי אזרחות יש את אותן זכויות וחובות במערכת ביטוח הבריאות כמו לאזרחי הפדרציה הרוסית.

לאזרחים יש את הזכות:

1) ביטוח רפואי חובה ורצוני;

2) בחירת חברת ביטוח רפואי;

3) בחירת מוסד רפואי ורופא בהתאם לחוזי ביטוח רפואי חובה ורצוני;

4) קבלת טיפול רפואי בכל שטח הפדרציה הרוסית, כולל מחוץ למקום המגורים הקבוע;

5) קבלת שירותים רפואיים התואמים בהיקף ובאיכות את תנאי החוזה, ללא קשר לגובה דמי הביטוח ששולמו בפועל;

6) הגשת תביעה כנגד בעל הפוליסה, ארגון ביטוח רפואי, מוסד רפואי, לרבות לפיצוי מהותי בגין נזק שנגרם באשמתם, ללא קשר לשאלה אם הדבר נקבע בחוזה ביטוח הבריאות או לא;

7) החזר של חלק מדמי הביטוח לביטוח רפואי מרצון, אם זה נקבע בתנאי החוזה.

ביטוח בריאות חובה כיום כפוף לכל אזרחי רוסיה (עובדים ולא עובדים) מלידה. מרגע כריתת חוזה עבודה, אזרח עובד כפוף לנורמות הנוגעות לביטוח רפואי חובה בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח רפואי של אזרחים בפדרציה הרוסית" והתקנות שאומצו בהתאם זה. במילים אחרות, המעסיק מחויב לספק לעובד פוליסת ביטוח רפואי חובה. אזרחים שאינם עובדים מקבלים באופן עצמאי פוליסת ביטוח רפואי חובה בארגון רפואי ביטוחי. עבור ילדים שזה עתה נולדו, ההורים מקבלים את פוליסת ה-CHI באמצעות פנייה לארגון הרפואי הביטוחי בעצמם.

אזרח, בעל פוליסת ביטוח חובה, מקבל שירותים רפואיים חינם בעת פנייה לקבלת טיפול רפואי במוסד רפואי. עם זאת, זכותו לקבל ללא תשלום רק רשימה של שירותים רפואיים הקבועים בחוק. לילדים צעירים שיש להם פוליסת ביטוח רפואי חובה סמלית, מסמך זה מוגש על ידי ההורים בפנייה למוסד רפואי. שירותי רפואה ניתנים בחינם לאזרחים מכיוון שהם משולמים מקופות החולים.

המדינה פיתחה תוכנית בסיסית של ביטוח בריאות חובה, שעל בסיסה תוכניות טריטוריאליות של ביטוח רפואי חובה. היקף הטיפול הרפואי הניתן למבוטחים בהתאם לחוזה ביטוח רפואי חובה נקבע על פי התוכנית הטריטוריאלית המאושרת של ביטוח רפואי חובה של האוכלוסייה. ההיקף והתנאים למתן טיפול רפואי הניתנים על ידי תוכניות טריטוריאליות אינם יכולים להיות נמוכים מאלה שנקבעו בתוכנית הבסיסית (סעיף 22 לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח רפואי של אזרחים בפדרציה הרוסית"). התוכנית הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה חייבת להכיל רשימה בערבות מדינה, היקף ותנאים למתן שירותים רפואיים לאוכלוסיית שטח מסוים, שהתשלום עבורם מתבצע על חשבון ביטוח רפואי חובה.

תוכניות טריטוריאליות פועלות באזורים מסוימים ברחבי הארץ. כך למשל, בשטח חבל סרטוב נוצרה קרן טריטוריאלית לביטוח רפואי חובה של חבל סרטוב, ממנה ממומנת התכנית הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה לתושבי חבל סרטוב. התוכנית הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה מאושרת על ידי גופי המינהל הטריטוריאלי בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח רפואי של אזרחים בפדרציה הרוסית". דוגמה לכך היא החלטת מושל חבל סרטוב מיום 18 במרץ 1998 מס' 143 "על התוכנית הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה של אוכלוסיית חבל סרטוב לשנת 1998". תוכנית טריטוריאלית זו מכילה רשימה של סוגי מוסדות ופעילויות רפואיות (ראה נספח 1), תנאי והיקף הטיפול הרפואי (ראה נספח 2), סוגי הטיפול הרפואי (ראה נספח 3), היקף ותנאים למתן שירותים רפואיים ממומן מהקרן הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה של אזור סרטוב.

המשאבים הכספיים של המערכת הממלכתית לביטוח רפואי חובה נוצרים על חשבון ניכויים ממבטחים לביטוח רפואי חובה. כדי ליישם את מדיניות המדינה בתחום ביטוח רפואי חובה, הוקמו הקרנות הפדרליות והטריטוריאליות של ביטוח רפואי חובה כמוסדות פיננסיים ואשראי עצמאיים ללא מטרות רווח. קופות חולים חובה נועדו לצבור משאבים כספיים לביטוח חובה, להבטיח את היציבות הפיננסית של המערכת הממלכתית של ביטוחי חובה ולהשוות משאבים כספיים לביצועו. המשאבים הכספיים של קרנות הביטוח הרפואי החובה הם בבעלות המדינה של הפדרציה הרוסית. הם אינם כלולים בהרכב התקציבים, הכספים האחרים ואינם כפופים למשיכה. עקב דמי ביטוח המשולמים על ידי כל סוגי המבטחים, נוצרות עתודות ביטוח של קרנות אלו. הבסיס הנורמטיבי לתשלום דמי ביטוח לקופות חולים חובה מורכב מחוקים שנקבעו מדי שנה בנושא תעריפי דמי הביטוח, לפיהם על המבטחים לשלם דמי ביטוח. זמן רב למדי שילמו מבטחים הפרשות אלו כהפקדות עצמאיות, אולם החל מיום 1 בוטלו דמי הביטוח המצוינים לביטוח בריאות חובה כעצמאיים בשל העובדה שח. 2002 של קוד המס של הפדרציה הרוסית (TC RF), הוכנס מס חברתי מאוחד. דמי ביטוח המיועדים להיווצרות עתודות של קרנות ביטוח רפואי חובה כלולות במס החברתי המאוחד (סעיף 24 לקוד המס של הפדרציה הרוסית).

המסגרת הרגולטורית לתשלום דמי ביטוח לקופות חולים חובה נוצרת על ידי חוקים שנקבעו מדי שנה בנושא תעריפי דמי ביטוח, לפיהם החל משנת 1993 נוטריונים העוסקים בפרקטיקה פרטית כפופים לביטוח רפואי חובה ועליהם לשלם. דמי ביטוח.

ביטוח בריאות חובה מתבצע בצורה של הסכם הנכרת בין נושאי ביטוח בריאות. נושאי ביטוח בריאות חובה הם אזרח, מבוטח, ארגון ביטוח רפואי, מוסד רפואי. נושאי ביטוח בריאות חייבים למלא את התחייבויותיהם על פי החוזה שנחתם בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית. ארגון רפואי ביטוחי ומוסד רפואי ממלאים תפקידים שונים, הנדונים בהרחבה במהלך ההרצאה.

מבטחי CHI, האנשים הבאים הם משלמי דמי ביטוח:

1) לאוכלוסייה שאינה עובדת (גמלאים, ילדים, תלמידי בית ספר וסטודנטים במשרה מלאה) - הרשויות המבצעות של הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית וממשלות מקומיות;

2) עבור האוכלוסייה העובדת:

א) ארגונים ויזמים בודדים שהם מעסיקים;

ב) נוטריונים פרטיים, עורכי דין;

ג) אנשים שחתמו חוזי עבודה עם עובדים, כמו גם תשלום שכר על פי חוזים במשפט אזרחי, שעליהם, בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית, מחויבים מסים בחלק לזכות קופות הביטוח הרפואי החובה.

כל הקטגוריות הללו של מבטחים נדרשות:

1) לערוך הסכם לביטוח רפואי חובה עם ארגון רפואי ביטוחי;

2) לשלם דמי ביטוח בהתאם לנוהל הקבוע בחוק ובחוזה הביטוח הרפואי;

3) במסגרת סמכותה, לנקוט באמצעים לביטול גורמים שליליים המשפיעים על בריאות האזרחים;

4) לספק לארגון הרפואי הביטוחי מידע על מדדי הבריאות של המותנה נשוא הביטוח;

5) להירשם כמבטח בקופת חולים חובה טריטוריאלית באופן שנקבע בסעיף. 9.1 לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח רפואי של אזרחים בפדרציה הרוסית".

מבטחים נדרשים להירשם בקופת חולים חובה טריטוריאלית ולחתום חוזה ביטוח בריאות חובה עם ארגון רפואי ביטוחי. המבטחים מחויבים להנפיק פוליסת ביטוח רפואית בידי כל אזרח שנכרת לגביו חוזה ביטוח רפואי.

הנוהל לרישום מבוטחים בקרן הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה וצורת אישור הרישום של המבוטח נקבעים על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית (סעיף 9.1 לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח רפואי של אזרחים" בפדרציה הרוסית"). מבטחים-ארגונים ויזמים בודדים חייבים להירשם בקרן CHI הטריטוריאלית תוך חמישה ימים מיום רישומם במדינה, מבטחים - נוטריונים פרטיים - לא יאוחר מ-30 יום ממועד קבלת הרישיון לזכות לפעילות נוטריונית. מבטחי עו"ד מחויבים להירשם לא יאוחר מ-30 יום ממועד מתן תעודת עו"ד. מבטחים - יחידים אשר חתמו על הסכמי עבודה עם עובדים, וכן בתשלום שכר על פי חוזים במשפט אזרחי, עליהם נגבים מיסים, נדרשים להירשם לא יאוחר מ-30 יום ממועד כריתת החוזים הרלוונטיים. מבטחים-ארגונים בעלי אגפים נפרדים חייבים להירשם לא יאוחר מ-30 יום ממועד יצירת אגף נפרד. מבוטחים - רשויות ציבוריות ורשויות מקומיות נדרשים להירשם לא יאוחר מ-30 יום ממועד הקמתם.

ארגונים רפואיים ביטוחיים רק ישויות משפטיות - ישויות כלכליות מכל סוג של בעלות שיש להן את ההון המורשה הדרוש ליישום ביטוח רפואי וקיבלו רישיונות בדרך שנקבעה מרוסטראחנאדזור, שנמצאת בסמכות השיפוט של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית. לְהוֹפִיעַ. על פי הצו של מועצת השרים - ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 11 באוקטובר 1993 מס' 1018 "על אמצעים ליישום החוק של הפדרציה הרוסית" על הכנסת תיקונים ותוספות לחוק ה-RSFSR "על רפואי ביטוח אזרחים ב-RSFSR", ארגוני ביטוח רפואי המעניקים ביטוח רפואי חובה חייבים להיות בעלי הון מורשה בסך לפחות פי 1200 משכר המינימום החודשי ביום רישום ישות משפטית. הרישיון תקף לקיום בריאות חובה ביטוח בשטח המפורט בו.

ארגונים רפואיים ביטוחיים המבצעים ביטוח רפואי חובה אינם צריכים להיות חלק ממערכת הבריאות, וגופי ניהול בריאות ומוסדות רפואיים אינם זכאים להיות מייסדים של ארגונים רפואיים ביטוחיים.

ארגון רפואי ביטוחי, למעט ביטוח רפואי, אינו זכאי לבצע סוגים אחרים של פעילויות ביטוח, אך יש לו זכות לערוך בו זמנית ביטוח רפואי חובה ומרצון. הארגון הרפואי הביטוחי אינו רשאי לסרב למבוטח אם הגיש בקשה לכריתת חוזה ביטוח רפואי חובה.

המשימה העיקרית של הארגון הרפואי הביטוחי, העוסק ביישום ביטוח רפואי חובה, היא:

1) תשלום עבור טיפול רפואי שניתן לאוכלוסייה בהתאם לתכנית הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה וחוזי ביטוח רפואי חובה;

2) בקרה על היקף השירותים הרפואיים ואיכותם ("תקנות ביטוחי ארגונים רפואיים המספקים ביטוח רפואי חובה".

לארגון הרפואי הביטוחי יש את הזכות:

1) בחירה חופשית במוסדות רפואיים למתן טיפול ושירותים רפואיים במסגרת חוזי ביטוח רפואי;

2) להשתתף בהסמכה של מוסדות רפואיים;

3) לקבוע את גובה דמי הביטוח לביטוח רפואי מרצון;

4) לקחת חלק בקביעת תעריפים עבור שירותים רפואיים;

5) להגיש תביעה לבית המשפט נגד מוסד רפואי ו/או עובד רפואי לפיצוי מהותי בגין נזק פיזי או מוסרי שנגרם למבוטח באשמתם.

הארגון הרפואי הביטוחי מחויב:

1) לבצע פעילות בביטוח בריאות חובה על בסיס לא מסחרי;

2) לחתום חוזים עם מוסדות רפואיים למתן טיפול רפואי למבוטחים בביטוח רפואי חובה;

3) למלא במצפונית את כל תנאי החוזים שנחתמו;

4) ליצור עתודות ביטוח בהתאם לנוהל שנקבע;

5) להגן על האינטרסים של המבוטח.

רישוי ארגונים רפואיים ביטוחיים. על מנת לייעל את פעילותם של ארגונים רפואיים ביטוחיים המבצעים ביטוח רפואי חובה, ממשלת הפדרציה הרוסית אישרה את החלטה מס' 29 מיום 1994 במרץ 251 "על אישור הכללים לרישוי הפעילות של ארגונים רפואיים ביטוחיים המספקים רפואי חובה ביטוח". החלטה זו אישרה את הכללים לרישוי פעילות ארגוני ביטוח רפואי המעניקים ביטוח רפואי חובה. בהתאם לכללים, רישוי הפעילות של ארגוני ביטוח רפואיים המבצעים ביטוח רפואי חובה מתבצע על ידי שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח. רישוי הפעילות של ארגונים רפואיים ביטוחיים המבצעים ביטוח רפואי מרצון מבוצע גם על ידי שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי, אך בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". פעילותו של ארגון רפואי ביטוחי, אשר הליך הרישוי שלו נקבע בתקנון, מובן כניהול ביטוח רפואי חובה על בסיס לא מסחרי בהתאם:

1) עם תוכנית טריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה;

2) עם חוזי ביטוח רפואי חובה;

3) עם הסכמים עם מוסדות רפואיים על מתן טיפול רפואי למבוטחים;

4) עם מתן פוליסות ביטוח רפואי למבוטחים;

5) עם יישום בקרה על היקף, איכות ומשך מתן השירותים הרפואיים והגנה על האינטרסים של המבוטחים.

הכללים הם חובה עבור כל ארגוני הביטוח הרפואיים, ללא קשר לצורת הבעלות שלהם, המבצעים ביטוח רפואי חובה בשטח הפדרציה הרוסית. לקבלת רישיון, ארגון רפואי ביטוחי מגיש לשירות הפדרלי לפיקוח על ביטוח בקשה בטופס בהתאם לנספח 2 כדלקמן: המסמכים:

1) עותקים נוטריוניים של מסמכים מרכיבים ומסמך המאשר את העובדה של רישום על ישות משפטית במרשם המדינה המאוחדת של ישויות משפטיות;

2) מסמכים המאשרים את תשלום ההון המורשה (אישור בנקאי, פעולות קבלה והעברת רכוש קבוע, מסמכים אחרים);

3) העתק מאזן ארגון הביטוח הרפואי לתאריך הדיווח האחרון בצירוף דוח התוצאות הכספיות;

4) תוכנית טריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה, שאושרה בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית;

5) כללי ביטוח רפואי חובה, שאושרו על ידי הרשות המבצעת של הישות המכוננת של הפדרציה הרוסית. לכללי ביטוח רפואי חובה יש לצרף דוגמאות של חוזים עם מבטחים ומוסדות רפואיים ופוליסות ביטוח התואמות לאלו שאושרו באופן שנקבע;

6) מידע על ראש הארגון הרפואי הביטוחי וסגניו בצורה שנקבעה.

ארגונים רפואיים לביטוח נושאים באחריות שנקבעה בחקיקה של הפדרציה הרוסית לדיוק המידע המפורט במסמכים שהוגשו לבחינת סוגיית הנפקת הרישיון. שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח מחויב לשקול בקשות מארגוני ביטוח רפואי להנפקת רישיונות תוך תקופה שלא תעלה על 60 יום ממועד הגשת המסמכים על ידי מבקש הרישיון. שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח אחראי, כפי שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית, להנפקה בזמן של רישיונות, לבטיחות המסמכים שהוגשו על ידי ארגון רפואי ביטוחי לצורך קבלת רישיון ואי גילוי מידע המפורט בסעיפים אלה. מסמכים. הרישיון מונפק בצורה שנקבעה לתקופה של שנה או יותר בנימוקים שנקבעו על ידי שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח, ומכיל את הפרטים הבאים:

1) שם מלא של הארגון הרפואי הביטוחי;

2) כתובת חוקית של הארגון הרפואי הביטוחי;

3) שם השטח שבו הרישיון תקף;

4) מספר ותאריך ההחלטה של ​​שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי להנפיק רישיון;

5) חתימת ראש (סגנו) של שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח והחותמת הרשמית;

6) מספר רישום לפי המרשם הממלכתי של ארגוני ביטוח רפואי.

יש לציין את מספר הרישיון בחוזי ביטוח רפואי חובה שכורת הארגון הרפואי הביטוחי עם המבוטח. עבור הנפקת כל רישיון, שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח גובה מארגוני ביטוח רפואיים אגרה בגובה של פי חמישה מהשכר המינימלי החודשי שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית; אם יש צורך בהנפקת רישיון כפול, האגרה היא מחויב באותו סכום. הכספים המתקבלים מופנים על ידי שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי לתקציב הפדרלי. הארגון הרפואי הביטוחי מחויב להודיע ​​לשירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי על שינויים שבוצעו במסמכים המרכיבים תוך חודש ממועד רישום השינויים הללו באופן שנקבע ולהגיש עותקים של מסמכים המאשרים את רישום השינויים שבוצעו.

הבסיס לסירוב להנפיק רישיון לישות משפטית עשוי להיות אי ציות של המסמכים המצורפים לבקשה עם דרישות החקיקה של הפדרציה הרוסית. שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי יודיע בכתב לארגון הביטוח הרפואי על הסירוב להנפיק רישיון, תוך ציון הסיבות לסירוב. השירות הפדרלי לפיקוח על ביטוח מפעיל שליטה על פעילותו של ארגון רפואי ביטוחי באופן הבא. אם יתגלו הפרות של דרישות החקיקה של הפדרציה הרוסית וכללי הרישוי, שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח רשאי להשעות או לסיים את הרישיון. הבסיס לכך הם:

1) אי מילוי שיטתי על ידי הארגון הרפואי הביטוחי של התחייבויות על פי חוזי ביטוח רפואי חובה;

2) סירובו של הארגון הרפואי הביטוחי להגיש את המסמכים המתבקשים על ידי שירות פיקוח הביטוח הפדרלי הקשורים לביצוע ביטוח רפואי חובה;

3) קביעת העובדה שהארגון הרפואי הביטוחי מסר מידע כוזב במסמכים ששימשו בסיס למתן רישיון;

4) הודעה שיטתית בטרם עת של ארגון הביטוח הרפואי על ביצוע שינויים ותוספות במסמכים המרכיבים;

5) ייצוג של הקרן הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה, אשר קבעה הפרות של החקיקה של הפדרציה הרוסית בפעילות של ארגון רפואי ביטוחי.

ניתן לשלול מארגון רפואי ביטוחי, בהחלטת בית משפט, רישיון לזכות לעסוק בביטוח רפואי בשל סירוב בלתי סביר של המבוטח לערוך חוזה ביטוח רפואי חובה. ארגון הביטוח נושא באחריות משפטית וכלכלית כלפי המבוטח או המבוטח בגין אי עמידה בתנאי חוזה הביטוח הרפואי. האחריות נקבעת בתנאי חוזה הביטוח הרפואי. התשלום עבור שירותי המוסדות הרפואיים על ידי ארגוני הביטוח מתבצע באופן ובתנאים שנקבעו בהסכם ביניהם, אך לא יאוחר מחודש ממועד הגשת מסמך התשלום. האחריות לאיחור בתשלומים נקבעת לפי תנאי חוזה ביטוח הבריאות.

אם מתגלות הפרות בפעילותו של ארגון רפואי ביטוחי, שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח נותן צו לביטולן, ובמקרה של אי ציות להנחיות, משעה או מפסיק את הרישיון (מיום קבלת החלטה כזו ). שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח מודיע בכתב לארגון הרפואי הביטוחי על ההחלטה שהתקבלה. לשירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח יש את הזכות לבטל את הרישיון אם ההפרות ששימשו בסיס לסיום הרישיון לא יבוטלו בתוך מגבלות הזמן שנקבעו. שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי מודיע לקרן הפדרלית לביטוח רפואי חובה, הקרן לביטוח רפואי חובה טריטוריאלית ומפרסם מידע על החלטות אלו בעיתונות.

ההחלטה על ביטול התליית הרישיון מתקבלת על ידי שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי כאשר הארגון הרפואי הביטוחי מגיש דו"ח על ביטול הפרות שגרמו להתליית הרישיון, ובמידת הצורך בהתבסס על תוצאות ביקורת של פעילות הארגון הרפואי הביטוחי.

במקרה של הפסקת הרישיון, הנפקתו מחדש מותרת לא לפני 6 חודשים לאחר סיום הרישיון הקודם ומתבצעת באופן שנקבע בתקנון הרישוי.

ניתן לערער על הפעולות של שירות הפיקוח הפדרלי על הביטוח על ידי הארגון הרפואי הביטוחי באופן שנקבע בחקיקה של הפדרציה הרוסית.

במקרה של פירוק או ארגון מחדש של ארגון רפואי ביטוחי, הרישיון מוחזר לשירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי, והרישום בפנקס מבוטל.

שירות פיקוח הביטוח הפדרלי מפרסם נתונים חודשיים על ארגונים רפואיים ביטוחיים שהונפקו (הושעו או נסתיימו) רישיונות, המציין:

1) שם, מיקום הארגון הרפואי הביטוחי;

2) שטחים שבהם הרישיון תקף;

3) מספר ותאריך ההחלטה של ​​שירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי להנפיק (להשהות, לסיים) את הרישיון.

מוסדות רפואיים - אלו ישויות עסקיות עצמאיות עם כל צורה של בעלות המספקות טיפול רפואי לאזרחים במערכת ביטוח הבריאות (סעיף 20 לחוק RF "על ביטוח בריאות של אזרחים בפדרציה הרוסית"). מוסדות רפואיים בונים את פעילותם על בסיס חוזים עם ארגונים רפואיים ביטוחיים המשלמים עבור שירותים רפואיים כדי לסייע לאזרחים. הסכם שנכרת על ידי מוסד רפואי עם ארגון רפואי ביטוחי הוא הסכם המעניק מתן טיפול טיפולי ומונע (שירותים רפואיים) והוא הסכם לפיו מוסד רפואי מתחייב להעניק טיפול רפואי בהיקף ואיכות מסוימים ל- מותנית מבוטחת במסגרת זמן מסוימת במסגרת תוכניות ביטוח בריאות. מערכת היחסים בין הצדדים נקבעת על פי תנאי החוזה. החוזה חייב להכיל:

1) שמות הצדדים;

2) מספר המבוטחים;

3) סוגי טיפול רפואי ומניעתי (שירותים רפואיים);

4) עלות עבודה ונוהל תשלום;

5) נוהל המעקב אחר איכות הטיפול הרפואי והשימוש בכספי הביטוח;

6) אחריות הצדדים ותנאים אחרים שאינם סותרים את החקיקה של הפדרציה הרוסית.

מוסדות רפואיים כפופים לרישוי. רישוי - זהו מתן אישור מדינה למוסד רפואי לבצע סוגים מסוימים של פעילויות ושירותים במסגרת התוכניות של ביטוח רפואי חובה והתנדבותי. כל המוסדות הרפואיים כפופים לרישיון, ללא קשר לבעלות. הרישוי מתבצע על ידי ועדות רישוי שנוצרו תחת גופי מינהל מדינה, מינהלים מקומיים בעיר ובמחוז מנציגי רשויות הבריאות, איגודים רפואיים מקצועיים, מוסדות רפואיים, ארגונים ציבוריים (אגודות). על פי רישיונות, למוסדות רפואיים יש את הזכות ליישם תוכניות ביטוח רפואי מרצון וחובה כאחד. יש ליישם תוכניות ביטוח בריאות מרצון מבלי לפגוע בתוכניות ביטוח בריאות חובה. כמו כן, למוסדות רפואיים מורשים המבצעים תוכניות ביטוח בריאות יש זכות להעניק טיפול רפואי מחוץ למערכת ביטוח הבריאות. למוסדות רפואיים במערכת קופת החולים יש זכות להנפיק מסמכים המעידים על נכות זמנית של המבוטח.

גם מוסדות רפואיים כפופים להסמכה. הסמכה של מוסדות רפואיים - קביעת עמידתם בסטנדרטים המקצועיים שנקבעו. כל המוסדות הרפואיים כפופים להסמכה, ללא קשר לבעלות. הסמכת מוסדות רפואיים מתבצעת על ידי ועדות הסמכה המורכבות מנציגי רשויות הבריאות, איגודים רפואיים מקצועיים וארגונים רפואיים ביטוחיים. אישור ניתן למוסד רפואי מוסמך.

מוסדות רפואיים בהתאם לחקיקה של הפדרציה הרוסית ולתנאי החוזה אחראים להיקף ואיכות השירותים הרפואיים הניתנים ולסירוב לספק טיפול רפואי למבוטח. במקרה של הפרה על ידי המוסד הרפואי של תנאי החוזה, לארגון הרפואי הביטוחי יש את הזכות שלא להחזיר באופן חלקי או מלא את עלויות מתן השירותים הרפואיים.

חוזה ביטוח רפואי חובה הינו הסכם בין המבוטח לבין הארגון הרפואי הביטוחי, לפיו האחרון מתחייב לארגן ולממן מתן טיפול רפואי בהיקף מסוים ואיכותי או שירותים אחרים למבוטח במסגרת תוכניות ביטוח רפואי חובה ורפואה מרצון. ביטוח.

חוזה ביטוח הבריאות חייב להכיל:

1) שמות הצדדים;

2) משך ההתקשרות;

3) מספר המבוטחים;

4) הסכום, התנאים וההליך לביצוע דמי ביטוח;

5) רשימה של שירותים רפואיים התואמים לתוכניות של ביטוח רפואי חובה או מרצון;

6) זכויות, חובות, אחריות של הצדדים ותנאים אחרים שאינם סותרים את החקיקה של הפדרציה הרוסית.

צורת החוזה האחיד של ביטוח רפואי חובה, הנוהל והתנאים לכריתתם נקבעים בחוק:

1) "חוזה סטנדרטי לביטוח רפואי חובה של אזרחים עובדים" (נספח מס' 1 להחלטה "על אמצעים ליישום חוק הפדרציה הרוסית "על תיקונים ותוספות לחוק ה-RSFSR "על ביטוח רפואי של אזרחים במדינה ה-RSFSR");

2) "חוזה סטנדרטי לביטוח רפואי חובה של אזרחים שאינם עובדים" (נספח מס' 2 להחלטה "על אמצעים ליישום חוק הפדרציה הרוסית" על הכנסת תיקונים ותוספות לחוק ה-RSFSR "ביום ביטוח רפואי של אזרחים ב-RSFSR").

חוזה ביטוח הבריאות נחשב כנחתם מרגע שהמבוטח משלם את פרמיית הביטוח הראשונה, אלא אם נקבע אחרת בתנאי החוזה.

ביטוח בריאות מרצון מתבצעת על בסיס תכניות ביטוח רפואי וולונטרי שאינן מוסדרות על ידי המדינה, אך הן מפותחות באופן עצמאי על ידי מבטחים המורשים לביטוח רפואי, כחלק מפעילותם.

ביטוח בריאות מרצון מספק לאזרחים שירותים רפואיים ואחרים הניתנים מעבר לנורמות שנקבעו בתוכניות ביטוח בריאות חובה.

בביטוח רפואי מרצון, נושאי הביטוח הם אזרח, מבוטח, מבטח, מוסד רפואי.

מבטחים המספקים ביטוח רפואי מרצון עשויים להיות:

1) ארגונים רפואיים ביטוחיים המבצעים ביטוח בריאות חובה (ארגון ביטוח רפואי, על פי דין, למעט ביטוח רפואי, אינו זכאי לבצע פעילויות ביטוח מסוג אחר, אך יש לו הזכות לבצע בו-זמנית חובה ומרצון. ביטוח רפואי);

2) ארגוני ביטוח אחרים שיש להם רישיונות לבצע ביטוח רפואי מרצון.

ארגון ביטוח לביצוע ביטוח רפואי וולונטרי מסכם תחילה הסכם עם מוסד רפואי שייתן שירותים לאזרחים. בעת כריתת הסכם כזה, בהסכמת הצדדים, נקבעים תעריפים עבור שירותים רפואיים ואחרים. אז ארגון הביטוח מושך אליו לקוחות אשר, בהתנדבות, מעוניינים לערוך חוזי ביטוח בריאות. אזרחים בעלי כשירות משפטית אזרחית ו(או) מפעלים המייצגים את האינטרסים של האזרחים יכולים להיות לקוחות-מבטחים בביטוח רפואי מרצון. במקביל, תשלום תרומות לביטוח בריאות מרצון מתבצע על חשבון כספים אישיים של אזרחים או רווחים (הכנסות) של מפעלים. גובה דמי הביטוח עבור אזרחים או מפעלים המייצגים את האינטרסים של אזרחים וארגונים המעוניינים לערוך חוזה לביטוח רפואי מרצון נקבעים בהסכמת הצדדים (המבוטח והמבטח). ביטוח בריאות מרצון יכול להיות קולקטיבי ואינדיווידואלי. המשמעות היא שגורם משפטי הפועל כמבוטח יכול לבטח גם עובד אחד וגם את כל הצוות, ואז תופיע רשימה גדולה (או קטנה) של אנשים בחוזה. או, למשל, ראש המשפחה יכול לערוך לעצמו חוזה ביטוח רפואי מרצון, אך יש לו גם את הזכות לערוך הסכם כזה שבו כל המשפחה תהיה מיוצגת ברשימה.

כאשר עוזבים את הפדרציה הרוסית מתן טיפול רפואי לאזרחי הפדרציה הרוסית מתבצע רק על חשבון הביטוח (חוק פדרלי מיום 15 באוגוסט 1996 מס' 114-FZ "על הליך היציאה מהפדרציה הרוסית וכניסה לפדרציה הרוסית") סעיף 14 לחוק האמור קובע כי תשלום עבור רפואי טיפול לאזרח הפדרציה הרוסית בעת עזיבת הפדרציה הרוסית (למעט אזרח הפדרציה הרוסית שנשלח לנסיעת עסקים) מתבצע:

1) בהתאם לתנאים שנקבעו בפוליסת הביטוח הרפואי או במסמך המחליף אותה, התקפים לקבלת טיפול רפואי מחוץ לשטח הפדרציה הרוסית;

2) אם יש ערובה של אדם או ישות משפטית המזמין אזרח של הפדרציה הרוסית, להחזיר את העלויות של מתן טיפול רפואי (טיפול במוסד רפואי) לאזרח הפדרציה הרוסית.

במקרה שאין פוליסת ביטוח רפואי או ערבויות של האדם המזמין אזרח של הפדרציה הרוסית, העלויות של מתן טיפול רפואי מחוץ לשטח הפדרציה הרוסית יחולו על האזרח עצמו.

סיוע באירועי ביטוח לאזרחי הפדרציה הרוסית השוהים בשטחה של מדינה זרה ניתן על ידי נציגות דיפלומטית או משרד קונסולרי של הפדרציה הרוסית באופן שנקבע על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית (אלא אם כן נקבע אחרת באמנה בינלאומית של הפדרציה הרוסית עם המדינה הזרה המקבילה). ממשלת הפדרציה הרוסית אישרה בצו שלה מ-1 באוקטובר 1998 מס' 1142 "על יישום נורמות מסוימות של החוק הפדרלי" על הליך היציאה מהפדרציה הרוסית וכניסה לפדרציה הרוסית "" תקנות על מתן סיוע באירועי ביטוח לאזרחי הפדרציה הרוסית הנמצאים בשטחה של מדינה זרה.

אירועים מבוטחים על פי התקנות נקבעים על פי תוכן חוזה הביטוח שנחתם על ידי אזרח הפדרציה הרוסית עם ארגון ביטוח. מהתקנות עולה כי על ביטוח רפואי של אזרחים הנוסעים לחו"ל חלים אותם כללים כמו על ביטוח רפואי מרצון. ביטוח בריאות הוא מעין ביטוח אישי, כאשר גם יחידים וגם גופים משפטיים (למשל, סוכנויות נסיעות) יכולים לשמש כמבטחים, ורק אזרחים יכולים להיות מבוטחים.

אדם הנוסע לחו"ל, אם אינו רוצה לשאת בעלויות של מתן טיפול רפואי מחוץ לשטח הפדרציה הרוסית, קובע בעצמו איזה מבטח להגיש בקשה לביטוח, וכמובן שהוא חייב להיות מבטח בעל רישיון לספק VHI. בדרך כלל, סוכנויות נסיעות משתפות פעולה עם מבטחים ויכולות לספר ללקוח את הכתובות של חברות הביטוח. אם סוכנות נסיעות מפנה את הלקוח שלה למבטח ספציפי, אין זה אומר שהמבוטח מחויב לפנות לחברת ביטוח מסוימת זו. לבעל הפוליסה הזכות לבחור בחופשיות את המבטח.

נכון להיום, חברות ביטוח מקומיות המוכרות פוליסות VHI משתפות פעולה עם מערכות סיוע בינלאומיות, חותמות ישירות או באמצעות חוזה מתווך עם חברה המתמחה בארגון מתן טיפול רפואי ושירותים אחרים במדינה מסוימת. מי שנוסע לחו"ל ובוחר מבטח, לפני כריתת חוזה ביטוח עם מבטח בית, חייב לשאול את המבטח את השאלות הבאות בנושא:

1) האם לארגון ביטוח זה יש הסכם (הסכם) על עבודה משותפת עם חברות סיוע זרות;

2) אילו שירותים מסופקים על ידי השותף הזר לאזרחים רוסים ובאילו תנאים;

3) באיזה טריטוריה תקפות פוליסות הביטוח של חברת ביטוח זו ובאיזו קטגוריה הן.

בפנייה למבטח לצורך כריתת חוזה ביטוח בריאות, כותב המבוטח בקשה. סכום הביטוח נבחר לפי מדינת היעד ומסווג לפי הצורך בכיסוי מינימלי. המבטח מצרף לחוזה תזכיר המכיל הנחיות מה וכיצד לעשות במקרה של מקרה ביטוח, מתי והיכן לדווח, אילו מסמכים להגיש וכו'. ההנחיות מצביעות גם על מקרים בהם לא ניתן כיסוי ביטוחי (לדוגמה, שימוש באלכוהול או סמים, השתתפות בקרבות, עצרות, תהלוכות, ייצור קשתות, התאבדות). על מנת להימנע מבעיות בביטוח רפואי במדינה זרה, על בעליו לפעול לפי ההנחיות בצורה ברורה.

במסגרת ביטוח לנוסעים לחו"ל ניתנים סוגי השירותים הבאים:

1) סיוע רפואי חירום במהלך נסיעה לחו"ל במקרה של מחלה או תאונה פתאומית;

2) הסעה לבית החולים הקרוב המסוגל לספק טיפול איכותי בפיקוח רפואי מתאים;

3) פינוי לארץ מגורי הקבע בפיקוח רפואי מתאים;

4) שליטה נוזוקומית ויידע את המשפחה והמטופל;

5) אספקת ציוד רפואי אם לא ניתן להשיגם במקום;

6) שירותי ייעוץ של מומחה רפואי (במידת הצורך);

7) תשלום הוצאות הובלה בגין מסירת תייר חולה או גופתו למדינת מגורי הקבע;

8) החזרת שרידיו של תייר;

9) מתן סיוע משפטי לתייר בחקירת תיקים אזרחיים ופליליים בחו"ל.

אירועי ביטוח יש לפרט בחוזה וכן בתנאי הביטוח. תשלום הכיסוי הביטוחי מתבצע אם מקרה הביטוח תואם את המצוין בחוזה. בעת ביטוח נוסעים לחו"ל, אירועי הביטוח כוללים מוות (מוות), מחלות קצרות טווח, בלתי צפויות, בלתי מכוונות ותאונות (הרעלה, פציעה וכו') אשר התרחשו רק במקומות הניתנים בחבילת הטיול, ולא בברים אקראיים. , בתי קפה, במהלך טיולי הנאה על סקי מים, רחפנים, סוסים וכו'. אירועי ביטוח לביטוח נוסע לחו"ל אינם כוללים מחלות של מחלה כרונית, זיהומית וחוזרת (קרדיווסקולרית, אונקולוגית, שחפת, תותבת ועוד). .

הרצאה מס' 12

ביטוח סביבתי

ביטוח סביבתי הוא אחד ממרכיבי המנגנון הכלכלי של הגנת הסביבה. ברוסיה מיושם ביטוח סביבתי, שהנורמות שלו מעוגנות בחוק הפדרלי "על הגנת הסביבה" (סעיף 18). מסמכים רגולטוריים נוספים שעל פיהם מתפתח שוק הביטוח הסביבתי הם החוק הפדרלי מ-21 ביולי 1997 מס' 116-FZ "על הבטיחות התעשייתית של מתקני ייצור מסוכנים" (סעיף 15), הצו של ממשלת רוסיה הפדרציה של 19 בדצמבר 1997 מס' 1605 "על צעדים נוספים כדי לעורר פעילות עסקית ולמשוך השקעות בכלכלה של הפדרציה הרוסית", כמו גם פעולות חקיקה אחרות של הפדרציה הרוסית. סיכונים סביבתיים שעלולים להיווצר כתוצאה מ:

1) תאונה סביבתית, שריפה, פיצוץ, שיטפון, רעידת אדמה, מפולות וכו';

2) פעילות של מפעלים המהווים מקורות לסכנה מוגברת. רשימת הארגונים המהווים מקורות לסכנה מוגברת נקבעת על ידי החוק הפדרלי "על בטיחות תעשייתית של מתקני ייצור מסוכנים". מתקני ייצור מסוכנים טעונים רישום בפנקס המדינה בדרך שקבעה הממשלה.

מטרת הביטוח הסביבתי בפדרציה הרוסית היא לספק ערבויות ביטוח לפיצוי על הפסדים לגופים משפטיים או ליחידים שנוצרו כתוצאה מזיהום סביבתי. ערבויות ביטוח לנזקים מסופקות עבור:

1) עבור ישויות משפטיות - מפעלים, מוסדות, ארגונים;

2) לאזרחים, וכן חפצי רכושם והכנסותיהם.

ביטוח סביבתי מתבצע במסגרת תוכניות ביטוח סביבתיות מרצון או חובה.

על ביטוח סביבתי מרצון ארגוני ביטוח מפתחים באופן עצמאי את התוכניות ואת כללי הביטוח שלהם. במסגרת סמכותם, מבטחים המספקים ביטוח סביבתי מרצון קובעים:

1) סוגי ביטוח סביבתי;

2) רשימת חפצים טעוני ביטוח;

3) גובה החבות הביטוחית;

4) רמת (נורמות) הכיסוי הביטוחי;

5) זכויות וחובות בסיסיות של הצדדים המעורבים בביטוח;

6) סדר שיעורי התעריף של תשלומי הביטוח.

רשימת המזהמים והגורמים לאירועי ביטוח, שהנזקים בגינם טעונים פיצוי במסגרת ביטוח סביבתי מרצון, מנוהלים על ידי המבוטח והמבטח בכל מקרה ספציפי בעת כריתת חוזה ביטוח. המפעלים, המוסדות, הארגונים הבאים יכולים להשתתף בביטוח סביבתי מרצון:

1) קומפלקס אנרגיה, קומפלקס פטרוכימי;

2) תעשיית חומרי בניין;

3) תעשייה כימית;

4) תעשיית הנייר;

5) תעשיות אחרות.

ביטוח סביבתי חובה על פי חוק הוא ביטוח אחריות אזרחית של מפעלים היוצרים מפגע סביבתי מוגבר.

לְהִתְנַגֵד סביבתי חובה ביטוח הוא הסיכון של אחריות אזרחית, המתבטאת בהצגת תביעות רכוש למבוטח על ידי יחידים או גורמים משפטיים בהתאם לנורמות המשפט האזרחי בדבר פיצוי בגין נזק בגין זיהום קרקע, מים או אוויר בשטח חוזה ביטוח ספציפי.

ביטוח סביבתי חובה הנורמות של ביטוח כזה נקבעות על ידי המדינה. הוא קובע בפעולות משפטיות רגולטוריות:

1) סוגי ביטוח סביבתי חובה;

2) רשימת חפצים הכפופים לביטוח סביבתי חובה;

3) גובה החבות הביטוחית;

4) רמת (נורמות) הכיסוי הביטוחי;

5) זכויות וחובות בסיסיות של הצדדים המעורבים בביטוח;

6) סדר שיעורי התעריף של תשלומי הביטוח.

לפיכך, על פי החוק הפדרלי "על בטיחות תעשייתית של מתקני ייצור מסוכן", ארגון המפעיל מתקן ייצור מסוכן מחויב לבטח אחריות בגין גרימת נזק לחיים, לבריאות או לרכוש של אנשים אחרים והסביבה במקרה של תאונה במתקן ייצור מסוכן. מתקני ייצור מסוכנים הם ארגונים או בתי המלאכה שלהם, חלקים, אתרים, כמו גם מתקני ייצור אחרים, שהרשימה שלהם נקבעת על ידי החוק הפדרלי "על בטיחות תעשייתית של מתקני ייצור מסוכנים". מבטחים בביטוח סביבתי חובה הם קטגוריות של מפעלים המוכרים בחוק כמקורות לסכנה מוגברת. הקטגוריה של מתקני ייצור מסוכנים כוללת מתקנים שבהם:

1) החומרים המסוכנים הבאים מתקבלים, משתמשים, מעובדים, נוצרים, מאוחסנים, מועברים, מושמדים:

א) חומרים דליקים - גזים שבלחץ רגיל ובעת ערבוב באוויר הופכים דליקים ונקודת הרתיחה שלהם בלחץ רגיל היא 20 מעלות צלזיוס ומטה;

ב) חומרים מחמצנים - חומרים התומכים בעירה, גורמים להצתה ו(או) תורמים להצתה של חומרים אחרים כתוצאה מתגובת חיזור אקזותרמית;

ג) חומרים דליקים - נוזלים, גזים, אבק העלולים להתלקח מעצמם וכן להתלקח ממקור הצתה ולבער באופן עצמאי לאחר סילוקו;

ד) חומרי נפץ - חומרים אשר, תחת סוגים מסוימים של השפעות חיצוניות, מסוגלים לבצע טרנספורמציה כימית מהירה מאוד עם שחרור חום והיווצרות גזים;

ה) חומרים רעילים - חומרים שבחשיפה לאורגניזמים חיים עלולים להביא למותם;

ו) חומרים רעילים מאוד - חומרים שבחשיפה לאורגניזמים חיים עלולים להוביל למותם;

ז) חומרים אחרים המהווים סכנה לסביבה;

2) נעשה שימוש בציוד הפועל בלחץ של יותר מ-0,07 MPa או בטמפרטורת חימום מים של יותר מ-115 מעלות צלזיוס;

3) נעשה שימוש במנגנוני הרמה, דרגנועים, רכבלים, רכבל מותקנים קבועים;

4) מתקבלים נמסים של מתכות וסגסוגות ברזליות ולא ברזליות המבוססות על נמסים אלה;

5) פעולות כרייה, פעולות עיבוד מינרלים, כמו גם עבודה בתנאים תת קרקעיים מתבצעות.

דוגמה למפעלים - מקורות לסכנה מוגברת הם:

1) מפעלים המפעילים מתקני ייצור מסוכנים;

2) ארגונים מפעילים (חפצים המשתמשים באנרגיה אטומית);

3) ארגונים תפעוליים ובעלי מבנים הידראוליים.

רשימת המזהמים והגורמים לאירועי ביטוח שהנזק בגינם טעון פיצוי במסגרת ביטוח סביבתי חובה, נקבעת בחוק. החוק גם מגדיר את סכום הביטוח המינימלי לביטוח אחריות לנזק לחיים, בריאות או רכוש של אנשים אחרים והסביבה במקרה של תאונה במתקן ייצור מסוכן.

מתקני ייצור מסוכן טעונים רישום במרשם הממלכתי של מתקני ייצור מסוכן. הליך הרישום נקבע בצו של ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 24 בנובמבר 1998 מס' 1371 "על רישום חפצים במרשם המדינה של מתקני ייצור מסוכנים". המדינה מפעילה פיקוח פדרלי בתחום הבטיחות התעשייתית, בקרה ובודקת את פעילותם של ארגונים המפעילים מתקני ייצור מסוכנים. פקידי הגוף הפדרלי המורשים במיוחד בתחום הבטיחות התעשייתית, בביצוע תפקידם הרשמי, מבקרים בארגונים המפעילים מתקני ייצור מסוכנים, מתוודעים למסמכים הדרושים כדי לוודא שארגונים המפעילים מתקני ייצור מסוכנים עומדים בדרישות הבטיחות התעשייתית.

הרצאה מס' 13

ביטוח פנסיוני

ביטוח פנסיוני חובה הוא חלק בלתי נפרד מביטוח סוציאלי חובה, המוסדר על ידי החוק הפדרלי "על יסודות הביטוח הסוציאלי החובה".

בין סוגי הכיסוי הביטוחי לביטוח סוציאלי חובה, חוק הפדרציה הרוסית "על יסודות הביטוח הסוציאלי החובה" קובע:

1) קצבת זקנה;

2) קצבת נכות;

3) קצבת שאירים.

כיסוי ביטוחי סוגים מסוימים של ביטוח סוציאלי חובה, כפי שנקבע בחוק הפדרציה הרוסית "על היסודות של ביטוח סוציאלי חובה", מתבצע על בסיס חוקים מיוחדים. אז, קצבת זקנה, קצבת נכות, קצבת שאירים הם סוגים של פנסיית עבודה ומוסדרים על ידי חוק מיוחד - החוק הפדרלי מ-17 בדצמבר 2001 מס' 173-FZ "על פנסיה לעבודה בפדרציה הרוסית". חוק זה קובע את ההליך למימוש זכותם של אזרחי הפדרציה הרוסית לקצבאות עבודה ואת התנאים להקמת קצבאות אלו עבור קטגוריות מסוימות של אזרחים. הזכות לקצבת עבודה, כאמור בחוק זה, הינם אזרחי הפדרציה הרוסית, המבוטחים בהתאם לחוק המיוחד הבא - החוק הפדרלי "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית", בכפוף לתנאים הקבועים על ידי החוק "על פנסיות עבודה בפדרציה הרוסית". מבוטחים מקבלים קצבת עבודה מתקציב קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית, שנוצרה על חשבון דמי הביטוח של מבטחים.

חוק מיוחד נוסף - חוק פדרלי מס' 15-FZ מ-2001 בדצמבר 166 "על הפרשת פנסיה ממלכתית בפדרציה הרוסית" - קובע סוגים אחרים של פנסיה, בניגוד לפנסיות עבודה. אלו הן קצבאות המדינה:

1) פנסיית שירות ארוך (עבור עובדי מדינה פדרליים ואנשי צבא);

2) קצבת זקנה (לאזרחים שנפגעו מקרינה או אסונות מעשה ידי אדם);

3) קצבת נכות (לאנשי צבא ואזרחים שנפגעו מקרינה או אסונות מעשה ידי אדם);

4) פנסיה סוציאלית (לאזרחים נכים).

הפנסיות שצוינו לקטגוריות הנקובות של אנשים משולמות על חשבון התקציב הפדרלי.

יש עדיין קטגוריות אחרות של אנשים שמשולמות להם קצבאות מדינה על חשבון התקציב הפדרלי, אך אנשים אלה מקבלים קצבאות בהתאם לחוק מיוחד אחר - החוק הפדרלי "על קצבאות לאנשים שסיימו שירות צבאי, שירות בפנים" גופים לענייניים, שירות הכבאות הממלכתי, גופים לבקרה על מחזור סמים נרקוטיים וחומרים פסיכוטרופיים, מוסדות וגופים של מערכת הכליאה ובני משפחותיהם.

אם נחזור לחוק הפדרלי "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית", המקים את היסודות הארגוניים, המשפטיים והפיננסיים של ביטוח פנסיוני חובה בפדרציה הרוסית, יש לומר כי החוק מציג את מושגי היסוד של ביטוח פנסיוני חובה.

ביטוח פנסיוני חובה - מדובר במערכת של צעדים משפטיים, כלכליים וארגוניים שיצרה המדינה שמטרתם לפצות את האזרחים בגין השתכרות (תשלומים, תגמולים לטובת המבוטח) שקיבלו לפני הקמת כיסוי ביטוחי חובה. ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית מתבצע על ידי מבטח, שהוא קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית. המדינה נושאת באחריות משנה להתחייבויות של קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית למבוטחים. בניהול המבטח לביטוח פנסיה חובה נמצאים הכספים של ביטוח פנסיה חובה, המרכיבים את תקציב קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית. תקציב קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית מתחדש על חשבון דמי ביטוח עבור ביטוח פנסיוני חובה, המשולמות על ידי מבטחים. דמי ביטוח לביטוח פנסיוני חובה - מדובר בתשלומי חובה מתוגמלים באופן פרטני, שמטרתם האישית להבטיח את זכותו של אזרח לקבל קצבה במסגרת ביטוח פנסיוני חובה בסכום השווה לסכום דמי הביטוח הרשומים בחשבונו האישי האישי. מבוטחים זכאים לביטוח פנסיוני חובה בפדרציה הרוסית רק אם דמי הביטוח משולמים על ידי המבטחים בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית". המבטח מעניק כיסוי ביטוחי חובה באמצעות תשלום למבוטח בעת קרות מקרה ביטוח קצבת עבודה, קצבה סוציאלית לקבורת גמלאים שנפטרו שלא עבדו ביום הפטירה. מקרה ביטוח על פי חוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית", השגת גיל פרישה, תחילתה של נכות ואובדן מפרנס מוכרים. סיכון ביטוחי למטרות חוק פדרלי זה, הפסד של המבוטח מהרווחים (תשלומים, שכר לטובת המבוטח) או הכנסה אחרת בקשר להתרחשות מקרה ביטוח מוכר.

המשתתפים ביחסי משפט בביטוח פנסיוני חובה הם הבאים: נושאי ביטוח פנסיוני חובה:

1) גופי ממשל פדרליים;

2) מבוטחים;

3) המבטח;

4) מבוטחים.

מְבַטֵחַ - קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית (מוסד המדינה) והגופים הטריטוריאליים שלה מהווים מערכת ריכוזית אחת של גופים לניהול אמצעי ביטוח פנסיוני חובה בפדרציה הרוסית, שבה גופים נמוכים יותר אחראים לגופים גבוהים יותר. קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית והגופים הטריטוריאליים שלה פועלים על בסיס החוק הפדרלי "על ניהול קרנות הפנסיה של המדינה (ביטוח) בפדרציה הרוסית" וחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית". תקנות על הגופים הטריטוריאליים של קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית, שהם ישויות משפטיות, מאושרות על ידי מועצת המנהלים של קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית.

מבטחים לביטוח פנסיוני חובה, יחד עם קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית, עשויים להיות קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות במקרים ובאופן שנקבע בחוק הפדרלי. הנוהל להיווצרות חיסכון פנסיוני בקרנות פנסיה שאינן ממלכתיות והשקעת כספים אלו על ידם, נוהל העברת חיסכון פנסיוני מקרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית ותשלום דמי ביטוח לקרנות פנסיה שאינן ממלכתיות, וכן שכן הגבולות למימוש סמכויות המבטח על ידי קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות נקבעות בחוק הפדרלי.

מְבוּטָח במסגרת ביטוח פנסיוני חובה הם אנשים המשלמים תשלומים ליחידים, לרבות:

1) ארגונים;

2) יזמים בודדים (לרבות בלשים פרטיים ונוטריונים בפרקטיקה פרטית);

3) עורכי דין;

4) יחידים (הנכנסים מרצון לקשרים משפטיים על ביטוח פנסיה חובה בהתאם לסעיף 29 לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית").

מבוטחים - אנשים המכוסים בביטוח פנסיה חובה בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית". המבוטחים הם אזרחי הפדרציה הרוסית, כמו גם אזרחים זרים וחסרי אזרחות המתגוררים בשטח הפדרציה הרוסית:

1) עבודה על פי חוזה עבודה או על פי חוזה משפטי אזרחי, שנושאו ביצוע עבודה ומתן שירותים וכן על פי הסכם יוצר ורישוי;

2) עצמאים (יזמים יחידים, בלשים פרטיים, נוטריונים בפרקטיקה פרטית, עורכי דין);

3) היותם חברים בחזקות איכרים (חקלאיים);

4) עבודה מחוץ לשטח הפדרציה הרוסית במקרה של תשלום דמי ביטוח בהתאם לאמנות. 29 לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית", אלא אם נקבע אחרת באמנה בינלאומית של הפדרציה הרוסית;

5) שהם בני קהילות שבטיות משפחתיות של עמי הצפון הקטנים, העוסקים במגזרי ניהול מסורתיים;

6) קטגוריות אחרות של אזרחים שיחסיהם בביטוח פנסיה חובה נוצרים בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח פנסיה חובה בפדרציה הרוסית".

כיסוי ביטוח חובה הוא:

1) החלקים הביטוחיים והממומנים של קצבת עבודה זקנה;

2) החלקים הביטוחיים והממומנים של קצבת נכות עבודה;

3) החלק הביטוחי של קצבת העבודה במקרה של אובדן המפרנס;

4) קצבה סוציאלית לקבורת גמלאים שנפטרו שלא עבדו ביום הפטירה.

הקמה ותשלום של כיסוי ביטוח חובה לביטוח פנסיוני חובה מתבצע באופן ובתנאים שנקבעו בחוק הפדרלי "על פנסיה לעבודה בפדרציה הרוסית" והחוק הפדרלי "על עסקי קבורה והלוויה".

תשלום החלק הבסיסי של פנסיית העבודה ממומן מסכומי המס הסוציאלי המאוחד (התרומה) ​​הנזקפים לתקציב הפדרלי, ותשלום הביטוח והחלקים הממומנים של קצבת העבודה ממומן מתקציב הפנסיה. הקרן של הפדרציה הרוסית. במקביל, תשלום החלק הממומן של קצבת העבודה ממומן על חשבון סכומי החיסכון הפנסיוני הנישאים בחלק המיוחד של החשבון האישי האישי של המבוטח.

בביצוע ביטוח פנסיוני חובה, המדינה מספקת כיסוי ביטוחי לאזרחים לא רק מתקציב קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית, אלא גם מקרנות פנסיה שאינן ממלכתיות. קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות פועלות בהתאם לחוק הפדרלי "על קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות".

קרן פנסיה לא ממלכתית (NPF) - זוהי צורה ארגונית ומשפטית מיוחדת של ארגון ביטוח לאומי ללא מטרות רווח, שפעילותו הבלעדית היא:

1) פעילות בהפרשה לפנסיה שאינה ממלכתית של משתתפי הקרן בהתאם להסכמים על הפרשה לפנסיה שאינה ממלכתית;

2) פעילות כמבטח לביטוח פנסיוני חובה בהתאם לחוק הפדרציה הרוסית "על ביטוח פנסיוני חובה בפדרציה הרוסית" וחוזים על ביטוח פנסיוני חובה;

3) פעילות כמבטחת לביטוח פנסיוני מקצועי בהתאם לחוק הפדרלי ולהסכמים ליצירת מערכות פנסיה מקצועיות.

פעילות הקרן להפרשה לפנסיה חוץ ממלכתית של משתתפי הקרן מתבצעת בהתנדבות וכוללת:

1) צבירת הפרשות לפנסיה;

2) השמה וארגון השמה של עתודות פנסיה;

3) התחשבנות בהתחייבויות הפנסיוניות של הקרן;

4) מינוי ותשלום קצבאות לא ממלכתיות למשתתפי הקרן.

קרן פנסיה שאינה ממלכתית כפופה לרישום מדינה ועל בסיס זה רוכשת זכויות של ישות משפטית. ל-NPF יש את הזכות לבצע פעילויות מתאריך קבלת הרישיון ופועלת על בסיס חוקי הפדרציה הרוסית, כמו גם האמנה וכללי הקרן. הקרן, בהתאם לאמנה, מבצעת את התפקידים הבאים:

1) לפתח את כללי הקרן;

2) התקשרות בהסכמים פנסיוניים, הסכמים על ביטוח פנסיוני חובה והסכמים על הקמת מערכות פנסיוניות מקצועיות;

3) צובר הפרשות לפנסיה וחיסכון פנסיוני;

4) מנהלת חשבונות פנסיה של הפרשה לפנסיה שאינה ממלכתית;

5) מנהלת חשבונות פנסיה של החלק הממומן של פנסיית העבודה, תוך התחשבות בדרישות החוק הפדרלי מ-1 באפריל 1996 מס' 27-FZ "על חשבונאות פרטנית (מותאמת אישית) במערכת ביטוח פנסיה חובה";

6) מנהל חשבונות פנסיוניים של מערכות פנסיה מקצועיות;

7) ליידע מפקידים, משתתפים ומבוטחים על מצב החשבונות האמורים;

8) קובע את אסטרטגיית ההשקעה בעת הצבת עתודות פנסיה והשקעת חיסכון פנסיוני;

9) להרכיב עתודות פנסיה, לארגן את הנחת עתודות פנסיה ולהציב עתודות פנסיוניות;

10) לארגן את השקעת החיסכון הפנסיוני;

11) כורת הסכמים עם חברות מנהלות, פקידים מתמחים, גופים אחרים ומשתתפים בקשרים על הפרשה לפנסיה חוץ ממלכתית, ביטוח פנסיוני חובה וביטוח פנסיוני מקצועי וכו'.

נושאי היחסים בנושא הפרשה לפנסיה שאינה ממלכתית, ביטוח פנסיוני חובה וביטוח פנסיוני מקצועי הם:

1) כספים;

2) קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית;

3) מאגרים מיוחדים;

4) חברות ניהול;

5) תורמים;

6) משתתפים;

7) מבוטחים;

8) מבוטחים;

9) מתווכים;

10) ארגוני אשראי;

11) ארגונים נוספים המעורבים בתהליך הנחת עתודות פנסיה והשקעת חסכונות פנסיוניים.

כדי להבטיח את כושר הפירעון שלו להתחייבויות, ה-NPF יוצר:

1) עתודות פנסיה (להבטחת יכולת פירעון למשתתפים);

2) חיסכון פנסיוני (להבטחת יכולת פירעון למבוטחים).

עתודות פנסיה כוללים עתודות לכיסוי התחייבויות פנסיוניות ועתודה ביטוחית ומורכבות מ:

1) הפרשות לפנסיה;

2) הכנסת הקרן מהפקדת עתודות פנסיוניות;

3) קבלות יעד.

גודל סטנדרטי עתודות פנסיה עבור תוכניות פנסיה הטבה מוגדרת נקבעת על ידי הגוף הפדרלי המורשה.

החיסכון הפנסיוני נוצר על ידי:

1) תשלומים מוקדמים מקרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית לקרן לפי בקשת המבוטח, הכספים הרשומים בחלק המיוחד של החשבון האישי האישי של המבוטח, לרבות דמי ביטוח למימון החלק הממומן של המבוטח. פנסיית עבודה, שהתקבלה על ידי קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית עבור העברה לאחר מכן לקרן ועדיין לא הועברה לחברת הניהול;

2) כספים שהועברו על ידי הקרן לניהול נאמנות של חברת ניהול בהתאם לחוק פדרלי זה, לרבות התוצאה הפיננסית נטו ממכירת נכסים, שינויים בשווי השוק של תיק ההשקעות עקב שערוך נכון למועד הדיווח;

3) כספים שקיבלה הקרן מחברות מנהלות לתשלום למבוטחים או ליורשיהם החוקיים וטרם הופנו לתשלום החלק הממומן של קצבת העבודה;

4) כספים שהועברו לקרן על ידי המבטח הקודם (הקרן) בקשר לכריתת המבוטח הסכם ביטוח פנסיוני חובה בקרן בהתאם לנוהל הקבוע בחוק "על קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות" ;

5) כספים שקיבלה הקרן מחברות מנהלות לצורך העברה לקרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית או לקרן אחרת בהתאם לחוק "על קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות" וטרם הועברו לקרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית או אחרת כְּסָפִים.

קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות, כמו גם סניפים שלהן, מסכמים חוזי ביטוח פנסיוני חובה על בסיס אמנות. 8 לחוק הפדרלי מ-7 במאי 1998 מס' 75-FZ "על קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות".

חוזה פנסיה לפי סעיף. סעיף 12 לחוק הפדרלי "על קרנות פנסיה שאינן ממלכתיות" חייב להכיל:

1) שמות הצדדים;

2) מידע על נושא החוזה;

3) הוראות בדבר זכויות וחובות הצדדים;

4) הוראות הנוהל והתנאים להפרשות לפנסיה;

5) סוג תכנית הפנסיה;

6) עילות פנסיה;

7) הוראות הנוהל תשלום קצבאות שאינן ממלכתיות;

8) הוראות בדבר אחריות הצדדים בגין אי מילוי התחייבויותיהם;

9) תנאי תוקף וסיום החוזה;

10) הוראות הנוהל והתנאים לשינוי וסיום החוזה;

11) הוראות נוהל יישוב סכסוכים;

12) פרטי הצדדים.

משרד העבודה והפיתוח החברתי של הפדרציה הרוסית אישר, בהסכמה עם קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית, חוזה סטנדרטי על ביטוח פנסיוני חובה בין קרן פנסיה שאינה ממלכתית לבין מבוטח.

החוק נותן לאזרחים אפשרות לבחור חברת ניהול שצוברת את החלק הממומן של הפנסיה. זה יכול להיות קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית או NPF. לעניין זה ניתן להעביר את החלק הממומן של הפנסיה מקרן הפנסיה של המדינה למל"ל ולהיפך. אושרו טפסי בקשות והנחיות למילוים (צו של ממשלת הפדרציה הרוסית מיום 6 בפברואר 2004 מס' 60 "על אישור הטפסים של הסכם סטנדרטי על ביטוח פנסיוני חובה בין קרן פנסיה שאינה ממלכתית ומבוטח, טפסי בקשות של מבוטח להעברה לקרן פנסיה שאינה ממלכתית ולגבי העברה לקרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית"):

1) בקשה של המבוטח להעברה מקרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית לקרן פנסיה שאינה ממלכתית המספקת ביטוח פנסיוני חובה;

2) בקשה של המבוטח להעביר מקרן פנסיה שאינה ממלכתית המספקת ביטוח פנסיוני חובה לקרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית.

נספחים

1. מוסדות שירות פסיכיאטרי.

2. מוסדות שירות נרקולוגי.

3. מוסדות שירות נגד שחפת.

4. מרכזי איידס.

5. בתי ילדים.

6. אמבולנס אווירי: מחלקות חירום מתוכננות ומייעצות.

7. בתי הבראה של מערכת הבריאות.

8. מרכזים למניעה רפואית.

9. תחנות (מחלקות, משרדים) לעירוי דם.

10. הלשכה לבדיקה רפואית משפטית ובדיקה פסיכיאטרית משפטית, הלשכה הפתולוגית והאנטומיה.

11. ספריות רפואיות.

12. חשבונאות מרוכזת של מוסדות רפואיים.

13. הלשכה לסטטיסטיקה רפואית.

14. בסיסים ומחסנים של אספקה ​​רפואית מיוחדת.

15. מרפאות טרכומטיות.

16. מטבחים חלביים.

17. מרפאות דרמטונרולוגיות (לטיפול בחולים עם מחלות מין).

18. כוח אדם רפואי הממומן מתקציב הבריאות ומשרת מוסדות חינוך והגנה סוציאלית.

19. מימון סוגי אבחון וטיפול יקרים לפי הרשימה שאושרה על ידי משרד הפדרציה הרוסית.

20. מימון מתן טיפול רפואי במקרה של מחלות המוניות, באזורי אסונות טבע, אסונות.

21. השקעות הון של המדינה.

22. הכשרה והסבה מקצועית של כוח אדם.

23. מחקר מדעי.

24. תכניות יעד שאושרו באופן שנקבע.

לאזרחים המבוטחים בביטוח רפואי חובה יש זכות לבחור מוסד רפואי בהתאם לחוזי ביטוח רפואי חובה.

במרפאות חוץ, מובטחים הדברים הבאים:

1) תקופת ההמתנה המרבית לשירותים רפואיים מתוכננים אינה עולה על 3 ימים;

2) מתן תרופות ומוצרים רפואיים לאזרחים מבוטחים (למעט אזרחים המשתמשים בקצבאות), מתן תרופות ומוצרים רפואיים למבוטחים ללא תשלום בעת מתן טיפול רפואי מחליפי בתי חולים.

במוסדות רפואיים ומניעתיים המעניקים טיפול אשפוז, מובטחים הבאים:

1) יישום בהתאם להתוויות קליניות הדורשות טיפול בבית חולים, טיפול פעיל וניטור מסביב לשעון;

2) תקופת ההמתנה המרבית לטיפול מתוכנן אינה עולה על 6 ימים;

3) לינה של חולים במחלקות ל-4 מיטות או יותר בהתאם לנורמות ולכללים הסניטריים העדכניים;

4) אספקה ​​חופשית של חולים ונשים בלידה בבית חולים עם תזונה טיפולית בהתאם לסטנדרטים הפיזיולוגיים שנקבעו על ידי משרד הבריאות של הפדרציה הרוסית;

5) אספקה ​​לאזרחים מבוטחים ללא תשלום בעת מתן טיפול רפואי במסגרת התוכנית הטריטוריאלית של ביטוח רפואי חובה של כל התרופות והמוצרים הרפואיים הדרושים, כמו גם ציוד קשיח ורך בהתאם לתקנים החלים;

6) מתן אפשרות לשהות בבית החולים לטיפול בילד חולה לאחד ההורים או לבן משפחה אחר (אדם המטפל בילד בשנה הראשונה לחייו או ילד מעל גיל שנה - אם יש רפואיים אינדיקציות, מסופק עם מיטה ואוכל);

7) הכשרת רופאים לעבודה באזורים כפריים.

הקרן לביטוח רפואי חובה טריטוריאלית והאוניברסיטה הממלכתית לרפואה של סרטוב צריכות להבטיח את קבלתם של 35 סטודנטים של ה-SSMU על בסיס פיצוי מלא על חשבון הקרן לביטוח רפואי חובה עבור חלוקה לאחר מכן של מומחים לאזורים הכפריים ששלחו אותם.

מחבר: סקצ'קובה O.A.

אנו ממליצים על מאמרים מעניינים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות:

▪ מטרולוגיה, תקינה והסמכה. עריסה

▪ עסקי ביטוח. עריסה

▪ כַּלְכָּלָה. הערות הרצאה

ראה מאמרים אחרים סעיף הערות הרצאה, דפי רמאות.

תקרא ותכתוב שימושי הערות על מאמר זה.

<< חזרה

חדשות אחרונות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה:

עור מלאכותי לחיקוי מגע 15.04.2024

בעולם טכנולוגי מודרני בו המרחק הופך להיות נפוץ יותר ויותר, חשוב לשמור על קשר ותחושת קרבה. ההתפתחויות האחרונות בעור מלאכותי על ידי מדענים גרמנים מאוניברסיטת Saarland מייצגים עידן חדש באינטראקציות וירטואליות. חוקרים גרמנים מאוניברסיטת Saarland פיתחו סרטים דקים במיוחד שיכולים להעביר את תחושת המגע למרחקים. טכנולוגיה חדשנית זו מספקת הזדמנויות חדשות לתקשורת וירטואלית, במיוחד עבור אלה שמוצאים את עצמם רחוקים מיקיריהם. הסרטים הדקים במיוחד שפיתחו החוקרים, בעובי של 50 מיקרומטר בלבד, ניתנים לשילוב בטקסטיל וללבוש כמו עור שני. סרטים אלה פועלים כחיישנים המזהים אותות מישוש מאמא או אבא, וכמפעילים המשדרים את התנועות הללו לתינוק. הורים הנוגעים בבד מפעילים חיישנים המגיבים ללחץ ומעוותים את הסרט הדק במיוחד. זֶה ... >>

פסולת חתולים של Petgugu Global 15.04.2024

טיפול בחיות מחמד יכול להיות לעתים קרובות אתגר, במיוחד כשמדובר בשמירה על ניקיון הבית שלך. הוצג פתרון מעניין חדש של הסטארטאפ Petgugu Global, שיקל על בעלי החתולים ויעזור להם לשמור על ביתם נקי ומסודר בצורה מושלמת. הסטארט-אפ Petgugu Global חשפה אסלת חתולים ייחודית שיכולה לשטוף צואה אוטומטית, ולשמור על הבית שלכם נקי ורענן. מכשיר חדשני זה מצויד בחיישנים חכמים שונים המנטרים את פעילות האסלה של חיית המחמד שלכם ופועלים לניקוי אוטומטי לאחר השימוש. המכשיר מתחבר למערכת הביוב ומבטיח פינוי פסולת יעיל ללא צורך בהתערבות של הבעלים. בנוסף, לאסלה קיבולת אחסון גדולה הניתנת לשטיפה, מה שהופך אותה לאידיאלית עבור משקי בית מרובי חתולים. קערת המלטה לחתולים של Petgugu מיועדת לשימוש עם המלטה מסיסת במים ומציעה מגוון זרמים נוספים ... >>

האטרקטיביות של גברים אכפתיים 14.04.2024

הסטריאוטיפ שנשים מעדיפות "בנים רעים" כבר מזמן נפוץ. עם זאת, מחקר עדכני שנערך על ידי מדענים בריטים מאוניברסיטת מונאש מציע נקודת מבט חדשה בנושא זה. הם בדקו כיצד נשים הגיבו לאחריות הרגשית של גברים ולנכונותם לעזור לאחרים. ממצאי המחקר עשויים לשנות את ההבנה שלנו לגבי מה הופך גברים לאטרקטיביים לנשים. מחקר שנערך על ידי מדענים מאוניברסיטת מונאש מוביל לממצאים חדשים לגבי האטרקטיביות של גברים לנשים. בניסוי הראו לנשים תצלומים של גברים עם סיפורים קצרים על התנהגותם במצבים שונים, כולל תגובתם למפגש עם חסר בית. חלק מהגברים התעלמו מההומלס, בעוד שאחרים עזרו לו, כמו לקנות לו אוכל. מחקר מצא שגברים שהפגינו אמפתיה וטוב לב היו מושכים יותר לנשים בהשוואה לגברים שהפגינו אמפתיה וטוב לב. ... >>

חדשות אקראיות מהארכיון ריח אנושי: מתינוקות ועד בני נוער 29.03.2024 הריחות שגוף האדם פולט הם לא רק חלק מהותי ממצבנו הטבעי, אלא גם ממלאים תפקיד משמעותי במערכות היחסים ובתקשורת שלנו. מחקר עדכני של כימאים אמריקאים שופך אור על הבדלים בהרכב הריחות הנובעים מתינוקות ומתבגרים, אשר עשויות להיות להם השלכות חשובות על הבנתנו את השפעת הריחות על אינטראקציות אנושיות. קבוצה של כימאים אמריקאים חקרה את הרכב הריחות הנובעים מתינוקות ומתבגרים ומצאה הבדלים משמעותיים ביניהם. המחקר מצא שלתינוקות היו רמות גבוהות יותר של תרכובות ארומטיות המזכירות סבון, בושם וסיגליות, בעוד שלמתבגרים היו תרכובות ייחודיות שהדיפות ריח של זיעה ומושק. החוקרים ערכו ניתוח השוואתי של ריחות הגוף של 18 תינוקות מתחת לגיל שלוש ו-18 מתבגרים בגילאי 14 עד 18 שנים. למשתתפים בניסוי הומלץ להימנע מאכילת מזונות בעלי ריחות עזים ושימוש במוצרים מבושמים במשך יומיים לפני איסוף הדגימות. לאחר איסוף דגימות ריח בבית השחי וביצוע ניתוח כימי במעבדה, זוהו דפוסי הריח האופייניים לכל קבוצת גיל. הוכח שלמתבגרים יש ריכוזים גבוהים יותר של חומצות קרבוקסיליות, וכן יש להם תרכובות ייחודיות המאופיינות בריחות של זיעה ומושק. בעוד שלתינוקות יש רמות גבוהות יותר של תרכובות ארומטיות, מה שמעניק להם ריח נעים יותר. הרכב הריחות הנפלטים מגוף האדם משתנה לאורך החיים, ולשינויים אלו יכולות להיות השלכות חשובות על אינטראקציות בין אנשים. הבנת ההבדלים הללו תעזור לנו להבין טוב יותר כיצד ריחות משפיעים על מערכות היחסים והתקשורת שלנו, ועשויה להוביל לשיטות חדשות להשפעה על אינטראקציות בין אישיות באמצעות רמזים לריח.

עדכון חדשות של מדע וטכנולוגיה, אלקטרוניקה חדשה

חומרים מעניינים של הספרייה הטכנית החופשית:

▪ חלק של האתר מעבדה מדעית לילדים. בחירת מאמרים

▪ מאמר תקנים היגייניים לתכולת כימיקלים באטמוספרה. יסודות חיים בטוחים

▪ מאמר מהו הסוד של אנטוניו סטרדיוורי? תשובה מפורטת

▪ כתבה מעלית עם תוף. הובלה אישית

▪ מאמר הקבל המשתנה הפשוט ביותר. אנציקלופדיה של רדיו אלקטרוניקה והנדסת חשמל

▪ מאמר מוביל בטכנולוגיה. ניסוי פיזי

השאר את תגובתך למאמר זה:

כל השפות של דף זה

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

בית | הספרייה | מאמרים | <font><font>מפת אתר</font></font> | ביקורות על האתר

www.diagram.com.ua
2000-2024